Что такое технический овердрафт? — НПФ Достойное БУДУЩЕЕ

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и… получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т.е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

• Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
• Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
• Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

Экспресс-овердрафт для малого бизнеса

Термины и определения:
Банк – Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России №2312 от 19.12.2018.
Заявка – заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка – документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком и принятия Банком решения о резервировании текущего счета (при необходимости

1), подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт – официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент – физическое лицо (резидент или нерезидент), данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения – четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS-сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие – согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.

Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма – электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее – Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее – Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью (далее – ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS-сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона/адрес электронной почты Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита или о резервировании номера текущего счета/счета эскроу станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.

9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

¹ Наличие открытого текущего счета в Банке позволяет заключить договор дистанционного банковского обслуживания (если ранее данный договор не заключался с Банком) в целях дальнейшего обмена с Банком электронными документами.

FDIC: комиссия за овердрафт и счета

Важно понимать общие сборы за банковские депозитные счета, доступные варианты и способы минимизировать или избежать сборов. Когда дело доходит до банковских комиссий и сборов, вам следует знать важные вещи, в том числе о вариантах, которые у вас есть при открытии депозитного счета. Как потребитель, у вас есть выбор. Зная эти параметры, вы можете выбрать учетную запись, которая лучше всего подходит для вас.

Комиссия за депозитный счет

В соответствии с федеральным законом банки обязаны раскрывать информацию о любых сборах, которые они взимают в связи с депозитным счетом. Спросите в своем банке или в любом другом банке, в котором вы планируете открыть счет, информацию об открытии счета и график комиссий. В этих документах должны быть указаны все сборы, связанные с депозитами, которые может взимать ваш банк. Общие сборы могут включать ежемесячное обслуживание или комиссию за снятие средств через банкомат.

Чтобы узнать больше о раскрытии информации о счетах, посетите январский выпуск FDIC Consumer News за 2021 год.

Плата за овердрафт

Плата за овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакций. Стоимость комиссии за овердрафт зависит от банка, но может стоить около 35 долларов за транзакцию. Эти сборы могут быстро накапливаться и иметь волновые эффекты, которые обходятся дорого. Некоторые банки также могут взимать так называемые непрерывные сборы за овердрафт или ежедневные сборы за овердрафт. Эти сборы начисляются каждый день, когда счет остается перерасходованным.

Как правило, для транзакций по дебетовой карте в банкоматах или у продавцов потребители должны подписаться или заранее согласиться с тем, что банк может взимать с вас комиссию за овердрафт за любую транзакцию по дебетовой карте, которая приводит к перерасходу средств на счете. Если вы не согласитесь, с вас не будет взиматься плата. Однако ваш банк может отказать вам в покупке, если это приведет к перерасходу средств на вашем счете.

Если вы выберете вариант для защиты или покрытия овердрафта, ваш банк может оплатить покупку дебетовой картой или транзакцию через банкомат, даже если транзакция превысит ваш счет. С вас будет взиматься плата за овердрафт, возникшая в результате этого. Форма согласия должна быть предоставлена ​​вашим банком вместе с другой информацией об открытии счета. Если вы передумаете в любое время после согласия, вы все равно можете отказаться, связавшись со своим банком.

Если у вас есть отдельный сберегательный счет, вы можете подумать о том, чтобы связать свой сберегательный счет с текущим счетом, когда ваш банк предоставляет эту возможность. Если вы перерасходуете свой текущий счет, банк может снять средства с ваших сбережений, чтобы покрыть нехватку, если у вас достаточно средств. Ваш банк может по-прежнему взимать с вас комиссию за автоматический перевод средств, но обычно она меньше, чем плата за овердрафт.

Сборы NSF

Несмотря на то, что у вас есть возможность выбрать или отказаться от покрытия овердрафта для транзакций по дебетовой карте, у вас может не быть выбора, когда речь идет об использовании бумажных чеков или других способов осуществления платежей или покупок с вашего счета. Отслеживание баланса вашего счета поможет вам избежать платы за перерасход средств в таких ситуациях, а также, если вы решите отказаться от транзакций по дебетовой карте. Банки не обязаны получать от вас согласие на оплату сборов за нехватку средств (NSF). Если вы выпишете чек на большую сумму, чем есть на вашем счете, без покрытия овердрафта, чек не будет оплачен, но с вас все равно будет взиматься комиссия NSF.

Кроме того, транзакции автоматизированной клиринговой палаты (ACH), такие как прямые платежи или услуги по оплате счетов, могут быть отклонены, если на вашем счете недостаточно средств, и с них взимается комиссия NSF.

Банки обычно взимают комиссию NSF за каждую транзакцию, и эти комиссии также могут быть дорогостоящими, поскольку они могут иметь волновой эффект, аналогичный комиссиям за овердрафт. Вы несете ответственность за актуальность чеков и транзакций, совершенных с вашего банковского счета. Обязательно ознакомьтесь со своими банковскими выписками и попробуйте использовать онлайн-банкинг и оповещения, которые помогут вам отслеживать транзакции по вашему банковскому счету.

Ежемесячная плата за обслуживание

Банки могут взимать ежемесячную плату за ведение депозитных счетов. Эти сборы могут быть ниже или могут быть отменены в определенных ситуациях, например, когда вы вносите прямой депозит, поддерживаете минимальный баланс или совершаете определенное количество транзакций каждый месяц. Вы могли бы рассмотреть банк, который позволяет вам избежать ежемесячной платы за обслуживание путем прямого депозита вашей зарплаты. Спросите, можно ли отказаться от других комиссий при прямом депозите. Подписка на безбумажные отчеты и получение нескольких продуктов от одного банка (вместо нескольких банков) может быть способом устранить некоторые ежемесячные платежи за обслуживание.

Минимальные платежи за баланс

Для некоторых счетов может быть установлен минимальный баланс, чтобы избежать комиссии. Если вам необходимо иметь минимальный баланс на вашем счете, обязательно поддерживайте этот баланс, чтобы избежать комиссий. Спросите, предлагает ли ваш банк оповещения о низком балансе, чтобы уведомить вас, чтобы вы по незнанию не упали ниже минимального требования баланса.

Комиссия банкомата

Некоторые банки взимают плату за использование банкоматов, не входящих в их сеть. Чтобы избежать сборов, используйте только те банкоматы, которые находятся в сети вашего банка, или те, которые позволяют вам использовать банкомат или дебетовую карту бесплатно. Кроме того, узнайте, возмещает ли ваш банк расходы на использование любых банкоматов за пределами его сети. Некоторые банки будут делать это для определенного количества транзакций в год.

Поиск подходящего банковского счета

Сравните покупки в нескольких банках, прежде чем открыть счет. Чтобы помочь вам выбрать счет на основе того, что для вас важно, воспользуйтесь нашим контрольным списком: Как выбрать банковский счет. Выбирайте те услуги, которые вам нужны, и пропускайте те, которые вам не нужны, особенно если у них есть цена. Получите копию банковского раскрытия информации о депозитном счете и тарифного плана и внимательно прочитайте их, чтобы знать стоимость необходимых вам услуг. Выберите учетную запись, в которой есть необходимые вам услуги по самой низкой цене.

Сегодня существует больше возможностей для транзакционных счетов, чем когда-либо прежде. Некоторые банки предлагают клиентам вариант «безчекового» расчетного счета. Эти карточные счета могут предложить потребителям возможность полностью избежать платы за овердрафт.

Существуют также банки, которые предлагают счета с низкой комиссией и без комиссии за овердрафт или NSF, например, сертифицированные счета Bank On. Эти учетные записи могут также предоставлять другие бесплатные услуги, такие как снятие наличных в банкомате. Найдите дополнительную информацию об этих банковских счетах с низкой комиссией на #GetBanked.

Банки предлагают множество типов счетов и программ, поэтому, скорее всего, найдется та, которая удовлетворит ваши конкретные потребности. Обязательно делайте сравнительные покупки, отслеживайте свои расходы и знайте свои варианты.

После того, как вы откроете счет, всегда полезно отслеживать деньги на вашем счете, записывая деньги, которые вы тратите или снимаете со своего счета. Это поможет вам следить за своими расходами и не выходить за рамки бюджета.

Не бойтесь позвонить в свой банк и спросить, могут ли они отказаться от понесенных вами комиссий, особенно если в прошлом у вас не было больших комиссий. Если ваш банк не может отказаться от определенных сборов, спросите, есть ли у банка другой счет, на котором не взимается плата за необходимые вам услуги. Если нет, и вы находите комиссию дорогостоящей, рассмотрите возможность поиска счета в другом банке. В конце концов, ваша учетная запись — это основа ваших отношений с банком, и она должна работать на вас.

Дополнительные ресурсы

Контрольный список расчетных счетов FDIC Money Smart

FDIC Money Smart Podcasts — открыть расчетный счет

FDIC Насколько вы умны в деньгах? Игра на банковских счетах: на них можно положиться

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Новые сведения о комиссиях за банковский овердрафт и 4 способа их избежать

Контрольный список CFPB для открытия счета в банке или кредитном союзе

Дополнительные ресурсы для потребителей можно найти на сайте FDIC.gov или в Центре знаний FDIC. Вы также можете позвонить в FDIC по бесплатному номеру 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342). Пожалуйста, присылайте свои идеи или комментарии по адресу [email protected].

Справка в формате PDF

Преодоление овердрафта

Сборы за овердрафт на банковском счете не всегда были с нами. Привилегии овердрафта как платной услуги стали обычным явлением в 1990-х, когда он был введен банками как удобство для владельцев счетов, у которых закончились средства с непогашенными чеками, и они предпочли бы, чтобы они были выполнены, а не возвращены. То, что начиналось как скромная дополнительная услуга для выбора клиентов, быстро превратилось в центр прибыли для банков (и кредитных союзов), с оценками общей суммы выплачиваемых сборов до 30 миллиардов долларов в год.

Теперь 30 миллиардов долларов — это настоящие деньги даже для такой крупной банковской системы, как американская: крупнейшие банки зарабатывали более 1 миллиарда долларов в год на комиссиях за овердрафт, в то время как доход от овердрафта вырос до поразительных 20% или более от доходов более мелких. Плата за овердрафт, фактически проценты по кредиту, чрезвычайно высоки, учитывая небольшую сумму денег, ссуду с помощью овердрафта, короткий срок кредита и минимальную вероятность дефолта. В результате плата за овердрафт приносит почти чистую прибыль банку (или кредитному союзу). Неудивительно, что генеральный директор одного банка назвал свою яхту «Овердрафт».

Каждый овердрафт по определению превращает деньги того, у кого они закончились, в доход банка (или кредитного союза). Хорошей новостью является то, что этот обратный Робин Гуд замедляется. После десятилетий получения значительной прибыли от овердрафтов многие банки, в том числе большинство крупнейших банков, объявили о масштабных изменениях, которые резко сократят расходы их клиентов — по моим подсчетам, уже объявленная совокупная экономия составляет около 5 миллиардов долларов в год. , ¹ Изменения настолько велики, что даже президент Байден заметил и попытался присвоить себе заслуги. Но на самом деле этот поворот произошел без нового законодательства или регулирования.

Почему? Конгресс и регулирующие органы оказали давление на банки, чтобы они изменили свои методы. Сенатор Крис Ван Холлен (D-MD) подтолкнул Контролера денежного обращения, агентство, которое регулирует национальные банки в отношении овердрафтов. Сенатор Элизабет Уоррен (демократ от штата Массачусетс) обратилась к генеральному директору JP Morgan Chase Джейми Даймону, многозначительно спросив, почему его учреждение зарабатывает в семь раз больше доходов от овердрафта, чем Citibank сопоставимого размера. Член палаты представителей Кэролайн Мэлони (штат Нью-Йорк) неоднократно вносила законопроект, который требовал радикальных изменений в политике овердрафта, хотя он так и не приблизился к принятию. Тем временем Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало исследование, в котором подчеркивается масштаб овердрафта и кто за него платит. Фирмы, занимающиеся новыми финансовыми технологиями (финтех), начали предлагать и продавать продукты, предоставляя потребителям банковские счета без овердрафта, а иногда и с различными формами менее дорогого мелкого долларового кредита. Но эти участники ничтожны по сравнению с банковской системой США.

Трудно сказать, боялись ли банки нового регулирования, нового законодательства, плохой репутации, конкуренции или у них были проблемы покрупнее со своими надзирателями. Какой бы ни была причина, плотина прорвалась. Крупнейшие банки планируют сократить овердрафты примерно вдвое по сравнению с уровнем 2019 года. Однако это не конец истории: некоторые банковские изменения более значимы, чем другие. Здесь я предлагаю более подробно рассмотреть происходящее, в частности, как это влияет на домохозяйства с низкими доходами, и предложить способы вмешательства Конгресса и финансовых регуляторов.

Что такое овердрафт

Одним из основных выводов является то, что 80% комиссий за овердрафт приходится всего на 9% владельцев счетов. Крупные овердрафтеры — это высокодоходные клиенты, часто приносящие банкам больший доход, чем более состоятельные клиенты, которые могут пользоваться другими платными банковскими услугами, но всегда поддерживают положительный баланс. Консультанты Oliver Wyman подсчитали, что крупные овердрафтеры в среднем приносили 720 долларов в год прибыли на их основные банковские счета, в то время как не овердрафты приносили жалкие 57 долларов.

Чтобы сравнить банки совершенно разного размера, я проанализировал доход от овердрафта на счет клиента, исключая пенсионные счета. Цифры поражают. Некоторые банки генерируют доход от овердрафта в размере, более чем в семь раз превышающем доход других, что вряд ли отражает различия в заботе держателей счетов о сохранении ликвидности. Объяснение обычно прячется в мелком шрифте, который почти никто не читает, или в бэк-офисной практике банков, о которой знают только регулирующие органы (если они удосуживаются посмотреть). Например, некоторые банки размещают дебет перед кредитом, вызывая комиссию за овердрафт, в то время как некоторые разрешают овердрафт в банкоматах, а не просто отклоняют снятие средств, превышающее остаток на счете.

Банкиры лечат себя

Хорошей новостью, конечно же, является то, что все гигантские банки и многие более мелкие банки снизили комиссию за овердрафт. Сбережения потребителей от этой подгруппы из 14 банков, в которую входят одиннадцать крупных банков, включенных в приведенный выше график, а также три других, объявивших об изменениях (USAA, Ally Bank и Frost Bank), должны составлять около 5 миллиардов долларов в год (см. примечание 1). информацию о расчетах в этом разделе). Между прочим, эта оценка является более всеобъемлющей, чем оценка Совета по защите прав потребителей в отношении сбережений банков, исключающих сборы за нехватку средств, которые, по оценкам агентства, сэкономят потребителям 1 миллиард долларов в год. Сюда также входят учреждения, которые сделали объявления после более ранней оценки Pew Charitable Trusts, которая обнаружила потенциальную экономию в размере 2 миллиардов долларов в год на основе изменений только пяти крупнейших банков.

Разбивка по отдельным банкам объясняет большие различия в влиянии изменений. Обратите внимание, что Citibank, Capital One и Ally собирали относительно небольшую комиссию за овердрафт до объявленных изменений. Так что неудивительно, что они решили закончить работу, полностью исключив комиссию за овердрафт. Банк Америки также выделяется тем, что, хотя до изменений он зарабатывал более 1 миллиарда долларов в год на комиссиях за овердрафт, у них так много счетов, что в расчете на один счет они были на меньшем конце. Их решение снизить плату за нарушение с 35 до 10 долларов в сочетании с другими изменениями устранит около 90% от дохода от овердрафта.

На другом конце спектра Региональный банк и USAA, похоже, добились наименьших результатов среди крупных банков, с прогнозируемым снижением доходов порядка 20-25%. Это еще более тревожно, учитывая, что в 2019 году регионы имели один из самых высоких доходов от овердрафта на счет и были только что оштрафованы регулирующими органами на 191 миллион долларов за незаконные неожиданные овердрафты.

Детали того, как банки сокращают овердрафты, проливают свет на факторы, которые в первую очередь способствовали процветанию овердрафтов. Здесь я разбиваю его на четыре «сегмента».

Снижение комиссий за инцидент

Овердрафт обычно оценивался примерно в 35 долларов каждый, при этом учреждения устанавливали максимальное количество ежедневных овердрафтов (часто от четырех до восьми), поскольку они покрывали каскадные дефициты по жесткой цене. Взимание штрафов за овердрафт, возможно, было когда-то предназначено для того, чтобы уменьшить их частоту, но, учитывая неликвидность многих их клиентов в тот момент, когда у них временно заканчивались деньги, для банков это стало простым способом превратить мелкую рыбу (мелкий баланс). счета) в большие деньги (счета с небольшим балансом, которые приносят большую прибыль). Учитывая высокую стоимость и нехватку времени для покрытия дефицита счета другими средствами, относительно стандартную практику в отрасли, отсутствие альтернативных продуктов и частую неосведомленность потребителей о том, что они даже используют овердрафт, плата за овердрафт, похоже, не заставить клиентов покинуть свой банк, чтобы найти более выгодную сделку.

Многие банки также взимают комиссию за нехватку средств (NSF) для некоторых счетов, отказывая в выплате в случае перерасхода по счету, вместо того, чтобы покрывать разрыв дорогостоящим автоматическим кредитом на овердрафт. Сборы NSF, как правило, были примерно того же размера, что и сборы за овердрафт. Большинство крупнейших финансовых учреждений в настоящее время полностью отменили сборы NSF, в то время как другие сократили их. Некоторые банки также сократили максимальное количество комиссий за овердрафт, взимаемых в день, ограничив общий риск для потребителя в случаях, когда каскад мелких чеков возвращается из-за просчета владельца счета. Эти изменения являются простыми и снижают затраты, которые несут потребители.

Изменение времени

Овердрафт больше связан с нехваткой времени, чем с деньгами: люди часто находятся в нескольких минутах или часах от того, чтобы получить деньги, необходимые для покрытия излишка. Некоторые клиенты имеют положительный баланс, когда совершают покупку, но из-за временной задержки при оплате депозита баланс становится отрицательным, когда покупка очищается. Это приводит к сценарию «положительный при изготовлении, отрицательный при расчете», который, что неудивительно, приводит потребителей в ярость.

Эта проблема со временем усугубляется устаревшей американской системой расчетов, которая работает на технологии, которой уже несколько десятков лет. Во-первых, платежи часто зачисляются и списываются партиями, а не по отдельности, когда они происходят.

Пакетная система аналогична стиральной машине, в которой вся одежда загружается вместе, независимо от того, когда она была загрязнена, и одновременно выходит чистой. Затем человек, занимающийся стиркой, решает, когда складывать и возвращать чистую одежду, во многом так же, как банк может по своему усмотрению определять, в каком порядке размещать различные дебеты и кредиты, которые приходят через платежный цикл. А дебеты имеют привычку складываться и откладываться на полку перед кредитами.

В настоящее время некоторые банки ввели льготные периоды, в течение которых с потребителей, погасивших овердрафт в течение дня или двух, комиссия не взимается (PNC, Wells Fargo). Кроме того, многие банки ускорили электронные депозиты заработной платы, зачисляя прямые депозиты до двух дней раньше («Капитал 1», «Регионы»).

Прямые депозиты не очищаются мгновенно. Как правило, прямой депозитный чек, выписанный на счет работодателя во вторник, не становится доступным для работника до пятницы. Но банки с прямыми депозитными отношениями часто знают сумму денег, которую получит их клиент, и, если они захотят, могут безопасно предоставить доступ к этим средствам раньше. А некоторые банки отменили комиссию за овердрафт, взимаемую, если списание было произведено, когда на счете еще были средства, но расчет был отрицательным (JPMC).

PNC, который был одним из первых банков, которые изменили комиссию за овердрафт, смог собрать некоторые данные о своих изменениях, которые они называют режимом низкой наличности. Около 63% клиентов PNC, которые заканчивают день с отрицательным балансом, могут решить проблему и избежать овердрафта. Среднее время «лечения» составляет всего 13 часов, что свидетельствует о том, что большинство проблем их клиентов связаны с очень краткосрочными несоответствиями между платежами и депозитами. По опыту PNC, 75% их дохода от комиссионных за уменьшение было результатом дополнительного времени и изменения лимита на общий овердрафт. Остальные 25% пришлись на отмену сборов NSF. ²

Это помогает объяснить популярность раннего доступа к заработной плате и других более быстрых способов оплаты, распространяющихся через банковские и финтех-системы. Это также ясно показывает невероятно высокую стоимость медленной платежной системы нашей страны, которая сильно давит на семьи, живущие от зарплаты до зарплаты. Неспособность Федеральной резервной системы ускорить клиринг транзакций вытащила миллиарды из карманов работающих семей и направила их в чистую прибыль банков, кредитных союзов, обналичивающих чеки и кредиторов до зарплаты.

Мелкие долларовые кредиты ликвидности

С экономической точки зрения овердрафт представляет собой форму мелкодолларового кредита. Взимание фиксированной цены (платы) вместо процентов не меняет этого основного факта. Но суды и регулирующие органы считают овердрафт комиссией, а не кредитом, тем самым обходя юридические требования, такие как «Правда в кредитовании», которая требует раскрытия информации, включая годовую процентную ставку (APR). Годовая процентная ставка по овердрафту может быть полезной концепцией, а может и не быть. Но в случае небольшого овердрафта они кажутся астрономическими: в одной статье в Dallas Morning News сообщалось о плате в размере 100 долларов за покрытие овердрафта в два цента.

Большинство банков, которые стали более дружелюбными к потребителям, увеличили сумму, которую потребитель может сделать отрицательной без взимания комиссии. Многие подняли свои лимиты с 5 до 50 долларов (US Bank, Huntington, TD и JPMC), а некоторые достигли 100 долларов (Truist и Frost Bank).

Другим распространенным решением проблемы является автоматическое преобразование отрицательного баланса в кредиты в рассрочку вместо взимания штрафных санкций. Эти кредиты, как правило, по-прежнему имеют фиксированную плату за сумму займа. Американский банк некоторое время назад предлагал аналогичный продукт (простой кредит), за который банки теперь берут 6 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Кредиты обычно выдаются на несколько месяцев и возвращаются равномерными амортизирующими (т. е. самоокупающимися) платежами. Учреждения обычно осуществляют автоматическое погашение, но заявляют, что не снимут такой платеж со счета, если он вызовет еще один овердрафт.

Переход от платы за транзакцию, когда баланс клиента отрицательный, к ссуде, где затраты основаны на сумме займа, а не на количестве транзакций, является выигрышем для потребителей. Это также более честный и прозрачный продукт для кредитора, поскольку затраты/риски дефолта связаны с общей суммой займа, а не с количеством транзакций.

Учтите также, что разделение стоимости автоматического кредита в рассрочку и временного горизонта кредита для потребителей проще для понимания, чем график процентов. Сборы порядка 5% от суммы займа существенно ниже, чем у большинства альтернатив, доступных для больших овердрафтов для кредита в небольших долларах.

Прощение временного отрицательного баланса отличается от преобразования отрицательного баланса в кредит. И стоит отметить, что экономия потребителей от изменения платы за овердрафт будет несколько компенсирована затратами на кредитование в небольших долларах. Таким образом, полный учет общей экономии от изменения платы за овердрафт должен включать соответствующие затраты, связанные с кредитными продуктами с небольшими долларами, которые внедряются в качестве альтернативы комиссиям за овердрафт.

Расширение прав и возможностей потребителей

Предоставление потребителям предварительной информации о низком остатке, а также гибкости для остановки или отсрочки автоматического платежа, который ставит их в минус, позволит потребителям решить, является ли оплата овердрафта лучшей альтернативой. К их чести, многие банки разработали сложные системы для своевременного оповещения потребителей о низком балансе, чтобы они могли прекратить платежи (PNC, TD). Некоторые из этих систем, например, оповещают клиентов, когда их баланс достигает порогового значения (например, «на вашем счете осталось 50 долларов США»), в то время как другие указывают на то, что приближается автоматический платеж, который вызовет овердрафт.

Затем потребители могут использовать эту информацию, чтобы решить, как управлять своими финансами и, возможно, избежать овердрафта. Обратите внимание, однако, что решение может быть более сложным, чем кажется на первый взгляд. Отмена автоматического платежа сама по себе может привести к взиманию комиссий, скажем, с компании, выпускающей кредитные карты, или с автокредитора. Банки, вносящие изменения в свою политику, не могут нести ответственность за то, как третья сторона отреагирует на просроченные платежи.

Хотя расширение прав и возможностей потребителей звучит хорошо, оно может не иметь большого эффекта. По оценкам PNC, только около 1% платежей были отменены или задержаны клиентами, получившими предупреждения о низком балансе (см. примечание 2). Это может свидетельствовать о том, что клиенты хотят, чтобы эти платежи продвигались вперед, независимо от последствий овердрафта. Или что они знают, что у них будет достаточно денег, чтобы покрыть платеж, учитывая, что PNC теперь дает дополнительное время для устранения овердрафта.

Учтите также, что информация без возможности решения проблемы имеет ограниченное применение. Проблема, с которой сталкиваются люди, живущие на финансовом краю, связанные с овердрафтом, связана скорее с сочетанием временного несоответствия денег и высокой стоимости мелкого долларового кредита, чем с осознанием того, что они близки к краю. Данные проекта «Финансовые дневники» показывают, что люди, живущие от зарплаты до зарплаты, могут быть более склонны к составлению бюджета и осведомленности о своих финансах, чем те, кто комфортно принадлежит к верхнему среднему классу. Отсутствие платежной системы в режиме реального времени еще больше усложняет ценность информации: когда вы не знаете точного момента, когда ваша зарплата будет зачислена на ваш банковский счет или когда платеж будет списан, невозможно составить бюджет или спланировать заранее. способ избежать комиссий.

Что здесь делает правительство?

Заслуживают похвалы банки, которые смягчили «попавшийся» аспект банковского обслуживания с низким балансом без приказов законодателей или регулирующих органов. Компании нелегко измениться таким образом, чтобы уменьшить ее немедленную прибыль, но улучшить жизнь ее клиентов.

Поступать правильно — это прекрасно, но реальность такова, что не каждый банк будет или даже сможет это сделать. Чем больше банк зависит от дохода от овердрафта, тем меньше вероятность того, что он откажется от него без принуждения. Даже сегодня несколько банков и кредитных союзов работают по бизнес-моделям, которые требуют больших доходов от овердрафта для своей жизнеспособности.

Первый национальный банк Техаса, например, получал более 100% своей прибыли за счет комиссий за овердрафт в каждый из последних семи лет — и это до тех пор, пока данные о овердрафте сообщались отдельно. Для двух других банков, Woodforest и Gate City, это верно в течение шести из последних семи лет. Armed Forces Bank, частный банк, обслуживающий исключительно нынешних и бывших военных, за каждый из последних семи лет (и более 100% за три из семи) получил более 75% своей прибыли от комиссий за овердрафт. Academy Bank получал более 100% своей прибыли за счет комиссий за овердрафт в течение четырех лет подряд с 2017 по 2020 год. ³

Я объединяю Armed Forces и Academy Bank, потому что они принадлежат одной и той же холдинговой компании Dickenson Financial Company. Федеральная резервная система регулирует холдинговую компанию, в то время как Управление валютного контролера (OCC) регулирует их банки, зарегистрированные на национальном уровне.

Регуляторные органы бездействовали, позволяя этим банкам работать с явно ненадежными бизнес-моделями, поскольку они каждый год теряют деньги по всем аспектам банковской деятельности, кроме овердрафтов. И вполне может быть больше наркоманов овердрафта, поскольку банки с активами менее 1 миллиарда долларов и все кредитные союзы освобождены от публичного раскрытия своих доходов от овердрафта.

Взрывной рост и популярность овердрафтов как источника прибыли выявляет более глубокие структурные проблемы основной банковской системы Америки. Медленные платежи, ограниченные возможности для небольшой ликвидности в долларах и комиссии, предназначенные для наказания, а не для привязки к фактическим затратам, являются основными причинами того, что овердрафты стали так широко использоваться. Самые большие проигравшие — работающие бедняки, которые меньше всего могут позволить себе проиграть. Учтите также, что проблемы с низким балансом также полностью вытесняют людей из банковской системы, что значительно повышает стоимость бедности.

Решения относительно просты. Я думаю, что любому финансовому учреждению, которое полагается на комиссию за овердрафт в качестве основной части своей прибыли в течение нескольких лет подряд, следует поставить неудовлетворительные нормативные оценки — позицию, которую поддержала Washington Post. Кредитные союзы должны публично раскрывать доходы от овердрафта, как это делают банки.

Подождите, это еще не все. Платежная система Америки должна работать в режиме реального времени. Федеральная резервная система, например, имеет юридические полномочия требовать, чтобы первые 5000 долларов каждого депонированного чека были доступны немедленно. Если ФРС этого не сделает (и поверьте мне, что не сделает), то Конгресс должен. Как мы видели, ряд уловок позволяет некоторым банкам и кредитным союзам частично увеличивать доход от овердрафта за счет использования системы медленных платежей. Два из них могут быть устранены с помощью совместного регулирования: проводка дебета перед кредитом и переупорядочение потоков платежей от наибольшего к наименьшему.

Наконец, все финансовые учреждения должны быть обязаны предлагать базовый банковский счет без овердрафта по низкой цене. Эти счета оказались популярными при правильном маркетинге — Citibank сообщает, что каждый пятый новый клиент открывает один ⁴ — и это может быть сделано таким образом, чтобы это было выгодно для финансового учреждения. Интересно, что банковскому лобби также нравятся такие типы счетов: Американская ассоциация банкиров считает, что для всех банков лучше всего предлагать счета такого типа.

Плата за овердрафт может снижаться, но она по-прежнему ложится серьезным бременем на миллионы американцев, живущих на грани финансового кризиса.