Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

/Журнал/Кредиты

Дельные советы

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

22.12.18

2946

Поделиться

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Реклама от партнера

• Если денег нет
• Способы не платить кредит законно
• Вывод

Читайте также

5 способов законно не платить кредит — Александр Клушин на vc.

ru

Кредит – уже бремя, так как заемщику приходится переплачивать проценты. Еще большей проблемой становится наличие большой задолженности по кредиту. А есть ли варианты вообще не платить банку на законных основаниях?

1718 просмотров

5 способов законно не платить кредит:

1. Банкротство

Самый первый вариант вообще ничего не возвращать банку на законных основаниях. Есть внесудебная процедура. Только она доступна после суда с кредиторами, когда в ходе процесса у должника не нашлось имущества (кроме единственного жилья) и официальных доходов для погашения задолженности. Пройти внесудебную процедуру можно через МФЦ в течение полугода.

В ином случае можно пройти судебную процедуру, если должник имеет для этого основания и соответствует статусу потенциального банкрота. Смысл в том, что если заемщик не имеет финансовой возможности выполнять долговые обязательства, то он подает заявление в суд на признание его банкротом. Далее назначается финансовый управляющий, который займется делом о банкротстве.

Далее все долги просто списываются:

• Если не имеет смысла реструктурировать долг, план реструктуризации не одобрен кредиторами, судом, либо не дал результатов (это бывает в 99% дел при введении этапа реструктуризации). К примеру, у заемщика нет дохода или он недостаточный, чтобы обеспечивать семью и еще платить кредит после реструктуризации. Если план априори никак не решит проблему долга, то финансовый управляющий сразу подает ходатайство на пропуск данного этапа банкротства и введение этапа реализации.

• Если нет имущества, которое по закону подлежит продаже в счет погашения долга. Следующим этапом после реструктуризации идет реализация имущества. Однако далеко не все можно продать. К примеру, не могут изъять единственное жилье и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полный перечень имущества, которое не подлежит продаже, можно посмотреть в интернете.

Важно понимать, что банкротство — это не способ освободить должника от выплаты кредита. Не нужно пытаться прятать деньги, продать имущество или переписывать его на родственников.

Финансовый управляющий будет обязан проводить расследование и найдет все счета и сделки с имуществом за последние годы.

Вообще перед тем, как что-то предпринимать нужно обязательно проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы не наломать дров и понять подходит ли Ваша ситуация под процедуру, какие есть риски.

Если у заемщика на самом деле нет достаточного дохода и подлежащего продаже имущества, то он признается банкротом и все долги списываются. Кредиторы больше не смогут требовать с него погашение долга.

2. Страхование

Если при оформлении кредита заемщик оплачивал страхование, то есть возможность не платить кредит. Однако это возможно при наступлении страхового случая. Полисы бывают разные. Страховые случаи тоже отличаются. К примеру, было масса случаев, когда заемщики получали инвалидность, страховая компания выплачивала им компенсацию, которой с лихвой хватало и на то, чтобы полностью досрочно погасить долг по кредиту.

3. Кредитные каникулы

Это вариант реструктуризации, подразумевающий отсрочку платежей. То есть заемщик на несколько месяцев освобождается от погашения кредита. Да, потом все равно придется отдавать деньги. Но, все же, это законный способ временно не платить банку. Плюс в том, что кредитная история заемщика не пострадает, не будет штрафов, начисления пеней, изъятия имущества.

Кредитные каникулы доступны при наличии уважительной причины. К примеру, временная нетрудоспособность, болезнь, получение инвалидности, потеря работы, уменьшение дохода, появление иждивенцев и т. д. Банк в большинстве случаев без проблем соглашается на такую реструктуризацию, если у заемщика есть документы, подтверждающие причину возникновения финансовых проблем.

4. Срок исковой давности

Только теоретически можно не платить кредит, если пройдет 3 года – срок исковой давности. Это только в том случае, когда банк вообще забыл про должника. На практике отсчет срока начинается заново после каждого уведомления заемщика о наличии долга.

То есть бегать от банка можно вечно. Конечно, если уехать в тайгу или другую страну, то есть возможность избавиться от долга. Однако последствия могут быть еще хуже. К примеру, для семьи должника.

5. Расторжение договора

Тоже маловероятный вариант. Это сработает, если сам договор кредитования был составлен с грубыми нарушениями закона. Крупные банки так не промахнутся. По сути, черные кредиторы и всякие нелегальные МФО могут «напортачить» с договором. Тогда опытный юрист, найдя нарушения, сможет отменить договор. Тогда возвращать деньги будет не нужно.

Что произойдет, если вы не погасите личный кредит?

В этой статье:

• Что произойдет, если вы перестанете платить по личному кредиту?
• Как невыплата личного кредита влияет на ваш кредит

Частный кредит стал популярным способом консолидации долга или финансирования непредвиденных расходов. По данным Experian, в 2021 году средний остаток по личному кредиту составлял 17 064 доллара, что на 3,7% больше, чем в 2020 году.

Но что произойдет, если вы не сможете оплатить свой личный кредит? Когда вы перестанете выплачивать личный кредит, это может привести к дефолту вашей учетной записи, отправке баланса на сборы, судебным искам против вас и значительному снижению вашего кредитного рейтинга. Если с деньгами туго, и вам интересно, как вы будете продолжать вносить платежи по личному кредиту, вот что вам следует знать.

Что произойдет, если вы перестанете платить по личному кредиту?

Что вы можете ожидать, когда перестанете выплачивать личный кредит? Это зависит от условий кредита и от того, когда вы пропустили свой первый платеж. Однако следующая временная шкала даст вам представление о том, что обычно происходит на разных этапах.

от 0 до 30 дней

Кредиторы не сообщают в бюро кредитных историй о пропущенных платежах по личным кредитам до тех пор, пока не пройдет один платежный цикл (обычно 30 дней). Если вы можете справиться с этим, актуализация учетной записи до этой даты может предотвратить повреждение вашего кредитного рейтинга просроченным платежом.

Однако, в зависимости от вашего кредитора, вы можете столкнуться с комиссиями и штрафами, если ваш платеж просрочен хотя бы на один день. Они могут варьироваться от всего лишь $ 25 до целых 5% от непогашенной суммы кредита.

От 30 до 60 дней

Если ваш платеж просрочен как минимум на 30 дней, ваш счет считается просроченным, и ваш кредитор может сообщить о пропущенном платеже в бюро кредитных историй. Эта отрицательная отметка останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

от 60 до 90 дней

Кредитор будет продолжать обращаться к вам с просьбой об оплате. Если вы не заплатите, пропущенные платежи будут отображаться в вашем кредитном отчете с шагом в 30 дней.

От 90 до 120 дней

После трех-шести месяцев пропущенных платежей (точные сроки зависят от вашего кредитора) статус вашей учетной записи переходит из просроченного в статус по умолчанию. Просрочка по кредиту означает, что вы не смогли погасить кредит в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

120 дней и более

Кредитор обычно «списывает» ваш счет через шесть месяцев пропущенных платежей (хотя некоторые могут сделать это раньше). В вашем кредитном отчете появляется списание, указывающее на то, что кредитор отказался от попыток получить от вас деньги. Вместо этого кредитор обычно продает долг стороннему коллекторскому агентству. Вы по-прежнему несете ответственность за долг, но коллекторское агентство, а не кредитор, берет на себя попытки взыскания.

Когда долг оказывается в руках коллекторского агентства, он считается отдельным счетом. Списание остается в вашем кредитном отчете, но учетная запись для сбора будет отображаться в вашем кредитном отчете в разделе «Коллекции». Коллекторское агентство может подать на вас в суд, чтобы получить оплату. В зависимости от исхода судебного процесса суд может наложить арест на ваш дом или арестовать вашу заработную плату в счет погашения долга.

Даже если вы пропустили один или два платежа, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы ваш личный кредит не дошел до этой стадии и свести к минимуму любое влияние на ваш кредитный рейтинг.

Сделайте все возможное, чтобы обновить свою учетную запись до того, как она станет неактивной. Например, ищите способы выжать больше денег из своего бюджета, придумывайте идеи дополнительного заработка или занимайте деньги у друга или члена семьи. Если вы не можете получить дополнительные наличные деньги вам нужно, свяжитесь с кредитором. Будьте честны и сообщите им, что у вас возникли проблемы с оплатой. Возможно, они захотят сотрудничать с вами, чтобы скорректировать условия вашего кредита или создать новый план платежей.

Как неуплата личного кредита влияет на ваш кредит

Невыплата личного кредита может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга. Чем дольше вы обходитесь без оплаты, тем больше негативных последствий может стать снежным комом. Вот обзор того, как пропущенные платежи по личному кредиту могут повлиять на ваш кредит.

• Поскольку история платежей является наиболее важным фактором в вашей оценке FICO ^{® ☉} , на которую приходится 35% вашей оценки, даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории. Если у вас долгая история хорошей кредитной истории, один пропущенный платеж не может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга. Однако, если у вас тонкая кредитная история (несколько кредитных счетов в вашем кредитном отчете), ваш балл может значительно снизиться.
• Чем дольше вы продолжаете пропускать платежи, тем больше вреда. Каждый дополнительный пропущенный платеж отображается в вашей кредитной истории, часто еще больше снижая ваш кредитный рейтинг.
• Когда статус вашего кредита переходит из просроченного в статус дефолтного, это оставляет еще более серьезную уничижительную отметку в вашей кредитной истории. Даже если вы погасите долг, в вашем кредитном отчете будет отображаться отрицательная платежная информация по счету в течение семи лет после первоначальной даты просрочки.
• Если вы не приведете текущий счет в актуальное состояние, ваша ссуда в конечном итоге будет списана и может быть продана коллекторскому агентству. Это создает списание и, возможно, новую учетную запись для сбора средств в вашей кредитной истории, каждая из которых оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
• Если коллекторское агентство успешно подаст на вас в суд, суд может арестовать вашу зарплату. С меньшим доходом, на который можно положиться, вы можете отстать от других платежей, что еще больше повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Когда у вас возникли проблемы с выплатой личного кредита, может возникнуть соблазн спрятать голову в песок. Не. Встаньте перед проблемой, поговорив со своим кредитором прямо сейчас, чтобы узнать, что они могут сделать. Невыплата личного кредита может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу, что затруднит получение кредита или кредита в будущем, поэтому этого следует избегать, если это вообще возможно.

Если поиск денег для оплаты ваших счетов является постоянной проблемой, подумайте о том, чтобы обратиться за консультацией по кредитам в агентство с хорошей репутацией. Они могут помочь вам научиться лучше управлять своими деньгами, чтобы вы могли выплачивать долги. Работая над улучшением своей кредитной истории, регулярно проверяйте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален. Рассмотрите возможность подписки на бесплатные услуги кредитного мониторинга, чтобы вы могли следить за своим прогрессом.

Что произойдет, если вы не вернете кредит?

Персональные ссуды

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 27 апреля 2022 г.

Примечание редакции: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Если у вас есть необеспеченный кредит — например, личный кредит, студенческий кредит или кредитная линия — вы можете не знать, что произойдет, если вы перестанете выплачивать свой кредит. В конце концов, необеспеченный кредит основан в основном на письменном обещании вашему кредитору вернуть его. Напротив, обеспеченный кредит, такой как ипотека или автокредит, требует залога, такого как дом или автомобиль, который вы рискуете потерять, если условия платежа не будут выполнены.

Как вы увидите ниже, последствия дефолта по необеспеченному кредиту также могут быть серьезными, включая крах вашей кредитной истории. Они также сильно отличаются от просроченных — также известных как просроченные платежи.

Давайте посмотрим, что именно может произойти, если вы не сможете выплатить необеспеченный кредит, и как с этим справиться, ответив на следующие вопросы:

На этой странице

• Что такое необеспеченный кредит?
• Когда кредит считается просроченным?
• Что произойдет, если вы не вернете необеспеченный кредит?
• Как избежать дефолта по кредиту?
• Что вы можете сделать после невыплаты кредита?
• Необеспеченный кредит против обеспеченного кредита: Каковы различия?
• Как поступить с задолженностью по коллекции?

Что такое необеспеченный кредит?

Необеспеченный кредит — это тип кредита, который не требует от заемщика внесения ценного актива, такого как транспортное средство или сберегательный счет, в качестве залога. Вместо этого кредитор полагается на ваш личный кредитный рейтинг как на способ оценки риска кредитования вас. В результате, необеспеченные кредиты часто требуют более высокого кредитного рейтинга для утверждения.

Одной из распространенных форм необеспеченных кредитов являются персональные кредиты. Индивидуальные кредиты имеют фиксированные ежемесячные планы платежей и обычно варьируются от 1000 до 50 000 долларов. Вы можете ознакомиться с нашим списком кредиторов по необеспеченным персональным кредитам, чтобы получить представление об условиях и ставках, которые обычно несут эти кредиты.

Когда кредит считается просроченным?

Просрочка по кредиту отличается от просрочки по кредиту. Кредит обычно считается просроченным в первый день после пропущенного платежа, но кредиторы часто готовы работать с заемщиками, например, предлагая возможность частичной оплаты. Кредит обычно становится неплатежеспособным, когда платежи прекращаются в течение нескольких недель или месяцев — точное время зависит от кредитора.

Что произойдет, если вы не вернете необеспеченный кредит?

Большинство кредиторов предоставляют льготный период, прежде чем сообщать о просроченных платежах в бюро кредитных историй. Однако, если кредит продолжает оставаться невыплаченным, ожидайте пени или штрафов за просрочку платежа, ареста заработной платы, а также снижения вашего кредитного рейтинга; даже один пропущенный платеж может привести к падению на 40–80 пунктов.

Со временем кредитор может отправить ваш просроченный счет в коллекторское агентство, чтобы заставить вас вернуть его. Любая деятельность по сбору платежей против вас может оставаться в вашей кредитной истории на срок до семи лет.

Вот общий график для необеспеченных кредитов:

Что произойдет, если необеспеченный кредит не будет выплачен?

После того, как кредит станет невозвратным, может произойти несколько вещей:

• Потенциально серьезное падение вашего кредитного рейтинга
• Дефолты могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет
• Для федеральных студенческих кредитов могут быть удержаны деньги из будущего возмещения подоходного налога и пособий по социальному обеспечению
• Трудность получения кредита в будущем
• Наложение ареста на заработную плату
• Судебные процессы
• Дополнительные судебные издержки
• Залоговые права на вашу собственность или доходы
• Дополнительные налоговые обязательства, если ваш кредитор выдает вам форму 1099-C на любую сумму, списанную как аннулированный долг (и которая считается для вас налогооблагаемым доходом).

Дефолт по одноранговому кредиту

Когда кто-то не выполняет свои обязательства по одноранговому кредиту (P2P), инвестор, предложивший средства в первую очередь, уходит с пустыми руками, вот почему многие P2P-платформы очень внимательно относятся к тому, кому они кредитуют.

В случае невыполнения обязательств кредитная платформа может пойти тем же путем, что и другие необеспеченные кредиторы. Компании P2P могут сообщать о ваших пропущенных платежах и любых дефолтах в бюро кредитных историй. Они также могут продолжать попытки получить ваши платежи, а также расторгнуть ваш кредитный договор.

Как избежать просрочки по кредиту?

Если вы смотрите в будущее и видите, что не можете сделать следующий платеж по необеспеченному кредиту, лучше как можно скорее обратиться к своему кредитору. Опередив проблему, ваш кредитор может согласиться работать с вами, чтобы установить план платежей, который лучше соответствует вашему текущему финансовому положению, или даже приостановить ваши платежи.

Если новый план платежей с вашим кредитором не сработает, вот несколько других вариантов:

• Пересмотрите свой бюджет: Реорганизация вашего бюджета и переоценка ваших привычек расходов, чтобы они лучше соответствовали вашему финансовому положению, могут быть простым способом убедиться, что вы можете позволить себе выплаты по кредиту. Правило 50/30/20 — это классический подход к составлению бюджета, при котором вы выделяете 50% своего дохода на свои нужды, 30% — на нужды и 20% — на сбережения и долги.
• Подумайте о консолидации долга: Консолидируя свой долг в личный кредит, вы можете сократить крупные платежи, которые вы делаете, а также обеспечить более низкую процентную ставку. Кредиты на консолидацию долга позволяют вам объединить несколько долгов, таких как кредитные карты, в один кредит, который может дать вам возможность быстрее погасить свои долги. Вы также можете рефинансировать личные кредиты, чтобы сократить комиссию и обеспечить более выгодные ставки и условия.
• Обратитесь в консультационную службу по вопросам долга: Если вам нужна помощь в составлении бюджета, рассмотрите возможность консультирования по долгам как недорогого средства, позволяющего справиться с вашими финансами. Поскольку консультационные услуги по долгам обычно предлагаются некоммерческими организациями, они часто практически не взимают плату или вообще не платят. Консультационные организации по вопросам задолженности могут помочь вам сделать все, от создания плана управления долгом до подачи заявления о банкротстве.

Что делать после просрочки по кредиту?

Тот факт, что вы не выплатили кредит, не означает, что это конец пути в отношении ваших следующих шагов. Вот что вы можете сделать в случае невыполнения обязательств по необеспеченному кредиту:

• Свяжитесь с юристом: Если кредитор или коллектор подал на вас в суд, возможно, пришло время обратиться за юридической консультацией к адвокату. Если вы не ответите на иск о взыскании долга, по вашему делу может быть вынесено заочное решение в пользу истца (сборщика долгов).
• Обратитесь в консультационное агентство по долгам: Агентство по взысканию долгов может помочь вам с дальнейшими действиями, если вы не выполнили обязательства по необеспеченному кредиту. Они также могут помочь вам подать заявление о банкротстве, если это правильный следующий шаг для вас.
• Знайте свои права: Знание того, как вести себя с коллекторами, звонящими вам по поводу просроченной ссуды, может пугать. Однако имейте в виду, что у вас по-прежнему есть права в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), и коллекторы по-прежнему должны действовать в рамках закона.

Необеспеченный кредит против обеспеченного кредита: Каковы различия?

Основное различие между обеспеченным кредитом и необеспеченным кредитом заключается в том, должен ли заемщик внести залог для поддержки кредита. Отсутствие залога означает, что вам будет сложнее претендовать на получение необеспеченного кредита, поскольку вашему кредитору, вероятно, потребуется более высокий кредитный рейтинг. Кроме того, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки и сборы, чем с обеспеченным кредитом. Это потому, что риск кредитора выше с необеспеченным кредитом, чем с обеспеченным кредитом.

Examples of unsecured vs. secured loans

Credit card Personal loan Student loan Business loan	Mortgage Home equity line of credit Автокредит Кредитная карта с обеспечением Кредит до зарплаты Кредит в ломбарде Кредит под залог автомобиля

Невыплата обеспеченного кредита

Если вы не выполнили обязательства по обеспеченному кредиту, возможно, ваш кредитор может предпринять шаги, чтобы вернуть себе активы, такие как дом или автомобиль, чтобы погасить ваш долг. Если вы отказываетесь от ипотечного кредита, результатом является потеря права выкупа, а это означает потерю вашего дома.

На практике заемщики и кредиторы обычно пытаются работать вместе, чтобы не допустить дефолта по обеспеченному кредиту и возврата права собственности. Например, лишение права выкупа является своевременным и дорогостоящим процессом, поэтому кредиторы часто готовы изменить платежи по ипотеке или предложить помощь по ипотеке. В некоторых штатах, даже если вы уже находитесь в состоянии дефолта, кредиторы обязаны дать вам время — например, 21 день — для погашения просроченных платежей.

Приведенная ниже временная шкала показывает, что заемщик может ожидать от невыплаченного обеспеченного кредита. Льготный период будет варьироваться в зависимости от кредитора и типа обеспеченного кредита у вас есть.

Что произойдет, если обеспеченный кредит не будет выплачен?

• Ваш дом
• Транспортные средства (например, легковые автомобили, грузовики или внедорожники)
• Активы, такие как банковские и сберегательные счета, инвестиционные счета и драгоценности

Даже если ваши активы будут конфискованы и проданы после дефолта, вы все равно можете быть должны деньги своему кредитору, если выручки недостаточно для покрытия вашего долга.

Что делать с задолженностью по коллекции?

Если вы не выполнили обязательства по кредиту и ваш долг был отправлен в агентство по взысканию долгов, рассмотрите следующие шаги для защиты ваших прав как потребителя:

• Запросите письмо о подтверждении задолженности . Попросите кредитора или агентство по сбору платежей подтвердить в письменной форме, что ваш долг является правильным и действительным, и что они имеют право на взыскание. это. Остерегайтесь потенциальных мошенников.
• Пожаловаться в Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB). Если вы не согласны с коллекторским агентством и не считаете, что долг ваш, подайте жалобу в ЦФПБ.
• Подавайте жалобы онлайн в основные кредитные бюро TransUnion, Experian и Equifax. Если коллекторское агентство не предоставит запрошенную информацию для разрешения вашего спора в течение 30 дней, ваш долг исчезнет из записей бюро кредитных историй.
• Помните о сроках давности. Проконсультируйтесь с генеральной прокуратурой вашего штата или изучите правила вашего штата о том, как долго можно преследовать различные виды долгов и каковы ваши права на защиту прав потребителей в этих случаях. Даже один платеж по старому долгу может возобновить срок исковой давности, поэтому обязательно изучите сроки, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
• Пожаловаться в Федеральную торговую комиссию (FTC) и Генеральному прокурору штата, если с вами связались или привлекли к суду в связи с просроченными долгами . Если срок давности вашего долга в вашем штате превышает срок исковой давности, взыскание долгов может подавать на вас в суд или угрожать подать в суд против вас по закону.
• Рассмотрите кредитное консультирование, управление задолженностью или другие стратегии, такие как консолидация долга , чтобы избавиться от взысканий.