Почему банк может отказать в кредите?
Банк может отказать в кредитовании без объяснения, почему он принял такое решение. Причину стоит искать в одном из факторов, приведенных ниже.
Содержание
Скрыть- Зарплатный фактор
- Чёрные списки
- Внешние признаки
- Субъективный скоринг
- Цена вопроса
Зарплатный фактор
Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента. В идеале ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% от всех ваших доходов. В противном случае это может стать для вас непосильной ношей. Банки рисковать не любят, оттого и отказывают клиентам, у которых соотношение этих показателей превышает допустимые пределы.
Чёрные списки
У некоторых банков существуют свои чёрные списки заёмщиков. Попасть туда может любой человек, который ранее имел неприятные инциденты с этим банком. При этом необязательно, чтобы они были крупными, достаточно и какой-нибудь мелочи.
Также, принимая решение о выдаче кредита, финансовые организации активно используют информацию из бюро кредитных историй, где хранятся все ваши данные о сотрудничестве с разными банками. В том числе и сведения о просрочке по ранее выданным кредитам. Но даже если ваша кредитная история чиста, банк все равно может отказать в кредитовании, решив, что у вас и так достаточно обязательств перед другими банками. Этого стоит опасаться тем, у кого уже взято более двух ссуд.
Внешние признаки
Ваш внешний вид и поведение играют особую роль в принятии решения о выдаче кредита. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить банкира, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.
Субъективный скоринг
Принимая решение о выдаче кредита, банк основывается не только на личной оценке заёмщика, но и на результатах скоринговой системы.
Потенциальному клиенту предлагают заполнить специальную анкету. И по результатам набранных балов система решает, стоит ли одобрять вашу заявку или нет. При этом на решение может отрицательно повлиять даже недавнишний развод с супругом или супругой. И вовсе не важно, что у вас нет детей и не нужно платить алиментов.
Цена вопроса
Принять решение об отказе банк может, основываясь на сумме кредита. И речь вовсе не идёт только о том, потянет ли клиент долговую нагрузку? Может быть и обратная ситуация – доход у заёмщика высокий, а сумма слишком маленькая. Исходя из этого, банк может предположить, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.
Если по какой-нибудь из вышеперечисленных причин вам отказали в получении кредита, не стоит расстраиваться. Во-первых, вы всегда можете обратиться в другой банк, совсем не обязательно, что и он вам откажет. Во-вторых, вы можете подождать немного и попробовать поймать удачу в той же кредитной организации, скажем через пару месяцев.
Совет Сравни.ру: Получить кредит по пластиковой карте намного легче, чем занять наличные. Если вам нужна небольшая сумма денег на короткий срок, то кредитка станет идеальным вариантом.
Эксперт рассказал, как узнать, почему банк отказал вам в кредите
https://ria.ru/20201216/otkaz-1589413186.html
Эксперт рассказал, как узнать, почему банк отказал вам в кредите
Эксперт рассказал, как узнать, почему банк отказал вам в кредите
Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк смотрит на благонадежность потенциального заемщика. Если тот задерживал платежи, не выплатил кредит или… РИА Новости, 16.12.2020
2020-12-16T02:15
2020-12-16T02:15
2020-12-16T02:15
иван капустянский
россия
кредиты
банки
общество
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
Как узнать, почему банк отказал вам в кредите
https://cdn21.
img.ria.ru/images/150055/98/1500559839_0:248:2759:1800_1920x0_80_0_0_2f1c11c5528b728930503b25b91eb3cd.jpg
МОСКВА, 16 дек – РИА Новости. Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк смотрит на благонадежность потенциального заемщика. Если тот задерживал платежи, не выплатил кредит или объявил себя банкротом, вероятность отказа велика. Но бывает, что плохая репутация возникла из-за ошибки банка, рассказал агентству «Прайм» финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский.Прежде всего, нужно проверить свою кредитную историю.Если причиной стала ошибка банка, следует направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку, добавляет он.Если кредитная история действительно испорчена, не поддавайтесь на предложения мошенников ее «почистить» – это лишь приведет к потере ваших денег. Единственно верный способ — сделать так, чтобы были внесены новые записи о новых кредитах и успешно погашены. Тогда заемщик станет исправным плательщиком.
Для этого нужно сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк, затем примерно через год можно брать мелкие кредиты – например, на бытовую технику. И лишь спустя определенное время можно попросить более весомую сумму. Но даже после всех этих процедур банк может отказать вам, поэтому лучше просчитывать все финансовые риски заранее, заключил Капустянский.
https://realty.ria.ru/20201214/ipoteka-1589050583.html
https://ria.ru/20201130/bank-1587018591.html
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
internet-group@rian.
ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn24.img.ria.ru/images/150055/98/1500559839_15:0:2746:2048_1920x0_80_0_0_e0f12cb28d2ff9d2af687ffb1f0178fa.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
иван капустянский, россия, кредиты, банки, общество, экономика
12 причин, почему банки чаще всего отказывают в выдаче кредита
Реклама
По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем банки одобряют 40-50% поступивших заявок. Фактически каждый второй заявитель получает отказ. Представители банков выделяют две основные причины для отрицательного ответа — испорченная кредитная история и высокая закредитованность.
Что еще может повлиять на решение кредитора? Поговорим об этом в статье.
Как и где получить кредит даже с плохой историей ⇒
1. Испорченная история — главная причина отказа
Каждый банк устанавливает свои параметры оценки кредитной истории. Для одних организаций наличие просрочек (даже если они уже давно погашены) считается однозначным поводом для отклонения заявки.
Какие банки выдадут кредит без отказа ⇒
Другие учреждения относятся к этому вопросу более лояльно. Например, факт просрочки в прошлом или другие огрехи в досье могут быть скомпенсированы:
- Дальнейшей положительной историей. После просрочки клиент больше не нарушал сроки и добросовестно исполнял обязательства по всем кредитам.
- Наличием стабильной работы.
- Регулярными поступлениями зарплаты не менее 6 месяцев.
- Пополнением депозитного счета.
Перечисленные факторы подтверждают хорошую платежеспособность заемщика, поэтому многие банки просто закроют глаза на прошлые ошибки.
Открытые просроченные долги по кредитам и микрозаймам — автоматическое отклонение заявки практически в любом банке.
2. Высокая закредитованность
Принимая решение по заявке, банк обращает внимание на количество текущих долгов, оценивает соотношение ежемесячных платежей по кредитам и доходов клиента. Если на погашение уходит более 60% от ежемесячного официального дохода, большинство организаций отклоняют заявку.
В каких банках одобряют заявки без проверок кредитной истории ⇒
Высокая закредитованность — это показатель слабой платежеспособности, даже если у заявителя идеальная кредитная дисциплина. В редких случаях банк одобряет заявку, но дает минимальную сумму под высокий процент.
Где взять наличные под минимальный процент ⇒
3. Хорошая кредитная история
Парадоксально, но факт… Заемщики, досрочно погашающие долги, входят в группу риска по отказам, поскольку они невыгодны банку. Досрочный возврат лишает кредитора возможности получить прибыль от процентов.
Чистая («нулевая») история не несет вообще никакой информации о кредитоспособности заявителя, поэтому также выступает причиной для отказа.
Как узнать, какая у вас история и как ее улучшить ⇒
4. Недостоверная информация в анкете
Личная информация тщательно проверяется службой безопасности банка. Если обнаружится, что клиент указал заведомо ложные сведения (неправильный рабочий телефон или несуществующее название организации), заявка будет отклонена. Любые несоответствия, в том числе слишком завышенный доход расцениваются банком как фальсификация данных. «Липовые» справки с работы рассматриваются как мошенничество и грозят уголовной ответственностью.
Не стоит лгать и приносить фальшивые документы, если можно просто пойти в банки, выдающие кредиты без справок и доходе и других лишних документов.
Сотрудники кредитора звонят по телефонам контактных лиц. Если хотя бы один из них будет не доступен, заявка отклоняется.
5.
Низкий или высокий доход
Низкий или высокий доходЗапрашивая кредит в банке, заявитель обязан подтвердить свой доход. Обо всех способах подтверждения вы прочитаете в статье «как подтвердить доход для банка«.
Запрашиваемая сумма кредитных средств должна соответствовать уровню зарплаты. Банк одобрит заявку, если сумма ежемесячных платежей по долговым обязательствам не превышает 30-40% от совокупного дохода. В противном случае отказывает или снижает лимит. Если нужна большая сумма, берите долгосрочный кредит, чтобы снизить платежи.
В этих банках кредит выдают по 2 документам без справки 2-НДФЛ ⇒
Как ни странно, но слишком высокий доход тоже может стать поводом для отказа. Обеспеченные заемщики скорее всего вернут долг раньше срока и лишат банк части прибыли.
Бывают случаи, когда заявитель со средним и высоким доходом просит маленькую сумму. Во-первых, это вызовет подозрения. Во-вторых, кредиторы не заинтересованы в выдаче маленьких займов. Прибыль по ним минимальная, а операционные расходы всегда фиксированные (на оформление и обслуживание ссуды).
В этом случае стоит просить большую сумму в кредит, а потом уже выплачивать раньше срока.
Реклама
6. Неподходящий возраст
Нижняя возрастная граница в банках — 18-20 лет. По факту большинство кредитных организаций редко сотрудничают с заемщиками моложе 23 лет. Молодой возраст несет много рисков:
- низкая финансовая ответственность;
- отсутствие стабильного дохода;
- мужчин в этом возрасте могут призвать в армию.
Несколько банков выдают наличные с 18 лет, а кто-то кредитует даже безработных студентов, правда, уже с 19-21 года.
То же самое касается и заявителей в возрасте от 60 лет. Они входят в группу ненадежных заемщиков именно из-за пожилого возраста (даже с хорошей платежной репутацией). Для таких клиентов доступны небольшие потребительские кредиты в рамках специальных пенсионных программ.
ТОП лучших займов для пенсионеров до 85 лет ⇒
7. Отсутствие ненадлежащего обеспечения
Основные виды обеспечения по кредитам — залог и поручительство, для предпринимательских займов — дополнительная банковская гарантия в виде депозита. Если у клиента нет собственной недвижимости, земельного участка или автомобиля для обеспечения крупного кредита (или объекты не соответствуют требованиям банка), он получит отказ.
Зато получить кредит под залог авто или взять наличные под залог квартиры гораздо проще, и отказов тут совсем мало.
8. «Небанковские» долги
Помимо кредитных долгов и просрочек банки учитывают:
- наличие долгов по коммунальным платежам;
- неоплаченные штрафы ГИБДД;
- задолженность по налогам и алиментам.
Разовые нарушения могут быть списаны на жизненные обстоятельства. Но если должником уже занялись судебные приставы, кредит ему никто не даст. Разве что обращаться в безотказные МФО и брать первые займы под 0%, чтобы не платить лишнего.
9. Небольшой стаж работы
Важную роль играет общий стаж соискателя и стаж на текущем месте работы. Стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев, в отдельных организациях — не менее 1 года.
Частая смена работы свидетельствует о ненадежности клиента. Где гарантия, что через пару месяцев он снова не уйдет с работы и продолжит добросовестно выплачивать свой долг? Банку легче подстраховаться и отказаться от сотрудничества с таким человеком.
Чем больше заявитель работает на последнем месте, тем выше его шансы.
Отдельные организации отказывают гражданам, чьи профессии сопряжены с высоким риском: сотрудники МВД, МЧС, пожарных и аварийных служб, военные (контрактники).
Какие банки выдают в долг даже безработным или без официального трудоустройства ⇒
10. «Черный» список
Банки не только составляют собственные «черные» списки, но и делятся этими базами с другими кредитными компаниями. Сюда входят «проблемные» заемщики, которых кредиторы «обходят стороной»:
- граждане, отправлявшие жалобы и претензии;
- скандалисты;
- обращавшиеся в суд с исковым заявлением.
Заявители, которые судились с банками, требовали моральных и материальных компенсаций, автоматически получают отказ.
ТОП самых безотказных МФО для тех, кому не дают денег банки ⇒
11. Неподобающий внешний вид
Собираясь в банк, приведите в порядок свой внешний вид — он должен вызывать доверие со стороны сотрудника банка. Ответ будет негативным, если клиент пришел в офис в нетрезвом виде или ведет себя не адекватно.
По вызывающей, неопрятной одежде и другим внешним критериям кредиторы легко выявляют человека с низким уровнем социальной ответственности.
Во время собеседования ведите себя спокойно, будьте серьезны и лаконично отвечайте на вопросы менеджера.
12. Непонятная цель кредитования
В своей рекламе банки обещают кредиты на любые цели. Но по факту деньги выдаются далеко не на каждую цель.
В список рискованных целей входят:
Для повышения шансов можно не называть кредитору настоящую цель — потребительские кредиты не предполагают отчетов о расходовании денежных средств.
На какие вещи никогда не стоит брать займ ⇒
Скрытые причины для отказа
Скрытые stop-факторы не всегда приводят к отказу, они носят субъективный характер и рассматриваются индивидуально.
К ним относятся:
- Наличие серьезных заболеваний.
- Отсутствие стационарного домашнего телефона.
- Отказ от страховки.
- Отсутствие у вас высшего образования.
- Неквалифицированная работа или слишком узкая специализация (в случае сокращения заемщик не сможет быстро найти новое место).
- Испорченная кредитная история близких родственников.
- Отсутствие военного билета у мужчины.
- Работа на ИП.
- Частая отправка запросов в разные банки.
В процессе рассмотрения заявки кредитор анализирует и те сведения, которые заявитель указывал при оформлении в других банках. Зачастую обнаруживаются расхождения, которые могут послужить поводом для отказа.
Реклама
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!
Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину
В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются.
Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.
По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.
По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.
Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?
Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.
Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории
Получить кредитную историюЕсли у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.
Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.
Какие причины указывают банки при отказе в кредите?
Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.
Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.
В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.
Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:
- Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
- Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
- Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
- Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.
Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.
Как принимается решение по кредитованию физлица?
В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.
На что обратить внимание при запросе кредитной истории?
В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.
Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.
Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.
Как понять, что у вас хорошая кредитная история?
Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.
При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.
Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.
УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС
Как повысить Персональный кредитный рейтинг?
После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.
Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.
- Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.
Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.
- Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.
Почему банки отказывают в кредите и что делать
Краткое содержание:
Каждый российский банк использует собственные скоринговые модели. То есть оценивает своих заемщиков по индивидуально разработанным алгоритмам. Это провоцирует сложность в определении возможных оснований негативных решений по заявке для каждого отдельного человека. Ведь даже в трех разных коммерческих структурах поводом для отклонения обращения клиента может быть три отличающихся фактора. Определить точное основание можно только одним путем – проверить кредитную историю. Хотя, все же есть наиболее популярные причины, и их стоит рассматривать не только в контексте того, почему банки отказывают в кредите, но и как решить ту или иную проблему.
Популярные причины отказа
Всего выделяется три самых распространенных основания, почему банки выносят негативные решения по заявкам потенциальных заемщиков:
основные требования;
платежеспособность;
кредитная история.
Важно понимать, что в отчете из бюро кредитных историй указывается один из фактов отказа. Хотя, заемщика может касаться сразу два и более. Поэтому стоит проанализировать предоставляемую информацию не только по одному пункту, который фактически является причиной, но и по другим.
Основные требования банков
Как бы это не казалось странно, но достаточно большое количество негативных решений выносится из-за несоответствия основным требованиям программы кредитования. Естественно, если речь идет об онлайн-заявках на кредит. В случае с обращением в офис сотрудник сразу оценит ситуацию и откажет в дальнейшем заполнении заявки. Чтобы исключить данный нюанс стоит выбирать предложение не только по соответствию суммы финансирования и срока действия договора. Важно уточнять еще как минимум 6 параметров.
Допустимый возраст заемщика. Понятно, что несовершеннолетним деньги в долг не предоставит ни один банк. Часто устанавливается ограничение – с 21 года. Хотя, и это не является пределом в минимальном возрасте клиента. Могут заключаться договора только с 23-26 лет. Что касается максимального возраста, то здесь стоит уточнять не только допустимый для подписания соглашения. Также важен момент его окончания. Например, некоторые банки не позволяют оформлять кредит, если на момент полной выплаты займа клиенту будет более 70 лет.
Регистрация и проживание. Зачастую достаточно быть прописанным в населенном пункте, где есть офис выбранного кредитора. Хотя, могут применяться и совершенно другие разнообразные вариации этого требования. Источник дохода. Особенно часто с данным пунктом сталкиваются граждане, являющиеся безработными пенсионерами. С одной стороны, у них достаточный доход. С другой – они могут не соответствовать требованию об обязательном трудоустройстве. Здесь же стоит отметить ограничения, которые могут применяться к работающим россиянам у индивидуальных предпринимателей, а не на крупные фирмы.
Стаж. Он может касаться не только на последнем месте работы, но и общего, например, за последние 5 лет. Поэтому стоит оценить соответствие по обоим этим параметрам.
Размер заработка. Он указывается в банках не всегда. Если же требование описано, то стоит внимательно изучить его параметры – объем дохода в месяц оценивается до налогообложения или после.
Соответствие определенной клиентской категории. Некоторые программы займов могут разрабатываться для четко определенной целевой аудитории. Например, кредиты пенсионерам, работникам бюджетной сферы, силовых структур, держателям зарплатных карт и т.д. Несоответствие этому пункту автоматически влечет отказ.
Варианты решения сложности
Если отказ был спровоцирован по одному из вышеуказанных пунктов, то фактически единственный способ решить проблему – выбирать другую кредитную организацию. Проблем с этим возникнуть не должно. Их в России масса. Вплоть до тех, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам, трудоустроенным неофициально лицам, а также гражданам до 80-85 лет.
Платежеспособность
В классическом понимании – это соотношение предполагаемых расходов на обслуживание долга к получаемому доходу. Стоит отметить, что расходы учитывают все кредиты. То есть не только оформляемый, но и действующие. Стандартная пропорция составляет 35-50%. В то же время она может значительно корректироваться из-за дополнительных факторов, требующих затраты от клиента. К таковым может относиться фактически все.
Иждивенцы и их количество. На жизнеобеспечение одного несовершеннолетнего ребенка необходимо больше средств, чем, например, на троих. Соответственно, в таком варианте банк будет требовать большего уровня дохода.
Транспортное средство. Если оно дорогостоящее, то требует значительных расходов на обслуживание. В частности, оплату налога, дорогостоящие запчасти и т.д.
Месторасположение рабочего места. Если оно находится достаточно далеко от места жительства, то и траты на дорогу будут более значительными.
Хобби и увлечения. Многие из них могут требовать достаточно больших расходов. Например, если говорить о нумизматах, филателистах и т.д.
Вышеуказанные варианты являются лишь частью продолжительного списка. Они отмечены для того, чтобы было понимание, что кредитор оценивает огромное количество информации о клиенте, которая так или иначе влияет на основной параметр – платежеспособность.
Варианты решения сложности
Если был вынесен отказ по данному пункту, то решение в большинстве случаев одно – запрос займа на более длительный срок. Таким образом уменьшается предполагаемый ежемесячный платеж. Соответственно, требования к платежеспособности смягчаются. Еще одним выходом, который можно отнести к непопулярным, является подача заявки на меньшую сумму. Подобный подход, естественно, будет актуален только в случае, когда изначально подавалась заявка на более значимый объем долга, чем требуется по факту.
Кредитная история
Самое популярное основание для негативного решения по заявке. Многие в более молодом возрасте не задумываются о необходимости содержания данных в профильных бюро в идеальном состоянии. Сталкиваясь с реальными проблемами, когда действительно необходимы деньги в долг.
Здесь стоит отметить важный нюанс – понятия плохая кредитная история не существует. Каждый банк оценивает ее по собственным стандартам. Единственная запись, которая точно будет идентично воспринята всеми кредиторам – просрочка более 90 суток. В таком случае практически со 100% вероятностью будут выносится отказы по заявкам.
Варианты решения сложности
Здесь можно отметить два пути решения проблемы. Первый – используя брешь в системе. Стоит понимать – банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Их же в России более десятка. Единичные коммерческие структуры заключают соглашения с тремя-четырьмя. Со всеми не обменивается информацией ни один банк. Соответственно, подавая последовательно заявки разным кредиторам есть вероятность, что один из них не получи данные о ранее допускаемых просрочках. То есть попросту не сможет отказать из-за негативной кредитной истории, так как не будет осведомлен о ней.
Второй – исправление рейтинга заемщика. Это возможно с помощью профильных услуг. Предоставляются они банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Если цель – получить именно кредит, то все же стоит обращаться в первый тип коммерческих структур. Частые займы в МФО банками воспринимаются не в качестве самом позитивного момента. Правда, стоит учитывать два нюанса. Во-первых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают продолжительное время реабилитации. Зачастую полтора-три года. Во-вторых, даже после успешного использования улучшения кредитной истории никто не гарантирует выдачу кредита. Тем более в другом банке, а не в том, где была проведена рассматриваемая процедура.
Итог
Причины отказа в банках на выдачу кредита самые разнообразные. Даже при рассмотрении трех наиболее популярных оснований видно, что в каждом из них моно выделять еще несколько профильных подкатегорий. Хотя, располагая всей этой информацией появляется возможность увеличить шансы на положительное решение по заявке на кредит. Если же все же был получен отказ, то варианты его решения есть практически всегда. Главное – детально оценить ситуацию, проанализировать все нюансы и вновь обратиться в банк для получения кредита. Единственное, что стоит учитывать – желательно подавать заявку в новую коммерческую структуру. Либо в ту же, но спустя 2-3 месяца.
Приветствую, дорогие друзья! . Читайте и комментируйте мои новые публикации! Мне очень важны Ваши оценки: если публикация Вам понравилась, прошу поддержать ее. Спасибо!
Почему отказывают в кредите? — Rating Feed
Не знаете почему отказывают в кредите? Хотите оформить займ, но не уверены, одобрят ли его? Ниже приведены основные причины, по которым кредитные организации могут отказать вам в выдаче заемных денежных средств. Зная эти причины, вы можете трезво оценить свои возможности и рассчитывать на определенную денежную сумму.
Почему отказывают в кредите: основные факторы
В современное время оформить займ стало гораздо сложнее. Причина этого – дефицит денег у банковских организаций, которые вынуждены сократить кредитование.
Достижение определенного возраста
Не стоит думать, что кредитные организации спешат предоставить свои деньги каждому совершеннолетнему гражданину. Главный критерий одобрения заявок – способность клиента выплачивать кредит.
Большинство организаций выдают кредиты гражданам, которые достигли возраста 23-24 лет. Однако существуют и специальные условия, по которым деньги можно получить сразу же по достижении совершеннолетия. В основном это касается программ ипотечного типа, участвовать в которых могут даже очень молодые люди. Таким образом, причины отказа в кредите могут заключаться в вашем юном возрасте.
Неплатежеспособность
Еще один фактор отказа – слишком низкий материальный доход. Это едва ли не ключевой момент, который рассматривают кредитные организации. Многие банки в своих условиях прямо указывают, что каждый месяц ваша прибыль должна составлять конкретную сумму.
В большинстве случаев сумма всех кредитных платежей должна быть не больше 50 процентов от вашего дохода за последние несколько месяцев. На сайте многих банков имеются специальные калькуляторы, с помощью которых потенциальный заемщик может рассчитать сумму, которую он может получить при определенном уровне дохода.
Таким образом, неспособность выплатить кредит – это еще одна причина, почему банк отказывает.
Небольшой стаж трудовой деятельности
Еще одна характеристика вашей способности платить и стабильности прибыли – стаж трудовой деятельности. Стаж может быть как общим, так и на последней занимаемой должности.
Чем дольше вы трудитесь в определенной сфере, тем более квалифицированным специалистом вы являетесь, а значит, вероятность вашего увольнения достаточно мала. Именно поэтому большинство кредитных организаций учитывают это при рассматривании заявок. В основном необходим трудовой стаж от трех месяцев на последней занимаемой должности. Общая продолжительность трудовой деятельности должна составлять как минимум полгода, и в условиях банков этот пункт может быть прописан.
Цели кредитования
Почему отказывают в кредите во всех банках? Возможно, при заполнении анкеты вы указали неверные цели кредитования. Если вам необходимо погасить действующий займ (особенно, если уже существует просрочка), банки гарантировано будут отклонять ваши заявки.
Кроме того, кредитная организация может отказать, если вы собираетесь взять займ на развитие собственного бизнеса (например, на приобретение какой-либо техники). В этом случае вам будет предложено оформить займ на развитие малого предпринимательства, а для оформления такой процедуры нужны совсем другие документы.
Судимость
Наличие судимости, особенно непогашенной – это еще один повод для отказа. Большинство банков просто не хотят иметь дело с неблагонадежными клиентами, которые имели или имеют проблемы с законом.
На кредит вы можете даже не рассчитывать, если ваша судимость была по преступлениям в сфере экономики.
Плохая история кредитов
Это еще один весомый повод, чтобы не сотрудничать с вами. Если у вас есть просроченные и не погашенные долги, ни один солидный банк не будет отдавать вам свои деньги по причине вашей неблагонадежности. Исключение составляют лишь некоторые центры микрофинансирования, которые выдают займы на доверии, однако под очень большие проценты.
То же самое касается и тех заемщиков, чьи близкие родственники имеют проблемы с подобными учреждениями. Велика вероятность, что займ вам нужен для того, чтобы решить материальные проблемы своего близкого человека. В этом случае риск просроченных платежей существенно возрастает.
Недостоверные документы или информация
Если вы думаете, что кредитное учреждение можно обмануть и предоставить ему недостоверные данные, то вы сильно ошибаетесь: современные службы безопасности работают на высшем уровне, поэтому ваш обман будет быстро вычислен.
Если у вас обнаружат подложную документацию, то в деньгах будет отказано точно. Кроме того, такого горе-заемщика могут привлечь и к ответственности уголовного типа, за мошенничество.
Психическая болезнь
Кредитные компании не предоставляют свои средства психически нездоровым заемщикам. Факт психической болезни можно легко проверить в соответствующих диспансерах. Многие банки опасаются, что такие субъекты могут впоследствии сказать, что делали подпись на кредитном соглашении в невменяемом состоянии и поэтом не несут ответственность за отсутствие регулярных платежей.
Благодаря такой схеме сделка будет признана судебными инстанциями недействительной.
Как узнать, почему вам отказано?
Как узнать, почему отказали в кредите? Если вы не относитесь к неплатежеспособному заемщику с судимостью и другими проблемами, но вам все равно упорно не предоставляют займ, можно воспользоваться специализированной помощью.
Помните: согласно гражданскому законодательству, кредитные организации не обязаны предоставлять вам денежные средства, а также не обязаны уведомлять заемщика о причинах отказа.
В случае постоянных неудач можно воспользоваться помощью так называемых кредитных брокеров. Эти специалисты осуществляют проверку заемщиков по тем базам информации, которые используют банки. После того, как брокер получил вашу кредитную историю из соответствующей инстанции, он, скорее всего, сможет объяснить причину такой позиции банков.
Как получить кредит?
Что можно предпринять, чтобы избежать отказа? Каким категориям граждан можно рассчитывать на получение заемных средств? Прежде всего, вам могут предоставить кредит, если вы достигли совершеннолетнего возраста и имеете работу с заработной платой, достаточной для погашения займа.
При этом будьте готовы, что банки попросят вас представить справку о доходах, которая выдается работодателем. Для того чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, внимательно заполняйте анкету, которую предлагают подобные учреждения при оформлении. В этом документе необходимо указывать только достоверные сведения, в том числе и о своем доходе: помните, что подобная информация легко проверяется за несколько минут.
Кроме того, позаботьтесь о надлежащем внешнем виде: сотрудники таких организаций обращают внимание на любые мелочи, поэтому при личной встрече вы должны выглядеть достойно и презентабельно, а ваш тон при разговоре должен быть спокойным и уверенным.
Таким образом, получить кредит может далеко не каждый желающий гражданин, для этого вы должны соответствовать ряду условий. Все вышеперечисленные факторы нужно учитывать, если вы собираетесь брать в долг.
Если вам интересно узнать еще что-то о кредите, тогда можно просмотреть это видео:
Отказ в выдаче ипотечного кредита при закрытии или ранее
Причины отказа в выдаче ипотечного кредита
При покупке дома очень много вещей может пойти не так. Упомянем самые популярные вопросы. Некоторые из них связаны с покупателем, а некоторые — с продавцом. В любом случае, это все проблемы, и их нужно решать как можно быстрее. Вероятность отказа при закрытии в последний момент увеличивается, если одна из сторон откладывает дела на потом. Мы не можем достаточно подчеркнуть, что все возможное должно быть завершено в самом начале процесса покупки .Поэтому, если есть проблемы, о них известно заранее. Даже если результатом будет отрицание, гораздо лучше, чтобы все стороны знали об этом заранее, а не за день до закрытия .
Популярные причины отказа в последнюю секунду
- Титульные вопросы
- Оценочная стоимость или вид собственности
- Инспекционные вопросы
- Потеря или смена работы
- Кредитные вопросы
- Отношение долга к доходу
- Вопросы продажи покупателя
- Проверка активов
Вопросы, связанные с недвижимостью
Покупатель не может многое сделать с первыми тремя предметами в списке, поскольку они связаны с имуществом.Хотя есть шаги, чтобы повысить шансы на успех. К ним относится то, что сторона покупателя делает домашнюю работу заранее. Агент покупателя может запросить документацию, связанную с недвижимостью, такую как существующее обследование , информация о страховании от наводнения , полис по страхованию права собственности , документы на квартиру и т. Д. Дополнительная документация позволяет покупателю, агенту покупателя и кредитору выполнить свои действия раньше и более основательно. Кроме того, очень важно завершить проверки и оценку на раннем этапе процесса.Опять же, это позволяет избежать проблем в последнюю минуту и позволяет потенциальные запросы на пересмотр или ремонт.
Приведет ли смена работы к отказу в ипотеке?
В большинстве случаев покупатель не может не потерять работу в случае увольнения или сокращения штата, но мы видели, как покупатели меняли работу в последнюю секунду. Этого следует абсолютно избегать любой ценой. Как минимум, будет задержка с закрытием, чтобы можно было проверить новую должность, и, возможно, 30 дней квитанции о заработной плате по новой работе. Иногда смена места работы покупателя может привести к отказу.Примеры включают переход с почасовой или оплачиваемой работы W2 на работу комиссионных или 1099 . В этих случаях новый комиссионный доход или 1099 могут не учитываться. Наш лучший совет — оставаться на своей нынешней работе.
Отказ в ипотечной ссуде по вопросам кредита или задолженности по доходам
В большинстве случаев проблем последней секунды можно избежать. По крайней мере, они могут быть известны очень рано. Причины отказов в последнюю секунду обычно возникают из-за прокрастинации заемщика или кредитора.Если документация будет предоставлена раньше, чем должно быть, отказ в последний момент в отношении кредита или долга будет редкостью.
Когда возникает соотношение кредита или долга к доходу, есть потенциальные решения. Некоторые кредиторы и программы позволяют покупателям претендовать на более высокий коэффициент долга. Обычные ссуды позволяют до 50%, FHA и VA возможно более 55% и USDA потенциально до 46% . Решение может быть таким же простым, как использование кредитора, который позволяет более высокие коэффициенты.
Распространенные проблемы с кредитами в последнюю секунду возникают в результате истечения срока действия кредитных отчетов.После получения нового кредитного отчета оценки могут быть ниже по многим причинам. Один включает заемщиков , выплачивающих старые сборы , что может значительно снизить кредитные рейтинги. Иногда покупатели заключают контракт в надежде, что кредитный рейтинг в ходе процесса повысится достаточно, чтобы соответствовать требованиям. К сожалению, продавец часто не знает об этом. Таким образом, это форма введения покупателя в заблуждение, и шансы закрыть проблемы при таком броске кости высоки.
Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена
Если вы недавно подавали заявку на получение ссуды, и ваша заявка была отклонена, это может показаться оскорблением.Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.
Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.
Понимание причин отказа в ссуде
Два основных фактора заставляют кредиторов отказывать в выдаче ссуды: проблемы с кредитом и проблемы с доходом. Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.
Кредит
Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на получение кредита. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять сейчас.
Общие отрицательные моменты, которые могут вызвать отказ, включают:
- Банкротство
- Выкупа
- Счета инкассации
- Просроченные платежи
- Высокие остатки на кредитных картах
- Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
- Недостаточно кредитной истории
Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора.Чтобы этого не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги и выбираете ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.
Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.
По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.
Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе. В Experian, например, страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.
Доход
Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора.К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение кредита.
Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу. Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.
Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:
- Ипотека : 1200 долларов
- Студенческие ссуды : 300 долларов
- Автокредит : 350 долларов
- Кредитные карты : 150 долларов
Общая сумма ваших ежемесячных долговых обязательств составляет 2000 долларов, что дает вам отношение долга к доходу
Что делать, если ваша кредитная заявка отклонена
Если ваша кредитная заявка отклонена, вам нужно будет взглянуть на свои финансы и выясните, где вы можете улучшить.(iStock)
Независимо от того, почему вы подали заявку на получение ссуды, этот процесс может быть немного нервным, особенно если вы не уверены, что ваш кредитор одобрит вашу заявку. Если ваш кредитор отклонит ваше заявление, вы можете почувствовать смущение или разочарование. Если ваша заявка на получение кредита отклонена, в данный момент может показаться ужасным, но это также может быть полезным опытом.
Если ваша заявка на получение кредита отклонена, вам нужно будет взглянуть на свои финансы и выяснить, что можно улучшить, чтобы у вас не возникло проблем при следующем запросе кредита.
Есть много причин, по которым кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита. К наиболее распространенным относятся:
- История просроченных или неплатежей
- Высокий остаток на кредитных картах
- Низкий доход
- Выкупа права выкупа
- Банкротство
- Недостаточная кредитная история
- Счета в инкассо
К счастью, есть что вы можете сделать, если кредитор отклонит вашу заявку на получение кредита.
ВСЕ, ЧТО ВАМ НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ О ЛИЧНЫХ КРЕДИТАХ
Прочтите пояснительное письмо
Когда кредитор отклоняет ваш запрос на кредит, он должен отправить вам объяснительное письмо.В письме они сообщат вам причины, по которым они предоставили финансирование для вашего кредита. В некоторых пояснительных письмах также будет указан ваш кредитный рейтинг. Прочтение письма может помочь вам определить конкретные области, над которыми вы можете работать, прежде чем снова подавать заявление.
Повысьте свой кредитный рейтинг
Один из лучших способов побудить кредиторов одобрить вашу заявку на получение кредита — это улучшить свой кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг — это быстрый показатель, который кредиторы используют для определения степени риска, связанного с предоставлением вам денег.
Ваш кредитный рейтинг состоит из пяти основных компонентов:
- История платежей
- Использование кредита (отношение долга к доходу)
- Срок кредита
- Новый кредит
- Смешанный кредит
Ваша история платежей и использование кредита примерно на 70 процентов от вашего общего балла. Вы можете оказать наибольшее влияние на свой кредитный рейтинг, своевременно выплачивая задолженность и уменьшив сумму долга по сравнению с имеющейся у вас суммой.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляет форму, которую вы можете использовать для определения отношения долга к доходу. CFPB также рекомендует, чтобы частные лица сохраняли отношение долга к доходу на уровне от 15 до 20 процентов, в то время как лица с ипотекой могут подняться до 36 процентов и поддерживать высокий кредитный рейтинг.
ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ ПОЛУЧИТЬ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ ОПЛАТЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ?
Сохраните более крупный первоначальный взнос
Кредиторы могут быть готовы предоставить вам ссуду, если вы можете предоставить более крупный первоначальный взнос.Предложение большего первоначального взноса снижает сумму кредита, что может облегчить вам квалификацию. Более высокий первоначальный взнос может быть полезен, если у вас более низкий доход или более высокое отношение долга к доходу, чем рекомендуется.
Попросите кого-нибудь переподписать
Если вы не имеете права на получение ссуды самостоятельно, вы можете получить ссуду, если у вас есть кто-то, готовый согласиться. Лицо, оформляющее ссуду, заключает юридически обязывающее соглашение о принятии на себя ответственности по долгу, если вы не в состоянии или не платите кредитору.Вашему со-подписывающему лицу потребуется хороший или отличный кредит, и он будет готов взять на себя ответственность по ссуде, если вы не сможете выполнить свои обязательства по выплате.
Подождите, чтобы подать повторную заявку
Не подавайте заявку на новую ссуду сразу же после отказа. Слишком много сложных запросов по вашему кредитному отчету может снизить ваш рейтинг, что затруднит получение одобрения от кредитора.
Хотя отказ в ссуде разочаровывает, это не должно быть долгосрочной проблемой. Найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, уменьшить задолженность и накопить более крупный первоначальный взнос, чтобы быть готовыми к следующему подаче заявки.
Мне продолжают отказывать в ссуде — что мне делать?
Непринятие жалит плохо, типа, очень плохо. Да, если вас отвергнет любимый человек, может показаться, что миру наступает конец. Но мне отказывали в бесчисленных просьбах о предоставлении средств, и можно с уверенностью сказать, что отказ от финансовых средств — еще более горькая пилюля.
Тогда я подумал: «Как насчет доли правды в этом коктейле отрицания?» Я скорее погрузился в тонкости решения проблем, чем плакал по этому поводу. Я хочу знать, почему мне продолжают отказывать в ссудах, и я готов решить эту проблему.
Ссуды похожи на ангела-крестную матери фондов (с Иудой по бокам), но они добиваются цели — этого нельзя скрыть.
Но жизнь бывает ( клише ) и бац! У вас низкий кредитный рейтинг, и из-за нескольких пропущенных платежей ваш кредитный отчет (предположительно) неверен, и вы не можете получить ссуду.
И без кредитов = нет денег , мед.
Но все это происходит за кулисами, поэтому вы вынуждены размышлять над вопросом: «Почему мне продолжают отказывать в ссудах?» Проще говоря — да, в какой-то момент произошло что-то не так, из-за чего вам продолжают отказывать в ссудах.
Честно говоря, вы знаете, в чем проблема. Вы также знаете конечный результат — вам продолжают отказывать в ссудах. Но как мне все исправить? Должен ли я что-то делать (или воздерживаться от чего-то) , чтобы увеличить мои шансы на победное получение ссуды?
Прежде всего, вы должны заглянуть на свой задний двор, чтобы понять, где что-то пошло не так. Жизнь после отказа в ссуде кажется ужасающей, когда тебя укутывают одеялом. Пора мне встать с постели, надеть мою лучшую пижаму и выяснить, почему мне все время отказывают в кредитах.
Подождите — зачем нужен кредит?
Вы подавали заявку на получение ссуды, чтобы быстро получить средства для решения некоторых из ваших проблем. Сейчас было бы подходящее время для самоанализа и размышлений над этим. Для начала вы можете задать себе следующие вопросы:
- Зачем нужен кредит?
- Мне действительно нужно идти на это?
- Есть ли ему более дешевая альтернатива?
- Могу ли я вернуть деньги?
- Как быстро я могу вернуть деньги?
- Что делать, если я не могу заплатить ?
Можно спросить, почему мне продолжают отказывать в ссудах, но важно спросить, зачем нам это вообще нужно.Буквально в каждом случае, когда хорошие ссуды оборачивались неудачей, люди признавали, что выплата этих ссуд не стоит основной причины.
Посмотрите свой кредитный отчет
Кредиторы изучают ваш кредитный отчет перед выдачей ссуд. Это может показаться резким, но в конце концов, именно компьютер решает, получите ли вы доступ к средствам или нет. Плохой кредитный отчет — причина для многих людей, которым отказывают в ссуде.
Но во многих случаях люди даже не знают, что происходит с их кредитными отчетами.Они выплачивают свои балансы или пребывают в покое, потому что у них вообще нет непогашенных ссуд, но некоторые пятна в кредитных отчетах невозможно увидеть, если они не задумались.
По закону у вас есть 60 дней, чтобы запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга, который кредитор использовал для оценки вашего заявления. Начните с этого и изучите свой кредитный отчет. Используйте разные очереди, если вы новичок в получении займа или если вы уже являетесь заемщиком.
Новые заемщики
Я спросил себя: «Почему мне продолжают отказывать в ссуде», когда мне отказали в первый раз, когда я обратился за ссудой.И второе, а потом я остановился, чтобы задуматься над этим. Мне отказали по простой причине: мне нечего было предъявить в отношении моих способностей брать ссуды и возвращать ссуды.
Когда вы начинаете заново, лучше получить обеспеченную кредитную карту и заработать несколько шоколадных баллов во имя ответственного хранения кредита и своевременной выплаты. Если ваш кредитный файл слишком мал, велика вероятность того, что вам откажут в ссуде.
Существующие заемщики
Ваш кредитный отчет — это не что иное, как карточка финансового отчета.Не допускать попадания в красную зону крайне важно. Если есть пропущенные платежи, о которых вы забыли, или если есть платежи по кредитным картам, которые вы платите по минимуму, увеличьте размер платежа выше минимального и выплатите его как можно скорее.
Удаление пятен с вашего кредитного отчета не только сделает его чище, чем раньше, но и кредиторы будут приветствовать вас цветами и украшениями, если ваш кредитный отчет хороший. Мы собираемся поговорить о других стратегиях восстановления кредита позже в этой части.
Проверить кредитный отчет на наличие ошибок
Во многих случаях кредитные отчеты оказываются ошибочными из-за ошибок, которые можно заметить невооруженным глазом.Например, это может быть что-то столь же простое, как заявленный просроченный платеж, который вы внесли вовремя, и у вас есть действительных доказательств , что вы сделали.
Кредитные бюро будут более чем рады исправить эти ошибки, если у вас есть доказательства для этого. Иногда даже самые серьезные ошибки, такие как кража личных данных, обнаруживаются в кредитных отчетах. Очень важно проверить кредитный отчет на наличие ошибок.
Однако неправильный отчет о кредитных операциях не является ответом на вопрос, почему мне продолжают отказывать в выдаче ссуд.Разные кредитные бюро имеют доступ к информации из разных источников, поэтому, если вы исправляете ошибку в одном кредитном отчете, это не обязательно означает, что ваш кредитный рейтинг будет расти в сравнении с другими бюро.
Увеличьте свой кредит до повторной подачи заявки
Проблема отказа в ссуде не в самой проблеме, а в нашей реакции на нее. Многие из нас, получив отказ в запросе средств, начинают подавать заявки везде в спешке, особенно когда нам срочно нужны средства.
Этот подход похож на ныряние в зыбучие пески и танцы на протяжении всего пути.Я должен подумать о первопричине — почему мне постоянно отказывают в ссуде? Самая большая причина отказа в запросе средств — это мой кредитный отчет.
Иногда создать резервную копию кредита с нуля так же просто, как увеличить ежемесячные выплаты в счет долга или проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок. Обеспеченные кредитные карты тоже творят чудеса.
Но кредитный отчет — это не ваш проект DIY, и этот деликатный вопрос следует оставить на усмотрение профессионалов.
Компании по ремонту кредитов делают работу по наращиванию вашего кредита по кирпичику, следуя своим стандартным процедурам.Некоторые из лучших компаний по ремонту кредитов, такие как Lexington Law , находятся всего в одном звонке от проверки ваших кредитных отчетов и предоставления вам бесплатного чека.
Теперь, когда вы знаете, почему вам продолжают отказывать в ссудах, лучше наступить на это и начать с исправления своего кредитного рейтинга. Вот список лучших компаний по ремонту кредитов для начала.
Лучшие компании по ремонту кредитов >>
Смените кредитора
Когда вы подаете заявку на получение ссуды, постарайтесь выбрать разных кредиторов, а не придерживаться одного.Смена кредитора часто помогает в случае личных займов. Однако будьте осторожны, вы можете рассчитывать на высокие процентные ставки в случае плохой кредитной истории.
Если вам отказывают в ссуде, значит, что-то не так. Ищите проблему и не забывайте ее устранять, даже если после некоторой борьбы вы получите средства. Даже если для этого нужно открыть банку с червями, сделайте это, пока не стало слишком поздно.
Если смена кредитора не работает для вас, приготовьтесь работать над Планом-Б. Вы не можете просто скрыть это под ковриком, и вам нужно решить эту проблему, чтобы не задавать вопрос «почему мне все время отказывают в выдаче студенческих ссуд».
Какой у вас план-Б?
Сейчас мы говорим о контроле за ущербом, и если вам продолжают отказывать в ссуде, сейчас самое время использовать большое (и разумное) оружие. Мы собираемся взглянуть на эту проблему с точки зрения макроса, поэтому, если вам отказывают в ссуде, вот что вы можете сделать:
Выплати весь свой долг — консолидируй его!
Возникает вопрос — как? Вы можете начать с консолидации долга. Самый простой способ уменьшить весь ваш долг — использовать один долг, который предполагает более низкую годовую процентную ставку и меньшие комиссионные.Ответственно погасите ссуду на консолидацию долга, и ваши шансы на отказ в ссуде будут ничтожными.
Лучшие займы для консолидации долга >>
Управление долгом
Управление долгом — это способ сэкономить на процентных ставках и комиссиях путем переговоров с вашим кредитором. Помните, что управление долгом может быть полезным только в том случае, если вы вложите сэкономленные деньги в погашение предыдущих кредитов.
Увеличьте свой доход
Говорят, счастье нельзя купить за деньги, но они могут расплатиться с долгами, а это то, что нам нужно прямо сейчас.Суетитесь на четвереньках, чтобы увеличить свой доход. Вы можете сменить работу, если чувствуете, что не получаете того, чего заслуживаете.
Если вы хотите стать более занятым, побочное занятие может заинтересовать вас и принесет дополнительный доход. Только не забудьте использовать этот дополнительный доход для выплаты долга.
Лучшая оплачиваемая подработка рядом с вами >>
Но что, если мне понадобятся средства как можно скорее?
Мне продолжают отказывать в выдаче ссуд, но мне нужны средства как можно скорее — должен ли я брать хищные ссуды? Стоит ли рисковать? Нет, они не! Если вам нужны средства плохо (например, очень плохо), возьмите обеспеченную ссуду, сохранив залог.
СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА: ВЫ ПОТЕРЯЕТЕ СВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО, ЕСЛИ НЕ ОПЛАЧИВАЕТЕ ВОЗВРАТ. Подумайте дважды, прежде чем искать средства под залог.
Вы можете нанять консультанта, который поможет вам в получении кредита. Это во многом зависит от того, что ваш партнер думает о вас, поскольку его кредит сильно пострадает, если вы не вернете деньги.
Превышение отрицания
Если вам продолжают отказывать в выдаче ссуд, самое время принять меры и исправить эти проблемы. Проблема лежит прямо перед вами в виде кредитных отчетов, невыплаченной задолженности и пропущенных платежей.Наш совет — держитесь подальше от долгов, если только вы не выберетесь из своего предыдущего долга.
Приступайте к работе и протрите свою доску, выберитесь из долгов, и вам больше не будут отказывать в ссуде! В конце концов, жизнь — это не только долг.
Что делать после отказа в личной ссуде
Отказ в личной ссуде вредит. Это особенно сложно, когда ты этого не ожидаешь. Однако не нужно впадать в уныние или стыдиться.
С одной стороны, финансовые учреждения стали гораздо более строгими в своих требованиях после экономического кризиса 2008 года, в результате чего отказы от кредитов стали относительно обычным явлением в наши дни.Что еще более важно, отказ от ссуды может стать первым шагом к улучшению вашего финансового положения.
Вот несколько советов, как превратить неудачу в отказе от личной ссуды в чистый позитив.
Это возможность, а не поражение
Никто не любит получать плохие новости, но часто они могут помочь избежать гораздо худших последствий в будущем. Предупреждение врача о преддиабетических симптомах может быть лишь тревожным сигналом, который заставляет лучше питаться и больше заниматься спортом.Точно так же отказ кредитора может быть использован как шанс лучше узнать о своей кредитной ситуации и принять меры, которые улучшат ваше общее финансовое благополучие. Начиная с…
Узнайте, почему вам отказали
В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредиторы должны предоставлять заявителям письменное объяснение, в котором указывается конкретная причина отклонения заявки на получение кредита. Некоторые кредиторы включают эту информацию в свое письмо об отказе, но если они этого не сделают, у заявителей есть 60 дней, чтобы запросить это.Убедитесь, что вы получили эту информацию! Понимание конкретного «красного флага», вызвавшего ваш отказ, жизненно важно для решения вашей основной кредитной проблемы.
Не принимайте отказ лично. Хотя может показаться иное, кредиторы не выносят моральных суждений и не оценивают ваш характер. Это более или менее просто компьютер, который обрабатывает данные, содержащиеся в вашем кредитном отчете, по формуле андеррайтинга и показывает палец вверх или вниз.
Если снова использовать медицинскую аналогию, это как если бы врач сказал, что тесты на уровень сахара в крови выявили угрозу для вашего здоровья.Врач не говорит, что вы плохой человек, а скорее говорит о том, что данные указывают на то, что вы находитесь в ситуации высокого риска, но излечимой.
Имея это в виду, считайте свой отказ диагностическим тестом. Хотя новости — это не то, что вы хотели услышать, на самом деле вам дают очень важную и полезную информацию.
Так что не забудьте получить письменное объяснение отказа в ссуде. Это поможет вам указать направление к желаемому пункту назначения.
Проверьте свои кредитные отчеты, Тщательно
Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях во всех трех бюро кредитных историй, получите бесплатный кредитный рейтинг и внимательно ознакомьтесь с ними.Убедитесь, что они полны, актуальны и не содержат ошибок или неточностей.
Потрясающий процент кредитных отчетов содержит ошибки, которые могут нанести вред кредитному рейтингу. Исследование Федеральной торговой комиссии показало, что 26% потребителей США имеют «хотя бы одну потенциально существенную ошибку по крайней мере в одном из трех своих кредитных отчетов». (Речь идет о трех отчетах: TransUnion, Equifax и Experian.)
Если вы обнаружите какие-либо ошибки, немедленно напишите письмо с опровержением неточной информации в кредитное бюро.Образец письма и инструкции о том, как подать спор о кредитном отчете, можно найти на веб-сайте FTC здесь. Бюро кредитной информации и поставщики кредитной информации юридически обязаны расследовать претензии по спорам и исправлять ошибки, подтвержденные в ходе расследования.
Регулярная проверка ваших кредитных отчетов также важна для обнаружения кражи личных данных. К сожалению, кража личных данных достигает почти эпидемического уровня: недавнее правительственное исследование показало, что более 16 миллионов человек в США.Личности С. были украдены только в 2013 году. Излишне говорить, что преступники, использующие вашу личность, могут нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории, поэтому важно внимательно следить за подозрительной активностью в ваших кредитных отчетах.
Примите меры, чтобы улучшить свой кредит
Следующим шагом должно стать принятие мер, которые еще больше улучшат ваш кредитный рейтинг, например:
Оплачивайте счета каждый раз вовремя. История платежей — самая важная часть в определении вашего кредитного рейтинга.Хотя вы не можете изменить то, что произошло в вашем прошлом, отслеживание счетов в будущем — лучший способ поднять кредитный рейтинг в правильном направлении.
Уменьшите остатки задолженности. Снижение суммы долга увеличит отношение долга к доступной кредитной истории (также известное как коэффициент использования кредита), что является еще одним важным фактором при оценке кредита. Обычно лучше использовать менее 30% доступного кредита.
Правильно пользуйтесь кредитными картами.Хотя вам действительно нужно использовать свои кредитные карты для создания кредитной истории, существует распространенное заблуждение, что перенос ежемесячного баланса также помогает в создании кредита. По правде говоря, оптимальная стратегия — разумно использовать свои кредитные карты и ежемесячно полностью выплачивать остаток.
Не аннулируйте карты после их погашения. Как бы ни было эмоционально приятно сказать «избавление от дороги» кредитной карте, которая была для вас финансовой занозой, есть веская причина удерживать эту карту даже после выплаты остатка.Продолжительность вашей истории с кредиторами также является важным компонентом при оценке кредитоспособности, поэтому обычно рекомендуется держать ваши кредитные карты открытыми, особенно карты, которые вы держали некоторое время. Кроме того, закрытие счетов имеет дополнительный недостаток, заключающийся в уменьшении общей суммы доступного кредита. Хранение этой карты с нулевым балансом помогает улучшить отношение вашего долга к доступной кредитной истории.
НЕ открывайте сразу несколько счетов по кредитным картам за короткий период времени.Хотя наличие большего количества доступного кредита в целом — это хорошо, кредитные бюро и кредиторы обычно рассматривают наплыв открытий счетов как признак финансовых проблем и снижают ваш кредитный рейтинг за это.
Будьте реалистичны и сделайте домашнюю работу перед подачей заявки на кредит. Прежде чем подавать заявление на получение другого личного кредита, убедитесь, что у вас есть разумные шансы получить одобрение. Свяжитесь с кредитором и спросите кредитный рейтинг и другие требования для ссуды. Если ваш кредитный рейтинг не соответствует диапазону их одобрения, подождите, пока он не улучшится, или поищите другого кредитора.Слишком много заявок на получение ссуды, особенно когда они отклонены, только повредит вашему кредиту и еще больше подтолкнет утверждения ссуды за пределы диапазона.
Нетто
Хотя отказ в получении личной ссуды, безусловно, вызывает разочарование, важно помнить, что это всего лишь небольшая временная неудача и проблема с решением. После внесения некоторых изменений в свой подход к кредитованию, вполне возможно, что вы оглянетесь на этот разовый отказ как на показатель того, когда вы свернули за угол и нашли свой путь к более здоровому финансовому будущему.
Что мне делать, если моей федеральной родительской ссуде было отказано?
Вы разочарованы тем, что в ссуде Parent PLUS было отказано? Не волнуйтесь; у вашего ребенка по-прежнему есть возможность получить помощь, необходимую для обучения.
Критерии приемлемости для получения ссуды Parent PLUS
Во-первых, полезно знать квалификационные критерии, чтобы понять, почему ваш запрос на ссуду был отклонен.
Чтобы иметь право на получение ссуды Parent PLUS, вы должны соответствовать следующим требованиям:
- Вы должны быть биологическим или приемным родителем учащегося.
- Приемные родители имеют право взять ссуду Parent PLUS, если они состоят в браке с родителем-опекуном студента.
- Ваш студент должен быть иждивенцем бакалавриата, зачисленным как минимум на полставки в колледж, который имеет право на получение федеральной помощи студентам по Разделу IV и участвует в программе прямого займа. (Некоторые общественные колледжи намеренно отказались от программы прямого займа, чтобы сохранить право на получение федерального гранта Пелла. Если в колледже слишком высока процентная ставка по умолчанию для когорты, он может потерять право на получение всей федеральной помощи студентам, а не только на студенческие ссуды.)
- У вас не может быть неблагоприятной кредитной истории, хотя есть некоторые исключения для смягчающих обстоятельств.
- Вы и ваш ребенок должны быть гражданами США или имеющими на это право негражданами, не иметь дефолта по федеральным займам и должны соответствовать другим общим требованиям.
Если вы не соответствуете ни одному из этих критериев, вы можете обнаружить, что ваша заявка на получение кредита отклонена. В таком случае вам следует рассмотреть несколько вариантов.
Получить индоссанта
Если вам было отказано в ссуде Parent PLUS из-за неблагоприятной кредитной истории, вы можете претендовать на получение ссуды, если получите индоссанта.
Индоссант подобен соподписавшемуся. Индоссант соглашается выплатить ссуду PLUS, если материнская компания не выполняет свои обязательства или не может погасить долг по иным причинам.
Индоссант не может иметь неблагоприятную кредитную историю. Индоссантом также не может быть студент, от имени которого заимствована ссуда PLUS.
Если у вас есть индоссант для получения кредита PLUS, вам нужно будет пройти Консультирование по кредитам PLUS.
Определите смягчающие обстоятельства
Другой вариант получения права на получение ссуды Parent PLUS, несмотря на неблагоприятную кредитную историю, заключается в объяснении любых смягчающих обстоятельств, связанных с неблагоприятным кредитом.Есть несколько смягчающих обстоятельств, которые могут позволить вам претендовать на ссуду Parent PLUS. Это включает в себя такие ситуации, как:
- Соглашение об удовлетворительном погашении между вами и кредитором с своевременными платежами не менее шести месяцев.
- Распоряжение о разводе, подтверждающее, что вы не несете ответственности по выплате долга.
- Доказательство того, что рассматриваемая задолженность была включена в заявление о банкротстве.
Министерство образования США опубликовало более полный список смягчающих обстоятельств.
Если Департамент образования США считает, что смягчающие обстоятельства дают вам право на получение ссуды, вам необходимо пройти PLUS Loan Credit Counseling.