Стенограмма круглого стола «Кредитная карта: преимущества и подводные камни»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! …Чем интересны банковские карточные продукты? Здесь манипуляции исключены. Все комиссии и грейс-периоды понятны.

«Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов. Мы поговорим о карточных кредитах. Напомню, что несколько лет назад банкиры говорили, что кредитные карты вытеснят по сути все остальные кредитные продукты – кэш-кредиты, кредиты на покупку бытовой техники, но этого не произошло. Рынок развивается не так, как желали. Я хочу спросить у наших участников: как на самом деле развивается рынок? Почему клиенты выбирают кэш-кредиты, а не пошли в карты, притом что это достаточно разумный, инновационный продукт, который должен был бы облегчить жизнь людям и повысить их финансовую грамотность.

Мы поговорим о программах лояльности, о кобрендинговых продуктах, о бонусах, которые банки предлагают своим клиентам.

Сегодня к дискуссии приглашены: Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард; Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка; Игорь Волох, председатель правления Альтбанка; Алексей Беров, заместитель председателя правления ТАСкомбанка; Марина Дутлова, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр.

Марина Дутлова: Чтобы задать тон, мне хотелось бы привести несколько цифр. Мы опирались на исследования GfK относительно роста рынка платежных инструментов. Начиная с 2015 года количество текущих клиентов растет. 66% населения в возрасте от 16 лет пользуется платежными картами. В основном это зарплатные карты, карты для социальных выплат, и – небольшая доля персональных карт. В принципе, все сегменты растут. Украина имеет потенциал с точки зрения количества клиентов. Если посмотреть на наших ближайших соседей, то потенциал может быть до 50% в ближайшие несколько лет.

Не пользуются картами 34% населения. К сожалению, текущая экономическая ситуация порождает много вопросов. 87% клиентов с низким и средним доходом не пользуются кредитными картами, поскольку часть нашей экономики находится в тени. Это те клиенты, которые получают зарплату в конвертах. 63% живут в селах и малых городах…

В любом случае мы видим, что часть населения кредитными картами не охвачена.

Как ведут себя карты? Мы помним в 2013 году бум развития кредитных карт на рынке во многом благодаря всем тем, кто сидит сейчас за этим круглым столом, плюс несколько банков, которые сегодня здесь не представлены. На тот момент для нас было открытием, что большая часть населения пользуется кредитной картой для снятия наличных. Теперь ситуация существенно изменилась. Растет средний чек.

(7:00-7:20 – не слышно)

Клиенты реагируют не персональные предложения, кэш-бэки, скидки от наших партнеров и нас самих, на программы активации в том или ином виде. Все это приводит к увеличению тренда пользования картами. Люди готовы платить ими и в интернет-магазинах.

Наше интенсивное развитие пока что ограничено парком POS-терминалов. Также значительная часть населения еще не пользуется картами. Задолженность на клиента, которая сейчас существует, по-прежнему достаточно низка по отношению ко всем ближайшим соседям. Мы видим в последнее время очень много интересных персональных предложений, несмотря на  то, что за последние два года мы можем видеть больше интересных карточных продуктов для целевых сегментов потенциальных клиентов.

Карточный рынок остается по-прежнему низкоконкурентным. Но уже в 2017 году мы имеем 1,7% платежей при помощи мобильных телефонов. В Китае за последние два года доля мобильных платежей значительно больше, чем доля расчета картами. Пенетрация мобильных телефонов в стране достаточно низкая, она постоянно растет.

– Марина, я понимаю, что банки достаточно консервативные структуры и не спешат идти в какие-то инновации. Может быть, этим объясняется то, что инновационная карта не получила распространения? Вы привели интересную статистику относительно прироста транзакций и роста использования платежных карт. Что, по вашему мнению, затормозило рынок кредитных карт? Почему в последние пять лет он не вытеснил все остальное?

Марина Дутлова: Мы с коллегами попытались подсчитать объем активной эмиссии в Украине, и получилось 10-11 млн клиентов. Если идти такими темпами, которые банки сейчас демонстрируют, то за ближайшие два года эмиссия должна будет увеличиться примерно на 20%. Таким образом, через два года мы увидим 14-15 млн активных карт на территории Украины. Это наши прогнозы.

Что останавливало рынок? Очень высокая закредитованность населения из предыдущих периодов, негативный опыт пользования кредитными продуктами, ухудшение экономики, непонимание клиентами потенциально стабильных источников дохода в среднесрочной перспективе – все это ограничивает продвижение карт на рынок. POS-терминалы не растут, персональных предложений не так много. Пока продуктовые предложения для определенных клиентских сегментов выглядят как «все для всех». Есть некая фокусировка на конкретных клиентах. По большому счету, моделей поведения клиентов в Украине значительно больше, чем две, и уникальных предложений не так много.

– Спасибо, Марина. Игорь, ваш банк достаточно молодой, но я вижу, что у вас серьезные заявки на лидерство на этом рынке.

Игорь Волох: Важно понимать, что у нас достаточно специфическая модель. Кредитная карта – единственный из всех продуктов, теоретически возможных для кредитования физлиц. Другого нет и в близкой перспективе не будет. Мы являемся апологетом этого продукта.

Почему кредитная карта не победила? Ответ простой. Зарплатная карта у нас навязывается работодателем. Человек сам не принимает решения о том, где у него будет открыт текущий счет.

– Это если сотрудник не понимает своих прав. Я знаю массу случаев, когда работнику дают возможность получать зарплату на ту карту, на какую он хочет.

Игорь Волох: В количественном выражении – возможно, но в процентном – даже не приближается к 1%.

Человеку навязывают банк. Когда речь уже идет об использовании кредита, тут человек действует совсем по-другому. Решение по потребкредиту или покупке товара, который относится к этой категории, эмоционально принимается самим человеком. Он мог бы воспользоваться стандартным инструментом – кредитной картой, если бы получил ее в пакете услуг как таковых, но получается разрыв: зарплата – в одном банке, а другой банк или компания кредитует его потребности.

Мы используем комплексный подход: карта – это всего лишь сервис, не отдельный продукт. Мы настоятельно рекомендуем ее клиентам, потому что это удобство. Хотя из-за этого удобства банк, возможно, меньше зарабатывает. Концепция в том, чтобы дать удобный сервис. В одном банке это технически проще.

– Игорь, вы затронули важную тему. Действительно, большинство банков шли по этому пути. Они обслуживают юридических лиц. Видя поступления на зарплатную карту клиента, вам проще дать ему кредитную карту. Вы же юрлиц не обслуживаете. Каким образом вам удается добиться роста числа клиентов?

Игорь Волох: Мы декларируем, что являемся только корпоративным банком, поэтому вся цепочка зарплатных продуктов является уже дополнением к корпоративному бизнесу. Это не отдельная линейка. Решить задачу отдельного привлечения чисто на зарплатные проекты сложно и экономически нецелесообразно.

В то же время накоплено определенное недоверие к данному продукту. Многие клиенты столкнулись с суррогатами карточного бизнеса, когда реально через карту выдаются те или иные разновидности потребкредита. Соответственно, у них совсем другая природа: никакого грейс-периода, проценты начисляются и т. д. Есть ожидание какого-то мошенничества со стороны банка. Этот негатив приходится преодолевать, что требует времени.

Мы, например, в продвижении кредитной карты используем такой термин, как «заначка», которой клиент может воспользоваться в любой момент. Должно пройти несколько лет, прежде чем кредитная карта заменит кредит наличными. Этому поможет ряд факторов: и действия Нацбанка; и процентные ставки, которые в определенный момент начнут играть серьезную роль; и сами продукты, которые будут более честными по отношению к потребителю. Рано или поздно этот образовательный цикл перевесит чашу весов в пользу кредитных карт. Но, к сожалению, это произойдет не этом году.

Михаил Власенко: Наш банк больше специализируется на кэш-кредитах. Мы продаем около 10 тыс. кредитов в месяц. Год назад мы вошли в программу продажи кредитных карт. На сегодняшний день – около 50 тыс. штук.

Мы думали о том, что один продукт может уничтожать другой. Мы стали продавать не меньше кэш-кредитов, но в целом мы подняли рядом второй сегмент, который совсем другой.

Кредитная карта – это кредитка со свободным графиком погашения. Но большой недостаток всего этого в том, что кредитный лимит находится в портмоне, и ты можешь на эмоциях его использовать. А потом придется экономить, чтобы погасить его.

Кэш-кредит используется на какую-то определенную покупку.

– Михаил, вы говорили, что клиенты кэш-кредитов и кредитных карт – это абсолютно разные клиенты, которые не пересекаются.

Михаил Власенко: Они пересекаются примерно на 10%. Беря кэш-кредит, клиент знает свой график погашения. Кредитная карта – это высокоинтеллектуальный продукт. Наши данные показывают, что те, кто пользуется кредитками, имеют более высокий социальный статус и более высокие должности. Хотя стаж работы у них меньше, чем у тех, кто берет кэш-кредиты. Кредитными картами пользуется более молодое и продвинутое население. Эти люди проживают в больших городах с большой сетью POS-терминалов.

Кэш-кредиты распространены в городах с меньшей численностью населения. Люди получают свою зарплату через кассы или на дебетные карты, знают свой уровень ежемесячных погашений.

Эти два сегмента живут на сегодняшний день довольно гармонично. Ситуация будет меняться, но сейчас статистика такова.

– Спасибо.

Андрей Киселев: Наш банк вообще не работает с юридическими лицами. Наша многолетняя стратегия – это привлечение клиентов  с рынка, мы вообще не имеем зарплатных проектов. Мы всегда позиционировали себя как карточный банк. Отношения с клиентом мы всегда старались выстроить максимально длительные, потому что карта для нас является самым низкодоходным инструментом привлечения клиента и его обслуживания. Если тебе необходимо для целевого кредита заново подписать с клиентом договор, то никаких дополнительных расходов у тебя не будет, клиент уже есть в базе. Поэтому я согласен, что это инструмент длительных отношений с клиентом.

За нашу 11-летнюю историю у нас в базе собралось около 1,5 млн клиентов. К сожалению, мы видим очень тяжелое привлечение клиентов в кредитный портфель.

Основной вопрос, который сейчас перед нами встает: почему клиент не возвращается в кредитный продукт, не возобновляет пользование картой? Дело в том, что клиент, во-первых, имел негативный опыт обслуживания, приходилось общаться с коллекторами. Во-вторых, многие клиенты имели карты в банках, которые выведены с рынка. С такими клиентами случилось много некрасивых историй, и они не хотят наступать снова на те же грабли.

Также важен вопрос инфраструктуры. Чем дальше от Киева, тем сложнее пользоваться кредитной картой. Максимум, что там можно сделать, – это зайти в отделение банка и снять деньги в банкомате. Поэтому там клиент не понимает, зачем ему вообще нужна карта.

Еще один из ключевых факторов – это зарплатные проекты. Коммерческие банки отрезаны от возможности обслуживать зарплатные проекты государственных муниципальных учреждений – около 500 тыс. зарплатных карт. И по всем этим зарплатным картам установлены овердрафтовые лимиты. Поэтому тяжело клиента убедить, зачем ему нужна будет еще одна карта.

Да, в коммерческих организациях сотрудник имеет право прийти в бухгалтерию и написать заявление на получение зарплаты на карточку в другом банке, но его смогут убедить не делать этого. Как правило, финансовые директора и руководители предприятий получают дополнительные индульгенции за счет того, что зарплатные проекты обслуживаются в том же банке, в котором обслуживается само юридическое лицо. Достаточно сложно убедить клиента открыть дополнительную карту.

Сегодня около 5 млн клиентов имеют негативную кредитную историю, и когда мы обращаемся в кредитное бюро, оно дает нам негативную информацию. Мы можем только начать обслуживать клиента с чистого листа, с небольшой суммы, и посмотреть, как клиент будет ее обслуживать.

Особенно сложно работать с теми клиентами, которые попали в кредитное бюро через Фонд гарантирования, то есть не имели возможности вовремя погасить платеж и имеют просрочку.

Негативно влияет на развитие карточного бизнеса вопрос регулирования. Во-первых, есть целые сети, где ты физически не сможешь рассчитаться картой, когда вдруг выясняется, что терминал сломался. Предприниматели даже готовы тебя потерять, но посылают снимать кэш в банкомате и расплачиваться им в магазине.

Во-вторых, финансовый мониторинг. Требования ужесточились. Введено понятие «публичное лицо». В этой ситуации многим клиентам мы не можем оформить продукт, потому что есть затруднения со стороны регулятора.

По резервам аналогичная ситуация. Мы сейчас переходим на 9-й стандарт. Если у тебя хотя бы на день есть просрочка по кредиту, ты должен сформировать на 100% резервы. По мере того как будет происходить погашение кредита, ты должен его расформировывать.

Запрещено вносить какие-либо изменения в договор, поскольку это, с точки зрения Нацбанка, является реструктуризацией, и ты должен считать этот актив негативно классифицированным. Поэтому ряд вопросов по резервированию остаются открытыми.

Пока нельзя сказать, что карточный бизнес будет как-то активно развиваться, потому что резервы убирают всякий экономический смысл предоставления кредита, если ты должен после первой же просрочки формировать 100% резервов.

Все эти вещи сегодня тормозят развитие карточного бизнеса. Продажи по кредитным картам у нас не превышают 30%. Мы работаем над этим, но пока имеем такую картину.

– Нацбанк не идет на уступки в части учета резервов?

Андрей Киселев: Мы общаемся с НАБУ, но пока не нашли компромиссов, и нет понимания, как мы будем считать резервы после Нового года. Делать акцент на кредитных картах сейчас никто не будет. Создать сейчас портфель, по которому ты в январе-феврале создашь резервы, – на это вряд ли пойдет хоть один акционер или руководитель банка.

Алексей Беров: Я согласен в основном со всеми аргументами коллег. Вернусь немного назад.

После кризиса началось активное перераспределение клиентов между банками, что снизило интенсивность разработки нишевых карточных продуктов. Банки предлагали «все для всех», чтобы привлечь максимальное количество клиентов. Цель была достигнута – клиенты не остались бесхозными. Банки потратили достаточно долгое время на привлечение, на разработку стандартных продуктов.

На карточный рынок очень повлияла общая ситуация в банках. В последние годы банки были больше увлечены регулятивными вопросами, связанными с капитализацией, финансовым состоянием, ликвидностью и т. д. Они уделяли больше внимания этим параметрам, может быть, в ущерб каким-то направлениям бизнеса. Это было сворачивание продуктовых линеек до стандартизированных, сокращение определенных затрат, связанных с карточными технологиями. Немногие банки сохранили технологические и эмиссионные темпы развития.

Теперь скажу о картах с точки зрения не банка, а потребителя. Многие сограждане привыкли пользоваться кредитными картами, но для каждого покупателя должен быть свой продукт. Банку важно отработать кейсы и скрипты на старте. Ведь если клиенту продать неправильный продукт, то он больше не вернется в банк.

Кредитная карта – это долгосрочный кредитный инструмент. Мы пропагандируем использование кредитной карты как основной расчетной. Это достигается различными способами. Банк должен сделать для этого все. Даже если у этого клиента зарплатная карта в этом же банке, менеджер должен построить работу так, чтобы клиент использовал именно кредитную карту в качестве основной. А достигается это различными способами: начиная с простой консультации менеджера и заканчивая мотивационными программами.

Зачастую банки используют на кредитных картах высокодоходный тип карточного продукта международных платежных систем. Таким образом банки получают достаточно высокий комиссионный доход в виде ставки interchange. Все клиенты знают, что такое грейс-период, и используют его. Поэтому именно транзакционная активность карты приносит банку большую прибыль в структуре комиссионных доходов.

– При этом комиссионный доход банка не перекладывается на плечи клиента?

Алексей Беров: Это доход именно от платежной системы, и довольно весомый. Убеждая клиента пользоваться кредитной картой каждый день, банк достигает тех целей, которые были поставлены этим продуктом. Ведь снятие наличных с кредитной карты не менее дорогое, чем кэш-кредит. Очень важно объяснить клиенту, каким продуктом ему воспользоваться. Иногда, конечно, нужны наличные деньги для определенных расчетов. Но мы видим статистику, что к картам люди начинают привыкать. За первое полугодие отмечен рост безналичных операций на 38%.

Говоря о кредитных картах, мы должны понимать, какому сегменту мы их продаем и для чего эта карта. Нужно объяснить клиенту, как правильно ею пользоваться, что такое грейс-период и каковы его преимущества. Да, на старте мы получим меньшую доходность, ведь клиент будет погашать кредит во время льготного периода, но мы получим благодарного клиента и на длинном периоде выиграем.

Мы сейчас говорим о кредитной карте как о каком-то общем понятии. На самом деле большинство банков, которые работают в этом сегменте, сегментируют клиентов уже у себя внутри. Нишевые кредитные карты все-таки существуют. Те карты, о которых мы говорим, по большому счету, относятся к массовому сегменту: бесплатный вход, средняя процентная ставка и средняя комиссия за снятие. Есть достаточно нишевые карты, у которых в большинстве платный вход. Эти карты имеют определенные преференции для клиентов: программа лояльности, расширенные предложения платежных систем, посещение лаунж-зон, бесплатных VIP-зон и т. д. Надо четко понимать, какому сегменту клиентов какие карты мы предлагаем.

Наибольший доход по кредитной карте приносит средний сегмент и сегмент выше среднего. Таких клиентов немного, но они очень ценят сервис, наполнение продуктового предложения. Сам кредит идет как приятное дополнение от банка.

Что касается каналов дистрибуции, то основной канал для массового сегмента – это все-таки зарплатный проект, потому что очень мало клиентов с улицы заходят в банк только для того, чтобы купить кредитную карту.

Когда клиент приходит в банк, он говорит: «Здравствуйте, мне нужен кредит». И тут перед менеджером встает задача выявить потребности клиента. Зачастую банк предлагает кредит наличными, потому что он более доходный, и в мотивации у менеджера имеет больший вес, чем кредитная карта. Это основные драйверы менеджера на продажу кэш-кредита.

При выборе кредитной карты большое внимание уделяется еще и каналам погашения. Не понимая, как погашать кредитную карту, клиент начинает сетовать на сервис, и банк в итоге его может потерять.

Клиент также смотрит на систему дистанционного банковского обслуживания. Всем хочется в два клика на мобильном телефоне провести любую операцию, в том числе погасить кредит либо использовать свою кредитную карту для оплаты где-либо в Интернете. Сами платежные системы и банки уже подключаются к этим сервисам оплаты в одно касание с привязкой карты к каким-либо кошелькам, с использованием QR-кодов. Если банк не будет предлагать новые сервисы, он будет терять новое поколение пользователей кредитных карт – тех, кто еще не закредитован, кому интересно попробовать технологические новинки. В эти новинки банк должен «завернуть» кредитную карту.

Также важен контроль и взращивание клиента. Поставив определенный кредитный лимит, нужно не терять клиента, отслеживать его поведение и растить сам кредитный лимит. Некоторые банки применяют тактику двойной продажи, когда рассчитывается лимит риска на клиента и делится: кэш-кредит – одного размера, кредитная линия – меньшего размера. И при погашении кэша идет рост кредитной линии. Этих клиентов довольно интересно взращивать. Они остаются лояльными банку, чувствуют заботу о себе и остаются с банком надолго.

Очень важным элементом в кредитной карте остается та лояльность, которую банк предлагает своим клиентам. По большому счету кредитные карты всех банков достаточно одинаковые. Отличаются только грейс-периодом и процентной ставкой, бонусной системой и т. д. Это нельзя упускать из вида, поскольку это тот инструмент, которым можно привлечь клиента к использованию кредитной карты как ежедневного инструмента расчета.

– Коллеги, исправьте меня, если я не прав, но я не видел ни одной кредитной карты на базе НСМЭП (сейчас – «Простір»). Я понимаю, что сейчас коммерческие организации конкурируют между собой деньгами, тогда как НСМЭП всегда шел на административном ресурсе и преследовал другие задачи. Так ли это? По нашему исследованию «50 ведущих банков Украины» порядка пяти банков реализуют карты American Express Centurion. Почему они не используются в более массовом сегменте?

Алексей Беров: Достаточно большое влияние на дистрибуцию кредитных карт в части выбора платежной системы имеют два фактора: уровень доходности карты как самого продукта карточной системы и инфраструктура, где эта карта может обслуживаться, а также поддержка самой платежной системы тех или иных банков, которые запускают либо технологии, либо платежные карты. Это маркетинговая и информационная поддержка, чего НСМЭП пока предложить не может.

American Express в нашей стране – как закрытый клуб. Это дорогой инструмент для банка в частности, чтобы делать его массовым. Банк несет большие расходы.

– Коллеги, какие «плюшки» вы готовы предложить, чтобы карты были более эффективными? Как вы определяете кредитные лимиты и как мотивируете клиентов чаще пользоваться кредитными картами?

Марина Дутлова: Согласно нашему исследованию, 71% клиентов планируют использовать кредиты. При этом почти 28% украинцев занимают у близких или друзей небольшие суммы в 500-2000 грн на срок до двух недель, чтобы закрыть текущие затраты. Нам было бы интересно поработать с такими клиентами. Мы предложим им небольшой заем надолго и недорого, чтобы они занимали средства не у близких, а у банка. Мы для себя нашли этот сегмент клиентов, которые занимают ненадолго и немного, и всегда эту сумму возвращают.

Более 70% наших клиентов уже оценили этот продукт с ожиданиями выше среднего. Они очень заинтересованы в небольших займах на длинные сроки.

– То есть бесплатная кредитка – это не миф.

Марина Дутлова: Это не миф. Нужно выбирать правильный банк. В принципе, бесплатных кредиток на рынке сейчас достаточно. Чаще они есть в потребкредитовании. Сейчас клиенты учатся работать с кредитными картами. Мы собираемся сделать на небольшие суммы действительно бесплатный хороший кредит.

– Михаил? Сможете что-то добавить?

Михаил Власенко: Мы сегодня не говорили о состоянии экономики, которая очень влияет на портрет клиента. Также мы видели, что после повышения минимальной зарплаты кредитные настроения были лучше. Процентные ставки по кредитным картам – 40-60%. Это очень высокие ставки.

– Есть кредитные карты, которые привязаны к зарплатным проектам. Там ставки порой 18-20%.

Михаил Власенко: Это отдельный продукт. Там другая история.

Некоторые банки привлекают клиента увеличенным грейс-периодом, могут не брать комиссии, предлагают кэш-бэк на АЗС и т. д. В целом набор у всех одинаковый. Installment рассчитан на продвинутого пользователя. Это направление пока немассовое, но будет развиваться и привлекать клиентов.

– Спасибо. Андрей, можете добавить что-то?

Андрей Киселев: Очень тяжело конкурировать с зарплатными проектами. Конкурировать можно упаковкой продукта: есть ли доставка карты до дверей, можно ли у партнера-банка получить дополнительные опции, преференции. Сегодня банку без партнерства очень тяжело продать карту. Например, в этом году мы запустили кобрендовый проект с EasyPay. На сегодняшний день 80% эмиссии банка мы делаем с EasyPay.

Очень важно, с кем ты делаешь проект, потому что кредитная карта – это инструмент, возможность построить с клиентом долгосрочные отношения, не более. Главная магия – в продукте.

Сервис – очень важная составляющая. В кол-центре клиент хочет получить информацию, как и где можно погасить задолженность, как и где получить остаток по счету, можно ли для этого использовать, например, Viber или Facebook. По нашим оценкам, именно от сервисной составляющей в 60% случаев зависит, останется клиент с банком или нет. При этом изначально он выбирает банк по условиям, легкости оформления кредитной карты, удобству ее доставки.

Останется ли клиент с банком,  на 70% зависит от того, как клиент обслуживает эту карту, какие за картой стоят реальные преимущества и как банк выполняет свои задекларированные обязательства.

– Спасибо. Игорь?

Игорь Волох: В нашем банке клиент за одну встречу с менеджером получает кредитную карту. Посещать отделение ему не нужно. Всю информацию он передает онлайн, а карту и документы на подпись ему принесет мобильный банкир в удобное место и в удобное время. Это базовая степень свободы.

Также клиент может сам нажать кнопку и попросить изменить лимит, это же может сделать и банк со своей стороны. Никуда идти для этого не надо.

Что касается диджитализации, то, например, позиция Apple мешает некоторым технологическим вещам.

При нашем объеме эмиссии слишком высока диверсификация поведения клиентов. С другой стороны, торговцам выгодно, когда им приносят кэш. Это реальность, поэтому сегодня банки сосредоточены на том, чтобы сделать для клиента суперудобно и супертехнологично.

–  Игорь, в начале года мне говорили, что клиенты не смотрят на ставку по кредиту, а смотрят на грейс-период. Это было основное, на чем банки конкурировали. Что вы видите сейчас?

Игорь Волох: Доля тех, кто смотрит на ставку, выросла. Раньше у нас была самая низкая ставка по кредитной карте – 36%. Мы ожидали другого восприятия: самая низкая ставка на рынке должна работать. Она не дала высокого коммуникационного эффекта. Но коммуникация о том, что грейс-период является честным, воспринимается. Мы объясняем, что это удобство. Кредитная карта – не всегда кредит. Сначала это удобство, а потом это может быть и кредитом. Но при таких высоких ставках, как ни странно, рынок нечувствителен. И подтверждением этому является то, что люди обращают внимание и на объявления на столбах… В этих фирмах бюрократии минимум, и люди к ним идут.

Что позитивного у тех, кто обращался к нам за кредитами? Кредитный портфель у них качественный, степень просрочки невелика. Это говорит о том, что поведение населения изменилось. Есть огромное количество людей, которые готовы пользоваться кредитом и финансово его обслуживать, причем даже выдаваемым по более высоким ставкам. Цель – сдвинуть их в белую часть рынка, в банковское поле. Здесь нужны и наши определенные усилия, в том числе коммуникационные, а также позиция регулятора. Никуда от этого не денешься. Для нас тоже все это имеет цену.

Когда мы используем карты международных платежных систем, это обходится достаточно дешево, и значительная часть этой комиссии уходит самим VISA и MasterCard. А ведь транзакции больше, чем на 95% – внутренние.

– Алексей, вы купили maxicard. Какие еще фишки вы готовы предложить клиентам?

Алексей Беров: По поводу maxicard сейчас анонс делать не буду, мы как раз сейчас работаем над этой покупкой и ее имплементацией в банковские продукты в том числе.

Сейчас мы предлагаем клиентам два продукта. Один – для массового сегмента, для которого интересен кэш-бэк, простой, прозрачный и чистый. На сегодняшний день это самая мотивирующая часть в кредитных картах любого банка. Вторая карта, которую мы предлагаем, тоже содержит честный кэш-бэк, но повышенный – до 3% на любые покупки у любого торговца в определенные дни. Но эта карта более дополнена в части сервисов. Такие карты являются мультивалютными (на четыре валюты, где отсутствует конвертация через гривну). В данном продукте мы реализовали сервис, который позволяет клиенту без посещения банка оформить эту карту, подписать договоры и получить карту через курьера. Дальнейшее общение с клиентом происходит тоже через дистанционные каналы, на которые мы делаем серьезную ставку. Мы экономим и время клиента, и собственные ресурсы. Мы становимся ближе к клиенту с точки зрения коммуникации (независимо от того, в какой точке мира он находится). И те сервисы, которые мы сейчас разрабатываем и готовим в ближайшем будущем к внедрению, как раз заточены больше на дистанционные каналы самообслуживания.

– В завершение хотел бы затронуть еще одну тему – это кража денег с карт, что тоже очень тормозит развитие рынка кредитных карт. Что вы посоветуете своим клиентам, чтобы минимизировать риски краж?

Андрей Киселев: Нацбанк ввел требование, что если произошло мошенничество с картами клиента, банк должен компенсировать эти потери. Кроме установки лимитов по карте, определения по косвенным признакам, вышла ли карта из рук клиента, ничего нового еще не придумано. На самом деле это проблема не клиента, а банка.

Игорь Волох: Мы идем техническим путем. Во-первых, мы даем все-таки две карты, рекомендуем разделить физическое использование карты и использование ее в Интернете. Но чтобы это было удобно, клиенту предоставляется возможность самому управлять своими лимитами с мобильного устройства. Можно было бы пойти одним путем, но практика показывает, что комбинация этих двух путей дает больший результат. Понятно, что по «интернетовской» карте стоят специфические ограничения. Даже если карта компрометирована, она не позволяет легко выйти в кэш. Проблема только на стороне банков и имеет техническое решение. Плюс мы вынуждены держать серьезную службу мониторинга, которая тотально онлайн смотрит, что происходит по картам клиентов. Поэтому клиентам могу сказать, что возможности мошенничества с их средствами ограничены, а технические решения банков в этой области заслуживают уважения по глубине научной разработки.

Алексей Беров: Соглашусь с коллегами. Данные вопросы в основном лежат в технической плоскости, потому что банки зачастую запускают сервис верификации, который предоставляют платежные системы. Это спасает от интернет-мошенничества, но не от других видов мошенничества. Иногда даже сами сотрудники банков от этого страдают.

По большому счету, достаточно информационной работы банка с клиентами и технической защиты, чем банки и занимаются.

– Технические возможности вируса Petya предполагали, что информация о данных клиентов может появиться в Интернете, у конкурентов либо у мошенников. Слава Богу, этого не произошло, но вероятность была высокой. Кроме перевыпуска карт, какие еще методы вы посоветуете своим клиентам, чтобы обезопасить свои деньги?

Михаил Власенко: У всех есть антифродовые программы, 3D-Secure и т. д. Мы выявляем скомпрометированные карты, блокируем подозрительные транзакции, ведем информационную работу с клиентами.

Марина Дутлова: Технологически банки сейчас намного сильнее, чем несколько лет назад. Банки научились защищать своих клиентов практически по всем направлениям. Мой личный совет: если вы путешествуете, перевыпускайте карту хотя бы раз в полгода. Всем остальным главный совет: никогда не выпускайте карту из рук. Не надо этого стесняться. Это нетипичная модель поведения – когда у вас просят карту. Карта – это ваш персональный кошелек, вы же не отдаете его в чужие руки.

– Спасибо! Если больше нечего добавить, тогда в двух словах подрезюмирую. Рынок клиентов кредитных карт в Украине составляет порядка 11 млн человек и имеет потенциал роста еще минимум 20% за два года. Этому будут способствовать различные фишки, которыми банки будут привлекать новых клиентов и конкурировать между собой. То, что кредитная карта может быть бесплатной, это правда, но на определенный период. Я благодарю всех за участие. До встречи на следующем заседании!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.

кредитных карт: что это такое?

Кредитная карта — это небольшая пластиковая или металлическая карта, выпущенная финансовой компанией. Он позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.

Узнайте больше о кредитных картах, о том, как они работают, и в сравнении с дебетовыми картами.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет вам получить доступ к кредитному лимиту, предоставленному эмитентом вашей кредитной карты. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете взять в долг.

Вместо того, чтобы давать вам полную ссуду наличными, эмитент карты позволяет вам взять столько кредитного лимита, сколько вы хотите в данный момент. Выплатив то, что вы взяли в долг, вы снова сможете занять.

Как работают кредитные карты?

Чтобы сделать покупку в обычном розничном магазине, вы обычно вставляете кредитную карту в устройство для чтения карт, чтобы оно могло прочитать защитный чип на карте. Вас также могут попросить ввести почтовый индекс для выставления счета. В интернет-магазине вас попросят ввести номер карты, дату истечения срока действия, код безопасности (обычно он находится на обратной стороне карты), а также ваше имя и адрес для выставления счета.

Когда вы проводите кредитной картой для совершения покупки, терминал для кредитных карт продавца запрашивает у эмитента вашей кредитной карты, действительна ли карта и на ней достаточно доступного кредита.

Затем эмитент вашей кредитной карты отправляет обратно сообщение, в котором указывается, одобрена ли транзакция или отклонена. Если он одобрен, можно идти. Если нет, возможно, вы исчерпали лимит кредитной карты или ваша карта была деактивирована из-за подозреваемых мошеннических действий.

Это не обязательно означает, что ваша личность была украдена; эмитенты карт могут деактивировать вашу карту и связаться с вами, если вы совершили необычные покупки.

Например, если вы путешествуете за границу, эмитент вашей карты может деактивировать вашу карту до тех пор, пока не подтвердит, что вы совершили покупки.

Как работает ваша кредитная линия

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, ваш доступный кредит уменьшается на эту сумму. Если у вас установлен кредитный лимит 300 долларов, и вы совершаете покупку на 25 долларов, у вас будет 275 долларов на балансе. Вы должны 25 долларов компании, выпустившей кредитную карту. Если вы одолжите еще 50 долларов до выплаты 25 долларов, вы должны банку в общей сложности 75 долларов и будете иметь 225 долларов в качестве кредита.

Что отличает кредитную карту от обычной ссуды, так это то, что ваш кредитный лимит доступен после выплаты остатка. Предполагая, что вы начали с нулевым балансом, если вы вернули 75 долларов, которые вы должны были до истечения срока платежа по кредитной карте, в большинстве случаев у вас снова будет 300 долларов доступного кредита.

Вы можете повторять процесс расходования средств до предела кредита и погашения остатка так часто, как захотите, при условии, что вы соблюдаете условия кредитной карты.

Вы можете продолжать брать займы под свой кредитный лимит с течением времени, поэтому кредитные карты называются возобновляемыми счетами или открытыми счетами.

Как работают проценты по кредитной карте

Эмитент кредитной карты дает вам определенное время, чтобы выплатить всю взятую вами сумму до того, как с вас будут начислены проценты. Период времени до начисления процентов называется льготным периодом, который обычно составляет от 21 до 25 дней.

Если вы не погасите полностью свой баланс до окончания льготного периода, к вашему балансу будет добавлена ​​комиссия или финансовый сбор. Плата за финансирование зависит от вашей процентной ставки и непогашенного остатка.

Процентная ставка — это годовая ставка, которую вы платите за заем денег по кредитной карте. Процентные ставки обычно основаны на рыночных процентных ставках, вашей кредитной истории и типе кредитной карты, которой вы владеете.

Как работают минимальные платежи по кредитной карте

Чтобы избежать выплаты процентов, вам, как правило, необходимо полностью выплатить остаток в установленный срок или раньше. Однако эмитент кредитной карты обычно не требует, чтобы вы выплатили всю свою задолженность сразу. Вы должны внести как минимум минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать штрафа за просрочку платежа.Эмитенты кредитных карт различаются, когда дело доходит до того, как они определяют ваш минимальный баланс, но вы можете найти это в условиях вашей кредитной карты.

Важно всегда своевременно платить хотя бы минимальную сумму каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать штрафов за просрочку платежа.

Оплата только минимума — это самый медленный и самый дорогой способ погашения остатка по кредитной карте. Лучше заплатить столько, сколько сможете, а в идеале — полностью оплатить остаток.

vs.Дебетовая карта

Хотя кредитные и дебетовые карты выглядят одинаково, они работают по-разному. Используя кредитную карту, вы занимаете деньги у эмитента кредитной карты. С дебетовой картой вы используете деньги со своего текущего счета для оплаты покупок. Чтобы использовать дебетовую карту, вам также необходимо ввести свой PIN-код.

Вы также можете использовать дебетовую карту для снятия наличных со своего текущего счета. Сделать это можно в банкомате или при покупке. Некоторые кредитные карты позволяют получить доступ к наличным деньгам, взяв аванс наличными, но эти транзакции, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем покупки, и они могут не иметь льготного периода.Другими словами, вы должны платить проценты на аванс.

Ключевые выводы

• Кредитная карта выпускается финансовой компанией и позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.
• Чтобы сделать покупку лично, необходимо вставить карту в картридер. Чтобы совершить покупку в Интернете, вы должны предоставить всю информацию о своей карте и свой платежный адрес.
• Как только вы выплатите то, что вы взяли в долг, вы можете снова занять до своего кредитного лимита.
• Часто можно избежать уплаты процентов, выполнив полную выплату остатка в установленный срок.
• Хотя дебетовые карты выглядят одинаково, они работают по-разному. Они позволяют вам совершать покупки путем электронного списания денег с вашего текущего счета.

Можно ли расплачиваться кредитной картой кредитной картой? Да, но это скользкий спуск

Возможна оплата остатка на одной из ваших кредитных карт другой кредитной картой. Но когда вы используете кредитную карту для оплаты кредитной картой, вы не уменьшаете задолженность — вы просто перемещаете ее из одной учетной записи в другую. Является ли это хорошей идеей, зависит от таких факторов, как процентные ставки, общая кредитная и долговая ситуация, а также от того, есть ли у вас план или вы изо всех сил стараетесь не отставать от платежей.

Как я могу оплатить счет по кредитной карте другой кредитной картой?

Как правило, вы не можете просто оплатить счет по кредитной карте другой картой, как если бы вы оплачивали счет за коммунальные услуги или телефон. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно не принимают кредитные карты в качестве обычной формы оплаты, отчасти потому, что это открывает дверь для бесконечного зацикливания долгов через ваши счета. Но это не означает, что вы не можете использовать одну кредитную карту для погашения или осуществления платежа на баланс другой.Предложения наличными и перевод баланса — это два способа сделать это.

Как вы платите по кредитной карте авансом наличными?

Аванс наличными предполагает использование кредитной карты для снятия денег в банкомате или в кассе вашего банка. Вы можете заплатить за это комиссию, и вы обычно ограничены суммой, которую можете авансировать себе в течение каждого дня, цикла выписки или попытки снятия средств. Это затрудняет получение достаточного количества наличных для погашения большого баланса, но вы можете снимать достаточно денег, чтобы ежемесячно вносить минимальный платеж.

Получив наличные, вы должны преобразовать их в формат, позволяющий оплачивать счет по кредитной карте. Вы можете положить его на свой текущий счет или купить денежный перевод и отправить его эмитенту кредитной карты.

НЕ ПРОПУСТИТЕ: это размер долга по кредитной карте, который делает вас невозможным для погашения.

Помните, что вы еще не погасили задолженность. Теперь это другая кредитная карта. А поскольку некоторые карты взимают более высокую годовую ставку за авансы наличными, вы, возможно, увеличили стоимость своего долга.

Использование денежных авансов таким образом — не идеальная ситуация и может быть признаком того, что ваши личные финансы нуждаются в некоторой доработке. Но если вы столкнулись с краткосрочной финансовой чрезвычайной ситуацией и просто не хотите, чтобы просрочка по кредитной карте повлияла на вашу процентную ставку или кредитный рейтинг, это может быть лучшим вариантом, чем обращение к ссудам до зарплаты.

Можно ли перевести деньги с одной кредитной карты на другую?

Да, если у вас есть кредитная карта, которая позволяет переводить остаток, вы можете полностью или частично переместить остаток с другой карты на нее.Однако вы должны держать перевод ниже вашего кредитного лимита. Например, если у вас есть карта с кредитным лимитом в 3000 долларов, вы можете переводить только до этой суммы.

ЧИТАЙТЕ: это худший штат для задолженности по кредитной карте

Балансные переводы обычно являются лучшим методом для оплаты с кредитной карты на кредитную карту, чем денежные авансы. Это особенно верно, если у вас есть новая карта с низким начальным предложением APR. Если новая карта имеет 0% годовых на переводы баланса на срок до 18 месяцев, например, вы можете перевести существующий баланс и погасить его за это время, не выплачивая больше процентов.

Рассмотрим сценарий ниже, чтобы понять преимущества переносов баланса. Они могут помочь вам справиться с долгом и быстрее погасить его, если вы ответственно относитесь к тому, как управляете им.

• Вы должны 3000 долларов под 21% годовых по карте.
• У вас есть карта для перевода баланса с годовой процентной ставкой 0% на 18 месяцев.
• Вы можете переводить 3000 долларов на эту карту, делать по ней ежемесячные платежи в размере 167 долларов и погашать без дополнительных процентов.Возможно, вам придется заплатить комиссию за перевод баланса, которая может составлять от 1 до 5%. Итак, в данном случае от 30 до 150 долларов.
• Сравните эту стоимость с оплатой остатка за 18 месяцев под 21% годовых. Вам нужно будет платить 196 долларов в месяц и 522 доллара в виде процентов.
• Перевод остатка сэкономит вам более 350 долларов, если вы погасите остаток и не используете старую кредитную карту для увеличения долга.

Многие люди успешно используют карты перевода баланса в качестве замены при консолидации долга по другим кредитным картам.Но если вы не можете получить достаточно большую карту или хотите очистить список и иметь единый платеж вместо нескольких кредитных карт, вы можете подумать о личной ссуде для погашения остатков.

Когда мне следует оплатить остаток по кредитной карте?

Вы должны вносить как минимум минимальный платеж каждый месяц до истечения срока выписки, чтобы избежать негативного воздействия на ваш кредитный рейтинг. Вы должны погашать остаток на кредитной карте каждый цикл выписки, чтобы избежать процентных расходов — если только у вас нет предложения 0% годовых.В этом случае вам следует погасить остаток до окончания вводного периода, чтобы избежать дорогостоящих процентов, которые в некоторых случаях могут относиться к моменту возникновения долга.

Можно ли расплачиваться кредитной картой для получения баллов?

Поскольку авансы наличными и переводы остатка средств не дают права на получение баллов в системах вознаграждения по кредитным картам, вы не можете зарабатывать мили или баллы, расплачиваясь по другим кредитным картам. Однако вы можете зарабатывать баллы с помощью многих бонусных карт, оплачивая другие счета, такие как ипотека или счет за коммунальные услуги.

10 причин использовать кредитную карту

Ответственная кредитная карта использует

Эксперты по личным финансам тратят много сил, пытаясь помешать нам использовать кредитные карты — и не без оснований. Многие из нас безответственно пользуются кредитными картами и попадают в долги. Однако, вопреки распространенному мнению, если вы можете использовать пластик ответственно, вам будет гораздо лучше расплачиваться кредитной картой, чем дебетовой, и свести к минимуму операции с наличными.Давайте разберемся, почему ваша надежная кредитная карта преуспевает, а также какие способы ее использования и стратегии следует использовать.

1. Одноразовые бонусы

Нет ничего лучше первоначальной бонусной возможности при получении новой кредитной карты. Часто кандидаты с хорошей кредитной или отличной кредитной историей могут получить одобрение для кредитных карт, которые предлагают бонусы на сумму 150 долларов США или больше (иногда намного больше) в обмен на то, что они потратят определенную сумму (от 500 до нескольких тысяч долларов) в течение первых нескольких месяцев. счет открыт.

Другие карты привлекают соискателей бонусными бонусными баллами или милями, которые можно обменять на поездки, подарочные карты, товары, кредитные баллы или чеки (подробнее о них ниже). Напротив, стандартная дебетовая карта, которая поставляется с текущим банковским счетом, обычно не предлагает начального бонуса или постоянной возможности зарабатывать вознаграждения.

2. Кэшбэк

Кредитная карта с возвратом денег была впервые популяризирована компанией Discover в Соединенных Штатах, и идея была проста: используйте карту и получите скидку в размере 1% от ваших покупок в виде возврата денег.Сегодня концепция выросла и созрела. Некоторые карты теперь предлагают 2%, 3% или даже 6% кэшбэка за выбранные покупки, хотя такие выгодные предложения предполагают ежеквартальные или годовые ограничения на расходы. Лучшие карты с возвратом денег — те, которые взимают минимальную комиссию и проценты, предлагая высокую ставку вознаграждения.

Некоторые карты, такие как карта Fidelity Rewards, предлагают высокую ставку возврата денежных средств в размере 2% от всех расходов, но вы должны внести свои деньги непосредственно на инвестиционный счет Fidelity. Взаимодействие с другими людьми

10 причин использовать кредитную карту

3. Бонусные баллы

Кредитные карты созданы, чтобы позволить держателям карт зарабатывать один или несколько баллов за каждый доллар расходов. Многие бонусные кредитные карты предоставляют бонусные баллы для определенных категорий расходов, таких как рестораны, продукты или бензин. При достижении определенных пороговых значений заработка баллы можно обменять на поездки, подарочные карты в магазинах и ресторанах или на товары через онлайн-портал вознаграждений компании-эмитента кредитной карты.

Варианты вознаграждений по кредитной карте практически безграничны. Получите совместную карту, предлагаемую в партнерстве с сетью отелей, продавцом одежды или даже некоммерческой организацией, такой как AARP, и вы сможете использовать свои повседневные расходы, чтобы получать ценные награды изо дня в день. Уловка состоит в том, чтобы найти карта, которая лучше всего соответствует вашим схемам расходов. Обратное — изменение структуры ваших расходов в соответствии с конкретной картой — может быть контрпродуктивным. Но если вы уже регулярно тратите деньги у определенного продавца или у вас есть привязанность к определенному отелю, почему бы не использовать карту, которая будет поощрять ваше постоянное покровительство, предлагая вам улучшенные вознаграждения, скидки и льготы?

4.Мили для часто летающих пассажиров

Этот перк предшествует почти всем остальным. Еще в начале 1980-х годов American Airlines начала предлагать своим потребителям новый способ заработать мили для часто летающих пассажиров, даже если они не летали, заключив партнерство с гигантом кредитных карт, Citibank. Теперь все внутренние и Международные авиалинии предлагают по крайней мере одну кредитную карту в рамках аналогичного партнерства крупнейшими эмитентами кредитных карт.

Держатели карт обычно зарабатывают мили из расчета одна миля за доллар за чистые покупки или иногда одну милю за два доллара, потраченных на карты более низкого уровня, за которые не взимается годовая плата. Насколько ценна эта награда, зависит от типа авиабилета, который вы покупаете на свои баллы или мили. Многие карты часто летающих пассажиров становятся намного более ценными благодаря вводным бонусам, основанным на пробеге. Этого часто бывает достаточно, чтобы проложить 50–100% пути к премиальному полету после выполнения первоначальных требований к расходам на карту.

5. Безопасность

Оплата кредитной картой позволяет избежать потерь от мошенничества. Когда ваша дебетовая карта используется вором, деньги мгновенно пропадают с вашего счета.Законные расходы, на которые вы запланировали онлайн-платежи или отправленные по почте чеки, могут не возвращаться, что приведет к недостаточным комиссиям за средства и повлияет на ваш кредит. Даже если это не ваша вина, эти просроченные или пропущенные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг. Может потребоваться время, чтобы отменить мошеннические транзакции и вернуть деньги на ваш счет, пока банк проводит расследование.

Напротив, когда ваша кредитная карта используется обманным путем, вы не теряете никаких денег — вы просто уведомляете компанию, выпускающую кредитную карту, о мошенничестве и не платите за транзакции, которые вы не совершали, пока компания, выпускающая кредитную карту, решит проблему. .Взаимодействие с другими людьми

Сети кредитных карт, такие как Visa и Mastercard, обеспечивают нулевое покрытие ответственности за несанкционированные покупки как способ поощрения использования своих карт вместо наличных или чеков.

Помощь с возвратом денег за покупку

Компании, выпускающие кредитные карты, также могут помочь решить проблемы с возвратом средств, когда потребители не могут самостоятельно разрешать споры с торговцами.

6. Сохранение честности поставщиков

Допустим, вы нанимаете плиточника, чтобы укладывать пол в подъезде.Рабочие проводят выходные, сокращая, измеряя, затирая швы, укладывая прокладки и плитки и давая всему застыть. Затем они берут с вас 4000 долларов за свои проблемы.

Вы берете деньги со своего сберегательного счета и выписываете чек. Но что делать, если через 72 часа плитка начинает сдвигаться, а раствор все еще не схватывается? Ваш подъезд теперь в полном беспорядке, и эта вена на лбу не перестанет пульсировать.

Вы можете обсудить этот вопрос с вашим государственным лицензионным советом, но этот процесс может занять месяцы, а у подрядчика все еще есть ваши деньги.Вот почему, если вы можете, вам следует расплачиваться за такой дорогой товар с помощью кредитной карты. У эмитента есть стимул препятствовать мошенничеству среди своих поставщиков, и в случае возникновения проблемы у них есть механизм, позволяющий попытаться ее решить. Что еще более важно, если вы оспариваете платеж, эмитент карты удерживает средства у установщика плитки, и вы не только получите свои деньги обратно, но и можете даже получить помощь в поиске нового подрядчика.

7. Льготный период

Когда вы совершаете покупку с помощью дебетовой карты, ваши деньги сразу исчезают.Когда вы совершаете покупку по кредитной карте, ваши деньги остаются на вашем текущем счете до тех пор, пока вы не оплатите счет по кредитной карте.

Сохранение ваших средств на это дополнительное время может быть полезным по двум причинам. Во-первых, временная стоимость денег, даже если она бесконечно мала, поможет вам сэкономить. Отсрочка возможной оплаты делает вашу покупку немного дешевле, чем она была бы в противном случае. Кроме того, при оплате кредитной картой, а не дебетовой картой, наличными или чеком, ваши наличные будут проводить больше времени на вашем банковском счете.А если вы оплачиваете свою кредитную карту с процентного текущего счета, вы будете зарабатывать деньги в течение льготного периода. Дополнительные деньги в конечном итоге составят значительную сумму.

Во-вторых, когда вы постоянно платите кредитной картой, вам не нужно так внимательно следить за балансом своего банковского счета.

8. Страхование

Большинство кредитных карт автоматически поставляются с рядом средств защиты потребителей, о которых люди даже не подозревают, таких как страхование арендованного автомобиля (хотя часто вторичное по сравнению с вашим личным автострахованием), страхование путешествий и гарантии на продукты, которые могут превышать гарантию производителя.

9. Универсальная приемка

Некоторые покупки сложно совершать с помощью дебетовой карты. Если вы хотите арендовать автомобиль или остановиться в номере отеля, вам почти наверняка будет легче, если у вас есть кредитная карта. Компании по аренде автомобилей и отели хотят, чтобы клиенты расплачивались кредитными картами, потому что это упрощает взимание с клиентов платы за любой ущерб, который они причиняют комнате или машине. Другая причина заключается в том, что, если вы не внесли предоплату за аренду или проживание в отеле, продавец не знает окончательную сумму вашей транзакции.Следовательно, продавцу необходимо заблокировать определенную сумму вашей доступной кредитной линии, чтобы защитить себя от потенциальных расходов, которых он не ожидал.

Так что, если вы хотите оплатить один из этих предметов дебетовой картой, компания может потребовать заблокировать несколько сотен долларов на вашем счете. Кроме того, когда вы путешествуете за границу, торговцы выиграли. t всегда принимайте дебетовую карту, даже если на ней есть логотип крупного банка.

10. Строительный кредит

Если у вас нет кредита или вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, ответственное использование кредитной карты поможет, потому что компании, выпускающие кредитные карты, будут сообщать о вашей платежной деятельности в кредитные бюро.Однако использование дебетовой карты нигде не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому оно не может помочь вам увеличить или улучшить свой кредит. Даже если вам нужно внести некоторые средства для получения обеспеченной кредитной карты, это может помочь вам создать свою кредитную историю и в конечном итоге получить право на получение необеспеченных карт или более крупных ссуд.

Когда не использовать кредитную карту

Оплата кредитной картой не всегда лучше, чем оплата наличными. Розничные торговцы уважают кредитные карты, потому что они хотят, чтобы вам было проще совершать покупки там.Но продавцы по-прежнему должны платить крупным компаниям, выпускающим кредитные карты, часть каждой продажи в виде комиссии за транзакцию. Поскольку продажа за наличные означает больше для прибыли розничного продавца, чем эквивалентная продажа в кредит, некоторые розничные продавцы предоставляют скидки за право немедленно забрать ваши деньги. На большом предмете, например, на мебельном гарнитуре, разница может быть существенной. Однако вы откажетесь от защиты потребителей, предлагаемой кредитными картами.

Есть и другие причины, по которым оплата в кредит не лучше, и они связаны с вами и вашими привычками к расходам.Использование кредитной карты может не подойти вам, если:

• Вы не можете полностью и вовремя выплатить остаток по кредитной карте: Если это имеет тенденцию происходить, используйте дебетовую карту (или наличные), чтобы не попасть в долги по кредитной карте и не понести проценты.
• Вы склонны тратить больше, чем можете себе позволить: Оплата дебетом ограничит вас тратой уже заработанных денег.
• Вы можете получить только кредитную карту с низким кредитным лимитом, и вам трудно оставаться на балансе: Превышение кредитного лимита приводит к дорогостоящим сборам, а также может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу.

Итог

Кредитные карты лучше всего подходят для дисциплинированных лиц, которые могут помнить о своей способности оплачивать ежемесячный счет (предпочтительно полностью) в установленный срок или раньше. Если вы уже знаете, как ответственно использовать кредитную карту, перенесите как можно больше покупок на свою кредитную карту и не используйте дебетовую карту для чего-либо, кроме доступа к банкомату. Если вы это сделаете, сочетание вознаграждений, защиты покупателя и ценности наличных денег позволит вам опередить тех, кто платит дебетовой картой, чеком или наличными.

и кредитная карта: в чем разница?

и кредитная карта: обзор

Многие дебетовые и кредитные карты имеют схожие функции. Как правило, на обеих картах есть логотип крупной компании, выпускающей кредитные карты, например Visa или Mastercard, и обе карты можно использовать в розничных магазинах для покупки товаров и услуг. Однако дебетовая карта использует средства с вашего банковского счета. Кредитная карта использует кредитную линию, которая может быть погашена позже, что дает вам больше времени для оплаты.Кредитная линия клиента зависит от его кредитоспособности, и они могут решать, как и когда потратить кредитную линию, и обычно им выставляются счета ежемесячно.

Дебетовая карта может поставляться с кредитной линией овердрафта, связанной с текущим счетом клиента, для покрытия перерасхода. К кредитной карте прикреплена определенная сумма кредита, и если потребитель попытается потратить сверх лимита кредита, карта будет отклонена.

Ключевые выводы

• Кредитные карты являются долговыми инструментами.Дебетовых карт нет.
• Если текущий счет не имеет овердрафта, пользователи дебетовой карты могут тратить только деньги, имеющиеся на их банковском счете.
• Стандартная дебетовая карта связана с текущим счетом. Предоплаченная дебетовая карта — нет.
• Кредитная карта связана с кредитной линией, предлагаемой компанией, выпустившей карту.

Дебетовая карта

Дебетовая карта может выглядеть как кредитная, но она сильно отличается от одной.Дебетовая карта выдается банком своим клиентам для доступа к средствам без необходимости выписывать бумажный чек или снимать наличные.

Дебетовая карта связана с текущим счетом и может использоваться везде, где разрешены кредитные карты. Например, если на вашей дебетовой карте есть логотип Visa, ее можно использовать везде, где есть Visa. Когда вы используете дебетовую карту, банк удерживает потраченную вами сумму. В зависимости от суммы покупки и вашего банка, деньги будут немедленно сняты с вашего счета или будут храниться в банке в течение 24 часов или дольше.

Вы можете использовать свою дебетовую карту для снятия наличных со своего текущего счета, используя уникальный персональный идентификационный номер (PIN). Когда вы используете свою дебетовую карту для покупок, вас могут попросить ввести свой PIN-код или же вас могут попросить подписать покупку, как при использовании кредитной карты.

Для людей, которые пытаются ограничить бюджет или не переоценивать свои финансовые возможности, дебетовая карта, связанная с текущим счетом, может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта.

Некоторые дебетовые карты являются предоплаченными, и средства зачисляются на карту финансовым учреждением.Эти карты можно использовать так же, как и стандартные дебетовые банковские карты. Однако предоплаченные карты — это всего лишь предоплаченные карты, и они не связаны с текущим счетом человека.

против дебетовой карты

Карта банкомата (банкомат) и дебетовая карта похожи. Оба они позволяют снимать средства со своего текущего или сберегательного счета в банкомате. Однако, хотя обе карты позволяют снимать наличные, обычно только дебетовая карта имеет журнал Visa или Mastercard, позволяющий использовать ее для покупки товаров и услуг.Карту банкомата можно использовать только для снятия средств с вашего счета.

Кредитная карта

Кредитная карта — это долговой инструмент для финансовых операций вместо наличных денег, чека или дебетовой карты. В зависимости от кредитоспособности ее владельца кредитная карта может иметь высокий или более низкий лимит расходов. Когда вы используете кредитную карту, сумма покупки автоматически добавляется к вашему непогашенному остатку.

В большинстве компаний, выпускающих кредитные карты, у клиента есть 30 дней на оплату до начисления процентов на непогашенный остаток, хотя в некоторых случаях проценты начинают начисляться сразу.

Ответственные пользователи кредитных карт часто могут зарабатывать баллы и вознаграждения от эмитентов карт, а положительное использование кредита помогает создавать и поддерживать высокий кредитный рейтинг.

Процентные ставки по кредитным картам могут быть заведомо высокими; они являются основным способом зарабатывания денег компаниями, выпускающими кредитные карты. Опытные потребители могут избежать его оплаты, выплачивая полную сумму каждый месяц.

Ключевые отличия

Когда вы используете дебетовую карту, деньги автоматически снимаются с вашего текущего счета. Когда вы используете кредитную карту, вы оплачиваете счет позже. Вы не можете использовать свою дебетовую карту, если ваш банковский счет пуст, но вы можете использовать кредитную карту. Кроме того, кредитные карты могут помочь вам увеличить свой кредит или навредить ему.

Дебетовая карта — это просто инструмент, который можно использовать вместо чека или наличных денег. Вы занимаете деньги, используя кредитную карту. Когда вы используете дебетовую карту, вы используете свои средства.

Не обязательно использовать лучшую карту. Использование кредита по сравнению с использованием дебетовой карты, которая по сути является наличными, зависит от того, как вы хотите тратить и распоряжаться своими деньгами.

Однако, если кто-то украдет вашу дебетовую карту и снимет средства с вашего счета, вернуть средства будет сложнее и потребуется больше времени, чем если бы кто-то украл вашу кредитную карту. В этом случае вы можете заявить о краже карты, и ваша ответственность будет ограничена.

Дебетовые карты и кредитные карты
	Строит кредитную историю	Деньги приходят с вашего банковского счета	Вы можете купить что-нибудь и заплатить позже	Ответственность за украденные карты / платежи	Комиссии	Лучше всего использовать в экстренных случаях	Процентные расходы
Кредитная карта	Есть	Нет	Есть	В соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредитную карту в случае кражи вашей кредитной карты с вас могут взимать максимум 50 долларов.	Может потребоваться оплата комиссий за транзакции за рубежом, штрафов за просрочку платежа и комиссий за авансы наличными и переводы остатка	Есть	Есть
Дебетовая карта	Нет	Есть	Нет	Вы должны действовать быстро, когда обнаружите, что ваша дебетовая карта украдена. Если кто-то им воспользуется, а вы не заметите несколько дней. Вы можете оказаться на крючке за эти обвинения. При использовании дебетовых карт ваша ответственность зависит от того, как быстро вы сообщите в банк о краже.	Может потребоваться оплата комиссии за использование внесетевых банкоматов для получения наличных средств, возможный овердрафт, а также может взиматься плата за ввод PIN-кода.	Может быть не так полезен, как кредитная карта	Нет

Дебетовая карта и кредитная карта Пример

Рассмотрим двух клиентов, каждый из которых покупает телевизор в местном магазине электроники за 300 долларов. Один использует стандартную дебетовую карту, а другой — кредитную карту.

Клиент дебетовой карты проводит свою карту.Их банк немедленно блокирует их счет на 300 долларов, фактически выделяя эти деньги на покупку телевизора и не позволяя ему потратить их на что-то другое. В течение следующих одного-трех дней магазин отправляет детали транзакции в банк, который в электронном виде переводит причитающиеся средства магазину.

Другой клиент использует традиционную кредитную карту. Когда он проводит по нему, компания-эмитент кредитной карты автоматически добавляет стоимость покупки к непогашенному остатку на своем карточном счете.У клиента, использующего кредитную карту, есть срок до следующего срока платежа, чтобы возместить компании, уплатив часть или всю сумму, указанную в его выписке.

Особые соображения

Однако различие между долговыми и недолговыми инструментами стирается, если пользователь дебетовой карты решает реализовать защиту от овердрафта. В этом случае, когда человек снимает больше денег, чем имеется на его счете, банк выплачивает оставшуюся сумму. Затем владелец банковского счета обязан выплатить задолженность по счету и любые проценты, которые применяются к защите от овердрафта.

Защита от овердрафта предназначена для предотвращения неловких ситуаций, таких как возврат чеков или отклоненные дебетовые транзакции. Однако эта защита стоит недешево; процентные ставки, взимаемые банками за использование защиты от овердрафта, такие же, если не выше, чем ставки по кредитным картам. Таким образом, использование дебетовой карты с защитой от овердрафта может привести к последствиям, аналогичным долговым.

Дебетовая карта и кредитная карта: часто задаваемые вопросы

В чем разница между дебетовой и кредитной картой?

Основное различие между двумя картами — это вопрос: «Вы хотите заплатить сейчас или позже?» Дебетовая карта привязана к вашему текущему или сберегательному счету, и когда вы ее используете, средства снимаются с вашего счета в течение 24 часов. Кредитную карту можно использовать для немедленной оплаты товаров и услуг, но вы платите за них, когда наступает срок ежемесячного выставления счетов.

Что лучше: кредитная или дебетовая карта?

У каждой карты есть свои преимущества и преимущества в зависимости от человека. Например, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты для крупных покупок, но только если вы знаете, что вы сможете оплатить счет вовремя. Если вам нужны наличные, использование дебетовой карты в целом обходится дешевле, чем получение аванса наличными по кредитной карте.Когда вы платите наличными, вы не влезаете в долги, что является риском при использовании кредитной карты.

Кредитные карты полезны в экстренных ситуациях дома и за границей. Если в вашем распоряжении имеется кредитная линия, вы можете произвести экстренный платеж, не беспокоясь о том, что деньги будут выведены с вашего банковского счета. Кроме того, большинство компаний по аренде автомобилей, отелей и курортов принимают только кредитную карту, а не дебетовую, когда вы путешествуете.

Если вы хотите накапливать свою кредитную историю, имеет смысл использовать свою карту ответственно.Аналогичным образом, если ваша карта имеет бонусную программу, вы можете использовать свою кредитную карту, чтобы получить эти преимущества. Хотя некоторые дебетовые карты могут предлагать вознаграждения, большинство — нет, и ваша дебетовая карта не улучшает вашу кредитную историю.

Кредитная карта безопаснее дебетовой?

В большинстве случаев да. Если кто-то украдет вашу дебетовую карту, у него будет прямой доступ к наличным деньгам на ваших счетах. Если кто-то украдет вашу кредитную карту, вы не потеряете реальные деньги со своего текущего или сберегательного счета.Банки заблокируют вашу учетную запись, если вы заявите о краже карты, но у вас будет больше ответственности, чем в случае кражи или использования вашей кредитной карты.

Могу ли я использовать кредитную карту в качестве дебетовой?

Вы можете использовать свою кредитную карту в банкомате, чтобы получить аванс наличными из кредитной линии. Однако большинство кредитных карт имеют высокую комиссию за получение краткосрочной ссуды у вашего кредитора. Если вам нужны наличные, разумнее будет использовать дебетовую карту.

Итог

По определению, все кредитные карты являются долговыми инструментами.Всякий раз, когда кто-то использует кредитную карту для транзакции, владелец карты, по сути, просто занимает деньги у компании, потому что пользователь кредитной карты по-прежнему обязан выплатить компании-эмитенту кредитной карты.

С другой стороны, дебетовые карты не являются долговыми инструментами, потому что всякий раз, когда кто-то использует дебетовую карту для совершения платежа, этот человек просто подключается к своему банковскому счету. За исключением любых связанных транзакционных издержек, пользователь дебетовой карты не должен денег какой-либо внешней стороне; покупка была произведена на их свободные средства.

Дебетовые и кредитные карты — полезные инструменты при оплате товаров и услуг. Если вас беспокоит перерасход и ограниченный бюджет, дебетовая карта (без овердрафта) может гарантировать, что вы потратите только то, что можете себе позволить.

Кредитная карта поможет вам создать свою кредитную историю и пригодится в экстренных случаях. Вы будете меньше нести ответственность за платежи, если кто-то украдет вашу кредитную карту, а не дебетовую, но вы рискуете попасть в долги по кредитной карте с расходами, которые вы не можете позволить себе вернуть.Обе карты могут быть полезны потребителям, особенно тем, кто внимательно следит за своими покупками и вовремя оплачивает счета.

Могу ли я расплачиваться одной кредитной картой по другой?

Основные выводы

• При переводе остатка вы можете использовать одну кредитную карту для погашения другой.

• Вы не можете оплачивать прямые ежемесячные платежи с одной карты другой картой.

• Можно получить аванс наличными по одной кредитной карте для погашения другой, но это не очень хорошая идея.

Оплата счета по кредитной карте другой кредитной картой мгновенно и без комиссии обычно невозможна. Если вы хотите получать больше вознаграждений или легче переносить долги, не рассчитывайте на этот вариант.

И хотя можно оплачивать кредитную карту опосредованно с помощью аванса наличными — например, используя другую кредитную карту для получения наличных в банкомате — это было бы чрезвычайно дорого и неэффективно, что делает этот выбор плохим.

Но есть, по крайней мере, один способ потенциально использовать одну карту для погашения другой и выйти вперед: вы можете осуществить перевод баланса, по сути, перевод долга с одной карты на другую.Однако действуют правила и ограничения.

Список здесь.

Лучшие кредитные карты 2021 года для возврата денег, вознаграждений и многого другого. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

При переводе баланса: Да

Вы можете сэкономить деньги на процентах, переместив долг с кредитной карты с высокой процентной ставкой на карту с вводным предложением 0% годовых или низкой процентной ставкой на переводы баланса, а затем погасив ее по более низкой ставке.

За некоторыми исключениями, кредитные карты обычно взимают комиссию за перевод остатка от 3% до 5% от суммы перевода.Переводы баланса также не происходят мгновенно; на это могут уйти недели. Кроме того, они обычно не получают награды.

Как работают переводы баланса

Хотя точный процесс перевода баланса может сильно различаться, вот шаги, которые вы обычно должны предпринять при работе с основными эмитентами:

1. Подайте заявку на карту с начальным предложением 0% годовых на балансируйте переводы или воспользуйтесь предложением на уже имеющейся у вас карте. Чтобы претендовать на лучшие предложения, вы, как правило, должны иметь хорошую или отличную оценку (как правило, FICO набирает более 690 баллов).Следует иметь в виду: переводы от одного и того же эмитента обычно не допускаются. Например, если вы хотите перевести баланс с карты Chase, вы не можете перевести его на другую карту Chase.

2. Инициируйте перенос баланса. Если вы делаете это онлайн или по телефону, вам необходимо предоставить информацию о долге, который вы хотите переместить, например название эмитента, сумму долга и информацию о счете.

Иногда переводы остатка также могут быть инициированы с помощью удобных проверок, или их эмитенты отправляют вам по почте.Однако перед тем, как использовать его, прочтите условия, чтобы узнать, будет ли он учитываться как перевод баланса и какова будет ваша процентная ставка.

3. Дождитесь завершения передачи. Как только перевод баланса будет одобрен, что может занять две недели или больше, эмитент, как правило, оплатит ваш старый счет напрямую. Этот старый баланс — плюс комиссия за перевод баланса — появится в вашей новой учетной записи.

4. Оплатите остаток. Когда этот баланс будет добавлен к новой карте, вы будете ответственны за ежемесячные платежи по этой учетной записи.И если вы заплатите его в течение начального периода 0% годовых, например, вы потенциально можете сохранить пакет.

Для прямых ежемесячных платежей: №

Оплата ежемесячных счетов по кредитной карте с помощью различных кредитных карт обычно не является вариантом. Не ожидайте, что таким образом вы сможете заработать легкие баллы и мили в бесконечном цикле или быстро выиграть время для выплаты долга.

Эмитенты кредитных карт обычно требуют, чтобы вы оплачивали счета по кредитной карте с банковского счета, когда вы совершаете платежи в Интернете или по телефону.Вам нужно будет предоставить такую ​​информацию, как номер счета и маршрутный номер — и вы не можете просто заменить вместо этого номер кредитной карты.

Отчасти эти ограничения существуют потому, что эмитенты хотят ограничить свой риск. Клиент, который оплачивает одну кредитную карту другой, с большей вероятностью не выполнит платежи.

После получения аванса наличными: да, но это плохая идея.

Можно использовать свою кредитную карту для получения наличных в банкомате, а затем использовать эти деньги для погашения другой карты.Но такая транзакция — денежный аванс — обычно сопровождается высокими комиссиями и процентными ставками, что делает ее невероятно дорогим способом быстро получить наличные.

Это также не лучший вариант, если ваша цель — загребать награды. Денежные авансы обычно не приносят вознаграждения. И даже если бы они это сделали, связанные с ними высокие комиссионные и процентные сборы, вероятно, затмили бы ценность любых льгот, которые вы могли бы заработать.

Не можете заплатить минимум? Что делать

Когда денег мало, отсутствие возможности оплатить одну кредитную карту другой может оставить у вас нерешенный вопрос о том, как покрыть минимальный платеж, особенно когда платежи по кредитной карте уходят на второй план. -Вещи-случатся-если-вы-не-оплатите им счета, такие как аренда, оплата автомобиля и уход за детьми.

Если это ваш случай, то вот с чего начать.

• Оцените свою ситуацию. Проверьте свои счета кредитной карты и общий бюджет. Знание сумм задолженности, процентных ставок и того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, может помочь вам лучше понять, насколько серьезен ваш дефицит денежных средств, и помочь вам решить, как определить приоритетность каждого счета.

• Общайтесь со своими кредиторами. Вы можете иметь право на участие в программе помощи по кредитной карте, которая может снизить ваши ежемесячные платежи и обеспечить временное облегчение.Это может быть хорошим выходом, если ваши денежные проблемы носят временный характер, и вы думаете, что можете погасить свой баланс, увеличив время или скорректированные условия.

• При хронических проблемах с деньгами рассмотрите другие варианты. Если вы постоянно изо всех сил пытаетесь выплатить минимальные суммы и чувствуете себя перегруженными долгами — например, если ваш долг (без учета ипотеки) превышает 40% вашего дохода, и вы не видите возможности погасить его в течение пяти лет — банкротство может быть вашим лучшим вариантом. Проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, чтобы изучить вашу ситуацию.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я оплатить счет по кредитной карте другой кредитной картой?

Практически невозможно оплачивать ежемесячный счет по кредитной карте, просто указав стоимость на другой карте. Эмитенты карт обычно требуют оплаты с банковского счета — либо чеком, отправленным по почте, либо электронным платежом непосредственно со счета. Вы можете оплатить счет по кредитной карте денежным переводом, но очень немногие эмитенты денежных переводов принимают кредитные карты в качестве оплаты.

В большинстве случаев единственный способ перенести задолженность с одной кредитной карты на другую — это перевод баланса.

Могу ли я оплатить счет по кредитной карте дебетовой картой?

Чтобы оплатить счет по кредитной карте онлайн, эмитенты обычно требуют прямой перевод с вашего банковского счета. Это означает предоставление банковского маршрутного номера и номера счета. Предоставление номера дебетовой карты не вариант.

Могу ли я оплатить счет по кредитной карте наличными?

Оплата счета по кредитной карте наличным авансом с другой карты может быть технически возможной, но это будет дорого и приведет к еще большей задолженности.Для этого вы должны получить аванс, а затем использовать наличные для покупки денежного перевода, который затем будет использоваться для оплаты счета. Или, если банк, выпустивший вашу кредитную карту, имеет филиал рядом с вами, вы можете войти и оплатить счет наличными в кассе.

Тем не менее, любой долг, который вы «погашаете» наличным авансом, будет просто заменен новым долгом для самого аванса, плюс любой комиссионный сбор за аванс, взимаемый вашей картой (и почти все карты взимают их). По авансам наличными также начисляются проценты, а процентная ставка по авансам может быть даже выше, чем ставка по покупкам.

Почему следует выбирать одно перед другим

Вы попадаете в реестр и открываете свой кошелек.

Если вы похожи на многих, вы достаете прочный кусок пластика: либо дебетовую карту, связанную с банком, либо бонусную кредитную карту.

Но действительно ли это лучший выбор? Есть ли причина, по которой вы должны перейти на другую сторону?

Между кредитными и дебетовыми картами есть несколько ключевых различий — вот когда вам может понадобиться выбрать одну вместо другой.

против дебетовой карты: основы

Так в чем разница между ними?

Как работают дебетовые карты?

Ваша дебетовая карта похожа на пластиковый чек: когда вы совершаете покупку, деньги снимаются прямо с вашего банковского счета. Итак, если вы попытаетесь потратить 500 долларов, но в вашем аккаунте останется только 250 долларов, ваша транзакция будет отклонена.

Поскольку деньги снимаются с вашего счета, как только вы проводите пальцем по экрану, вы не получите счет и не будете платить проценты.Однако вы можете столкнуться с комиссией за овердрафт, если потратите больше денег, чем есть на вашем счете.

также работают как карты банкоматов, позволяя снимать наличные прямо со своего банковского счета.

Как работают кредитные карты?

Ваша кредитная карта, в отличие от дебетовой, похожа на ссуду: когда вы открываете кредитную карту, вам предоставляется определенная кредитная линия.

Также известный как кредитный лимит, кредитная линия — это сумма, которую вы можете потратить до того, как ваша карта будет «исчерпана» и больше не будет использоваться для покупок.Ваш кредитный лимит основан на вашей кредитной истории и доходе; чем они сильнее, тем больше вам доверяет финансовое учреждение и тем выше будет ваш кредитный лимит.

Каждый месяц вы будете получать счет на потраченную сумму. Хотя к установленному сроку от вас требуется оплатить только минимальный платеж (а не весь остаток), вы будете платить проценты на оставшуюся сумму. Поскольку процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки, мы рекомендуем полностью ежемесячно оплачивать счет, чтобы полностью избежать процентных сборов.

Многие популярные эмитенты кредитных карт, такие как American Express и Discover, также выпускают дебетовые карты и предоплаченные дебетовые карты различных типов. Такие сети, как Visa и Mastercard, обслуживают как кредитные, так и дебетовые карты.

Каковы некоторые важные преимущества кредитных карт?

Если вы используете только свою дебетовую карту, вы теряете деньги.

Вот краткий обзор возможностей кредитных карт:

• Поможем вам построить положительную кредитную историю
• Обеспечьте защиту , если ваша карта потеряна или украдена
• Предлагайте вознаграждение за покупки, которые вы уже совершаете
• Предоставляет дополнительных преимуществ , таких как расширенные гарантии на электронику
• Предоставьте «бесплатно» на месяц ссуду (при полной оплате счета)
• Обеспечьте большую гибкость при бронировании отеля или аренде автомобиля
  

Хотите узнать подробности об этих преимуществах — и как их все можно получить бесплатно? Продолжай читать.

1. Создание кредитной истории

Хотя кредитные карты иногда получают плохую репутацию, на самом деле они являются одним из лучших способов построить здоровый кредит.

Когда вы получаете кредитную карту, ее использование обычно сообщается в основные бюро кредитных историй — TransUnion, Equifax и Experian — и, следовательно, отображается в ваших кредитных отчетах.

Ответственное использование кредитных карт поможет вам создать солидную кредитную историю и улучшить свои кредитные рейтинги. Это полная противоположность дебетовым картам и сберегательным счетам, которые никак не влияют на вашу кредитную историю.

Почему это важно? Жизнь становится более сложной, когда у вас недостаточно кредитной истории: возможно, вы не сможете снять квартиру или получить тарифный план на мобильный телефон, и вам, возможно, придется внести залог при подписке на коммунальные услуги или доступ в Интернет.

Хорошая кредитная история и хорошие кредитные рейтинги также могут помочь вам получить более выгодные условия по автокредиту и ипотеке, а иногда даже помочь вам найти работу.

Если вы хотите создать кредит в первый раз — или хотите восстановить кредитную карту — кредитные карты намного мощнее дебетовых.Подробнее о том, как эффективно использовать кредитную карту.

2. Более эффективное управление мошенничеством

Следует ли вам больше беспокоиться о потере дебетовой или кредитной карты? Первое, и вот почему.

Когда преступники используют вашу кредитную карту обманным путем, они тратят деньги эмитента вашей кредитной карты.

Когда преступники обманным путем используют вашу дебетовую карту, они тратят деньги с вашего текущего счета.

Другими словами, если кто-то использует вашу кредитную карту без вашего разрешения, у вас будет время сообщить о мошенничестве и устранить его до истечения срока оплаты.

Однако при использовании дебетовой карты деньги немедленно покидают ваш счет вне зависимости от того, является ли списание мошенническим. И, в зависимости от вашего банка, возврат денег может занять недели или месяцы. Тем временем вы можете пропустить важные платежи по счетам или занять деньги для повседневных расходов.

И, если вы стали жертвой мошенничества с кредитными картами или кражи личных данных с дебетовой карты, уровень вашей ответственности определяется федеральным законом .

Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) ограничивает ответственность пользователей кредитных карт на уровне 50 долларов.Большинство эмитентов кредитных карт идут дальше и не взимают с держателей карт никаких средств за мошеннические платежи. Но даже если эмитент вашей карты не предлагает такую ​​защиту, FCBA заявляет, что вы не несете ответственности за любые несанкционированные платежи , если вы сообщите об утере карты до ее использования.

Эта ограниченная ответственность — одна из основных причин, по которым эксперты рекомендуют использовать кредитные карты, особенно для покупок в Интернете.

подпадает под действие Закона о переводе электронных средств (EFTA) — и степень защиты варьируется.

Вот сумма вашей задолженности на основании сообщения о потере дебетовой карты:

• До совершения несанкционированных покупок: $ 0
• В течение двух рабочих дней после получения информации об убытке: до 50 долларов США
• Более двух дней после потери: 500 долларов
• Более 60 дней с момента отправки вашей выписки: вся сумма

Не знаю, как вы, но я определенно ушел за несколько дней, прежде чем заметил, что в моем кошельке пропала карта. И если вы когда-нибудь окажетесь в одной лодке, с дебетовой картой вы столкнетесь с гораздо большей ответственностью, чем с кредитной картой.

3. Зарабатывайте награды

Если вы уже ходите в Starbucks за ежедневным латте, вы также можете заработать вознаграждение за потраченные деньги.

Вот наиболее распространенные вознаграждения по кредитным картам, которые вы можете заработать:

• Кэшбэк: Получайте процент (обычно 1-5%) от каждой покупки в качестве кредита для выписки — это похоже на получение небольшой скидки на все, что вы покупаете.
• Баллы или мили: Зарабатывайте баллы или мили за каждую совершенную покупку, а затем обменивайте их на авиабилеты, проживание в отеле или кредиты в выписке.

Кроме того, многие кредитные карты имеют бонус за регистрацию в виде наличных денег (например, кредит в размере 200 долларов США) или дополнительных баллов (например, 50 000 бонусных баллов). Чтобы получить эти бонусы, вы обычно должны потратить определенную сумму денег после открытия карты. Например, карта может дать вам 50000 бонусных баллов после того, как вы потратили на нее 3000 долларов в первые три месяца.

Если у вас нет хорошей кредитной истории, возможно, вы не сможете сразу получить бонусную карту, но по мере накопления кредита вы, вероятно, будете иметь право на получение большего и большего количества.

Чтобы узнать об интересных бонусах, которые вы можете заработать, посетите наши обзоры бонусных кредитных карт и туристических кредитных карт.

4. Воспользуйтесь «бесплатным» краткосрочным финансированием

Когда вы используете дебетовую карту, покупка снимается с вашего текущего счета в течение нескольких дней.

Когда вы используете кредитную карту, вы получаете «льготный период»; вы не платите за покупку до тех пор, пока ваш платежный цикл не закончится и не наступит срок оплаты по выписке. А с большинством кредитных карт вы полностью избежите процентов, если полностью оплатите счет.

Другими словами, вы можете получить беспроцентную ссуду на период между покупкой и оплатой счета (обычно не менее месяца).

Чтобы узнать больше о циклах выставления счетов по кредитной карте и об избежании процентов по кредитной карте, прочтите следующее: Сколько я должен заплатить по счету по кредитной карте? И когда мне платить?

5. Путешествуйте без забот

Когда вы в дороге, с дебетовыми картами могут возникнуть проблемы.

Многие отели, заправочные станции и компании по аренде автомобилей оставляют на карточках клиентов «отложенные» суммы, требующие выплаты суммы до тех пор, пока не станет очевидна окончательная стоимость.

Допустим, вы заселяетесь в отель на пять дней. Если отель взимает 200 долларов за ночь, отель, скорее всего, удержит 1 000 долларов плюс дополнительные деньги на случай непредвиденных расходов.

Если вы используете дебетовую карту, эти деньги будут заморожены до тех пор, пока вы не выпишетесь — даже если компания их примет (для многих требуется кредитная карта).

Не совсем то, что нужно для отпуска без стресса, не так ли? С другой стороны, когда вы используете кредитную карту, удержание уменьшает доступный кредит, а не деньги на вашем банковском счете, что означает, что это не повлияет на ваш отпускной бюджет.

6. Дополнительные преимущества

В зависимости от эмитента вашей кредитной карты вы также можете иметь право на получение дополнительных льгот, например:

• Защита покупок, включая расширенную гарантию на электронику
• Туристические льготы, включая страхование аренды автомобиля и доступ в зал ожидания аэропорта
• Множество других услуг, включая услуги консьержа, которые помогут вам купить билеты или забронировать место в ресторане в труднодоступных местах.

Хотя компании, выпускающие кредитные карты, не рекламируют эти преимущества так же активно, как свои программы вознаграждений, они все же могут быть чрезвычайно ценными.

И что лучше всего, вам обычно не нужно ничего делать, чтобы получить эти преимущества. Например, если вы купите этот милый новый смарт-телевизор на своей кредитной карте, вы можете автоматически получить дополнительный год гарантии, не отрывая пальца (потому что мы все знаем, что все идет по таймеру, чтобы сломать , как только гарантия производителя вверх).

Некоторые кредитные карты даже имеют начальные периоды 0% годовых для переводов баланса и покупок. Это отличный способ избежать начисления процентов.Вам все равно нужно будет вносить минимальные ежемесячные платежи, даже если ваша годовая ставка составляет 0%.

С предложением о переводе остатка вы можете перенести остаток с одной кредитной карты на другую и выплатить его в течение установленного периода времени, при этом проценты по нему не начисляются.

При нулевой процентной ставке за покупки на вещи, которые вы покупаете, не начисляются проценты в течение определенного периода времени. За это время вы можете расплатиться с ними и не тратить деньги на проценты.

Чтобы узнать больше о потенциальных льготах, которые ждут вас, прочтите наше подробное руководство по преимуществам кредитных карт.

Когда использовать кредитную карту вместо дебетовой

Что делать, если вы выбираете «Кредит», когда проводите пальцем по дебетовой карте?

При использовании дебетовой карты у вас часто есть возможность выбрать «кредитную» транзакцию, для которой требуется подпись, а не PIN-код (личный идентификационный номер).

Но важно отметить: Выбор кредита не заставит вашу дебетовую карту действовать как кредитная.

Это не поможет вам установить кредитную историю и не даст вам дополнительной защиты потребителей. Вместо этого выбор «кредит» или «дебет» просто определяет, как продавец обрабатывает карту (и какие комиссии он платит).

Это также может изменить время обработки: в то время как «кредитные» транзакции могут занять несколько дней, «дебетовые» транзакции немедленно попадают на ваш текущий счет. Вот почему, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия покупки, выбор «кредита» иногда разрешает транзакцию.

Для получения дополнительной информации о том, что происходит, когда вы выбираете «кредит» vs.«Дебетовать» при оформлении заказа, см. Эту ветку Reddit.

Есть ли преимущества у дебетовых карт?

Основное преимущество дебетовых карт — , они затрудняют тратить деньги, которых у вас нет .

И, в зависимости от ваших привычек в расходах, это может быть важнее всего остального. Если вы не будете нести ответственность с кредитной картой, дебетовая карта, несомненно, будет более разумным выбором. Выплата заоблачных процентов, повреждение вашей кредитной истории и рост неконтролируемого долга по кредитной карте, безусловно, не стоят этих льгот (узнайте, как погасить свой долг здесь).

Некоторые кредитные карты требуют ежегодной платы, в то время как дебетовые карты часто не взимают комиссию. Однако в большинстве случаев то, что вы получаете от преимуществ карты, скорее всего, окупит стоимость карты.

обеспечивают быстрый доступ к наличным деньгам, что может быть удобно. Вы можете получить аванс наличными с помощью кредитной карты , но это не рекомендуется для , потому что они идут с высокими комиссиями и сразу начинают начислять проценты.

Но если вы просто боитесь кредитных карт, потому что они демонизированы блоггерами по личным финансам и некоторыми финансовыми гуру, мы рекомендуем вам подумать еще раз.Помните, что дебетовые карты не помогают вам создавать кредиты и имеют худшие законы о защите прав потребителей, чем кредитные карты .

На самом деле, вам следует избегать плохого управления кредитной картой , такого как возобновление баланса или просроченные платежи. Как мы уже говорили, правильно управляемые кредитные карты имеют множество финансовых преимуществ, включая вознаграждения, создание кредита и защиту ответственности.

Итог: Если у вас нет дисциплины, чтобы тратить только то, что вы можете полностью погасить каждый месяц, придерживайтесь дебетовых карт. В противном случае, кредитная карта, вероятно, будет лучшим выбором.

Как начать работу с кредитными картами

Новичок в использовании кредитных карт и не знаете, с чего начать?

Одним из лучших ресурсов является наше руководство по созданию кредита с помощью кредитных карт. Там вы узнаете, что входит в кредитный рейтинг, а также как пользоваться кредитными картами, избегая комиссий.

Готовы найти кредитную карту сейчас? Перейдите на нашу страницу с лучшими кредитными картами, чтобы узнать о самых популярных картах и ​​их преимуществах.

Можно ли оплатить кредитную карту другой кредитной картой?

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Вообще говоря, оплатить одну кредитную карту другой технически невозможно. Есть несколько обходных путей, которые связаны с использованием транзакций по авансу наличными, хотя они плохо сказываются в финансовом отношении для потребителей и приводят к увеличению вашего общего долга.В большинстве случаев это приведет к тому, что ваши счета будет труднее оплачивать. Один хороший способ действий потребителей — использовать так называемый перевод баланса. Это включает в себя перевод непогашенного остатка с одной кредитной карты на другую и является гораздо более доступным вариантом.

Оплата одной карты другой картой

Есть два альтернативных способа эффективной оплаты счета с помощью другой кредитной карты: с помощью денежного аванса или с помощью удобного чека. Как мы исследуем в следующем разделе, ни одно из решений не является идеальным.Большинство эмитентов кредитных карт не позволяют своим клиентам просто вводить номер другой кредитной карты для оплаты счета. Следовательно, это косвенные способы оплаты вашей кредитной карты другой картой.

Авансы наличными. Вы можете использовать свою кредитную карту, чтобы снимать деньги в банкомате, а затем использовать их для оплаты счета по кредитной карте. Эта практика обычно называется денежным авансом. Правила этой специальной транзакции отличаются от правил обычной покупки. Прежде всего, денежные авансы имеют совершенно другой лимит.Например, у вас может быть кредитный лимит в размере 11 000 долларов США и лимит аванса наличными всего в 3 000 долларов США. Это повлияет на вашу способность оплачивать любые непогашенные счета по кредитной карте, поскольку вам нужно помнить об этом потолке. Авансы идут с дополнительными комиссиями и совершенно другими процентными ставками. В следующем разделе мы рассмотрим эти сборы и то, почему они делают авансы наличными не так уж и плохо.

Комфортные чеки. Вы можете запросить у эмитента кредитной карты так называемый удобный чек, который затем можно использовать для оплаты счета по кредитной карте. Они выглядят как обычный чек и могут быть переведены на текущий или сберегательный счет. Во всех смыслах и целях, как только чек будет подтвержден, транзакция будет рассматриваться как денежный аванс, поэтому механизм ничем не отличается от описанного выше. Единственное преимущество использования удобного чека по сравнению с традиционным авансом наличными заключается в том, что вы можете не платить дополнительные комиссии за банкомат. Тем не менее, все остальные сборы за аванс наличными и процентные ставки по-прежнему применяются.

Почему это плохая идея

Оплачивать кредитную карту другой кредитной картой не рекомендуется, потому что это приведет к высоким комиссиям и процентам.

Во-первых, снимаете ли вы деньги в банкомате или обналичиваете удобный чек, с вас сразу же будет взиматься комиссия за выдачу наличных. Эта комиссия пропорциональна выводимым вами деньгам — обычно около 5% от общей суммы. Например, если вы возьмете 2000 долларов, чтобы оплатить счет по кредитной карте на 2000 долларов, на вас будут возложены дополнительные 100 долларов, которые вам нужно будет в конечном итоге выплатить. Это означает, что вы перейдете от долга на 2000 долларов к долгу на 2100 долларов.

Однако реальный финансовый риск, связанный с наличными ссудами, связан с их высокими процентными ставками.Вы почти гарантированно заплатите более высокие проценты после получения одного, чем тот процент годовых, который вы платили на свой предыдущий непогашенный остаток. Средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 14%. Средняя годовая ставка денежного аванса составляет колоссальные 25% — более чем на 10 пунктов выше.

Таким образом, если вы используете либо традиционный денежный аванс, либо удобный чек, вы не только будете платить высокую сумму вперед, но и, скорее всего, будете рефинансировать свой долг по более высокой процентной ставке.

Лучшая альтернатива: перевести баланс с одного кредита на другой

Вместо того, чтобы оплачивать одну кредитную карту другой, вы должны переводить свои остатки между двумя картами.Хотя это может показаться семантикой, существуют различия между оплатой карты другой картой и выполнением так называемого перевода баланса. Последний способ является более официальным способом перевода долга с одной карты на другую, и, в отличие от методов, которые мы объяснили выше, он действительно может быть выгоден тем, кто имеет долг.

Для этого вам необходимо связаться с эмитентом вашей текущей карты — тем, которому вы хотите, чтобы все остатки были переведены. Затем вам необходимо предоставить им все данные вашей карты, такие как номер счета, а они сделают все остальное.Если вы получите специальную кредитную карту для перевода баланса, вы даже можете получить 0% промо-годовой процентной ставки на тот баланс, который вы перевели. Это рекомендуемый курс действий.

Несмотря на то, что переводы баланса осуществляются с предоплатой, более низкие процентные ставки делают их выгодным финансовым ходом. В отличие от денежных авансов, текущая годовая процентная ставка от перевода остатка, как правило, больше соответствует стандартной годовой ставке покупки, а не так высока, как процентные расходы по денежным авансам. Вы можете использовать приведенный ниже инструмент, чтобы оценить общую экономию от гипотетического перевода баланса.Просто введите данные своей текущей кредитной карты и укажите, сколько процентов годовых вы получите.

Визуализация сбережений

Еще одним дополнительным преимуществом кредитной карты с переводом баланса является тот факт, что она ускоряет погашение долга. Следующий график поможет вам это наглядно представить. Используйте раскрывающееся меню, чтобы выбрать между графическим отображением остатка, сбережений или выплаченных процентов.

{«onCurrent»: «true»}

Знайте, что переводы баланса часто сопровождаются некоторыми ограничениями.Наиболее важным ограничением является то, что в большинстве случаев вы не можете переводить баланс между двумя картами в одном банке. Это означает, что если у вас две карты, единственный способ использовать одну для оплаты другой — это воспользоваться наличным авансом, как мы обрисовали в начале этого руководства.