BNPL-сервисы vs рассрочка: рассказываем в чем отличия

21.02.2022 19:07

Несмотря на родство между BNPL и обычной рассрочкой, различия между ними все же имеются, и не только технологические

https://ru.depositphotos.com/

Миллионы покупателей по всему миру уже используют вариант оплаты «купи сейчас, заплати потом», известный как BNPL.

Эти альтернативные планы платежей от финтех-стартапов, которые позволяют оплачивать покупку в течение определенного времени, как правило, без процентов, за последний год приобрели огромную популярность.

Как работает «Купи сейчас, заплати потом»?

Когда вы выбираете вариант BNPL вы соглашаетесь с условиями плана платежей при совершении покупки, а затем погашаете его в течение некоторого времени еженедельно, раз в две недели, или ежемесячными платежами. В большинстве случаев максимальная сумма покупки четко обозначена.

Онлайн-варианты BNPL обычно появляются на странице оформления заказа на веб-сайте участвующего розничного продавца. Если вы совершаете покупки лично в магазине, вам, вероятно, придется загрузить приложение для регистрации.

Планы погашения варьируются в зависимости от компании, но часто состоят из четырех платежей, при этом каждый платеж покрывает 25% от общей суммы, включая налоги. Покупатель оплачивает первый взнос при оформлении заказа, а остальные платежи вносятся каждые две недели после этого.

Чем отличается BNPL от рассрочки

Несмотря на родство между BNPL и обычной рассрочкой, различия между ними все же имеются, и не только технологические: в лодке оказываются не двое, а трое — потребитель, продавец, «Buy now pay later»-платформа, в качестве способа оплаты встроенная в описание товара в интернет-магазине. Итак:

• Продавцы сразу получают полную стоимость покупки от BNPL-оператора на счет, без комиссий и длительных ожиданий.
• BNPL — не кредитный продукт. Покупатель не заключает кредитный договор, как обычно это делается в процессе оформления кредита или рассрочки. Поэтому данные о покупках никак не влияют на кредитную историю покупателя, однако, некоторые компании все же сообщают о просроченных или пропущенных платежах в Бюро кредитных историй.
• Срок выплаты заемных средств в BNPL-сервисах существенно короче, чем в программах рассрочки.
• BNPL-сервисы идеально подходят для сегментов низких и средних чеков, когда люди не готовы покупать в кредит. При этом покупателю не нужно копить на это деньги, а можно приобрести товар сразу. Однако таким способом нельзя купить дорогие товары.
• В отличие от рассрочки, оценка платежеспособности клиента в случае BNPL не производится. Однако эти программы лимитированы и имеют ограничения как по максимальной стоимости товаров, так и по количеству действующих активных программ. Также BNPL-компании не предлагают такие же средства защиты потребителей, как традиционные кредиторы или эмитенты кредитных карт, такие как разрешение споров или меры защиты от мошенничества.

Читайте мелкий шрифт

Какой бы способ оплаты вы не выбрали, обязательно досконально изучите на что вы соглашаетесь, прежде оформлять покупку. Условия услуг BNPL или рассрочки, такие как сборы и проценты, могут быть непрозрачными, поэтому найдите время, чтобы копнуть немного глубже и прочитать мелкий шрифт. Четкое понимание любых сборов или процентов, которые вы можете понести за использование услуги, поможет вам избежать любых непредвиденных расходов в дальнейшем.

Прежде чем зарегистрироваться, проверьте свой бюджет, точные расходы и разработайте стратегию погашения. Таким образом, вы можете гарантировать свою способность погасить кредит вовремя и избежать процентных платежей, штрафов за просрочку или любых негативных кредитных последствий.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Неожиданный источник экономии: отказ от каких повседневных расходов поможет разбогатеть

Как работает рассрочка BNPL — Финансы на vc.ru

В последние годы резко вырос спрос на BNPL или «buy now pay later», что дословно переводится как «покупай сейчас, плати потом». Это сервис, который выступает основным проводником между продавцом и клиентом и позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени.

793 просмотров

Самые известные продукты в России — «Долями» Тинькофф Банка, «Сплит» от Яндекса, а в Казахстане — Kaspi Bank.

Отличия BNPL от рассрочки

BNPL — это не кредитный продукт. «Покупатель не заключает кредитный договор, как обычно это делается в процессе оформления кредита или рассрочки. Поэтому данные о покупках никак не влияют на кредитную историю покупателя и не передаются в Бюро кредитных историй». Подробнее про это — в статье РБК.

Преимущества BNPL

👨‍💻 Для продавцов. Магазины, которые предлагают вариант оплаты BNPL, видят увеличение конверсии корзины на 20% и увеличение среднего размера заказа на 40%.

🙋‍♂ Для клиентов. Покупатели делают только первоначальный взнос и получают продукт сразу. Дальше требуется вовремя вносить платежи без комиссий и процентов.

💰 Для поставщиков. Они могут продавать кредитору будущие платежи (дебиторскую задолженность) со скидкой. Например, серия взносов по $100, которые будут получены через 6 недель, может продаваться по цене $96. Это высокий процент для кредиторов.

Как работает BNLP

На схеме показано, как работает BNPL

Шаг 0: Боб открывает счет в Afterpay. Эта учетная запись привязывается к кредитной или дебетовой карте.

Шаг 1: Боб хочет купить продукт за $100 и выбирает вариант оплаты «Купить сейчас, заплатить позже».

Шаги 2-3: Поставщик BNPL проверяет кредитный рейтинг Боба и утверждает транзакцию.

Шаги 4-5: Поставщик BNPL предоставляет Бобу потребительский кредит в размере $100, который обычно финансируется банком. $96 из $100 выплачивается продавцу немедленно (да, магазин получает с оплаты BNPL меньше, чем с оплаты картами) Теперь Боб должен вернуть деньги поставщику BNPL по графику платежей.

Шаги 6-8: Боб платит первоначальный взнос BNPL в размере $25. Транзакция обрабатывается в Stripe и направляется дальше в платежную систему (Visa, Mastercard и др.). Поскольку транзакция проходит через платежную систему, плата за обменную операцию отправляется и платёжной системе.

Шаг 9: Товар отправляется Бобу.

Шаги 10-11: Боб платит рассрочку провайдеру BNPL каждые 2 недели. Платеж списывается с карты и отправляется на платежный шлюз для обработки.

Заметка основана на посте бэкенд-лида ByteDance Hua Li. Большое спасибо Мише Колоскову за перевод.

А вы как думаете, «Купить сейчас, заплатить позже» — это полезный инструмент? Пользовались ли вы им когда-нибудь?

—

Пишу про UX, фронтенд, разное из мира финтеха и екома в своём телеграм-канале @io_parlo. Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые заметки.

Рассказ «Купи сейчас, заплати потом» и кредиты в рассрочку

16 декабря 2020 г. 15 июня 2021 г. 6 461 Чтение через 4 мин.

. Поскольку покупатели все чаще предпочитают кредитование по требованию традиционными кредитными и дебетовыми картами, розничные торговцы спешат добавить способы оплаты «Купи сейчас, заплати позже». В течение последнего месяца Macy’s, Gap и Etsy объявили о доступности самого горячего способа оплаты в этом сезоне. Но чем «Купи сейчас, заплати потом» отличается от традиционного кредита в рассрочку?

В рамках программы «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) потребители подают заявку на финансирование на месте в торговой точке, используя мобильное приложение или выбирая вариант BNPL во время онлайн-оплаты. Кредиты, которые в среднем составляют около 100 долларов, могут быть погашены в рассрочку, либо с низкой процентной ставкой, либо беспроцентной.

Это делает BNPL просто еще одним кредитом в рассрочку, верно? Не совсем.

Характеристики, которые делают BNPL столь привлекательным для потребителей — привлекательный пользовательский интерфейс и отзывчивые приложения, обеспечивающие почти мгновенное удовлетворение по доступной цене — чужды генетическому коду традиционных кредитов в рассрочку.

Сегодня в Соединенных Штатах ссуды в рассрочку составляют большую часть рынка небанковских потребительских кредитов. По данным Pew, «примерно 14 000 магазинов с индивидуальной лицензией в 44 штатах предлагают эти кредиты, а крупнейший кредитор имеет более широкое географическое присутствие, чем любой банк, и имеет как минимум один филиал в пределах 25 миль от 87% населения США». Каждый год 10 миллионов заемщиков — 5% работающих взрослых — обращаются к этим предприятиям за кредитами на сумму от 100 до более чем 10 000 долларов. Общая среднегодовая процентная ставка — общая годовая процентная ставка — составляет 90% для кредитов менее 1500 долларов и 40% для кредитов выше этой суммы. Ежегодные финансовые расходы составляют более 10 миллиардов долларов.

Чем пользователи BNPL отличаются от традиционных заемщиков с рассрочкой платежа

Типичный заемщик с рассрочкой платежа имеет субстандартный кредитный рейтинг и доход от низкого до среднего. Хотя исследований, посвященных исключительно этим заемщикам, мало, считается, что они пересекаются с получателями ссуд до зарплаты, которые обычно тратят средства по ссуде на расходы на проживание, такие как еда, коммунальные услуги, счета по кредитным картам, а также арендная плата или платежи по ипотеке.

Это контрастирует с поведением пользователей BNPL, которые говорят, что они обычно тратят на дискреционные товары, такие как электроника (46,8%), одежда (41,7%), косметические товары (37%), товары для дома (33,6%), спортивные товары / товары для активного отдыха. (28%), путешествия (21,3%) и разовые покупки, такие как велосипеды Peloton (18,5%).

Их мотивация выбора оплаты в рассрочку лишь частично мотивирована соображениями управления денежными средствами. Как описано в нашем предыдущем сообщении в блоге «Как «Купи сейчас, заплати позже» стало способом рассрочки для этого поколения», удобство важнее всего для 56% пользователей BNPL, за которым следует большая гибкость платежей (48%). Беспроцентные предложения побудили 40,5% зарегистрироваться, а 18% выбрали BNPL, потому что у них не было другого доступа к кредиту.

В ходе опроса получателей ссуд до зарплаты исследователи Pew обнаружили, что заемщики чаще всего были арендаторами, а не домовладельцами, проживающими отдельно или разведенными, и не имели четырехлетнего высшего образования. Они также с большей вероятностью зарабатывали менее 40 000 долларов в год. Согласно нашему сообщению в блоге «10 удивительных характеристик покупателей, покупающих сейчас, плати потом», эти пользователи кредита в рассрочку с большей вероятностью были женаты и имели ученую степень. Пользователи BNPL переиндексированы среди состоятельных мужчин и женщин из среднего и низшего среднего класса. 92% мужчин, сообщивших о совокупном доходе домохозяйства более 200 000 долларов, заявили, что они пробовали «Купить сейчас, заплати потом», а 62 % женщин, сообщивших о совокупном доходе домохозяйства менее 50 000 долларов, заявили, что пробовали «Купить сейчас, заплатить позже».

Bank of America предлагает кредиты в рассрочку Balance Assist

Поскольку традиционные финансовые учреждения рассматривают возможность добавления опций «Купи сейчас, заплати позже» в свои платежные портфели, успех их инициатив может зависеть от понимания нюансов (таких как упомянутые выше), которые отличают типичный клиент кредита в рассрочку от пользователя BNPL. Например, новая программа Bank of America Balance Assist предлагает кредиты в рассрочку, которые, по-видимому, ориентированы на первых.

«Клиенты говорили нам, что они не могут прожить от зарплаты до зарплаты. Итак, это мост», — сказал Стив Боланд, глава отдела розничной торговли Bank of America, в интервью Charlotte Observer.

Хотя Balance Assist предлагает условия кредитования, аналогичные услугам BNPL — заемщики могут получить трехмесячные беспроцентные кредиты в размере до 500 долларов США за фиксированную плату в размере 5 долларов США — традиционные кредиторы будут по-прежнему сталкиваться с конкуренцией со стороны услуг, которые делают упор на гибкость и выбор. напоминания о финансовых трудностях.

Тем не менее, увеличившаяся доступность беспроцентных и низкопроцентных кредитов хороша как для потребителей, так и для продавцов. Действительно, экономическая деятельность, которую он поощряет, полезна для всех.

Узнайте больше о решении Marqeta по кредитованию в точках продаж для BNPL и более традиционных кредитов в рассрочку.

Прочтите другие статьи из нашей серии «Купи сейчас, заплати позже»:

Как «Купить сейчас, заплати потом» стало способом рассрочки в этом поколении

10 удивительных особенностей пользователей «Купи сейчас, заплати позже»

Переход Bank of America к беспроцентным кредитам в рассрочку

Почему финансовые учреждения хотят получить свою долю в операциях «Купи сейчас, заплати позже»

В чем разница между кредитом и кредитной линией?

Ссуда ​​и кредитная линия — это два способа, с помощью которых люди могут занимать деньги и возвращать их с течением времени. Но есть различия в том, как вы получаете средства и как вы их возвращаете. Кредит дает вам единовременную сумму денег, которые вы погашаете в течение определенного периода времени. Кредитная линия позволяет вам занимать деньги до определенного предела, возвращать их и снова занимать.

Ссуда ​​предназначена для единовременных затрат

Когда люди говорят о ссуде, они обычно обсуждают ссуду в рассрочку. С кредитом в рассрочку заемщики получают кредитные средства немедленно, часто используя их для оплаты крупных расходов, таких как автомобиль или дом. Заемщик погашает кредит регулярными платежами в течение нескольких месяцев или лет. Большинство кредитов требуют, чтобы заемщики ежемесячно вносили один и тот же платеж, пока кредит не будет погашен. Как только он выплачен, кредит закрывается, и для повторного заимствования требуется новый кредит. Наиболее распространенные виды кредитов включают автокредиты, жилищные ипотечные кредиты, потребительские кредиты и студенческие кредиты.

Кредитная линия может быть использована снова и снова

Кредитная линия считается возобновляемым счетом: заемщики могут брать кредит и погашать его снова и снова, не обращаясь за новым кредитом. Например, кредитная карта — это кредитная линия. Если вы совершаете покупки в пределах кредитного лимита карты, ваш доступный кредит будет равен нулю. После внесения платежей для уменьшения остатка у вас будет доступный кредит, и вы сможете снова взять кредит. Вы можете повторять этот цикл заимствования, выплаты и заимствования снова и снова.

Кредитные карты — это уникальная кредитная линия, поскольку ежемесячная полная оплата остатка означает, что вы не будете платить проценты. Другие кредитные линии могут не иметь этого льготного периода, и с вас будут взиматься проценты, начиная с того момента, когда вы занимаете средства. Некоторые кредитные линии, такие как кредитная линия собственного капитала, имеют период розыгрыша, когда вы платите только проценты. Когда период розыгрыша заканчивается, наступает период погашения, когда вы выплачиваете как проценты, так и сумму займа. Независимо от того, какой тип кредитной линии у вас есть, вам нужно будет вносить минимальный ежемесячный платеж. Типичными примерами кредитных линий являются кредитные карты, кредитные счета в магазинах, кредитные линии для собственного капитала и кредитные линии для бизнеса.

Подходит ли мне кредит или кредитная линия?

• Оба влияют на ваш кредитный рейтинг. И ссуда, и кредитная линия будут указаны в вашем кредитном отчете и могут помочь повысить вашу кредитоспособность, если вы будете вносить платежи вовремя. Кроме того, небольшая часть вашего кредитного рейтинга определяется сочетанием типов кредитов. Ссуды и кредитные линии считаются разными типами кредита, поэтому ответственное управление обоими может помочь вашей кредитной истории.
• Оба начисляют проценты. Процентные ставки варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга и цели кредита, поэтому вам следует внимательно изучить свои варианты.
• Оба могут предлагать защищенные и незащищенные варианты.