Можно ли погасить чужую ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал разрешено направлять на оплату ипотеки или ее части. Правительственная помощь призвана улучшать жилищные условия семьи с детьми. Направить выделенные деньги разрешено только на российскую недвижимость.

Плательщиком по ипотечному кредиту может выступать как мама, так и отец, главное, чтобы сертификат был оформлен на имя родителей. Необходимое условие для оплаты кредита – регистрация брака. Возникает вопрос, а на каких основаниях можно провести оплату жилищного кредита родственника маткапиталом, и насколько это законно.

Актуальные предложения

---

Актуальные предложения:

Особенности помощи

Семейный капитал принадлежит всей семье. Оплачивая средствами ипотеку, физлицо берет на себя ответственность переоформить недвижимость с выделением долей на каждого члена семьи. Размер части не оговорен законами РФ, остается на рассмотрение родственников.

Доля может быть условной. Но часто берут в учет социальную норму жилья – 18м2 по ЖК РФ. До получения займа пара подписывает у нотариуса заявление, где обязуется в течение полугода с даты закрытия ипотеки и снятия всех арестов выделить своим чадам часть имущества.

Такой подход защищает интересы детей, оберегает от многочисленных проблем, связанных с продажей имущества, купленного по маткапиталу.

Далее в этой статье:

Главные особенности сделки

• Прошение в ПФ о предоставлении денег рассматривается его сотрудниками в течение одного месяца.
• После получения положительного ответа деньги направляются на счет, указанный в письменном заявлении, и на это необходимо еще 10 рабочих дней;
• При обозначении долей детям родителям трудно провести с недвижимостью любую сделку, так как приходится каждый раз брать добро от опекунского совета или выделять доли малышам в помещениях родственников.

Получить сертификат можно не только через ПФР, но и МФЦ, на сайте ПФ pfrf.ru или через портал госуслуг gosuslugi.ru. Период обращения за государственной помощью не ограничен.

При реализации выплаты на реконструкцию либо развитие дома ПФ предоставит средства траншами. Где первая часть в размере до 50% будет оказана до даты постройки. А вот вторая – после осуществления основных работ, причем промежуток между переводом частей денег на счет не менее полугода.

Созаемщик и сертификат

Солидарный заемщик – физлицо, несущее перед кредитором финансовую ответственность за погашение ипотечного долга в одинаковой степени, как и основной плательщик. Погасить чужую ипотеку материнским капиталом, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик, разрешено.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

И в договоре залога физлицо выступает как один из участников сделки. Потратить средства из детской помощи можно в следующих случаях:

• На участника договора займа оформлен сертификат.
• Созаемщик является официальным супругом человека, владеющего семейным сертификатом.

Допустим, собственницей помощи является ма

7 простых способов погасить ипотеку рано

По данным Урбан Института, более 26,9 миллионов американцев имеют свой дом напрямую. ⁽¹⁾ Некоторые покупали свои дома за наличные, в то время как другие год за годом сдавали свои ипотеки, пока их не стало.

Возможно, вы работали с великим агентом по недвижимости и заключили сделку с вашим домом, но — как две трети американских домовладельцев — вам пришлось взять ипотечный кредит для финансирования покупки. ⁽²⁾ Вы можете вступить в ряды домовладельцев, не имеющих долгов, и сделать последний платеж по ипотеке раньше, а не позже, с помощью этих семи простых способов погасить ипотеку раньше!

Могу ли я погасить ипотеку раньше?

Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотечному кредиту, с каждого основного платежа взимается дополнительная сумма после .Но прежде чем начать делать дополнительные платежи, давайте рассмотрим основные правила.

• Сначала уточните у вашей ипотечной компании. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.


• Включите примечание о вашем дополнительном платеже, которое вы хотите применить, к основному балансу, а не к платежу следующего месяца.


• Не выкладывайте свои с трудом заработанные деньги на программу ускоренного ипотечного кредитования.Вы можете достичь одной цели самостоятельно. Дай пять!

Если вы хотите серьезно отнестись к погашению ипотеки, воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по закладной . Это поможет вам оценить, как быстро вы можете расплатиться с вашим домом.

раз в две недели ипотечные платежи

Концепция раз в две недели ипотечный платеж довольно прост. Вы делаете половину своего ипотечного платежа каждые две недели. Это приводит к 26 полуплатежам, что составляет 13 полных ежемесячных платежей каждый год.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Эта дополнительная выплата может выбить восемь лет из 30-летней ипотеки , в зависимости от процентной ставки по кредиту.

Как настроить раз в две недели ипотечный платеж

• Укажите основную и процентную часть своего платежа в своем ежемесячном отчете и просто разделите это число на два. Например, если основная и процентная часть вашего платежа составляет 1500 долларов, ваш новый раз в две недели ипотечный платеж составляет 750 долларов.


• Не забывайте включать налоговую и страховую часть вашего платежа каждый месяц. В этом примере выплаты в размере 1500 долларов, раз в две недели 750 долларов покрывают только основную сумму и проценты. Вы должны будете заплатить налоговую и страховую часть своего платежа в дополнение к этому.


• Узнайте, как или если ваша ипотечная компания обрабатывает ипотечные платежи раз в две недели. Некоторые кредиторы будут обрабатывать платежи раз в две недели, в то время как другие вообще отказываются принимать частичные платежи. В любом случае, не платят , чтобы инициировать раз в две недели ипотечный план.


• Если ваш кредитор не открыт для двухнедельных платежей, откройте новый банковский счет исключительно для оплаты ипотеки. Внесите половину своего платежа каждые две недели и используйте эти деньги для внесения полной ипотечной оплаты (чеком или автоматическим платежом) на каждый второй депозит.


• Раз в две недели оплата за газель не заменяет. Как только вы достигнете Baby Step 5, начните вкладывать как можно больше денег в ипотеку, чтобы погасить ее еще быстрее.

Как погасить ипотеку раньше

Каждый доллар, который вы добавляете к своему регулярному платежу каждый месяц, увеличивает ваш основной баланс — и вам не нужно удваивать, чтобы изменить ситуацию.Добавление только одного дополнительного платежа каждый год сбивает вашу ипотеку на долгие годы!

Вот некоторые другие варианты доплаты по ипотеке и то, как эти доплаты влияют, например, на 30-летнюю ипотеку в размере $ 220 000 с процентной ставкой 4%:

1. Внесите дополнительную оплату за каждый квартал

Вы заплатите ипотеку на 11 лет раньше, и вы сэкономите более 65 000 долларов в процентах.

2. Принесите свой обед на работу

Если надеть коричневую сумку на работу каждый день, ты не выиграешь ни одного конкурса моды.Но обмен обеда на еду может сделать вас скудной машиной без ипотеки на три года раньше запланированного срока. Внесение 100 долларов в месяц в виде денег на обед для вашей ипотеки также сэкономит вам более 28 тысяч долларов.

Другие небольшие жертвы могут помочь вам досрочно погасить ипотеку. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас , добавляя в ваш ипотечный платеж всего 20 долларов в месяц. Исходя из приведенного выше примера ипотечного номера, вы погасите ипотеку на год раньше, сэкономив при этом более 7000 долларов.

Сколько можно сэкономить, если вы брали свои деньги Starbucks и добавляли их к своему ипотечному платежу каждый месяц? Согласно отчету «Желудевые деньги», средний американец тратит 3 доллара в день на кофе. ⁽³⁾ Это примерно 90 долларов в месяц, добавленных к вашим ипотечным платежам, что сэкономит вам 25 000 долларов в виде процентов и четыре года на сроке вашего кредита!

3. Рефинансировать — или притвориться, что ты сделал

Единственный вид долга, о котором Дейв не будет орать, — это 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой, с выплатой, которая составляет не более 25% от вашей зарплаты на дом.Вы будете платить намного больше процентов по 30-летней ипотеке — и, кроме того, кто хочет быть в долгах в течение 30 лет?

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на стоимости закрытия рефинансирования и просто заплатите по 30-летней ипотеке, как 15-летняя ипотека . То же самое касается 15-летней ипотеки. Если вы можете сделать это, почему бы не увеличить свои платежи, чтобы расплатиться через 10 лет?

4.Уменьшить

Сокращение вашего дома может быть радикальным шагом, но если вы решили избавиться от ипотеки, подумайте о продаже более крупного дома и использовании прибыли, чтобы купить меньший и менее дорогой дом.

Получив прибыль от продажи вашего большого дома, вы сможете полностью заплатить наличными за ваш новый дом. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга. Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это осуществить.

Мы все знаем, что задним числом является 20/20, но если вы воспользуетесь следующими советами , прежде чем купить своего следующего дома, у вас будет прекрасная возможность досрочно погасить эту ипотеку.

5. Не откусывайте больше, чем вы можете жевать

До того, как вы будете искать дома или найти агента по недвижимости, важно убедиться, что вы финансово готовы и действительно можете позволить себе дом, который вы хотите купить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала.Если вы не можете сказать «да» на все шесть вопросов, лучше приостановить покупку дома.

• . У меня нет долга с тремя-шестью месяцами расходов в чрезвычайном фонде?


• Могу ли я внести хотя бы 10% (предпочтительно 20%) первоначального взноса?


• Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?


• Является ли оплата дома 25% или меньше от моей ежемесячной оплаты домой?


• Могу ли я позволить себе взять 15-летний кредит с фиксированной ставкой?


• Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в определении того, сколько дома вы можете себе позволить, наш бесплатный ипотечный калькулятор — отличное место для получения дополнительной информации и определения максимальной суммы вашего платежа.

6. Проконсультируйтесь с профессионалом, чтобы найти правильный дом

Если вы хотите купить дом, который соответствует вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, чей совет сэкономит ваше время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам пройти через процесс покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. И когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не платили ни копейки больше, чем должны.

Вы можете найти заслуживающего доверия специалиста по недвижимости в своем регионе через общенациональную сеть утвержденных местных поставщиков (ELP) Дейва. Наши ELP понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить, поэтому вы можете быть уверены, что ваш ELP не заставит вас задуматься о домах, которые могут разрушить ваш бюджет. Свяжитесь с вашим агентом сегодня!

7. Максимизируйте свой авансовый платеж

Лучший способ купить дом со 100% скидкой. Платить наличными за дом может показаться странным, но представьте, сколько всего веселья вы могли бы получить без ипотечного платежа, отягощающего вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете расплатиться наличными, планируйте положить как минимум 10% на заключительный стол.Конечно, 20% еще лучше, потому что тогда вы избежите частной ипотечной страховки (PMI). PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита в год. Например, при ипотеке на 250 000 долларов США PMI будет стоить от 1250 до 2500 долларов в год. ⁽⁴⁾ Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погасит вашу ипотеку быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы вкладываете в интерфейс, тем меньше денег вам нужно финансировать. Это увеличивает ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, облегчая досрочное погашение ипотеки.

Связанный: Хотите узнать больше о том, как сэкономить первоначальный взнос на дом — и быстро? Наш 5-дневный сберегательный план для покупателей жилья поможет вам найти простые приемы, позволяющие сэкономить пятизначный первоначальный взнос к этому времени в следующем году!

О Крисе Хогане

Крис Хоган — самый продаваемый автор национальной книги « Retire Inspired: это не эпоха». Это финансовый номер и ведущий подкаста Retire Inspired . Популярный и динамичный оратор по темам личных финансов, выхода на пенсию и лидерства, Хоган помогает людям по всей стране разрабатывать успешные стратегии управления своими деньгами как в личной жизни, так и в бизнесе.Вы можете подписаться на Hogan в Твиттере и Instagram на @ ChrisHogan360 и онлайн на chrishogan360.com или facebook.com/chrishogan360.

,

Принятие ипотеки ваших родителей

Если ваши мама и папа испытывают финансовые затруднения и не могут погасить ссуду на жилье, можно ли взять ипотечный кредит ваших родителей?

Банки, как правило, не разрешают вам просто полностью оформить ипотечный титул, поэтому вам нужно подать заявку на новый ипотечный кредит, а старый кредит необходимо будет выплатить.

Тем не менее, есть некоторые решения по ипотечному кредитованию ваших родителей с помощью ипотечного брокера и адвоката.

Получение ипотечного кредита ваших родителей: как это работает?

Существует ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы помочь своим родителям с их ипотекой таким образом, чтобы защитить ваши интересы в собственности.

Важно быть открытым с вашим кредитором, и очень важно, чтобы вы обратились за профессиональной помощью к ипотечному брокеру, квалифицированному адвокату и любому другому юрисконсульту.

Могу ли я просто взять ипотечный титул?

Не вообще.

Причина в том, что банк не может просто одобрить ипотечный кредит без привязки к нему имущества или обеспечения.

Поскольку название собственности указано на имя вашей мамы и папы, собственность должна быть использована для погашения существующей ипотеки.

Единственное исключение из этого правила — если по определению банка кредит является «предполагаемой» ипотекой.

Это означает, что в ипотеке не должно быть оговорки о сроках продажи, и при оформлении ипотечного кредита взимается комиссия.

Проблема заключается в том, что условия по срокам продажи относятся ко всем современным ипотечным кредитам, поэтому допуск ипотеки невозможен.

---

Рассматривали ли вы выгодную покупку?

Ваши родители могут продать вам недвижимость по рыночной цене или ниже, иначе известной как выгодное соглашение о покупке.

Ваши родители могут даже продать его вам по цене, равной ипотечному балансу, принимая во внимание, что при передаче права собственности будет взиматься гербовый сбор и расходы на передачу, как при обычной продаже.

Преимущество выгодной покупки заключается в том, что вы можете избежать дорогостоящих расходов агента по недвижимости.

По сути, это новое заявление на получение ипотечного кредита, и вам нужно будет оценить свою способность делать выплаты по ипотеке. Это известно как исправность.

Это творческий способ получить ипотечный кредит ваших родителей, который пойдет на пользу вам, вашим маме и папе.

---

Можно ли добавить к названию ипотеки?

Ваш адвокат может на самом деле составить неофициальное соглашение о наличии ипотеки на ваше имя, зарегистрированной в праве собственности, но ваш интерес к собственности не защищен, поскольку вы не являетесь законным владельцем собственности.

По сути, вы берете на себя частичную ответственность за ипотеку, но вы не имеете права на что-либо в случае продажи имущества.

Вот почему очень важно, чтобы вы действительно обдумали решение, которое вы собираетесь принять со своими родителями. Семейные узы могут разрушиться.

В качестве альтернативы, сядьте со своим кредитором или поговорите со своим ипотечным брокером о том, что вы хотели бы сделать, взяв ипотеку своих родителей.

Опять же, вам необходимо подать новую заявку на получение ипотечного кредита для совместного владения имуществом, и вы будете нести ответственность за гербовый сбор за передачу или изменение права собственности, чтобы включить вас.

Доход, кредитная история и общее финансовое положение как вас, так и ваших родителей должны быть оценены на предмет работоспособности.

Это означает, что есть равная ответственность за ипотечный кредит?

Поскольку вы и ваши родители имеете право на ипотечный кредит, вы несете ответственность в том случае, если ваши родители больше не могут производить выплаты по закладной по любой причине, в том числе в случае смерти.

---

Можете ли вы взять на себя ежемесячные выплаты?

Да, вы можете, и вам не нужно сообщать об этом кредитору.

Пока выплаты по ипотечным кредитам осуществляются и название недвижимости не меняется, кредитор доволен.

Кредитору обходится дороже продать имущество в случае дефолта, чем помешать вам взять ипотеку своих родителей, выплачивая выплаты.

Многие сыновья или дочери в этой ситуации предпочитают делать это не только для того, чтобы помочь своим родителям, но и исходя из понимания, что имущество будет оставлено им в поместье.

Вы должны сесть с адвокатом и вашими родителями, чтобы убедиться, что это указано в завещании имущества.

---

Что происходит, когда оба моих родителя умирают?

После смерти вашего родителя кто-то будет нести ответственность за распределение своих активов в соответствии с его волей или условиями их доверия.

В течение этого периода времени опекун или исполнитель имущества вашего родителя будет использовать деньги поместья для оплаты ипотеки.

Если у вас есть право собственности и вы планируете жить в собственности, вы также имеете право принять ипотеку.

Вы можете сообщить об этом кредитору, и вам может потребоваться предоставить свидетельство о смерти, подтверждающее, что вы теперь являетесь законным владельцем.

В подобных случаях преимущество заключается в том, что, как правило, налог на прирост капитала (CGT) не взимается, когда имущество переходит к вам, и банк не взимает с вас плату за принятие ипотеки.

Конечно, это не всегда так просто, особенно если у вас есть братья и сестры и близкие родственники, претендующие на право собственности вместо завещания.

Посещение суда по наследству часто может привести к огромным семейным спорам.

---

Как еще я могу помочь своим родителям?

Помимо ипотеки родителей, есть несколько решений и тактик, которые вы можете использовать.

Поговорите с кредитором

Говорили ли ваши родители в своем банке о сокращении или разрешении выплаты выходных, пока они не встанут на ноги или не найдут другой источник дохода?

Многие кредиторы хотят, чтобы это позволяло избежать дефолта, особенно если у ваших мамы и папы в прошлом не было записей дефолта по ипотечным кредитам.

Установите прямой дебет для мамы и папы

В некоторых случаях старость может привести к забывчивости и маразму, что является проблемой, если ваши родители делали выплаты по закладной вручную. Простое решение может заключаться в том, чтобы помочь вашим родителям установить прямой долг на банковский счет, чтобы им не пришлось об этом беспокоиться.

Оплатить аренду или питание

Если вы в настоящее время проживаете с родителями, помогите им и оплатите питание.

Поощряйте своих родителей сокращать

Мамы и папы часто очень ностальгируют и эмоционально привязаны к своим домам и будут сопротивляться сокращению, пока они могут.

Другая причина в том, что они ждут подходящего времени для продажи, чтобы получить хорошую цену на недвижимость.

Если ясно, что ваши родители борются с выплатами или у них нет возможности продолжать работать и получать доход после достижения пенсионного возраста, вы можете помочь им, стараясь не возвращаться домой все время.

Еще одна тактика, которую вы можете попробовать — вынести все свое имущество из дома, а также убрать другие помехи.

Это может помочь им в эмоциональной борьбе за продажу семейного дома.

Заплатите их няне

Если у вас есть собственные дети, помогите родителям с ипотекой, заплатив им, чтобы они присматривали за вашими детьми в течение выходных в месяц.

Это может дать вам и вашему супругу больше качественного времени, ваши родители не будут стесняться просить о помощи, и вы экономите деньги на заботе о детях.

Плати им, чтобы они ухаживали за твоими питомцами

Если вы собираетесь в отпуск или у вас недостаточно времени для вашей кошки или собаки, дайте родителям немного денег, чтобы ухаживать за вашими меховыми малышами.

Это намного дешевле, чем арендовать питомник!

Используйте капитал для выплаты оставшейся ипотеки

Если по ипотечным кредитам ваших родителей имеется лишь небольшая сумма, вы можете использовать капитал в существующей собственности, вывести деньги и выплатить оставшуюся часть кредита.

В большинстве случаев вы можете одолжить до 80% стоимости вашего имущества (на основании оценки банка).

Имейте в виду, что если ипотека в настоящее время фиксированная, расходы могут сократиться.

Прежде чем вы это сделаете, вы можете захотеть защитить свои собственные интересы и убедиться, что выписали завещание, в котором говорится, что вы на самом деле являетесь бенефициаром недвижимости.

Для получения дополнительных советов на странице «Помощь человеку с проблемами с ипотекой» на веб-сайте MoneySmart приведены некоторые полезные советы.

---

Зачем вам брать ипотечный кредит своих родителей?

Существует ряд причин, по которым вы можете принять решение о том, что ипотека родителей является правильным вариантом действий.

Основная причина в том, что родители хотят остаться в семейном доме.

Некоторые причины, по которым вашим родителям может понадобиться помощь, включают:

• У них финансовые трудности: Это может быть связано с жизненным событием, например, с травмой, которая мешает им работать, или со смертью супруга, снижающего доход семьи.
• Они выходят на пенсию: Возможно, что с годами ипотека была рефинансирована для покупки инвестиционной недвижимости или для семейного отдыха. Ваши родители просто не смогут расплатиться с домом до выхода на пенсию.
• Они живут за границей: Возможно, они много путешествуют или большую часть времени живут за границей и в любом случае планируют продать вам недвижимость как выгодную покупку.

---

Что может пойти не так?

В конечном счете, ипотека ваших родителей осуществляется при условии, что о вас позаботятся, как только ваши мама и папа умрут.

Тем не менее, важно, чтобы вы проверили, что вы были названы в качестве бенефициаров в собственности до этого.

Одна вещь, которая может воспрепятствовать этому, состоит в том, что ваша мама или папа вступают в повторный брак после смерти другого, и не было никакого жизненного интереса, назначившего одного из супругов в качестве получателя.

Например, если ваш отец скончался несколько лет назад, и вы помогали маме погасить ссуду на дом в течение продолжительного периода времени, пока она не умрет, имущество может фактически вернуться к ее новому партнеру, а не вам как дети.

Жизненные интересы обычно устанавливаются, чтобы избежать этого и обеспечить, чтобы бенефициарами поместья были в первую очередь ваша мать и, после ее смерти, выжившие дети.

Крайне важно, чтобы вы и ваши родители имели план имущественного планирования, прежде чем принимать решение об ипотеке своих родителей.

---

Обратиться за юридической и финансовой консультацией

Принятие ипотечного кредита ваших родителей, будь то покупка недвижимости ниже рыночной стоимости или помощь в выплате ипотеки, является важным решением.

Если пойти по неверному пути, это может оказаться дорогостоящим в долгосрочной перспективе с будущими судебными спорами в случае ссоры, что повлияет на вашу способность брать кредиты в будущем и подвергнет вас финансовому напряжению, если у вас уже есть ипотечный кредит.

Сначала поговорите со своим ипотечным брокером или кредитором. Они могут быть в состоянии предоставить решение.

После этого поговорите с финансовым консультантом и адвокатом о любых других возможных решениях.

Позвоните нам по номеру 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы можем связать вас с представителем банка или адвокатом, который может вам помочь.

---

,

Я должен погасить ипотеку

Каждый ипотечный заемщик мечтает о том дне, когда ему больше не придется расплачиваться с этими ежемесячными платежами своему кредитору, и он сможет тратить деньги так, как ему хочется, при этом владея своим домом. Но если у вас есть единовременная выплата, всегда ли лучше досрочно погасить всю или даже часть вашей ипотеки?

Какова основная причина досрочного погашения моей ипотеки?

Самая большая причина досрочного погашения вашей ипотеки — это то, что в долгосрочной перспективе вам часто будет лучше.

Стандартный финансовый совет заключается в том, что если у вас есть долги (например, ипотека), лучшее, что можно сделать со своими сбережениями, — это погасить эти долги.

За редкими исключениями ставки по ипотечным кредитам выше, чем ставки по сбережениям, и поэтому, если у вас есть единовременная выплата на сберегательном счете, вы будете получать меньше процентов в месяц, чем вы бы сэкономили на выплате этой суммы по закладной (см. Вопрос ниже на «Сколько я могу сэкономить от погашения ипотеки?»).

Отсутствие ипотеки может облегчить сокращение штатов другими способами — например, работать неполный рабочий день — и, как правило, делает покупку и продажу вашего дома дешевле и проще.Как правило, меньшая ипотека дает вам большую свободу и безопасность.

Что является основной причиной , а не , чтобы погасить мою ипотеку раньше?

Короче говоря: альтернативная стоимость. Деньги на вашем сберегательном счете принадлежат вам, чтобы делать то, что вам нравится, но как только вы погасили ипотеку, то это так. Если вы погасите свою ипотеку досрочно, вы не сможете затем использовать эти деньги для чего-либо другого, что может быть альтернативными инвестициями (такими как покупка другой собственности), тратить деньги на роскошь, такую ​​как новый автомобиль, или справляться с такими расходами, как починка крыши или оплата школьные сборы.

После того, как вы погасили ипотеку, вам будет трудно вернуть деньги обратно, если вы не пройдете через хлопоты и расходы по оформлению новой ипотеки, что может быть затруднительно, поскольку кредиторы ужесточают свои условия. Если доход вашей семьи снизился, вы просто не сможете одолжить столько. И хотя когда-то были налоговые льготы по процентам по ипотечным кредитам, этого не происходило в течение некоторого времени.

Что нужно учитывать при принятии решения о погашении части или всей моей ипотеки?

• Какова процентная ставка по вашей ипотеке и как она соотносится с процентами, которые вы можете получить на сберегательном счете? Существует также потенциальная возможность уплаты налога на эти сбережения.
• Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение ипотеки? Если у вас фиксированная ставка или льготная ипотека, могут быть значительные расходы на досрочное погашение
• Ожидаете ли вы каких-либо непредвиденных обстоятельств, таких как продажа бизнеса или наследство? Если вы ожидаете большую сумму в ближайшем будущем, вероятно, будет меньше минусов для погашения ипотеки
• У вас есть альтернативные инвестиции, которые вы хотите сделать — e.грамм. покупка другой недвижимости или создание бизнеса?
• Сколько денег вам нужно для фонда дождливый день? Мы предлагаем минимум три месяца, но шесть месяцев безопаснее
• Какие расходы вы ожидаете? Если у вас впереди годы школьных сборов, вы можете отложить большую кольцевую сумму, чтобы знать, что вы можете их покрыть, а не платить по закладной. В этом случае офсетная ипотека может отвечать всем требованиям.
• Ожидаете ли вы снижения доходов? В этом случае вы можете сохранить дополнительные сбережения, чтобы помочь вам.

Как узнать, сколько денег я сэкономлю, погасив ипотеку?

Во-первых, вам нужно узнать ежемесячный процент, который вы платите по ипотеке. Если вы не пользуетесь только процентной ипотекой, это не то же самое, что ваши ежемесячные ипотечные платежи, поскольку они будут включать не только проценты, но и выплаты по капиталу. Либо спросите своего кредитора, каков ваш ежемесячный процентный платеж, либо рассчитайте его исходя из процентной ставки, которую вы платите. Они выясняют, какой процент вы получаете от своих сбережений, и сколько налога вы платите за них (первые 1000 фунтов стерлингов не облагаются налогом для налогоплательщиков с более низкой ставкой, в то время как налогоплательщики с высокой ставкой платят 45% налог на все полученные проценты ).

Тогда это довольно просто — если ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышает процент, который вы получаете после уплаты налогов, вам будет лучше погасить ипотечный кредит. В качестве примера: скажем, у вас есть ипотека на 100 000 фунтов стерлингов под 3% и 100 000 фунтов стерлингов на сберегательном счете, приносящие 0,5%, и вы платите налог по более низкой ставке. Тогда выплаты по ипотечным процентам составляют 3000 фунтов стерлингов в год, но вы получаете проценты по 500 фунтов стерлингов в год (ниже предела в 1000 фунтов стерлингов, поэтому вы не платите налог на проценты). Если вы используете свои сбережения для погашения ипотеки, вам будет выгоднее 2500 фунтов стерлингов в год или около 200 фунтов стерлингов в месяц.

Буду ли я лучше использовать деньги, чтобы купить что-нибудь еще?

Возможно (но необычно), что вы можете быть уверены, что сможете заработать больше, используя свои сбережения каким-либо иным способом, нежели погашение ипотеки. Например, некоторые пенсионные облигации платят больше, чем ставки по ипотечным кредитам. Вы можете убедить себя в том, что второе имущество или акции будут расти в цене каждый год больше, чем процентная ставка по вашей ипотеке, но они сопряжены с риском.

Как узнать о каких-либо штрафах?

Если вы заключили специальную ипотечную сделку, например, со скидкой или с фиксированной ставкой, то, вероятно, будут штрафы за досрочное погашение ипотеки.Просто спросите своего кредитора, есть ли какие-либо штрафы, и если так, сколько они. Обычно штрафы уменьшаются к концу фиксированной ставки или дисконтированного периода; также вы можете часто выплачивать определенную сумму, например, 10%, в год без штрафных санкций. Если штрафы невелики, возможно, все же стоит досрочно погасить ипотеку.

Должен ли я погасить всю ипотеку?

Нет — часто вы можете просто захотеть выплатить капитал, который лишь частично окупает ипотеку.Все те же аргументы о том, что лучше делать это, все еще применимы. Даже если у вас есть достаточно денег, чтобы погасить всю вашу ипотеку, вы все равно должны попытаться сохранить ее в качестве фонда для дождливых дней. Таким образом, в примере с ипотекой в ​​100 000 фунтов стерлингов и сбережениями в 100 000 фунтов стерлингов вы можете просто погасить ипотечный кредит в размере 75 000 фунтов стерлингов и сохранить сбережения в размере 25 000 фунтов стерлингов.

Повлияет ли выплата моей ипотеки на мою способность переехать домой?

Если вы переезжаете в аналогичную или более дешевую недвижимость, где вам также не понадобится ипотека, то это делает ее проще и дешевле — вам не придется иметь дело с ипотечной компанией на протяжении всего процесса, платить ее ипотечные сборы, или использовать утвержденные ими геодезисты или перевозчики.Но если у вас есть портативная ипотека, и вам понадобится ипотека на новый более дорогой дом, то лучше всего придерживаться ипотеки и использовать свои сбережения для увеличения депозита, который вы платите за новый дом.

Должен ли я принять предложение родителей заплатить мою ипотеку и вместо этого заплатить за нее?

Это мило с их стороны! Но это зависит от многих вещей — не в последнюю очередь, какой интерес они хотят получить и насколько хорошо вы с ними ладите.

Как правило, ссуды от родителей рассматриваются как «льготные ссуды», и они гораздо более гибкие, чем ипотечные кредиторы (нам еще не приходилось сталкиваться с родителями, которые взимают более ранние штрафы за погашение!).

Если они начисляют меньше процентов, чем ипотечная компания, то, очевидно, вам будет лучше.

Это также может помочь «сохранить деньги в семье» — вы часто можете заключить сделку, где обеим сторонам лучше, потому что ваши родители будут зарабатывать больше кредитов, чем сбережения в банке. Так, например, если вы платите 3% -ную долю в ипотечной компании, а они зарабатывают всего 1%, тогда, если они будут давать вам кредит под 2%, вам и вашим родителям будет лучше.Но, конечно, существуют потенциальные риски, поэтому вы оба можете получить независимую финансовую консультацию.

,

5 ошибок, чтобы избежать при выплате ипотеки рано

Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотеку, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от своего ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам необходимо рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных вопросов.

Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

Основы погашения ипотеки в начале

Многие домовладельцы хотели бы перенестись, когда им принадлежат их дома, и им больше не нужно беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке. В результате, идея погашения ипотеки досрочно может быть полезна для некоторых людей. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете выплачивать в течение срока действия вашего кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

Есть несколько разных способов, с помощью которых вы можете пойти на досрочную оплату. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи за пределы ваших обычных ежемесячных платежей. Если этот маршрут не приводит к дополнительным сборам с вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить свой ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы полностью погасите кредит раньше запланированного времени.

Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, убедитесь, что вы избежали этих пяти критических ошибок.

Ошибка № 1: не учитывать все ваши варианты

Может быть очень заманчиво, если вы потратите дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Однако, выплата долга немного раньше, возможно, не самый прибыльный выбор. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долл. США в счет основной суммы ипотеки. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас есть 20 лет с 30-летним сроком, а ваша процентная ставка составляет 4%.Выплата основной суммы в размере 20 000 долл. США за один раз может сэкономить примерно 8 300 долл. США в виде процентов и позволит полностью погасить ее на 2,5 года раньше.

Звучит отлично, но рассмотрим альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий S & P 500, который в среднем имеет доходность 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей доходности, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов США в виде процентов.

Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что понятие об отсутствии задолженности настолько важно для вас, что оно стоит неоптимального использования ваших денег.Важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.

Ошибка № 2: Не вносить дополнительные платежи в счет основной суммы кредита

Внесение дополнительных 500 или 1000 долларов в месяц не обязательно поможет вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать его для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.

Если вы пишете отдельные чеки для дополнительных основных платежей, вы можете сделать это в строке для заметок. Если вы оплачиваете свой ипотечный счет онлайн, возможно, вы захотите узнать, разрешит ли кредитор добавить примечание, указывающее, как следует использовать дополнительные платежи.

Ошибка № 3: Не спрашивать, есть ли штраф за досрочное погашение

Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — начислять проценты по кредиту.Когда вы вносите предоплату по ипотечному кредиту, вы, по сути, стоите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы заблаговременно выплачиваете ипотечный кредит, эти сборы могут быстро накапливаться. Например, штраф в размере 3% от предоплаты по ипотечному кредиту в 250 000 долларов обойдется вам в 7500 долларов.

В процессе попытки сэкономить, досрочно погасив ипотеку, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить солидный штраф.

Ошибка № 4: Оставить себя без денег

Бросать каждую лишнюю копейку, которую вы получили в ипотеку, — это агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия своих счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

Если у вас нет чрезвычайного фонда, вам лучше всего положить некоторые дополнительные ипотечные платежи в фонд дождливого дня.После того, как вы сэкономите расходы за три-шесть месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении своего ипотечного долга.

Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

Рефинансирование

может сэкономить ваши деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотеки, вы можете потенциально рефинансировать до 10-летнего срока и сократить до 10 лет.С другой стороны, вы можете пойти еще на 30 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Тем не менее, кредиты с более короткими сроками имеют более низкую процентную ставку, что позволяет как сэкономить на процентах, так и достичь полной собственности намного раньше. Однако в некоторых случаях рефинансирование может в долгосрочной перспективе стоить вам дороже, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Перед рефинансированием неплохо бы подсчитать некоторые цифры и выяснить, имеет ли смысл более длительный срок ипотеки.

Не забудьте также закрыть расходы. Если ваш кредитор согласится разрешить вам перечислить эти расходы в свой кредит, вы можете в конечном итоге платить больше денег. В конце концов, теперь вы будете готовы к процентам по большей сумме кредита.

Итог

Должны ли вы досрочно погасить свою ипотеку, в конечном итоге зависит от того, сколько денег вы должны сэкономить, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это что-то законно на вашем радаре, не забудьте серьезно рассмотреть все ваши варианты.

Несмотря на то, что многие финансовые консультанты часто известны своим опытом в инвестиционном и финансовом планировании, они хорошо разбираются в ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы изо всех сил пытаетесь принять решение самостоятельно, рассмотрите возможность проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

Советы по покупке дома

• Чтобы помочь вам в принятии важного финансового решения, такого как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом. К счастью, инструмент сопоставления советников SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового советника в вашем регионе для работы.Начать сейчас.
• Обеспечение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой термин лучше для вас, хотите ли вы, чтобы фиксированная или переменная процентная ставка и где получить лучшие ставки по ипотечным кредитам.

Автор фотографии: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

Ребекка Лэйк Ребекка Лэйк — эксперт в области пенсионного обеспечения, инвестиций и имущественного планирования, который десятилетиями писал о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее работы появились в Интернете на сайтах News and World Report в США, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также она училась в Южном Университете Чарльстона. Родом из центральной Вирджинии, она сейчас живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.,