Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа) \ КонсультантПлюс

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2019 N 483-ФЗ, от 02.07.2021 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

(часть 2.3 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

(часть 2.4 введена Федеральным законом от 27. 12.2019 N 483-ФЗ)

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 2.5 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 — 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

(часть 2.6 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

(часть 2.7 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 — 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

(часть 2.8 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.9. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

(часть 2.9 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2. 10. В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

(часть 2.10 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.11. Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2. 9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

(часть 2.11 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2. 7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

(часть 2.12 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

(часть 2.13 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.14. Правила, предусмотренные частями 2.7 — 2.13 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 2.14 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.15. Правила, предусмотренные частями 2.7 — 2.14 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 — 2.6 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

(часть 2.15 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2. 1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 11 в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, — в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

нововведения и основные условия договора

Для жизни

Малому бизнесу

Потребительское кредитование регулируется сразу несколькими законодательными актами, основным из которых является Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Разбираемся, какие условия кредитования описываются в этом законе, как он регулирует отношения между заемщиком и кредитором, а также говорим о том, что меняют недавно внесенные в него поправки.

Стать клиентом

Закон №353-ФЗ призван регулировать взаимоотношения между банком и заемщиком — физическим лицом, оформляющим в этом банке кредит. Действие этого правового акта распространяется только на потребительское кредитование, поэтому в нем не затрагиваются вопросы ипотечного кредитования или коммерческих займов для бизнеса — они регулируются другими законодательными актами.

Закон №353 был принят в первую очередь для того, чтобы защитить права заемщика и не дать кредитору возможности воспользоваться уязвимым положением клиента. К примеру, в нем определен перечень запретов для кредитных организаций, включающий в себя запреты скрывать от клиента финальную стоимость кредита, устанавливать слишком большие штрафы за просрочки платежей или препятствовать досрочному погашению займа.

Однако помимо этого закон также устанавливает права кредитных организаций — например, право изменять условия кредита в одностороннем порядке либо переуступать задолженность любым третьим лицам, включая коллекторские службы. 

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Основные статьи 353-ФЗ описывают, в каких случаях должен применяться этот закон и какие отношения он регулирует.

• Закон касается отношений между заимодателем и заемщиком, возникающим в момент оформления потребительского кредита.
• Под потребительским кредитом понимается нецелевой заем физическому лицу, предоставляемый для некоммерческих целей — например, покупки автомобиля или крупной бытовой техники, оплаты ремонта, учебы, туристической путевки и так далее.
• В законе описаны условия кредитного договора — как общие, применимые ко всем заемщикам данного кредитора, так и индивидуальные, которые определяются в частном порядке для каждого отдельного заемщика.
• Отдельно оговариваются права и обязанности как заемщика, так и кредитора, возникающие в момент подписания кредитного договора.

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Согласно 353-ФЗ, каждый договор потребительского кредитования должен включать в себя две категории условий — общие и индивидуальные. 

Общие
Общие условия банк устанавливает заранее и применяет их ко всем заемщикам без исключений. К ним относятся базовые условия кредитования — например, виды доступных на данный момент кредитных программ, процентные ставки по ним, возможные сроки и суммы этих займов, сроки рассмотрения заявок и правила их подачи, список необходимых для оформления документов и так далее. Подобную информацию банк обязан сделать публичной и доступной для своих потенциальных клиентов, поэтому ее обычно можно встретить в рекламах кредитных продуктов, информационных буклетах, а также в отделениях и на сайте банка.

Индивидуальные
Индивидуальные условия обсуждаются непосредственно с конкретным заявителем и используются в договоре только после согласования с ним. Некоторые из этих условий в какой-то степени могут зависеть от личных характеристик клиента — его возраста, уровня доходов, образования, кредитной истории и так далее — однако это применимо не ко всем ним.  

К индивидуальным условиям относится:

• точная сумма конкретного займа или лимит по кредитной карте;
• график ежемесячных платежей;
• условия досрочного погашения;
• цель оформления кредита, если она должна быть указана в соответствии с договором;
• ответственность заемщика за нарушение условий кредита — например, за просрочки или невнесение платежей;
• размер штрафов и пеней, которые будут начислены при нарушениях со стороны заемщика;
• возможные способы информирования клиента банком, и так далее.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия предоставления займа, однако он обязан в таком случае действовать строго в соответствии с текущими нормативными актами и своевременно известить своих клиентов о предстоящих изменениях. При этом изменение условий не должно привести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку банк может, а увеличить нет.

Индивидуальные условия также можно корректировать, причем как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Правда, клиент может изменить исключительно свои контактные данные или способ связи с банком.

Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения должна быть следующей:

• сначала погашаются проценты;
• затем погашается задолженность по основному долгу;
• после этого оплачиваются штрафы, пени и неустойки;
• затем погашаются проценты за текущий период;
• и только после этого остаток платежа направляется на погашение тела кредита, или основной задолженности.

Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки, которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа. Размер неустойки определяется следующим образом:

• если по условиям договора проценты продолжают начисляться даже в то время, когда заемщик не выполняет своих обязательств, то неустойка не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
• если по условиям договора проценты в этот период не начисляются, то размер неустойки должен составлять 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В 2021 году в закон №353-ФЗ были внесены изменения, которые в том числе коснулись условий предоставления ипотечных каникул. Ипотечные, или кредитные, каникулы представляют собой временную отсрочку кредитных платежей, которую можно получить в случае, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Начиная с 02.06.2021 банки обязаны принимать в качестве доказательства необходимости таких каникул не только справку по форме 2-НДФЛ, но еще и другие документы, например:

• справку из приложения для самозанятых «Мой налог» о состоянии расчетов по налогам;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на УСН;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на ПСН или ЕСХН;
• книгу учета доходов, расходов и хозяйственных операций для индивидуальных предпринимателей.

С помощью этих документов заемщик сможет доказать банку, что его доходы значительно снизились и что ему действительно необходимы ипотечные каникулы.

В 2022 году ряд поправок в закон N106-ФЗ возобновил право на кредитные каникулы аналогично действовавшему в период пандемии. Лица, желающие взять паузу в кредитных платежах, могут подать заявку в банк в срок до 30 сентября 2022 года включительно, причем, правом могут воспользоваться и те, кто оформлял кредитные каникулы в 2020 году. Получить отсрочку можно по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и задолженности по кредитной карте, срок заемщик выбирает сам — от 1 до 6 месяцев.  

Для кредитных каникул в 2022 году действуют следующие правила:

• процент по кредиту начисляется в том числе за период отсрочки;
• получить отсрочку можно только по договору, оформленному не позже 01 марта 2022 года;
• сокращение официального должно быть не менее 30%;
• в момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах;
• начальная сумма кредита не должна превышать определенных поправками лимитов;
• все требования должны соблюдаться одновременно.

Заявление подается в банк, который может запросить документы, поясняющие финансовое положение клиента — это больничный лист, справка 2-НДФЛ, справка о регистрации в качестве безработного. После предоставления заемщиком всех запрошенных сведений ответ банка будет не позднее, чем через 5 рабочих дней.

Закон также оговаривает требования к процессу оформления сделки. К примеру, если банк предлагает оформить любые дополнительные услуги, не обязательные для заключения кредитного договора, то он обязательно должен получить от заемщика письменное согласие на их оформление. Если эти услуги платные, то их стоимость также должна быть обязательно зафиксирована в письменном виде, при этом их оформление в любом случае должно быть бесплатным. Это позволяет исключить навязывание ненужных платных услуг — например, страхования жизни и здоровья, которое банки часто требуют от заемщиков.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

ФРС — Потребительский кредит

Включите JavaScript, если он отключен в вашем браузере, или получите доступ к информации по ссылкам, указанным ниже.

1. Дом
2. Данные

Текущая версия PDF Загрузка данных

Дата выпуска ^* : 7 апреля 2023 г.

Февраль 2023

В феврале потребительский кредит увеличился с учетом сезонных колебаний на 3,8 процента в годовом исчислении. Возобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 5 процентов, а невозобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 3,4 процента.

Потребительский кредит в обращении

С поправкой на сезонность. Миллиарды долларов, если не указано иное.

Потребительский кредит в обращении (уровни)

Непогашенные потребительские кредиты (потоки)

*Эта версия обычно выпускается пятого рабочего дня каждого месяца. Дополнительную информацию см. в Графике выпуска статистических данных.

Сноски

1. Охватывает большинство кредитов, предоставленных физическим лицам, за исключением кредитов, обеспеченных недвижимостью. Включает дебиторскую задолженность, учитываемую на балансе учреждения, а также непогашенные остатки пулов, по которым были выпущены ценные бумаги; в соответствии с действующим правилом бухгалтерского учета большая часть этих остатков остается на балансе кредитора.
2. Ряд непогашенных потребительских кредитов и его компонентов могут содержать разрывы, возникающие в результате разрывов в исходных данных. Процентные изменения корректируются, чтобы исключить влияние таких перерывов. Кроме того, процентные изменения представляют собой простой годовой показатель и рассчитываются на основе неокругленных данных.
3. Включает автокредиты и все другие кредиты, не включенные в возобновляемый кредит, такие как кредиты на мобильные дома, образование, лодки, трейлеры или отпуск. Эти кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными.
4. Данные о потоках представляют изменения уровня кредитоспособности в связи с экономической и финансовой деятельностью и исключают разрывы в рядах данных из-за изменений в методологии, исходных данных и других технических аспектах оценки, которые могут повлиять на уровень кредитоспособности.
5. Процентные ставки представляют собой годовые процентные ставки (годовые) в соответствии с Положением Федеральной резервной системы Z. Процентные ставки по кредитам на покупку новых автомобилей и потребительским кредитам в коммерческих банках представляют собой простые невзвешенные средние значения наиболее распространенных ставок каждого банка, взимаемых в течение первой календарной недели финансового года. средний месяц каждого квартала. Для счетов кредитных карт ставка для всех счетов представляет собой заявленную годовую процентную ставку, усредненную по всем счетам кредитных карт во всех подотчетных банках. Ставка по счетам с начисленными процентами представляет собой годовое отношение общих финансовых расходов во всех подотчетных банках к общему среднедневному остатку средств, по которому были начислены финансовые расходы (за исключением счетов, по которым финансовые расходы не начислялись).
6. Охватывает большинство кэптивных и некэптивных финансовых компаний. Серия условий автокредитования финансовой компании, включенных в предыдущие выпуски, прекращена. Они по-прежнему доступны в программе загрузки данных.
7. Включает студенческие ссуды, предоставленные Министерством образования в рамках Федеральной программы прямых ссуд и Ссудной программы Перкинса, а также ссуды Федеральной программы семейного образования, которые правительство приобрело в соответствии с Законом об обеспечении постоянного доступа к студенческим ссудам.
8. Включает студенческие ссуды, выданные в рамках Федеральной программы семейных ссуд на образование и принадлежащие образовательным учреждениям и некоммерческим организациям.
9. Включает студенческие ссуды, выданные в рамках Федеральной программы семейных ссуд на образование и Программы прямых ссуд; кредиты Перкинса; и частные студенческие ссуды без государственных гарантий. Эта справочная позиция включает остатки кредита, которые не включены в невозобновляемые кредитовые остатки. Дополнительные сведения см. в общедоступной документации. Данные по этому справочному элементу выпускаются за каждый месяц окончания квартала.
10. Включает кредиты на покупку автомобилей, принадлежащие депозитарным учреждениям, финансовым компаниям, кредитным союзам и нефинансовым предприятиям и секьюритизированные ими. Включает кредиты на легковые автомобили и другие транспортные средства, такие как минивэны, фургоны, внедорожники, пикапы и аналогичные легкие грузовики для личного пользования. Ссуды на лодки, мотоциклы и транспортные средства для отдыха не включены. Данные по этому справочному элементу выпускаются за каждый месяц окончания квартала.

r=пересмотренный. р = предварительный. н.д. = недоступно. …=не применимо.

Вернуться к началу

Последнее обновление: 07 апреля 2023 г.

Вернуться к началу

Подать жалобу | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Посмотрите, как работает процесс подачи жалобы

Посмотрите это короткое видео, чтобы узнать, что включить в вашу жалобу и что произойдет после ее подачи.

00:00

Найдите ответы, прежде чем подать жалобу

В настоящее время мы принимаем жалобы на:

• Текущие и сберегательные счета
• Кредитные карты
• Услуги по ремонту кредитов
• Кредитные отчеты и другие личные потребительские отчеты 10 Взыскание долгов 909010
• 00 расчет
• Денежные переводы, виртуальная валюта и денежные услуги
• Ипотека
• Кредиты до зарплаты
• Потребительские кредиты, такие как рассрочка и титульные кредиты
• Предоплаченные карты
• Студенческие кредиты
• Кредиты или лизинг транспортных средств

Если вы не видите в списке продукт или услугу, на которую хотите пожаловаться, посетите usa. gov, чтобы найти другие места для подачи жалоб. Он включает в себя способы подачи жалоб на телефонные, интернет- и кабельные компании, а также на компании, которые продают другие продукты и услуги и многое другое.

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества, вам следует немедленно предпринять несколько важных шагов.

Вы пытались связаться с компанией? Компании обычно могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более специфичные для продуктов и услуг, которые они предлагают.

Или вы можете искать ответы на наиболее часто задаваемые финансовые вопросы потребителей.

Как правило, вы не можете подать вторую жалобу по той же проблеме, поэтому включите эту информацию, чтобы помочь компании отреагировать на вашу жалобу.

• Четко и лаконично изложите проблему, с которой вы столкнулись
• Включите только самые важные даты, суммы и сообщения, которые у вас были с компанией заявления и общение с компанией. Ограничение: 50 страниц
• Если вы отправляете сообщение для кого-то другого, обратите внимание, что компании обычно требуют подписанного письменного разрешения, предоставленного непосредственно их клиентом, прежде чем отвечать кому-либо, кроме своего клиента. Если у вас есть письменное разрешение, прикрепите его.

• Выберите компанию из списка в форме. Мы направим вашу жалобу непосредственно в эту компанию и попросим дать ответ.
• Если вы не видите компанию, укажите полную контактную информацию компании. Если мы не сможем отправить жалобу в эту компанию, мы сообщим вам, что вы можете сделать дальше.

• Вам нужно будет указать свое имя, адрес электронной почты и номер телефона, чтобы создать защищенную учетную запись.
• Вам нужно будет указать свой адрес. Без этого компания не сможет ответить на вашу жалобу.
• Если вы подаете жалобу от имени другого лица, вы должны сообщить о своих отношениях с потребителем и о том, что вы подаете жалобу от его имени.

• Мы передадим вашу жалобу в компанию, чтобы она могла рассмотреть описанные вами проблемы и отреагировать на них.
• Если мы не сможем отправить вашу жалобу в компанию для ответа, мы отправим ее в другое федеральное агентство и сообщим вам.
• В соответствии с применимым законодательством мы направляем вашу жалобу в определенные государственные и федеральные агентства, чтобы, помимо прочего, облегчить:
  • надзор за компаниями,
  • правоприменительную деятельность и
  • мониторинг рынка потребительских финансовых продуктов и услуг.
• Мы публикуем данные о жалобах (без информации, которая непосредственно идентифицирует вас) в нашей базе данных жалоб потребителей.

Понять, что происходит после отправки

Ваша жалоба проходит несколько этапов, которые помогут вам получить ответ, а нам помогут выявить проблемы на рынке.

Вы подаете жалобу, или другое государственное учреждение пересылает вашу жалобу нам. Вы будете получать обновления по электронной почте и сможете проверить статус вашей жалобы.

Мы направим вашу жалобу непосредственно в компанию, чтобы она могла рассмотреть проблемы в вашей жалобе. Если мы обнаружим, что другое государственное учреждение могло бы лучше помочь, мы отправим вашу жалобу им и сообщим вам об этом.

3. Ответ компании

Компания свяжется с вами по мере необходимости и ответит на вопросы в вашей жалобе. Компании обычно отвечают в течение 15 дней. В некоторых случаях компания сообщит вам, что их ответ находится в процессе, и предоставит окончательный ответ в течение 60 дней.

Мы публикуем информацию о вашей жалобе (без информации, которая непосредственно идентифицирует вас) в нашей общедоступной базе данных жалоб потребителей. С вашего согласия мы также публикуем ваше описание того, что произошло, после принятия мер по удалению личной информации. Узнайте больше о том, как мы передаем данные о жалобах.

Мы сообщим вам, когда компания ответит. Вы сможете просмотреть ответ компании, и у вас будет 60 дней, чтобы оставить отзыв о ответе компании.

Если вы подозреваете мошенничество, вам следует немедленно предпринять несколько важных шагов.

1. Свяжитесь с местной полицией или шерифом, чтобы сообщить о мошенничестве.
2. Свяжитесь с генеральным прокурором штата. Посетите веб-сайт Национальной ассоциации генеральных прокуроров, чтобы получить контактную информацию каждого генерального прокурора штата.
3. Если пострадавший — пожилой человек или человек с инвалидностью, обратитесь в местное агентство по защите взрослых. Вы можете найти свое государственное или местное агентство, которое получает и расследует сообщения о подозрениях в финансовой эксплуатации пожилых людей, используя онлайн-систему поиска пожилых людей или позвонив по телефону (800) 677-1116.
4. Если вы или близкий вам человек стали жертвой мошенничества, аферы или финансовой эксплуатации, вы можете сообщить о мошенничестве или афере в Федеральную торговую комиссию.

Поскольку все мошенничества разные, вам, возможно, придется обратиться в ряд других местных, государственных и федеральных агентств в зависимости от вашей ситуации.