Что такое разрешенный овердрафт по карте и чем он опасен для физических лиц?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

• перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
• списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
• процентная ставка по овердрафту регулируется банком — она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
• овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок — на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы.

Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

• наличие постоянной регистрации;
• подтверждение трудового стажа;
• отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта — что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит — та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег.
   Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

• справки работы;
• подтверждение дохода;
• выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

 

как избежать ошибок, на что можно тратить, когда банк может уменьшить лимит овердрафта — Дело Модульбанка

Ещё:

Как правильно оформить карточку товара на Яндекс.

Маркете. Чек-лист

Как оформить гибкий и скользящий графики

Составить валютный договор без ошибок

Как оформить самозанятость через приложение «Мой налог»

Как перейти на электронный документооборот

Как работать с негативными отзывами

Как продать готовый бизнес

Как подготовиться к поиску инвестиций

Как написать текст вакансии, чтобы найти хорошего специалиста и не нарушить закон

Как накопить подушку безопасности

Как перейти на электронные трудовые книжки

Что делать, если на вас давит полиция или прокуратура

Я стал номинальным директором. Что делать?

Что делать с лишней едой в кафе

Как провести тендер

Как купить готовый бизнес

Как не платить налоги. Законные способы

Как составить брачный договор, если у вас бизнес

Больничный для ИП: как болеть и получить деньги

Предпринимателям тоже подбрасывают наркотики

Подписаться

Ещё:

Как правильно оформить карточку товара на Яндекс.Маркете. Чек-лист

Как оформить гибкий и скользящий графики

Составить валютный договор без ошибок

Как оформить самозанятость через приложение «Мой налог»

Как перейти на электронный документооборот

Как работать с негативными отзывами

Как продать готовый бизнес

Как подготовиться к поиску инвестиций

Как написать текст вакансии, чтобы найти хорошего специалиста и не нарушить закон

Как накопить подушку безопасности

Как перейти на электронные трудовые книжки

Что делать, если на вас давит полиция или прокуратура

Я стал номинальным директором. Что делать?

Что делать с лишней едой в кафе

Как провести тендер

Как купить готовый бизнес

Как не платить налоги. Законные способы

Как составить брачный договор, если у вас бизнес

Больничный для ИП: как болеть и получить деньги

Предпринимателям тоже подбрасывают наркотики

Подписаться

Как ничего не пропустить

Подпишитесь в соцсетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах. Шутим, но не слишком смешно.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Момент…

Готово!

Проверьте почту, пожалуйста

Не получилось отправить 😐

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях — ну что ж! Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.

Где лучше занять деньги?

И защита от овердрафта, и кредитные карты, по сути, являются личными кредитными линиями. Они ссужают вам деньги, которые вы должны вернуть, часто с процентами.

Как правило, выбор между защитой от овердрафта или кредитной картой зависит от нескольких факторов, таких как связанные с этим сборы и то, как вы используете доступный кредит.

Key Takeaways

• Как защита от овердрафта, так и кредитная карта являются персональными кредитными линиями, предоставляя вам взаймы средства, которые вы должны погасить с процентами.
• Защита от овердрафта обычно прилагается к текущему счету, гарантируя, что чеки не будут возвращены из-за недостаточности средств.
• Что лучше для вас, зависит от множества факторов, включая соответствующие сборы и то, как вы используете средства.

Как работает овердрафт

Если у вас есть защита от овердрафта в вашем банке, вы можете потратить больше, чем фактическая сумма на прикрепленном текущем счете. Когда вы это сделаете, чек не отскочит. Вместо этого банк выполнит его — по сути, авансирует вам сумму. В обмен на эту услугу вы будете платить банковские проценты от суммы, на которую вы перерасходуете свой счет.

Некоторые кредитные линии овердрафта будут взимать плату за каждый овердрафт, а некоторые взимают ежегодные сборы вместо или в дополнение к комиссиям за овердрафт.

Поскольку овердрафт в основном устанавливает личную кредитную линию, сумма, которую банк позволит вам занять, будет зависеть в некоторой степени от вашей кредитоспособности, а также от собственной политики банка.

И кредитные линии с овердрафтом, и кредитные карты часто влекут за собой штрафы за просрочку платежа. Поэтому, какой бы вариант вы ни выбрали, обязательно вносите платежи вовремя.

Как работает кредитная карта

Кредитная карта также функционирует как кредитная линия, в частности возобновляемая кредитная линия (это означает, что она гибкая и открытая, в отличие от ограниченного кредита, который должен быть погашен в течение определенного периода). Эта линия равна вашему кредитному лимиту, то есть сумме, которую вы можете снять с карты.

Всякий раз, когда вы используете кредитную карту, вы в основном занимаете средства у компании кредитной карты для покупки товаров или услуг. Когда вы получаете ежемесячный отчет, вы возвращаете компании деньги, которые она вам авансировала.

Теперь, если вы занимаете средства, совершая покупки с помощью карты, и вы не можете сразу полностью погасить эту сумму — другими словами, если вы начинаете нести непогашенный остаток из месяца в месяц — вам также будут начисляться проценты на эту сумму. количество. Процентные ставки по кредитным картам могут значительно различаться в зависимости от карты и вашего кредитного рейтинга. Многие кредитные карты также взимают ежегодную плату.

Овердрафт против кредитных карт: что использовать?

Выбор между защитой от овердрафта или кредитной картой зависит от нескольких факторов:

• У вас есть доступ к обоим вариантам?
• Дают ли оба варианта вам достаточно доступного кредита, чтобы покрыть сумму, которую вам нужно занять?
• Какой из них имеет более низкую процентную ставку?
• Взимается ли плата за овердрафт при использовании кредитной линии овердрафта?
• Взимает ли любой из вариантов ежегодную плату?

Вам нужно будет сделать математику для вашей конкретной ситуации, чтобы увидеть, какой вариант дешевле.

Пример овердрафта по сравнению с кредитной картой

Предположим, вам нужно 1200 долларов на ремонт автомобиля. Хотя на вашем счету всего 200 долларов, вы выписываете гаражу чек на всю сумму. Благодаря кредитной линии овердрафта ваш банк позволит вам занять деньги под 18% годовых (при условии отсутствия начисления сложных процентов, проценты выплачиваются ежегодно) и платить комиссию за овердрафт в размере 12,50 долларов США. Если вы хотите вернуть кредит в течение года, вам нужно будет заплатить в общей сложности 180 долларов США в виде процентов плюс 12,50 долларов США в виде комиссий.

С помощью кредитной карты вы можете занять деньги по начальной ставке 12% на один год (при условии отсутствия сложного процента, проценты выплачиваются ежегодно), и карта не имеет годовой платы. Вам нужно будет заплатить 144 доллара в виде процентов.

В этом случае кредитная карта является лучшим выбором. Конечно, если кредитная карта взимала с вас более высокую годовую процентную ставку (APR) и/или годовую комиссию, преимущество может перейти на овердрафт.

Итог

И защита от овердрафта, и кредитные карты имеют свои плюсы и минусы, и невозможно обобщить, что лучше в каждой ситуации. Однако, как правило, кредитные карты лучше подходят для запланированных или предсказуемых расходов, которые вы намерены погасить с течением времени.

Овердрафты лучше всего работают в экстренных ситуациях, избавляя вас от смущения и хлопот, связанных с отклонением чека из-за недостаточности средств.

Какие виды овердрафта предлагает банк США?

Банк США знает, что могут возникнуть овердрафты, и мы хотим сделать все возможное, чтобы помочь вам, когда они случаются. Наши варианты — по отдельности или в сочетании — могут помочь покрыть транзакции, когда доступный остаток на вашем расчетном счете станет или станет отрицательным

Типы вариантов овердрафта 

Стандартное покрытие овердрафта: оно уже ваше
Большинство* потребительских чековых счетов и счетов денежного рынка в банке США автоматически покрываются стандартным покрытием овердрафта. Это покрытие может покрывать следующие транзакции:

• Чеки и другие транзакции с использованием номера текущего счета
• Автоматические платежи по счетам
• Повторяющиеся транзакции по дебетовой карте (такие как страховые платежи или ежемесячные членские взносы).

*Обратите внимание, что расчетный счет Safe Debit не обеспечивает стандартное покрытие овердрафта.

Как это работает?
Мы разрешаем и оплачиваем овердрафт для вышеуказанных транзакций по нашему усмотрению. Это означает, что мы не гарантируем, что всегда будем разрешать и оплачивать транзакции любого типа. Если мы не авторизуем и/или не оплатим транзакцию, которая может привести к овердрафту, ваша транзакция будет отклонена или возвращена. В этом случае с вас не будет взиматься плата за отклоненный или возвращенный товар.

Взимается ли плата?
Да. Банк США взимает комиссию за уплату овердрафта в размере 36 долларов США за каждый платеж, который мы оплачиваем от вашего имени. Мы взимаем эту плату только в том случае, если сумма овердрафта, которую мы оплачиваем от вашего имени, составляет 5,01 доллара США или более и ваш отрицательный доступный баланс составляет 50,01 доллара США или более.

Плата за каждый пункт овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, не превышает 5 долларов США. Если ваш Доступный баланс на конец рабочего дня превышен на 50 долларов США или менее, Плата за овердрафт не взимается.

Банк США ограничивает количество платежей до 4 комиссий за овердрафт в день, независимо от того, сколько пунктов мы оплачиваем от вашего имени.

Покрытие овердрафта через банкомат и дебетовую карту: выбор за вами.

Если вы ответите «да» на покрытие овердрафта банкоматом и дебетовой картой, следующие транзакции могут быть оплачены (по усмотрению банка), и с вас может взиматься комиссия за оплаченный овердрафт:

• Снятие наличных в банкомате
• Ежедневные операции по дебетовой карте

Вы должны выбрать «да» или «нет» для каждого счета Consumer Checking и Money Market, но вы можете изменить свой выбор в любое время.

Есть ли другие варианты?
Конечно есть. Мы предлагаем другой вариант покрытия овердрафта, который может быть дешевле, чем наше стандартное покрытие овердрафта, указанное ниже.

Комиссия за овердрафт банка США списана
Все потребительские текущие счета (за исключением счетов с безопасным дебетом) имеют право на снятие комиссии за овердрафт банка США, что дает вам дополнительное время, чтобы довести свой счет до нуля или положительного баланса, чтобы отказаться от этих сборов.

Период списания платы за овердрафт начинается в первый день, когда доступный баланс становится отрицательным и с вас взимается комиссия(-ы) за оплаченный овердрафт. Банк США проверит ваш счет в конце периода списания комиссии за овердрафт в 23:00. по восточному времени в день, когда мы взимаем комиссию(-и) за оплаченный овердрафт. Если имеются соответствующие депозиты и доступный баланс* составляет не менее 0 долларов США, мы автоматически отказываемся от уплаченных комиссий за овердрафт.

* За исключением уплаченных комиссий за овердрафт и включая немедленные депозиты и депозиты в тот же день.

Депозиты, которые, как правило, имеют право на комиссию за овердрафт, включают: 

• ACH и электронные депозиты 
• Депозиты наличными
• Банковские переводы
• Депозиты через банкоматы в банкоматах U.S. Bank до окончания времени 20:00 19:00 по местному времени 9000 депозиты в филиалах и внутренние переводы с другого банковского счета в США.

Депозиты, на которые, как правило, не распространяются требования о снятии платы за овердрафт, включают: 

• Продленное удержание депозита и
• Депозиты на новые счета, открытые менее чем за 30 дней, когда средства обычно становятся доступными на пятый рабочий день после дня вашего депозита.

Дополнительную информацию см. в вашем соглашении о депозитном счете.

Защита от овердрафта
Эта опция позволяет вам использовать другую учетную запись для покрытия овердрафта на вашем расчетном счете. Все, что вам нужно сделать, это связать подходящий счет* с вашим текущим счетом для покрытия транзакций, превышающих ваш текущий счет.

Как это работает:

• Если вы используете овердрафт на своем текущем счете, средства будут автоматически переведены с вашего связанного счета (счетов) для покрытия отрицательного доступного баланса. Может взиматься плата за передачу защиты от овердрафта. Дополнительные сведения см. в Соглашении о депозитном счете и Информации о потребительских ценах     Раскрытие информации.
• Если вы связали подходящие счета для защиты от овердрафта, а отрицательный доступный баланс на вашем текущем счете составляет 5,01 доллара США или более, сумма аванса будет переведена кратно 50,00 долларам США. Однако, если отрицательный доступный баланс составляет 5,00 долларов США или меньше, сумма аванса будет равна 5,00 долларов США. Плата за передачу защиты от овердрафта не взимается, если отрицательный доступный остаток на вашем расчетном счете составляет 50 долларов США или меньше.
• Вы можете связать до трех подходящих учетных записей и выбрать порядок, к которому вы хотите получить доступ, и выбрать порядок, из которого мы будем получать средства.
• Мы будем снимать средства с шагом в 50 долларов США (до отрицательного доступного остатка все доступные средства на ваших связанных счетах, и если авансовая сумма не покрывает сумму транзакции (транзакций), будет применяться стандартное покрытие овердрафта.
• Если у вас есть Защита от овердрафта, и ваш счет становится перерасходованным, средства Защиты от овердрафта будут доступны до того, как счет получит право на освобождение от платы за овердрафт.Дополнительную информацию см. в Соглашении о депозитном счете, раздел «Планы защиты от овердрафта».0010
• * Допустимые типы счетов включают сберегательный счет в банке США, счет денежного рынка, вторичный личный расчетный счет в банке США, резервную кредитную линию банка США, кредитную карту банка США, личную кредитную линию банка США и кредитную линию собственного капитала банка США.