Что делать, если нечем платить по кредиту

Многие украинцы встретили войну в статусе должников по кредитным договорам. Но погашать займ могут далеко не все: кто-то потерял работу, у кого-то сократились доходы. Как быть в этом случае, НВ рассказала глава Совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова. «Минфин» выбрал главное.

Банки — не монстры

Первое, что следует сделать: сообщить банку о вашей ситуации. Банки — это не монстры, которые хотят что-то у кого-то забрать. Напротив, банки не менее заинтересованы в комфортном возврате задолженности, чем должник.

Потому что кредиты обычно выдают за счет привлеченных депозитных средств, по которым банк также платит и проценты. То есть если не возвращаются кредиты, то на каком-то этапе банк не сможет возвращать и депозиты людям. Поэтому банки максимально заинтересованы помочь справиться с непростыми периодами тем, кто в такой помощи нуждается.

Читайте также: Если банк будет предлагать 25−30% по депозиту, значит, у него, вероятно, есть проблемы

Что предлагает банк

Традиционно банки предлагают реструктуризацию. Реструктуризация — это финансовый механизм для урегулирования проблемной задолженности клиента путем изменения условий его кредитования на более лояльные. Это может быть оформлено путем внесения изменений в действующий кредитный договор и/или оформление нового кредитного договора. При этом платеж клиента будет уменьшен, а срок кредитования продлен.

Теперь простыми словами. Например, у вас был кредит на условную сумму X. Согласно вашему с банком договору, вы должны выплачивать банку ежемесячно условные 20 грн, чтобы погасить этот кредит в течение 5 месяцев. Однако, сейчас отдавать условных 20 грн ежемесячно для вашего бюджета очень ощутимо. Поэтому вы можете договориться с банком, что вы будете платить ежемесячно не 20 грн, а 10. И на протяжении не пяти месяцев, а десяти.

То есть целью реструктуризации является уменьшение финансовой нагрузки путем предоставления более лояльных условий. Дело в том, что для львиной части заемщиков накапливаются проценты, которые рано или поздно надо будет оплатить.

Стучите — и вам откроют

У каждого банка достаточно индивидуальные подходы к оформлению реструктуризации. Однако, общая черта — сейчас действительно все банки активизировались с процессами реструктуризации.

Что касается условий, то они у всех опять же индивидуальные и традиционно не прописаны на сайтах, ведь подходы достаточно сложно унифицировать, все зависит от ситуации и условий рефинансируемых продуктов клиентов. Однако, преимущественно банки консультируют по реструктуризации всеми доступными каналами связи. Есть возможность позвонить по телефону — звоните. Нет возможности звонить, пользуйтесь возможностью подать заявку на реструктуризацию через мобильные приложения банка, или же пишите в чаты банка и коммуницируйте там.

Договариваться о реструктуризации можно из-за границы, и находясь на оккупированных территориях. Львиная доля банков обеспечивает возможность оформить реструктуризацию в режиме онлайн.

А если просто не платить…

Это повлияет на вашу кредитную историю. Вероятно, с таким подходом должник попадет в круг ненадежных заемщиков и в дальнейшем банки будут воздерживаться от выдачи кредитов такому заемщику.

Кроме того, у вас будет накапливаться и расти долговая нагрузка.

Еще раз подчеркну, банк всегда идет навстречу клиенту и предлагает программу реструктуризации. Однако, если клиент вообще отказывается оплачивать кредит и не выходит на конструктивную связь с кредитором, то сделка передается в обслуживание коллекторской компании.

Читайте также: Доля неработающих кредитов в банках выросла почти до 30% — обзор НБУ

«Минусы» реструктуризации

Некоторые банки, если у клиента запущен процесс реструктуризации имеющегося кредита, ограничивают процесс выдачи новых кредитов, что, согласитесь, логично. Поэтому, если возможность уплачивать по кредиту у вас есть, лучше погашать задолженность, согласно графику, и не злоупотреблять правом реструктуризировать задолженность.

Поэтому, будьте с вашим банком на связи, в случае сложных ситуаций всегда можно найти комфортные для обеих сторон решения.

Автор:

глава Совета Коробкова Елена

Независимая ассоциация банков Украины

Интересные статьи | Финмарт24

Обычно человек берет заем, заранее рассчитывая, как и за счет чего он будет отдавать долг. В большинстве случаев всё идет по плану. Но если какие-то риски упущены из виду, есть вероятность, что заемщик столкнется с финансовыми сложностями или не сможет обслуживать взятый кредит. Такое случается при внезапных болезнях и увольнении, потери близких или ЧП с имуществом. Рассказываем, что именно нужно делать, если нечем платить кредит.

Как поступать точно не стоит?

 

1.Бездействовать и затягивать время. Главное — не ждать, что внезапные проблемы пропадут сами собой. Ведь проценты продолжают начисляться, появляются пени и штрафы. Бремя нарастает, как снежный ком, и в определенный момент станет совершенно неподъемным. А если вовремя принять меры, то удастся выйти из положения с минимальными потерями.

 

Сообщите кредитной организации, что у вас появились материальные трудности. Если клиент беспокоится, что ему нечем платить кредит и старается найти какой-то выход, это будет оценено. Банк убедится в добросовестности и конструктивном подходе заемщика и, скорее всего, по многим вопросам пойдет навстречу.

Очень важно вообще не доводить до конфликта и претензий со стороны кредитной организации. Если очевидно, что скоро не сможете погашать долг, проинформируйте банк заранее. Это поможет избежать ухудшения кредитной истории и попадания в число сомнительных заемщиков. Когда проблема урегулируется, удастся начать все с чистого листа без негативного шлейфа.

 

2.Брать новый кредит (исключение — рефинансирование). В подобных ситуациях люди часто впадают в панику и совершают необдуманные поступки. Они не знают, что делать. И первое, что приходит в голову, если нечем платить кредит, — воспользоваться многочисленными предложениями о займах без условий.

В итоге средства на погашение долгов появляются, но какой ценой? Заемщик оказывается в гораздо более тяжелой финансовой кабале, выбраться из которой еще сложнее.

 

Итак, скрываться нет смысла. Ситуация будет развиваться быстро и в неприятном для должника русле. Помимо нарастания долга, начнутся беспокоящие звонки из банка. Через какое-то время при отсутствии должной реакции долг клиента будет передан коллекторам или сразу в суд.

 

В первом случае это агрессивное давление, в том числе на близких и знакомых. Хотя такие меры незаконны, данный факт сам по себе не остановит нападки, назойливые звонки или непрошенные визиты. Но суд — тоже не подарок. Юристы банка без труда докажут вашу вину и истребуют весь долг. И издержки не ограничатся самим кредитом. Придется возмещать еще и судебные расходы, понесенные оппонентом.

 

Но самый большой минус подобного развития ситуации — продажа имущества за бесценок. Так как денег на погашение займа нет, приставы опишут имеющуюся ликвидную собственность и выставят ее на аукцион.

А на торгах удается выручить лишь часть реальной стоимости имущества.

Для злостных неплательщиков законодательство предусматривает даже уголовную ответственность (обязательные работы, лишение свободы).

 

Что сделать рациональнее всего?

 

Если из-за финансовых затруднений стало нечем платить кредит, практически единственный эффективный выход — пойти на честный и открытый диалог с банком. О чем именно просить, зависит от давности и запущенности проблемы.

 

Возникли перебои с деньгами, но уже скоро необходимая сумма у вас будет?

 

В данном случае нужно договариваться о переносе очередного платежа. Если ожидается, что такие задержки в поступлении будут регулярными (например, работодатель официально сдвинул дату выплаты зарплат сотрудникам), то стоит поменять весь график платежей.

 

Позвоните в колл-центр, объясните ситуацию и попросите установить для платежа более поздний день, например 20-е вместо 10-го. Вопрос решается индивидуально. Если это просрочка одного взноса, то нет гарантии, что банк захочет тратить время на такие незначительные моменты. Возможно, и для вас будет проще однократно погасить сумму с пенями. Если проблемы с деньгами надолго, то внесите хотя бы один минимальный платеж. Так можно выиграть время и показать свои серьезные намерения, пока кредитная организация думает, что делать и как поступить с клиентом, которому оказалось нечем платить кредит.

 

Средства появятся, но не в ближайшие месяцы?

 

Важно быть уверенным, что деньги обязательно будут, но позднее. Если договоренности сорвутся, в дальнейшем ни один банк не пойдет навстречу.

 

Составьте и подайте заявление. В свободной форме изложите:

• описание действующего займа — реквизиты договора, сумму, процент, дату выдачи, ежемесячный платеж;

• суть ситуации — необходимо указать, что денег на взносы нет или не хватает, а также причины, которые привели к этому;

• просьбу об изменении параметров погашения кредита для облегчения финансовой нагрузки.

 

Что может сделать банк, если заемщику нечем платить кредит в прежнем режиме:

1. Дать отсрочку (на 2–12 месяцев). В некоторых случаях, определенных законодательством, банк обязан предоставить кредитные каникулы. Но их продолжительность составляет не более 6 месяцев.

2. Провести реструктуризацию, консолидацию или рефинансирование. Тут есть свои нюансы:

• Первый вариант предполагает изменение условий по кредиту. Могут увеличить срок выплат или снизить ставку и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. Выгода неоднозначна, но при отсутствии денег главное — справиться с текущими обязательствами, а последующие проблемы решать по мере поступления.

• Второй — это объединение нескольких кредитов в один. Обычно по новому займу предлагается более привлекательный процент, что существенно сократит расходы должника.

• Третий — оформление кредита для погашения другого. Удается получить деньги на посильных условиях и избавиться от проблемного займа.

 

Полезно дополнительно прописать, сколько бы вы хотели платить в месяц и когда ожидать восстановления доходов. Заверьте, что при положительном решении по заявлению выполните обязательства полностью и без просрочки. Обязательно отдельно отметьте, что раньше проблем с выплатами по займам не было (лучше не голословно, а с помощью выписок с кредитных счетов, платежных поручений и квитанций). Проставьте дату и свои данные.

 

Одного заявления, конечно, недостаточно. Следует подкрепить свои слова доказательствами. Банк должен получить официальные основания для изменения условий по займу. Документы, которые нужно приложить к заявлению, зависят от обстоятельств, приведших к потере прежнего дохода:

• подготовьте трудовую книжку, подтверждающую ликвидацию фирмы или сокращение штата. Там же будет видно, если работника понизили в должности. Сокращение зарплаты подтверждается справками с работы или трудовым договором с новым окладом;

• предъявите больничные или выписки из стационара (справки от врача), если вы перенесли тяжелую, длительную болезнь или произошел несчастный случай. Справка медкомиссии докажет присвоение инвалидности;

• снижение дохода можно косвенно оправдать рождением ребенка, потерей члена семьи и т. п. (предоставляется свидетельство о рождении или смерти соответственно).

 

Готовое заявление распечатайте в двух экземплярах и подпишите. Его вместе с сопроводительными документами необходимо отнести лично в офис банка. На втором экземпляре важно получить отметку о принятии.

 

Надежд на получение необходимых доходов нет?

 

Даже в таком положении есть шансы расплатиться по займу. Прежде всего через продажу имущества. Лучше заняться этим добровольно. Только самостоятельно выбирая покупателей, получится выручить максимум средств. Если продавать будет банк, сделка окажется крайне невыгодной, вы потеряете деньги еще и здесь, уже будучи в сложной финансовой ситуации. Если машина, квартира или драгоценности переданы в обеспечение по кредиту, то на продажу нужно получить разрешение залогодержателя. Но банк, как правило, соглашается, так как тоже заинтересован в решении проблемы. Возможно, предложит действовать вместе с его представителем.

 

Еще один вероятный способ — воспользоваться страховкой. Проверьте, нет ли у вас лично или родственников полиса на случай потери здоровья, жизни и других ситуаций. При наступлении соответствующих обстоятельств можно рассчитывать на выплаты, которые иногда покрывают весь оставшийся долг по займу.

 

Но если становится понятно, что поправить материальное положение никак не удастся, поможет только банкротство. Это крайняя мера, нежелательная как для заемщика, так и для кредитора. Для должника это долгие и дорогостоящие судебные разбирательства, потеря почти всего имущества и целый ряд других ограничений. А для банка подобный исход — прямые убытки, поскольку выданные средства уже никогда не будут возвращены. По этой причине многие кредиторы пытаются остановить должников от банкротства и идут на серьезные уступки. Они списывают часть кредита, чтобы получить обратно хотя бы что-то. Это выгодно обеим сторонам.

 

 

Заключение

Когда нечем платить кредит, не сидите сложа руки. Долг никуда не денется, а будет нарастать и добавлять проблем. Ознакомьтесь с возможными мерами и выберите самые подходящие с учетом ситуации. Просто брать другой заем — плохая идея. Активно контактируйте с банком и просите смягчить условия. Помните, что вы с кредитором заинтересованы в одном и том же — погасить долг без последствий. Приемлемое решение обязательно найдется.

Варианты, если вы не можете оплатить свои долги

Если вы не можете оплатить свои счета и добиваетесь облегчения бремени задолженности, вам в первую очередь необходимо оценить свое финансовое положение. Затем вы можете выбрать лучший вариант для вашей ситуации.

Начните со следующего:

• выясните, являются ли ваши финансовые трудности краткосрочными или долгосрочными
• определить, защищают ли льготы вашу собственность, и
• узнайте о лимитах наложения ареста на заработную плату в вашем штате.

Затем вы можете оценить различные варианты и выбрать лучший для себя, что может включать переговоры с кредиторами или, в некоторых случаях, полное бездействие.

Является ли ваше финансовое положение временным или долгосрочным?

Если ваши финансовые трудности носят временный характер, вы можете получить облегчение долга, получив больше времени, чтобы наверстать упущенное по платежам, или временно сократив платежи.

Но если ваша ситуация является постоянной или долгосрочной, вам потребуется более постоянное решение по облегчению долгового бремени, чтобы уменьшить или полностью ликвидировать ваши долги. Урегулирование задолженности или подача заявления о банкротстве может быть уместна в вашей ситуации.

Защищают ли ваши активы законы об освобождении от уплаты налогов?

В каждом штате есть законы об освобождении, которые защищают определенные активы от кредиторов. Если вы подаете заявление о банкротстве, законы об освобождении также защищают ваши активы от доверительного управляющего.

Очень важно знать, какое из вашего имущества подлежит освобождению, чтобы вы понимали, какие предметы подлежат взысканию, а какие безопасны. Затем вы можете решить, какие активы, если таковые имеются, вы хотите использовать для оплаты своих долгов.

Могут ли кредиторы присвоить ваш доход?

В зависимости от типа вашего долга и доступных вам законов об освобождении, ваш доход может быть полностью или частично защищен от кредиторов. Некоторые источники дохода, такие как Социальное обеспечение, имеют специальную защиту, которая распространяется на средства, непосредственно внесенные на ваш банковский счет.

Найдите наиболее подходящий для вас вариант списания долгов

Вот несколько вариантов списания долгов, которые стоит рассмотреть.

Ничего не делать и таким образом избавиться от долгов

Как правило, ничего не делать можно только в том случае, если вы устойчивы к суждениям. «Доказательство судебного решения» означает, что ваши кредиторы, даже если они подадут в суд и получат судебное решение против вас, не смогут получить от вас взыскание.

В большинстве случаев для того, чтобы вы были защищены от судебного решения, должны применяться все следующие условия:

• ваш долг не обеспечен
• ваша ситуация, скорее всего, постоянная
• все ваше имущество защищено исключениями, и
• ваш доход не может быть ограничен.

Переговоры с вашими кредиторами для облегчения бремени задолженности

Возможно, вы сможете получить некоторое облегчение, проведя переговоры со своими кредиторами напрямую. Различные виды долга имеют различные варианты. Например:

• Вы можете сократить или временно приостановить платежи по ипотечному кредиту с отсрочкой или модификацией кредита.
• Возможно, вы сможете снизить платежи по кредитной карте или процентную ставку, заключив соглашение с кредитором вашей кредитной карты.
• Вы можете погасить долг, заплатив меньше, чем должны.

Налоговые последствия в случае погашения долга

Имейте в виду, что если вы погашаете свой долг меньше, чем вы должны, сумма аннулированного долга может облагаться налогом (если вы не имеете права на освобождение или исключение). Налоговое управление США обычно считает аннулированный долг в размере 600 долларов США или более подлежащим налогообложению, и погашение долга на сумму меньше, чем вы должны, может увеличить ваши налоговые обязательства в зависимости от вашей налоговой категории и аннулированной суммы.

Как только вы узнаете, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, свяжитесь со своими кредиторами. Расскажите им, что происходит — возможно, вы потеряли работу, развелись, у вас проблемы со здоровьем или другие финансовые проблемы — и объясните, как трудности повлияли на вашу способность оплачивать свой счет. Узнать о вариантах облегчения бремени задолженности и обратиться за помощью.

Если вас не устраивают альтернативы, не стесняйтесь спрашивать, есть ли какие-либо другие варианты для рассмотрения. Чем больше вы знаете о своем выборе, тем больше вероятность того, что вы сможете прийти к соглашению, которое будет работать в ваших обстоятельствах. (Вам не нужна компания по урегулированию долгов, чтобы связаться с вашими кредиторами вместо вас. Но если вам нужна помощь в отношениях с вашими кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к юристу по урегулированию долгов.)

Если вы решите пойти по этому пути, обязательно договоритесь о чем-нибудь с каждым из ваших кредиторов. Если вы договариваетесь о плане платежей только с некоторыми из ваших кредиторов, другие кредиторы могут подать на вас в суд и фактически свести на нет любую выгоду, полученную от ваших успешных договоренностей. И если вы в конечном итоге объявите себя банкротом, что не редкость, тот факт, что вы выплатили часть своего долга, не принесет вам пользы.

Отсутствие отрицательной кредитной истории, если вы заключаете соглашение из-за COVID-19

В соответствии с федеральным Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), если вы заключаете соглашение с кредитором об отсрочке одного или нескольких платежей, частичном платеже, воздержании от просроченных сумм, изменении кредита или контракта или получении любая другая помощь или облегчение, поскольку COVID-19 затронул вас, кредитор должен сообщить кредитным агентствам о счете как о текущем, если вы еще не были просроченными.

Обратитесь за помощью по списанию долгов в консультационном агентстве по потребительскому кредиту

Другой вариант — получить помощь по облегчению долгового бремени в авторитетном и аккредитованном некоммерческом консультационном агентстве по кредитам. Веб-сайт Национального фонда кредитного консультирования является хорошим местом для начала поиска.

Консультационные агентства по кредитам могут предоставить обучение управлению денежными средствами, консультирование по бюджету, консультирование по долгам, консультирование по вопросам жилья и направления в другие агентства, которые могут помочь. Консультационное агентство по кредитам также может связаться с вашими кредиторами и создать план управления задолженностью.

Помните, однако, что если вы платите агентству за помощь в решении ваших долговых проблем, вы тратите деньги, которые в противном случае могли бы использовать для погашения ваших долгов. Выясните, имеет ли смысл сумма, которую агентство кредитных консультаций взимает за свои услуги. Если вы платите больше за помощь в погашении долга, чем экономите за счет сниженных процентных ставок и дисконтированного основного долга, то вы просто увеличиваете свою долговую нагрузку.

Кроме того, прежде чем обращаться в консультационное агентство, проведите небольшое исследование. Не все агентства являются законными; некоторые взимают чрезмерную плату, не выполняют обещанные услуги или подписывают вас на план управления долгом, не объясняя другие варианты, такие как подача заявления о банкротстве.

Подача заявления о банкротстве для облегчения бремени задолженности

Если достижение индивидуальных соглашений с вашими кредиторами нецелесообразно, у вас много необеспеченных долгов или вы хотите остановить наложение ареста на заработную плату, банкротство может быть лучшим решением.

• Обзор главы 7 о банкротстве. В случае банкротства по главе 7 вы просите суд по делам о банкротстве ликвидировать (погасить) ваши долги. Но имейте в виду, что не все долги подлежат погашению, и не все имеют право подавать заявление в соответствии с Главой 7.
• Глава 13 Обзор банкротства. В случае банкротства по главе 13 вы подаете в суд по делам о банкротстве план, в котором подробно описывается, как вы будете платить своим кредиторам. Вы должны погасить некоторые долги полностью, но другие долги могут быть погашены частично или вообще не возвращены, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.

Получите помощь по федеральным студенческим кредитам

Если вы не можете вносить платежи по федеральным студенческим кредитам, вам доступны различные варианты. В большинстве случаев вы должны принять меры, прежде чем отстанете слишком далеко.

Варианты различаются в зависимости от типа вашего кредита. Вы можете претендовать на лучший план погашения, аннулирование кредита, отсрочку или воздержание. Консолидация может помочь, но она также может ограничить ваши возможности.

Чтобы узнать больше о различных альтернативах, обратитесь в службу кредитного обслуживания. Вы также можете узнать о своих возможностях на сайте studentaid.gov.

Получить помощь от семьи или друзей

Для большинства людей помощь в списании долгов от семьи или друзей является краткосрочным вариантом. Но получить помощь от семьи или друзей может быть проще, если у вас есть план решения ваших долгов.

Например, ваша семья с большей вероятностью оплатит гонорары ваших адвокатов по делам о банкротстве или поможет вам с платежом для восстановления ваших федеральных студенческих ссуд, что затем позволит вам получить лучший план погашения, вместо того, чтобы помогать вам делать платежи каждый раз, когда ты отстаешь.

Остерегайтесь уловок и мошенничества с целью облегчения бремени задолженности

Когда вы находитесь в сложном финансовом положении, вы особенно уязвимы для мошенничества с целью списания долгов, уловок по взысканию задолженности и плохих вариантов.

Проконсультируйтесь с юристом по списанию долгов

Рассмотрите возможность консультации с юристом по списанию долгов, чтобы получить дополнительную информацию, если вам нужна помощь в принятии решения о том, какой курс действий лучше всего.

Опять же, если у вас есть много долгов, которые вы не можете оплатить, вы также можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве. В этой ситуации вам нужно поговорить с юристом по банкротству.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по долгам?

Источник изображения: Getty Images

Если в этом месяце у вас мало денег, и вы серьезно просрочили платежи, действуйте быстро, чтобы свести к минимуму ущерб от долгов, которые вы не можете себе позволить. Источник изображения: Getty Images.

Невозможность оплачивать счета за свои долги — пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Взяли ли вы слишком много долгов или столкнулись с внезапным падением доходов, может наступить момент, когда у вас просто не будет наличных денег, которые нужно отправить кредиторам.

Если это произойдет с вами, важно, чтобы вы быстро отреагировали, чтобы попытаться смягчить ущерб для вашей кредитной истории и всей вашей финансовой жизни. Чтобы помочь вам начать, вот шаги, которые вы можете предпринять.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, это освободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашей кредитной истории и других последствий.

Сэкономьте: Эта кредитная карта имеет один из самых длинных периодов 0% в начале годовых около

Подробнее: Экономьте, пока вы выплачиваете долг с помощью одной из этих кредитных карт с самым высоким рейтингом

Одним из возможных подходов является найти подработку для получения большего дохода, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома. Это могут быть краткосрочные решения, если только у вас нет времени на подработку, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут, по крайней мере, выиграть вам время, чтобы привести в действие другие планы по работе с долгами.

Вам также следует внимательно изучить свой бюджет или составить бюджет, если вы еще не живете на него. Взяв под контроль свои расходы, вы удивитесь, сколько денег вы сможете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно. Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Когда невозможно расплатиться со всеми вашими кредиторами, определите, какие долги вы собираетесь погасить вовремя, чтобы в первую очередь вкладывать деньги в оплату этих счетов.

Для большинства людей имеет смысл погасить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотечного кредита и автокредита. Если вы не оплатите эти счета, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа или машину из-за изъятия права собственности. Лишение права выкупа или изъятие во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги будут выплачены, посмотрите на сборы и штрафы, которые могут взиматься с вас остальными вашими кредиторами. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просрочки или пропущенного платежа максимально безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку или налагать штраф в размере годовой процентной ставки.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга

Если вы не начали пропускать платежи и ваша кредитная история по-прежнему довольно хороша, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до приемлемого уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы обеспечиваете получение новой ссуды и используете средства от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов. В идеале вы сможете претендовать на новый кредит, который имеет более низкую процентную ставку, чем ваши текущие долги. Имея только одного кредитора для оплаты — и один кредит по более низкой ставке — может стать намного проще сделать ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете найти консолидированный кредит, который имеет более длительный срок погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, необходимого для погашения кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше. Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш кредит на консолидацию сделает ваш долг доступным, чего раньше не было.

Как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вы должны связаться с кредитором как можно скорее и объяснить, что у вас тяжелые времена и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может захотеть временно отказаться от вашего кредита, если ваш финансовый дефицит носит краткосрочный характер, или может позволить вам разработать план погашения. Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить сборы и другие последствия, связанные с неуплатой того, что вы должны.

Рассмотрите возможность погашения долга или банкротства

Если у вас есть серьезная задолженность, которую вы не можете реально погасить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашим единственным решением.

Урегулирование долга включает в себя разработку сделки с вашими кредиторами, чтобы выплатить меньше, чем текущая сумма, которую вы должны. Эта сделка может включать в себя один крупный единовременный платеж или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и сборы.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили с опозданием и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование повредят вашему кредиту, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться с месяц за месяцем неспособности оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать проблем с долгами, погасив задолженность, банкротство — это крайняя мера. Глава 7 о банкротстве позволяет погашать долги после того, как определенные неосвобожденные активы взяты для выплаты вашим кредиторам. Глава 13 позволяет списать долги после того, как вы выполните трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, конечно же, нанесет серьезный долгосрочный ущерб вашему кредиту. Но это также поможет вам вырваться из долговой ловушки раз и навсегда. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и начать потихоньку работать над восстановлением кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь погасить долг, который вы никогда не сможете полностью погасить, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за того, что месяц за месяцем вы исчерпали кредитные карты и просрочили платежи.

Важно принять меры

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплатить свои счета в будущем, необходимо принять срочные меры. Разработав план и выполнив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, просроченных платежей и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой того, что вы должны. С этим сложно иметь дело, но проявлять инициативу — это лучшее, что вы можете сделать, чтобы смягчить ущерб, вызванный долгами, которые вы не можете выплатить.

Эти сберегательные счета застрахованы FDIC и могут принести вам более чем в 13 раз больше, чем ваш банк

Многие люди упускают гарантированный доход, поскольку их деньги томятся на большом банковском сберегательном счете, принося почти беспроцентный доход. Наш выбор из лучших онлайн-сберегательных счетов может принести вам более чем в 13 раз большую ставку по сберегательным счетам по стране.