Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам. 

Содержание

1. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
   1. Виды технического овердрафта
      1. Неразрешенный
   2. Причины возникновения технического овердрафта
      1. Последствия
         1. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
            1. Судебная практика и примеры условий погашений

               Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

               Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

               Виды технического овердрафта

               Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

               Разрешенный

               Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

               Неразрешенный

               Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

               Причины возникновения технического овердрафта

               Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

               • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
               • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
               • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
               • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

               Последствия

               Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

               Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом. 

               Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

               Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

               • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
               • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
               • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

               Судебная практика и примеры условий погашений

               Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

               Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?

               Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным.

               Разрешенный и неразрешенный овердрафт

               Каждое финансовое учреждение устанавливает два типа овердрафта — разрешенный и неразрешенный. При этом разрешенным или предусмотренным овердрафт считается только в том случае, если он оговаривается в договоре, заключение которого предшествует открытию банковского счета.

               Если же при проведении каких-либо расходных действий по платежной дебетовой карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Такая ситуация возникает в различных случаях, одним из которых может стать разница валютных курсов на момент проведения операции. Но это становится возможным, только если операция проходит без авторизации, а с кредитки списывается комиссия, которая отображается лишь в кабинете интернет-банкинга.

               Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт

               Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.

               Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.

               Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.

               За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.

               Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.

               Овердрафт при операциях в валюте

               Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета. При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта.

               На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.

               Безналичная оплата услуг без авторизации причина овердрафта

               Необходимо всегда оставлять на карте определенную сумму и в том случае, когда производится безналичная оплата каких-либо услуг без авторизации карты, например, телефонных переговоров. При совершении таких платежных операций остаток средств на карте не блокируется, поэтому его достоверную величину невозможно узнать. В банковское учреждение информация о снятии средств поступает лишь через несколько дней, после чего они списываются со счета. Поэтому следует всегда сохранять все чеки по совершенным таким образом операциям.

               Неразрешенный овердрафт дебетовые карты

               Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте может возникнуть и в другом случае, когда производится списание средств со счета за обслуживание дебетовой карты, которой клиент не пользуется. Поэтому, если карта не нужна, то следует своевременно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением о закрытии банковского счета, а затем сдать туда карту.

               Избежать непредусмотренных выплат по дебетовой карте можно только в том случае, если соблюдать простые правила и внимательно читать договор, заключаемый с банком при открытии счета.

                

               Правда и мифы о деньгах в OK

               Подписаться

               Статья была полезной?

               0 0

               Комментировать

               Рекомендуемые дебетовые карты

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Подписка с выгодной СберКартой Прайм, переводами без комиссии, кино, музыкой, скидками от партнеров. До +10% бонусами за Ситимобил и АЗС, +5% за оплату в кафе и ресторанах, а так же +5% за покупки в СберМаркете.

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               до 4 %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               до 7 %

               Годовое обслуживание

               До 2% кэшбэк на покупки. До 7% на остаток по карте. Бесплатное обслуживание и снятие наличных в банкоматах по всему миру при выполнении условий.

               Заемщик поневоле: ВС запретил неразрешенный овердрафт

               Решение ВС было принято по делу клиента Сбербанка Юрия Розова*. В мае 2012 года банк выпустил и выдал ему дебетовую карту. Овердрафт по счету предусмотрен не был. Спустя некоторое время в отношении Розова возбудили два исполнительных производства. Взыскание по ним обратили на средства в Сбербанке. Согласно выписке от 12 февраля 2014 года, денег на счете не было. Но взыскать их приставам все равно удалось. 

               Получилось это из-за того, что Сбербанк «взял инициативу в свои руки». Кредитная организация перечислила в счет погашения долга по одному из исполлистов деньги, зачислив их на счет в форме неразрешенного овердрафта и оформив как кредит под 40% годовых. Клиенту об этом никто не сообщил. Через год, 12 ноября 2015 года, Сбербанк потребовал у него погасить задолженность, включая проценты. Когда клиент не заплатил, банк пошел в суд.

               В первой инстанции Сбербанку отказали (дело № 2-3168/2017 ~ М-2899/2017). Суд указал, что для исполнения требований пристава банк должен перечислять средства должника, которые уже находятся на счете, а не предоставлять кредит по своему усмотрению. Но в апелляции решение не устояло (дело № 33–2730), там самостоятельное кредитование счета сочли возможным. Но в ВС исправили ошибку и поддержали клиента.

               Коллегия под председательством судьи Вячеслава Горшкова в определении по делу (дело № 44-КГ 18-27) указала: если денег на счете недостаточно для исполнения требования пристава, банк списывает то, что есть, и позже продолжает списание по мере поступления денег на счет. Но если счет пуст, то решение приставов не исполняется.

               Закон об исполнительном производстве не предусматривает возможность кредитования банками счёта должника по своему усмотрению, подчеркнул Верховный суд.

               ВС запретил банкам кредитовать счет клиента, не оповещая его об этом: по ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен письменно, условие о возможности овердрафта также должно быть указано в договоре банковского счета, сказано в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено).

               Предоставление банком овердрафта без наличия такого условия в договоре банковского счета незаконно, подтверждает Александра Стирманова, адвокат Федеральный рейтинг. группа Семейное и наследственное право группа Управление частным капиталом группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 18место По выручке 25-27место По количеству юристов 6место По выручке на юриста (более 30 юристов) × . Но ситуация является скорее исключением, чем правилом. Чаще клиенты сами невнимательно изучают договор банковского счета и не подозревают о наличии такого условия. «Взыскание банками в судебном порядке средств, предоставленных по договору банковского счета с условием об овердрафте, распространено, а вот споры о предоставлении овердрафта в отсутствие такого условия единичны», – признает Стирманова. 

               Решение ВС подтверждает, что банки не смогут взыскать сумму долга, ссылаясь на наличие кредитного договора, поскольку фактически это ошибочно перечисленные денежные средства, а не кредит, считает адвокат. Не получится взыскать и проценты. 

               Но Стирманова видит другой вероятный сценарий: «Денежные средства получены клиентом без предусмотренных законом или сделкой оснований, и банк вправе их у него истребовать как неосновательно полученные по правилам об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Клиент вправе заявить требование о признании банковской операции недействительной».

               Владимир Ефремов, партнёр Trendlaw, говорит, что проблема не является системной и такую ситуацию можно рассматривать как сбой. Однако одно из таких дел – про сбой в банковской программе при закрытии счета – уже попадало в обзор 2015 года, вспоминает Александра Герасимова, Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Природные ресурсы/Энергетика группа Управление частным капиталом группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) Профайл компании × . 

               Споры физических лиц с банками традиционно вызывают интерес у Верховного суда, и в них ВС старается наладить баланс интересов в пользу более слабой стороны и защитить граждан. Данное дело является очередным подтверждением данной тенденции.

               Александра Герасимова, «ФБК Право»

               * – имя и фамилия изменены редакцией.

               Технический овердрафт. Несанкционированный технический овердрафт, срок погашения

               Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.

               Последние новости:

               При активном использовании пластиковых карт (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:

               • совершение операций по карте в режиме «оффлайн», без подтверждения банком статуса покупки, при этом товар может быть продан клиенту при недостаточном количестве средств на карт-счете;
               • проведение нескольких платежей подряд, когда на момент совершения последнего платежа предыдущие являются неподтвержденными операциями и соответственно не списанными с баланса карт-счета, при обработке всех проведенных платежей может возникнуть перерасход средств;
               • влияние курсовых изменений при совершении операций в валюте, отличающейся от валюты карт-счета, когда предварительный расчет происходит по текущему курсу, а окончательное проведение операции в банке проходит по изменившемуся курсу, что может привести к образованию технического овердрафта по карте;
               • списание с карт-счета комиссий по проведению операций, которые не были учтены при непосредственном осуществлении платежа, приведшее к превышению остатка по карте;
               • технический сбой в автоматизированной системе, при котором происходит двойное ошибочное списание или зачисление средств, в этом случае при ошибочном списании суммы несанкционированный овердрафт может возникнуть сразу же, при ошибочном зачислении – если ко времени обнаружения данной ошибки держатель карты успел потратить доступные средства.

               Ликвидация технического (запрещенного) овердрафта

               Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.

               Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по прочим кредитам, так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.

               Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.

               Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

               Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

               Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

               Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

               Условия предоставления

               Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

               Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

               В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

               • Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
               • На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
               • Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
               • Идеальная кредитная история;
               • Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

               Лимиты и сроки

               Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

               Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

               Погашение

               Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

               При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

               Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

               Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

               Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

               Плата за пользование овердрафтом

               Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

               • Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
               • Комиссионные за применение данной услуги.

               Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

               Плюсы и минусы

               У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

               В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

               Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

               То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

               Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

               В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

               Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

               Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

               Рекомендации по овердрафту

               Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

               То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

               Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

               Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

               Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

               Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

               Сбербанк массово поменял статус карт клиентов

               Клиенты Сбербанка стали жаловаться на то, что статус их дебетовых карт в мобильном приложении госбанка сменился на овердрафтный. У нескольких сотрудников «Ведомостей» статус карт действительно поменялся.

               Сотрудник колл-центра Сбербанка сообщил одному из них, что приложение сегодня работает со сбоем, поэтому некоторые карты стали отображаться как овердрафтные: скоро неполадки устранят, и карты вновь будут отображаться в статусе дебетовых – условия их обслуживания не изменились. Однако другому сотруднику «Ведомостей» в колл-центре сообщили, что отображение дебетовых карт как овердрафтных необходимо для корректной работы с платежами и переводами. При этом изменений в условиях обслуживания не было, уточнили там.

               В социальной сети «В контакте» на своей странице Сбербанк сообщил, что получает много вопросов про то, что госбанк изменил условия обслуживания дебетовых карт: «Это неправда – нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк». Сотрудник «Ведомостей», у которого дебетовая карта стала отображаться как овердрафтная, попытался расплатиться на большую сумму, чем имеется на его карте, – сделать этого не удалось, поскольку банк отказал в проведении платежей из-за нехватки средств.

               Все дебетовые карты Сбербанка овердрафтные, но они делятся на карты с неразрешенным овердрафтом, когда карта не может уйти в минус, и с разрешенным, когда карта может уйти в минус при покупке, сообщил другой сотрудник колл-центра. Карта с неразрешенным овердрафтом может уйти в минус только при списании комиссии банка: за годовое обслуживание, услугу мобильного банка, SMS-оповещения, если эта услуга платная. И, например, в случае ареста счетов, уточняет собеседник «Ведомостей» в колл-центре.

               Представитель Сбербанка подтвердил, что ни платежи, ни переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся. В мобильном приложении Сбербанк онлайн карты действительно отображаются как овердрафтные, но это необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. «Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности», — подчеркнул он.

               В редких случаях возможна техническая задолженность — когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. «Разумеется, так как вины клиентов в образовании такой задолженности нет, никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются», — сообщил Сбербанк. Техническая задолженность возникает, как правило, при оплате в заграничных поездках и при переводах с карты на карту.

               «То, что называется кредитной картой, может быть и кредитной картой, и дебетовой картой с овердрафтом – какого-то четкого регламента, как учитывать карты с лимитом, нет», – говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

               Кредитная карта, в отличие от овердрафтной, имеет револьверную природу: можно быть в минусе бесконечное количество времени, выполняя условие договора, продолжает он. По картам с овердрафтом возможно уходить в минус только на определенный период – на месяц, например, или на два. При этом технический овердрафт возможен практически по всем дебетовым картам, замечает он.

               Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом состоит в том, что они формируют разное поведение клиентов, рассказывает топ-менеджер крупного банка. В случае с кредитной картой клиент понимает, что это не его средства, и тратит их более осмысленно, продолжает он. Кредитная карта отличается тем, что она предусматривает минимальный платеж, график погашения и, как правило, у нее есть беспроцентный период, перечисляет банкир.

               А когда к зарплатной карте устанавливают овердрафт, как правило, в два оклада, человек не всегда понимает, что он ушел «в минус», и пользуется не своими деньгами, объясняет он. И добавляет, что когда на карту с уже выбранным лимитом по овердрафту приходит зарплата, она автоматически списывается в счет погашения. «Получается, что клиент уже постоянно живет на заемные средства. Для доходов банка, может быть, это хорошо, но есть и социальная ответственность, поскольку не все клиенты обладают финансовой грамотностью», – заключил банкир.

               Сбербанк планировал ввести овердрафты по дебетовым картам, вспоминает один из банкиров: так госбанк рассчитывал заработать на процентах.

               Словарь банковских терминов

               Активация Карты – присвоение Банком карте статуса, позволяющего проводить операции в полном объеме в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании.

               Аннуитет (аннуитетный платеж) – способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно – ежемесячными).

               Банк – открытое акционерное общество «Банк Дабрабыт», его управления и внутренние структурные подразделения.

               Банковская карта (Карта) – платежная карта платежных систем, являющаяся инструментом доступа к Счету и проведения безналичных расчетов.

               Банкомат – устройство, осуществляющее выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты, а также позволяющее оплатить услуги, узнать баланс своего счета/карты.    

               Блокировка карты – приостановление проведения операций с использованием Банковской карты до истечения Срока действия Карты.           

               Валюта (иностранная валюта) – это денежная единица страны, лежащая в основе денежной системы государства. 

               Валютные интервенции – это воздействие на курс национальной денежной единицы путем купли или продажи значительного объема иностранной валюты государственными органами. 

               Валютный курс – соотношение между двумя валютами или цена одной валюты, выраженной через другую валюту.         

               Вклад – сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок,  за пользование которой Банк выплачивает проценты.

               Вклад до востребования – вклад, не имеющий ограничений по сроку хранения.

               Вклад с капитализацией процентов – вклад, предусматривающий присоединение процентов, которые начисляются ежеквартально или ежемесячно, к основной сумме вклада.

               Грейс-период (льготный период) – Период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не взимаются.

               Депозит – см. определение термина «Вклад».

               Денежный перевод без открытия банковского счета – это банковский перевод, который не предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета.

               Денежный перевод с открытием банковского счета – это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств.

               Денежный экспресс-перевод – срочный перевод денежных средств, осуществляемый через систему денежных переводов Western Union, Unistream, MoneyGram, Золотая Корона, и др.

               Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – предоставление Банком информационных и банковских услуг, с помощью Сервисов «SMS-оповещение», «Интернет-банк», «Мобильный банк».

               Доверенность – документ, позволяющий клиенту банка передать свои права представителю, который на основании этого документа будет совершать все необходимые действия в кредитной организации. Чаще всего доверенности оформляют для открытия, закрытия депозитов, пополнения и снятия денег с вкладов.           

               Договор банковского вклада – документ, обязывающий банк вернуть клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.    

               Досрочное расторжение договора вклада – операция закрытия  договора вклада, проводимая  по первому требованию. В случае досрочного расторжения вклада банк может уменьшить ставку, но не первоначальную сумму вклада.    

               Завещательное распоряжение – распоряжение, имеющее силу нотариально удостоверенного завещания. Завещательное распоряжение подписывается лично завещателем с указанием даты его составления и удостоверяется банковским сотрудником. Завещатель всегда вправе его заменить или аннулировать.  

               Задолженность по кредиту – общая сумма задолженности Клиента, состоящая из: суммы Кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по Кредиту,  суммы начисленных процентов, суммы начисленных штрафов / неустоек.  

               Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком Договор. Если в описании положений настоящих Правил не предусмотрено отдельных условий для Представителей Клиента, под термином Клиент следует понимать как самого Клиента, так и его Представителя.    

               Кодовое слово – слово, являющееся контрольной информацией, известное только Клиенту, регистрируемое в информационной базе данных Банка и используемое для Аутентификации Клиента. Кодовое слово является конфиденциальной информацией.    

               Комиссии Банка – плата, предусмотренная за совершение банковских операций.

               Кредит – денежные средства, предоставленные Клиенту Банком, в рамках Соглашения о кредитовании счета под определенный процент, срок , условия использования и гашения.

               Кредитная карта – вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Договора Кредитования и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Договора.

               Кредитный лимит/Лимит овердрафта – предельно допустимый размер кредитной задолженности Клиента по Кредиту, КК, Овердрафту, устанавливаемый Банком в рамках Соглашения о кредитовании Счета. 

               Кросс-курс – это соотношение между двумя валютами, которое вытекает из их курса по отношению к третьей валюте        

               Курс Банка – соотношение между двумя валютами, устанавливаемое Банком.

               Курс покупки – в соответствии с этим курсом банк покупает иностранную валюту в обмен на национальную.

               Курс продажи – в соответствии с этим курсом банк продает иностранную валюту в обмен на национальную.        

               Логин – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая Клиентом самостоятельно при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк». Логин, введенный Клиентом, хранится в информационной базе данных Банка и в дальнейшем используется для Идентификации Клиента.      

               Минимальная сумма вклада – сумма, необходимая для первоначального взноса при открытии срочного вклада.          

               Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую Клиент должен перечислить в Банк в платежный период.

               Мультивалютный вклад – вклад, позволяющий клиентам одновременно хранить деньги в различных валютах (обычно в рублях, долларах и евро).    

               Неиспользованный лимит кредитования – сумма денежных средств, в пределах которой Клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты. Включает в себя неиспользованные кредитные средства в пределах лимита кредитования.        

               Неперсонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой не указывается фамилия и имя владельца.   

               Неразрешенный овердрафт – превышение суммы операции, совершенной Клиентом над суммой Лимита кредитования.          

               Неснижаемый остаток на Счете – минимальная сумма денежных средств, которая должна находиться на депозитном счете в течение срока размещения вклада, без учёта капитализированных процентов.        

               Обязательный платеж по Кредитной Карте – часть полной задолженности по Кредитной Карте, рассчитанная как заданный процент от задолженности на конец расчетного периода.     

               Операционный день – часть рабочего дня Банка. Конкретное время начала и окончания операционного дня определяется приказом Банка  и доводится до сведения клиентов через информационные стенды подразделений Банка.        

               Отделение Банка – внутреннее структурное подразделение Банка.  

               Пароль – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая системой при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

               Персонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой указывается фамилия и имя владельца. 

               ПИН-код – персональный идентификационный номер, секретный код, известный только Держателю Карты, используемый для проведения Транзакций в Банкомате или Электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя Карты. 

               ПИН-конверт – запечатанный конверт, в котором находится ПИН-код.     

               Платежная система – совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных карт.          

               Платежный лимит – предельная сумма денежных средств, доступных Клиенту для проведения расходных операций с использованием Банковских карт

               Платежный период – период, в течение которого Клиент должен погасить Минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода. По истечении Платежного периода невнесенный обязательный платеж считается просроченным.

               Платежный терминал –  устройство, позволяющее клиенту самостоятельно без обращения к сотруднику Банка выполнять различные банковские операции (например, оплатить кредит, внести средства на счет, совершить перевод между счетами, оплатить услуги (сотовая связь, коммунальные платежи и прочие).

               Полная стоимость кредита – сумма платежей заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.           

               Полное досрочное погашение задолженности – погашение суммы остатка основного долга, процентов, комиссий, необходимой для полного досрочного погашения кредита на планируемую дату. Закрытие кредита происходит на следующий операционный день после поступления средств на Счет.    

               Пополнение вклада – приходная операция, совершаемая клиентом в соответствии с условиями договора банковского вклада. Зачисление денежных средств на пополняемый депозит возможно как наличным, так и безналичным путем.           

               Пролонгация вклада – автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.           

               Процентная ставка по вкладу – проценты, уплачиваемые банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.         

               Процентная ставка по кредиту – проценты, уплачиваемые Клиентом Банку за пользование  кредитом в расчете на определенный период.

               Пункт выдачи наличных (ПВН) – место  совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием Банковских карт. Например, касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт.

               Рабочие дни Банка – дни обслуживания клиентов, включая выходные, в соответствии с действующим режимом работы внутреннего структурного подразделения.  

               Расчетный период – период в течение, которого Банком учитываются проводимые операции по счету. Расчетный период равен одному календарному месяцу.

               Регистрация Клиента в ДБО – самостоятельная регистрация в Сервисах ДБО предполагает получение и обработку данных о Клиенте, достаточных для его безопасной Идентификации и Аутентификации, а также процедуры по их обработке. Процедура самостоятельной регистрации в Сервисах ДБО предполагает введение в соответствующие поля экранной формы определенной информации.              

               Сервис «SMS-оповещение» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством SMS-сообщений в автоматическом режиме получать информацию об операциях, совершаемых с использование платежной карты.

               Сервис «Интернет-банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством Интернет канала с использованием средств шифрования управлять банковскими операциями, а также получать справочную информацию о Счетах Клиента при условии Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, предусмотренном Правилами.           

               Сервис «Мобильный банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством канала доступа в Сервис «Интернет-банк» отслеживать информацию по своим продуктам и счетам, а также совершать активные операции со своего Мобильного устройства.

               Спред – разница между курсом покупки и продажи валюты.

               Срок действия кредитной Карты – период времени, в течение которого возможно осуществление текущих расходных операций по Счету с использованием Банковской карты. Информация о Сроке действия Карты расположена на лицевой части Карты и указывается в формате ММ/ГГ, где ММ – месяц, в последний день которого, включительно, истекает Срок действия Карты; ГГ – год, в котором истекает Срок действия Карты.      

               Срочный вклад – сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода.          

               Тарифный план – неотъемлемая часть заключаемого с Клиентом Договора, содержащая перечень и размер Комиссий Банка, взимаемых Банком с Клиента, а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на Счете, уплачиваемых Банком Клиенту. Наименование применяемого Тарифного плана указано в Заявлении. Условия применяемого Тарифного плана Клиент получает в момент заключения Договора.        

               Текущие расходные операции – расходные операции по оплате совершенных Транзакций, Комиссий Банка, комиссий сторонних банков, а также иные разрешенные законодательством РФ расходные операции, совершаемые по поручению Клиента.         

               Текущий банковский счет – текущий банковский счет открытый Банком Клиенту в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании заключенного Договора.          

               Транзакция – операция, совершенная с использованием Банковской карты, по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств, пополнению Счета.          

               Частичное досрочное погашение кредита – платеж в погашение кредита с опережением графика платежей, но недостаточный для полного погашения кредита.

               Банковские овердрафты — Citizens Advice

               Возможно, вы сможете снять со своего банковского счета больше денег, чем есть на нем. Это называется «использование овердрафта» или «овердрафт».

               С вас будут удержаны проценты на сумму превышения кредита.

               Важно заранее сообщить в банк, если вам нужно использовать овердрафт. Это называется «согласованным» или «разрешенным» овердрафтом.

               Согласованный овердрафт может быть на фиксированную сумму в течение определенного периода, например 500 фунтов стерлингов, которые должны быть погашены в течение шести месяцев.Или вам может быть предоставлен лимит на постоянной основе для использования в любое время.

               Если вы возьмете больше денег, чем договорились

               Если вы получаете овердрафт без предварительного согласования с банком, это называется «несанкционированным» овердрафтом. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита в будущем.

               Банк обычно возвращает (отклоняет) любые выписанные вами чеки и другие платежи, такие как прямое списание средств с вашего счета.

               Если у вас есть согласованный овердрафт, и вы берете сумму, превышающую лимит, банк может также уменьшить или остановить ваш овердрафт.

               Обратитесь в банк и спросите, чем они могут вам помочь. Они должны помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь заплатить за вещи без овердрафта. Например, они могут отменить взимаемые с вас комиссии или помочь вам решить, как погасить овердрафт.

               Если банк вам не поможет, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена на сайте омбудсмена.

               Если банк взимает с вас комиссию за возврат платежа

               Банк может взимать только разумную комиссию. Это означает, что они не могут взимать намного больше, чем им стоило возврат платежа.

               Если вы считаете, что банк взял слишком большую сумму, вы можете пожаловаться и попросить их объяснить, как они рассчитали комиссию.

               Если вы не согласны с тем, как они рассчитали размер вознаграждения, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена на веб-сайте омбудсмена.

               Лимит пребывания на счете

               Записывайте все, что вы платите со своего банковского счета, включая снятие наличных, прямое дебетование и постоянные поручения. Внимательно проверяйте сумму на вашем счете (баланс) и старайтесь не забывать проверять свои банковские выписки, как только вы их получите.

               Если вы думаете, что можете снять сумму, превышающую лимит вашего счета, немедленно свяжитесь с банком, чтобы договориться.

               Дополнительная помощь и информация

               Консультации по вопросам денег

               На веб-сайте Money Advice Service есть много полезной информации о заимствовании и управлении вашими деньгами.

               Эксперт по экономии

               www.moneysavingexpert.com

               Служба финансового омбудсмена (FOS)

               www.financial-ombudsman.org.великобритания

               Совет по стандартам кредитования

               www.lendingstandardsboard.org.uk

               Что такое вариант выбора овердрафта

               Если у вас есть текущий счет, возможно, вам придется иметь дело с комиссией за овердрафт. An овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег, чтобы покрыть транзакции, и банк или кредитный союз все равно ее оплачивает. Сделки включают снятие наличных в банкоматах и ​​покупки по дебетовым картам, а также чеки и ACH платежи (например, онлайн-оплата счетов).Многие банки и кредитные союзы предлагают программы овердрафта, которые могут различаться в зависимости от учреждения.

               Как правило, если вы переоцениваете свой текущий счет чеком или ACH, вашим банком или кредитом Программа овердрафта профсоюза оплатит транзакцию и взимает комиссию. К если остаток на вашем счете упадет ниже 0 долларов, ваш банк или кредитный союз также эффективно возьмите возврат прямо из вашего следующего депозита. В большинстве учреждения, комиссия за овердрафт является фиксированной суммой независимо от операции сумма, и вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день.

               Овердрафт для дебетовых карт комиссии действуют немного иначе. Ваш банк или кредитный союз не может взимать с вас комиссию за овердрафты в банкоматах и ​​большинство операций с дебетовыми картами если вы не согласились («согласились») на эти сборы. Если вы решите подписаться на дебетовая карта и овердрафт в банкоматах, обычно вы можете снимать деньги в банкоматах и покупки по дебетовой карте, даже если у вас недостаточно средств на момент перевод. Однако вы, как правило, будете нести комиссию за транзакции, которые урегулировать отрицательный баланс позже.

               Если вы не использовали банкомат и овердрафт по дебетовой карте, покупки по дебетовой карте и Снятие средств через банкомат обычно будет отклонено, если на вашем счету недостаточно средств. средств на момент попытки транзакции. Если вы не участвовали, вы вы по-прежнему сможете снимать деньги в банкоматах и ​​покупать дебетовые карты, когда у вас есть достаточно средств на момент совершения транзакции, и вы не понесете комиссию за овердрафт независимо от того, есть ли у вас средства для покрытия транзакции в вашем аккаунте, когда транзакция будет произведена позже.

               С выбранные потребители позволяют своему банку или кредитному союзу взимать с них комиссию в в случае овердрафта через банкомат или дебетовую карту они обычно платят больше в овердрафте комиссии, чем потребители, которые не участвуют. Например, в 2014 CFPB сообщил, что открытые аккаунты в три раза чаще иметь более 10 овердрафтов в год в качестве счетов, для которых не выбрана подписка. CFPB также обнаружил, что на подключенных счетах в семь раз больше комиссий за овердрафт. как аккаунты, которые не включены.Взгляните поближе на то, как на потребителей влияет выбор овердрафта на текущем счете.

               Ли или нет, вы все равно можете взимать комиссию за овердрафты по чекам или Транзакции ACH. Тем не менее, принятие решения о включении или отказе в регистрации может быть одним из наиболее важные решения, которые вы принимаете, которые влияют на стоимость вашей проверки учетная запись.

               Здесь шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить или отменить комиссию за овердрафт:

               • Гусеница ваш баланс как можно тщательнее, чтобы снизить вероятность овердрафта.Также, подпишитесь на оповещения о низком балансе, чтобы вы знали, когда вы рискуете овердрафт вашей учетной записи. Если у вас есть регулярные электронные переводы, такие как арендная плата, ипотечные платежи или счета за коммунальные услуги, убедитесь, что вы знаете, сколько их будет и в какой день они произойдут. Отслеживать чеки, которые вы выписываете, и отмечаете, когда средства списываются с вашего счета, чтобы вы случайно не потратили деньги, которые вы уже заплатили со своего учетная запись. Вам также необходимо знать, когда средства, которые вы внесли, станут доступны для вашего использования.
                 
               • Проверьте остаток на счете перед совершая покупку по дебетовой карте (или снятие средств в банкомате), а затем сделайте паузу, чтобы спросить себя, есть ли у вас другие предстоящие платежи. Просто потому, что на вашем счету достаточно средств, когда то, что вы стоите у кассы, не означает, что вы получите деньги позже, когда сделка окончательно рассчитывается. Если вы недавно выписывали чеки или онлайн-платежи по счетам, которые еще не были списаны с вашего счета, это тем временем могут забрать ваши средства, оставив вас без достаточного количества средств для покрыть вашу покупку.Комиссия за овердрафт дебетовой карты может возникать при транзакциях, которые были впервые разрешены, когда было достаточно средств для их покрытия, но потребовали отрицательный счет на момент расчета транзакции.
                 
               • Не подписывайтесь. Вы можете не платить комиссии за овердрафт при использовании дебетовой карты для покупок и в банкоматах не включив или отказавшись от участия, если вы в настоящее время участвуете. Это означает, что ваша дебетовая карта или карта банкомата может быть отклонено, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия покупки или Снятие в банкомате во время попытки транзакции.Однако это также означает с вас не будет взиматься комиссия за овердрафт за эти транзакции.
                 
               • Свяжите свой текущий счет с Сберегательный счет. Если вы перерасход вашего текущего счета, ваше учреждение будет снимать деньги с вашего связанный сберегательный счет, чтобы покрыть разницу. С вас может взиматься перевод комиссия, когда это происходит, но обычно она намного ниже, чем плата за перерасход.
                 
               • Спросить ваше финансовое учреждение , если вы имеете право на кредитная или привязанная кредитная карта для покрытия овердрафта.Возможно, вам придется заплатить комиссию, когда кредитная линия нажата, и вы будете должны проценты на сумму, которую вы заимствовали, но обычно это гораздо более дешевый способ покрыть кратковременную нехватку наличных средств.
                 
               • Присмотритесь к другому учетная запись. Узнать о списке комиссий вашего банка или кредитного союза или спросите о них, затем сравните их с комиссией за счет в других банках или кредитных союзах. Оцените свой собственный привычки и сборы, с которыми вы можете столкнуться. Учитывайте штрафные санкции, такие как овердрафт и нехватка денежных средств, а также ежемесячное обслуживание, комиссия за банкомат, и другие сборы за услуги.Сравнивая банки или кредитные союзы, вы также можете хотите учитывать такие факторы, как часы работы, местоположение, доступ к общественный транспорт, доступные продукты и услуги, а также репутация обслуживание клиентов.

               Вопросы о комиссии за овердрафт или текущие счета?

               Проверьте Ask CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов и ответов.

               Отправить жалобу

               Если у вас возникли проблемы с комиссией за овердрафт или другими финансовые продукты, вы можете подать жалобу онлайн или по телефону (855)411-2372

               Закон о защите от овердрафта — NerdWallet

               Когда клиенты пытаются совершить транзакцию с помощью дебетовой карты или банкомата, но на их счете недостаточно денег, банк может обработать или отклонить транзакцию.Правила защиты от овердрафта помогают определить, что происходит и взимаются ли комиссии.

               Что такое закон о защите от овердрафта?

               Закон о защите от овердрафта запрещает банкам автоматически привлекать клиентов к покрытию овердрафта. Покрытие позволяет банкам обрабатывать транзакции, когда у клиентов недостаточно средств. Банки обычно взимают комиссию в размере около 35 долларов за каждую из этих транзакций.

               В 2010 году Федеральная резервная система заявила, что по умолчанию банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств.Однако клиенты могут изменить статус по умолчанию и выбрать покрытие овердрафта, если банк предлагает эту услугу. Транзакции будут одобрены, но банк может взимать комиссию.

               Закон применяется только к транзакциям, которые не были предварительно авторизованы, таким как снятие средств в банкоматах и ​​транзакции по дебетовым картам. Предварительно санкционированное снятие средств, такое как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадают под действие закона о защите от овердрафта и по-прежнему могут привести к начислению платы за овердрафт.

               Какой вариант «защиты от овердрафта» предлагают банки?

               Защита от овердрафта — это обычная банковская услуга, которая связывает текущий счет с кредитной линией, сберегательным счетом или кредитной картой.Банк обрабатывает транзакцию о недостаточности средств и переводит средства со связанного счета. Счет больше не будет отрицательным, поэтому не будет комиссии за овердрафт.

               Клиент должен иметь достаточно денег на своем сберегательном счете или иметь право на получение кредитной линии. Некоторые банки не взимают комиссию за эту услугу, но другие учреждения взимают комиссию за перевод — часто около 10 долларов — каждый день, когда осуществляется перевод.

               Сколько существует вариантов?

               Когда дело доходит до овердрафта, у клиентов обычно есть три варианта:

               1. Выбрать покрытие овердрафта и согласиться заплатить комиссию за овердрафт, обычно около 35 долларов США, за транзакции, которые приводят к отрицательному остатку на счете.Если транзакций несколько, банк может взимать несколько комиссий. Например, при комиссии в размере 35 долларов за три овердрафта за один день комиссия может составить 105 долларов.

               2. Включите план защиты от овердрафта, который связывает текущий счет с резервным сберегательным счетом или кредитной линией.

               3. Отказаться от участия в какой-либо программе овердрафта. Вместо этого транзакция отклоняется продавцом, если на счете недостаточно средств. Это настройка по умолчанию при открытии банковского счета, и при отклонении транзакции комиссия не взимается.

               Лучшие банки для избежания и ограничения комиссии за овердрафт

               Клиенты могут избежать комиссии за овердрафт, решив не участвовать в программе овердрафта. Те, кто согласились, могут снизить расходы, выбрав банк, который разрешает бесплатные переводы со связанных счетов. Еще один способ снизить комиссию — выбрать учреждение, которое ограничивает количество взимаемых в день комиссий за овердрафт.

               SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

               Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

               Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

               Федерально застрахован NCUA

               Alliant Credit Union High-Rate Savings

               Депозиты застрахованы FDIC

               One Save

               APY

               1,00% Заработайте 1,00% APY, доступный на сбережениях остатков до 5000 долларов США, до 25000 долларов США с соответствующей зарплатой прямой депозит.

               Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

               Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

               Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

               CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

               CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

               Comenity Direct CD

               Discover Bank CD

               APY

               Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

               Депозиты застрахованы FDIC

               Счет расходов на звонки

               Депозиты застрахованы FDIC2

               9000 Расходы

               Citi Priority Checking

               APY

               0,03% 0,03% Годовая процентная доходность

               LendingClub Rewards Проверка

               APY

               0,10% 0,10% APY на остатках в размере 2500–99 999 долларов США

               Счета денежного рынка рассчитываются по ставкам, аналогичным сберегательным счетам. Особенности.

               Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

               Вот список NerdWallet лучших банков, чтобы избежать или уменьшить расходы на овердрафт.

               4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Нет программы овердрафта или комиссий Программа вознаграждений с возвратом денег
               5.0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Предлагает бесплатную защиту от овердрафта через привязанную учетную запись
               4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Бесплатные переводы со связанных сберегательных счетов Предлагает овердрафтную кредитную линию
               3,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Предлагает бесплатные переводы со связанных счетов Предлагает овердрафтную кредитную линию
               4.5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Бесплатные автоматические переводы со связанных сберегательных и брокерских счетов

               Ваш банк может предложить покрытие овердрафта для дебетовых операций и транзакций через банкомат, но вы не обязаны его принимать. Правила защиты от овердрафта позволяют вам выбрать лучший вариант для вашей учетной записи.

               TD Bank платит 122 миллиона долларов для урегулирования претензий по незаконным овердрафтам

               TD Bank в четверг согласился выплатить 97 миллионов долларов в качестве реституции примерно 1,42 миллионам клиентов, а также выплатить гражданский штраф в размере 25 миллионов долларов для урегулирования обвинений, поданных Бюро финансовой защиты потребителей что он занимается незаконной практикой выплаты комиссионных за овердрафт.

               Банки обычно взимают комиссию за овердрафт при овердрафте на текущем счете. Вместо того, чтобы отклонить вашу дебетовую карту или отменить покупку, ваш банк покроет разницу и взимает комиссию за овердрафт.TD Bank, например, взимает 35 долларов, когда вы овердрафируете на своем счете более чем на 5 долларов, и взимает до пяти из этих сборов в день.

               Но в соответствии с действующими законами и нормативными актами банки должны предоставить клиентам возможность выбора в программах овердрафта, прежде чем взимать с них эти сборы. Согласно приказу о согласии, поступившему в четверг, TD Bank этого не делал. Вместо этого CFPB утверждает, что с января 2014 года по декабрь 2018 года TD взимал с потребителей плату за овердрафт за транзакции через банкоматы и дебетовые карты, не получив предварительно их одобрения на участие в программе.В некоторых случаях CFPB утверждает, что TD Bank предлагал новым клиентам подписаться на свою программу овердрафта по дебетовым картам с предварительно проверенной опцией «зарегистрирован» и вообще не упоминал об услуге.

               Кроме того, TD Bank якобы использовал обманчивые выражения при маркетинге своей программы Debit Card Advance, утверждая, что это «бесплатная» услуга, а также называя ее «функцией» или «пакетом», который «поставляется с» новыми текущими счетами. , по данным CFPB. Но, как и все программы овердрафта, TD’s Debit Card Advance — дополнительная услуга.

               Хотя TD Bank согласился урегулировать дело, президент и главный исполнительный директор Грег Брака заявил в четверг в заявлении, что банк не согласен с выводами CFPB. «В течение рассматриваемого периода у TD был четкий процесс получения официального согласия перед предоставлением этой услуги клиентам, что позволило им сделать осознанный и осознанный выбор», — сказал Брака. Он добавил, что TD уже «добровольно и проактивно внедрила улучшения» в процессы раскрытия информации и регистрации в программе Debit Card Advance, начиная с 2014 года.

               Как избежать платы за овердрафт

               Американцы тратят около 117 долларов в год на комиссию за овердрафт, согласно недавнему анализу, проведенному службой оплаты счетов doxo. Среди домашних хозяйств, которые используют овердрафт один или несколько раз в год, средняя стоимость составляет 354 доллара в год.

               Некоторым потребителям не удастся избежать штрафов за просрочку платежа или овердрафта, особенно во время пандемии, когда миллионы безработных. Но для многих этих сборов можно избежать. На самом деле, часто они возникают из-за того, что люди просто забывают, — говорит Джим Крейенхаген, вице-президент по маркетингу и обслуживанию клиентов doxo.«Мы заняты, мы не думаем о переводе денег с нашего сберегательного счета на текущий счет, мы не настроили автоматический перевод, поэтому у нас есть овердрафт».

               Несколько банков, включая Ally, Bank of America, PNC, Santander и Wells Fargo, ввели программы, которые отменяют или возмещают комиссию за овердрафт по запросу во время пандемии. Имейте в виду, что большинство банков, предлагающих помощь прямо сейчас, действительно требуют, чтобы клиенты звонили, чтобы зарегистрироваться в этих программах; это не автоматически.

               Чтобы еще больше помочь тем, кто борется с пандемией, избежать этих сборов, сенатор Кори Букер (D-N.J.) и Шеррод Браун (штат Огайо) в начале этого года представили законопроект, который запрещает банкам, кредитным союзам и другим финансовым учреждениям взимать комиссию за овердрафт до тех пор, пока кризис с коронавирусом не закончится. Законопроект, однако, еще не попал в пакет стимулов или в сенат для голосования, и в настоящее время имеет лишь 4% шансов быть принятым в качестве закона.

               Это также может помочь выработать привычку регулярно проверять баланс своего счета, чтобы узнать, достаточно ли у вас денег для покрытия ваших расходов.Если в данный момент у вас не хватает наличных денег, посмотрите, есть ли способ избежать чрезмерного заполнения вашего счета, возможно, вложив средства в сбережения или попросив друзей и семью о финансовой поддержке.

               Если вы обнаружите, что регулярно используете овердрафт, вы можете отказаться от программы защиты от овердрафта и вообще избежать комиссий. В настройках вашей учетной записи на портале онлайн-банкинга может быть возможность отказаться от защиты от овердрафта, или вам, возможно, придется напрямую позвонить в свой банк и попросить исключить вас из любых программ овердрафта.После того, как вы откажетесь от участия, покупка вашей дебетовой карты будет отклонена, если на вашем счете недостаточно денег.

               Имейте в виду, что вы можете отказаться от овердрафта только для разовых транзакций, совершенных с помощью вашей дебетовой карты, поэтому, если вы используете чеки или если у вас настроены регулярные платежи (подумайте о вашей арендной плате или ежемесячной подписке), и вы идете сверх текущего текущего баланса с вас может взиматься комиссия за недостаточность средств.

               Еще один способ отменить комиссию за овердрафт — сменить банк.Некоторые банки предлагают текущие счета без ежемесячных комиссий, комиссий за овердрафт или комиссии за недостаточный объем средств, включая текущий счет Discover Bank и текущий счет Simple в онлайн-банке. Wells Fargo планирует открыть два типа текущих счетов без комиссии за овердрафт в начале следующего года.

               Отъезд: Американцы тратят более 5000 долларов в год на продукты — экономьте сотни в супермаркетах с помощью этих карт

               Не пропустите: Овердрафты принесли крупнейшим банкам 11 долларов.68 миллиардов в прошлом году — и эксперты предупреждают, что они могут «раздуться экспоненциально» во время пандемии

               Законодатели приказывают банкам прекратить взимать плату за овердрафт во время пандемии коронавируса

               Поскольку примерно 22 миллиона американцев остались без работы из-за коронавируса, у них достаточно Деньги на оплату счетов и покупку предметов первой необходимости — настоящая проблема для многих. Те, кто пытается растянуть свой бюджет в этом месяце, могут в конечном итоге перерасходовать свой счет и заплатить огромные сборы.

               Бывший кандидат в президенты сен.Кори Букер (от штата Нью-Джерси) и сенатор Шеррод Браун (от штата Огайо) хотят помочь американцам избежать этих ненужных сборов. Хотя федеральные регуляторы призвали банки отказаться от платы за овердрафт во время текущего кризиса в области здравоохранения, два сенатора отправили письма в 15 банков в пятницу, призывая их прекратить взимать плату за овердрафт и недостаточные средства, пока пандемия коронавируса закрыла большую часть страны. вниз, и миллионы американцев остались без работы.

               Банки обычно взимают комиссию за овердрафт при овердрафте на текущем счете.Вместо того, чтобы отклонить вашу дебетовую карту или отменить покупку, ваш банк покроет разницу и взимает комиссию за овердрафт, обычно от 30 до 35 долларов. Аналогичная «комиссия за недостаточный фонд» обычно взимается, когда чек отклоняется в любой транзакции, в том числе с любыми повторяющимися счетами, которые могут быть у клиентов.

               «Мы должны дать рабочим и трудолюбивым американцам инструменты, необходимые для восстановления и восстановления после этого кризиса», — сказал Браун в заявлении для CNBC Make It. «Это включает в себя обеспечение того, чтобы они могли держать свои деньги в своих карманах и вне рук банков для покрытия комиссий и небольших сумм овердрафта.»

               Букер и Браун отправили письма в Ameris Bank, Bank of America, BankPlus, Citi, HSBC, JPMorgan Chase, Ocean Bank, PNC Bank, Regions Bank, TD Bank, Truist Bank (BB&T и SunTrust), US Bank, Wells Fargo и Woodforest National Bank — все они либо входят в десятку крупнейших банков в США, которые больше всего зарабатывают на комиссиях за овердрафт, либо банк с активами более 2 миллиардов долларов США, который получает больше всего овердрафта и нехватки денежных средств на счет

               В письме к Чейзу, например, два конгрессмена написали:

               «…Банки должны гарантировать, что потребители не будут сталкиваться с какими-либо платежами за овердрафт, которые усугубляют их и без того хрупкое финансовое состояние, и предоставлять им некоторое облегчение при управлении текущими расходами, включая арендную плату и ипотечные платежи, счета за коммунальные услуги и другие предметы первой необходимости «.

               Участвующие банки еще не ответили на запросы CNBC Make It’s о комментариях в пятницу.

               Письма в банки приходят вслед за законопроектом, который Букер и Браун представили в прошлом месяце, который запрещает банкам, кредитным союзам и другим финансовым учреждениям взимать плату. комиссии за овердрафт до тех пор, пока кризис с коронавирусом не закончится.Хотя оба законодателя настаивали на включении защиты от овердрафта в принятый федеральный пакет помощи на сумму 2 триллиона долларов, он остается отдельным законопроектом.

               Почему сборы за овердрафт могут быть проблемой

               Овердрафт от 30 до 35 долларов может показаться не слишком большим, но эти сборы могут быстро увеличиваться. По данным финансовой исследовательской компании Moebs Services, в прошлом году только комиссии за овердрафт принесли финансовым компаниям доход в размере 34,6 млрд долларов.

               Неудивительно, что эти сборы являются одними из самых часто обсуждаемых банковских сборов.Согласно базе данных Бюро финансовой защиты потребителей, в прошлом году было подано около 1600 жалоб клиентов на политику овердрафта, привязанную к текущим счетам.

               Комиссия за овердрафт в размере 35 долларов при покупке на 100 долларов означает, что 135 долларов будут удалены с вашего счета. Эта наценка значительно выше, чем проценты по обычной кредитной карте.

               Кроме того, вы можете не сразу получить уведомление о превышении лимита на счете, а вместо этого будете получать несколько комиссий в день.В среднем крупные банки, как правило, ограничивают количество комиссий за овердрафт от четырех до шести в день, но некоторые разрешают до 12 в день, согласно анализу политики ValuePenguin в 16 крупнейших потребительских банках США. Если у вас есть несколько платежей, которые поступают в один и тот же день, отчет Центра ответственного кредитования за 2018 год показал, что некоторые банки сначала обрабатывают самую дорогостоящую транзакцию, в результате чего потребители получают больше овердрафтов.

               Как избежать комиссии за овердрафт

               Если вы беспокоитесь о превышении кредита на текущем счете, вы можете подумать о смене банка.Некоторые банки предлагают текущие счета без ежемесячных комиссий или комиссий за овердрафт, включая беспроблемный счет Key Bank и текущий счет Discover Bank.

               Несколько других банков, в том числе Ally, Bank of America и Santander Bank, объявили, что откажутся от комиссии за овердрафт во время пандемии коронавируса. Но некоторые банки действительно требуют, чтобы клиенты звонили, чтобы запросить эту помощь; это не автоматически.

               Представитель Ally сообщил CNBC Make It в пятницу, что отказ от овердрафта и транзакций с чрезмерной комиссией применяется автоматически, и потребители не должны запрашивать его отдельно.Сантандер не сразу ответил на запрос о разъяснении своей помощи.

               Если ваш банк не отказывается от комиссии за овердрафт, вы можете отказаться от программы защиты от овердрафта, и вам не придется платить комиссию. Вместо этого ваша карта будет отклонена, если на вашем счету нет денег.

               Вы можете отказаться от овердрафта только для разовых транзакций, совершенных с помощью вашей дебетовой карты, поэтому, если вы используете чеки или если у вас настроены регулярные платежи и вы превышаете текущий текущий баланс, с вас все равно может взиматься недостаточная комиссия за денежные средства.

               Тем не менее, особенно важно дважды проверить, есть ли деньги на вашем счете, прежде чем делать покупки. И, надеюсь, ваш банк готов работать с вами.

               «Во время этого кризиса крайне важно, чтобы финансовые учреждения нашей страны сделали все возможное, чтобы облегчить бремя своих потребителей», — писали Букер и Браун в своих письмах в банки.

               Отъезд: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

               Не пропустите: Кори Букер хочет заблокировать банки от взимания комиссии за овердрафт во время вспышки коронавируса

               У какого банка лучший лимит овердрафта?

               Маленькие и крупные банки обычно предлагают лимит овердрафта, который варьируется от 100 до 1000 долларов в зависимости от дохода владельца счета.Вот краткое руководство по лимитам и комиссиям за овердрафт для некоторых основных банковских счетов.

               Chime

               В отличие от традиционных финансовых учреждений, Chime не имеет ненужных сборов, включая скрытые сборы, ежемесячные сборы, сборы за овердрафт, сборы за обслуживание, минимальный баланс или сборы, сборы за замену карты, плату за перевод или внутрисетевой банкомат сборы. Это означает, что вы можете хранить больше денег, которые вы вкладываете, не беспокоясь о комиссиях.

               Chase Bank

               Chase Bank или JPMorgan Chase & Co.взимает комиссию за овердрафт в размере 34 долларов за транзакцию и лимит овердрафта в размере трех расчетов в день. Это означает, что с вас может взиматься плата за овердрафт на общую сумму 102 доллара в день.

               Chase предлагает защиту от овердрафта, чтобы вы могли привязать свой сберегательный счет к текущим счетам. Однако он не применяет свои стандартные услуги по защите от овердрафта для покупки, которая стоит 5 долларов или меньше, или для овердрафта на 5 долларов или меньше.

               Wells Fargo

               Wells Fargo взимает с владельцев счетов стандартную комиссию за овердрафт в размере 35 долларов США за транзакцию с максимум четырьмя расчетами в день, которые могут достигать 140 долларов США.Владельцы счетов могут подключить два резервных счета к своему главному текущему счету с регулярной комиссией за перевод.

               U.S. Bank

               U.S. Bank имеет подробную структуру комиссии за овердрафт. Если вы превысите свой счет на 5 долларов США, Банк США не будет взимать комиссию за овердрафт. Но если вы превысите свой счет на 5,01 доллара США или более, вы заплатите 36 долларов за комиссию за овердрафт, то есть до четырех комиссий в день. Это означает, что вы можете ежедневно платить 144 доллара за овердрафт. Вы можете подключить свой сберегательный счет к текущему счету для защиты от овердрафта, но это может означать оплату до 12 долларов.50 за перевод, в зависимости от того, какой у вас аккаунт.

               BBVA Compass

               BBVA Compass предлагает несколько способов управления и мониторинга ваших счетов, чтобы избежать комиссий за овердрафт, включая банковские предупреждения. Программы оплаты овердрафта и защиты также включают в себя услугу очистки привязанного овердрафта, кредитную линию для защиты от овердрафта и вариант бесплатного овердрафта.

               PNC Bank

               PNC позволяет вам воспользоваться защитой от овердрафта при привязке текущего счета к другому сберегательному, текущему счету, счету денежного рынка, личной кредитной линии или счету кредитной карты.

               Защита от овердрафта дешевле, чем стандартная комиссия PNC за овердрафт в размере 36 долларов. PNC также ограничивает вас четырьмя комиссиями за овердрафт в день. И банк отклоняет транзакции через банкоматы и разовые дебетовые карты бесплатно, если баланс вашего счета низкий.

               SunTrust Bank

               SunTrust Bank предлагает помощь по овердрафту, покрытие овердрафта и защиту от овердрафта, чтобы помочь сохранить ваш баланс в плюсе.

               С покрытием овердрафта вы можете совершать транзакции через банкоматы или дебетовые карты ежедневно, даже если на вашем счете недостаточно средств.Однако банк взимает комиссию за овердрафт в размере 36 долларов за каждую покупку с максимум шестью расчетами в день. SunTrust не будет наказывать вас, если комиссия за овердрафт и возвращенный товар будет ниже 5 долларов США.

               Служба защиты от овердрафта гарантирует, что никакие овердрафты или отклоненные транзакции не будут опубликованы после того, как вы включите регистрацию. Вы должны привязать свой текущий счет SunTrust к сбережениям SunTrust, денежному рынку, кредитной карте или кредитной линии для перевода средств. За каждый перевод взимается комиссия в размере 12,50 долларов США, но вы можете избежать ее, вложив средства для покрытия овердрафта в тот же рабочий день.

               Bank of America

               Bank of America не одобряет снятие средств через банкоматы или покупки дебетовых карт, если на вашем счете недостаточно средств. Банк также предлагает два варианта овердрафта для обработки чековых платежей. Первый вариант — это уплата стандартной комиссии за овердрафт в размере 35 долларов за каждый овердрафт или отклоненную транзакцию с лимитом четырех в день. Опция «Отклонить все» — это также комиссия в размере 35 долларов за товар, но банк не разрешает покупки, которые приведут к овердрафту.

               Что такое овердрафты | Как работают овердрафты? | Банковская ставка

               Что такое овердрафт?

               Овердрафт — это форма ссуды — краткосрочной кредитной линии, которую большинство банков может предложить с вашим текущим счетом в зависимости от вашей кредитоспособности.

               Когда вы используете овердрафт, ваш банк позволяет вам тратить больше денег, чем у вас сейчас есть на вашем банковском счете, и влезать в долги. Некоторые банки предоставят вам овердрафт автоматически, в то время как другие могут потребовать, чтобы вы подали заявление на получение овердрафта.

               Как работает овердрафт?

               Доступны два типа овердрафта: разрешенный или «организованный» овердрафт и несанкционированный или «незапланированный» овердрафт.

               Авторизованный овердрафт — это когда кредитная линия и ее условия согласовываются с банком до того, как вы фактически овердрафт. Неорганизованный овердрафт — это когда такая возможность не была заранее согласована.

               Некоторые банковские счета предлагают бесплатный овердрафт, в то время как другие взимают комиссию. С апреля 2020 года банки должны применять единую последовательную процентную ставку (APR) для всех овердрафтов, заменяя запутанную старую систему ежедневных или ежемесячных комиссий.

               Если у вас овердрафт 0%, знание того, что ваш банк не будет увеличивать комиссию, если у вас был плохой месяц, может обеспечить некоторое душевное спокойствие, но обычно овердрафты следует рассматривать только как форму краткосрочных и периодический кредит, а не продление вашего ежемесячного «пособия».

               Как мне подать заявку на овердрафт?

               Вы можете подать заявление на овердрафт во время подачи заявки на банковский счет. Если вы хотите подать заявку на овердрафт в своем существующем банке, вы обычно можете сделать это через приложение мобильного банкинга, онлайн-банкинг, по телефону или в отделении, в зависимости от того, что вы предпочитаете.Иногда вы получите ответ немедленно, или это может занять до нескольких дней, если потребуется дополнительная информация или вы подали заявку в нерабочие часы банка. Тот же процесс требуется, если вы хотите продлить существующий овердрафт.

               Какой лимит овердрафта я получу?

               Лимиты овердрафта зависят от целого ряда факторов, не в последнюю очередь от банковского счета, на который вы подаете заявку. Большинство крупных банков действительно предлагают некоторую форму овердрафта, что неудивительно, учитывая, что комиссии и сборы за овердрафт часто являются одним из самых прибыльных продуктов банка.Однако есть исключения: на базовых банковских счетах для тех, кто впервые получает кредит, или для тех, кто подвергся банкротству или IVA, как правило, не предусмотрен овердрафт.

               Даже если вы подаете заявку на продукт для банковского счета с возможностью овердрафта, вы не всегда получаете его часть: это полностью на усмотрение банка и «зависит от статуса». Ваша кредитоспособность будет оценена соответствующим банком во время подачи заявки на овердрафт, и будут приняты во внимание такие факторы, как ваш возраст, доход и кредитный рейтинг.На основании заключения банка вам будет предложен индивидуальный овердрафт.

               Как долго я могу иметь овердрафт?

               В отличие от погашения ссуд, которые представляют собой фиксированные платежи в течение определенного периода, овердрафты являются формой возобновляемого кредита, как и кредитные карты. Это означает, что вы можете добавить к существующему овердрафту (при условии, что вы остаетесь в пределах разрешенного лимита овердрафта) — или полностью погасить его в один день, а затем окунуться в него на следующий. Овердрафты доступны до тех пор, пока банк разрешает их, и до тех пор, пока вы оплачиваете комиссии и сборы, которые они несут.

               Сколько стоит овердрафт?

               Банки могут взимать с вас плату за овердрафт множеством способов. Если вы хотите сменить текущий счет и регулярно пользуетесь овердрафтом, обязательно проверьте и сравните все связанные с этим комиссии и сборы перед переключением, поскольку они могут сильно отличаться от одного банка к другому. Основываясь на вашем обычном использовании овердрафта, рассчитайте, сколько вам придется заплатить в других банках за ту же сумму — то, что на первый взгляд кажется дешевой альтернативой, может оказаться дорогостоящей ошибкой в ​​долгосрочной перспективе.

               Как банки рассчитывают комиссию за овердрафт?

               В апреле 2020 года вступили в силу серьезные изменения в способах расчета комиссий за овердрафт банками и строительными обществами. Ранее комиссия за овердрафт часто рассчитывалась ежедневно или ежемесячно, а комиссия за несанкционированный овердрафт часто намного превышала разрешенную комиссию за овердрафт. Внесенные изменения означают, что процентные ставки по всем овердрафтам согласованы и взимаются по единой процентной ставке (APR), независимо от того, утверждены они или нет.

               Могу ли я сменить банковский счет, если у меня овердрафт?

               Да, наличие овердрафта не является препятствием для переключения текущего счета.Вы подаете заявку на овердрафт во время смены аккаунта. Затем ваш новый банк проведет проверку кредитоспособности, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и вам будет предложен овердрафт или отклонен.

               Как избежать платы за овердрафт

               Самое простое решение — перейти на банковский счет, который предлагает бесплатный овердрафт до необходимого вам лимита.

               Если вы регулярно используете овердрафт, но не собираетесь этого делать, многие банки предлагают бесплатную услугу, которая отправит вам уведомление по электронной почте или текстовое сообщение, когда вы приблизитесь к пределу.

               В зависимости от вашего финансового положения и комиссии, взимаемой за овердрафт, может иметь смысл полностью погасить овердрафт.

               Как погасить овердрафт?

               Овердрафт может быть дорогостоящим долгом, поэтому, если у вас есть возможность начать погашение овердрафта, постарайтесь решить его как можно скорее. В отличие от ссуд или кредитных карт, для овердрафта нет плана погашения, поэтому вы должны выплатить его.

               Первый шаг к выплате овердрафта — это определить, сколько вы должны.Когда перед вами будут цифры, составьте бюджет, чтобы узнать, сколько вы зарабатываете и тратите каждый месяц. Определите, сколько вы можете позволить себе заплатить, чтобы уменьшить овердрафт, и установите для себя целевую дату выплаты общей суммы.

               Если у вас есть сбережения на счете с низкой процентной ставкой, подумайте о том, чтобы направить эти средства на сокращение вашего высокозатратного долга. Это может показаться нелогичным, однако при постоянно низких процентных ставках овердрафт, вероятно, будет стоить вам гораздо дороже, чем вы можете заработать проценты на сбережениях.

               Что произойдет, если я не смогу выплатить свой овердрафт?

               Если вы не можете позволить себе погасить овердрафт единовременно или даже небольшими частями из-за текущих комиссий за овердрафт, возможно, стоит рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода денег.

               С помощью кредитной карты для денежных переводов вы можете перенести весь овердрафт на кредитную карту, обычно под 0% процентов на определенный период времени (обычно от 12 до 36 месяцев).