Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления — это разумный шаг к безопасному будущему. В идеале вашей денежной «подушки безопасности» должно хватить на шесть месяцев жизни без финансовых поступлений. Но даже если каждый месяц вы получаете прибыль и увеличиваете свои накопления, это не значит, что ваша стратегия идеальна.
Дэвид Блэйлок, специалист по финансовому планированию, проанализировал распространенные стратегии по накоплению средств и дал несколько советов для их улучшения.
Стратегия № 1. Откладываю то, что остается
Итак, вы оплачиваете ежемесячные счета, может быть, тратите немного на развлечения, а потом все, что остается, отправляется на счет в банке. Зная, что у вас, в принципе, есть деньги, вы можете тратить больше, чем следовало бы, и потом расходовать средства, предназначенные для накопления. Кроме того, трудно поставить себе конкретную цель по накоплению, ведь вы никогда не можете сказать наверняка, сколько останется после всех затрат. Вместо этого можно попробовать другой способ.
А как надо?
Самый первый счет, который надо оплатить после зарплаты, — это ваш накопительный счет.
Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную и самую важную часть выплат (конечно, если у вас хватит денег на оплату всех остальных счетов).
Создайте автоматическое перечисление денег со своей банковской карты на накопительный счет в начале месяца или с каждого денежного поступления. Если вы просто поставите такой автоматический трансфер денег и забудете о нем, через какое-то время количество накопленных средств сильно вас удивит.
Стратегия № 2. Я перевожу деньги на накопительный счет
Итак, вы регулярно откладываете деньги — это замечательно. Да и накопительный счет с пластиковой картой — это очень удобно. Но и здесь есть свои минусы.
Если у вас кончатся деньги, вы рискуете снять свои накопления или даже потратить их на неожиданную, но очень желанную покупку. И, скорее всего, вы это сделаете, потому что снять деньги очень легко: они всегда в пределах доступности, вам даже не надо идти в банк, достаточно воспользоваться банкоматом.
А как надо?
Откройте в банке депозит на 6 месяцев или на год. Так вы точно не потратите деньги, предназначенные для хранения. Только не вкладывайте все. Какое-то количество оставьте на обычном накопительном счету для чрезвычайных ситуаций.
Стратегия № 3. Все мои накопления находятся на одном счету
Когда у вас только один накопительный счет, кажется, что деньги на нем копятся быстро и их хватит на все. Если вы копите только на одну вещь, например на квартиру или на отпуск, то все в порядке. Но если у вас несколько целей, один банковский счет затрудняет расчеты и вы не видите конкретный прогресс. Вам сложнее понять, на что хватит денег, а с чем придется подождать.
В итоге оказывается, что, потратив накопления, например, на отпуск, вы ничего не оставляете на новую машину.
А как надо?
Лучше завести несколько счетов, каждый из которых будет посвящен определенной цели, например: «на дом», «на отпуск», «на образование ребенку». Так будет гораздо проще рассчитывать свои финансы и видеть реальный прогресс.
Стратегия № 4. Я откладываю сразу большие суммы, когда могу
Некоторые люди не откладывают деньги на постоянной основе, а сохраняют сразу большие суммы, когда выпадает счастливый случай. При таком способе накопления чередуются чувства изобилия и вины. Последнее — когда вам приходится брать деньги из своих накоплений. Разочарование от этого даже может отбить желание когда-нибудь снова копить деньги.
А как надо?
Лучше всего поставить себе цели по накоплению и стремиться к ним. Определите конкретную сумму денег, которую надо откладывать каждый месяц. Если вам кажется, что её можно увеличить без ущерба для качества жизни, делайте это. Но! Вклады должны оставаться последовательными и одинаковыми.
Стратегия № 5. Я откладываю всё, что могу
Несмотря на необходимость иметь сбережения, не стоит слишком зацикливаться на этом и отказывать себе в удовольствиях. Именно они помогают нам оставаться счастливыми и сохранять психическое здоровье.
А как надо?
Если у вас не было месяца, в который вы могли бы внести деньги в «чрезвычайный фонд», отложите все остальные платежи и удовольствия, пока не сможете этого сделать.
Когда ваш шестимесячный «чрезвычайный фонд» будет пополнен, Блэйлок советует менять стратегию. Поскольку небольшие наличные сбережения приносят мало денег, стоит задуматься о более долгосрочных вложениях под хорошие проценты.
Накопления — подборка материалов от Т—Ж
6292
Отчет № 2. Новая должность, одна выполненная цель и военкомат
4057
Отчет № 2. Подготовка теоретической базы
8442
24 985
Отчет № 1. Замороженная стройка, ПИФ в режиме форс-мажора и акции вместо облигаций
5969
Отчет № 1. Открытие вклада и поиск автошколы
6249
Отчет № 1. Повышение, похороны и новые планы
5381
Отчет № 1. Повышение зарплаты, первый взнос в мотошколу и жизнь на паузе
14 437
По версии читателей Т—Ж
12 984
Отчет № 1. Почти готовая финансовая подушка, помощь мамы и сокращение дохода
Опыт и дальновидность читателей Т—Ж
7148
Отчет № 1. Подготовка финансовой базы
87 722
Читатели Т—Ж пытаются устоять перед соблазнами
17 462
Миллионеры, путешественники и пенсионеры будущего
Провал 37 460
5230
14 претендентов, которым нужна финансовая подушка, первый взнос в ипотеку и другие накопления
16 791
Мнения читателей Т—Ж
59 429
162 753
6 шагов к своей финансовой цели от читательницы Т—Ж
14 612
Мнения читателей Т—Ж
52 152
B чем управляющая компания лучше НПФ, по моему опыту
26 323
Благодарственные письма к четырехлетию журнала
11 359
95 873
Истории читателей Т—Ж
25 318
Предложения читателей Т—Ж
Статистика 35 891
Душераздирающая статистика
58 291
И перевести туда пенсию
Для чего копейка рубль бережет
225 246
Надежды читателей Т—Ж
Статистика 36 631
Сколько можно заработать уборщицей
1 259 539
Ностальгии пост
Статистика 53 174
Динамика российских цен на алкоголь и закуску
Статистика 28 275
Статистика по регионам России
42 327
Какой-то Вася с улицы — о том, как он намерен поменять мировую финансовую систему, и о том, какие средства он для этого использует уже сейчас
121 311
Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило
102 185
185 606
131 989
И зачем вообще собирать наклейки
179 332
Какой-то Вася о том, как доскональное изучение финансовых инструментов помогло ему стать успешным
Как сильно вы отличаетесь от окружающих
Первые деньги 100 296
Комната, Икея, танцы и универ
Инструкция 86 462
Для тех, кому повезло
Обеспечить необходимым и не потратить лишнего
522 840
Как обеспечить новорожденного всем необходимым и не разориться
12 967
308 061
Если не верите в пенсию
316 392
А, например, потратить деньги на квартиру или машину
286 829
И воспитать правильное отношение к деньгам
447 040
Инвестиционные возможности для тех, у кого еще нет денег
Стереотипы, которые мешают сохранить деньги
496 354
И не оголодать
278 254
У вас уже есть 4,6 миллиона — нужно только решить, куда их вложить
1 225 559
Мелких трат не бывает. Чтобы убедиться в этом, начните следить за своим ежедневным бюджетом
820 246
Простые способы заработать на деньгах
502 821
Как хранить деньги почти без риска
316 374
Простой способ, который поможет начать копить
Большинству людей нелегко дается накопление денег. И часто проблема состоит не в недостаточной зарплате, которой не хватает на все желаемое. Нередко наблюдается ситуация, когда повышение заработной платы не увеличивает сбережения, т.к. совместно с этим растут потребности и расходы. Чтобы избежать этой ловушки, следует знать, как копить деньги правильно. Научиться этой премудрости может каждый, главное трезво взглянуть на ситуацию.
Нужно ли урезать траты на необходимые вещи
Жертвовать ради экономии жизненно необходимыми вещами, например, едой и электроэнергией — не лучшее решение. Такой подход может оказаться опасным для здоровья. Смысл сбережений не в том, чтобы терпеть лишения ради возможности приобрести что-то в будущем, а в правильном распределении средств.
.png)
Необходимые затраты — это основа планирования бюджета на проживание. К тратам, от которых нельзя отказаться, относятся:
- продукты питания;
- оплата коммунальных услуг или аренда жилья;
- средства гигиены и лекарства;
- одежда по сезону;
- средства для уборки;
- транспорт.
Знание количества денег, которые уходят на необходимые траты, позволяют установить границы ежемесячного бюджета, который не стоит превышать, чтобы собрать сбережения. Для этого необходимо составить таблицу, состоящую из всех пунктов необходимых трат и суммы, которая уходит на них в месяц. Итоговая цифра и будет той суммой, которую следует стараться придерживаться ежемесячно. Такой подход позволит избежать импульсивных трат, которые часто становятся основной причиной сложности с накоплением денег.
Чтобы научиться экономить деньги, полезно анализировать свои расходы.
Один из методов экономии — это тратить одну и ту же сумму, несмотря на то, какой доход была в этот месяц. Это позволит при получении премии или другой непредвиденной прибыли отложить деньги, а не тратить их сразу.
Стоит ли копить при низком уровне доходов
Вместо того, чтобы отказываться от трат на еду и коммунальные услуги, можно поискать способы сэкономить на них.
Чтобы тратить меньше денег на еду, следует пересмотреть привычки питания — например, перестать питаться в кафе и готовить дома. Приготовление пищи дома обходится дешевле, чем покупка готовых блюд и полуфабрикатов. Чтобы сэкономить время на готовку, можно выделять день, когда делать заготовки еды на всю семью на какой-то срок — например, на неделю.
Экономия на еде посредством изменения привычек питания может одновременно принести пользу для здоровья. Для этого нужно отказаться от покупки вредных продуктов, которые часто составляют весомую часть трат на еду — чипсов, фаст-фуда, газированных напитков и уменьшить количество сладостей.
Сэкономить на коммунальных услугах можно, начав следить за использованием электрических приборов и воды. Если завести привычку не оставлять свет включенным, когда в комнате никого нет, и выключать большинство приборов на ночь или когда все уходят из дома, то получится снизить потребление электроэнергии.
Стоит пересчитать тарифы за коммунальные услуги и выяснить, что экономнее — платить по среднему тарифу или установить счетчики на электричество, воду и газ.
Вопрос экономии стоит чуть ли не у каждого человека.
Если есть возможность, снизить расходы на электроэнергию позволит энергосберегающая бытовая техника. Она обойдется дороже обыкновенной, но окупится в долгосрочном периоде уменьшением ежемесячных счетов за коммунальные услуги.
Борьба с установками
Причина нехватки денег у многих часто состоит в финансовой безграмотности и психологическом настрое. Во многих семьях отсутствовала культура обращения с деньгами, и дети не были обучены навыкам накопления средств. В результате люди испытывают нехватку денег даже при высокой зарплате, потому что не умеют управлять финансами.
Если, несмотря на усилия, не получается копить деньги, можно обратиться к психологу. Он может помочь скорректировать установки, которые мешают рациональному распоряжению деньгами. Можно попытаться повысить уровень финансовой грамотности, почитав тематические книги о том, как научиться копить деньги.
Если в семье нет культуры обращения с деньгами, человек не научится копить.
Накопление средств происходит более эффективно, если есть четкая цель, для чего они понадобятся. Когда деньги собирают на машину, ремонт или отпуск, легче удерживаться от спонтанных трат, потому что есть понимание, что отказ от покупки происходит не ради чего-то абстрактного в будущем.
Чтобы удавалось планировать расходы в долгосрочном периоде, нужно осознавать, какие преимущества дают накопления. Это позволит купить дорогие товары в будущем и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, например, расходов на лечение.
Траты ниже уровня дохода
Основное правило накопления денег — это тратить меньше, чем зарабатывать. Если сумма расходов сопоставима с месячным доходом, то человек оказывается неготовым к непредвиденным расходам. Если расходы превышают заработок, то появляются дополнительные убытки. Большинство людей, живущих в долг, пользуются кредитными карточками, возвращать деньги по которым нужно с процентами.
Не следует брать деньги в долг, кроме как на жизненно необходимые траты. Долги не только уменьшают бюджет, но и негативно влияют на психологический настрой.
Контролировать расходы помогут приложения для ведения бюджета. С их помощью можно считать прибыль и расходы. В конце месяца можно проанализировать, на что больше всего уходит денег и являются ли эти траты необходимыми. Часто люди не подозревают, что вещи, от которых можно было отказаться, составляют существенную часть расходов.
Полезно пересмотреть, есть ли услуги, от которых можно отказаться. Например, люди часто не пользуются всеми возможностями тарифа мобильного оператора, который оплачивают. В таком случае имеет смысл проверить, можно ли перейти на менее дорогой тариф.
.png)
Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на определенный временной период.Как копить средства при низкой зарплате
Сохраняя регулярно небольшую часть от низкой зарплаты, через некоторое время можно отложить немалую сумму. Если правильно делать вклады и досрочно закрывать кредиты, можно еще увеличить сумму сбережений.
Выгодные вклады
Хранить деньги выгодно в банке, открыв депозит. Следует предварительно изучить предложения банков. После этого выбрать способ хранения денег. Если вы собираетесь держать средства на счете длительное время, имеет смысл выбрать предложение с наивысшей процентной ставкой.
Для людей при скромных доходах может оказаться более удобным выбор расходного вклада. Он имеет ниже процентную ставку, зато его преимущество состоит в возможности снимать деньги в любой момент без потери процентов. Наличие такого вклада может оказаться спасением в непредвиденной ситуации.
Снижение ставок по кредитам
При наличии нескольких кредитов выгоднее всего быстрее погасить заем с самым большим процентом. Это можно сделать досрочно, удвоив месячные платежи. Такой подход позволит снизить убытки из-за открытия кредитов.
После оплаты займа с наибольшим процентом следует переходить к выплате следующего долга до полного его погашения. Те деньги, которые раньше тратились на закрытый кредит, используйте для погашения других. Вы уже привыкли жить без этой суммы, так что не ударит по финансам, но вы быстрее распрощаетесь с долгами.
Досрочное закрытие кредитов позволяет сэкономить деньги в будущем. Другое преимущество — психологический комфорт, т.к. не нужно больше отдавать заработанные деньги.
.jpg)
Снижение ставки повышает доступность кредитов.Общие правила для обладателей среднего дохода
Для людей, чей доход находится в пределах среднего, будут полезными общие правила накопления денег.
От 20% дохода в копилку
Если возникают сложности с определением суммы на ежемесячные расходы, больше которой не стоит тратить, можно взять за правило откладывать 1/5 часть каждой зарплаты. Это должно касаться не только регулярных доходов, но и премий и другой незапланированной прибыли.
Откладывать часть нужно сразу после получения денег, а не в конце месяца — так больше вероятность сохранить эту сумму, а не потратить ее на импульсивные покупки. Выработка такой привычки позволяет регулярно пополнять сбережения.
Составление списков покупок
Поход в магазин со списком — это не только хороший способ ничего не забыть из запланированных покупок. Наличие списка помогает удержаться от необязательных трат.
В супермаркетах все сделано для того, чтобы простимулировать посетителей совершить дополнительные приобретения:
- яркие вывески;
- грамотное расположение товаров;
- периодические акции;
- выгодные предложения «2 по цене 1».
Если придерживаться заранее составленного списка покупок, можно вернуться домой без лишних товаров, купленных из-за привлекательной цены.
Только наличные
Полезно завести привычку расплачиваться наличными. Использование банковской карты упрощает процесс оплаты, но мешает осознавать ценность денег, с которыми расстаемся. При использовании наличных можно ограничить сумму на покупки и не брать с собой больше денег. Это позволит не купить лишнего, что было бы легко сделать при использовании банковской карты.
Расплачиваясь картой не осознаешь, сколько тратишь.
10 секунд на дешевые товары
Если вы увидели товар по выгодной цене, задумайтесь на 10 секунд: пригодится ли он вам. Не принимайте импульсивное решение о покупке — часто недорогие товары в дальнейшем оказываются ненужными, но в сумме составляют немалую часть месячных расходов.
Аналогичное правило для дорогостоящих товаров — размышление о покупке в течении 30 дней. Если вещь точно нужна, решимость ее приобрести не пропадет через месяц. В противном случае вы ничего не потеряете, но сохраните деньги.
Оценка стоимости в рабочих часах
Эффективный способ уменьшить количество покупок — пересчет стоимости товара на часы и дни работы. Высчитайте, сколько вы зарабатываете в час и в день, а потом используйте эти данные, чтобы узнать, сколько дней вашего труда равняется покупке новой вещи. Такой подход позволяет трезво взглянуть на вещи и воздержаться от многих дорогостоящих покупок.
Практические советы: как сэкономить, чтоб накопить
Чаще всего проблемы с накоплением средств возникают у людей, чьи доходы и расходы одинаковы. Так что переде тем, как начать откладывать средства, нужно найти расходы, от которых можно отказаться или снизить. Ситуация во всех семьях разные, но в целом можно выделить определенные пункты, на которые стоит обратить внимание.
- Используйте принцип 5 конвертов — по одному на каждую неделю + в пятый разместить сбережения, которые вы планируете оставить на потом. Спрячьте его, и используйте только в крайнем случае.
- Старайтесь расплачиваться наличными — пересчитывая бумажные деньги, расставаясь с каждой купюрой, вам будет сложнее решиться на импульсивную покупку.
- Отправляйтесь в магазин в тот момент, когда время поджимает — через час начнется нужный фильм или приедет курьер. Тогда вы будете четко следовать списку покупок, не отвлекаясь на посторонние товары из-за нехватки времени.
- Ходите в магазин на сытый желудок, так будет меньше соблазна взять что-то для перекуса.
- Старайтесь покупать оптом товары, которые нужны постоянно. Сетевые магазины часто проводят акции и продают товары дешевле, если вы берете сразу несколько упаковок. К примеру, туалетная бумага, зубная паста, чай, рис или макароны. Любые не скоропортящиеся товары можно взять с запасом, сэкономив неплохую сумму.
- Прежде чем купить что-то дорогостоящее, изучите варианты в других магазинах. Может быть у конкурентов можно купить такой же товар дешевле.
- Пересмотрите траты на интернет, кабельное телевидение и мобильную связь. Возможно у вашего оператора есть более дешевые тарифы, или вы не пользуетесь какими-то услугами и зря переплачиваете.
- Не совершайте импульсивных покупок — если что-то заинтересовало, возьмите пауза в пару дней, и только потом принимайте решение. Скорее всего на утро вы не вспомните о 90% таких покупок, так что сможете отложить деньги на что-то более нужное.
Оцените необходимость своих расходов и уберите лишние.
Финансовая диета
Иногда нужно очень ужаться, чтобы позволить себе необходимую вещь. Лучше не доводить до такого, но если предстоит важная покупка или требуются деньги на лечение, лучше на время отказаться от излишеств, чтобы накопить на необходимое.
- Откажитесь от развлечений: ресторанов, кафе, кино, театры, аттракционы, покупки игр и т.п.
- Покупать только необходимые продукты. Составьте меню на неделю, список продуктов для этого питания, и закупайтесь строго по нему. Никаких сладостей, фастфудов, полуфабрикатов, кофе, снеков. Акцент сделайте на простых блюдах — крупы, макороны, мясо, молочные продукты, овощи, фрукты. Не доводите себя до истощения, вы должны получать все витамины.
- Отказ от покупки новой одежды и обуви. Пересмотрите свой гардероб, в нем есть вещи, которые прилично выглядят и подходят по погоде. Откажитесь на время от обновок, чтобы накопить на желаемое.
- Ходите пешком или пользуйтесь общественным транспортом. Поставьте машину на паузу — она сжигает слишком много денег на обслуживание. Старайтесь чаще ходить пешком, а если идти слишком далеко — планируйте маршрут на автобусах, метро, троллейбусах.
- Другие расходы. Пересмотрите свои траты (обязательно ведите учет расходов), и выделите необязательные расходы. У каждого человека это будет что-то свое — алкоголь, сигареты, книги, платные подписки в приложениях и программах.
Метод не подходит для того, чтобы накопить на отпуск. Не стоит ограничивать себя несколько месяцев, чтобы провести в отпуске пару недель.
Хранение денег
Хранение денег лучше разделить на банковский вклад и наличные. Основную часть денег следует держать на депозите, с которого нельзя в любой момент без потерь снять накопления. Это не только увеличит сумму сбережений, но и сделает невозможными случайные траты.
Желательно выделить часть суммы на случай непредвиденных проблем и хранить эти деньги наличными дома. Это позволит чувствовать себя в безопасности и не тратить время на поход в банк при возникновении критической ситуации.
Если задаться целью, вы сможете научиться копить деньги при скромных доходах и не тратить их. Хотя намного эффективнее повышать свои доходы, а не сокращать расходы, тогда вы сможете перестать отказываться от желаемого и получать что хочется.
Рано или поздно многие задумываются о том, как начать делать накопления. Цели могут быть разными — недвижимость, пенсия, учеба детей в ВУЗе, новое авто и др. На самом деле, большинству беларусов приходится экономить и копить практически на всё. Альтернатива накоплению — кредиты и карты рассрочек типа «Халвы», но жить в долг, как известно, плохая привычка. В этой статье я расскажу, как у меня получается откладывать деньги уже в течение 6 лет.
Как правильно откладывать деньги
Главный секрет — грамотное распределение денег и самодисциплина. Перейду сразу к своему личному примеру. Чтобы было понятнее, давайте укажу совокупный доход семьи: пусть это будет 1000$. Я распределяю ее на три кубышки (копилки).
1. Первая кубышка
Я называю ее «на жизнь». Для начала я определил сумму, необходимую моей семье (двое взрослых и двое детей до 7 лет) на базовые потребности. Возможно, «базовые» не совсем правильное слово, поэтому поясню, что я имею в виду. Это такие вещи, без которых невозможно или очень трудно обойтись, как еда или коммуналка.
Другое дело, что можно кушать лобстеров, а можно сидеть на одной картошке — но это уже тема для статьи о сокращении расходов. Кстати, если хотели бы увидеть статью на эту тему, напишите в комментариях, и я обязательно расскажу о своем опыте в этом направлении
Примеры таких расходов:
- коммунальные платежи, интернет, мобильная связь, детский садик, кружки
- продукты, бытовая химия
- бензин/проездной
- платежи по рассрочкам/кредитам, если есть
- лекарства, аптеки
- подарки на дни рождения ближайших родственников и друзей. Как оказалось, это значительные траты, от которых никуда не деться, и лучше их учесть.
Скорее всего, это минимальный список, и у вас он будет дополнен другими пунктами. Напишите и просчитайте все, на что вы регулярно тратите деньги и без чего действительно не можете обойтись. Но не увлекайтесь, а то ничего не останется на две другие кубышки 
Чтобы максимально точно рассчитать эту сумму, запишите все ваши расходы за 1-3 месяца и выпишите из них базовые. Есть разные приложения для ведения домашней бухгалтерии (например Zenmoney), но нам с женой оказалось удобнее просто присылать друг друг в сообщения в виде «100 руб продукты», а в конце месяца заполнить таблицу
У меня получилось 450$. Остаток 550$.
Для чего это нужно? Я столкнулся сам, и заметил у других: при большом рвении накопить, мы бежим покупать с зарплаты как можно больше долларов, забывая, что еще нужно на что-то жить. В результате через какое-то время реальность берет свое, и мы, расстроенные, идем в обменник менять обратно на рубли, чтобы купить колбасы или заправить машину. Через какое-то время это надоест, и либо мы научимся правильно распределять деньги, либо совсем перестанем откладывать. Пример с долларами условный, для наглядности.
2. Вторая кубышка
Предназначена для накопления на более крупные нерегулярные траты, не попавшие в разряд базовых. Это уже не носки, но еще не квартира. Примеров великое множество, но все-таки укажу несколько:
- пылесос
- новый диван
- капремонт двигателя или новый аккумулятор
- новый телефон
- поездка на море
- собрать ребенка в школу
- хобби (ваше и других членов семьи) — удочка, велосипед, литые диски, садовые качели и т.п.
- поход в ресторан с женой, в бар с друзьями
Вы наверно заметили, что многие покупки из этой категории нужны для того, чтобы радовать себя и ваших близких, и, по сути, необязательны. Но и без них совсем грустно. Я считаю, что лишать себя всех радостей жизни ради накопления неправильно, а вот ограничить — необходимо. И делается это размером взноса во вторую копилку. Хватает денег в копилке для поездки на море — поехали, нет — собираем дальше. Все просто и понятно, для вас и для вашей супруги/супруга.
Сколько же мне отложить сюда из оставшихся 550$, 150$ или 300$? А ответ здесь зависит от того, насколько важно нам накопить в третью копилку. Поэтому сначала про нее.
Важно! Если вы склонны сразу тратить на развлечения все, что отложили, то лучше разделить вторую копилку на две части: на нужные траты, и на развлечения/отдых.
3. Третья кубышка
Самая большая и самая важная. Она нужна для того, чтобы накопить на что-то очень большое в сравнении с бюджетом.
Для большинства — это свое жилье, или хотя бы первый взнос. В этом случае скорость накопления имеет большое значение, поэтому распределить оставшиеся 550$ лучше в пользу третьей, например 400$ сюда, и 150$ во вторую.
В итоге наша 1000$ распределится так: 450$ на жизнь, 150$ на траты и отдых, 400$ на квартиру.
Если вашей семье повезло, и у вас уже есть квартира, можно копить на что-то другое, например, себе на пенсию. Деньги, попадающие сюда, не должны потратиться на айфон, новую кухню, или Египет. Они могут лежать на депозите, облигациях, на них можно купить однушку для сдачи в аренду. Тогда распределить оставшиеся деньги можно пополам: 275$ во вторую, и столько же в третью копилку.
Тогда расклад такой: 450$ на жизнь, 275$ на крупные траты и отдых, 275$ на квартиру.
Дополнительной функцией третьей копилки является так называемый «черный день» — непредвиденные медицинские расходы, покрытие расходов во время поиска новой работы и т.п.
Кстати, пока не забыл. В Беларуси очень мало грамотных сайтов и Телеграм-каналов, посвященных теме Финансы. Наш канал @FinBel в их числе.
Мы публикуем интересные материалы про все, что связано с деньгами в Беларуси: инвестиции, недвижимость, бизнес, ИП, налоги и немного бухгалтерии, финансовые лайфхаки. Все статьи основаны на личном опыте авторов.
Подписывайтесь, чтобы потом не искать — @FinBel
Пару нюансов
Всегда фиксируйте, сколько у вас денег. Пополнили копилку — запишите, взяли из нее — чиркните дату и сумму. Не надо откладывать вслепую, а потом втихаря таскать оттуда. Деньги любят счет (с).
Боитесь, что не хватит силы вовремя откладывать, а потом не растратить драгоценные сбережения? Есть решения: безотзывные депозиты, накопительное страхование. На эту тему я писал Мой отзыв о Стравите, только дочитайте до конца, в конце я поменял свое мнение.
У вас не получится, если…
Вы мало зарабатываете
Эта статья — не волшебная палочка, и, если вашей зарплаты хватает буквально только на еду и коммуналку, то копить, конечно, не с чего. Этой проблемы я, к сожалению, не решу. Но, если что-то остается, или вы позволяете себе не особенно нужные покупки, у вас есть потенциал.
У вас кредит на квартиру/дом
В этом случае, скорее всего, у вас ситуация, похожая на ту, как если бы вы мало зарабатывали: бОльшая часть вашей зарплаты уходит на платежи по кредиту, а остаток слишком мал, чтобы копить на что-то еще. Но в любом случае, платить за собственное жилье гораздо лучше, чем за автомобиль, пылесос или айфон. Почему? Потому что квартира — это актив, который может приносить доход при сдаче в аренду (либо вы не платите кому-то аренду, если живете в квартире сами), а авто или телефон — пассив, который только поглощает ваши деньги на обслуживание, ремонт и пр. Но статья не об этом.
Нужен совет
В теории все хорошо, а на практике не получается? Нужен совет? Пишите в комментарии, или на почту с пометкой «Как копить» свою ситуацию, постараюсь помочь.
С уважением, автор Владислав.
Загрузка…Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Как сэкономить на пенсию
Мы, , все знаем, что важно сэкономить на пенсии. И все же я говорил со многими людьми, у которых нет ни одного доллара в их гнезде. Зачем? Многие из них говорят мне, что они просто не знают , как сэкономить на пенсию или с чего начать.
Ramsey Solutions провела исследование состояния выхода на пенсию в США и обнаружила, что почти половина американцев не сберегает для выхода на пенсию. 1 И даже те , которые откладывают на пенсию , не откладывают достаточно.
Люди, это проблема!
Хорошая новость заключается в том, что люди думают об этом . Фактически, 49% американцев заявили, что экономия денег была одной из их новогодних резолюций на 2020 год. 2 Это самое подходящее решение: есть здоровую пищу и больше заниматься физическими упражнениями, как самые популярные резолюции.
Но желать без действия — несбыточная мечта. Вы должны сделать что-то другое, если хотите, чтобы ваши привычки — и ваше будущее — изменились! И правда в том, что копить на пенсию проще, чем вы думаете.Мы собираемся охватить три этапа:
- Установите цель для пенсионных накоплений
- Вложите 15% вашего дохода в счета с налоговыми льготами, например, 401 (k) и Roth IRA
- Выходя за рамки 15% — максимизируйте свои 401 (к) и другие варианты инвестирования
Я покажу вам шаг за шагом, как делать накопления для выхода на пенсию, и дам несколько практических способов, с помощью которых вы можете повысить свой план накоплений сегодня.
Будьте уверены в своей отставке. Найдите профессионала в своей области сегодня.
Давайте начнем!
Шаг 1. Установите цель для пенсионных накоплений
Если вы хотите воплотить свои мечты об отставке в реальность, вам нужно увидеть, где вы находитесь сегодня, мечтать о том, куда вы хотите отправиться, и составить план, как туда добраться.
Как выглядит ваш счастливо? Потратьте некоторое время, чтобы сесть с супругом или хорошим другом и действительно подумать о том, что вы хотите сделать на пенсии.Вы где-нибудь сидите на пляже и потягиваете на piña coladas? Вы проводите время с друзьями и внуками? Когда вы сможете увидеть свои мечты об отставке в высоком разрешении, вы будете более сосредоточены и готовы делать то, что нужно.
ИнструментMy Retire Inspired Quotient (R: IQ) поможет вам выяснить, сколько вам нужно будет сэкономить для выхода на пенсию. Ты можешь сделать это!
Шаг 2. Инвестируйте 15% вашего дохода в счета с налоговыми льготами
Теперь пришло время реализовать ваш план! После того, как вы полностью избавитесь от долгов (это означает, что все полностью, за исключением ипотеки), полностью финансируемым чрезвычайным фондом (Baby Steps 2 и 3), вы готовы к , чтобы начать инвестировать 15% вашего валового дохода на пенсию (Baby Step 4).
Вот как вы начинаете с пенсионных накоплений:
- Получите 401 (K) матч. Если ваш работодатель предлагает традиционный 401 (k) с соответствием вашим взносам, убедитесь, что вы инвестируете по крайней мере до матча, чтобы в полной мере использовать эти свободные деньги. Предлагает ли ваша компания Roth 401 (k)? Отлично! Пока у вас есть хорошие варианты взаимных фондов, вы можете инвестировать в них все свои 15%.
- Откройте Roth IRA .Если вы используете традиционный 401 (k) и вложили средства до матча, поработайте с финансовым консультантом, чтобы открыть Roth IRA. Это пенсионный сберегательный счет, который позволяет вам платить налоги с тех денег, которые вы положили на него заранее. Это означает, что рост вашей Roth IRA и любые выплаты, которые вы делаете после 59,5 лет, составляют безналоговых . Это беспроигрышный вариант! На 2019 год вы можете положить максимальную сумму в 6000 долларов США в ИРА (или 7000 долларов США, если вы старше 50 лет). 3
- Вернитесь к своему 401 (к). Если вы увеличили свои взносы в Roth IRA за год, а по-прежнему не достигли 15%, то увеличивайте свои 401 (k) взносы, пока не сделаете.
Внутри вашего 401 (k) и IRA ваши инвестиции должны быть равномерно распределены между четырьмя типами паевых инвестиционных фондов: рост и доход , рост, агрессивный рост и международный . Я лично ищу фонды, которые имеют хороший послужной список в течение длительного периода времени.
На выбор предлагается лота и фондов, поэтому я бы обратился к профессионалу по инвестициям, который поможет вам разобраться в ваших возможностях и выбрать лучшие средства для вашего портфеля.
Шаг 3. Выход за пределы 15% — максимизируйте свои 401 (k) и другие варианты инвестирования
Теперь, когда нет ничего стоящего между вами и созданием богатства, как сумасшедший, пришло время начать набирать обороты и повысить свои пенсионные сбережения!
Вот несколько вариантов, когда вы готовы инвестировать более 15% своего дохода на пенсию:
- Максимизируйте свои 401 (k) и налоговые льготы. Если у вас есть дополнительные деньги для инвестирования, первый шаг — это максимальное увеличение ваших 401 (k) и / или Roth IRA.Если ваш Roth IRA исчерпан на 2019 год, вы можете положить до 4 000 (k) до 19 000 долларов США (или 25 000 долларов США, если вы старше 50 лет). 4
- Откройте облагаемый налогом инвестиционный счет. В большинстве случаев вы не можете брать деньги с вашего 401 (k) или IRA в возрасте до 59½ лет, не получая штраф за досрочное снятие средств. Обходной путь — открыть облагаемый налогом инвестиционный счет. Вы можете положить на счет столько денег, сколько захотите, и снимать деньги, когда захотите, но вы должны будете платить налоги с любых денег, которые зарабатывает ваш аккаунт.
- Инвестируйте в недвижимость . Покупка арендуемой недвижимости может быть отличным способом получения пассивного дохода, но есть несколько очень важных рекомендаций, которым я хочу следовать — например, оставаться на месте и иметь резервный фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, предназначенный только для аренды. Но самое важное: я хочу, чтобы вы заплатили наличными за инвестиции в недвижимость — , без исключений . Не подвергайте себя финансовому риску, финансируя арендуемую недвижимость. Это плохая идея.
- Воспользуйтесь преимуществами HSA. С HSA вы можете сэкономить — и даже инвестировать — деньги, чтобы оплатить франшизы и другие медицинские расходы без налогов. И после того, как вам исполнится 65 лет, ваш HSA будет действовать как традиционная IRA — это означает, что вы можете брать деньги за все, что захотите. Но вы будете платить налоги с него, когда будете это делать — точно так же, как традиционная IRA.
Как сохранить Больше для выхода на пенсию
Исследование «Выход на пенсию в Америке» показало, что среди тех, кто в настоящее время копит на пенсию, семь из десяти желают, чтобы они копили больше. 5 Итак, что мешает людям идти вдаль? Правда в том, что накопление на пенсию — это сложная задача, особенно когда расходы сейчас стоят на вашем пути.
Но в вашем бюджете может скрываться некоторая потенциальная экономия.
Совет по экономии № 1: Сократите стоимость жизни
Наше исследование показало, что во всех демографических группах прожиточный минимум является главной причиной, по которой люди не откладывают на пенсию. 6 И, хотя доходы домашних хозяйств, наконец, восстановились до того уровня, на котором они были до финансового кризиса 2008 года, стоимость жизни увеличилась на 18% за последнее десятилетие. 7
Это не оставляет много места для маневра для семей для решения повседневных расходов. Но это не должно означать катастрофу для вашего выхода на пенсию! Вот два совета, которые помогут вам не сбиться с пути:
- Не трать свои рейзы. Многие люди увеличивают свой образ жизни, чтобы соответствовать этому увеличению дохода.Любительская машина. Новая кухня. Хороший гардероб. Но помните: Инвестирование 15% от вашего дохода также означает инвестирование 15% от любой заработной платы . По мере того, как ваш доход со временем растет, эти удары по зарплате могут добавить серьезные деньги в ваше гнездо!
- Придерживайтесь ежемесячного бюджета. Если у вас не было бюджета, сейчас самое время начать! Бюджет помогает вам взять под контроль ваши деньги и составить план на каждый доллар. Скажите свои деньги, куда идти, вместо того, чтобы задуматься, куда все это пошло.
Совет по экономии № 2: прекратите перерасход средств на несущественные товары
Выходя на обед с коллегами каждый день или подписываясь на пакет кабельного телевидения со всеми этими премиальными каналами, которые вы никогда не смотрите, вы можете оставить свое гнездо на пустом месте.
Недавнее исследование показало, что средний американец тратит почти 1500 долларов на предметы первой необходимости каждый месяц. 8 Это почти 18 000 долларов в год на такие вещи, как питание вне дома, импульсивные покупки и подписка на журналы! Не поймите меня неправильно.Я хочу, чтобы вы наслаждались жизнью и веселились! Но не переусердствуйте и позвольте веселью угнать ваше будущее.
Что, если вы просто сократите ненужные расходы на 150 долларов в месяц и вложите эти деньги в пенсионные накопления на 15 лет? Отказавшись от кабеля и отменив членство в спортзале, которым вы едва пользуетесь, вы потенциально можете добавить почти 70 000 долларов на свой пенсионный счет. На это нечего чихать.
Вы уже думаете о некоторых вещах в своем бюджете, которые вы могли бы сократить? Вот несколько моих предложений:
- Проверьте свои страховые полисы. Когда вы в последний раз просматривали свои страховые полисы? Если это было какое-то время, обратитесь к независимому страховому агенту и выясните, могут ли они найти вам более выгодную сделку по страхованию автомобиля или страхованию домовладельца. Вы можете оставить на столе сотни долларов сбережений!
- Сократить внешкольные занятия детей. От уроков игры на гитаре до спортивного инвентаря почти 40% родителей тратят более 1000 долларов в год на внеклассные занятия своих детей. 9 Это быстро складывается! Ограничение детей до одного дополнительного курса в сезон или обмен команд для командировок не только поможет с вашим бюджетом, но также может увеличить время вашей семьи.
Совет № 3: избавьтесь от любых долгов
Исследование «Выход на пенсию в Америке» показало, что почти треть вкладчиков, имеющих долги (31%), считают долги по кредитным картам главной причиной, по которой они больше не копят на пенсию. 10
Послушайте: долг — это не просто занятие денег, которых у вас нет в банке.Это также заимствование из вашего будущего! Каждый доллар, который идет на выплату долга, — это доллар, который вы могли бы инвестировать. Если вы хотите серьезно отнестись к сбережениям на будущее, долг должен пойти . Выбить свой долг, используя метод долга снежный ком .
Для моей новой книги, Everyday Millionaires , мы поговорили с тысячами миллионеров, чтобы узнать, как они создали богатство и что нужно, чтобы выйти на пенсию миллионером. И угадайте, что? Никто из них никогда не говорил, что разбогател на своих наградах.Большинство из них никогда не имели баланс кредитной карты в своей жизни, и большинство из них никогда не брали студенческий заем.
Почему? Потому что миллионеры знают, что долг будет сдерживать вас и мешать вам достичь ваших финансовых целей. Держись подальше!
Сосредоточьтесь на своей пенсионной цели
Помните: выход на пенсию — это не возраст. Это финансовый номер. Помните об этой цели и помните, что сохранение на будущее — это марафон, а не спринт.Я знаю, как легко можно позволить жизни помешать вашим пенсионным сбережениям. Но с правильным планом и правильными действиями вы можете наслаждаться жизнью сейчас и при этом добиться прогресса в достижении своих финансовых целей — даже до этой отметки в миллион долларов!
Готовы преодолеть барьеры сбережений? SmartVestor Pro может помочь вам составить план независимо от вашего финансового положения.
Найдите SmartVestor Pro сегодня!
О Крисе Хогане
Крис Хоган — ведущий автор национальных бестселлеров, динамичный спикер и финансовый эксперт.Более десяти лет Хоган работает в Ramsey Solutions, распространяя послание надежды среди зрителей по всей стране в качестве финансового тренера и Ramsey Personality. Хоган бросает вызов и дает людям возможность взять под контроль свои деньги и достичь своих финансовых целей, используя «Шоу Криса Хогана», его национальные телевизионные выступления и прямые трансляции по всей стране. Его вторая книга «Ежедневные миллионеры : как обычные люди создали необычайное богатство — и как вы тоже можете» основана на крупнейшем исследовании миллионеров, которое когда-либо проводилось.Вы можете подписаться на Hogan в Твиттере и Instagram на @ ChrisHogan360 и онлайн на chrishogan360.com или facebook.com/chrishogan360.
,Бывают сезоны, когда копить даже копейки кажется почти невозможным. Мы получим это!
Нелегко сэкономить на будущем, особенно когда вы имеете дело с платежами по кредитным картам, от зарплаты до зарплаты и всего остального, что бросает вам жизнь. Иногда идея сэкономить деньги может показаться пугающей.
Но это не значит, что вы не можете изменить свое будущее к лучшему , теперь .
Это — это , чтобы сделать сохранение приоритетом! Делая много преднамеренного выбора и располагая свои цели и приоритеты в нужном месте, вы настроите себя на спасение, как никто другой.
Как сохранить на будущее
Мы все знаем , которые нам нужно откладывать на будущее, но большинство людей делают сбережения не так, как должны. Это почему? Вот некоторые из важных вопросов экономии, о которых нужно подумать:
Есть ли у меня бюджет?
Если вы не будете сообщать своим деньгам, куда идти каждый месяц, то вас оставят в недоумении, куда все это пошло.Без бюджета нет плана, которым вы могли бы руководствоваться.
Секрет сбережений № 1: Составьте нулевой бюджет
Сохранение приоритета не принесет вам пользы без бюджета. Вы должны дать каждому доллару имя!
Получите контроль над своими деньгами с бесплатной пробной версией Ramsey + сегодня.
Это означает, что если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вам необходимо точно определить, как вы собираетесь потратить 3000 долларов до начала месяца.Вы можете разделить его по своему усмотрению на пожертвования, сбережения и расходы, но мы рекомендуем эти проценты.
Когда вы находите дополнительные деньги в своем бюджете (потому что вы сокращаете такие вещи, как рестораны или гаджеты), не надейтесь, что они уйдут в ваш 401 (k) или автомобильный фонд. Положите его туда, куда нужно. Если вы не дадите ему дом, вы потратите его и в конечном итоге будете чесать голову за те недостающие 100 долларов, которые, как вы думали, у вас есть. Будь намеренным!
У меня есть конкурирующие цели?
Вы финансируете выход на пенсию, немного откладываете средства на колледж для своих детей и оплачиваете студенческие ссуды — при этом сохраняются минимальные платежи по счетам по кредитной карте, ссуде на покупку автомобиля и новой мебели для спальни.Уф! Это утомительно! И все же вы удивляетесь, почему вы не можете добиться прогресса ни в одной области. Это потому, что у тебя есть конкурирующие цели, друг.
Секрет сбережений # 2: Сосредоточьте свою интенсивность
Не увлекайтесь попытками добиться прогресса сразу по нескольким направлениям. Вместо этого сфокусируйте все свои усилия на том, на чем вы сейчас находитесь. (Подробнее об этом позже!) Если вы все еще расплачиваетесь с долгами или откладываете средства на полностью финансируемые чрезвычайные сбережения, то именно на этом вы должны сосредоточиться прямо сейчас.
Используйте наглядные пособия, которые помогут вам сохранить мотивацию для достижения ваших целей сбережений. Вы можете быть настолько креативными или настолько скромными, насколько вы этого хотите. Идея в том, чтобы просто держать свой прогресс перед собой.
Это может означать распечатку простого сберегательного термометра и раскрашивание его по мере продвижения к достижению ваших целей каждый месяц. Или это может означать, что ваши дети будут класть желейные бобы в банку на каждые 20 долларов, которые вы сэкономите на поездку в Дисней (и тоже съедите).
Когда вы сделаете свой прогресс визуальным, он будет казаться реальным и даст вам дополнительную мотивацию, необходимую для того, чтобы пропустить кафе или работать в дополнительную смену.
Пока мы говорим о желейных бобах, это напоминает нам: не забывайте вознаграждать себя во время вашего сберегательного путешествия. Когда вы достигнете большой цели сбережений, продолжайте и относитесь к себе — в пределах разумного. Вы проделали большую работу, и чтобы продолжали делать , вы должны остановиться и праздновать маленькие (и большие) победы на этом пути!
Могу я сказать себе нет?
Вы не можете сказать себе «нет», поэтому желание сэкономить не является достаточно высоким приоритетом, чтобы отложить покупку этой дополнительной пиццы, смартфона или кушетки.Итак, вы тратите все свои доллары или, что еще хуже, влезаете в долги, чтобы купить кучу вещей . Вы или зарабатываете достаточно, чтобы сэкономить деньги. Но вы должны быть готовы бросить тратить их на каждую мелочь, которая бросается в глаза. Вы можете сэкономить деньги — это просто должно стать достаточно большим приоритетом для вас.
Секрет сбережений № 3: Сделайте это вызов
Все эти мелочи действительно могут складываться. И как только вы начнете говорить «нет» нескольким вещам, вы удивитесь, насколько легче это станет.Что вы должны делать с этими недавно найденными деньгами в вашем кармане? Сохраните это, конечно! И вот как.
Кто может противостоять вызову? В течение одного года вы будете экономить немного каждую неделю. Отложите 52 доллара в первую неделю, затем 51 доллар, затем 50 долларов и так далее.
Наличие 52 недель в году означает, что есть 52 возможности сэкономить постепенно. К тому времени, как вы достигнете годовой отметки, вы сможете сэкономить всего пару долларов. А через 52 недели у вас появятся дополнительные 1378 долларов в ваших сбережениях.Не так уж и плохо.
Я страдаю от инфляции образа жизни?
Вы получили рейз — путь! Но не попадитесь в ловушку инфляции образа жизни. Повышение заработной платы не означает автоматически, что вы должны улучшить свой образ жизни. Независимо от того, как вы соблазнитесь улучшить свою жизнь, не делайте этого! Эти лишние доллары в вашей зарплате могут быть направлены на достижение вашей цели сбережений, а не тратятся на покупки, которые вы считаете «заслуживающими».
Секрет сбережений № 4: Сделайте ваш рейз прямым депозитом для сбережений
После того, как вы похлопали себя по спине и съели кусок пирога, чтобы отпраздновать ваш рейз, притворитесь, что этого никогда не было.Мы серьезно. Перечисляйте сумму своего прироста в свои сбережения каждый день выплаты жалованья. Ваши сбережения будут расти как сумасшедшие, и вы никогда не будете мудрее.
Чтобы сэкономить немного, попробуйте помочь своему банку. Множество банков будет округлять ваши покупки до ближайшей суммы в долларах и выбрасывать разницу в ваши сбережения. Насколько это легко? Вы никогда не пропустите эти 62 цента, и ваши сбережения сожрут это — без вопросов.
Если это не ваша чашка чая, просто установите автоматический переход от проверки к экономии каждый месяц.Просто представьте себе, что вы отправляете счет здесь и сейчас. Поверьте нам, это будет лучший счет, который вы когда-либо будете платить.
К настоящему времени вы, вероятно, чувствуете, что делаете все неправильно. И, возможно, вы надеетесь на пошаговый план, чтобы помочь вам начать. Не волнуйтесь, мы вас обеспечим!
Итак, где сбережения падают на ступени младенца?
Ваше будущее напрямую зависит от того, что вы делаете в настоящем. Слишком часто люди оправдываются тем, что «просто не зарабатывают достаточно денег», чтобы сэкономить.Но вы можете сэкономить! Вам просто нужно взять под контроль ваши деньги с проверенным планом в первую очередь.
Baby Step 1
Если у вас есть долги, ваш первый план действий должен состоять в накоплении чрезвычайного фонда — да, даже до того, как вы начнете погашать свой долг! Мы называем это «Шаг ребенка». Именно здесь вы можете пройтись, сузить бюджет и накопить 1000 долларов как можно быстрее. Как только вы это сделаете, вы переходите к шагу Baby 2 и атакуете все свои долги!
Baby Step 2
Ты с нами до сих пор? Хорошо, отлично! Вот где некоторые люди запутались: пока вы расплачиваетесь с долгами, вам необходимо прекратить сбережения на будущее.Это означает приостановку таких вещей, как ваши 401 (k) пенсионные взносы, небольшие сбережения колледжа Джуниора, инвестиции во взаимные фонды и увеличение собственного сберегательного счета.
Мы знаем, что это не совсем популярная школа мысли. Но если вы будете следовать тому, что популярно, вы все равно будете оплачивать свои студенческие ссуды, когда достигнете пенсии! И мы не хотим этого для вас.
Так что вот сделка. Вам нужно всех вашего импульса, энергии и денег, направленных на достижение цели — избавиться от долгов.Если у вас есть пять разных целей, которыми вы пытаетесь управлять одновременно, вы ослабляете влияние, которое вы можете оказать, и задерживаете свой конечный успех.
Но не запутаться. Вы все равно должны делать накопления, чтобы делать покупки для вещей, которые вам понадобятся. Мы называем эти «амортизационные фонды». Вы знаете, что Рождество в декабре, поэтому в начале года создайте фонд погашения, чтобы накопить его.
Таким образом, накопление средств на определенные покупки — это хорошо, просто убедитесь, что вы не переводите деньги на свои 401 (k) до тех пор, пока не освободитесь от долгов.
Baby Шаг 3 и дальше!
После того, как вы погасили все долги, кроме ипотеки, вы можете начать увеличивать свои чрезвычайные сбережения и вздохнуть с облегчением.
Но не отрывайтесь от газа! Сядьте и выясните, сколько вам и вашей семье потребуется для покрытия расходов за три-шесть месяцев. Это будет сумма, которую вы должны будете спрятать в вашем полностью финансируемом чрезвычайном фонде (шаг ребенка 3).
Когда вы наберете этот магический номер на своем сберегательном счете, поздравляем! Вы нажали Baby Step 4 и можете расслабиться, начав наращивать богатство.Сейчас самое время начать инвестировать 15% вашего дохода в пенсию. В этот момент вы также можете начать работать над «Шагом ребенка 5» (экономия для колледжа) и «Шагом ребенка 6» (оплачивая свой дом) одновременно.
Помните все те деньги, которые вы использовали, чтобы атаковать ваш долг? Теперь вы используете его, чтобы сохранить на будущее!
Держите ваши приоритеты в уме
Не всегда легко сэкономить деньги. Но экономия на будущее сегодня означает, что вы намного ближе к достижению своих денежных целей завтра.Это просто требует делать нулевой бюджет каждый месяц и сохранять мотивацию на этом пути!
Если сейчас трудно найти деньги, чтобы заплатить за нужды и нужды вашей семьи, вы всегда можете внести коррективы в бюджет (вам действительно нужно , что вам нужен этот дорогой кабельный пакет?) И устроиться на дополнительную работу, чтобы увеличить вашу доход.
Эти кратковременные жертвы, такие как жизнь на меньшие деньги, будут ничем по сравнению с трепетом оплаты следующей машины за наличные, наблюдения за ростом вашего аварийного фонда или поднятия пенсии на несколько ступеней.
Ваша способность экономить на будущем ограничена только вашей решимостью. Верьте в себя, придерживайтесь бюджета и не слушайте этот негативный голос в своей голове. Вы получили это!
Даже если вы никогда не делали бюджет раньше, наше бесплатное приложение EveryDollar для бюджетирования позволяет очень легко приступить к достижению ваших целей сбережений. Создайте свой первый бюджет за 10 минут, чтобы начать отслеживать свои сбережения уже сегодня!
, 
Почти четверть вкладчиков, которые берут на себя обязательство America Saves, выбрали «неотложные сбережения» в качестве своей первой цели по созданию материальных ценностей. И у них правильная идея. Исследования показывают, что семьи с низким доходом, имеющие не менее 500 долларов в чрезвычайном фонде, были более обеспечены в финансовом отношении, чем семьи со средним доходом, у которых эта сумма была меньше. И все же у большинства американцев не хватает сбережений, чтобы покрыть непредвиденную ситуацию.
Что такое фонд чрезвычайных сбережений?
Чрезвычайный сберегательный фонд состоит не менее чем из 500 долларов США, обычно на сберегательном счете, к которому у вас нелегкий доступ. Сбережения для этого фонда начинаются с небольших, регулярно планируемых автоматических взносов, которые со временем накапливаются.
Почему вы должны начать экономить на чрезвычайные ситуации?
Ведение срочного сберегательного счета может быть самым важным различием между теми, кому удается остаться на плаву, и теми, кто тонет в долгах.Это также дает вам душевное спокойствие, зная, что вы можете позволить себе оплатить неожиданные расходы. Это связано с тем, что экономия от 500 до 1000 долларов на случай чрезвычайных ситуаций может помочь вам легко справиться с непредвиденными финансовыми проблемами, такими как ремонт тормозов автомобиля или замена разбитого окна в вашем доме.
Отсутствие срочных сбережений является одной из причин, по которой многие люди заимствуют слишком много денег, прибегают к дорогостоящим кредитам или увеличивают остатки по кредитным картам до высокого уровня.
Как вы должны построить свои чрезвычайные сбережения?
Самый простой и эффективный способ сохранения — автоматически.Так спасают миллионы американцев. Ваш банк или кредитный союз может помочь вам настроить автоматические сбережения, перечислив фиксированную сумму со своего текущего счета на сберегательный счет. Узнайте больше о сохранении автоматически.
Где вы должны хранить свои чрезвычайные сбережения?
Обычно лучше хранить чрезвычайные сбережения на банковском или кредитном союзе. Эти типы счетов предлагают более легкий доступ к вашим деньгам, чем депозитные сертификаты, сберегательные облигации США или взаимные фонды.Хотя это полезные инструменты для долгосрочных сбережений, они не идеальны для аварийного фонда, к которому вам может понадобиться более быстрый доступ. Но не слишком быстро! Хранение ваших денег на сберегательном счете снижает вероятность того, что вы будете использовать эти сбережения для оплаты повседневных, не чрезвычайных расходов. С глаз долой, из сердца вон. Вот почему, как правило, ошибочно держать свой резервный фонд на текущем счете.
Ваша местная кампания America Saves может помочь вам найти участвующее финансовое учреждение, которое предлагает сберегательные счета с низким или минимальным балансом.
Как начать?
Те, у кого есть план сбережений, в два раза чаще могут успешно сберегать. Это включает в себя постановку цели создания чрезвычайного фонда и принятие решения о том, сколько вы хотите сэкономить каждый месяц. Вот куда мы вступаем. Если вы готовы взять на себя обязательство по сбережению, возьмите на себя обязательство America Saves по сбережению денег, накоплению богатства и сокращению долга. Мы будем мотивировать вас информацией, советами, советами и напоминаниями, которые помогут вам достичь цели по созданию фонда для чрезвычайных ситуаций.
Обещание сэкономить
Как найти деньги, чтобы сэкономить на чрезвычайные ситуации?
Есть много мест, где можно найти деньги, чтобы сэкономить. Начните с проверки наших ресурсов о том, как сэкономить деньги.
,Сколько стоит сэкономить на колледже
Колледж стоит дорого. Держись, давай будем честными: колледж стоит , очень дорого. Колледж стоит столько же, сколько небольшая ипотека, но без владения домом. Даже в государственных 4-летних государственных колледжах средняя стоимость обучения на степень бакалавра скоро будет разбита на шесть цифр. А через 17 лет самый дорогой колледж будет стоить более полумиллиона долларов. Хлоп!
Сбережения для колледжа могут помочь вам оплатить расходы на колледж и сократить задолженность по студенческим кредитам.Чем больше вы экономите, тем меньше нужно брать взаймы. Но сколько вы должны сэкономить для колледжа?
Начните с шагов ребенка
Вам не нужно сохранять полную стоимость обучения в колледже. Если вы поставите цель сэкономить 100% будущих расходов на обучение ваших детей, вы можете получить шок от стикера. Само по себе значение стоимости посещения может привести к разочарованию.
Вместо этого установите немного меньше внимания и разбейте цель сбережений в колледже на маленькие шаги, например, сколько вы должны экономить в месяц вместо одной большой единовременной выплаты.Если вы начинаете экономить с рождения, ежемесячный взнос составляет около 0,3% от цели сбережений колледжа. На каждые 10 000 долларов США расходов на обучение в колледже необходимо экономить всего около 25–35 долларов в месяц со дня рождения вашего ребенка.
БЕСПЛАТНЫЙ ИНСТРУМЕНТ: Рассчитайте, сколько вы должны экономить в месяц
Правило 1/3
Правило 1/3 основано на идее, что люди редко платят за крупные расходы одной большой единовременной суммой. Скорее, они распределяют затраты с течением времени, комбинируя сбережения и долги с текущими доходами.Одна треть стоимости может быть получена из прошлого дохода (сбережения), одна треть от текущего дохода и одна треть от будущего дохода (кредиты).
Отношение в одну треть обеспечивает черновое разделение. Вполне возможно, что некоторые родители будут экономить больше и, следовательно, должны занимать меньше. Другие родители не столько сберегают, и могут быть вынуждены брать больше или отправлять своих детей в менее дорогие колледжи.
Большинство семей планируют сэкономить около трети будущих расходов на колледж для каждого ребенка.В среднем, однако, к тому времени, когда ребенку исполняется 18 лет, семьи экономят лишь около 10% расходов на колледж, не достигая цели.
3X Правило
На основе исторических данных о стоимости колледжа стоимость обучения в колледже примерно в три раза за любой 17-летний период от рождения до поступления в колледж.
Это эквивалентно среднему уровню инфляции расходов колледжа в 6,6%. Плата за обучение, как правило, растет быстрее, чем общая стоимость посещения, которая включает проживание и питание.Уровень инфляции в учебных заведениях ниже в частных некоммерческих 4-летних колледжах, чем в государственных 4-летних колледжах, отчасти потому, что расходы на частные колледжи выше.
Как установить цель сбережений в колледже
Поскольку 3 x 1/3 = 1, это говорит о том, что цель сбережений в колледже должна быть равна полной стоимости обучения в колледже в год рождения ребенка. Экономия этой суммы даст достаточно денег, чтобы покрыть около трети будущих расходов колледжа.
Возможно, вы не сможете предсказать конкретный колледж, в котором ваш ребенок будет учиться через 17 лет, но вы можете предсказать тип колледжа, например, государственный 4-летний государственный или частный 4- год колледжа.
Ежегодная публикация Совета директоров колледжа «Тенденции в ценообразовании» сообщает о средней стоимости обучения (плата за обучение, проживание и питание) в 2017–2018 годах следующим образом:
- государственных 4-летних колледжей (в штатах): 20 770 долл. США
- государственных 4-летних колледжей (за пределами штата): 36 420 долл. США
- Частный некоммерческий 4-летний колледж: $ 46,950
Если предположить, что текущие темпы инфляции в 3,1%, 3,2% и 3,5% сохранятся, полная стоимость обучения в колледже для первокурсников этого года составит около 87 000, 153 000 и 198 000 долларов.
БЕСПЛАТНЫЙ ИНСТРУМЕНТ: Рассчитайте стоимость отправки вашего ребенка в колледж
Ежемесячный взнос
Эти цифры можно преобразовать в эквивалентные ежемесячные 529 сумм взносов в план, исходя из 17 лет от рождения до поступления в школу.
Для ребенка, родившегося в этом году, родители должны экономить не менее 250 долларов в месяц для государственного 4-летнего государственного колледжа, 450 долларов в месяц для государственного 4-летнего колледжа за пределами штата и 550 долларов в месяц для частного негосударственного колледжа. -коммерческий 4-летний колледж, от рождения до поступления в колледж.
Начни экономить что можно
Если вы не можете сэкономить даже 250 долларов в месяц, начните с менее амбициозной суммы. Большинство 529 сберегательных планов колледжа позволяют вам настроить автоматическое удержание инвестиций или заработной платы всего за 25 долларов в месяц.
529 планов имеют дополнительное преимущество. Когда вы сохраняете в плане 529, ваши деньги растут на безналоговом дереве, заставляя его накапливаться быстрее. Ваш штат может также предложить дополнительный налоговый кредит или вычет за 529 взносов в план.
Когда вы начнете экономить, вам будет проще увеличить сумму, которую вы экономите в месяц. Вы быстро привыкнете иметь меньше денег на вашем текущем счете.
Существуют также естественные возможности увеличить сумму, которую вы экономите. Например, когда ребенок обучен горшку, вы можете внести деньги, которые вы ранее тратили на подгузники, в фонд колледжа ребенка. Вы также можете инвестировать неожиданные суммы, такие как возврат подоходного налога, наследство и выигрыш в лотерею.
Хотите знать, как ваш план 529 может повлиять на финансовую помощь? Используйте наш Калькулятор финансовой помощи, чтобы оценить ожидаемый семейный вклад (EFC) и ваши финансовые потребности.
Бенчмаркинг прогресса в сбережении для колледжа
Никогда не поздно (или не рано) начать сберегать для колледжа, поскольку каждый сэкономленный вами доллар — это на один доллар меньше, чем вам придется занимать. Но легче сэкономить, чем раньше вы начнете, так как ежемесячные взносы будут меньше, и у вас будет больше времени для накопления.
Например, если вы начнете копить в колледж после рождения ребенка, примерно треть вашей цели по сбережениям в колледже будет зависеть от заработка. Однако, если вы подождете, пока ребенок не поступит в старшую школу, менее 10% цели сбережений в колледже будет получено за счет заработка, и вам потребуется сберегать в шесть раз больше в месяц, чтобы достичь цели сбережений в колледже.
Если вы хотите проверить, сколько вы должны были сэкономить в зависимости от возраста вашего ребенка, умножьте текущий возраст ребенка на 3000 долларов для государственного 4-летнего колледжа штата, 5000 долларов для государственного 4-летнего колледжа за пределами штата и $ 7000 для частного некоммерческого 4-летнего колледжа.
Тонкая настройка сбережений колледжа
Для персональной оценки того, сколько сэкономить на колледже, используйте самый простой в мире калькулятор стоимости обучения в колледже.
,