Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году

Материнский капитал является формой государственной поддержки семей. Приоритетным направлением его использования выступает улучшение условий проживания родителей с детьми. С помощью выделяемых средств можно приобрести или построить жилье, погасить ипотеку, не дожидаясь пока второй ребенок достигнет возраста 3 лет. Контролирует использование средств Пенсионный Фонд. Для того, чтобы он дал разрешение, необходимо выполнение установленных требований к сделке, наличие соответствующего пакета документов.

Содержание

Как связаны материнский капитал и ипотека

Материнский капитал предоставляется в рамках ФЗ №256 от 29.12.2006г. В Законе определено для кого предназначены выплаты, порядок получения сертификата при рождении ребенка, на какие цели могут быть потрачены средства.

Одним из направлений расходования денег является приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС. Средства могут быть направлены на погашение имеющейся задолженности по ипотеке или на первоначальный взнос по кредиту на покупку недвижимости. (ст. 10 ФЗ №256).

На что можно использовать средства

  • Погасить кредит. Если денег достаточно для полного погашения ипотеки материнским капиталом, заемщик сможет оплатить долг в окончательный расчет.
  • Заплатить проценты и частично тело кредита. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые платят ипотеку не так давно и еще имеют внушительный остаток задолженности. При частично-досрочном возврате снижается сумма переплаты по сделке. Должник сможет уменьшить ежемесячные выплаты или срок кредитования.
  • Внесение денег в качестве взноса собственными средствами. Наличие первоначального взноса позволит оформить ипотеку на более лояльных условиях, будет предложена выгодная процентная ставка, увеличится сумма выдачи.

Банки разрешают досрочное и частично досрочное погашение задолженности, не взыскиваются штрафные санкции, не выставляются дополнительные условия. Главное правильно оформить заявление, и соблюсти регламент погашения.

Наличие сертификата не гарантирует получение ипотеки!

Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.

Базовые требования и процедура погашения ипотеки

Базовые требования установлены в ст. 10 ФЗ №256:

  • Можно приобрести недвижимость, которая находится на территории России.
  • В жилом помещении должна быть выделена доля на супругов и несовершеннолетних детей.
  • Предоставляются денежные средства одному из родителей, чаще владельцем сертификата выступает мать.
  • Средства могут быть использованы только для улучшения жилищных условий: на покупку или реконструкцию жилья, для заключения договора ДУ, при ИЖС.
  • Кредит должен быть получен в банке, кредитном кооперативе или в АИЖК (Дом. РФ).
  • Погасить можно фактическую задолженность и/или проценты, средства невозможно направить на оплату штрафов, начисленных пени, комиссий и т. д.
  • Сделка совершается в безналичной форме, поэтому продавцу недвижимости необходимо иметь счет, на который будут перечислены денежные средства.
  • С целью недопущения мошеннических сделок по обналичиванию, не допускается приобретение жилого помещения у родственников.
  • Можно использовать все денежные средства, находящиеся на счете или их часть. Выделяются деньги не ежемесячно, а одной суммой.

Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.

Потратить средства на погашение кредита на жилье можно, не дожидаясь пока ребенку исполнится 3 года

Для того, чтобы погасить ипотеку, потребуется согласовать сделку с ПФ и банком-кредитором.

Обращение в Пенсионный Фонд

Владелец Сертификата обращается в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом с указанием вида расходов и размера денежных средств.

В соответствии с ПП №862 от 12.12.2007 г. потребуются следующие документы:

  • На супругов: удостоверения личности мужа и жены; свидетельство о браке или о расторжении, если заявитель находится в разводе;
  • На недвижимость: документы, подтверждающие покупку недвижимости и нахождение ее в собственности заемщика;
  • От кредитора: кредитный договор с графиком погашения, договор залога, справка об остатке долга по кредиту и процентам на дату обращения, подтверждение, что кредит был выдан посредством перечисления денежных средств на счет;
  • Письменное обязательство заемщика оформить долю на каждого члена семьи, заверенное у нотариуса;
  • Справка с реквизитами счета владельца сертификата;
  • Если материнский капитал направляется на улучшение жилищных условий, дополнительно представляется разрешение на строительство или реконструкцию, в результате которых площадь жилья будет увеличена в соответствии с учетной нормой;
  • При ИЖС представляются документы на земельный участок.

Правила подачи документов установлены Приказом Минтруда России №606н от 02.08.2017 г. В них определено, что подавать запрос должен владелец сертификата лично или через доверенное лицо. Заявление может быть подано в любое время, независимо от даты рождения ребенка.

Способы подачи заявления:

  • Визит в Пенсионный фонд;
  • Посещение МФЦ;
  • Отправка почтой;
  • Онлайн через сайты Госуслуг и Пенсионного фонда.

Документы в банк

Для согласования сделки с кредитором, необходимо сообщить финансовой компании о своем намерении погасить кредит и/или проценты в установленный срок до наступления даты платежа.

Для оплаты долга, кредитору потребуется представить Сертификат, справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете. Заявление лучше составить в двух экземплярах, чтобы на втором уполномоченный работник поставил визу о принятии документа к сведению.

Будет определена расчетная дата операции, и кредитная компания сделает предварительный расчет суммы кредита и процентов к погашению.

Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку

Как погасить ипотеку материнским капиталом:

  • Внимательно изучить условия досрочного погашения ипотеки, установленные кредитным договором. Банки выставляют разные требования к оплате задолженности раньше срока, обычно обращаться следует за 15–30 дней до даты взноса очередного платежа по графику. Свое намерение должник должен оформить письменно.
  • Получить в кредитной компании справку об остатке задолженности и процентов с номерами счетов для перечисления.
  • Известить региональное отделение Пенсионного Фонда;
  • Получить перечень необходимых документов на сайте Госуслуг или ПФР и собрать их;
  • Подготовить заявление. Бланк можно скачать на сайте или получить в его представительстве на месте.
  • Отправить пакет документов на рассмотрение.
  • Дождаться решения.
  • Обратиться в банк с заявлением на досрочное погашение.
  • После утверждения деньги перечисляются на указанные в справке из банка счета.

После совершения операции, при частично-досрочном возврате, кредитор сформирует новый график погашения задолженности.

Сроки перечисления денег

Согласно ст. 8 ФЗ №256 заявление рассматривается Пенсионным Фондом в срок до 30 дней. В течение последующих 5 дней заявитель получит уведомление о принятом решении. Если получен отказ в выплате, документ должен содержать причины. Если принято положительное решение, деньги перечисляются в соответствии с заявлением в десятидневный срок (п. 17 ПП №862 от 12.12.2007 г.) Это необходимо учитывать, если средства поступают в окончательный расчет погашения ипотеки, т. к. в период рассмотрения заявления проценты на остаток задолженности начисляются стандартно, и сумма к оплате может быть изменена.

Как подать заявление электронно

В соответствии с ПП №553 от 07.07.2011 г. на портале Госуслуг реализована возможность электронного оформления заявления для предварительного рассмотрения и записи на визит в Пенсионный фонд для предоставления оригиналов документов. При обращении через портал Госуслуг, необходимо предварительно зарегистрироваться на сайте и подтвердить учетную запись.

Порядок действий следующий:

  • Авторизоваться на сайте;
  • Выбрать навигационную панель «Услуги»;
  • Перейти в категорию «Семья и дети»;
  • Открыть «Распоряжение материнским капиталом»;
  • Выбрать тип получения услуги «Электронно»;
  • Ознакомиться с пакетом документов;
  • Нажать «Получить услугу»;
  • Оформить заявление и отправить на рассмотрение;
  • Через 1–2 дня пользователь получит приглашение, в какое время он сможет прийти в ПФР с оригиналами документов.

Как погасить ипотеку маткапиталом в Сбербанке

Погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году можно практически во всех кредитных организациях, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости. Наиболее большой объем выдач приходится на Сбербанк, ВТБ, Дом. РФ, ипотечный банк Дельта кредит.

Сбербанк предлагает семьям с детьми воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал» для покупки готового или строящего жилья. Средства Сертификата могут быть внесены в качестве первоначального взноса или направлены на погашение действующей задолженности.

Условия для погашения:

  • Деньги израсходованы на приобретение готового или строящегося жилья в аккредитованной компании-продавца.
  • Собственниками недвижимости являются заемщики и их дети.
  • Погасить задолженность можно по истечении 6 месяцев со дня выдачи кредита.
  • Необходимо представить в банк Сертификат и справку из ПФР об остатке средств на счете. Справка может быть представлена в банк в течение 3 месяцев после одобрения сделки, вместе с документами на недвижимость.

Условия погашения кредита в других банках аналогичные

На что направить маткапитал – на оплату процентов или основного долга

Это зависит от условий кредитного договора. Порядок может быть установлен на усмотрение банка или по согласованию с заемщиком. Чаще оплачивается основной долг с процентами на текущую дату, формируется новый график погашения задолженности. Уменьшение срока кредитования для заемщика может оказаться выгоднее в плане снижения переплаты.

Если должник не планирует оплачивать ипотеку раньше срока, для него будет удобнее заплатить проценты и далее осуществлять погашение только задолженности. Снизится сумма ежемесячного платежа, это уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

Возможность использования выделенных средств на погашение ипотеки предусмотрена на законодательном уровне, поэтому отказать могут только, если не выполнены требования, выставляемые к сделке.

В соответствии со ст.8 ФЗ №256 причинами отказа могут быть:

  • Если заемщик утратил право на государственную поддержку: лишение родительских прав, отмена усыновления;
  • Представлен не полный пакет документов;
  • В справках обнаружены ошибки, недостоверная информация, заявление оформлено не по форме;
  • Несоответствие кредитора требованиям.

Согласно требованиям ФЗ №37 от 18.03.2019 г. в удовлетворении заявления будет отказано, если приобретенное жилье фактически не улучшает жилищные условия семьи, например, признано аварийным, подлежащим реконструкции.

Получив отрицательное решение, должник сможет исправить ошибки и подать его повторно или обратиться в суд.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

Согласно ст. 10 ФЗ №256 погасить ипотеку можно только в том случае, если должник дает согласие на выделение в купленном жилье долей на обоих супругов и детей.

Выделение долей производится в течение 6 месяцев после погашения кредита и снятия обременения с объекта залога. Поэтому на момент оформления документов для погашения владелец сертификата предоставляет распоряжение на распределение долей. Оно должно быть подтверждено нотариально.

Процедура заключается в следующем:

  • Собрать пакет документов для нотариуса: Свидетельства о браке, о рождении детей, сертификат, документы на недвижимость, выписку ЕГРН, ипотечный договор.
  • Посетить нотариальную контору с паспортом. Если жилье оформлено на обоих супругов, необходимо, чтобы присутствовали оба собственника или оформлена доверенность на сделку.
  • Оплатить пошлину.
  • Документ подготавливается в нотариальной конторе, проверяется клиентом, заверяется нотариусом.
  • Далее документы должны быть зарегистрированы в Росреестре.

Также можно распределить доли путем составления дарственной.

Какую долю должен получить каждый член семьи, законодательно не устанавливается. На практике эта величина определяется исходя из того, какой процент от общей задолженности по ипотеке погашен выделенными деньгами.

Если в семье в дальнейшем рождается третий или последующий ребенок, ему также должна будет выделена доля в приобретенном объекте недвижимости. В этом случае производится перераспределение долей.

Нюансы и риски

Особенности, которые необходимо знать ипотечным заемщикам, получившим сертификат:

  • Можно оплатить ипотечны
«Расскажите как погасить ипотеку материнским капиталом?» – Яндекс.Кью

При покупке жилья в ипотеку материнский капитал допускается использовать как первоначальный взнос по ипотеке либо для оплаты основного долга и процентов. Запрещено использовать маткапитал в качестве ежемесячных платежей. Перечисление средств на ипотечный счет должно быть разовым.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Держатель средств может погасить ипотеку несколькими способами (нужно выбрать один из них):

  1. Направить деньги на то, чтобы заплатить начальный взнос за ипотеку. На это соглашаются не все банки.
  2. Погасить проценты по ипотеке, в том числе в досрочном порядке. Банк надо предупреждать об этом заранее.
  3. Частичная оплата займа. Тогда необходимо, чтобы ипотека была оформлена на полную стоимость жилья;

Банки обязаны принимать маткапитал в качестве оплаты части ипотеки.

Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты. Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.

Базовые требования и процедура погашения

Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, чтобы семья улучшила свои жилищные условия. Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.

Приобретаемая квартира должна быть куплена в общую долевую собственность. Обязательство о распределении долей оформляется в письменном виде  еще до того, как Пенсионный фонд перечислит банку средства маткапитала.

Выделить доли детям и законному супругу нужно в течение полугода после полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.

В 2020 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.

Клиент должен:

  1. Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
  2. Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимости жилья именно у той организации, которую ему порекомендовал банк. Аналогичное условие касается страхования. Оно обязательно практически во всех кредитных учреждениях и производится, как и оценка жилья, за счет средств заемщика.
  3. После одобрения банком объекта жилья продавец дает согласие на сделку купли-продажи, в которой оговаривается момент перечисления средств.
  4. Заемщик должен оформить кредитный и ипотечный договор, по которому недвижимость переходит банку в залог. До перехода в залог банк вправе требовать от клиента предоставления другого залогового обеспечения.
  5. После подписания договоров ипотечного кредитования и купли-продажи сделки регистрируются в Росреестре.
  6. Затем продавец жилплощади получает средства на свой счет безналичным перечислением либо из банковской ячейки.
  7. После расчета с продавцом заемщик должен обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении средствами капитала.
Погашение ипотеки материнским капиталом в 2020 году: условия, сроки, что нужно

Погашение ипотеки материнским капиталом является выгодным способом приобрести собственное жилье для тех, у кого есть маленькие дети. Данная услуга появилась недавно, однако уже успела получить широкое распространение среди желающих. Благодаря ей можно потратить средства сертификата на погашение долга за квартиру в ипотеке. Существует ряд условий и требований, которые нужно при этом учитывать.

Что говорит закон

В 2017 году правительство РФ приступило к разработке закона, который позволяет воспользоваться материнским капиталом, чтобы погасить частично долг по ипотеке. При этом необязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Использование материнского капитала на погашение ипотеки может быть таким:

  • оплата первоначального взноса;
  • оплата части ипотеки и процентов за ее использование;
  • погашение кредита по накопительной системе для военнослужащих.

Данная инициатива, утвержденная премьер-министром Дмитрием Медведевым, позволит существенно снизить долговые обязательства семьи, в которой один из членов находится в декретном отпуске.

Условия для погашения

Если банк одобряет членам молодой семьи оформление квартиры в ипотеку на всю сумму, то в договоре материнский капитал никак не фигурирует. Действия заявителя будут такими:

  1. Он получает свидетельство о праве собственности на жилье или регистрирует договор долевого участия.
  2. Банк переводит на счет продавца кредитные средства.
  3. Сама квартира до полного погашения ее стоимости и процентов будет находиться в залоге.
  4. В банке следует взять справку о том, сколько нужно заплатить, и сразу же уведомить о своем намерении погасить часть ипотеки средствами материнского капитала.
  5. По месту жительства посетить отделение Пенсионного фонда и предоставить пакет требуемых документов и банковскую справку о задолженности.
  6. Заявление о распоряжении капиталом будет рассматриваться в течение месяца, потом еще столько же потребуется. чтобы перевести средства в банк с целью уплаты части жилищного кредита.
  7. В банке пересчитывается график платежей с учетом погашенной суммы. Может сокращаться сумма ежемесячных платежей или срок погашения ипотеки.

В ряде российских банков есть специальные программы по кредитованию жилья с учетом капитала:

  1. В ВТБ Банк Москвы можно потратить средства капитала с целью частичного досрочного погашения жилищного кредита, но использовать их для первоначального взноса нельзя.
  2. DeltaCredit — существует специальная программа, по которой первоначальный взнос составляет от 5% от стоимости приобретаемого жилья. Допустимый размер займа с учетом средств сертификата не должен быть выше суммы, которую банк сможет выдать клиенту с учетом его платежеспособности. По программе можно погасить кредит досрочно частями в течение года с момента его предоставления.
  3. Сбербанк — для возможности погасить кредит с применением средств сертификата нужно оформить квартиру в собственность. Первый взнос можно подтвердить средствами капитала.
  4. ВТБ 24 — существует специальная программа ипотечного кредитования для держателей маткапитала. Можно средства направить на внесение первоначального взноса, который составляет не менее 10% от цены жилья.
  5. Альфа-групп — возможно частично потратить сертификат на закрытие основного долга по ипотеке или процентов независимо от того, когда родились дети.
  6. РоссельхозБанк — в этом случае можно воспользоваться средствами маткапитала лишь тогда, когда как минимум одному родителю не больше 35 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от цены квартиры. Кроме этого, владельцами переданного в залог имущества могут быть только совершеннолетние. Обращаться в Пенсионный фонд следует в течение 3 месяцев с момента выдачи кредита.

При желании воспользоваться данной программой следует знать и такие условия ее получения:

  1. Сертификат на маткапитал срока не имеет. Если человек, на имя которого он был выдан, умер или утратил на него право, оно переходит опекуну или самому ребенку, пока ему не исполнится 23 года.
  2. Использовать средства капитала для погашения ипотеки можно в любое время после его получения, за исключением случаев, когда деньги идут на внесение первого взноса.
  3. Если Пенсионный фонд одобрит перевод средств капитала на уплату ипотеки, они поступят в банк через 2 месяца.
  4. Первоначальный взнос таким методом можно внести только в том случае, если ранее средства от государства никак не использовались. Если его часть до этого была потрачена на другие нужды, то остаток можно потратить только для погашения уже действующего кредита.
  5. Есть специальные региональные программы, участникам которых при наличии сертификата можно получить жилье или купить на выгодных условиях.
  6. Если договор кредитования погашается досрочно, можно пересчитать и вернуть сумму внесенных страховых взносов, которые не были использованы.
  7. Уплачиваются при покупке недвижимости налоги, при своевременных выплатах можно вернуть до 13% от выплаченной суммы (налоговый вычет).
  8. Средства капитала нельзя использовать для погашения штрафов, пени и других начисленных займов.

Необходимые документы

Для того чтобы частично закрыть свой долг за счет сертификата, потребуется собрать ряд документов для подачи в банк и Пенсионный фонд.

В банк нужно будет предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • сертификат на получение маткапитала;
  • заявление о погашении займа досрочно.

сертификат маткапитала

В банке сотрудник выдаст справку с указанием суммы основного долга и размера процентов, а также свидетельство о праве собственности на квартиру и договор о совершении сделки.

Затем заявитель обращается в Пенсионный фонд с целью перевести средства от государства на счет банка, в котором гасится ипотека. Документы нужны такие:

  1. Паспорт лица, которое имеет право на получение капитала.
  2. Сам сертификат.
  3. Бумаги, подтверждающие наличие кредитных обязательств — кредитный договор и банковская справка с размером долга.
  4. Документы на жилье.
  5. Бумага, согласно которой заявитель обязуется оформить недвижимость в долевую собственность после выплаты кредита, заверяется у нотариуса.
  6. Другие вспомогательные документы: доверенность, если действия выполняет доверенное лицо; свидетельство о смерти, если умерло лицо с правом на капитал; документы об усыновлении, распоряжение суда о лишении родительских прав одного родителя и т. д.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

Погасить ипотеку с использованием маткапитала можно разными способами. Все зависит от того, какая часть кредита будет гасится:

  1. Первый взнос — как уже упоминалось, данную услугу предоставляют не все банки, поскольку данная категория заемщиков не всегда считается надежной. Но даже если банк позволяет заемщикам заплатить первый взнос таким образом, то условия кредитования не всегда выгодны для заемщиков. Процентные ставки по таким кредитам чаще всего выше, а срок займа относительно небольшой.
  2. Основная сумма кредита — такой вариант используется заемщиками чаще всего. Вариант наиболее выгодный, поскольку сумма долга снижается, благодаря чему процент будет начислен на оставшуюся сумму, общая переплата будет ниже.
  3. Проценты по кредиту — данный способ практикуется реже всего, выгоден преимущественно для банка, поскольку он получает свои проценты. Для заемщика это хорошо только тогда, когда он не планирует гасить кредит досрочно, ему останется уплачивать средства по основному долгу, а сумма ежемесячных платежей снизится. Если ежемесячно платить больше, сроки погашения долга сократятся.

Материнский капитал в счет погашения ипотеки может быть использован, если ее участниками являются военные, в таком случае будут действовать дополнительные льготные условия, поскольку эта категория заявителей является участниками накопительно-ипотечной системы.

У военных имеется собственный накопительный счет, который формируется благодаря зачислению на счет накопительных взносов от государства и доходов от их вложений с учетом срока военной службы. Они имеют право при оформлении ипотечного займа использовать как свой накопительный капитал, так и средства маткапитала.

сертификат маткапитала

Когда могут отказать

На законодательном уровне действует ряд оснований, из-за которых заявитель не сможет задействовать средства семейного капитала с целью частичного погашения своего кредита на жилище. Заявителю может быть отказано в намерении оплатить кредит таким способом в следующих случаях:

  1. Если он предоставил документы в банк или Пенсионный фонд в неполном объеме.
  2. Когда предоставленные сведения оказались неверными.
  3. Если при составлении заявления были допущены ошибки.
  4. Когда родитель, который имел право на данный сертификат, был лишен родительских прав по разным причинам.
  5. Когда заявитель совершил преступные акты в отношении несовершеннолетнего.
  6. Если органы опеки приняли решение об ограничении прав опекуна на использование средств капитала (в таком случае право не отнимается полностью, а приостанавливается).

По существующему законодательству никаких других причин для отказов быть не может.

Последние новости

Материнским капиталом в 2020 году его владельцы могут распорядиться по-новому. Летом правительством было утверждено постановление, согласно которому рефинансировать ипотеку с использованием маткапитала можно независимо от того, когда было заключено кредитное соглашение.

До этого средства сертификата могли быть применены для погашения кредита, который был взят только до рождения 2 или 3 ребенка, а уже с 2020 года они могут быть направлены на пересмотр условий кредита, даже если он был взят уже после рождения детей.

Воспользоваться правом приобрести жилье таким способом могут более 3 млн молодых семей по всей стране. В это число входят семьи, которые получили сертификат, но еще не задействовали его. Согласно статистике, до двух третей получателей тратят средства на улучшение условия проживания.

Это касается не только приобретения квартир, но и дачного строительства, которое тоже относится к категории улучшения условия проживания. Но в этом случае есть ряд условий:

  1. Жилище должно располагаться на участке, который предназначается для индивидуального строительства, и быть пригодным для постоянного пребывания.
  2. В нем должны иметься все коммуникации для постоянного проживания.
  3. Дом должен иметь присвоенный почтовый адрес.
  4. Жильцы должен иметь возможность получить в нем постоянную регистрацию.

Семьи используют средства маткапитала по-разному. Некоторые направляют их на образование (в том числе и старших детей), на дополнительное пенсионное накопление для родителей или с целью улучшения условий проживания для детей с ограниченными возможностями: обустройство пандусов, расширение дверных проемов для колясочников и т. д. Однако частичное погашение ипотеки — наиболее частое его применение.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Рождение или усыновление ребенка, когда в семье уже есть первенец – волнительное событие. И у родителей, кроме еще одного чада, появляется право на весомый финансовый бонус от государства. И чаще всего эту крупную сумму мамы и папы пускают на погашение ипотеки.

Ниже подробно расскажем, как погасить ипотеку материнским капиталом и про важные нюансы, которые следует знать и учитывать родителям ребёнка.

Содержание статьи:

Порядок погашения ипотеки маткапиталом

Потратить материнский капитал на ерунду и попросту глупо, и невозможно. Существует только несколько вариантов того, куда его можно использовать. Одним из них является расширение жилой площади.

Это вполне логично, ведь с появлением нового члена семьи потребность в увеличении квадратных метров обычно ощущается очень остро.

А так как далеко не у всех есть возможность сразу заплатить всю сумму за новое жильё, то молодым семьям нередко приходится взять ипотеку – займ у банка для этих целей. Вот на него-то и можно пустить маткапитал.

Общий порядок погашения ипотеки материнским капиталом

    1. Чтобы осуществить задуманное, нужно обращаться в ПФР для подачи заявления о распоряжении деньгами, имея пакет документов на руках. В их числе должны находиться бумаги, подтверждающие владение кем-то из родителей собственностью и наличие банковского займа на оную, со справкой, оговаривающей размер долгового остатка.
    2. После рассмотрения заявления и согласия с ним ПФР перечислит деньги материнского капитала в банк, а тот, вместе с остальной суммой, переведет продавцу жилища.
    3. Далее с тем, кто продал квартиру, счастливый покупатель больше не взаимодействует. Квартира считается принадлежащей родителям, использовавшим маткапитал, но находящейся в залоге.

Фактически ипотека – это залог недвижимости банку. А чтобы это учреждение прекратило держать руку на пульсе Вашей жизни, предстоит еще выплатить долг до конца.

Какие нужны документы для погашения ипотеки маткапиталом

Итак, первый шаг к подобному распоряжению этими деньгами – документы. Если собрать их пакет неверно, ПФР не одобрит заявление. Поэтому подойти к вопросу подготовки бумаг следует весьма тщательно.

Итак, что потребуется?

  • Документ, удостоверяющий личность того, кто владеет сертификатом и желает им распорядиться. Это кто-либо из родителей или законный опекун.
  • СНИЛС заявителя.
  • Заявление установленного образца, которым податель информирует ПФР о распоряжении деньгами.
  • Сам сертификат на маткапитал.
  • Кредитный договор (чтобы подтвердить цель использования денег – улучшение жилищных условий этой семьи).
  • Банковская справка, которая указывает остаток долга.
  • Обязательство собственника (того, кто берет обязательства перед банком и распоряжается капиталом), заверенное у нотариуса, которое предписывает оформить жильё на всех членов семьи после погашения кредита.
  • Дополнительные документы, которые могут потребовать в частных случаях. Например, если заявление подает не владелец материнского капитала, а кто-то другой, у него должно быть нотариально оформленная доверенность на это.

После принятия пакета документов ПФР отправляет заявление на рассмотрение. Сколько Вы будете собирать бумаги – зависит только от Вас, а вот ПФР имеет ограниченное время на принятие решения, максимально – до месяца, после чего еще месяц дается им на выплату средств.

Но точное время всех процедур неизвестно. У кого-то все происходит быстро, и уже через тройку недель их деньги перечисляются банку, а кто-то ждет все два месяца. В любом случае, планируя свои действия, лучше закладывать в ожидание максимум.

Если собственник изменил свое мнение, то в течении всего срока рассмотрения он имеет право отозвать заявление. Но после перечисления средств это становится невозможным. Потому изначально нужно хорошенько подумать, на что вы хотите их потратить.

Кстати, если залоговая квартира может быть впоследствии продана, пускать на нее выданные государством деньги не следует. Иначе при решении продать такую недвижимость придется получать разрешение опекунского совета.

Ну а оформлять квартиру на всех членов семьи после выплаты долга придется в любом случае. Нарушение этого обязательства является поводом для того, чтобы ПФР инициировал судебное разбирательство и отозвал выплату материнского капитала.

Требования к использованию материнского капитала под ипотеку

Не так давно использование материнского капитала регулировалось одним условием — можно было использовать только по достижению ребенком, за которого его получили, возраста трех лет. Но теперь этого ограничения не существует.

И даже имея на руках новорожденного, родители могут начать процесс погашения ипотеки этими средствами.

Но это возможно при соблюдении следующих пунктов:

  1. Родители должны иметь сертификат, т.е., право на этот государственный бонус. Выдается он лишь единожды, за второго, третьего ребенка, ну и так далее. За какое именно чадо его получить – решают родители.
  2. Материнский капитал так и называется, потому что ранее выдавался только матери. Но правила изменились – теперь его может получить и отец-одиночка. Кредит на жилище с использованием этих денег папа ребенка тоже может оформить на себя, но лишь при условии, что с мамой малыша он состоит в официально зарегистрированном браке. Один из родителей тогда будет являться заемщиком, а второй – созаемщиком.
  3. Стоимость квартиры или дома должна равняться сумме капитала и займа. Получить лишние деньги на обустройство покупаемой жилплощади таким образом не получится.
  4. Лишение родительских прав = лишение на капитал мамы. Если ребенка, за которого получены финансы, отбирает орган опеки, деньги изымаются.

Требования к жилищу, приобретаемому за счёт материнского капитала

  1. Помещение должно быть изолированным. Неважно, что это будет – квартира, ее доля (если родители – собственники всех остальных долей), дом.
  2. Недвижимость должна подходить для круглогодичного жительства (можно купить и дачу, которая, по сути, будет пригодна только летом, но в любом случае у нее должен быть статус жилого дома, или ИЖС).
  3. Жилище должно подходить под все санитарные и технические нормы.
  4. Помещение обязательно должно находиться на территории РФ.
  5. А еще в такой недвижимости должна быть возможность зарегистрировать жителей. Т.е., потратить маткапитал на апартаменты не получится.

Способы использования материнского капитала под ипотеку

Казалось бы, в использовании денег за рождение ребенка ничего сложного. Написал заявление в ПФР, деньги перечислили покупателю, и просто платишь себе остаток по кредиту дальше и все.

Но не все так просто. Оказывается, существует 3 способа потратить эти финансы.

Нюансы и варианты использования маткапитала под ипотеку

Как первоначальный взнос. Далеко не все банки одобряют подобное решение заемщиков. Поди узнай – а вдруг заявитель без работы, или его доход существенно сокращен вследствие выхода в отпуск по уходу за ребенком?

Потому требования к таким заемщикам ужесточаются – более высокий процент, более краткий срок выплат и т. п. Но те банки, которые соглашаются на это, обычно дают два займа – на первоначальный взнос и на основной долг.

Причем проценты по первому набегут уже за время рассмотрения заявления в ПФР. А от заемщика потребуют хотя бы 5% суммы первого взноса заплатить своими, «живыми» деньгами.

Важно! Если из материнского капитала уже брались деньги на иные дозволенные нужды, то этот способ его использования уже невозможен.

Как погашение основного тела долга. Наиболее распространенная форма использования капитала мамы для оплаты ипотеки. И самая безопасная для банков, ведь сама ипотека уже оформлена. По заявлению владельца сертификата сумма госпомощи просто вносится на счет банка, погашается большая часть займа, вследствие чего уменьшается срок оставшихся выплат, но их сумма остается неизменной.

А вот чтобы вместо этого уменьшить обязательный ежемесячный платеж, заявитель должен отдельно обратиться в банк для пересчета.

Как оплата процентов за кредит. Оформление такой схемы – редкость. Она оправдана только в случае, если досрочное погашение точно не планируется.

Какой бы способ использования этих средств Вы не выбрали, учитывайте, что оплатить ими штрафы и пени невозможно.

Лучшие и надёжные банки

Ипотека – начинание, требующее больших вложений, да и сумма маткапитала не мала. Поэтому к выбору банка следует подойти весьма внимательно.

В настоящее время самыми надежными банками и их программами являются вот эти:

  • Сбербанк «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья»
  • Раффайзенбанк «Квартира в новостройке», «На недвижимость под залог имеющегося жилья», «Квартира на вторичном рынке», и даже специальная «Ипотека с материнским капиталом».
  • Альфа-банк «Кредит на квартиру» (на вторичную недвижимость), «Строящееся жильё».
  • ВТБ «Новостройка», «Вторичное жильё».

Но, как нам уже известно, использовать средства маткапитала можно не только для первого взноса, но и для погашения уже ранее взятого займа.

Но бывает так, что проценты по кредиту становятся неподъемными. Например, именно так получается, если суммарный доход семьи из-за ухода мамы в отпуск по уходу за ребенком снижается. И платить обязательные взносы уже кажется невозможным.

Для таких случаев придумана программа рефинансирования – смены банковского учреждения ради более выгодных процентов.

Фактически банк, у которого Вы хотите выплачивать кредит в дальнейшем, погашает задолженность в другом аналогичном учреждении и оформляет займ у себя. И в каждом из вышеназванных банков имеется соответствующая программа.

Нюансы использования средств государственной помощи

Как и все на свете, материнский капитал имеет свои «но», о которых нужно знать.

  • Если родители по какой-либо причине утратили права на материнский капитал, им может воспользоваться сам ребенок, за рождение которого его получили, но только по достижению им возраста 23 лет. Потратить эти деньги можно будет все так же на оговоренные законом цели. В том числе для того, чтобы погасить свою ипотеку.
  • Если остаток долга полностью перекрывается материнским капиталом, то заявитель может затребовать возвращения ранее внесенных страховых выплат.
  • С существенных трат по закону РФ гражданин имеет право получить налоговый вычет, т. е., возврат потраченной суммы (не всей, конечно, а только частично), в том числе и на покупку квартиры. Но на трату материнского капитала это правило не распространяется, так как фактически человек не несет убытка.

Причины отказа

И все же, несмотря на официальное разрешение использовать средства госпомощи для улучшения жилищных условий, ПФР одобряет данную процедуру не всем.

Поводом отказать заявителю может послужить:

  • Неполный пакет документов для подачи заявления, или же ошибки в оном;
  • Лишение заявителя родительских прав на ребенка, с рождением которого был оформлен маткапитал;
  • Совершение заявителем действия, расцененного судом как преступление против детской личности;
  • Имеющиеся постоянные или временные ограничения использования материнского капитала для опекуна.
  • Изъятие ребенка из семьи органами опеки.

Правомерен ли отказ

Конечно, получив отказ от ПФР, родители тут же задаются вопросом — а законен ли он вообще? Чтобы не сомневаться в правомерности отказа пенсионного фонда, заявителю следует отследить следующие моменты:

  • Объявление причины. ПФР не имеет право умалчивать о том, почему Ваше заявление отклонено.
  • Форма объявления. Устный отказ ничего не значит. Юридической силы у него нет. Решение ПФР должно поступать только письменно.
  • Сама причина. Правомерным считается отказ только по одному из поводов, описанных выше. Если Фонд приводит какие-то иные – это незаконно.

Что делать в случае отказа

Причины отказа варьируются по сложности дальнейших действий. Например, в первом случае достаточно лишь исправить ошибку в заявлении (ПФР обязан указать ее) или дополнить пакет документов недостающими бумагами, после чего заново подать прошение.

А если речь идет о временном ограничении действий с материнским капиталом для опекуна, то достаточно дождаться истечения указанного срока.

Но вот с остальными причинами все совсем не так просто. Они являются серьезными, а значит, простым исправлением документов тут не обойтись.

Каждая из прочих причин для отказа влечет собой не только запрет на использование финансов капитала конкретно на ипотеку, но и лишает заявителя права на оный вообще.

Впрочем, если родители не согласны с отказом ПФР и считают его неправомерным, они могут обжаловать это решение в суде. А кроме судебного иска, также рекомендуется направить жалобу в стоящую выше ПФР инстанцию.

Еще можно попробовать привлечь и СМИ. Но к подобным действиям следует прибегать исключительно в случае полной уверенности в незаконности решения Фонда и своей правоте. В противном случае это больнее всего ударит по Вам.



Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Можно ли погасить чужую ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал разрешено направлять на оплату ипотеки или ее части. Правительственная помощь призвана улучшать жилищные условия семьи с детьми. Направить выделенные деньги разрешено только на российскую недвижимость.

Плательщиком по ипотечному кредиту может выступать как мама, так и отец, главное, чтобы сертификат был оформлен на имя родителей. Необходимое условие для оплаты кредита – регистрация брака. Возникает вопрос, а на каких основаниях можно провести оплату жилищного кредита родственника маткапиталом, и насколько это законно.

Актуальные предложения

Актуальные предложения:

Особенности помощи

Семейный капитал принадлежит всей семье. Оплачивая средствами ипотеку, физлицо берет на себя ответственность переоформить недвижимость с выделением долей на каждого члена семьи. Размер части не оговорен законами РФ, остается на рассмотрение родственников.

Доля может быть условной. Но часто берут в учет социальную норму жилья – 18м2 по ЖК РФ. До получения займа пара подписывает у нотариуса заявление, где обязуется в течение полугода с даты закрытия ипотеки и снятия всех арестов выделить своим чадам часть имущества.

Такой подход защищает интересы детей, оберегает от многочисленных проблем, связанных с продажей имущества, купленного по маткапиталу.

Далее в этой статье:

Главные особенности сделки

  • Прошение в ПФ о предоставлении денег рассматривается его сотрудниками в течение одного месяца.
  • После получения положительного ответа деньги направляются на счет, указанный в письменном заявлении, и на это необходимо еще 10 рабочих дней;
  • При обозначении долей детям родителям трудно провести с недвижимостью любую сделку, так как приходится каждый раз брать добро от опекунского совета или выделять доли малышам в помещениях родственников.

Получить сертификат можно не только через ПФР, но и МФЦ, на сайте ПФ pfrf.ru или через портал госуслуг gosuslugi.ru. Период обращения за государственной помощью не ограничен.

При реализации выплаты на реконструкцию либо развитие дома ПФ предоставит средства траншами. Где первая часть в размере до 50% будет оказана до даты постройки. А вот вторая – после осуществления основных работ, причем промежуток между переводом частей денег на счет не менее полугода.

Созаемщик и сертификат

Солидарный заемщик – физлицо, несущее перед кредитором финансовую ответственность за погашение ипотечного долга в одинаковой степени, как и основной плательщик. Погасить чужую ипотеку материнским капиталом, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик, разрешено.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

И в договоре залога физлицо выступает как один из участников сделки. Потратить средства из детской помощи можно в следующих случаях:

  • На участника договора займа оформлен сертификат.
  • Созаемщик является официальным супругом человека, владеющего семейным сертификатом.

Допустим, собственницей помощи является ма

7 простых способов погасить ипотеку рано

По данным Урбан Института, более 26,9 миллионов американцев имеют свой дом напрямую. (1) Некоторые покупали свои дома за наличные, в то время как другие год за годом сдавали свои ипотеки, пока их не стало.

Возможно, вы работали с великим агентом по недвижимости и заключили сделку с вашим домом, но — как две трети американских домовладельцев — вам пришлось взять ипотечный кредит для финансирования покупки. (2) Вы можете вступить в ряды домовладельцев, не имеющих долгов, и сделать последний платеж по ипотеке раньше, а не позже, с помощью этих семи простых способов погасить ипотеку раньше!

Могу ли я погасить ипотеку раньше?

Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотечному кредиту, с каждого основного платежа взимается дополнительная сумма после .Но прежде чем начать делать дополнительные платежи, давайте рассмотрим основные правила.

  • Сначала уточните у вашей ипотечной компании. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.

  • Включите примечание о вашем дополнительном платеже, которое вы хотите применить, к основному балансу, а не к платежу следующего месяца.

  • Не выкладывайте свои с трудом заработанные деньги на программу ускоренного ипотечного кредитования.Вы можете достичь одной цели самостоятельно. Дай пять!

Если вы хотите серьезно отнестись к погашению ипотеки, воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по закладной . Это поможет вам оценить, как быстро вы можете расплатиться с вашим домом.

раз в две недели ипотечные платежи

Концепция раз в две недели ипотечный платеж довольно прост. Вы делаете половину своего ипотечного платежа каждые две недели. Это приводит к 26 полуплатежам, что составляет 13 полных ежемесячных платежей каждый год.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Эта дополнительная выплата может выбить восемь лет из 30-летней ипотеки , в зависимости от процентной ставки по кредиту.

Как настроить раз в две недели ипотечный платеж

  • Укажите основную и процентную часть своего платежа в своем ежемесячном отчете и просто разделите это число на два. Например, если основная и процентная часть вашего платежа составляет 1500 долларов, ваш новый раз в две недели ипотечный платеж составляет 750 долларов.

  • Не забывайте включать налоговую и страховую часть вашего платежа каждый месяц. В этом примере выплаты в размере 1500 долларов, раз в две недели 750 долларов покрывают только основную сумму и проценты. Вы должны будете заплатить налоговую и страховую часть своего платежа в дополнение к этому.

  • Узнайте, как или если ваша ипотечная компания обрабатывает ипотечные платежи раз в две недели. Некоторые кредиторы будут обрабатывать платежи раз в две недели, в то время как другие вообще отказываются принимать частичные платежи. В любом случае, не платят , чтобы инициировать раз в две недели ипотечный план.

  • Если ваш кредитор не открыт для двухнедельных платежей, откройте новый банковский счет исключительно для оплаты ипотеки. Внесите половину своего платежа каждые две недели и используйте эти деньги для внесения полной ипотечной оплаты (чеком или автоматическим платежом) на каждый второй депозит.

  • Раз в две недели оплата за газель не заменяет. Как только вы достигнете Baby Step 5, начните вкладывать как можно больше денег в ипотеку, чтобы погасить ее еще быстрее.

Как погасить ипотеку раньше

Каждый доллар, который вы добавляете к своему регулярному платежу каждый месяц, увеличивает ваш основной баланс — и вам не нужно удваивать, чтобы изменить ситуацию.Добавление только одного дополнительного платежа каждый год сбивает вашу ипотеку на долгие годы!

Вот некоторые другие варианты доплаты по ипотеке и то, как эти доплаты влияют, например, на 30-летнюю ипотеку в размере $ 220 000 с процентной ставкой 4%:

1. Внесите дополнительную оплату за каждый квартал

Вы заплатите ипотеку на 11 лет раньше, и вы сэкономите более 65 000 долларов в процентах.

2. Принесите свой обед на работу

Если надеть коричневую сумку на работу каждый день, ты не выиграешь ни одного конкурса моды.Но обмен обеда на еду может сделать вас скудной машиной без ипотеки на три года раньше запланированного срока. Внесение 100 долларов в месяц в виде денег на обед для вашей ипотеки также сэкономит вам более 28 тысяч долларов.

Другие небольшие жертвы могут помочь вам досрочно погасить ипотеку. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас , добавляя в ваш ипотечный платеж всего 20 долларов в месяц. Исходя из приведенного выше примера ипотечного номера, вы погасите ипотеку на год раньше, сэкономив при этом более 7000 долларов.

Сколько можно сэкономить, если вы брали свои деньги Starbucks и добавляли их к своему ипотечному платежу каждый месяц? Согласно отчету «Желудевые деньги», средний американец тратит 3 доллара в день на кофе. (3) Это примерно 90 долларов в месяц, добавленных к вашим ипотечным платежам, что сэкономит вам 25 000 долларов в виде процентов и четыре года на сроке вашего кредита!

3. Рефинансировать — или притвориться, что ты сделал

Единственный вид долга, о котором Дейв не будет орать, — это 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой, с выплатой, которая составляет не более 25% от вашей зарплаты на дом.Вы будете платить намного больше процентов по 30-летней ипотеке — и, кроме того, кто хочет быть в долгах в течение 30 лет?

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на стоимости закрытия рефинансирования и просто заплатите по 30-летней ипотеке, как 15-летняя ипотека . То же самое касается 15-летней ипотеки. Если вы можете сделать это, почему бы не увеличить свои платежи, чтобы расплатиться через 10 лет?

4.Уменьшить

Сокращение вашего дома может быть радикальным шагом, но если вы решили избавиться от ипотеки, подумайте о продаже более крупного дома и использовании прибыли, чтобы купить меньший и менее дорогой дом.

Получив прибыль от продажи вашего большого дома, вы сможете полностью заплатить наличными за ваш новый дом. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга. Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это осуществить.

Мы все знаем, что задним числом является 20/20, но если вы воспользуетесь следующими советами , прежде чем купить своего следующего дома, у вас будет прекрасная возможность досрочно погасить эту ипотеку.

5. Не откусывайте больше, чем вы можете жевать

До того, как вы будете искать дома или найти агента по недвижимости, важно убедиться, что вы финансово готовы и действительно можете позволить себе дом, который вы хотите купить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала.Если вы не можете сказать «да» на все шесть вопросов, лучше приостановить покупку дома.

  • . У меня нет долга с тремя-шестью месяцами расходов в чрезвычайном фонде?

  • Могу ли я внести хотя бы 10% (предпочтительно 20%) первоначального взноса?

  • Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?

  • Является ли оплата дома 25% или меньше от моей ежемесячной оплаты домой?

  • Могу ли я позволить себе взять 15-летний кредит с фиксированной ставкой?

  • Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в определении того, сколько дома вы можете себе позволить, наш бесплатный ипотечный калькулятор — отличное место для получения дополнительной информации и определения максимальной суммы вашего платежа.

6. Проконсультируйтесь с профессионалом, чтобы найти правильный дом

Если вы хотите купить дом, который соответствует вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, чей совет сэкономит ваше время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам пройти через процесс покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. И когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не платили ни копейки больше, чем должны.

Вы можете найти заслуживающего доверия специалиста по недвижимости в своем регионе через общенациональную сеть утвержденных местных поставщиков (ELP) Дейва. Наши ELP понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить, поэтому вы можете быть уверены, что ваш ELP не заставит вас задуматься о домах, которые могут разрушить ваш бюджет. Свяжитесь с вашим агентом сегодня!

7. Максимизируйте свой авансовый платеж

Лучший способ купить дом со 100% скидкой. Платить наличными за дом может показаться странным, но представьте, сколько всего веселья вы могли бы получить без ипотечного платежа, отягощающего вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете расплатиться наличными, планируйте положить как минимум 10% на заключительный стол.Конечно, 20% еще лучше, потому что тогда вы избежите частной ипотечной страховки (PMI). PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита в год. Например, при ипотеке на 250 000 долларов США PMI будет стоить от 1250 до 2500 долларов в год. (4) Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погасит вашу ипотеку быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы вкладываете в интерфейс, тем меньше денег вам нужно финансировать. Это увеличивает ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, облегчая досрочное погашение ипотеки.

Связанный: Хотите узнать больше о том, как сэкономить первоначальный взнос на дом — и быстро? Наш 5-дневный сберегательный план для покупателей жилья поможет вам найти простые приемы, позволяющие сэкономить пятизначный первоначальный взнос к этому времени в следующем году!

О Крисе Хогане

Крис Хоган — самый продаваемый автор национальной книги « Retire Inspired: это не эпоха». Это финансовый номер и ведущий подкаста Retire Inspired . Популярный и динамичный оратор по темам личных финансов, выхода на пенсию и лидерства, Хоган помогает людям по всей стране разрабатывать успешные стратегии управления своими деньгами как в личной жизни, так и в бизнесе.Вы можете подписаться на Hogan в Твиттере и Instagram на @ ChrisHogan360 и онлайн на chrishogan360.com или facebook.com/chrishogan360.

,

Принятие ипотеки ваших родителей

Если ваши мама и папа испытывают финансовые затруднения и не могут погасить ссуду на жилье, можно ли взять ипотечный кредит ваших родителей?

Банки, как правило, не разрешают вам просто полностью оформить ипотечный титул, поэтому вам нужно подать заявку на новый ипотечный кредит, а старый кредит необходимо будет выплатить.

Тем не менее, есть некоторые решения по ипотечному кредитованию ваших родителей с помощью ипотечного брокера и адвоката.

Получение ипотечного кредита ваших родителей: как это работает?

Существует ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы помочь своим родителям с их ипотекой таким образом, чтобы защитить ваши интересы в собственности.

Важно быть открытым с вашим кредитором, и очень важно, чтобы вы обратились за профессиональной помощью к ипотечному брокеру, квалифицированному адвокату и любому другому юрисконсульту.

Могу ли я просто взять ипотечный титул?

Не вообще.

Причина в том, что банк не может просто одобрить ипотечный кредит без привязки к нему имущества или обеспечения.

Поскольку название собственности указано на имя вашей мамы и папы, собственность должна быть использована для погашения существующей ипотеки.

Единственное исключение из этого правила — если по определению банка кредит является «предполагаемой» ипотекой.

Это означает, что в ипотеке не должно быть оговорки о сроках продажи, и при оформлении ипотечного кредита взимается комиссия.

Проблема заключается в том, что условия по срокам продажи относятся ко всем современным ипотечным кредитам, поэтому допуск ипотеки невозможен.


Рассматривали ли вы выгодную покупку?

Ваши родители могут продать вам недвижимость по рыночной цене или ниже, иначе известной как выгодное соглашение о покупке.

Ваши родители могут даже продать его вам по цене, равной ипотечному балансу, принимая во внимание, что при передаче права собственности будет взиматься гербовый сбор и расходы на передачу, как при обычной продаже.

Преимущество выгодной покупки заключается в том, что вы можете избежать дорогостоящих расходов агента по недвижимости.

По сути, это новое заявление на получение ипотечного кредита, и вам нужно будет оценить свою способность делать выплаты по ипотеке. Это известно как исправность.

Это творческий способ получить ипотечный кредит ваших родителей, который пойдет на пользу вам, вашим маме и папе.


Можно ли добавить к названию ипотеки?

Ваш адвокат может на самом деле составить неофициальное соглашение о наличии ипотеки на ваше имя, зарегистрированной в праве собственности, но ваш интерес к собственности не защищен, поскольку вы не являетесь законным владельцем собственности.

По сути, вы берете на себя частичную ответственность за ипотеку, но вы не имеете права на что-либо в случае продажи имущества.

Вот почему очень важно, чтобы вы действительно обдумали решение, которое вы собираетесь принять со своими родителями. Семейные узы могут разрушиться.

В качестве альтернативы, сядьте со своим кредитором или поговорите со своим ипотечным брокером о том, что вы хотели бы сделать, взяв ипотеку своих родителей.

Опять же, вам необходимо подать новую заявку на получение ипотечного кредита для совместного владения имуществом, и вы будете нести ответственность за гербовый сбор за передачу или изменение права собственности, чтобы включить вас.

Доход, кредитная история и общее финансовое положение как вас, так и ваших родителей должны быть оценены на предмет работоспособности.

Это означает, что есть равная ответственность за ипотечный кредит?

Поскольку вы и ваши родители имеете право на ипотечный кредит, вы несете ответственность в том случае, если ваши родители больше не могут производить выплаты по закладной по любой причине, в том числе в случае смерти.


Можете ли вы взять на себя ежемесячные выплаты?

Да, вы можете, и вам не нужно сообщать об этом кредитору.

Пока выплаты по ипотечным кредитам осуществляются и название недвижимости не меняется, кредитор доволен.

Кредитору обходится дороже продать имущество в случае дефолта, чем помешать вам взять ипотеку своих родителей, выплачивая выплаты.

Многие сыновья или дочери в этой ситуации предпочитают делать это не только для того, чтобы помочь своим родителям, но и исходя из понимания, что имущество будет оставлено им в поместье.

Вы должны сесть с адвокатом и вашими родителями, чтобы убедиться, что это указано в завещании имущества.


Что происходит, когда оба моих родителя умирают?

После смерти вашего родителя кто-то будет нести ответственность за распределение своих активов в соответствии с его волей или условиями их доверия.

В течение этого периода времени опекун или исполнитель имущества вашего родителя будет использовать деньги поместья для оплаты ипотеки.

Если у вас есть право собственности и вы планируете жить в собственности, вы также имеете право принять ипотеку.

Вы можете сообщить об этом кредитору, и вам может потребоваться предоставить свидетельство о смерти, подтверждающее, что вы теперь являетесь законным владельцем.

В подобных случаях преимущество заключается в том, что, как правило, налог на прирост капитала (CGT) не взимается, когда имущество переходит к вам, и банк не взимает с вас плату за принятие ипотеки.

Конечно, это не всегда так просто, особенно если у вас есть братья и сестры и близкие родственники, претендующие на право собственности вместо завещания.

Посещение суда по наследству часто может привести к огромным семейным спорам.


Как еще я могу помочь своим родителям?

Помимо ипотеки родителей, есть несколько решений и тактик, которые вы можете использовать.

Поговорите с кредитором

Говорили ли ваши родители в своем банке о сокращении или разрешении выплаты выходных, пока они не встанут на ноги или не найдут другой источник дохода?

Многие кредиторы хотят, чтобы это позволяло избежать дефолта, особенно если у ваших мамы и папы в прошлом не было записей дефолта по ипотечным кредитам.

Установите прямой дебет для мамы и папы

В некоторых случаях старость может привести к забывчивости и маразму, что является проблемой, если ваши родители делали выплаты по закладной вручную. Простое решение может заключаться в том, чтобы помочь вашим родителям установить прямой долг на банковский счет, чтобы им не пришлось об этом беспокоиться.

Оплатить аренду или питание

Если вы в настоящее время проживаете с родителями, помогите им и оплатите питание.

Поощряйте своих родителей сокращать

Мамы и папы часто очень ностальгируют и эмоционально привязаны к своим домам и будут сопротивляться сокращению, пока они могут.

Другая причина в том, что они ждут подходящего времени для продажи, чтобы получить хорошую цену на недвижимость.

Если ясно, что ваши родители борются с выплатами или у них нет возможности продолжать работать и получать доход после достижения пенсионного возраста, вы можете помочь им, стараясь не возвращаться домой все время.

Еще одна тактика, которую вы можете попробовать — вынести все свое имущество из дома, а также убрать другие помехи.

Это может помочь им в эмоциональной борьбе за продажу семейного дома.

Заплатите их няне

Если у вас есть собственные дети, помогите родителям с ипотекой, заплатив им, чтобы они присматривали за вашими детьми в течение выходных в месяц.

Это может дать вам и вашему супругу больше качественного времени, ваши родители не будут стесняться просить о помощи, и вы экономите деньги на заботе о детях.

Плати им, чтобы они ухаживали за твоими питомцами

Если вы собираетесь в отпуск или у вас недостаточно времени для вашей кошки или собаки, дайте родителям немного денег, чтобы ухаживать за вашими меховыми малышами.

Это намного дешевле, чем арендовать питомник!

Используйте капитал для выплаты оставшейся ипотеки

Если по ипотечным кредитам ваших родителей имеется лишь небольшая сумма, вы можете использовать капитал в существующей собственности, вывести деньги и выплатить оставшуюся часть кредита.

В большинстве случаев вы можете одолжить до 80% стоимости вашего имущества (на основании оценки банка).

Имейте в виду, что если ипотека в настоящее время фиксированная, расходы могут сократиться.

Прежде чем вы это сделаете, вы можете захотеть защитить свои собственные интересы и убедиться, что выписали завещание, в котором говорится, что вы на самом деле являетесь бенефициаром недвижимости.

Для получения дополнительных советов на странице «Помощь человеку с проблемами с ипотекой» на веб-сайте MoneySmart приведены некоторые полезные советы.


Зачем вам брать ипотечный кредит своих родителей?

Существует ряд причин, по которым вы можете принять решение о том, что ипотека родителей является правильным вариантом действий.

Основная причина в том, что родители хотят остаться в семейном доме.

Некоторые причины, по которым вашим родителям может понадобиться помощь, включают:

  • У них финансовые трудности: Это может быть связано с жизненным событием, например, с травмой, которая мешает им работать, или со смертью супруга, снижающего доход семьи.
  • Они выходят на пенсию: Возможно, что с годами ипотека была рефинансирована для покупки инвестиционной недвижимости или для семейного отдыха. Ваши родители просто не смогут расплатиться с домом до выхода на пенсию.
  • Они живут за границей: Возможно, они много путешествуют или большую часть времени живут за границей и в любом случае планируют продать вам недвижимость как выгодную покупку.

Что может пойти не так?

В конечном счете, ипотека ваших родителей осуществляется при условии, что о вас позаботятся, как только ваши мама и папа умрут.

Тем не менее, важно, чтобы вы проверили, что вы были названы в качестве бенефициаров в собственности до этого.

Одна вещь, которая может воспрепятствовать этому, состоит в том, что ваша мама или папа вступают в повторный брак после смерти другого, и не было никакого жизненного интереса, назначившего одного из супругов в качестве получателя.

Например, если ваш отец скончался несколько лет назад, и вы помогали маме погасить ссуду на дом в течение продолжительного периода времени, пока она не умрет, имущество может фактически вернуться к ее новому партнеру, а не вам как дети.

Жизненные интересы обычно устанавливаются, чтобы избежать этого и обеспечить, чтобы бенефициарами поместья были в первую очередь ваша мать и, после ее смерти, выжившие дети.

Крайне важно, чтобы вы и ваши родители имели план имущественного планирования, прежде чем принимать решение об ипотеке своих родителей.


Обратиться за юридической и финансовой консультацией

Принятие ипотечного кредита ваших родителей, будь то покупка недвижимости ниже рыночной стоимости или помощь в выплате ипотеки, является важным решением.

Если пойти по неверному пути, это может оказаться дорогостоящим в долгосрочной перспективе с будущими судебными спорами в случае ссоры, что повлияет на вашу способность брать кредиты в будущем и подвергнет вас финансовому напряжению, если у вас уже есть ипотечный кредит.

Сначала поговорите со своим ипотечным брокером или кредитором. Они могут быть в состоянии предоставить решение.

После этого поговорите с финансовым консультантом и адвокатом о любых других возможных решениях.

Позвоните нам по номеру 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы можем связать вас с представителем банка или адвокатом, который может вам помочь.


,

Я должен погасить ипотеку

Каждый ипотечный заемщик мечтает о том дне, когда ему больше не придется расплачиваться с этими ежемесячными платежами своему кредитору, и он сможет тратить деньги так, как ему хочется, при этом владея своим домом. Но если у вас есть единовременная выплата, всегда ли лучше досрочно погасить всю или даже часть вашей ипотеки?

What to do about an interest only mortgage

Какова основная причина досрочного погашения моей ипотеки?

Самая большая причина досрочного погашения вашей ипотеки — это то, что в долгосрочной перспективе вам часто будет лучше.

Стандартный финансовый совет заключается в том, что если у вас есть долги (например, ипотека), лучшее, что можно сделать со своими сбережениями, — это погасить эти долги.

За редкими исключениями ставки по ипотечным кредитам выше, чем ставки по сбережениям, и поэтому, если у вас есть единовременная выплата на сберегательном счете, вы будете получать меньше процентов в месяц, чем вы бы сэкономили на выплате этой суммы по закладной (см. Вопрос ниже на «Сколько я могу сэкономить от погашения ипотеки?»).

Отсутствие ипотеки может облегчить сокращение штатов другими способами — например, работать неполный рабочий день — и, как правило, делает покупку и продажу вашего дома дешевле и проще.Как правило, меньшая ипотека дает вам большую свободу и безопасность.

Что является основной причиной , а не , чтобы погасить мою ипотеку раньше?

Короче говоря: альтернативная стоимость. Деньги на вашем сберегательном счете принадлежат вам, чтобы делать то, что вам нравится, но как только вы погасили ипотеку, то это так. Если вы погасите свою ипотеку досрочно, вы не сможете затем использовать эти деньги для чего-либо другого, что может быть альтернативными инвестициями (такими как покупка другой собственности), тратить деньги на роскошь, такую ​​как новый автомобиль, или справляться с такими расходами, как починка крыши или оплата школьные сборы.

После того, как вы погасили ипотеку, вам будет трудно вернуть деньги обратно, если вы не пройдете через хлопоты и расходы по оформлению новой ипотеки, что может быть затруднительно, поскольку кредиторы ужесточают свои условия. Если доход вашей семьи снизился, вы просто не сможете одолжить столько. И хотя когда-то были налоговые льготы по процентам по ипотечным кредитам, этого не происходило в течение некоторого времени.

Что нужно учитывать при принятии решения о погашении части или всей моей ипотеки?

  • Какова процентная ставка по вашей ипотеке и как она соотносится с процентами, которые вы можете получить на сберегательном счете? Существует также потенциальная возможность уплаты налога на эти сбережения.
  • Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение ипотеки? Если у вас фиксированная ставка или льготная ипотека, могут быть значительные расходы на досрочное погашение
  • Ожидаете ли вы каких-либо непредвиденных обстоятельств, таких как продажа бизнеса или наследство? Если вы ожидаете большую сумму в ближайшем будущем, вероятно, будет меньше минусов для погашения ипотеки
  • У вас есть альтернативные инвестиции, которые вы хотите сделать — e.грамм. покупка другой недвижимости или создание бизнеса?
  • Сколько денег вам нужно для фонда дождливый день? Мы предлагаем минимум три месяца, но шесть месяцев безопаснее
  • Какие расходы вы ожидаете? Если у вас впереди годы школьных сборов, вы можете отложить большую кольцевую сумму, чтобы знать, что вы можете их покрыть, а не платить по закладной. В этом случае офсетная ипотека может отвечать всем требованиям.
  • Ожидаете ли вы снижения доходов? В этом случае вы можете сохранить дополнительные сбережения, чтобы помочь вам.

Как узнать, сколько денег я сэкономлю, погасив ипотеку?

Во-первых, вам нужно узнать ежемесячный процент, который вы платите по ипотеке. Если вы не пользуетесь только процентной ипотекой, это не то же самое, что ваши ежемесячные ипотечные платежи, поскольку они будут включать не только проценты, но и выплаты по капиталу. Либо спросите своего кредитора, каков ваш ежемесячный процентный платеж, либо рассчитайте его исходя из процентной ставки, которую вы платите. Они выясняют, какой процент вы получаете от своих сбережений, и сколько налога вы платите за них (первые 1000 фунтов стерлингов не облагаются налогом для налогоплательщиков с более низкой ставкой, в то время как налогоплательщики с высокой ставкой платят 45% налог на все полученные проценты ).

Тогда это довольно просто — если ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышает процент, который вы получаете после уплаты налогов, вам будет лучше погасить ипотечный кредит. В качестве примера: скажем, у вас есть ипотека на 100 000 фунтов стерлингов под 3% и 100 000 фунтов стерлингов на сберегательном счете, приносящие 0,5%, и вы платите налог по более низкой ставке. Тогда выплаты по ипотечным процентам составляют 3000 фунтов стерлингов в год, но вы получаете проценты по 500 фунтов стерлингов в год (ниже предела в 1000 фунтов стерлингов, поэтому вы не платите налог на проценты). Если вы используете свои сбережения для погашения ипотеки, вам будет выгоднее 2500 фунтов стерлингов в год или около 200 фунтов стерлингов в месяц.

Буду ли я лучше использовать деньги, чтобы купить что-нибудь еще?

Возможно (но необычно), что вы можете быть уверены, что сможете заработать больше, используя свои сбережения каким-либо иным способом, нежели погашение ипотеки. Например, некоторые пенсионные облигации платят больше, чем ставки по ипотечным кредитам. Вы можете убедить себя в том, что второе имущество или акции будут расти в цене каждый год больше, чем процентная ставка по вашей ипотеке, но они сопряжены с риском.

Как узнать о каких-либо штрафах?

Если вы заключили специальную ипотечную сделку, например, со скидкой или с фиксированной ставкой, то, вероятно, будут штрафы за досрочное погашение ипотеки.Просто спросите своего кредитора, есть ли какие-либо штрафы, и если так, сколько они. Обычно штрафы уменьшаются к концу фиксированной ставки или дисконтированного периода; также вы можете часто выплачивать определенную сумму, например, 10%, в год без штрафных санкций. Если штрафы невелики, возможно, все же стоит досрочно погасить ипотеку.

Должен ли я погасить всю ипотеку?

Нет — часто вы можете просто захотеть выплатить капитал, который лишь частично окупает ипотеку.Все те же аргументы о том, что лучше делать это, все еще применимы. Даже если у вас есть достаточно денег, чтобы погасить всю вашу ипотеку, вы все равно должны попытаться сохранить ее в качестве фонда для дождливых дней. Таким образом, в примере с ипотекой в ​​100 000 фунтов стерлингов и сбережениями в 100 000 фунтов стерлингов вы можете просто погасить ипотечный кредит в размере 75 000 фунтов стерлингов и сохранить сбережения в размере 25 000 фунтов стерлингов.

Повлияет ли выплата моей ипотеки на мою способность переехать домой?

Если вы переезжаете в аналогичную или более дешевую недвижимость, где вам также не понадобится ипотека, то это делает ее проще и дешевле — вам не придется иметь дело с ипотечной компанией на протяжении всего процесса, платить ее ипотечные сборы, или использовать утвержденные ими геодезисты или перевозчики.Но если у вас есть портативная ипотека, и вам понадобится ипотека на новый более дорогой дом, то лучше всего придерживаться ипотеки и использовать свои сбережения для увеличения депозита, который вы платите за новый дом.

Должен ли я принять предложение родителей заплатить мою ипотеку и вместо этого заплатить за нее?

Это мило с их стороны! Но это зависит от многих вещей — не в последнюю очередь, какой интерес они хотят получить и насколько хорошо вы с ними ладите.

Как правило, ссуды от родителей рассматриваются как «льготные ссуды», и они гораздо более гибкие, чем ипотечные кредиторы (нам еще не приходилось сталкиваться с родителями, которые взимают более ранние штрафы за погашение!).

Если они начисляют меньше процентов, чем ипотечная компания, то, очевидно, вам будет лучше.

Это также может помочь «сохранить деньги в семье» — вы часто можете заключить сделку, где обеим сторонам лучше, потому что ваши родители будут зарабатывать больше кредитов, чем сбережения в банке. Так, например, если вы платите 3% -ную долю в ипотечной компании, а они зарабатывают всего 1%, тогда, если они будут давать вам кредит под 2%, вам и вашим родителям будет лучше.Но, конечно, существуют потенциальные риски, поэтому вы оба можете получить независимую финансовую консультацию.

,

5 ошибок, чтобы избежать при выплате ипотеки рано

Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотеку, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от своего ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам необходимо рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных вопросов.

Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

Основы погашения ипотеки в начале

Многие домовладельцы хотели бы перенестись, когда им принадлежат их дома, и им больше не нужно беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке. В результате, идея погашения ипотеки досрочно может быть полезна для некоторых людей. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете выплачивать в течение срока действия вашего кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

Есть несколько разных способов, с помощью которых вы можете пойти на досрочную оплату. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи за пределы ваших обычных ежемесячных платежей. Если этот маршрут не приводит к дополнительным сборам с вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить свой ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы полностью погасите кредит раньше запланированного времени.

Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, убедитесь, что вы избежали этих пяти критических ошибок.

Ошибка № 1: не учитывать все ваши варианты

Может быть очень заманчиво, если вы потратите дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Однако, выплата долга немного раньше, возможно, не самый прибыльный выбор. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долл. США в счет основной суммы ипотеки. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас есть 20 лет с 30-летним сроком, а ваша процентная ставка составляет 4%.Выплата основной суммы в размере 20 000 долл. США за один раз может сэкономить примерно 8 300 долл. США в виде процентов и позволит полностью погасить ее на 2,5 года раньше.

Звучит отлично, но рассмотрим альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий S & P 500, который в среднем имеет доходность 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей доходности, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов США в виде процентов.

Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что понятие об отсутствии задолженности настолько важно для вас, что оно стоит неоптимального использования ваших денег.Важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.

Ошибка № 2: Не вносить дополнительные платежи в счет основной суммы кредита

Внесение дополнительных 500 или 1000 долларов в месяц не обязательно поможет вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать его для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.

Если вы пишете отдельные чеки для дополнительных основных платежей, вы можете сделать это в строке для заметок. Если вы оплачиваете свой ипотечный счет онлайн, возможно, вы захотите узнать, разрешит ли кредитор добавить примечание, указывающее, как следует использовать дополнительные платежи.

Ошибка № 3: Не спрашивать, есть ли штраф за досрочное погашение

Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — начислять проценты по кредиту.Когда вы вносите предоплату по ипотечному кредиту, вы, по сути, стоите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы заблаговременно выплачиваете ипотечный кредит, эти сборы могут быстро накапливаться. Например, штраф в размере 3% от предоплаты по ипотечному кредиту в 250 000 долларов обойдется вам в 7500 долларов.

В процессе попытки сэкономить, досрочно погасив ипотеку, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить солидный штраф.

Ошибка № 4: Оставить себя без денег

Бросать каждую лишнюю копейку, которую вы получили в ипотеку, — это агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия своих счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

Если у вас нет чрезвычайного фонда, вам лучше всего положить некоторые дополнительные ипотечные платежи в фонд дождливого дня.После того, как вы сэкономите расходы за три-шесть месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении своего ипотечного долга.

Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

Рефинансирование

может сэкономить ваши деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотеки, вы можете потенциально рефинансировать до 10-летнего срока и сократить до 10 лет.С другой стороны, вы можете пойти еще на 30 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Тем не менее, кредиты с более короткими сроками имеют более низкую процентную ставку, что позволяет как сэкономить на процентах, так и достичь полной собственности намного раньше. Однако в некоторых случаях рефинансирование может в долгосрочной перспективе стоить вам дороже, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Перед рефинансированием неплохо бы подсчитать некоторые цифры и выяснить, имеет ли смысл более длительный срок ипотеки.

Не забудьте также закрыть расходы. Если ваш кредитор согласится разрешить вам перечислить эти расходы в свой кредит, вы можете в конечном итоге платить больше денег. В конце концов, теперь вы будете готовы к процентам по большей сумме кредита.

Итог

Должны ли вы досрочно погасить свою ипотеку, в конечном итоге зависит от того, сколько денег вы должны сэкономить, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это что-то законно на вашем радаре, не забудьте серьезно рассмотреть все ваши варианты.

Несмотря на то, что многие финансовые консультанты часто известны своим опытом в инвестиционном и финансовом планировании, они хорошо разбираются в ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы изо всех сил пытаетесь принять решение самостоятельно, рассмотрите возможность проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

Советы по покупке дома

  • Чтобы помочь вам в принятии важного финансового решения, такого как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом. К счастью, инструмент сопоставления советников SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового советника в вашем регионе для работы.Начать сейчас.
  • Обеспечение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой термин лучше для вас, хотите ли вы, чтобы фиксированная или переменная процентная ставка и где получить лучшие ставки по ипотечным кредитам.

Автор фотографии: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

Ребекка Лэйк Ребекка Лэйк — эксперт в области пенсионного обеспечения, инвестиций и имущественного планирования, который десятилетиями писал о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее работы появились в Интернете на сайтах News and World Report в США, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также она училась в Южном Университете Чарльстона. Родом из центральной Вирджинии, она сейчас живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.,


Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о