Кассовые разрывы — глоссарий КСК ГРУПП

Что такое овердрафт, каковы его особенности и главные аспекты

Овердрафтное кредитование — это очень простой банковский кредит, который дается на короткий срок, в чем и заключается основное его достоинство. Этот тип кредита является нецелевым, он дается юридическим лицам обычно на срок до одного года, часто с возможностью пролонгации. Размер овердрафта определяется надежностью лица и среднегодовыми оборотами по его счету.

Главные аспекты

Дается овердрафт на пополнение средств оборота, эти деньги привязываются к счету организации, благодаря чему она может работать в минус на величину овердрафта. Расчет лимита здесь осуществляется исходя из среднемесячного общего оборота счета организации, учитываются только средства, идущие от покупателей товара. А внутренние операции и переводы, пополнения самого счета и займы обычно для расчета овердрафта не учитываются. Лимит определяется из среднего оборота, его частоты и общих средств на счете фирмы. Размер таких ежемесячных оборотов дисконтируется обычно на 50–70%, что определяется общими условиями банка.

Такой овердрафт обычно предоставляется на срок до 1 года, при этом период, когда лицо может использовать продукт без отдачи долга, составляет 1–12 месяцев ровно. Овердрафт дается на трех условиях: это большая срочность, платность и, конечно же, возвратность, то есть его следует вовремя и быстро вернуть банку. Клиент платит за использование овердрафта определенные проценты и ряд комиссий за общую выдачу и неиспользованные лимиты. Обращаясь в банк, клиент должен уточнить информацию обо всех платежах за использование данного продукта. Современный овердрафт является отличным способом для закрытия кассового разрыва при работе организации. Этот тип кредитования относится к самым интересным и экономным кредитам от банка, при этом долг может погашаться только при поступлении средств на счет фирмы.

Условия овердрафта

Услуга овердрафта обычно оформляется в том банке, где проводится кассовое и расчетное обслуживание заемщика. Чтобы получить доступ к кредитованию счета организации, составляется соглашение, где указываются основные условия. Затем стороны письменно фиксируют обстоятельства по получению средств, по сумме лимита, сроки пользования и стоимость самих услуг. Овердрафты, как и другие типы кредитов, обладают для кредитора определенным риском. Именно поэтому отечественные банки очень внимательно и строго относятся к правам заемщиков.

Главными условиями являются: заключение договора на обслуживание, наличие счета в банке, положительный оборот, стабильность таких оборотов, деятельность на протяжении 6–12 месяцев и более, хорошая кредитная история. Среди требований банка может быть залог, а также различные поручители, которые подтвердят хорошее финансовое положение и уровень платежеспособности лица. Финансирование овердрафта осуществляется обычно на 30–50 дней, а средства будут списанными со счета заемщика. Проценты за использование данной услуги, составляющие обычно до 20% годовых, спишутся автоматически.

Возврат к списку

Что такое технический овердрафт? — НПФ Достойное БУДУЩЕЕ

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и… получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т.е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

• Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
• Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
• Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

Овердрафт объяснил | MoneyHelper

Когда вы используете свой овердрафт (часто называемый «входом в свой овердрафт»), вы влезаете в долги. Овердрафт должен быть предназначен только для краткосрочных займов или чрезвычайных ситуаций. Важно управлять овердрафтом, как и любым другим долгом, и следить за тем, чтобы расходы не выходили из-под контроля. В этом руководстве рассказывается, как работают овердрафты, как не превысить лимит и как избежать банковских сборов.

Что в этом руководстве

• Как работает овердрафт?
• Плата за овердрафт
• Вам нужен овердрафт?
• Могу ли я сменить банк, если у меня овердрафт?
• Советы по контролю овердрафта
• Если вы считаете, что вас несправедливо обвинили
• Осторожно – ваш банковский овердрафт может быть отозван

Как работает овердрафт?

Овердрафт позволяет вам занимать деньги через ваш текущий счет, снимая больше денег, чем у вас есть на счете – другими словами, вы получаете «овердрафт». Обычно за это взимается плата.

Вы можете запросить в своем банке овердрафт — или они могут просто предоставить вам его — но не забывайте, что овердрафт — это разновидность кредита. Если вам нужно занять деньги, возможно, есть более дешевые способы сделать это. Важно всегда находить самый дешевый способ заимствования.

Виды овердрафта

Разрешенные   овердрафты:  организованы заранее, поэтому они также известны как «организованные» овердрафты. Вы согласовываете лимит с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита.

Несанкционированные овердрафты:  они также известны как «незапланированные» или «неорганизованные» овердрафты и происходят, когда вы тратите больше, чем у вас есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это включает в себя превышение лимита разрешенного овердрафта.

Подробнее о процентах и ​​комиссиях, взимаемых по обоим типам овердрафта, см. ниже.

Наверх

Плата за овердрафт

Основные изменения, влияющие на стоимость овердрафта, были введены в апреле 2020 года. Ранее банки взимали повышенную комиссию за несанкционированный овердрафт, но с апреля 2020 года им это запрещено.

Проценты по всем овердрафтам начисляются по единой годовой процентной ставке (APR), что упрощает сравнение расходов по счетам.

Процентные ставки банков и строительных обществ по их овердрафтам составляют от 19% до 40% и более.

Если вы обеспокоены, не уверены или думаете, что вам стало хуже из-за этих изменений, тогда:

• Обратитесь в свой банк. Банки могут, например, снизить проценты или отказаться от них, предложить продолжение овердрафтного заимствования по текущей процентной ставке или согласовать программу погашения, которая может включать личный кредит. Поговорите со своим банком или строительным обществом, как только сможете.
• Если вы чувствуете себя уязвимым по какой-либо причине, объясните свои обстоятельства, и ваш врач обязан принять это во внимание.
• Если эти изменения означают, что вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета или влезаете в долги, или у вас уже есть долги, вам следует обратиться за помощью как можно скорее.

Узнайте больше в нашем блоге о том, что для вас значат изменения в комиссиях за овердрафт.

Наверх

Вам нужен овердрафт?

Овердрафт может быть полезен для некоторых людей. Они могут помочь вам избежать комиссий за отклоненные или возвращенные платежи. Это происходит, когда вы пытаетесь совершить платеж, но на вашем счете недостаточно денег.

Но овердрафты следует использовать только в экстренных случаях или в качестве краткосрочного варианта.

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) обнаружило, что многие люди недооценивают объемы использования своих овердрафтов. Если вы используете овердрафт больше, чем думаете, это может стоить вам больше, чем вы думаете.

Если вы часто пользуетесь овердрафтом, прочитайте наши советы ниже о том, как этого избежать. Они могут помочь вам сэкономить деньги. Если вы обнаружите, что у вас постоянно есть овердрафт и у вас нет денег, чтобы быстро погасить его, может быть дешевле взять кредит с помощью личного кредита или кредитной карты с нулевой процентной ставкой.

Найдите лучший текущий счет

Если вы не используете правильный счет, овердрафт может стать одним из самых дорогих способов заимствования в долгосрочной перспективе. Сравнительные веб-сайты могут помочь вам найти текущую учетную запись, соответствующую вашим потребностям.

Наверх

Могу ли я сменить банк, если у меня овердрафт?

Да, вы можете переключиться с помощью Службы переключения текущей учетной записи.

Прежде чем переключать учетную запись, вам следует убедиться, что вы получаете более выгодную сделку, выполнив поиск по сравнительным таблицам, чтобы помочь найти учетные записи с овердрафтом. Убедитесь, что вы проверяете расходы и овердрафт. правила для каждой учетной записи.

Наверх

Советы по контролю овердрафта

Следите за балансом своего счета

Отслеживание остатка на счете — один из лучших способов избежать расходов на овердрафт.

Сделайте это как можно проще:

• загрузив приложение вашего банка, если у вас есть смартфон
• настройка текстовых оповещений о низком балансе
• с помощью телефонного банкинга.

Продолжайте читать письма вашего банка

Легко привыкнуть не открывать письма из банка и считать их обычной корреспонденцией.

Важно проверять все письма, так как банк может сообщить вам об изменении лимита овердрафта или увеличении процентной ставки по овердрафту.

Используйте сбережения, если у вас есть

Если у вас есть сбережения, а также овердрафт, в долгосрочной перспективе будет дешевле использовать ваши сбережения для его погашения. Если затем вы получите непредвиденные расходы, вы все равно можете использовать овердрафт для их оплаты. И если вы этого не сделаете, вы можете снова начать накапливать свои сбережения, чтобы быть готовым к этим неожиданным расходам.

Найдите способы жить с ограниченным бюджетом

Чтобы как можно быстрее сократить овердрафт, сокращение расходов поможет вам высвободить деньги. Сэкономленные деньги можно использовать для погашения овердрафта.

Переключить банки

Перейдите на банковский счет с более низкой овердрафтной комиссией. Если вы часто окунаетесь в свой магазин овердрафта для одного с самыми низкими обвинениями. Возможно, вы даже сможете переключиться на учетную запись с бонусом переключения, который поможет вам погасить овердрафт.

Дополнительные советы по сокращению расходов на овердрафт

Наверх

Если вы считаете, что вас несправедливо обвинили

Если с вас взимались сборы, которые вы считаете несправедливыми, или если вы действительно изо всех сил пытаетесь уплатить сборы, вы можете получить их обратно.

Однако не обращайтесь в фирму по управлению претензиями — это легко и так же эффективно сделать самостоятельно, и вам не придется платить кому-то еще.

Наверх

Осторожно – ваш банковский овердрафт может быть отозван

Одна из причин, по которой овердрафт небезопасен для долгосрочного заимствования, заключается в том, что он не гарантирован. Банк может забрать его, если решит, что вы злоупотребляете им и испытываете финансовые трудности.

Но если ваш банк отменит ваш овердрафт без предупреждения, у вас могут быть основания для жалобы.

Если вы пожалуетесь в свой банк и вас не устроит результат, вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового омбудсмена.

Наверх

Была ли эта информация полезной?

Спасибо за отзыв.

Мы всегда стараемся улучшить наш веб-сайт и услуги, и ваши отзывы помогают нам понять, как мы работаем.

FDIC: плата за овердрафт и счета

Важно понимать общие сборы за банковские депозитные счета, доступные варианты и способы минимизировать или избежать сборов. Когда дело доходит до банковских комиссий и сборов, вам следует знать важные вещи, в том числе о вариантах, которые у вас есть при открытии депозитного счета. Как потребитель, у вас есть выбор. Зная эти параметры, вы можете выбрать учетную запись, которая лучше всего подходит для вас.

Комиссия за депозитный счет

В соответствии с федеральным законом банки обязаны раскрывать информацию о любых сборах, которые они взимают в связи с депозитным счетом. Спросите в своем банке или в любом другом банке, в котором вы планируете открыть счет, информацию об открытии счета и график комиссий. В этих документах должны быть указаны все сборы, связанные с депозитами, которые может взимать ваш банк. Общие сборы могут включать ежемесячное обслуживание или комиссию за снятие средств через банкомат. Чтобы узнать больше о раскрытии информации о счетах, посетите январский выпуск FDIC Consumer News за 2021 год.

Плата за овердрафт

Плата за овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакций. Стоимость комиссии за овердрафт зависит от банка, но может стоить около 35 долларов за транзакцию. Эти сборы могут быстро накапливаться и иметь волновые эффекты, которые обходятся дорого. Некоторые банки также могут взимать так называемые непрерывные сборы за овердрафт или ежедневные сборы за овердрафт. Эти сборы начисляются каждый день, когда счет остается перерасходованным.

Как правило, для транзакций по дебетовой карте в банкоматах или у продавцов потребители должны подписаться или заранее согласиться с тем, что банк может взимать с вас комиссию за овердрафт за любую транзакцию по дебетовой карте, которая приводит к перерасходу средств на счете. Если вы не согласитесь, с вас не будет взиматься плата. Однако ваш банк может отказать вам в покупке, если это приведет к перерасходу средств на вашем счете.

Если вы выберете подписку для защиты или покрытия овердрафта, ваш банк может оплатить покупку дебетовой картой или транзакцию через банкомат, даже если транзакция превысит ваш счет. С вас будет взиматься плата за овердрафт, возникшая в результате этого. Форма согласия должна быть предоставлена ​​вашим банком вместе с другой информацией об открытии счета. Если вы передумаете в любое время после согласия, вы все равно можете отказаться, связавшись со своим банком.

Если у вас есть отдельный сберегательный счет, вы можете подумать о том, чтобы связать свой сберегательный счет с текущим счетом, когда ваш банк предоставляет эту возможность. Если вы перерасходуете свой текущий счет, банк может снять средства с ваших сбережений, чтобы покрыть нехватку, если у вас достаточно средств. Ваш банк может по-прежнему взимать с вас комиссию за автоматический перевод средств, но обычно она меньше, чем плата за овердрафт.

Сборы NSF

Несмотря на то, что у вас есть возможность выбрать или отказаться от покрытия овердрафта для транзакций по дебетовой карте, у вас может не быть выбора, когда речь идет об использовании бумажных чеков или других способов осуществления платежей или покупок с вашего счета. Отслеживание баланса вашего счета поможет вам избежать платы за перерасход средств в таких ситуациях, а также, если вы решите отказаться от транзакций по дебетовой карте. Банки не обязаны получать от вас согласие на оплату сборов за нехватку средств (NSF). Если вы выпишете чек на большую сумму, чем есть на вашем счете, без покрытия овердрафта, чек не будет оплачен, но с вас все равно будет взиматься комиссия NSF.

Кроме того, транзакции автоматизированной клиринговой палаты (ACH), такие как прямые платежи или услуги по оплате счетов, могут быть отклонены, если на вашем счете недостаточно средств, и с них взимается комиссия NSF.

Банки обычно взимают комиссию NSF за каждую транзакцию, и эти комиссии также могут быть дорогостоящими, поскольку они могут иметь волновой эффект, аналогичный комиссиям за овердрафт. Вы несете ответственность за актуальность чеков и транзакций, совершенных с вашего банковского счета. Обязательно ознакомьтесь со своими банковскими выписками и попробуйте использовать онлайн-банкинг и оповещения, которые помогут вам отслеживать транзакции по вашему банковскому счету.

Ежемесячная плата за обслуживание

Банки могут взимать ежемесячную плату за ведение депозитных счетов. Эти сборы могут быть ниже или могут быть отменены в определенных ситуациях, например, когда вы вносите прямой депозит, поддерживаете минимальный баланс или совершаете определенное количество транзакций каждый месяц. Вы могли бы рассмотреть банк, который позволяет вам избежать ежемесячной платы за обслуживание путем прямого депозита вашей зарплаты. Спросите, можно ли отказаться от других комиссий при прямом депозите. Подписка на безбумажные отчеты и получение нескольких продуктов от одного банка (вместо нескольких банков) может быть способом устранить некоторые ежемесячные платежи за обслуживание.

Плата за минимальный баланс

Для некоторых счетов может быть установлен минимальный баланс, чтобы избежать комиссии. Если вам необходимо иметь минимальный баланс на вашем счете, обязательно поддерживайте этот баланс, чтобы избежать комиссий. Спросите, предлагает ли ваш банк оповещения о низком балансе, чтобы уведомить вас, чтобы вы по незнанию не упали ниже минимального требования баланса.

Плата за банкомат

Некоторые банки взимают плату за использование банкоматов, не входящих в их сеть. Чтобы избежать сборов, используйте только те банкоматы, которые находятся в сети вашего банка, или те, которые позволяют вам использовать банкомат или дебетовую карту бесплатно. Кроме того, узнайте, возмещает ли ваш банк расходы за использование любых банкоматов за пределами его сети. Некоторые банки будут делать это для определенного количества транзакций в год.

Поиск подходящего банковского счета

Сравните покупки в нескольких банках, прежде чем открыть счет. Чтобы помочь вам выбрать счет на основе того, что для вас важно, воспользуйтесь нашим контрольным списком: Как выбрать банковский счет. Выбирайте те услуги, которые вам нужны, и пропускайте те, которые вам не нужны, особенно если у них есть цена. Получите копию банковского раскрытия информации о депозитном счете и тарифного плана и внимательно прочитайте их, чтобы знать стоимость необходимых вам услуг. Выберите учетную запись, в которой есть необходимые вам услуги по самой низкой цене.

Сегодня существует больше возможностей для транзакционных счетов, чем когда-либо прежде. Некоторые банки предлагают клиентам вариант «безчекового» расчетного счета. Эти карточные счета могут предложить потребителям возможность полностью избежать платы за овердрафт.

Существуют также банки, которые предлагают счета с низкой комиссией и без комиссии за овердрафт или NSF, например, сертифицированные счета Bank On. Эти учетные записи могут также предоставлять другие бесплатные услуги, такие как снятие наличных в банкомате. Найдите дополнительную информацию об этих банковских счетах с низкой комиссией на #GetBanked.

Банки предлагают множество типов счетов и программ, поэтому, скорее всего, найдется та, которая удовлетворит ваши конкретные потребности. Обязательно делайте сравнительные покупки, отслеживайте свои расходы и знайте свои варианты.

После того, как вы откроете счет, всегда полезно отслеживать деньги на вашем счете, записывая деньги, которые вы тратите или снимаете со своего счета.