Содержание

Условия предоставления кредитов постоянного действия

Условия предоставления Банком России кредитов постоянного действия (кроме кредитов овернайт) на дату 07.09.2021:

Вид кредитов Срок кредитования Ставка (% годовых)
Кредиты, обеспеченные ценными бумагами 1 календарный день 7,5
Кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам 1 календарный день 7,5
от 2 до 549 календарных дней включительно 8,25

Время окончания принятия заявлений на получение кредита Банка России, направленных:

в электронном виде с использованием личных кабинетов** 20:25 дня предоставления кредита
на бумажном носителе (в случае технической невозможности направления в электронном виде)* 17:00 дня предоставления кредита

* по местному времени

** по московскому времени

Данные доступны с 15.11.2011 по 07.09.2021.

Страница была полезной?

Да Нет

Последнее обновление страницы: 07.09.2021

Кредиты наличными на любые цели от 5.5%

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»1 (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам
2
при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона. Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов. Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

1 Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. 2 ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д.2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.

Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Вам одобрили ипотеку СберБанка: что дальше? — Ипотека

Вы подали заявку на ипотеку и получили положительное решение. Поздравляем! Один из самых важных этапов позади. Рассказываем, что делать дальше. До воплощения заветной мечты о доме осталось всего несколько простых шагов.

1

Проверьте условия одобрения

Все условия одобренной ипотеки — срок, сумма, ставка и ежемесячный платеж — указаны в вашем личном кабинете ДомКлик в приложении и на сайте.

Посмотреть мои условия одобрения

Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях. Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку — например, изменить программу кредитования, добавить созаемщика или увеличить сумму кредита.

2

Выберите недвижимость

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Вы можете поискать недвижимость самостоятельно или обратиться за помощью к риелтору.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, вы можете воспользоваться сервисом подбора недвижимости — прямо в личном кабинете ДомКлик вы получите список предложений от надежных застройщиков с учетом ваших пожеланий и сможете выбрать квартиру со скидкой до 10%.

Найти подходящее жилье можно на сайте или в приложении ДомКлик среди 1,6 миллионов предложений. На ДомКлик также можно:

  • купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
  • отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Если выбранной вами недвижимости нет на ДомКлик, вы всё равно сможете купить ее в ипотеку, если она соответствует требованиям банка.

3

Одобрите недвижимость в банке

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте в сделку на ДомКлик продавца или риелтора. Так собрать необходимые документы будет проще и быстрее. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Как узнать, какие именно документы нужны для одобрения

Пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик. Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Как передать документы в банк

После того, как список документов будет сформирован, отсканируйте их или сфотографируйте и загрузите в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Сколько времени банк рассматривает документы

Одобрение недвижимости занимает примерно 3-5 рабочих дней.

Если вы покупаете квартиру в аккредитованной банком новостройке, всё еще проще и быстрее. Сообщите менеджеру адрес выбранного объекта и добавьте в сделку представителя застройщика. Он поможет подготовить все необходимые документы, а получить решение в этом случае вы сможете за 3 минуты.

4

Запишитесь на сделку

Когда решение по недвижимости будет принято, вы получите уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку. Для этого не нужно никуда идти или звонить. Записаться можно в приложении или на сайте ДомКлик. Вы сами выбираете удобное место и время для сделки.

Рекомендуем записываться на сделку как можно быстрее, сразу после одобрения недвижимости, чтобы успеть выбрать удобные время и дату. Подробнее о том, как это сделать: «Записаться на ипотечную сделку СберБанка теперь можно самостоятельно за 2 минуты»

📌 В Сбере ипотеку на готовое жильё клиенты могут оформить без визита покупателя и продавца в банк — полностью в дистанционном формате. Сейчас такая возможность есть не во всех регионах, но до конца 2021 станет доступна на территории всей страны. Узнать подробности и список регионов, где такая возможность есть, можно у менеджера банка.

5

Оформите страховой полис

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании. Это единственная обязательная услуга, остальные — например, страхование жизни или защита дома — подключаются только по желанию клиента.

6

Выберите способ расчета

Подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик «Безопасные расчеты».

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

7

Получите ипотеку

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг.

Важно: до выдачи кредита не меняйте место работы, не берите другие кредиты, не оформляйте кредитные карты. Это может негативно повлиять на окончательное решение банка.

7

Оформите право собственности

Оформить право собственности вы сможете, если купили готовое жилье. Если вы покупаете квартиру в новостройке, сначала вы оформляете право требования, а право собственности — только после того, как дом будет построен, а вы получите ключи.

Если вы воспользовались сервисом «Электронная регистрация», все заботы по оформлению права собственности или права требования мы возьмем на себя, а после — пришлем вам все документы на электронную почту.

Если же вы решили оформить право собственности самостоятельно, обратитесь в МФЦ. Список необходимых документов вы сможете уточнить там же.

Как только право собственности будет оформлено, вам останется только получить ключи. Счастливого новоселья 💚

Определение условий займа

Каковы условия займа?

«Условия займа» относятся к условиям и положениям при заимствовании денег. Это может включать период погашения ссуды, процентную ставку и комиссионные, связанные с ссудой, штрафы, которые могут взиматься с заемщиков, и любые другие особые условия, которые могут применяться. Внимательный анализ условий кредита важен для понимания ваших обязательств при получении кредита.

Ключевые выводы

  • «Условия ссуды» — это общий способ описания различных деталей ссуды, включая период погашения, ежемесячные платежи и расходы.
  • При подаче заявки на ссуду кредитор должен указать, каковы условия ссуды, прежде чем заключать какое-либо соглашение о ссуде.
  • Важно внимательно ознакомиться с условиями кредита, чтобы проверить наличие скрытых условий или комиссий, которые потенциально могут стоить вам денег.

Общие сведения об условиях займа

Когда кредиторы предоставляют ссуды заемщикам — будь то ипотечная ссуда, личная ссуда, автокредит или любой другой вид ссуды — это происходит на определенных условиях и руководящих принципах.Эти инструкции по заимствованию изложены в условиях ссуды и подробно описывают ожидания как от заемщика, так и от кредитора. Условия ссуды обычно включаются в окончательную ссуду или кредитное соглашение.

Проверка условий кредита перед подписанием ссуды важна по нескольким причинам. Во-первых, вам необходимо знать, каковы ваши обязательства по выплате кредита. Например, если ваш платеж по кредиту должен быть произведен в определенный день каждого месяца, вам необходимо знать это, чтобы не платить поздно и не повредить ваш кредитный рейтинг.

Понимание условий ссуды также может помочь вам определить, подходит ли ссуда для вас, до того, как вы заключите соглашение о погашении с кредитором. Если в условиях ссуды есть что-то, с чем вы не согласны — например, пени или другое условие — вы можете отклонить предложение о ссуде.

Условия займа могут значительно отличаться. Например, то, на что вы соглашаетесь для получения кредита на покупку автомобиля, может сильно отличаться от условий, требуемых для получения личного кредита или ипотеки, и могут быть включены условия, которые зависят от типа кредита.

Типы условий займа

При пересмотре условий кредита следует учитывать ряд важных моментов. Ознакомление с кредитным соглашением может занять некоторое время, особенно в случае более сложной ссуды, такой как ипотека. Если вы не можете прочитать договор займа полностью, обратите внимание на самые важные условия займа.

Срок погашения кредита

Первое, с чем следует ознакомиться — это срок возврата кредита.Это означает, как долго вам придется возвращать то, что вы взяли в долг. Например, если вы получаете ипотеку, ваш кредит может быть выдан на 30-летний срок, то есть ваши платежи распределяются на 30-летний период. С другой стороны, автокредит может иметь пятилетний срок, в то время как федеральные студенческие ссуды имеют стандартный 10-летний срок погашения (за исключением консолидированных ссуд, срок которых может составлять от 10 до 30 лет).

Сроки погашения ссуды обычно разбиваются на график погашения.Этот график показывает, как ваши платежи применяются к остатку ссуды с течением времени. Как правило, это будет подробно:

  • Какая часть каждого платежа идет на счет основной суммы
  • Какая часть каждого платежа идет на проценты
  • Как со временем уменьшается ваш основной баланс
  • Общая сумма процентов, выплаченных за период

Чем больше период погашения кредита, тем меньше может быть ваш ежемесячный платеж, но более длительный период погашения кредита также может привести к увеличению процентов, выплачиваемых в общей сложности в течение срока действия кредита.По этой причине было бы разумно сначала использовать калькулятор личной ссуды, чтобы определить, как более короткий срок повлияет на общую стоимость ссуды.

Процентная ставка и комиссии

После периода погашения кредита следующие условия кредита, на которых нужно сосредоточиться, — это процентная ставка и комиссии. Процентная ставка — это процентная ставка, которую вы будете платить по ссуде; сборы — это то, что кредитор может взимать с вас за получение ссуды. Ваша годовая процентная ставка (APR) отражает общую стоимость погашения кредита в годовом исчислении в течение года.

Что касается комиссий, есть несколько важных моментов, на которые следует обратить внимание в условиях предоставления кредита, в том числе:

Кредиторы могут решить, какие комиссии взимать и когда их применять. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая используется для покрытия стоимости обработки ссуды, в то время как другие этого не делают. Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение, если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит. Эти сборы могут составлять фиксированную сумму в долларах или процент от суммы кредита.

Опять же, каждая из этих комиссий должна быть включена в ваш кредитный договор. В случае ипотечной ссуды они должны появиться в вашей оценке ссуды и в заключительном раскрытии. Они должны быть представлены вам до закрытия ипотечного кредита, чтобы вы точно знали, сколько платите.

Прочие условия займа

Хотя период погашения ссуды и расходы могут быть для вас наиболее важными проблемами, есть некоторые другие условия ссуды, о которых следует знать. Например, нужно остерегаться всего, что упоминает о платежах по шаровому размеру.

Воздушные платежи — это единовременные платежи, которые должны быть выплачены в конце срока кредита. Хотя ссуды с воздушными платежами встречаются реже, важно знать, есть ли они у какой-либо ссуды, на которую вы соглашаетесь. Если это произойдет, и вы не готовы к этому, вам может быть сложно найти деньги, чтобы вовремя произвести последний платеж.

Вам также следует ознакомиться с условиями займа на предмет любых формулировок, касающихся невыполнения обязательств. В частности, в вашем кредитном соглашении может быть указано, когда вы будете считаться неисполненными по кредиту из-за пропущенных платежей, и какие стратегии взыскания доступны кредитору для взыскания причитающихся денег.

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к серьезным последствиям, включая повреждение кредитного рейтинга, а также усилия по взысканию задолженности, включая гражданский иск.

Наконец, не забудьте проверить любые формулировки, касающиеся личной гарантии, особенно в случае ссуды для бизнеса. Личные гарантии означают, что вы соглашаетесь нести личную ответственность по долгу. Если вы возьмете бизнес-ссуду и не сможете выполнить свои обязательства, кредитор может пойти за вами лично, что может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и финансам.

Согласование ссуды

При получении кредита имейте в виду, что условия могут быть согласованы с кредитором. Например, некоторые вещи, которые вы можете обсудить, включают период погашения кредита, годовую процентную ставку, комиссии и ежемесячный платеж. Работа с кредитором может помочь вам заключить лучшую сделку по кредиту.

Например, предположим, что вы хотите купить автомобиль по специальной цене 20 000 долларов. Первоначально вы утверждаете, что полная сумма кредита равна 6.5% и семилетний срок. Если у вас есть выгодный обмен и солидный кредитный рейтинг, вы можете договориться о цене до 18 500 долларов и заставить кредитора реструктурировать условия вашего кредита до ставки 4,5% на пятилетний срок. Согласование даже небольших различий в сумме ссуды, годовой процентной ставки или комиссионных может привести к значительной экономии в течение срока ссуды.

На что я могу использовать ссуду?

Когда вы занимаетесь деньгами, вы можете получить больше денег, чем вам нужно — будь то намеренно или случайно.Это особенно характерно для студенческих ссуд. Если это произойдет, разрешено ли вам тратить деньги на что угодно? Ответ зависит от условий вашего кредита. Некоторые кредитные соглашения могут ограничивать ваше использование денег, а другие — нет.

Сначала проверьте свое соглашение

Если в вашем кредитном соглашении или контракте говорится, что вы должны использовать средства для определенной цели, вы сильно рискуете, если решите использовать их для чего-то другого. Если кредитор узнает, вас наверняка сочтут нарушителем контракта.После этого кредитор может подать в суд и возложить на вас ответственность не только за первоначальную сумму ссуды, но и за судебные издержки и другие сборы. Если вы не можете вернуть деньги, то кредитор может даже ликвидировать вашу собственность и другие активы, чтобы вернуть свои средства.

Вероятность того, что вы сможете использовать свои ссуды для любых целей, также может зависеть от типа ссуды, которую вы получаете, будь то ипотека, автокредит, студенческий ссуда, бизнес-ссуда или личный ссуда.

Жилищный кредит

Ипотека используется для покупки дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды.Если вы покупаете дом, вам практически невозможно получить эти деньги напрямую, потому что они поступают прямо к продавцу. Кроме того, кредитор может стать владельцем собственности и продать ее, если вы не производите платежи или не выполняете условия вашего соглашения. Так что в этом случае у вас не останется лишних денег, чтобы ни на что потратить.

Однако, если вы уже вносите платежи по ипотеке, вы можете получить наличные в форме ссуды на покупку собственного капитала или кредитной линии. Когда вы получаете этот тип рефинансирования с выплатой наличных, вы обычно можете потратить деньги на все, на что хотите их потратить.

Автокредиты

Автокредиты похожи на ссуды на покупку жилья. Автомобиль, который вы покупаете, обеспечивает ссуду, поэтому кредитор принимает на себя меньший риск. В большинстве случаев деньги поступают прямо к продавцу, и ваш кредитор будет удерживать автомобиль до тех пор, пока вы не погасите ссуду.

Но, как и в случае с ипотекой, вы также можете рефинансировать свою машину наличными. Это означает, что вы получаете новую ссуду и занимаетесь под ту же машину, обычно на сумму, превышающую ее стоимость, иногда до 125%.Вы можете использовать эти дополнительные деньги по своему усмотрению, но кредитор по-прежнему будет иметь право удержания автомобиля и может вернуть его, если вы пропустите платеж.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды особенно сложны. Правительство субсидирует некоторые расходы на выплату процентов по студенческим займам, потому что образованное население считается хорошей инвестицией. Кроме того, банки готовы предлагать студенческие ссуды, потому что взрослые с высшим образованием с большей вероятностью будут иметь доход, необходимый для погашения.

Получая студенческие ссуды, вы получаете большую сумму денег на вашем банковском счете, и никто не следит за тем, что вы делаете с этими средствами. Предполагается, что тратят эти деньги на расходы, связанные с высшим образованием, но что это значит? Плата за обучение и сборы, очевидно, являются приемлемыми расходами, как и учебники и аренда. Отпуск или новый телевизор обычно не являются приемлемыми расходами, потому что вам не нужны эти вещи для завершения вашего образования.

Бизнес-кредиты

Бизнес-кредиты также могут иметь ограничения.Например, ссуды Администрации малого бизнеса (SBA) можно использовать только для ведения вашего бизнеса. Вы не можете использовать их для погашения других долгов или покупки недвижимости, но вы можете использовать их для покупки нового оборудования, рефинансирования существующей задолженности, открытия кредитной линии и других целей, указанных в SBA.

Персональные ссуды

Вы можете использовать личные ссуды для чего угодно, если только условия вашего соглашения не предусматривают конкретное использование. Как правило, вы обычно не закладываете залог и не соглашаетесь использовать деньги для определенных целей.Личные ссуды включают кредитные карты и ссуды на подпись от вашего банка или кредитного союза. Ссуды от онлайн-кредиторов и одноранговых кредиторов часто также являются личными ссудами.

Осложнения и последствия

Использование ваших ссудных денег в альтернативных целях может быть правом , но существует риск того, что ваш кредитор подаст против вас судебный иск, если узнает, что вы использовали деньги не так, как обещали и вы. дефолт.

Творческий подход к ссуде может также привести к другим проблемам, таким как увеличение долга. Студенческие ссуды могут быть особенно неприятными, потому что их трудно погасить. Даже автокредит может вызвать проблемы. Если вы одалживаете слишком много, вы обнаружите, что задолжали за автомобиль больше, чем оно того стоит, что также известно как перевернутое состояние. В результате вам будет сложно продать автомобиль или вы будете продолжать платить еще долгое время после того, как автомобиль станет бесполезным.

ЭТО — как получить второй личный заем.

Раскрытие информации: Stilt — кредитная компания.Тем не менее, мы стремимся рекомендовать нашим читателям лучшие кредитные продукты, когда их потребности выходят за рамки кредитных предложений Stilt.

Кредит — потрясающий инструмент. Это может помочь профинансировать проект или покупку, которую вы никогда не сможете сделать самостоятельно. Вы можете получить личную ссуду, чтобы получить больше финансов, когда у вас кончатся деньги. Кредит — это хороший способ получить больше информации о наличных деньгах, в то время как вы со временем погасите задолженность и проценты.

Но что делать, если у вас уже есть личный заем и вам нужно больше денег для чего-то другого? Можно ли получить второй личный заем? Разрешают ли это кредиторы? Если да, то каких кредиторов вы можете рассмотреть для получения второй ссуды? Вот несколько ответов на ваши вопросы.Это намного проще, чем вы думаете.

Могу ли я взять второй личный заем, если он у меня уже есть?

Короткий ответ — да. Вы, безусловно, можете взять вторую личную ссуду, но есть несколько условий, которые необходимо выполнить, прежде чем она станет реальностью.

Вам по-прежнему необходимо иметь право на получение второго личного кредита, прежде чем кредитор переведет его на ваш банковский счет. Все те же критерии приемлемости по-прежнему применяются. Кредиторы проверит ваш кредитный рейтинг, они должны подтвердить ваш доход, и они хотели бы подтвердить вашу работу.Им также может потребоваться подтвердить ваш иммиграционный статус, проверив и подтвердив ваши визы или статус проживания.

Второй личный заем — хороший вариант, если вы соответствуете требованиям. Самое главное, это хорошая идея, если ваш долг к доходу может удерживать другой заем. Ваш доход должен быть больше, чем выплаты по долгу, которые вы должны обслужить. Это один из ключевых способов, с помощью которых кредиторы предотвращают чрезмерную задолженность людей.

Будьте осторожны при заимствовании

Второй личный заем — отличная идея.Но действительно ли оно того стоит, если учесть ежемесячные платежи? У вас уже есть личный заем, и вы уже привязаны к ежемесячным платежам. Второй заем может подтолкнуть вас к ситуации с отрицательным денежным потоком, если вы не будете правильно распоряжаться им.

Пересмотрите проект или покупку, которые вы хотите профинансировать с помощью второй личной ссуды. Не стоит слишком много задолжать за то, в чем вы действительно не нуждаетесь. С другой стороны, найдите более дешевые альтернативы, если вам действительно нужна вещь, на которую вы хотите получить ссуду.Чрезмерное заимствование — это не шутка, потому что это повредит вашим финансам. На этом не остановимся, ваш кредитный рейтинг также резко упадет, если вы начнете пропускать рассрочку по кредиту. Это затруднит вашу заявку на получение кредита в будущем.

При этом предположим, что вы проверили свои финансы и можете взять второй личный заем. С чего начать поиск кредиторов? Кто будет рассматривать заемщика, просящего второй заем? Вот несколько кредиторов на ваше рассмотрение.

Лучший кредитор по второй личной ссуде

Используйте эту таблицу, чтобы найти лучшего кредитора для вашей ситуации.Их сравнивают бок о бок, чтобы вы могли лучше понять их ценностные предложения. Они следующие.

Кредитор Лучший Можете ли вы получить вторую личную ссуду? Как принять участие Посетите
Stilt Второй личный заем для держателей Visa Да Выполните половину срока кредита, своевременно выполнив платежи и подайте заявку снова. Посетите
Lending Club Вторая личная ссуда Да Вам будет предложено подать заявку на получение второй ссуды, иначе вы должны подать заявку и соответствовать различным критериям приемлемости. Посетите
Laurel Road Второй личный заем Да Ваш текущий заем должен быть активным и иметь хорошую репутацию. Андеррайтер также проверит ваше право на участие. Посетите
Prosper Вторые личные займы Да Минимальный кредитный рейтинг 640 и отсутствие просроченных платежей за последние 3 года. Посетите
Upstart Вторые личные ссуды Да Текущий остаток по кредиту не более 50 000 долларов США и своевременные платежи за последние 6 месяцев. Посетите

Что необходимо учитывать перед получением второй ссуды

Как упоминалось ранее, вы должны быть абсолютно уверены в получении второго личного кредита, прежде чем брать на себя такую ​​ответственность. Вот две концепции, которые вы должны понять, которые могут помочь вам решить, является ли второй заем хорошей идеей.

Цикл долга

Хотите верьте, хотите нет, но долг находится в цикле. Заемщики испытывают нехватку денежных средств, поэтому они обращаются за займами и тем самым запускают свой собственный долговой цикл.

Упрощенный долговой цикл работает следующим образом:

  • Заемщикам нужны деньги
  • Они получают кредит
  • Выплаты по кредитам
  • Со временем у заемщиков заканчиваются деньги (только когда их доход меньше их расходов)
  • Им нужны деньги, они берут больше кредитов, и цикл повторяется сам.

В получении ссуд нет ничего плохого. Речь идет о том, сможете ли вы выйти из долгового цикла, погасив свои долги, прежде чем у вас возникнут новые финансовые нужды. Помните, что второй заем также требует процентов и рассрочки. И ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличатся, особенно если вы еще не погасили свой первый личный заем.

Проверьте соотношение долга к доходу и убедитесь, что у вас достаточно ежемесячного дохода, оставшегося после того, как вы погасите свои долги.У вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на жилье и проживание, иначе второй заем может оказаться плохой идеей.

Влияние на кредитный рейтинг

Люди, которые не могут выйти из долгового цикла, неизбежно оказываются в чрезмерной задолженности. Им нужно больше денег, и они берут больше кредитов, чтобы покрыть дефицит своих финансов. В краткосрочной перспективе это может показаться разумной идеей, но в будущем, когда их деньги истощатся, они снова столкнутся с нехваткой наличных денег. Эта нехватка заставляет их пропускать платежи, а пропущенные платежи отрицательно сказываются на их кредитном рейтинге.

Предприятия, которым они должны деньги, должны сообщать о своих платежах в кредитные бюро. О любых пропущенных платежах также сообщается в эти бюро. Пропустите слишком много платежей, и это серьезно повредит их кредитному рейтингу. Это опять-таки плохо сказывается на их долговом цикле, потому что, если они подадут заявку на какие-либо консолидированные ссуды, они получат очень низкие процентные ставки по сравнению с тем, что они получили бы, если бы их кредитные рейтинги были лучше (если бы они не пропустили никаких платежей).

Имеет ли смысл иметь более одной личной ссуды?

Ну, это зависит от того, действительно ли вам нужна вещь, которую вы хотите купить или профинансировать на заемные деньги.Единственный способ получить второй личный заем имеет смысл — это поставить вас в положение, которое предоставит вам лучшие возможности избежать долгового цикла.

Допустим, вам нужен надежный вид транспорта, чтобы добраться до работы, или вы хотите воспользоваться возможностью, которая поможет вам повысить свою способность зарабатывать больше. Тогда есть смысл получить вторую ссуду. И было бы больше смысла, если бы у вас был самый лучший и самый дешевый доступный кредит. Поищите вокруг, чтобы найти ссуду, которая предлагает вам лучший сервис, а также самую низкую процентную ставку.

Как получить вторую личную ссуду на ходулях

Вы можете получить вторую личную ссуду с Стилтом. Выполните своевременные платежи как минимум в течение половины текущего срока кредита и подайте заявку. Даже иностранец может подать заявку на получение личной ссуды для иммигранта. Убедитесь, что вы соответствуете простым критериям приемлемости, и подайте заявку онлайн. Это так просто.

Персональные ссуды

для держателей визы!

Последние мысли

Персональные ссуды — прекрасные финансовые инструменты.Помогает финансировать всевозможные проекты и покупки. Но вы должны быть уверены в получении второго личного кредита, прежде чем брать на себя такую ​​ответственность. Сможете ли вы урегулировать свои кредитные обязательства и избежать долгового цикла, если возьмете второй заем? В таком случае вы можете рассмотреть возможность получения второго личного кредита.

Вы все еще ищете второй личный заем? Вы можете иметь право на него. Прочтите приведенные выше советы и критерии отбора и подайте заявку сегодня.

401 (k) Ссуды, снятие средств в затруднительных обстоятельствах и другие важные соображения

Закон CARES от 2020 года предоставляет помощь предприятиям и потребителям, связанным с пандемией коронавируса.Для получения дополнительной информации прочтите нашу статью по этой теме.

Вы можете воспользоваться активами вашего плана 401 (k) во время чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя взятие ссуды или снятие средств в затруднительном положении может помочь решить неотложную проблему, могут быть последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

401 (k) Кредиты

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн занять у вашего 401 (k), а не обращаться в банк или другой кредитор. Хотя не все планы разрешают ссуды, многие это делают.В большинстве планов вы выплачиваете ссуду за счет удержаний из заработной платы, поэтому вы вряд ли задержитесь, пока будете работать.

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), вы подписываете соглашение о ссуде, в котором прописываются основная сумма, срок ссуды, процентная ставка, любые сборы и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать утверждения ссуды, хотя в большинстве случаев вы соответствуете требованиям. В конце концов, вы занимаетесь своими деньгами.

IRS ограничивает максимальную сумму, которую вы можете заимствовать, не более 50 000 долларов или половиной суммы, которую вы вложили в план.Иногда существует также минимальная сумма кредита или минимальная сумма, которую вы должны взять в долг. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с тем, что обычный кредитор взимает с аналогичного размера индивидуальной ссуды.

Обычно срок ссуды 401 (k) составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, который разрешается государством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете его организовать. Единственное исключение происходит, если вы используете деньги для покупки основного места жительства — дома, в котором вы будете жить полный рабочий день.В этом случае некоторые планы позволяют вам брать кредит на 25 лет.

Печать одобрения супруга (супруга)

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать от вашего супруга письменного согласия на получение ссуды. Это связано с тем, что супруг (а) может иметь право на часть вашего пенсионного имущества в случае развода. Если вы одалживаете, меняете работу и не возвращаете деньги, эти деньги могут исчезнуть, и это может повлиять на долю вашего супруга.

Выход. . . Собирается

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), деньги обычно выходят из баланса вашего счета.Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой отдельной инвестиции. Так, например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов. В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать, чтобы составить общую сумму.

Плюсы и минусы взвешивания

Прежде чем вы решите, брать ли деньги со своего счета 401 (k), рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

С положительной стороны:

  • Обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
  • Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или другом кредиторе, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
  • Выплаченные вами проценты возвращаются на ваш счет.
  • Поскольку вы занимаетесь, а не снимаете деньги, подоходный налог или штраф за досрочное снятие не взимаются.

С отрицательной стороны:

  • Деньги, которые вы снимаете, не увеличиваются, если их не вкладывать.
  • Выплаты производятся из долларов после уплаты налогов , которые будут снова облагаться налогом, когда вы в конечном итоге снимете их со своего счета.
  • Комиссия, которую вы платите за оформление ссуды, может быть выше, чем по обычной ссуде, в зависимости от способа их расчета.
  • Проценты никогда не вычитаются, даже если вы потратите деньги на покупку или ремонт своего дома.

ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенной ссуды.В этом случае вам, вероятно, придется выплатить всю сумму в течение 90 дней после отъезда. Если вы не погашаете, значит, у вас дефолт, а оставшаяся сумма кредита считается списанием. Подоходный налог взимается с полной суммы. А если вы моложе 59,5 лет, вы также можете получить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, ваши пенсионные сбережения могут существенно истощиться.

Сложное снятие средств

Вы можете снять деньги со своего счета 401 (k) для удовлетворения потребностей в реальной финансовой ситуации.IRS устанавливает определенные правила, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как снятие средств в затруднительном положении, в том числе:

  • наличные медицинские расходы;
  • первоначальный взнос или ремонт первичного дома;
  • обучение в колледже и связанные с ним расходы на образование;
  • угроза обращения взыскания или выселения по ипотеке; и
  • расходов на погребение и похороны.

Тем не менее, ваш работодатель должен определять конкретные критерии выхода из затруднительного положения.Например, один план может рассматривать медицинские расходы как трудности, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план позволяет избежать трудностей, вы, вероятно, должны думать об этом как о крайней мере. Компании часто запрещают взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а распределение трудностей навсегда снижает баланс вашего счета. Кроме того, вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59,5 лет.

Ожидается, что вы снимете любые доллары после уплаты налогов, которые вы внесли на свой счет 401 (k), одолжите максимально разрешенный по плану объем и подадите заявку на коммерческие ссуды в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проследить за выводом средств, чтобы убедиться, что вы использовали деньги так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или ваш бывший супруг могут захотеть получить долю в активах вашего плана 401 (k). Их права и ваши права изложены в федеральных законах и законах штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — компании, семья или правительство — могут попытаться взыскать то, что вы должны.Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы 401 (k) для выполнения ваших обязательств, зависит от того, кто они такие и какие законные пути они выберут.

В целом верно, что ваш 401 (k) защищен от коммерческих и профессиональных претензий, таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки, независимо от того, подали ли вы иск в федеральный суд или суд штата. Это потому, что федеральный закон ERISA, который регулирует все планы 401 (k) и заменяет законы штата, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов.Вам не будет приказано отказаться от плана, чтобы заплатить сейчас, и ваша учетная запись не может быть заморожена до тех пор, пока вы не оплатите долги.

По большей части вас не могут заставить использовать свои деньги 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов на доходы, имущество или других налогов. Однако, если у вас есть задолженность по алиментам, алиментам или федеральному подоходному налогу, суд может приказать вам снять деньги с вашего 401 (k) для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы узнать, какой из них будет применяться.

Разделение ваших активов 401 (k)

В случае развода ваш бывший супруг может иметь право на часть активов на вашем счете 401 (k) или на часть фактического счета.Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие семейную собственность, различаются от штата к штату.

В штатах с общественной собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость своих счетов поровну. В других штатах активы обычно делятся не поровну, а справедливо. Это означает, что разделение ваших активов не обязательно будет делением 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Для того, чтобы ваш бывший супруг (а) получил долю вашего 401 (k), его или ее поверенный попросит суд издать Квалифицированный ордер на семейные отношения (QDRO).В нем администратору плана предлагается создать две вспомогательные учетные записи, одну из которых вы контролируете, а другую — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительных взносов, он или она может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев на то, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и поверенный вашего супруга может потребовать, чтобы вам не было разрешено брать деньги из вашего плана, выводить активы или передавать их в IRA до того, как это решение станет окончательным.После того, как разделение будет окончательным, ваш бывший супруг может выбрать получение денег наличными, вложить их в IRA или оставить активы в плане.

Если есть расчет наличными, подоходный налог будет уплачиваться с суммы, снятой со счета. Если ваш супруг получает деньги, он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках урегулирования деньги переходят вашим детям или другим иждивенцам, вы должны уплатить налог.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов 401 (k) работают справедливо, эффективно и таким образом, чтобы удовлетворить всех участников.Но могут возникнуть проблемы. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

  • постоянно просроченные или нерегулярные выписки по счету;
  • позднего или нерегулярного инвестирования ваших взносов;
  • неточный остаток на счете;
  • убытков, не объяснимых рыночными показателями;
  • инвестиций, которые вы не санкционировали;
  • несвоевременная или нерегулярная выплата пособий бывшим сотрудникам;
  • взносов, которые не отображаются в выписке по вашему счету.

Если вы считаете, что с вашим планом 401 (k) возникла проблема, сначала свяжитесь с администратором вашего плана или работодателем. Если вас не устраивает их ответ, есть несколько мест, куда можно обратиться за помощью.

  • Управление безопасности выплат сотрудникам. Управление безопасности выплат сотрудникам Министерства труда (EBSA) — это агентство, отвечающее за обеспечение соблюдения правил, регулирующих поведение менеджеров планов, инвестирование средств плана, отчетность и раскрытие информации плана, обеспечение соблюдения фидуциарных положений закона и льгот работникам. прав.Вы можете позвонить в EBSA по бесплатному телефону 1-866-444-3272 или обратиться за помощью в региональный офис EBSA.
  • FINRA. Если проблема связана с брокерской фирмой, выполняющей функции администратора фонда 401 (k), или с брокерами, которые консультировали или осуществляли транзакции, у вас есть возможность подать жалобу в FINRA. Вы можете проверить в Интернете, являются ли брокерские фирмы или ее представители членами FINRA, а также ознакомиться с их профессиональным опытом и дисциплинарной историей с помощью FINRA BrokerCheck.

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченной недвижимостью, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой.Сюда входят ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree.NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант для изучения, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременное распределение и фиксированную процентную ставку.Однако комиссия за закрытие жилищных кредитов составляет от 2 до 5% от суммы кредита, что увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка по ссудам под залог недвижимости в долгосрочной перспективе может быть ниже, чем по другим долгам, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, все равно будут дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый ссуду на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных.Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотечного кредита на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотечный кредит, чтобы вывести капитал наличными, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли вырученные деньги обратно в дом.Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаетесь более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой. Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для покрытия непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму кредита. У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки являются гибкими, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды.Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Ходатайство о ссуде под залог жилого фонда после выплаты дома

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет.Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще один аргумент в пользу оплаченного домовладельца заключается в том, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания. Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев на предмет утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения ссуды под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение ссуды. Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду.Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкая оценка также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Несмотря на то, что вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

Коэффициент ссуды к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, переданного в ссуду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов. Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничиваются 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), что приведет к дальнейшему увеличению ваших ежемесячных расходов в ущерб вам без компенсации выгоды.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше. Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть другой вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа на ваш дом, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски.Если ссуда предназначена для чего-то другого, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние. Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги.Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Получение финансирования в счет вашего оплаченного дома создает новый ежемесячный платеж, который в противном случае не существовал бы. Убедитесь, что у вас достаточно возможностей для выплаты этих платежей в течение длительного периода времени.

Все, что вам нужно знать о ссуде под залог


Когда вам нужны наличные для покрытия крупных расходов, может возникнуть соблазн использовать кредитную карту до максимума.Но у вас есть и другие варианты, которые с меньшей вероятностью повредят вашей кредитной истории или попадут в цикл долгов — даже если ваш кредит не так уж велик.

Залоговые ссуды могут быть способом занять нужные вам деньги. Вот как они работают.

Что такое залоговые ссуды?

Когда вы берете ссуду в банке или другом финансовом учреждении, это одно из двух: обеспеченное или необеспеченное. Вы можете обеспечить ссуду, заложив что-то со значительной стоимостью на случай дефолта — это называется залогом.Беззалоговая ссуда — это когда вы занимаете деньги без какого-либо обеспечения для обеспечения ссуды.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

При наличии обеспеченной ссуды кредитор может вступить во владение активом, который вы предоставили в качестве залога, если вы не можете вернуть ссуду. Это представляет больший риск для вас как заемщика, но снижает риск со стороны кредитора. По этой причине легче получить одобрение обеспеченных кредитов, а также они могут быть менее дорогими.

По словам Джеймса Гарви, генерального директора и соучредителя Self Financial, компании, предлагающей кредитные ссуды, залоговые ссуды лучше всего подходят для тех, кто нуждается в краткосрочной ликвидности.Однако он отмечает: «Вам необходимо иметь машину, дом или другое ценное имущество», чтобы брать взаймы.

Общие типы ссуд под обеспечение

Залогом ссуды может быть любой тип ссуды. К этим категориям относится большинство залоговых кредитов.

  • Ипотека. Одним из наиболее распространенных типов обеспеченных ссуд является жилищная ссуда, также известная как ипотека. Залоговые ссуды на недвижимость обеспечены недвижимостью, которую вы финансируете. Если вы пропустите платежи, ссуда может быть просрочена, и в этом случае кредитор лишит вас права выкупа вашего дома и продаст его, чтобы возместить свои убытки.
  • Кредит под залог собственного капитала. Ссуда ​​под залог жилого фонда аналогична ипотеке, за исключением того, что ссуда обеспечивается собственным капиталом дома или разницей между текущей стоимостью дома и суммой, которая остается причитающейся по ипотеке. Этот тип ссуды также известен как «вторая ипотека» и позволяет брать займы под собственный капитал.
  • Автокредит. Если вы берете ссуду для финансирования покупки автомобиля, грузовика, лодки, мотоцикла или даже частного самолета, эта ссуда обеспечивается транспортным средством.Как и в случае с ипотекой, неуплата ссуды может привести к изъятию автомобиля.
  • Займ физическим лицам под обеспечение. Персональные ссуды можно использовать по разным причинам, например, для оплаты дорогостоящего товара или для консолидации долга по кредитной карте. И обеспеченные, и необеспеченные личные ссуды доступны от кредиторов. С обеспеченной личной ссудой предоставление залога принесет вам лучшие процентные ставки и условия. Существует множество активов, которые вы можете использовать для обеспечения личной ссуды с обеспечением, включая наличные деньги, автомобиль, акции и облигации, ювелирные изделия, предметы коллекционирования и многое другое.

Плюсы и минусы залоговых займов

Хотя использование залогового займа может быть эффективным способом заимствования денег, существуют некоторые риски, которые не существуют с другими типами займов. Основные преимущества ссуды под залог:

  • У вас больше шансов получить одобрение. Если вам сложно получить ссуду, возможно, из-за проблем с кредитом или короткой кредитной истории, обеспечение ссуды с залогом может помочь снизить ваши риски как заемщика.
  • Возможно, вы имеете право на получение более крупного кредита. Аналогичным образом, поскольку вы уменьшаете риск кредитора, предлагая обеспечение, вы можете иметь право на получение займа больше, чем в противном случае.
  • Обеспечивает краткосрочную ликвидность. Если все ваши деньги связаны с активами, которые нелегко конвертировать в наличные, такими как дом или ценные вещи, залоговая ссуда может помочь вам получить деньги без необходимости проходить обременительный процесс их продажи. ресурсы.

С другой стороны, у залоговых ссуд есть некоторые недостатки:

  • Вы можете потерять залог, если не вернете ссуду. Самый большой риск получения залоговой ссуды заключается в том, что вы можете потерять актив, если не вернете ссуду. Это особенно рискованно, если вы обеспечиваете ссуду очень ценным активом, например, своим домом.
  • Для этого нужно иметь ценный актив. Другая потенциальная проблема заключается в том, что у вас должно быть что-то ценное, что вы можете предложить в качестве залога.Обладая необеспеченной ссудой, вы можете занимать деньги, не предлагая ничего взамен, кроме вашего кредитного рейтинга. Если вы не можете претендовать на получение необеспеченной ссуды, может быть сложно вместо этого предложить залог, необходимый для обеспечения ссуды.

Адхам Сбейх, генеральный директор и соучредитель Socotra Capital, компании по кредитованию и инвестициям в недвижимость, базирующейся в Сакраменто, Калифорния, также говорит, что вам следует обратить внимание на штрафы за предоплату, которые взимаются кредитором, если вы хотите расплатиться. кредит до истечения срока.«Убедитесь, что у вас есть стратегия выхода», — говорит он, поскольку эти ссуды не предназначены для постоянного решения проблем с денежными потоками. У вас должна быть конкретная цель для залоговой ссуды, а также план ее выплаты.

Что можно использовать в качестве залога?

Что касается типа активов, которые вы можете использовать в качестве залога, то чем проще их оценить и превратить в наличные, тем лучше. Так, например, кредитор, скорее всего, примет сберегательный счет или автомобиль в качестве залога, в то время как фарфоровый набор вашей двоюродной бабушки Салли может оказаться более сложной задачей.Даже в этом случае залогом могут служить самые разные предметы. Все зависит от требований конкретного кредитора.

Что касается распространенных форм обеспечения, то наличные на банковском счете, например, сберегательном счете или депозитном сертификате, обычно работают хорошо, поскольку их стоимость ясна, а средства легко доступны. Гарви говорит, что вы можете пользоваться автомобилем, домом, драгоценностями или другим ценным активом, пока вы являетесь владельцем. Могут быть приняты полисы страхования жизни с денежной стоимостью. Однако средства на пенсионных счетах, таких как ваш 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, как правило, не принимаются.

В случае ссуд под залог бизнеса кредиторы могут принять машины или другое оборудование, а также будущую дебиторскую задолженность в качестве залога. У вас может быть возможность или может потребоваться предложить личные активы в качестве залога, но это может быть рискованно.

Где найти ссуды под залог

Большинство финансовых учреждений предлагают ссуды под залог. Однако условия и процентные ставки могут отличаться. Если вы не знаете, с чего начать поиск, рассмотрите следующие типы кредиторов:

  • Национальные банки. Крупные банки, предлагающие самый широкий спектр финансовых услуг, известны своим удобством. Заимствование в национальном банке может быть хорошим вариантом, если вы уже являетесь клиентом или рядом с вами нет других удобных вариантов.
  • Общественные банки. Небольшие местные банки с большей вероятностью будут работать с местными клиентами. Им приходится конкурировать с более крупными банками за ведение бизнеса, а это означает, что они могут предлагать более конкурентоспособные условия по депозитам и кредитам.
  • Кредитные союзы. Другой тип общественных финансовых учреждений, кредитные союзы — это некоммерческие финансовые кооперативы, принадлежащие их членам. Таким образом, они также являются отличным местом для поиска залоговых ссуд с более низкими ставками и более привлекательными условиями. Чтобы присоединиться к кредитному союзу, вы обычно должны жить, работать, ходить в школу или посещать религиозные службы в пределах его сферы членства и иметь сберегательный или паевой счет.
  • Интернет-кредиторы. Наконец, онлайн-банки могут предоставить доступ к возможностям заимствования, которых нет на местном уровне.Кроме того, поскольку они работают исключительно через Интернет и имеют небольшие накладные расходы, онлайн-банки могут предоставлять ссуды по более низким ставкам. Ищите кредиторов, которые позволят вам пройти предварительную квалификацию, чтобы проверить ваши потенциальные процентные ставки и условия, прежде чем подавать официальную заявку. Таким образом, вы можете увидеть, какие у вас есть варианты, не прибегая к жесткой кредитной проверке.

Как подать заявку на получение залоговой ссуды

Если вы считаете, что ссуда под залог является правильным вариантом для вас, убедитесь, что вы получили одобрение, выполнив следующие важные шаги:

  1. Проверьте свой кредит. Обеспечение ссуды залогом может помочь вам получить одобрение на ссуду, даже если у вас плохой кредит. Тем не менее, все же стоит убедиться, что ваш кредит настолько хорош, насколько это возможно, чтобы получить самую низкую ставку по залоговой ссуде и лучшие условия погашения. Вы можете бесплатно скачать свои кредитные отчеты на сайте Annualcreditreport.com; проверьте их на наличие ошибок или каких-либо отрицательных отметок, которые вам необходимо исправить перед подачей заявки на ссуду, например, просроченный платеж.
  2. Выберите залог. Если вы подаете заявку на получение жилищной или автомобильной ссуды, залогом, обеспечивающим вашу ссуду, будет недвижимость, которую вы финансируете.Однако, если вы берете обеспеченный личный заем, у вас есть варианты. Определите, какие активы у вас есть для обеспечения ссуды, и постарайтесь выбрать те, которые являются ликвидными и легкодоступными, например, средства на банковском счете.
  3. Соберите документацию. Когда вы будете готовы подать заявку, полезно заранее собрать все документы и информацию, которые вам понадобятся. Некоторая информация, которую вы можете ожидать от вас, включает: личные данные, включая ваше имя, дату рождения, номер социального страхования и водительские права или другое удостоверение личности государственного образца; подтверждение доходов и активов, например формы W-2, квитанции о заработной плате, недавние налоговые декларации и банковские выписки; список обязательств, таких как существующие платежи по долгам, ежемесячная арендная плата или ипотечный платеж, алименты или алименты и другие ежемесячные обязательства.
  4. Найдите лучшие ставки по залоговым кредитам. Прежде чем вы пройдете полный процесс подачи заявки, важно получить расценки от нескольких кредиторов и сравнить ставки и условия залогового кредита. Вы можете легко получить расценки в Интернете, которые обычно требуют только мягкой проверки кредитоспособности и не повлияют на ваш кредит.
  5. Выберите кредитора и подайте заявку. Как только вы найдете предложение, которое соответствует вашему бюджету и потребностям, вы можете пройти полный процесс подачи заявки.Обратите внимание, что официальная подача заявки на ссуду приведет к жесткой проверке кредитоспособности, которая будет отмечена в ваших кредитных отчетах. Однако это должно иметь временное и минимальное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Альтернативные ссуды под залог

Хотя может быть проще взять деньги в долг, если вы обеспечите ссуду залогом, вам может быть неудобно рисковать своими активами — или у вас их может не быть. В этом случае у вас есть несколько других вариантов:

  • Необеспеченный личный заем. Можно получить личный заем без залога. Это называется необеспеченной ссудой, поскольку вы не обеспечиваете ее ничем ценным. Вместо этого вы подписываете договор, в котором говорится, что вы вернете ссуду в соответствии с условиями. И, конечно, если вы этого не сделаете, ваш кредитный рейтинг пострадает. Недостатком необеспеченных ссуд является то, что квалификационные требования часто более строгие, а процентные ставки могут быть выше, поскольку это более рискованный ссуда для кредитора.
  • Кредитно-строительный заем. Если вы не можете претендовать на обеспеченную или необеспеченную ссуду, потому что ваш кредит недостаточно хорош, еще не все потеряно. В случае ссуды на создание кредита финансовое учреждение — обычно кредитный союз — помещает деньги на ваш банковский счет и хранит их до конца срока ссуды. Вы платите учреждению возврат депозита в рассрочку. Как только срок истечет и вы вернете его, вы получите деньги. О вашей кредитной деятельности будет сообщено в кредитные бюро. Однако этот вид ссуды не дает немедленного доступа к средствам.
  • Друг или член семьи. Наконец, вы можете подумать о том, чтобы занять деньги у кого-то, кого вы знаете, вместо того, чтобы рисковать своими активами и кредитом в ссуду. Конечно, это создает свои собственные проблемы, поскольку вы также можете рискнуть своими отношениями, если не сможете расплатиться с человеком. Вам решать, является ли заимствование у друзей или семьи реальным вариантом.

Стоит ли залоговая ссуда?

Залоговые ссуды сопряжены с определенным риском, поскольку вы можете потерять актив, который используете для обеспечения ссуды, если не будете производить платежи.Однако, если у вас прочная финансовая база, залоговая ссуда может того стоить. Обеспечение ссуды с обеспечением компенсирует некоторый риск за счет более низких процентных ставок и комиссий. Это может сэкономить вам немало денег в долгосрочной перспективе.

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите получить деньги для выплаты ипотеки, пополнения своего дохода или оплаты медицинских расходов, вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета.Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека по ипотеке , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени. В ипотеке обратного вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж на ваш собственный капитал. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги для выплаты ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду, в которой вы занимаетесь под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть сборы и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
  • Ваша задолженность со временем увеличится . По мере того, как вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячные проценты добавляются к остатку вашей задолженности. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
  • Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали ссуду единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
  • Проценты не подлежат налогообложению каждый год .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету из налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
  • Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. А если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? При использовании ссуд HECM, если вы подписали документы о ссуде, а ваш супруг (а) — нет, в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
  • Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Односторонняя обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете более дорогим домом, вы можете получить более крупный ссуду за счет собственной обратной ипотеки. Поэтому, если у вашего дома более высокая оценочная стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, выданная Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и проприетарная обратная ипотека могут быть дороже традиционных жилищных кредитов, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа с помощью HECM или частной обратной ипотеки зависит от нескольких факторов:

  • Ваш возраст
  • тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущих процентных ставок и
  • финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала в доме и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить расходы по ссуде и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, правительственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

В случае HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на имущество, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы соглашаетесь с тем, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • один вариант выплаты — это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • «срочный» вариант — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
  • вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать средства займа в выбранных вами суммах до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, взимаемых по вашему кредиту, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам большие ссуды по более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Но есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, присмотритесь к ней. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

  • Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
  • Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются в зависимости от кредитора.
  • Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решили, что вам нужны улучшения в доме, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Расходы на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, например, аннуитет или долгосрочное страхование по уходу.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете, прежде чем что-либо подписывать. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд ААП

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

.