Досрочное погашение потребительского кредита — как досрочно погасить, условия погашения кредита

Для жизни

Малому бизнесу

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Оформить кредит

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

• вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
• вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

BulletsBox»>
• Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
• Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
• Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзен Банк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

Обратите внимание, при частично-досрочном погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом частично-досрочного погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзен Банке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через онлайн-каналы Райффайзен Банка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на онлайн-площадках, посвященных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

• Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.
•  Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.
•  Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие два-три года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое кредитно-финансовое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность онлайн-платежей и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

При частично-досрочном погашении в отделении банка порядок следующий:

• Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
• Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
• Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

• Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
• Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще какую-то сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
• Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
• Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.
• Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.
Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Что нужно знать о досрочном погашении: итоги

• У каждого заемщика есть право закрыть кредит досрочно или частично-досрочно.
• Это не влияет на ставку, не приводит к штрафам.
• Некоторые банки требуют писать уведомление о досрочном закрытии за 30 дней до внесения средств на счет.
• Если вы хотите закрыть кредит сразу после получения, банк можно не уведомлять. Для целевых на операцию отводится 30 дней, для потребительских — 14 дней.
• Для внесения средств до срока не обязательно ехать в банк, можно пользоваться мобильным приложением или онлайн-банкингом.
• Все платежи обрабатываются в течение одного дня, при внесении суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, формируется новый график оплаты.
• Любая внесенная сумма сокращает общую переплату.
• Не надо ждать дату погашения, копить деньги дома или отдавать сразу все на выплату долга заранее: вносите свободные средства в комфортном режиме, не создавая финансовых трудностей семье.
• Контролируйте движение средств по счету: при досрочном погашении возможно доначисление платежа за период с учетом остатка дней до даты регулярного платежа.
• При полном досрочном закрытии необходимо получить справку об отсутствии задолженности. Это можно сделать онлайн.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Кредиты: что будет, если не платить?

В наше время многие пользуются кредитами или кредитными картами, это бывает удобно. Однако случится может всякое — потеря работы или болезнь, другие непредвиденные обстоятельства. При этом, если есть кредит в банке (потребительский или залоговый) или в микрофинансовой организации (МФО), то платить его все равно нужно. Кредитной организации по большому счету все равно, что происходит в жизни заемщика. Для них главное — получать обратно свои деньги с процентами. Но вот все-таки случилась ситуация с просрочкой, как быть в этом случае?

 

Что делать, если скопился долг перед банком или МФО?

 

Есть шанс, что с кредитной организацией можно договориться. По крайней мере, попробовать точно стоит. У каждого банка есть условия «упрощения» или лояльности по отношению к своим клиентам. Например, это могут быть отсрочки по кредиту или кредитные каникулы, также возможности изменения условий. В таком случае заемщику нужно иметь какие-то документы, которые подтвердили бы ситуацию, что сложилась (запись об увольнении, справка о том, что человек стоит на учете в Службе занятости как безработный, справки о болезни или потери трудоспособности и пр.).

В случае, если у вас есть потребительский кредит и по нему просрочка, лучше написать заявление кредитору о реструктуризации долга. Если же кредит это ипотека или автокредит, то можно подать заявление о кредитных каникулах или о периоде с минимальными платежами.

Если кредитор пошел вам навстречу, и пересмотрел условия по кредиту (назначены каникулы, отсрочка, изменены платежи), то все измененные условия должны быть прописаны в договоре (дополнительном соглашении) и подписаны сторонами.

 

Если же проблема серьезная, и вопрос с выплатами по кредиту не решить в ближайшие пару месяцев, то договариваться с кредитной организацией сложно (точнее, особо смысла нет). В этом случае вариант судебного решения вопроса по долгам более приоритетен. Специально для таких случаев, когда нужно обращение в суд, в компании Юридический центр защиты должников существует услуга «Представительство в суде», подробнее о ней в этом материале.

 

Как правило, реструктуризацию долга банки одобряют крайне редко и крайне неохотно. Эти уступки кредитору невыгодны, скорее ему выгодны просрочки клиента. В этом случае кредитор может начислить штраф, пеню или другие неустойки.

При погашении долга очень важно помнить, что вносить платежи нужно за счет погашения основного долга, «тела кредита», а не процентов. Этот нюанс нужно контролировать, погашая долг, иначе кредитор автоматически зачтет это как погашение процентов и штрафов (ему так выгоднее для себя, конечно же).

 

Что делать, если невозможно платить кредит?

Если ситуация действительно зашла в тупик, то нужно принимать радикальные меры. В этом случае — не платить кредит и готовиться к судебным разбирательствам по этому вопросу. В результате оплата займа по решению суда будет меньше, чем попытки вернуть долги по кредиту со штрафами, пенями, неустойками. Банковские организации и МФО также суды не любят, поскольку им это невыгодно. Им лучше продать долг коллектору, который будет пытаться взыскать с заемщика гораздо большие суммы, чем по решению суда.

 

Залоговый кредит: что делать, если нечем платить?

 

Здесь есть нюансы. Например, если у вас автокредит, то нужно попробовать договориться с банком. Кредитная организация может пойти на уступки, снизить ежемесячный платеж или зафиксировать платеж на уровне определенной суммы. Если заемщику идут на уступки и в договор вносятся изменения, то опять-таки, они все должны быть зафиксированы и подписаны сторонами. Особенно важно, если автомобиль для Вас не предмет роскоши, а средство передвижения (нужен для работы).

 

Если же критической потребности в машине нет, то ее можно продать (обсуждается с банком). В случае с автокредитом дело доходит до суда, то продавать автомобиль будут, но по сниженной цене. Поэтому для Вас, как для заемщика выгоднее договориться, чем судиться.

 

Если у заемщика ипотека, то здесь также рекомендовано начать переговоры. Например, можно просить уменьшить платежи или получить ипотечные (кредитные) каникулы. Не каждый банк на такое пойдет и одобрить послабления, но уточнить об их возможностях однозначно стоит. Банку, конечно, выгоднее продолжать начислять проценты, а также штрафы и пени за просрочку. Если банк подаст на заемщика в суд, то здесь возникнет вариант заключения мирового соглашения.

 

Если же ипотечная квартира не является для заемщика единственным жильем, то также можно продать ее. Предварительно это обсуждается с банком. Это будет выгоднее, чем продажа квартиры по суду (ниже рыночной цены на 60% в среднем!). И тогда может получится такая ситуация, что и квартира будет продана, и долг останется (поскольку продажа по суду по сниженной стоимости может не покрыть все расходы по кредиту).

 

Стоит ли доводить до суда?

Многими юристами рекомендован именно такой путь, если имеются значительные просрочки по кредиту (особенно беззалоговому). Во-первых, в случае судебных разбирательств можно заключить мировое соглашение (и по залоговым кредитам возможно). По суду можно решить вопрос с пенями, штрафами, неустойками, завышенным процентами: списать значительную часть, через процедуру ЗПЗ — Защита прав заемщика от компании Юридический центр защиты должников. Подробнее о процедуре читайте в отдельном материале.

По решению суда выплаты по кредиту через исполнительную службу будут зафиксированы, а размер их — не более половины от официальной заработной платы ежемесячно.

 

Если Вы зашли в ситуацию по своим кредитам, не знаете как закрыть долги, а их количество очень большое, то обращайтесь к юристам Юридического центра защиты должников. Для Вас подберут оптимальную услугу после анализа ситуации. В случае наличия множества долгов возможно подойдет процедура Банкротства физических лиц. О банкротстве читайте в отдельной статье.

Все услуги компании Юридический центр защиты должников направлены на то, чтобы помочь человеку, списать долги, уменьшить платежи и наконец закрыть кредит(ы) с минимальными потерями. А грамотные юристы предоставят максимально удобную стратегию поведения для каждого клиента, оценив индивидуальную ситуацию.

Если самому сложно разобраться в ситуации, Вы можете позвонить нам по номеру (044) 334-81-90 или оставить заявку на сайте через форму обратной связи. Наши консультанты помогут Вам.

Что могут сделать кредиторы, если вы не платите?

Во-первых, знайте, что вас не могут посадить в тюрьму за неуплату долгов (за исключением алиментов, если бы вы могли платить, но не платили). И кредитор не может просто взять деньги с вашего банковского счета или получить возмещение налога, если только вы не задолжали по налогам или не допустили дефолт по студенческой ссуде. Общее правило заключается в том, что для взыскания долга большинство коммерческих кредиторов должны сначала подать на вас в суд и выиграть судебное решение (решение суда) против вас.

Но из этого правила есть большое исключение: кредиторы не должны предъявлять иски первыми, если долг обеспечен залогом. Типичными примерами являются автокредит, когда купленный вами автомобиль является обеспечением (залогом) по кредиту, или ипотечный кредит или кредит под залог дома, где сам дом заложен в качестве залога (хотя примерно в половине штатов кредитор должен обратиться в суд до обращения взыскания).

Поскольку вы можете столкнуться с некоторыми кредиторами, обладающими глубокими финансовыми знаниями и юридическими ресурсами, важно, чтобы вы понимали правовой статус каждого из ваших долгов и права каждого кредитора.

Долги и кредиторы относятся к разным юридическим категориям, а это означает, что некоторые из ваших кредиторов имеют больше прав на взыскание долга и больше возможностей негативно повлиять на вас и ваш бизнес, чем другие. Две основные категории долгов и кредиторов являются обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченные и необеспеченные кредиторы

Обеспеченный кредитор — это любой кредитор, которому вы или ваша компания предоставили залог в обмен на ссуду, кредитную линию или покупку. Залогом может быть коммерческая собственность, такая как инвентарь и оборудование, или ваша собственная собственность, такая как ваш дом, автомобиль или лодка.

Существуют также «вынужденные обеспеченные кредиторы» — те, кто подал залог (судебный иск) против вашей собственности, потому что у них есть судебное решение против вас или у вас есть задолженность по налогам.

В любом случае, если вы или предприятие не можете погасить долг, обеспеченный кредитор может изъять залоговое имущество или обратить взыскание на него либо распорядиться о его продаже для погашения долга.

Необеспеченный кредитор — это тот, кому не было заложено залоговое имущество и кто не предъявлял права удержания. Как правило, необеспеченные долги включают расходы по кредитной карте и суммы, которые ваш бизнес должен за инвентарь, канцелярские товары, мебель, аренду и рекламу, а также задолженность за такие услуги, как техническое обслуживание, ремонт оборудования или профессиональные консультации.

Обеспеченные долги

Многие предприятия имеют обеспеченные долги — предприятия обычно предоставляют залог по кредитным линиям, а владельцы бизнеса часто отдают в залог свое личное имущество по долгам предприятия. Давайте посмотрим, как быстро кредиторы могут потребовать или лишить залога залог, когда обеспеченный долг не выплачивается.

Изъятие имущества

Как вы, наверное, знаете, если вы пропустите один или два платежа по автокредиту (и, как обычно, кредит был использован для покупки автомобиля и обеспечен автомобилем), кредитор имеет законное право физически изъять автомобиль и продать его, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги, а также расходы на продажу и гонорары адвоката. Для этого кредитору не нужно получать разрешение или решение суда. По условиям контракта, который вы подписали с кредитором, репо человек может просто потребовать обратно имущество кредитора. (Во многих штатах кредитор не должен уведомлять вас о возвращении во владение; вы просто проснетесь и обнаружите, что вашей машины нет.) Когда все сказано и сделано, вы все равно будете должны разницу между тем, что кредитор продает автомобиль для и то, что вы должны по кредиту, называется «недостаток». Кроме того, изъятие будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Наиболее часто изымаемым имуществом являются автомобили, но если вы заняли деньги на покупку оборудования или машин для бизнеса и использовали приобретенное оборудование в качестве залога, кредитор будет иметь такие же права на изъятие. Кроме того, кредитные карты некоторых универмагов предусматривают, что кредитор автоматически получает обеспечительный интерес в приобретаемом вами имуществе, поэтому, если вы не оплатите счет, кредитор может попытаться вернуть имущество во владение. Однако, поскольку кредиторы должны получить постановление суда, чтобы войти в ваш дом или бизнес, изъятие имущества, кроме транспортных средств, происходит редко.

Аналогичным образом, в случае с арендованными транспортными средствами или бизнес-оборудованием, если вы пропустите арендный платеж, арендованное имущество обычно может быть немедленно истребовано без судебного решения.

Лишение права выкупа

Если у вас есть ипотечный кредит или договор о доверительном управлении на ваш дом, или открытая кредитная линия на покупку дома, вы должны своевременно вносить платежи, чтобы сохранить дом. Если вы этого не сделаете, кредитор может и, вероятно, лишит вас права выкупа вашего дома, потому что он является залогом вашего долга. Но выкупа не так быстро, как изъятия транспортного средства. В половине штатов кредитор должен обратиться в суд, прежде чем лишить права выкупа, а в другой половине от кредитора требуется предварительное уведомление.

Точно так же, если вы отдаете свой дом в залог в качестве залога для бизнес-кредита или кредитной линии и не выполняете обязательства по этому кредиту, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. (В этой ситуации кредитор всегда должен подать иск о взыскании в суде, независимо от того, в каком штате вы находитесь.) Чтобы избежать обращения взыскания кредитором, вы должны либо погасить долг, либо, если долг превышает вашу долю дом, по крайней мере, заплатите кредитору эту сумму, чтобы у него больше не было причин для лишения права выкупа.

Процесс обращения взыскания работает по-разному в разных штатах. В некоторых штатах кредитор должен подать иск о лишении права выкупа дома (это называется судебным взысканием). В других случаях он может наложить арест на имущество без обращения в суд (внесудебное обращение взыскания). Судебное обращение взыскания обычно занимает на несколько месяцев больше, чем внесудебное обращение взыскания (хотя в Калифорнии внесудебное обращение взыскания может занять год или больше), что дает вам время сэкономить деньги и, при необходимости, найти новое жилье.

Предотвращение обращения взыскания на заложенное имущество

Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, вы можете договориться с вашим кредитором о модификации кредита. Например, кредитор может согласиться добавить ваши пропущенные платежи к балансу вашего кредита, продлить кредит на более длительный срок или преобразовать ипотечный кредит с плавающей ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой. Другими вариантами являются продажа вашего дома за меньшую сумму, чем вы должны (так называемая короткая продажа), возврат документа кредитору (так называемый акт вместо обращения взыскания) или рефинансирование через Федеральное жилищное управление (FHA) или Агентство по доступности и доступности жилья. План стабильности. Для получения актуальной информации о ваших возможностях, если вы столкнулись с потерей права выкупа, см. Руководство по выживанию после потери права выкупа , Стивен Элиас (Ноло).

Подача заявления о банкротстве может привести к задержке обращения взыскания. Когда вы подаете заявление о банкротстве, все кредиторы, включая ипотечных кредиторов, должны прекратить деятельность по взысканию долгов и изъятию права выкупа. Тем не менее, кредитор может обратиться в суд по делам о банкротстве за разрешением на обращение взыскания, если вы просрочили платежи, поэтому банкротство может отсрочить обращение взыскания только на пару месяцев. (Подробнее о банкротстве в целом см. в Центре банкротства Ноло.)

Необеспеченные долги

Необеспеченные кредиторы, такие как компании, выпускающие кредитные карты, и большинство торговых кредиторов должны сначала подать на вас в суд и выиграть судебный процесс против вас, прежде чем они заберут ваш доход и имущество. Это верно независимо от того, несете ли вы личную ответственность за долг (как в случае с индивидуальными предпринимателями и партнерами или потому, что вы подписали личную гарантию для своей корпорации или LLC), или только ваша корпорация или LLC несет ответственность за долг. (Узнайте, несете ли вы личную ответственность по оплате долгов вашего бизнеса.)

Однако, как правило, прежде чем серьезно рассматривать судебный процесс, кредитор пытается взыскать долг в течение нескольких месяцев, а затем передает его юристу или агентству по взысканию долгов, которые возобновляют процесс. В некоторых случаях кредитор придет к выводу, что у вас недостаточно имущества, которое можно легко захватить, чтобы погасить судебный иск, и не станет подавать иск.

Например, предположим, что ваш дом стоит меньше, чем вы должны по ипотеке, а это означает, что в нем нет капитала, который кредиторы могли бы получить. Также предположим, что у вашего комиссионного магазина мало коммерческих активов и дела идут настолько плохо, что вы не ожидаете, что у вас будет больше, чем несколько долларов стабильного дохода, который может получить кредитор (приказав шерифу или маршалу забрать деньги из помещения) . Ваши кредиторы или любой адвокат по взысканию долгов или агентство, которому передан ваш долг, не могут подать на вас в суд, потому что они знают, что маловероятно, что они смогут взыскать денежные средства по решению суда. Это называется «доказательство суждения».

Вместо этого кредитор может просто списать ваш долг и рассматривать его как вычитаемый коммерческий убыток для целей налогообложения прибыли. Как правило, через пять или шесть лет, в зависимости от срока исковой давности вашего штата, долг становится юридически безнадежным. (Только в нескольких штатах, таких как Кентукки, Луизиана, Огайо и Род-Айленд, установлены более длительные сроки исковой давности, до десяти или 15 лет.) долю, и у вас есть ценные личные или деловые активы (или только деловые активы, если ваш бизнес является корпорацией или ООО) — или если кредитор ожидает, что вы приобретете значительные активы в будущем. Например, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и имеете ученую степень, ваш кредитор может предположить, что вы в конечном итоге будете получать достойную зарплату, и подаст на вас в суд прямо сейчас — и просто подождет, пока вы получите какой-то доход. (Во многих штатах решение суда может быть получено не менее чем за десять лет.)

За что, по мнению кредитора, стоит подать в суд? Значительные суммы денежных средств или дебиторской задолженности, ценное деловое оборудование и имущество, а также, если вы несете личную ответственность за долги, ценные личные активы, такие как драгоценности, изобразительное искусство, предметы коллекционирования, антиквариат, мотоциклы, дорогие велосипеды, лодки или отпуск дом.

Не пытайтесь скрыть активы. Иногда в отчаянии владелец бизнеса пытается защитить личные или деловые активы, отдавая их друзьям и родственникам или иным образом пытаясь скрыть их от кредиторов. Хотя мало кто из представителей малого бизнеса обладает знаниями, необходимыми для перевода наличных на оффшорный банковский счет, многие пытаются скрыть их от имени родителей, детей, коллег или друзей. Не делай этого. Адвокаты кредиторов имеют опыт обнаружения таких скрытых активов, и в крайних случаях эта тактика может даже привести к гражданским и уголовным обвинениям в мошенничестве.

Если кредитор все же подаст на вас в суд и выиграет дело против вас, очевидно, имеет смысл оплатить решение суда до любых других необеспеченных долгов, по которым вы еще не предъявили иск. (См. статью Ноло о том, какие бизнес-долги следует платить в первую очередь). Если кредитор обратился в суд и выиграл судебное решение против вас о взыскании необеспеченного долга, теоретически кредитор (теперь называемый кредитором по решению суда) сможет получить любые наличные деньги на банковском счете вашего бизнеса, ваш доход от бизнеса и ваш бизнес. имущество для погашения долга. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или партнером, или вы подписали личную гарантию по долгу, кредитор по решению суда также может конфисковать вашу заработную плату и снять деньги с вашего личного банковского счета, а также забрать ваше неосвобожденное личное имущество, чтобы погасить долг. долг. Однако, чтобы забрать деньги или имущество, кредитор должен сначала найти их, а затем получить постановление суда и заплатить шерифу за это.

Вероятно, наиболее распространенным методом взыскания долга является получение кредитором судебного приказа об аресте, согласно которому шериф может арестовать 25% вашей заработной платы для выплаты долга (за исключением Пенсильвании, Южной Каролины и Техаса, где арест запрещен). ). Но если вы являетесь владельцем собственного бизнеса без подработки, получить заработную плату будет довольно сложно, поскольку вы не получаете зарплату (если вы не являетесь сотрудником своей корпорации). Тем не менее, заработная плата вашего супруга может быть конфискована для погашения ваших деловых долгов, если вы живете в штате с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), при условии, что имя вашего супруга указано в решение суда.

Часто более эффективным методом сбора (если ваша компания продает товары или услуги за наличные) является то, что шериф приходит в вашу компанию и забирает любые деньги, которые он может там найти — в кассовом аппарате (так называемый «кассовый кран») или на твоем лице. Или шериф может быть уполномочен забрать служебные транспортные средства, оборудование или инструменты для оплаты ваших долгов, что произойдет только в том случае, если эти предметы явно стоят больше, чем вы должны за них. Также возможно, что кредитор может получить суд, чтобы обязать ваших крупных клиентов и клиентов выплатить любые деньги, которые они вам должны, непосредственно в суд.

Однако большинство кредиторов не пойдут на все, чтобы получить вашу собственность. Вместо этого многие просто прикрепят «удержание по решению суда» к любой недвижимости или активам, которыми владеет бизнес (или ценному личному имуществу или недвижимости, которой вы владеете, если вы несете личную ответственность за долг). Залоговое удержание позволит кредитору взыскать долг, когда вы продаете или рефинансируете недвижимость.

Проверьте, не зарегистрированы ли какие-либо залоговые права в отношении вашего бизнеса. Канцелярия государственного секретаря в каждом штате ведет реестр залогов, в котором перечисляются залоговые права, налоговые права или обеспечительные интересы, на которые кредиторы претендуют на вашу собственность. Вы можете выполнить онлайн-поиск записей Единого коммерческого кодекса (UCC) на веб-сайте вашего государственного секретаря, чтобы найти свои личные и деловые имена, чтобы увидеть, какие залоговые права были зарегистрированы против вас. Если вы обнаружите какую-либо неверную информацию — скажем, вы выплатили долг, но он не был отражен — попросите соответствующего кредитора выпустить UCC, что требуется по закону.

О наложении ареста на заработную плату

Если вы регулярно получаете заработную плату, возможно, из-за подработки или потому, что вы являетесь сотрудником своей корпорации, ваша заработная плата может быть арестована для исполнения судебного решения. Общая сумма, которую ваши кредиторы могут взять из вашей заработной платы, составляет 25% от вашей чистой заработной платы. Это ограничение применяется независимо от того, есть ли у вас один кредитор или много. И если ваша заработная плата низкая, есть дополнительные меры защиты — вы должны оставаться с еженедельным доходом, равным 30-кратной федеральной минимальной почасовой оплате труда. (В некоторых штатах установлены более низкие пределы.) Но если вы должны вернуть алименты или задолженность по налогам, а ваша заработная плата арестована, ожидайте, что вы потеряете гораздо больший процент своей заработной платы — 50% или более, в зависимости от того, поддерживаете ли вы других. Чеки социального страхования, доходы от пенсионного плана, пособия по безработице и инвалидности или компенсационные выплаты работникам не могут быть заморожены, кроме как для уплаты федеральных налогов или алиментов (или если они не накопились на вашем банковском счете).

Освобожденное имущество — что не может получить кредитор по решению суда

Хотя кредитор по решению суда обычно может забрать наличные с вашего банковского счета или принудить к продаже большинства бизнес-активов, кредитор по решению суда не может изъять личное имущество, которое находится на законных основаниях. освобождены от кредиторов. В большинстве штатов предусмотрено, что определенная сумма ваших личных активов, таких как продукты питания, мебель и одежда, не может быть изъята кредиторами или управляющим по делам о банкротстве в суде по делам о банкротстве. Кроме того, большинство штатов освобождают от кредиторов:

• капитал, которым вы владеете в одном транспортном средстве, до определенной суммы — обычно от 1000 до 5000 долларов США, и
• значительная часть капитала в вашем доме — часто от 10 000 до 50 000 долларов, в зависимости от штата.

Найдите льготы вашего штата. Чтобы узнать, от какой суммы ваш штат освобождает ваше транспортное средство и дом, а также полный список освобожденного имущества, см. наш раздел об освобождении от банкротства.

В большинстве штатов также разрешено хранить деловое оборудование и инструменты на сумму в несколько тысяч долларов, а также деньги пенсионных планов с отсрочкой налогообложения. Кроме того, в большинстве штатов (за исключением штатов с совместной собственностью, о которых говорилось выше) кредитор не может забрать имущество, которое принадлежит вам и вашему супругу, если долг оформлен только на ваше имя. (Дополнительную информацию см. в разделе «Ответственность супруга и партнера за совместный долг».) Практический эффект этих исключений заключается в том, что независимо от того, сколько у вас долгов и сколько судебных решений вынесено против вас, кредиторы не могут получить существенные имущество.

ПРИМЕР: В течение многих лет Дакс увлекался реставрацией классических автомобилей; у него самого есть два: Shelby Cobra 64 года и Cadillac Eldorado 59 года. После того, как его друзья уговорили его бросить свою основную работу, чтобы заниматься любимым делом, Дакс открывает свой собственный магазин, который предлагает индивидуальную автохимию, ремонт вмятин без покраски, покраску автомобилей и реставрацию классических автомобилей. Он подает заявку на получение бизнес-лицензии, арендует небольшой склад в промышленной зоне, покупает два автомобильных подъемника и увеличивает свой запас инструментов, который и без того был значительным. Чтобы заплатить за все, он берет кредитную линию личного капитала на свой дом после того, как потерпел неудачу в своих попытках получить банковскую кредитную линию для бизнеса.

К сожалению, почти сразу после того, как Дакс открывает свои двери, экономика падает, и люди сокращают роскошные услуги, такие как обычная чистка автомобилей и даже ремонт вмятин и вмятин. В то же время многие любители классических автомобилей вынуждены отложить свои увлечения. В результате Дакс не приносит достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы, не может платить за аренду и уходит из бизнеса, оставив гору долгов.

Если на него подадут в суд или ему придется объявить себя банкротом, вот что он должен потерять и что он должен сохранить:

Поскольку Дакс живет в Калифорнии, женат и имеет долю в доме всего в 60 000 долларов (он должен 300 000 долларов, а дом стоит 360 000 долларов), он сможет сохранить свой дом (закон Калифорнии освобождает семьи в размере 75 000 долларов). Он также получит свою одежду, мебель и бытовую технику. Он сможет сохранить только 2550 долларов собственного капитала в личных транспортных средствах, поэтому он, скорее всего, потеряет свои классические автомобили.

Он также сможет сохранить бизнес-активы на сумму до 6750 долларов, если он полностью заплатит за них и продолжит использовать их для заработка, включая инструменты, оборудование и коммерческий автомобиль. К сожалению, остальная часть его бизнес-активов, скорее всего, будет изъята. Он также может потерять деньги на своем коммерческом банковском счете, а также на своем личном банковском счете, потому что он был единоличным владельцем. Если он получит новую работу, до 25% его заработной платы также может быть удержано. И если жена Дакса приносит домой доход, 25% этого дохода могут быть направлены на оплату долгов бизнеса, если его жена указана в судебном решении. (Однако, если Dax подаст заявление о банкротстве, аресты заработной платы прекратятся.) К счастью, IRA Dax защищена от кредиторов.

Банкротство может избавиться от необеспеченных долгов. Если на вас подали в суд или вам угрожали судебным иском, вы рискуете потерять деньги или имущество. Если большая часть вашего долга не обеспечена и у вас мало шансов погасить его, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве, которое может избавиться от большей части, если не от всего, вашего необеспеченного долга.

Дополнительные сведения о банкротстве и альтернативах см. в обзоре Nolo о банкротстве малого бизнеса. Кроме того, если вы решите закрыть двери своего бизнеса, см. раздел Nolo о выходе из бизнеса, чтобы узнать, как свести к минимуму вашу личную ответственность при закрытии вашего бизнеса.

Особые правила аренды

Задолженность по аренде рассматривается как любой другой необеспеченный долг, но в случае неуплаты к вам применяются упрощенные процедуры выселения. Если вы просрочили арендную плату за жилье, арендодатель, скорее всего, возбудит против вас иск о выселении в течение нескольких недель. Если здание не окажется непригодным для проживания (не отвечающим стандартам или небезопасным), скорее всего, вам будет приказано покинуть его в течение примерно шести недель. Коммерческое выселение происходит быстрее, чем выселение по месту жительства — оно может закончиться всего за несколько недель.

Вы можете попытаться договориться с арендодателем о возмещении невыплаченной арендной платы в течение следующих нескольких месяцев, но сделайте это до того, как арендодатель подаст иск о выселении. Ваш арендодатель, вероятно, будет вести переговоры, если в вашем районе много свободной недвижимости. Если вы можете показать, что, хотя у вашего бизнеса не хватает денег, у вас есть правдоподобный долгосрочный план выживания, возможно, вы сможете получить новый договор аренды с более низкой арендной платой. Ваши шансы увеличатся, если вы сможете показать, что вы или частный кредитор будете инвестировать новый капитал в бизнес, если арендные и другие обязательства будут сокращены. (Подробнее о том, как договориться о снижении арендной платы, см. в нашей статье о способах сокращения расходов.)

Если вам придется выехать, когда у вас останется время по договору аренды — жилого или коммерческого, — ваш арендодатель может предъявить вам иск в отношении арендной платы за оставшиеся месяцы. Однако в большинстве штатов арендодатель обязан сначала попытаться сдать помещение в аренду, чтобы свести к минимуму убытки. Это называется «смягчить ущерб». Для получения дополнительной информации см. статью Ноло о том, как выйти из аренды досрочно с наименьшими последствиями.

Найдите себе нового арендатора. Арендодатель, который рассчитывает в конечном итоге получить от вас всю арендную плату, причитающуюся вам по расторгнутому договору аренды, может не торопиться с поиском нового арендатора. Если вы поможете найти нового арендатора и быстрее заполнить помещение, вы ограничите свою будущую ответственность по договору аренды.

Что произойдет, если я пропущу платеж или задолжу по кредиту? – Forbes Advisor UK

Редакционное примечание: Forbes Advisor может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценки наших редакторов. Мы предлагаем информацию об инвестировании и сбережениях, но не даем личных советов или рекомендаций. Если вы не уверены, подходит ли вам инвестирование или какие инвестиции вам подходят, проконсультируйтесь с уполномоченным финансовым консультантом.

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить кредит, важно знать шаги, которые вы должны предпринять, чтобы предотвратить выход вашего долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете своевременно выплачивать свои кредиты, а также как начать восстанавливать свои финансы.

Что произойдет, если я пропущу выплату по кредиту?

Если вы пропустите ежемесячный платеж по кредиту, вы, как правило, получите письмо от вашего кредитора с просьбой компенсировать пропущенный платеж в следующем месяце. С вас также обычно взимается плата за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

Если вы произведете платеж и не пропустите будущие платежи, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Пропущенные платежи или невыплата полной суммы, необходимой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется дефолтом.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательства». В нем будут изложены детали вашего кредита, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Как пропущенные платежи повлияют на мою кредитную историю?

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вы все еще пытаетесь погасить кредит, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству. Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно затем предпримет шаги, чтобы возместить свои деньги, а также прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или коллекторская служба по взысканию долгов подали против вас решение окружного суда (CCJ).

Это тип судебного постановления в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор возбудит судебный иск, он подаст заявку на решение/постановление.

Вы получите свое решение по почте, и оно объяснит:

• сколько вы должны
• как платить (полностью или в рассрочку)
• крайний срок оплаты
• кому платить.

Вам будет дан месяц на то, чтобы выплатить причитающуюся сумму, но если вы не сможете этого сделать, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Что произойдет, если я не смогу погасить кредит?

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать индивидуальное добровольное соглашение (IVA). IVA — это официальное и юридически обязывающее соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение установленного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому следует тщательно все обдумать.

Что произойдет, если у меня есть обеспеченный кредит?

Если ваш кредит обеспечен залогом вашего дома или автомобиля и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свое имущество или автомобиль, чтобы погасить свой долг. Обратите внимание, однако, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно поговорить с вашим кредитором и обратиться за советом как можно скорее.

Получение помощи перед дефолтом

Если вы считаете, что можете пропустить выплату кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору и объясните ситуацию. Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь погасить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

• дать вам дополнительное время для погашения вашего долга
• уменьшить ваши ежемесячные платежи
• уменьшить сумму процентов, которые вы должны заплатить агентства.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все свои долги в единый ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять ссуду на консолидацию долга. Это не только значительно облегчит управление вашими финансами, но и сэкономит деньги, если вы сможете снизить сумму процентов, которые вы платите.

Приоритетные и неприоритетные долги

Несмотря на то, что важно не отставать от погашения кредита, некоторые платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет над погашением кредита. К ним относятся:

• муниципальный налог
• другие налоги
• коммунальные платежи
• телевизионная лицензия
• ипотека или арендная плата
• штрафы.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а неуплата ипотеки или арендной платы может привести к убыткам крыша над головой.

Короче говоря, очень важно, чтобы вы произвели эти платежи, прежде чем вкладывать деньги в погашение других долгов, включая погашение кредита.

Хороший способ помочь вам справиться с этим — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и выделить определенную сумму для каждого платежа, поставив приоритетные долги на первое место.

Где получить помощь

Если вы боретесь с долгами, важно не зарывать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд долговых благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь создать управляемые планы погашения долга. К ним относятся:

· Citizens Advice

· StepChange

· National Debt Line

· The Money Charity

Не стесняйтесь обращаться в одну из этих бесплатных благотворительных организаций, если у вас возникли финансовые трудности.

Будьте очень осторожны с долговыми консультантами, которые берут плату за свои услуги – они часто платят за то, чтобы оказаться в верхней части страниц поиска в Интернете, но благотворительные организации, расположенные ниже по результатам поиска, предлагают отличные независимые услуги бесплатно для вас.

Сравните кредиты от ведущих поставщиков

Найдите кредиты, которые вам, скорее всего, одобрят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Сравнить кредиты

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей.