Содержание

Дебетовые карты в Тинькофф Банке

От современного платежного инструмента требуется доступность, простота использования и безопасность проведения платежей. Кроме того, хочется не только удобно пользоваться деньгами, но и выгодно их хранить. Для всего этого подойдет широкая линейка дебетовых карт Тинькофф. 

Что предлагает банк

Классические карточки сами«зарабатывают» деньги. Это возможно благодаря процентам на остаток и кэшбэку, который начисляется с каждой покупки. Категории повышенного начисления можно выбирать каждый месяц. Бесплатно карты пополняются через банкоматы финансовой организации. Через партнеров пополнение без комиссии возможно на определенную сумму. Снятие средств — бесплатно. Через Систему быстрых платежей переводы производятся без комиссии. 

Заказать детскую дебетовую карту Тинькофф можно для детей от 14 лет. Юные клиенты могут использовать ее для хранения карманных денег, на которые также поступает процент на остаток. Более того — за покупки накапливаются бонусные баллы.  

Путешественникам доступны дебетовки с накоплением миль. Ими можно оплатить любой билет полностью или частично. На таких карточках действует скидка при бронировании отелей и оплате проката автомобилей. Есть возможность участвовать в закрытых распродажах билетов и получать скидки у партнеров компании.

Условия годового обслуживания дебетовой карты Тинькофф зависят от ее статуса и соблюдения банковских требований. К примеру наличие кредита или неснижаемого остатка на определенную сумму сделает обслуживание карты бесплатным. На картах премиального уровня это условие действует при совершении покупок и наличия общего остатка. Когда к карте привязан валютный счет, плата за обслуживание не взимается.

Как оформить дебетовую пластиковую карту Тинькофф

Прежде всего, нужно определиться с продуктом. В линейке, кроме обычных дебетовок имеются карточки для автовладельцев, водителей такси, любителей шопинга, геймеров, поклонников отечественного футбола и другие. Заказать дебетовую карту Тинькофф на дом или на работу может лицо достигшее 18-летнего возраста.

От клиента потребуется паспорт, гражданство Российской Федерации, постоянная или временная регистрация. Именная карта выпускается в течение одного–двух дней. Столько же занимает доставка. Моментальную можно получить в день обращения.

Так как у финансовой организации нет офисов, то заказать дебетовую карту Тинькофф можно через Интернет. Для этого достаточно заполнить короткую анкету и дождаться ответа менеджера. Он не только ответит на все вопросы, но и согласует дату доставки платежного инструмента. 

«Тинькофф банк» назвал нетипичные схемы социальной инженерии

МОСКВА, 10 мар — ПРАЙМ. «Тинькофф банк» назвал несколько нетипичных схем социальной инженерии, с которыми могут столкнуться клиенты российских банков: это схема с использованием так называемых «черных брокеров», просьба мошенников установить антивирус на мобильный телефон и мнимый звонок из автоматической голосовой службы банка, говорится в исследовании кредитной организации.

«В 2019 году выросла доля случаев с добровольными переводами мошенникам, доля остальных — упала. Этому есть несколько причин. Главное — банки учатся быстро реагировать и предотвращать хищения. «Тинькофф» внедряет новейшие технологии и адаптируется к агрессивной преступной среде», — отметил руководитель управления противодействия мошенничеству и претензионной работы «Тинькофф» Алексей Бакланов.

По мнению эксперта, у банков до сих пор недостаточно инструментов, чтобы помешать обманутым клиентам перевести деньги преступникам. Мошенники используют приемы психологического давления, из-за чего обманутый клиент самостоятельно переводит им деньги. Бывают случаи, что сотрудники банка посчитают операции подозрительными и свяжутся с клиентом для подтверждения, он может ввести их в заблуждение, действуя по указаниям мошенников. Клиент понимает свою ошибку, лишь когда деньги вернуть уже нельзя, пояснил Бакланов.

ТИПИЧНЫЕ СХЕМЫ

Авторы исследования условно разделили наиболее популярные схемы социальных инженеров на две группы: используемые при добровольном переводе средств клиентом и при разглашении банковских данных. В первую группу вошли, например, покупки в интернете, когда клиент находит объявление о продаже товара или услуги, переводит деньги, а мошенники перестают выходить на связь.

Сюда также эксперты отнесли покупки в интернете с подменой формы. Эта схема распространена при покупках на различных сайтах объявлений. Мошенники не просят перевести деньги за товар, а отправляют клиенту ссылку с формой на оплату — она вызывает больше доверия. Используя уязвимости в протоколе, мошенники подменяют название торговой точки. Клиент предполагает, что совершает покупку, но на самом деле переводит деньги на карту.

Еще одна схема — «Близкий человек попал в беду». В соцсетях пишет родственник или друг. Он попал в непростую ситуацию и ему срочно нужны деньги. Так действуют мошенники, которые взламывают аккаунты.

Во вторую группу вошли такие схемы, как звонок от службы безопасности банка: клиенту поступает звонок или смс с просьбой перезвонить. Мошенники представляются службой безопасности банка, говорят, что зафиксирована попытка списания денег со счета клиента, выясняют данные карты и коды подтверждения и списывают деньги со счета.

Сюда же аналитики отнесли такие схемы, как лотерея, когда клиенту предлагают вознаграждение после ввода данных карты, и продажу товаров в интернете. В этом случае клиент банка размещает объявление о продаже товара. Мошенники звонят и узнают данные карты продавца под предлогом необходимости совершить перевод за товар.

НОВЫЕ УЛОВКИ

К нетипичным схемам социальной инженерии эксперты банка отнесли схему с «черными брокерами». Клиенту поступает предложение заработать на инвестициях. Он связывается с лжеброкерами и переводит им деньги для игры на бирже. Сумма на «брокерском» счете начинает быстро расти. Клиент хочет вывести средства, но для этого нужно заплатить дополнительную комиссию. Он переводит деньги — мошенники пропадают.

В другой схеме задействованы программы удаленного доступа. Звонит «служба безопасности банка»: на устройстве клиента обнаружен вирус, необходимо скачать антивирус и сканировать гаджет. Во время сканирования устройство, якобы, нельзя использовать, так как вирус может распространиться дальше. На самом деле клиент скачивает программу удаленного доступа, а во время «проверки» мошенники получают доступ к мобильному банкингу и выводят средства клиента.

Еще одна схема социальных инженеров предполагает знакомства в сети: на сайте знакомств девушка предлагает сходить в кино. Отправляет ссылку на сайт-однодневку VIP-кинотеатра. Клиент покупает билеты, на этом знакомство завершается. Не менее опасную схему аналитики озаглавили «Автоматическая голосовая служба банка».

При этом клиенту поступает звонок из «банка»: был зафиксирован вход в личный кабинет из другого города или страны. В рамках мер по безопасности необходимо назвать номер карты для идентификации. Мошенники предупреждают, что сейчас поступит код по смс, но его никому нельзя называть. После чего переключают на голосовую службу. Клиент доверяет голосу робота и вводит код в тональном режиме. Хакеры меняют пароль и логин в его личном кабинете и выводят деньги.

МЕРЫ ПРЕДОСТОРОЖНОСТИ

Чтобы минимизировать риски общения с социальными инженерами, эксперты советуют всегда держать в тайне следующие данные: коды из смс и пуш-уведомлений, пин-код карты, контрольные вопросы, данные карты, включая срок действия и трехзначный код.

Нельзя также раскрывать персональные данные: отчество, место и год рождения, данные паспорта.

Если кто-то позвонил сам, не следует ему доверять, даже если он представился сотрудником банка. Нужно перезвонить в банк в случае подозрительного звонка или сообщения от банка. Не нужно скачивать никакие программы на смартфон по просьбе незнакомцев и тем более предоставлять им доступ к ним.

Кроме того, эксперты напоминают, что не нужно носить записанный пин-код рядом с картой. Лучше подключить оповещения об операциях и настроить лимиты на траты. Для быстрой связи с банком нужно заранее сохранить его номера в телефоне. Если карта пропала, нужно сразу же связаться с банком, заблокировать карту, проверить операции и обратиться в банк для выпуска новой карты.

«Если украли деньги со счета, нужно связаться с банком и описать ситуацию. После чего — написать заявление в полицию и отправить в банк талон о принятии заявления. Если пропал телефон, нужно связаться с банком для блокировки приложения и удаления данных карты со смартфона.

Также нужно немедленно обратиться к сотовому оператору для блокировки сим-карты и проверить последние операции», — рекомендуют авторы исследования.

Карта Ozon Card – бесплатная карта с кэшбэком от OZON

Москва

  • Покупайте как юрлицо
  • Мобильное приложение
  • Реферальная программа
  • Зарабатывай с Ozon
  • Подарочные сертификаты
  • Пункты выдачи
  • Постаматы
  • Помощь
  • Бесплатная доставка

Каталог

ЭлектроникаОдежда, обувь и аксессуарыДом и садДетские товарыКрасота и здоровьеБытовая техникаСпортивные товарыСтроительство и ремонтПродукты питанияАптекаТовары для животныхКнигиТуризм, рыбалка, охотаАвтотоварыМебельХобби и творчествоЮвелирные украшенияМузыка и видеоКанцелярские товарыТовары для взрослыхАнтиквариат и коллекционированиеЦифровые товарыБытовая химияOZON ExpressВсё для игрАвтомобили и мототехникаЭлектронные сигареты и товары для куренияOzon PremiumOzon GlobalТовары в РассрочкуУцененные товарыOzon. CardСтрахование ОСАГОРеферальная программаOZON TravelРегулярная доставкаOzon HealthyДля меняOzon Dисконтozon merchOzon Бизнес для юрлицОзон Клуб8 марта Везде 0Войти 0Заказы 0Избранное0Корзина
  • TOP Fashion
  • Ozon Card
  • Акции
  • OZON Express
  • Бренды
  • Магазины
  • Книги
  • Электроника
  • Одежда и обувь
  • Детские товары
  • Дом и сад
  • OZON Travel
  • Ozon Dисконт

10% с Ozon.Card

−50%

21 495 ₽42 990 ₽

2 149 ₽

x 12 мес

Сумка кросс-боди Karl Lagerfeld

В корзину

10% с Ozon.Card

−21%

4 550 ₽5 800 ₽

455 ₽

x 12 мес

БестселлерБейсболка Karl Lagerfeld

В корзину

Зарабатывайте с OzonВаши товары на OzonРеферальная программаУстановите постамат Ozon BoxОткройте пункт выдачи OzonСтать Поставщиком OzonEcommerce Online SchoolSelling on OzonО компанииОб Ozon / About OzonВакансииКонтакты для прессыРеквизитыАрт-проект Ozon BallonБренд OzonГорячая линия комплаенсПомощьКак сделать заказДоставкаОплатаКонтактыБезопасностьЮридическим лицамДобавить компанию в Ozon БизнесМои компанииКэшбэк 5% с Ozon.
СчётПодарочные сертификаты © 1998 – 2021 ООО «Интернет Решения». Все права защищены. OzonИнтернет-магазинOzon ВакансииРабота в OzonOZON TravelАвиабилетыOzon EducationОбразовательные проектыLITRES.ruЭлектронные книги

Тинькофф Банк увеличил конверсию на 36%

А / Б-тесты помогли добиться двузначного увеличения конверсии

Оптимизация коэффициента конверсии — это не проверка случайных идей на вашем сайте. Речь идет об улучшении пользовательского опыта вашего веб-сайта с помощью последовательного процесса. Этот процесс включает в себя определение областей, которые можно улучшить на вашем веб-сайте, и предложение изменений на основе данных о трафике и поведении пользователей, а также передовых методов. После этого проводится A / B-тестирование этих изменений и выяснение их эффективности.Только когда изменения улучшат коэффициент конверсии вашего веб-сайта, вы примените их навсегда.

Ниже мы объясняем уроки каждого из 3 A / B-тестов, проведенных Тинькофф, выделяя основные принципы, которые можно применить и к другим усилиям по оптимизации конверсии.

Тест 1

Размещение ключевых отличительных черт на веб-странице на видном месте — важная передовая практика CRO. Ключевые отличительные особенности улучшают имидж бренда в глазах пользователей и побуждают их совершить конверсию.Тинькофф разместил свои отличия в рамке, за ссылкой Подробнее .

На коробке четко показаны основные отличительные особенности, такие как бесплатная доставка карты, бесплатное пополнение баланса карты и возврат денежных средств за все покупки, сделанные с помощью карты.

Бесплатная доставка влияет на клиентов; Фактически, отсутствие бесплатной доставки — это причина номер один, по которой люди бросают свои тележки для покупок. Таким образом, размещение Бесплатная доставка на видном месте на странице приложения сработало для Тинькофф.
Примечание . Хотя бесплатная доставка уже упоминалась в правом верхнем углу исходной страницы, она не сильно контрастировала с фоном. Возможно, посетители этого не заметили. Однако такая вариация увеличила шансы, что посетители заметят очень полюбившуюся бесплатную доставку.

Успокаивая пользователей на каждом этапе процесса конверсии, показатель конверсии повышается. Это причина, по которой значки доверия, отзывы и социальное подтверждение работают на многих веб-сайтах.Окно функций на странице приложения убедило пользователей в надежности Тинькофф, поскольку оно предоставляет ключевую информацию: Тинькофф — ведущий интернет-банк, предоставляющий более 300 000 точек пополнения счета, а также то, что его обслуживание полностью цифровое и пользователям не нужно посещать отделения. Это помогло повысить доверие пользователей к услугам банка и тем самым увеличить количество отправок форм.

Тест A / B также помог понять, почему первый вариант не сработал. Ссылка Подробнее на странице первого варианта привела пользователей на новую страницу с дополнительной информацией о кредитной карте. Эта функция, вероятно, отвлекала некоторых пользователей от формы приложения. А поскольку у пользователей Интернета мало внимания, некоторые пользователи не возвращались, чтобы заполнить форму. В других случаях посетители могли не потрудиться посетить страницу Подробнее и поэтому не смогли увидеть функции кредитной карты. В совокупности эти факторы привели к сокращению общего количества поданных заявок на кредитные карты.

Тест 2

Пользователи обычно не любят заполнять длинные формы на сайтах.Они готовы сделать это только тогда, когда ожидают взамен равной или большей стоимости. Когда пользователи находят длинные формы, они часто начинают беспокоиться, потому что не уверены, что их ценность после заполнения будет удовлетворительной. Часто беспокойство пользователя заставляет его отказываться от формы (или веб-сайта в целом) .

Однако существуют различные элементы веб-сайта, которые можно использовать для уменьшения беспокойства пользователей, и индикатор выполнения является одним из них.

Индикаторы выполнения помогают снизить беспокойство пользователей , предоставляя им визуальную подсказку об усилиях, необходимых для завершения процесса.Это убеждает пользователей, что процесс уже начался и будет завершен в установленные сроки и приложенные усилия. Это не дает им отскочить от страницы — к этому выводу пришли различные исследования, посвященные разработке веб-сайтов и приложений.

Большинство пользователей играли бы в какие-либо видеоигры и, следовательно, были бы знакомы с индикаторами выполнения, отображаемыми в таких играх. В видеоиграх индикаторы прогресса обычно связаны с прогрессом игрока по отношению к цели игры (или победой над определенным оппонентом в игре на определенном этапе игры).

В

Тинькофф на странице формы заявки на получение кредитной карты появился индикатор игрового стиля. Индикатор выполнения будет полностью заполнен только после того, как пользователи заполнили форму. Частично заполненный индикатор выполнения побудил пользователей заполнить форму и отправить ее.

Индикатор выполнения Тинькофф также использовал вознаграждений , еще один метод геймификации, для мотивации пользователей. Текст был наложен на индикатор выполнения. Например, когда пользователи находились на втором шаге формы, текст читался как Вероятность утверждения составляет 30% и Получить 10% для завершения шага 2 .Поскольку пользователи вкладывали время и усилия в подачу заявки на получение кредитной карты, они хотели бы максимизировать вероятность утверждения. Понимая, что каждый шаг увеличивает вероятность утверждения, пользователей дополнительно мотивируют заполнить формы заявок и отправить их.

Тест A / B также позволил понять, почему второй вариант показал лучшие результаты: индикатор выполнения был лучше виден. Обеспечение контраста с вашими ключевыми элементами на веб-странице — основной принцип веб-дизайна.Индикатор выполнения первого варианта был черной линией внизу желтого баннера. Поскольку цветовая схема всей страницы включала белый, серый и желтый цвета, индикатор выполнения и баннер не имели большого контраста. Для некоторых пользователей индикатор выполнения мог легко сочетаться с темой страницы. Более того, полоса прогресса была довольно тонкой, что, возможно, затруднило некоторым пользователям ее даже заметить.

Индикатор выполнения второго варианта был зеленого цвета, что придавало ему большой контраст и видимость на странице.Ширина полосы тоже была достаточно большой, чтобы сделать ее заметной для пользователей. И, конечно же, после того, как пользователи заметили индикатор выполнения, они попали под его убедительное влияние.

Тест 3

Этот тест продемонстрировал 3 важных принципа проектирования, как показано ниже:

Подтверждение проблем пользователей: На втором этапе формы заявки требовалась подробная информация о паспортах пользователей (например, дата выдачи, серия и номер, разделение кода и т. Д.). У большинства пользователей эти данные не запоминаются или не используются во время заполнения формы. Это могло заставить их отскочить от формы. С вариантом, предлагающим пользователям возможность отправить паспортные данные позже, у пользователей больше не было причин оставлять форму заявки частично заполненной.
Предоставление свободы пользователям: После того, как пользователи установили флажок «Не помню паспортные данные» на странице, им была предоставлена ​​возможность заполнить форму по электронной почте или по телефону с руководством Тинькофф.Последний вариант снизил усилия пользователя, и это чувство «свободы» способствовало снижению показателя отказов и, в свою очередь, увеличению конверсии.
Фактическое сокращение длины формы: После того, как пользователи решили заполнить свои паспортные данные позже, им осталось выполнить только два из четырех шагов. Таким образом, фактически, пользователи уже заполнили половину формы заявки — информацию, которая была подкреплена индикатором выполнения в форме. Поскольку пользователи заполнили первую половину формы на одном дыхании, они надеялись, что и следующую половину заполнят так же быстро. Возможность отправки паспортных данных через телефонный звонок превратила форму практически в трехэтапный процесс.

ведущих инноваций в сфере финансовых технологий в России с Оливером Хьюзом, генеральным директором Тинькофф | Мигель Армаза | Wharton FinTech

В этом подкасте Мигель Армаза встречается с Оливером Хьюзом, генеральным директором Тинькофф Банка — ведущего банка Neobank в России и одного из крупнейших финансовых технологий мира. Экосистема Тинькофф предлагает полный спектр финансовых услуг для частных лиц и предприятий и превратилась в одно из крупнейших суперприложений в регионе.Компания торгуется на Лондонской фондовой бирже, а также на Московской фондовой бирже. Рыночная капитализация Тинькофф составляет почти 5 миллиардов долларов, а рентабельность собственного капитала — 59%.

Выросший в Ланкастере, Англия, Оливер Хьюз, вероятно, не предполагал, что когда-нибудь станет лидером крупнейшего финтех в России и одним из ведущих необанков в мире. Его страсть к истории России привела его к получению степени в области международной политики, изучению русского языка и поездке в Советский Союз для проведения некоторых своих исследований в качестве студента колледжа. Несколько лет спустя Оливер начал работать в Visa в Великобритании, где его знание русского языка пригодилось, когда компания решила открыть офис в России.

Оливер переехал в Москву в 2000 году в составе команды запуска Visa, и несколько лет спустя его попросили взять на себя ответственность в качестве генерального директора Visa Россия. Его уникальный опыт вкупе с безупречной репутацией убедили Олега Тинькова, известного российского предпринимателя, нанять Оливера в 2007 году в состав руководства недавно созданной Тинькофф Кредитные Системы.

От кредитной карты к цифровому суперприложению

Хотя они не всегда были цифровыми, Тинькофф всегда был внеофисным учреждением. Первоначально компания начиналась как бизнес по выпуску кредитных карт с прямым отправлением по почте, но потребовалось три кризиса, три фазы быстрого роста и много лет, чтобы компания превратилась в гигантскую экосистему финансового образа жизни, которой она является сегодня. Первые семь лет существования Тинькофф компания специализировалась на выдаче кредитов и приеме вкладов. Они действительно преуспели в этом и в 2013 году вышли на Лондонскую фондовую биржу.Примерно в это же время Оливер и его команда также поняли, что их платформа используется недостаточно, и решили расширяться.

За последние семь лет Тинькофф превратился в организацию на 15 000 человек, которая является одной из крупнейших цифровых платформ в России, предлагающей широкий спектр жизненных услуг, таких как брокерские услуги, путешествия, развлечения и многое другое. Тинькофф также является высокодоходным и устойчивым бизнесом со средней рентабельностью собственного капитала 58% (средняя рентабельность собственного капитала американских банков выражается однозначными числами).Г-н Хьюз убежден, что столкновение с глобальным финансовым кризисом 2008 года в самом начале своего существования заставило их усвоить некоторые тяжелые уроки, которые в конечном итоге стали конкурентными преимуществами, которые они все еще несут сегодня.

Инновации в России

Россия — это такая страна, где большинство инноваций происходит изнутри. Крупнейшие технологические компании практически во всех секторах являются собственными силами, но в отличие от других развивающихся рынков, финансирование венчурного капитала незначительно, а фонды прямых инвестиций немногочисленны.Это означает, что барьеры для входа для новых предпринимателей очень высоки, и убыточные модели без разумной экономики единицы не работают. Как добавляет Оливер: «Если вы хотите запустить стартап, вы должны уметь стоять на собственных ногах. Иначе умрешь ». Такой образ мышления укоренился в ДНК Тинькофф, и они не одобряют новые проекты, если они не достигают прогнозируемого барьера рентабельности собственного капитала выше 30%.

В стране, где корпоративная культура может быть очень иерархичной, а вопросы к руководителям не одобряются, Тинькофф создал среду, в которой членам команды предлагается бросить вызов организации и помочь улучшить компанию, высказывая свое мнение.Вот почему они нанимают людей в основном сразу после университета, прежде чем они познакомятся с типичной российской корпоративной культурой. Более того, средний возраст их сотрудников — 27 лет, и они даже открывают внутреннюю школу FinTech для новых стажеров, приезжающих каждое лето.

Что касается будущего Тинькофф, у Оливера есть амбициозные планы по продолжению инноваций в России и удвоению доли на рынке. Они стремятся утроить свою местную клиентскую базу до 30 миллионов клиентов в течение следующих нескольких лет и продолжать продвигать местные, отечественные инновации.

Оливер Хьюз, генеральный директор Тинькофф

В Тинькофф Оливер Хьюз возглавляет команду, которая строит ведущую финансовую экосистему России. Он пришел в Тинькофф в качестве генерального директора в 2007 году, в самом начале проекта, и был у руля на каждом этапе его пути, помогая Тинькофф вырасти в крупнейший в мире независимый цифровой банк с 11 миллионами клиентов. До прихода в Тинькофф Оливер десять лет проработал в Visa International, в том числе руководил отделением Visa в России с 2005 по 2007 год.До Visa он занимал различные должности, в том числе в Reebok, Shell UK и Британской библиотеке. Оливер имеет степень магистра в области международной политики в Университете Лидса и степень магистра наук в области управления информацией и технологий в Городском университете в Лондоне. Он также имеет степень бакалавра искусств (первый класс) по русскому и французскому языкам в Университете Сассекса.

Экосистема Тинькофф

Тинькофф — это онлайн-финансовая экосистема, ориентированная на потребности своих клиентов.

Экосистема Тинькофф предлагает полный спектр финансовых услуг для физических и юридических лиц.

Экосистема Тинькофф позволяет клиентам оценивать и планировать личные расходы, вкладывать свои сбережения, зарабатывать бонусы по программе лояльности, бронировать поездки, покупать билеты в кино, бронировать столики в ресторанах и многое другое.

Все сервисы Тинькофф доступны через наши мобильные приложения и на сайте Тинькофф.ру.

Экосистема Тинькофф является внеофисной: собственная сеть умных курьеров позволяет доставить продукцию компании в любую точку России в кратчайшие сроки, а обслуживание клиентов осуществляется онлайн и с помощью колл-центров (как офисных, так и облачных). Тинькофф активно использует технологии искусственного интеллекта и машинного обучения для оптимизации коммуникации: более 30% запросов клиентов в чате решаются без участия сотрудников.

Вся продукция Тинькофф и большая часть его ИТ-систем были разработаны собственными силами. Около 70% сотрудников центрального офиса банка — ИТ-специалисты.

В основе экосистемы лежит Тинькофф Банк, который был основан в 2006 году и с тех пор стал одним из крупнейших независимых прямых банков мира с более чем 10 миллионами клиентов.В 2018 году Global Finance назвал Тинькофф Банк Лучшим в мире цифровым банком для потребителей, в 2019, 2018, 2016 и 2015 годах — Лучшим потребительским цифровым банком в России, а в 2019 году — Лучшим потребительским цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. В 2017 и 2013 годах Банкир признал Тинькофф Банк Банком года в России.

Материнская компания банка — TCS Group Holding PLC — зарегистрирована на Лондонской фондовой бирже и Московской бирже. Чистая прибыль TCS Group Holding PLC по МСФО за 9 месяцев 2019 года составила 25 рублей.1 млрд. Рентабельность собственного капитала составила 59%.

Как построить прибыльный цифровой банк с Тинькофф

Оливер Хьюз — генеральный директор Tinkoff Group, одной из самых успешных в мире групп цифрового банкинга с более чем десятью миллионами клиентов.

Тинькофф торгуется на бирже, что вносит ясность в его операционную модель в то время, когда многие известные потребительские цифровые банки стремятся привлечь клиентов в ущерб прибыльности.

Оливер провел Тинькофф через три финансовых кризиса, поэтому привносит опыт и перспективы в нынешний кризис COVID.

Это увлекательное обсуждение юнит-экономики в цифровом банкинге и успешных бизнес-моделей с генеральным директором с тринадцатилетним опытом в этой игре.

Полная расшифровка:

Уилл Бисон:

Оливер Хьюз, добро пожаловать в Rebank.

Оливер Хьюз:

Здравствуйте. Спасибо за приглашение.

Уилл Бисон:

Приятно общаться с вами. Этот разговор, похожий на номер, который нам удалось получить на Rebank за последние пару месяцев, во время блокировки, карантина и более широкого кризиса COVID, — это тот разговор, который мы пытались выстроить в линию в течение некоторого времени и не делали удалось.А теперь, когда все перешло на удаленное управление, достаточно легко перейти к Zoom и подключиться. Так рада, что мы смогли это сделать.

Уилл Бисон:

Оливер, у тебя есть захватывающая предыстория, в которую я хотел бы попасть. Вы являетесь генеральным директором Тинькофф Банка, крупнейшего цифрового банка в России и потенциально крупнейшего цифрового банка в мире. Интересно, не могли бы вы побыстрее просто отпустить нас, представить Тинькоффа и рассказать о том, чем вы, ребята, делаете?

Оливер Хьюз:

Конечно. Итак, мы на самом деле группа, я генеральный директор Тинькофф Групп, это не просто банк. И это очень важно для нашего сегодняшнего разговора, потому что внутри группы у нас есть банк. В банке, очевидно, есть все потребительские услуги, которые вы ожидаете увидеть. У нас есть инвестиционный брокер, у нас есть бизнес-направление для малого бизнеса, который в основном является транзакционным бизнесом. У нас есть онлайн-эквайер, продавец эквайринга, так что если вы думаете о Stripe. У нас также есть страховщик — онлайн-страховщик. У нас есть онлайн-турагент, у нас есть оператор мобильной сети виртуальный под названием Тинькофф Мобайл, в нашей группе все называется Тинькофф, так что это скорее просто Тинькофф.

Оливер Хьюз:

Так что это гораздо больше, чем просто банк, и я все это возглавляю. Мы существуем довольно давно, так что уже 13 лет. Мы запустили компанию в 2007 году, что было интересным временем для запуска FinTech, в то время, когда запускалась монолайн кредитных карт. Итак, мы прошли через довольно много препятствий на своем пути, это наш третий большой кризис, кризис коронавируса, но мы выросли в довольно большой бизнес. Итак, в нашей экосистеме 11 миллионов клиентов, которые быстро растут.Теперь нам нужно было вырасти до 20 миллионов клиентов, и мы действительно хотим увеличить это число и посмотреть, сможем ли мы более чем удвоить нашу клиентскую базу в течение следующих нескольких лет. Это, вероятно, делает нас одним из крупнейших цифровых банков в мире, но очевидно, что у китайцев также есть довольно крупные игроки.

Оливер Хьюз:

Пару дней назад я разговаривал с главой Нубанка, которого я очень хорошо знаю, и у них также есть большая активная клиентская база. Итак, мы наверху, скажем так, и очень быстро растем.Итак, мы представляем экосистему онлайн-финансовых услуг и образа жизни. Мы предоставляем широкий спектр финансовых услуг потребителям и бизнесу, а также, что очень важно, помимо финансовых услуг. Итак, в сфере развлечений, путешествий, мобильных услуг, контента — целая куча бесплатных цифровых вещей. И мы, безусловно, в каком-то смысле крупнейший игрок в России в сфере онлайн-финансовых услуг, но и здесь есть довольно жесткая конкуренция, о которой, я уверен, мы поговорим немного позже.

Уилл Бисон:

Хорошо.Так что я рад, что в этом очень кратком вступлении вы, тем не менее, подобрали несколько вещей, которые, как я думаю, могут сделать этот разговор интересным. Во-первых, конечно, послужной список и масштаб, которого вы, ребята, достигли. Один из них — это объем, широта предложения продуктов, которое вы, ребята, разработали, и, как вы правильно заметили, оно выходит далеко за рамки банковского дела. И затем, я думаю, я пытаюсь провести некоторые параллели или, по крайней мере, экстраполировать элементы этого разговора из вашего конкретного опыта на более широкую глобальную сцену цифрового банкинга.Интересно, что вы упомянули Дэвида из Нубанка, который недавно присоединился к нам в подкасте, мы, вероятно, должны наверстать упущенное.

Уилл Бисон:

Вы сказали, что начинали как монопольную компанию по выпуску потребительских кредитных карт, что фактически является тем, чем занимается Nubank, а затем вы упомянули о некоторых китайских финансовых технологиях и финансовых компаниях, WeChats и тому подобном. По сути, это звучит так, будто то, во что вы превратились из этого монолинии кредитного бизнеса, по сути является суперприложением.Эта модель, как я думаю, все мы знаем, имела огромное распространение в Азии, но модель, которую, вообще говоря, люди на Западе не считают естественной эволюцией ландшафта здесь. Вероятно, мы сможем разбирать все эти части по мере продвижения, но просто углубимся в это описание немного подробнее. Не могли бы вы немного рассказать о том, как банковское дело вписывается в предложение более широкой группы? И еще задал вопрос, как предложение банковской деятельности обогащается предложениями других групп?

Оливер Хьюз:

Конечно.Итак, если вы посмотрите на наш набор различных услуг в рамках экосистемного подхода, в широком смысле мы разделим наши различные услуги и продукты на три категории. Итак, первые — это наши локомотивы, то есть продукты, с помощью которых мы ежегодно привлекаем миллионы клиентов в нашу экосистему. Итак, это наше мобильное приложение плюс дебетовая карта, очень упрощенная. Итак, очевидно, что вы видите много других типов стартапов по всему миру в Европе и США, особенно в последнее время. У нас есть набор услуг, которые позволяют нам монетизировать клиентов, когда они попадают в экосистему.Так что это кредитные продукты, инвестиции, малый бизнес, транзакционные услуги, страхование и все такое.

Оливер Хьюз:

И, наконец, у нас есть третья категория — услуги, которые позволяют нам привлекать существующих клиентов. Повышайте лояльность, стимулируйте транзакции, стимулируйте перекрестные продажи и тем самым увеличивайте жизненную ценность клиентов. Так что вам нужно посмотреть на все это вместе. Очевидно, что есть некоторые совпадения, поэтому некоторые из наших бизнес-направлений представляют собой продукты, с помощью которых мы можем привлечь большое количество клиентов.Например, брокерский бизнес — мобильное приложение Tinkoff Investments. Сейчас у нас открыто два миллиона счетов, 600 000 из которых были открыты только в этом году, если я думал уже о большем, и это способ привлечения клиентов в экосистему, а также монетизации.

Оливер Хьюз:

Итак, это общий обзор, но вы должны вернуться к нашему происхождению. Итак, мы начинали как онлайн-компания по выпуску кредитных карт без филиалов, а в те времена онлайн вообще не было.А затем, в конце концов, мы создали другие продукты, мы добавили депозиты, стали финансироваться от розничных клиентов, затем добавили страховые услуги и множество других вещей, так что это был довольно эволюционный путь развития за последние 10 лет или около того. Но поскольку у нас был бизнес, который приносил прибыль, мы всегда получали положительную прибыль с восьми до десяти месяцев. И когда мы вышли из инвестиционной фазы, и с тех пор мы были прибыльными.

Оливер Хьюз:

Мы думаем не только о наших клиентах и ​​о том, что мы можем им предложить, но и о чистой прибыли, так что наша компания должна быть прибыльной, и все, что мы делаем, должно быть прибыльным.У нас был прибыльный бизнес, который затем финансировался, развивая другие наши предприятия, некоторые из которых мы можем субсидировать, например, Tinkoff Black, наше мобильное приложение и дебетовые карты. Так что если вы думаете, что я не знаю Monzo, Revolut, Chime внутри Тинькофф. У нас уже открыто девять миллионов счетов, так что это уже довольно большой бизнес, и он очень быстро растет. Это субсидируется некоторыми другими предприятиями, которые определяют нашу прибыль. Итак, у нас есть этот органичный подход, и все взаимосвязано.

Оливер Хьюз:

Итак, мы стараемся думать об этом как можно более целостно. Мы, конечно же, не создаем и не покупаем предприятия, мы не являемся компанией по слияниям и поглощениям, и мы не видим ничего страшного в этих трех категориях, которые я начал описывать для нашего существующего бизнеса или которые влияют на нашу прибыль. Вот как мы подходим к этому вопросу.

Лекс Соколин:

Так что, если я могу с головой окунуться, это звучит здорово — построить прибыльный бизнес вместо неприбыльного, и я всегда выберу тот, который приносит деньги, это имеет смысл, но на практике это, конечно, намного сложнее, чем формулировка миссии. Итак, вопрос, который у меня к вам, заключается в том, что в ваших уникальных обстоятельствах, по вашему мнению, позволило вам применить этот экономический подход, а не то, что мы видели во всем мире? Насколько мы знаем, это стоит два миллиарда горящих денег, прежде чем вы достигнете существенного масштаба. И смежное наблюдение: во многих местах на Западе стоимость привлечения клиентов настолько высока, что заставить это уравнение работать очень сложно.

Лекс Соколин:

Если вы говорите о Monzos, Revoluts, Robinhoods, Stash и Acorns, все эти компании без исключения сжигают десятки миллионов долларов в год и теряют деньги на каждом отдельном покупателе.Итак, вопрос в том, как вам удалось сделать это по-другому? Есть ли что-то в российском потребителе и предпочтениях в отношении этого, а также в вариантах, которые сделали это возможным? Или есть что-то в инфраструктуре банковского дела и рынков капитала в России, что сделало это возможным? Что было двигателем роста и чем отличается ваша маржинальная экономика?

Оливер Хьюз:

Конечно. Так что это очень большой вопрос, я постараюсь разбить его на части, потому что в противном случае я мог бы говорить пару дней, а у нас, к сожалению, нет пары.Итак, в России очень конкурентная среда, в России есть очень хорошие игроки в финансовом пространстве. Так что дело не в том, что Тинькофф пришел и украл шоу, потому что ничего не происходило, потому что они просто упали на рынке, это совсем не так. Номер один, номер два — это очень сильно регулируемый рынок. Итак, когда мы начинали, оно было менее регулируемым, вероятно, недостаточно регулируемым, но теперь потребительское кредитование в России чрезмерно регулируется, я бы сказал, во многих отношениях, что речь идет не о регуляторном аспекте.

Оливер Хьюз:

И на самом деле маржа в России намного ниже, чем была, и намного ниже, чем на многих других рынках, включая Бразилию, с которой мы начали, намного ниже. Поэтому я бы сказал, что мы отправились в путь с особым складом ума. Итак, мы говорим об интерфейсе, мы об опыте клиентов, мы о высшем сервисе. Мы стремимся к росту с большой буквы и стимулируем этот рост за счет виральности продукта, мобильных приложений и использования этого объединенного подхода с экосистемой — да, но мы также о чистой прибыли.Итак, наш основатель и акционер Олег Тиньков — российский предприниматель, добившийся собственного успеха, и он всегда заботился о чистой прибыли, а также о предоставлении отличного качества обслуживания клиентов.

Оливер Хьюз:

А в России мы не принимали решение в 2007 году, когда слово FinTech было придумано и стало очень, очень модным. Это не то же самое, что мы выбирали между путем капитализации рынка капитала или путем получения прибыли и модели самофинансирования. Выбора не было, в России нет избытка капитала, и за последние несколько лет стало хуже, а не лучше.Таким образом, у вас не может быть супер-подпитываемой модели, основанной на частном капитале, потому что это просто невозможно, вокруг нет капсулы частного капитала. Таким образом, мы должны найти способ зарабатывать деньги, нам нужно было создать бизнес-направления, которые генерировали этот доход, который мы затем могли бы использовать для развития других бизнес-направлений, которые, возможно, имели более низкую маржу, но приводили к большему количеству клиентов.

Оливер Хьюз:

И позволил создать наш фантастический интерфейс, сервисы UX, lifestyle и все остальное.Так что это был не выбор, это было то, что жизнь диктовала обстоятельствам, операционной среде, в которой мы работаем. И снова, это наш третий кризис, поэтому мы знаем, как выглядят кризисы. Мы несколько раз подвергались промывке. 2008 год, 2009 год стал для нас в России тяжелым кризисом, особенно как для стартапа в сфере потребительского кредитования. Я чувствую, что нам сделали прививку очень рано, мы узнали, как управлять своим бизнесом, мы поняли операционные рычаги, различные варианты выхода, которых мы должны задействовать в нашем бизнесе.Чтобы справиться с этим не только во времена высоких темпов роста, но и в тяжелые времена, которые наступили в 2014, 2015 годах, российском кризисе.

Оливер Хьюз:

Итак, мы поняли, что вы не можете вести бизнес, в котором вы сжигаете деньги, потому что, если вы сделаете это в России, Белый Рыцарь не придет вас спасти, вы мертвы. Поэтому нам нужно было найти способы построить бизнес, на котором мы зарабатываем деньги. Так что у нас очень дисциплинированный подход. Очевидно, что у нас есть бизнес-модель, которая нам помогает, мы — очень сильный соперник в России, поэтому все дело в исполнении и всех сопутствующих деталях.Это очень сильный бренд, который мы создавали на протяжении многих лет в сфере финансов в финансовой сфере, но это также говорит о том, как мы думаем о цифрах в нашем бизнесе. Поэтому мы применяем то, что мы называем подходом на основе NPV, и любой, кто знаком с Capital One, будет это хорошо знать.

Оливер Хьюз:

Я бы сказал, что, возможно, мы гораздо глубже внедрили культуру NPV в нашу организацию, потому что она влияет на все, что мы делаем. Таким образом, мы думаем о горизонтальной экономике, а не о разрозненной вертикальной экономике, не связанной с объединением, и поэтому каждый, скажем так, клиент, которого мы заказываем, подобен небольшому инвестиционному решению. Принимая во внимание особенности канала, в котором мы купили, в виде стоимости приобретения, стоимости риска, если это кредитный продукт. Стоимость обслуживания зависит от канала и типа клиента, очевидно, от стоимости финансирования. Таким образом, мы думаем об этом как о мини-балансовом бизнесе с минимальным инвестиционным решением, а в модели NPV мы используем 30% -ную минимальную ставку.

Оливер Хьюз:

Подводя итоги, это довольно длинный ответ, но это был большой вопрос, который затрагивает самое сердце Тинькофф.30% -ный барьер соответствует A, чтобы мы знали, ошибаемся ли мы. Тогда мы не собираемся бронировать когорту за когортой убыточных клиентов, а экономика единицы идет не так. И B, потому что мы знаем, как выглядит кризис, и вам нужен этот дополнительный буфер, чтобы вы могли выдержать кризис, а не съесть деньги и не потерять прибыль. Итак, все основано на решениях по NPV, и у нас есть данные, у нас есть аналитические возможности для применения подхода, основанного на NPV, и это все, что касается организационного дизайна. Таким образом, подавляющее большинство учреждений не только не думают об этом, даже если они думают об этом, они не могут этого сделать. И это я бы сказал, вероятно, средний ответ на ваш вопрос о том, почему нам удалось сделать это с прибылью.

Уилл Бисон:

С точки зрения подхода NPV, который, несомненно, отразится на том, что вы сказали, если вы посмотрите на него на основе каждого клиента. Это не только продукт кредитной карты, но и все отношения, которые они могут установить с вами не сразу, а через какое-то время.И я думаю, это почти возвращает меня к некоторым из ваших предыдущих ответов об этих интегрированных продуктах, выходящих за рамки банковского дела. Не могли бы вы помочь мне очень ощутимо понять среднего покупателя. Какова их первоначальная точка соприкосновения с Тинькофф? Что их привлекает? Как эти отношения расширяются? А потом, два года не знаю, какую роль в их жизни играет Тинькофф? С каким из ваших предприятий или продуктов они взаимодействуют?

Оливер Хьюз:

Конечно. Это отличный вопрос, поэтому давайте пройдем типичный путь в экосистему Тинькофф. Таким образом, вы, скорее всего, услышите о Тинькофф, если не видели рекламы по телевизору или не видели одну из наших Не знаю чего-то с точки зрения эффективности в Интернете, тогда вы, вероятно, услышите о нас от друг. Этому другу, вероятно, будет от 25 до 40 лет, он, вероятно, будет городским, более мобильным во всех смыслах этого слова, так что он вроде как массовый богатый профессионал в России, а мы только в России. Этот человек скажет: «Это отличный сервис, просто скачайте мобильное приложение — и вперед.”

Оливер Хьюз:

Так что молва, сила которой, вероятно, станет вашим первым пунктом соприкосновения, тогда вы пойдете и закажете себе Черную карту Тинькофф. Здесь я должен сделать очень важный шаг: к сожалению, мы не можем провести чистую мобильную регистрацию в России, потому что российское законодательство, центральный банк по-прежнему требует, чтобы мы встречались лицом к лицу. Итак, у нас есть 3000 так называемых умных курьеров, которые ежедневно доставляют товары по России.И что они делают, так это выполнение, доставку, последующее обслуживание, перекрестные продажи, дополнительные продажи, но также идентификацию, то есть KYC для центрального банка. Надо еще паспортный чек, подпись и все такое.

Оливер Хьюз:

Итак, мы проводим около 30 000 встреч в день, так что это очень большая работа, поскольку мы привлекаем полмиллиона новых клиентов каждый месяц, иногда до миллиона. Итак, вы подаете заявку на получение Тинькофф Блэк онлайн, это ваша дебетовая карта.Загрузите мобильное приложение, если вы еще этого не сделали, и вперед. Итак, у вас встреча обычно в тот же день, может быть, на следующий день. Вы, наверное, воспользовались парочкой дополнительных услуг, возможно, на момент доставки вы решили стать клиентом Тинькофф Мобайл, может быть, застраховали свой автомобиль через Тинькофф как угодно и стали клиентом Тинькофф Блэк. Очевидно, что все удаленно, потому что у нас нет физического следа, у нас нет филиала и никогда не будет.

Оливер Хьюз:

Таким образом, клиент уже знаком с основной основной финансовой услугой, платежи бесплатны, снятие средств в банкоматах бесплатно, что очень важно в России, потому что у большинства людей есть дебетовые карты.Это очень хорошо проработанный технологический рынок, где они получили дебетовую карту через программу заработной платы. Итак, это корпоративные отношения между банком, который обычно является государственным банком, со своим работодателем, и вам, по сути, без выбора предоставили дебетовую карту, она называется зарплатной картой, зарплатной картой. Очевидно, что у нас нет ни этого корпоративного бизнеса, ни корпоративных отношений, поэтому у нас есть самостоятельно приобретенные клиенты, которые приходят к нам, потому что мы им нравимся, и именно здесь они хотят иметь свои основные банковские отношения.

Оливер Хьюз:

Вот и получили Тинькофф Блэк Кард и поехали. В мобильном приложении у нас есть около 6 миллионов активных пользователей в месяц в мобильном приложении, и оно очень быстро растет, так что это очень глубокое проникновение мобильных устройств в нашу клиентскую базу. Очевидно, что вы можете выполнять все свои финансовые услуги: осуществлять платежи, переводы, проверять свой баланс, а затем делать все, что угодно, но вы также можете открыть другие счета, потому что вы уже идентифицированы.Итак, вы откроете инвестиционный счет, брокерский счет и станете розничным инвестором, имеющим право на инвестиции, так что, если вы думаете о Robinhood внутри Тинькофф. Вы можете быть предпринимателем, у вас может быть собственный бизнес, и поэтому вы, вероятно, пойдете и откроете счет индивидуального предпринимателя или счет малого бизнеса.

Оливер Хьюз:

Возможно, вы захотите получить личный заем, чтобы подать заявку на получение личного кредита, или вы хотите использовать транзакционную кредитную карту. У нас есть карта авиамили, независимая от авиакомпаний, под названием ALL Airlines, многие люди выбирают этот вариант, это очень важный продукт для нас. Вы застрахуете свою машину, потому что получите какие-то дополнительные предложения, такие как… Итак, есть все эти виды основных транзакционных услуг в финансовом бизнесе, страхование, которое эти люди, эти клиенты возьмут. Но также тогда вы попадаете в интересную часть, часть образа жизни. Итак, в нашем суперприложении вы можете заказать такси, вы можете заказать столик в ресторане, вы можете купить онлайн билеты в театр, кино, что бы это ни было.

Оливер Хьюз:

Вы можете покупать авиабилеты и бронировать гостиницу, мы являемся крупнейшим партнером по бронированию.com в России. Вы можете заказать цветы, вы можете записаться на домашние занятия фитнесом, транслируя все, что угодно, так что там есть всевозможные предложения. Во многом это связано с кэшбэком, некоторые из них просто обычные люди, заходящие в мобильное приложение, потому что все это буквально одним щелчком мыши в одном месте. Каждые пару недель мы добавляем сервисы в суперприложение для образа жизни, поэтому каждую неделю или около того появляется что-то новое в виде новых категорий. Мы добавляем электронную коммерцию и, скажем так, агрегатор торговых площадок, чтобы все ваши услуги были в одном месте.Все, что вам нужно, может быть предоставлено в цифровом виде, и мы сделаем это.

Оливер Хьюз:

Таким образом, у вас как у клиента появляется все больше причин становиться все более и более заинтересованными и начинать пользоваться все большим и большим количеством услуг, особенно потому, что вы получаете преимущества от того, что являетесь постоянным клиентом. Так что чем более лояльным вы будете, тем больше вы получите, тем больше преимуществ вы получите как участник экосистемы Тинькофф. Итак, через пару лет вы уже используете три-четыре любых продукта Тинькофф и удовлетворяете многие свои потребности в экосистеме Тинькофф.Которая сотрудничает со всеми крупными онлайн-компаниями в России и во всем мире, но не покидая экосистему, потому что мы знаем все ваши данные. Так что вам не нужно идти и запоминать разные логины и что угодно, потому что все это единый вход, вы можете просто сделать это в Тинькофф с помощью части платежей.

Лекс Соколин:

Один вопрос: как вы думаете о стратегии для суперприложения? И это зависит от географии, но от того, являются ли финансовые услуги лишь небольшой частью того, что делает технологическая компания.И финансы просто встроены в Amazon и Shopifys мира, а финансовые функции как бы просто исчезают. Или, как в случае, который вы описываете, на самом деле финансовые услуги — это суперприложение, а все остальное — внутренние функции финансового приложения. Как вы думаете, что определяет это различие в отношении того, кому принадлежит большая часть внимания, и являются ли финансы определением или просто товаром, встроенным во все остальные вещи?

Оливер Хьюз:

Конечно.Так что это отличный вопрос, Лекс. И это все еще вопрос, на который нет ответа, но мне кажется, что разные рынки имеют разные пути развития. Итак, если вы посмотрите на некоторых крупных финансовых игроков, все они имеют собственное наследие. Итак, если вы посмотрите на некоторые из, скажем, игр FinTech, некоторые из них могли быть построены вокруг электронной коммерции, так что это, очевидно, Alibaba с AliPay, Rakuten в Японии, Amazon и Amazon Prime, Amazon Finance. Затем у вас есть другие финансовые компоненты в экосистеме, которые были построены на основе мессенджеров, так что это, очевидно, WeChat.В определенной степени поиск, скажем, Google и в России Яндекс, эквивалент Google с большей долей рынка в России.

Оливер Хьюз:

Это один из немногих рынков в мире, где есть такая ситуация. И это попытка построить финансовые услуги вокруг других основных предприятий. В России мы наблюдаем нечто немного иное, и я считаю, что это может проявиться и в других частях мира в довольно меняющейся картине.Итак, у вас на самом деле есть основные финансовые платформы, Тинькофф, а другой на самом деле — Сбербанк, который является крупнейшим государственным банком в России, но у них совершенно другой эволюционный путь, который выстроился в смежные области из финансовой платформы. Итак, мы строим экосистему вокруг финансового ядра, а не привязываем финансы к какой-то из основных, например электронной коммерции.

Оливер Хьюз:

Нельзя сказать, что один или другой лучше, но, в конце концов, финансовые услуги требуют определенного износа, определенной организационной структуры и определенной психологической подготовки, если хотите. Потому что без баланса невозможно построить успешный финансовый бизнес или бизнес в сфере FinTech. Я только что сказал грязное слово, да? Таким образом, это балансовый бизнес, и все финтех-компании за последние шесть или семь лет, которые они существуют, в основном подразумевают, что кредитование — это полное табу. Балансовый бизнес — ругательное слово, и мы собираемся построить такую ​​огромную финансовую воронку с мобильным приложением на хорошей дебетовой карте, а затем создать рынок.

Оливер Хьюз:

Ну, это не работает. Мы тоже пытались создать рынок, он не масштабируется. Да, вы можете что-то с этим сделать, в нем есть немного жизни, но у него нет ног, чтобы дать вам масштабируемый бизнес и, конечно, не приведет вас к положительной прибыли. Итак, у вас должен быть бухгалтерский баланс, поэтому в классическом банкинге просто по-другому. Вы берете депозиты, затем ссужаете их, и тогда на эти депозиты есть маржа.Не очень сексуально, люди не любят об этом говорить, но так устроена экономика. И поэтому, если вы хотите его получить, вам нужно заняться бухгалтерским балансом, чтобы иметь успешный финансовый бизнес.

Оливер Хьюз:

Речь идет не только об интерфейсе, это не только о высокой частоте в терминах «косить» и «косить», и обо всем остальном, обо всех ваших показателях и результатах. Речь идет не только о том, как привлекать клиентов и управлять своей маркетинговой воронкой, и обо всем остальном, что нам известно.Речь идет о том, как вы управляете финансами, стоящими за этим, и для этого вам нужно выйти на строго регулируемую территорию. Вы не можете просто зарабатывать деньги на платежах, если вопрос о том, действительно ли вы действительно можете зарабатывать деньги на платежах устойчиво, независимо от того, насколько велик ваш бизнес, является весьма спорным. Затем вы попадаете в самые разные области, касающиеся управления клиентами, если вы начинаете давать ссуды, а не просто быть парнями, которые берут деньги людей и обрабатывают их транзакции.

Оливер Хьюз:

Вы начинаете быть банком, но банком другого типа.Таким образом, мы чувствуем, что рано или поздно все FinTech-компании станут балансовыми предприятиями, что означает, что они должны получить лицензию. А если они этого не сделают, то им придется либо продать и быть поглощенным другим игроком, либо они, вероятно, исчезнут и увянут на корню.

Уилл Бисон:

Хорошо, Оливер, так что по этому поводу, во-первых, я не возражаю относительно актуальности баланса в долгосрочной перспективе. Что вы скажете цифровому претенденту с оценкой в ​​5 миллиардов долларов, у которого нет баланса, который не придерживается стратегии баланса? Я думаю, что рыночная капитализация Тинькофф, котируемый на публичных торгах, составляет около 2 миллиардов долларов.Итак, что вы скажете основателю цифрового банка, который скажет: «Да, но посмотрите, насколько я ценнее, потому что я не использую стратегию баланса. Меня ценят как технологическую компанию, для которой не нужно бронировать деньги? »

Оливер Хьюз:

Конечно. Я думаю, что Тинькофф сейчас около трех с половиной миллиардов, но в последнее время он так сильно колеблется, что это зависит от того, когда вы смотрели. Это не особенно актуально, но незадолго до того, как мы вошли в кризис COVID, у нас было около 5 миллиардов, но, очевидно, мы получили в прошлом году 550 миллионов долларов чистой прибыли.Принимая во внимание, что компания, о которой вы говорите, оценивается в 5 миллиардов долларов, вероятно, потеряла 50, 100 или 150 миллионов долларов, что угодно. Не обязательно, но, скажем, в целях аргументации, чтобы сделать нашу дискуссию более драматичной. Итак, на рынке, скажем, инвесторы склонны применять разные мультипликаторы к разным типам бизнеса.

Оливер Хьюз:

И если это чистый бизнес с комиссионными и комиссионными, то они будут применять более высокий мультипликатор, потому что считается, что в потоке доходов этой конкретной компании меньше нестабильности.Хорошо, давайте примем это за чистую монету ради аргумента. Для балансового бизнеса, особенно если есть элемент потребительского кредитования, тогда предоставляется скидка, потому что цикличность … Извините, я предупреждал вас, что мой английский ухудшается после 20 лет работы в России. Цикличность доходов этой компании строго регулируется и так далее, поэтому применяется определенная скидка.

Оливер Хьюз:

Также, поскольку мы находимся в России, действует российская скидка.Но со временем я думаю, что появляется еще один элемент, который заключается в том, что как только эта частная FinTech-компания, финансируемая частным капиталом, станет публичной, что многие из них будут делать сверхурочно, они выйдут и проведут IPO. Тогда они столкнутся с совершенно другим зверем, нежели то, с которым они имели дело до сих пор, их называют публичным инвестором. А государственный инвестор оценивает вас по-другому. Поэтому иногда нам задают вопрос, почему вас ценят меньше, чем финтех-компания X в стране Y или на континенте Y?

Оливер Хьюз:

Когда вы зарабатываете намного больше, вы работаете намного дольше, вы пережили кризисы, прошли испытания и все остальное, и у вас отличный рост, потому что мы растем, как Билли-о. И ответ заключается в том, что мы зарегистрированы на бирже, публично торгуются на Лондонской фондовой бирже, в отличие от молодых компаний, финансируемых частным капиталом. Есть совсем другая парадигма, и со временем люди начнут говорить: «Хорошо, мы вложили деньги, а где масло на хлебе?» Ваша юнит-экономика должна начать накапливаться. Вы увеличиваете масштаб с юнит-экономикой, пока не поправляетесь.

Оливер Хьюз:

Если вы перестанете расти, вы перестанете зарабатывать деньги, и, насколько я понимаю, это точно не относится к большинству FinTech-компаний, которые я вижу, и поэтому им будут задавать те же вопросы. .Очевидно, что это не черное и белое, я слишком упрощал, но ответ — A, как только вы станете публичной компанией, к вам будут применяться стандарты, и парадигма, благодаря которой вас ценят, будет совсем другой. И B, вы не можете быть быстрорастущей компанией без возврата дохода, без возврата прибыли навсегда. Музыка останавливается в какой-то момент, и, возможно, она прекратилась за последние пару месяцев во время этого кризиса COVID, но время покажет.

Уилл Бисон:

Есть ли у вас представление о стоимости привлечения клиентов и о том, как они меняются с течением времени?

Оливер Хьюз:

Конечно.Не раскрывая каких-либо коммерческих секретов и цифр, которые не являются достоянием общественности, на стороне потребительского кредитования, особенно на стороне кредитной карты, где мы напрямую обращаемся к потребителю через цифровые каналы, стоимость приобретения на самом деле не снижается со временем, так что это довольно постоянный. Он немного меняется по сезонным причинам, в зависимости от того, что происходит с рисками, внешней средой, кризисами и т. Д., Но в целом он довольно постоянен. Но вы можете увеличить это, потому что вы бронируете этих клиентов на основе NPV.Таким образом, вы ожидаете NPV за определенный период времени, которую вы собираетесь получить от этого клиента, и, следовательно, знаете, сколько вы можете потратить.

Оливер Хьюз:

На транзакционных предприятиях, например, на потребительское мобильное приложение и дебетовую карту Tinkoff Black или бизнес-направление малого и среднего бизнеса, которое у нас также является транзакционным. Что касается брокерского бизнеса, то со временем вы получаете виральность, потому что это не продвигающий продукт, это вытягивающий продукт, а мужественность способствует привлечению клиентов, если вы делаете хорошую работу и выполняете ее должным образом.Итак, где, например, всего лишь точка данных для вас, пять, шесть лет назад 80% клиентов, заходивших на эту платформу Tinkoff Black в основном через Интернет, получали оплату. Это была оплата за эффективность рекламы, и 20% прибыли органически, а теперь все наоборот.

Оливер Хьюз:

Итак, 85% поступают без органической оплаты и это чистая вирусность и 15% оплачиваются. Таким образом, со временем ваши затраты на привлечение уменьшаются с точки зрения бронирования транзакционных клиентов, если вы получаете правильный эффект, сетевой эффект.Но на этих дебетовых картах вы не зарабатываете деньги, поэтому у вас может быть немного свободного обращения, поэтому вы зарабатываете деньги в казначействе, но мы теряем на транзакционной основе деньги для каждого из этих клиентов. Так же, как и все финтех-компании, у которых есть мобильное приложение, дебетовая карта и мобильные платежи. Различия в том, что мы перекрестно продаем их с нашим собственным балансовым продуктом, будь то страховой продукт или бизнес-продукт, или брокерская деятельность, кредитование, и именно так мы монетизируем этих клиентов.

Оливер Хьюз:

Если у вас его нет, вы просто тратите деньги на этих клиентов.Они приходят, и это здорово, это здорово для клиентов, но мы не понимаем, где эндорфины для бизнеса.

Лекс Соколин:

Как вы решили проблему курицы и яйца — ссуду на балансе, когда вы все еще пытались создать бренд и привлечь пользователей? Я знаю, что на Западе такие компании, как OnDeck и Lending Club, обратились к альтернативным кредитным организациям, будь то хедж-фонды или частный акционерный капитал, чтобы получить балансовый отчет и предоставить его для привлечения пользователей.Как вам, ребята, удалось увеличить это с обеих сторон одновременно?

Оливер Хьюз:

Опять же, дело сводится к казни. Итак, ваша модель очень тщательно продумана, вы проводите бесконечные тесты, AB-тесты, рыночные испытания, и мы параллельно наращивали обе стороны бизнеса. Итак, в самом начале, в самом начале 2007, 2008 годов идея заключалась в том, что мы будем полностью оптовой компанией по выпуску кредитных карт. Эта идея просуществовала недолго, потому что в 2007, 2008 годах мир развалился.Поэтому мы решили, что нам нужно заняться депозитным бизнесом, и, к счастью, у нас была лицензия с первого дня, а значит, и полная банковская лицензия. Итак, мы начали принимать депозиты онлайн, в то время как обычно все говорили, что мы совершенно безумны, потому что онлайн-банк в России не может принимать депозиты.

Оливер Хьюз:

Вначале это было довольно дорого, но мы скинулись и придумали, как это сделать, тестируя и изучая. И мы наращивали нашу депозитную базу практически одновременно с нашим кредитным бизнесом.А это означало, что у нас не было никаких несоответствий, дисбалансов и дисбалансов с точки зрения финансирования и кредитования. И создание бренда было всего лишь случаем онлайн, правильного позиционирования, правильного продукта, абсолютного первоклассного обслуживания, и я имею в виду это абсолютно искренне. Если вы посмотрите на все рейтинги, мы всегда находимся на первом месте, если вы посмотрите наше мобильное приложение на партнера или куда бы вы ни пошли искать, вы увидите, что наше мобильное приложение всегда входит в число самых лучших в мире не только в России.

Оливер Хьюз:

Итак, мы находимся наверху с лучшими из лучших, даже несмотря на то, что у них менее загроможденное мобильное приложение, потому что они, по сути, всего лишь уловки одной лошади. Так что… Извини, опять же, пони, мой английский подвел меня. Если вы понимаете, о чем я. Таким образом, нам удалось создать бренд с помощью очень сильного предложения, а затем начать размещать рекламу бренда на вершине, когда у нас в основном были для этого деньги. Таким образом, мы не делали этого в течение первых восьми лет, а затем мы начали делать рекламу ATL, чтобы создать бренд, узнаваемость и доверие.

Уилл Бисон:

Итак, Оливер, ты сказал, что это твой третий кризис. Во-первых, может быть, вы сможете рассказать нам, что было вторым, но вы… Итак, в первом квартале снова, публично торгуемая прибыль компании за первый квартал. В первом квартале вы достигли чистой прибыли, вы отложили некоторые резервы на возможные потери, я думаю, это характерно для бизнеса потребительского кредитования, что имеет большой смысл. И я думаю, что вы также указали, что есть некоторая неопределенность, что неудивительно, в отношении того, как будут выглядеть объемы транзакций в течение оставшейся части этого года и, возможно, следующих одного или двух.

Уилл Бисон:

Интересно, есть ли у вас какие-либо мысли о цифровых банках в целом прямо сейчас. У вас есть большой опыт успешного преодоления этих кризисов в прошлом, вы явно много думаете о том, какое влияние кризис COVID и связанные с ним экономические последствия могут оказать на ваш бизнес. Какой совет вы могли бы дать основателям, которые фактически вступают в свой первый крупномасштабный экономический кризис?

Оливер Хьюз:

Конечно.Опять же, хороший вопрос, касающийся сути дела. Итак, кризисы — это три вопроса в одном. У нас был кризис 2008, 2009, мировой финансовый кризис, о котором все знают. Затем у нас был российский кризис 2014, 2015, который был довольно серьезным в России и был вызван различными геополитическими проблемами, санкциями, антисанкциями и цикличностью в России. Итак, это был действительно глубокий стресс-тест, который фактически очистил, вероятно, половину банковского сектора, так что это был большой финансовый кризис. Все это время мы оставались прибыльными.Это наш третий кризис, я, конечно, не хочу ничего преждевременно говорить, но пока он выглядит относительно мягким.

Оливер Хьюз:

Мы, очевидно, видели, что когда были введены меры изоляции, это относительно мягкая изоляция в России, я должен сказать, и это было сделано поэтапно. Это очень, очень хорошо организовано, нечасто вы слышите такое о сегодняшних правительствах в мире, но Россия пока очень хорошо справилась с кризисом COVID и распространением коронавируса в России.Произошло падение объемов транзакций, очевидно, был небольшой всплеск просрочек фактически всего на 10 дней, а затем снова снизился. До сих пор это был очень управляемый и относительно безобидный сценарий, нам просто нужно посмотреть, что произойдет осенью, когда осядет пыль, и мы действительно поймем, что в основном происходит в остаточной экономике.

Оливер Хьюз:

Коротко о квартальных результатах, которые вы упомянули, так что в первом квартале у нас был еще один фантастический квартал.Мы увеличили все наши показатели и увеличили нашу клиентскую базу еще на пару миллионов клиентов. Наш инвестиционно-брокерский бизнес сейчас занимает первое место в России по количеству активных счетов с двумя миллионами открытых счетов, сейчас он просто идет и улетает в космос, все идет очень хорошо. Мы показали рентабельность собственного капитала на уровне 37,5%, несмотря на то, что в первом квартале мы создали значительные дополнительные резервы, зная, что мы пройдем через период нестабильности с точки зрения резервов.Поэтому мы решили заблаговременно загрузить некоторые из этих резервов и поместить их в первый квартал с помощью того, что они называют МСФО 9.

Оливер Хьюз:

Итак, этот механизм называется микровакторами, который позволяет вам заранее создавать предварительные условия, чтобы сгладить ваши положения в будущем. И мы получили 9 миллиардов рублей чистой прибыли, что стало для нас рекордным кварталом, абсолютно отличная книга. Очевидно, сейчас это своего рода древняя история, потому что мы находимся на совершенно другой территории. Что касается совета для других цифровых игроков, я думаю, что если это первый кризис, в который вы попадаете, вам следует помнить о нескольких вещах.Во-первых, когда вы думаете, что хуже не будет, часто случается так, что вы не расслабляетесь слишком рано. И эти вещи имеют тенденцию разыгрываться довольно долго, и я думаю, что это тоже произойдет.

Оливер Хьюз:

Итак, все понимают, что когда заблокированные меры смягчаются, это не означает автоматически, что все возвращается на круги своя. Если вы посмотрите на то, что происходит в Китае и других местах, поведение потребителей требует много времени, чтобы восстановиться после того, как изоляция будет более или менее ослаблена.И тогда будет эффект хвоста в экономике, которого никто не понимает, это будет буква V, U, L или что-то еще. Другой совет, который я хотел бы дать: как только вы определитесь с направлением, в котором движутся ваши показатели и куда дует ветер, вы должны действовать решительно. Не следует откладывать решения, особенно если у вас небольшая маржа, и у вас, скажем, нет большого запаса или пространства для маневра, особенно если вы занимаетесь бизнесом, сжигающим наличные деньги.

Оливер Хьюз:

Вам нужно действовать очень быстро, и прелесть онлайн-бизнеса в том, что у вас нет такой фиксированной инфраструктуры и фиксированных затрат. Таким образом, вы можете нажать на рычаг и очень быстро сократить расходы, и вы должны воспользоваться этим, потому что это поможет вам остаться среди выживших. Он очень быстро выходит из слабых мест, и люди будут поражены этим большим временем в течение следующих нескольких месяцев. Итак, если вы хотите выжить, будьте решительны, вы должны действовать быстро и сокращать те области, где вы знаете, что можете, и иметь план, меню, если вам нравится подход, который позволяет вам сокращать.

Оливер Хьюз:

Немного, что может быть немного в кожу, затем в плоть, а затем в кости, если вам действительно нужно.И вы, как менеджер в этом бизнесе, знаете, в какое время вам нужно сокращать, не бойтесь сокращать. И наконец, дело не в росте. Итак, прямо сейчас, очевидно, ваш растущий бизнес, вы строитесь, и вы созданы для роста. Прямо сейчас, если вы можете расти превосходно, но если вы не можете ничего страшного, важно выжить. Это игра на выживание прямо сейчас, если вы хотите быть одним из выживших, которые затем могут расти, тогда вам нужно принять это решение и перейти в своего рода режим гибернации и сократить свои расходы.

Уилл Бисон:

Итак, Оливер, как Ричард Брэнсон из России, управляющий этим конгломератом, в который входят банк, медиакомпания и целый ряд других предприятий, вы находитесь в фантастически интересном месте. Я не разбираюсь в акцентах, но ваш акцент звучит по-британски. Не могли бы вы рассказать нам немного о том, как вы оказались председателем этого огромного российского конгломерата?

Оливер Хьюз:

Конечно. Поэтому я должен сказать, что основатель Тинькофф и парень, имя которого у нас над дверью, Олег Тиньков, это Ричард Брэнсон из России.Так что он серийный предприниматель, сам сделал себя и на самом деле является отличным ориентиром для предпринимательства в ресторанном бизнесе. Я бы сказал, что это один из самых интересных предпринимателей на сегодняшний день в мире, так что Олега однозначно заслуга. Я менеджер, надеюсь, я менеджер с видением, и я работаю с Тинькофф с самого начала, с 2007 года. На самом деле группа менеджеров, предпринимательских менеджеров, давайте назовем себя, которые построили эту вещь из ничего, где она есть сегодня это та же команда. Итак, мы получили такое удивительное долголетие.Так что в Тинькофф у меня просто фантастическая поездка, и я бы не хотел никуда ехать.

Оливер Хьюз:

Итак, это был настоящий бык и потрясающая поездка, несмотря на то, что мы пережили три кризиса. Так как же я здесь оказался? Я точно не русский, я родом с севера Англии, из местечка под названием Ланкастер. Но по какой-то странной причине я занялся историей России, решил получить степень по русскому языку, чтобы я мог выучить русский язык, чтобы читать русские первоисточники для своих исследований, когда я буду учиться.Какое-то время жил в Советском Союзе и после университета в разных странах работал в самых разных отраслях. А потом оказался в Visa, так что я работал в Visa с 1998 по 2007 год.

Оливер Хьюз:

В конце концов я стал главой Visa в России, поэтому в 2000 году меня отправили в Россию, потому что я говорил по-русски, чтобы открыть для них офис. Отлично провел в Visa 10 лет и создал большой бизнес для Visa в России. А потом, когда Visa и MasterCard продвигали бизнес Тинькова, потому что Олег Тиньков ранее имел пивной бизнес и ресторанный бизнес, который он продал, и он искал свой следующий проект, который был проблемным банком.Я познакомился с ним в качестве главы Visa, у нас была немного трудная встреча, потому что он иногда довольно резкий парень, но затем той ночью они позвонили мне и сказали: «Оливер, ты не хочешь возглавить мой бизнес, не так ли? ”

Оливер Хьюз:

И я подумал пару минут, понял, что здесь происходит что-то очень интересное, это бизнес-модель, которая, как я знал, может работать, Россия созрела для этого. Оказалось, что он явно опередил свое время, и я двинулся дальше, и в этом вся история.

Уилл Бисон:

Увлекательная беседа, очень, очень интересная компания, и я думаю, что весь мир и, конечно, наша глобальная аудитория могут многому научиться.

Оливер Хьюз:

Спасибо.

Уилл Бисон:

Оливер Хьюз и Лекс Соколин, большое спасибо за то, что присоединились к нам сегодня.

Оливер Хьюз:

Большое спасибо.

Лекс Соколин:

Спасибо, что пригласили меня.

Краткий обзор бизнес-модели нашей компании

Группа — инновационный поставщик розничных финансовых услуг через Интернет, работающий в России с использованием высокотехнологичной недорогой платформы. Мы называем это «бизнес-моделью Тинькофф».

Группа является вторым по величине эмитентом кредитных карт на российском рынке. Хотя кредитные карты составляют основной бизнес Группы, Группа диверсифицирует объем своих некредитных продуктов и услуг, предоставляемых клиентам как на основе собственных, так и на основе брокерских услуг, через единый центр онлайн-обслуживания клиентов Тинькофф.ru (также называется Финансовый супермаркет). Такие дополнительные линейки некредитных продуктов обычно требуют ограниченных капиталовложений, но предоставляют ценную возможность диверсифицировать источники доходов Группы, привлечь новые клиентские сегменты и увеличить поток клиентов, тем самым создавая дополнительные возможности для перекрестных продаж.

Хозяйственная деятельность Группы осуществляется на территории России. Группа также представлена ​​на Кипре, где находится головной офис холдинговой компании, которая управляет домашним колл-центром и бизнесом по разработке программного обеспечения, а также дочерними предприятиями в Латвии и Казахстане.

Бизнес-модель Тинькофф ориентирована на его онлайн-платформу Tinkoff.ru, передовую высокотехнологичную платформу розничных финансовых услуг, которую ежемесячно посещают более 10 миллионов человек. Веб-сайт Tinkoff.ru действует как централизованная платформа для привлечения клиентов, через которую клиентам предоставляется широкий спектр кредитных и некредитных продуктов и услуг. Платформа отличается расширенной функциональностью и поддерживается отмеченными наградами услугами Интернет-банка и мобильного банкинга Группы, а также центрами обработки вызовов большого объема.Основными каналами привлечения клиентов для Группы являются Интернет и мобильная связь, но она также использует агентов по прямым продажам и партнерские отношения (совместные бренды) для привлечения клиентов. Эти модели привлечения клиентов в сочетании с виртуальной сетью Группы обеспечивают географический охват во всех регионах России, что приводит к высокодиверсифицированному портфелю.

Основными каналами маркетинга и сбыта Группы являются ее онлайн-каналы (Интернет, мобильная связь и телепродажа), которые, по мнению руководства Группы, оптимизируют сферу охвата и позволяют получить доступ к другим частям страны, которые в остальном не обслуживаются.Сеть доставки «умного курьера» позволяет компании доставлять карты и другие товары и услуги потребителям по всей России в течение одного или двух дней. Эта легкая с инфраструктурой операционная структура обеспечивает низкую базу фиксированных затрат и высокую степень гибкости для ускорения или замедления бизнеса в зависимости от внешней среды.

Бизнес-модель Тинькофф включает в себя обширный аутсорсинг различных функций обслуживания клиентов и операционных функций .

Операции Группы поддерживаются передовыми ИТ-возможностями, которые поддерживают операционную эффективность Тинькофф. ru и ее бизнес-модель онлайн / удаленного обслуживания. Кроме того, сосредоточение внимания Группы на анализе данных позволяет ей эффективно таргетировать свои маркетинговые и продуктовые предложения и дает ей преимущество в процессах андеррайтинга, анализа рисков и сбора. Руководство Группы считает, что относительно низкий уровень проникновения розничных финансовых услуг, относительно высокая маржа, а также нормативные и технологические барьеры для входа конкурентов Группы делают бизнес-модель Тинькофф привлекательной с точки зрения потенциала роста и конкурентных преимуществ.

Руководство Группы считает, что Группа является одним из самых узнаваемых и популярных брендов в сфере финансовых услуг в России. Узнаваемость бренда Группы очень высока благодаря высокому профилю ее акционера-основателя Олега Тинькова, от фамилии которого и произошел бренд. Имя «Тинькофф» связано с известной предпринимательской деятельностью г-на Тинькова, благодаря которой в России был запущен ряд успешных предприятий и брендов. Подразделения по маркетингу и связям с общественностью Группы хорошо осведомлены о последних потребительских и онлайн-тенденциях и используют различные каналы коммуникации, в том числе онлайн-платформу Tinkoff.ru и социальные сети (Instagram, Twitter.com, Facebook.com, YouTube, Odnoklassniki.ru и Vkontakte.ru) для дальнейшего повышения узнаваемости бренда Группы.

Стратегическая цель Группы — стать интегрированным поставщиком розничных финансовых услуг, обслуживающим клиентов через высокотехнологичную онлайн-платформу, которая предлагает высококачественные услуги и удобство, сохраняя при этом прибыльность и эффективное управление рисками на основе данных.

С момента запуска в апреле 2016 года онлайн-платформа Группы Тинькофф.ru, стала центральной в ее гибкой бизнес-модели, создав высококачественную масштабируемую платформу, с помощью которой потребители могут получить доступ как к собственным, так и к брокерским продуктам и услугам. Платформа Tinkoff.ru, которую в 2017 году посещают в среднем около 10 миллионов человек в месяц, привлекает большой объем интернет-трафика, что делает ее ключевым инструментом для привлечения клиентов и маркетинга.

Группа намерена и дальше развивать функциональность Тинькофф.ру и других мобильных и онлайн-сервисов, чтобы обеспечить удобное универсальное место назначения, которое потребители могут использовать для удовлетворения всего спектра своих финансовых потребностей в розничной торговле, тем самым увеличение как общего количества клиентов Группы, так и увеличения количества продуктов и услуг, используемых каждым клиентом.

Руководство Группы считает, что за счет расширения присутствия Группы в Интернете таким образом улучшится доступ к клиентам в регионах, недостаточно обслуживаемых физическими отделениями банков, и к клиентам из более состоятельных и технически подкованных демографических групп, которые проводят больше времени в Интернете и, как правило, используют больше финансовых средств. Сервисы. Кроме того, ожидается, что по мере увеличения трафика на ее платформе Tinkoff.ru Группа получит доступ к дополнительным данным о потребительских тенденциях и предпочтениях, которые она сможет использовать для дальнейшего совершенствования процессов маркетинга и кредитного анализа и андеррайтинга.

Группа быстро превращается в уникальное решение для банковского обслуживания образа жизни и будет продолжать расширять ассортимент продуктов и улучшать качество обслуживания клиентов.

S7 Airlines | Совместная расчетная карта Тинькофф Банка и S7 Airlines

Карта Мир
Mastercard
World Mastercard
Black Edition
Кредитный лимит
  • До 700 000 рублей с 0% процентной ставкой в ​​течение первых 55 дней
  • Кредитный лимит до 1 500 000 рублей с 0% процентной ставкой в ​​течение первых 55 дней
Платежные технологии
  • Беспроводная оплата Mastercard / Microchip и PIN-код
Условия выдачи
  • Бесплатная выдача и доставка
  • Стоимость услуги 1890 руб. В год
  • Бесплатная выдача и доставка
  • Стоимость услуги 7990 руб. В год
Приветственные мили
  • 12 000 миль при покупках на 250 000 рублей в течение первых 3 месяцев использования карты
  • 20000 миль при покупках на 600000 рублей за первые 3 месяца использования карты
Бонусные мили
  • 3 мили на каждые 60 рублей, потраченные на s7.RU
  • 1,5 мили за каждые 60 рублей, кроме покупок на s7.ru
  • До 18 миль за каждые 60 рублей при покупках по специальным предложениям от банков-партнеров
  • 4 мили на каждые 60 рублей, потраченные на s7. ru
  • 2 мили за каждые 60
  • руб.
  • До 18 миль за каждые 60 рублей при покупках по специальным предложениям от банков-партнеров
Акции
  • Ограниченные продажи два раза в год только для держателей карт
Привилегии при покупках до 800 000 рублей в течение трех месяцев
  • Серебряный статус
  • 1 бесплатное повышение класса в год
  • Серебряный статус
  • 2 бесплатных повышения класса в год

Российский Тинькофф незаметно стал одним из самых успешных необанков в мире

Даже опытные обозреватели финтех иногда удивляются, узнав, что крупнейший в мире независимый виртуальный банк с клиентами находится не в Китае, Индии или где-либо в Азиатско-Тихоокеанском регионе, если на то пошло. Скорее, это Россия, которая, несмотря на то, что она является крупнейшей страной в мире по площади, является одной из наименее населенных — всего 145 миллионов человек. Российский Тинькофф Банк, основанный в 2006 году как эмитент внеофисных кредитных карт, имеет 8-10 миллионов клиентов (в зависимости от того, кого вы спросите), что даже на более низком уровне больше, чем у любого другого независимого цифрового банка.

Россия, в которой раньше была командная экономика, имеет сильно централизованный банковский сектор, в котором доминируют государственные гиганты. Тинькофф — особняк, его бизнес-модель похожа на западноевропейский или американский банк-претендент.Не обремененный физическими отделениями, Тинькофф стремится к быстрому привлечению клиентов, неся при этом меньшие затраты, чем традиционный банк.

Тинькофф котируется на Лондонской фондовой бирже в 2013 году, собрав более 1 миллиарда долларов США. В конце октября его акции начали торговаться на Московской бирже. По словам аналитиков, кипрская фирма стремится воспользоваться растущими инвестициями в розничные банковские услуги в России и может привлечь до 200 миллионов долларов США из инвестиционных фондов, ориентированных на российский рынок.

То, что отличает Тинькофф от большинства его американских и европейских коллег, — это его баланс: российский банк-претендент прибыльный. За последние пять лет, когда в России вырос объем розничных кредитов, Тинькофф значительно выиграл. За этот период общий объем розничных кредитов в России вырос с 10,6 до 16,3 триллиона рублей (260 миллиардов долларов), согласно данным Russia Business Today . Ожидается, что кредитный портфель Тинькофф в этом году вырастет более чем на 60%. Такой резкий рост кредитования поможет достичь рекордных 35 миллиардов рублей (550 миллионов долларов) в этом году по сравнению с 27 миллиардами российских рублей (407 миллионов долларов) годом ранее, заявляет компания.

Генеральный директор

Оливер Хьюз оптимистично оценивает потенциал Тинькофф по привлечению клиентов. Он ожидает, что при условии, что в ближайшее время не произойдет серьезного «внешнего шока», количество клиентов Тинькофф увеличится более чем вдвое — до 20 миллионов в течение трех лет.

«Тинькофф» вполне может достичь поставленной цели благодаря стратегии диверсификации бизнеса. С самого начала Тинькофф стремился создать облачную финансовую экосистему, предоставляющую полный спектр цифровых банковских услуг как физическим лицам, так и корпорациям.Он быстро превратился из альтернативного эмитента кредитных карт в поставщика текущих счетов, займов и ипотечных кредитов, а также инвестиционных, сберегательных и страховых продуктов.

Совсем недавно Тинькофф инвестировал значительные суммы в технологии следующего поколения, такие как искусственный интеллект, блокчейн и биометрия, и расширил свой бизнес, включив услуги в сфере путешествий, продажи билетов и бронирования.

Подчеркнув сильные результаты компании за 2018 год, генеральный директор Тинькофф сказал NS Banking, «что если у вас есть правильная бизнес-модель, правильный бренд, правильная команда и вы умеете работать, то Россия — отличный рынок, на котором стоит присутствовать, несмотря на то, что иногда посмотрите со стороны.”

20,7: Пример — Тинькофф Банк

Краткое описание

Тинькофф Банк, один из четырех крупнейших эмитентов кредитных карт в России, улучшил коэффициент конверсии своего веб-сайта с помощью сплит-тестирования.

Вызов

Тинькофф Банк использует свой веб-сайт для поиска новых клиентов, так как он работает на цифровой платформе, а не в физических отделениях. Пользователи заполняют форму заявки на веб-сайте и отправляют ее на утверждение, а затем получают свою кредитную карту у себя дома.

Рисунок \ (\ PageIndex {1} \): Исходная страница заявки на получение кредитной карты для Тинькофф Банка Адаптировано из VWO, 2015

Страница заявки включает в себя многоэтапную форму и подробную информацию о процессе подачи заявки и плане кредитной карты. Отправка формы считается конверсией. Тинькофф всегда ищет способы увеличить эту конверсию.

Решение

Тинькофф определил ключевые страницы сайта, которые можно оптимизировать. Он использовал данные веб-аналитики, чтобы обнаружить, что страница приложения кредитной карты имеет высокий показатель отказов, поэтому он сосредоточился на том, чтобы помочь пользователю оставаться на странице приложения для завершения конверсии.Они представили новые функции в трех областях:

  1. Поле дополнительной информации
  2. Геймификация формы с помощью индикатора выполнения
  3. Позволяет пользователям вводить свои данные позже.

Ящик дополнительной информации

Тинькофф отработал предположение, что предоставление дополнительных сведений о кредитной карте приведет к увеличению числа регистраций. Они создали две вариации исходной страницы. В первом под призывом к действию была гиперссылка на «дополнительные сведения», которая открывала новую страницу с дополнительной информацией.

Рисунок \ (\ PageIndex {2} \): Первый вариант дополнительной информации для Тинькофф Банка Адаптировано из VWO, 2015

Второй вариант открывал поле прямо под ссылкой вместо перехода на другую страницу.

Рисунок \ (\ PageIndex {3} \): Второй вариант дополнительной информации для Тинькофф Банк Адаптировано из VWO, 2015

Индикатор выполнения

Здесь банк использовал гипотезу о том, что индикатор выполнения наверху четырехэтапной формы заявки побудит пользователей заполнить форму полностью.

Они использовали два варианта. У первого над формой была желтая, похожая на баннер, полоса прогресса, которая выделяла шаг, на котором в данный момент находится пользователь, и использовала черную линию, чтобы показать прогресс пользователя.

Рисунок \ (\ PageIndex {4} \): Первый вариант индикатора выполнения для Тинькофф Банка Адаптировано из VWO, 2015

Во втором варианте был зеленый индикатор выполнения без дополнительной строки, показывающей прогресс пользователя. Вместо этого зеленая часть полосы увеличивалась по мере перемещения пользователей по форме.

Рисунок \ (\ PageIndex {5} \): Второй вариант индикатора выполнения для Тинькофф Банка. Адаптировано из VWO, 2015

Заполнение деталей позже

Тинькофф Банк полагал, что разрешение пользователям заполнять паспортные данные в дальнейшем увеличит количество заявок. На этот раз они создали только один вариант для сравнения с оригиналом.

Когда пользователи доходили до раздела паспортной информации, они могли щелкнуть поле с надписью «Не помню паспортные данные», и появилось окно с просьбой выбрать телефон или адрес электронной почты, чтобы предоставить свои данные позже.

Рисунок \ (\ PageIndex {6} \): Вариант, позволяющий пользователям заполнять детали позже для Тинькофф Банка. По материалам VWO, 2015

Результаты

Блок дополнительной информации

Первый вариант со ссылкой на другую страницу с дополнительной информацией оказался хуже исходной страницы. Однако вторая вариация:

  • Повышение коэффициента конверсии на 15,5%
  • Имел 100% шанс превзойти контроль.

Почему такие результаты? Ключевые отличительные особенности веб-страницы могут повысить конверсию, а упор на бесплатную доставку и доверие к банку заставляет пользователей чувствовать себя более счастливыми в своем выборе.Однако первый вариант уводил пользователей от формы регистрации, добавляя дополнительные усилия для возврата к форме.

Индикатор выполнения

Оба индикатора выполнения превзошли контрольный результат. Первый вариант имел коэффициент конверсии на 6,9% выше, чем контрольный, а второй вариант улучшил коэффициент конверсии оригинала на 12,8%. У обоих был 100% шанс превзойти исходную страницу.

Почему? Пользователи не любят длинные формы, но индикатор выполнения может успокаивать.

Заполнение деталей позже

Вариант имел оглушительный успех:

  • Коэффициент конверсии формы улучшился на 35.8%
  • Коэффициент конверсии после розлива улучшился на 10%.

Помните, что пользователи с меньшей вероятностью заполнят форму, если их уводят от нее, а получение паспорта будет означать выход из формы (VWO Blog, 2015).

.