Содержание

Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Для жизни

Малому бизнесу

Материнский капитал — это государственная мера поддержки для семей с детьми. В 2021 году за рождение или усыновление первого ребенка государство выделяет семье 483 882 рубля, второго ребенка или последующих — 639 432 рубля. Потратить эти деньги можно только на определенные цели, установленные государством — на оплату образования ребенка, накопительную пенсию матери или улучшение жилищных условий семьи.

Стать клиентом

Использовать маткапитал можно для полного или частичного погашения ипотеки. Разбираемся, какие документы для этого понадобятся и из чего складывается эта процедура.

Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки

В качестве первоначального взноса по ипотеке

В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.

Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.

Для досрочного погашения тела кредита

При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита. Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.

Для погашения части процентов

В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.

Условия использования

P» color=»brand-primary»>Чтобы использовать средства маткапитала для погашения ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

  • В кредитном договоре должна быть четко прописана цель займа — «на приобретение жилья». Если семья оформила ипотеку под залог уже принадлежащей им жилой недвижимости, а не вновь приобретаемой квартиры, использование погашение ипотеки сертификатом будет невозможно.
  • Заемщиком по кредиту должен быть любой из родителей при условии, что они состоят в официальном браке.
  • Обязательным условием ипотеки с материнским капиталом является выделение долей в будущей квартире детям.

Выделение долей детям

Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:

  • паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей до 14 лет
  • сертификат на материнский капитал
  • договор об ипотеке
  • ДДУ либо договор купли-продажи недвижимости
  • выписка из ЕГРН

При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.

Необходимые документы

P» color=»brand-primary»>Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.

Оформить справку об ипотеке

Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.

Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.

Подать заявление в ПФР

Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:

  • сертификат на маткапитал;
  • документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
  • справку из банка;
  • копию кредитного договора;
  • выписку из ЕГРН;
  • обязательство о выделении долей;
  • документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.

Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
 или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.

Направить заявление в банк

Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.

Почему могут отказать

Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:

  • владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
  • заявитель предоставил неполный пакет документов;
  • в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
  • заявитель предоставил подложные документы;
  • жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.

В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.

Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом

Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки. Вот основные из них.

  • Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
  • Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
  • Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
  • Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.

P» color=»brand-primary»>Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:

  • с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
  • средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
  • при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
  • расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
  • нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
  • нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.

Эта страница полезна?

97% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

RowList.P» color=»seattle100″>Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.


Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Погашение ипотеки с использованием материнского капитала

Возможно ли использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита?

Да, среди целей использования материнского капитала законом предусмотрено улучшение жилищных условий: строительство или покупка квартиры или дома, а также погашение ипотечного займа (кредита) (погашение основного долга и уплата процентов) и уплата первоначального взноса по такому кредиту. Распорядиться сертификатом в случае оформления ипотечного кредита можно 2 способами:

1. Использовать материнский капитал при получении нового ипотечного кредита.
2. Погасить маткапиталом уже имеющийся ипотечный займ (кредит).

Какое жильё можно купить с использованием материнского капитала?

Недвижимость должна находиться в России и быть пригодной для проживания, поэтому потратить маткапитал на жильё в аварийном доме или предназначенным под снос не получится. Кроме того, запрещено приобретать недвижимость у ближайших родственников.

Как возможно распорядиться маткапиталом в случае предоставления ипотечного кредита?

Владельцам семейных сертификатов (сертификатов на маткапитал) разрешено применить их несколькими способами.

1. Как первоначальный взнос
Маткапитал можно использовать для полной или частичной уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту. Иногда для полной оплаты первоначального взноса, который обычно составляет от 10% до 20% стоимости недвижимости, суммы маткапитала бывает достаточно, но банк может потребовать частично внести первоначальный взнос собственными средствами, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика.

2. Для досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов


Потратить материнский капитал можно, чтобы частично или полностью погасить остаток задолженности по основному долгу и процентам Частичное досрочное погашение долга, в зависимости от условий кредитного договора, позволит уменьшить размер ежемесячных взносов или срок выплаты кредита. Досрочная оплата сократит переплату по жилищному займу (кредиту) и уменьшит итоговую стоимость недвижимости.

Какие условия использования маткапитала для погашения ипотечного кредита?

— Заключить кредитный договор может любой из родителей, главное, чтобы они состояли в браке. В случае получения ипотечного кредита до регистрации брака, использовать маткапитал получится, если заявление в ПФР было подано после того, как супруги узаконили отношения.

— Обязательное условие использование маткапитала — выделение долей детям и супругу в квартире, так как жильё, купленное с использованием материнского капитала, по закону оформляется в общую долевую собственность родителей и детей в течение 6 месяцев после того, как с недвижимости снимут обременение.

Подробнее о том, как выделить детям доли в праве общей собственности на недвижимость, вы можете прочитать в нашей статье.

В договоре должна быть указана цель кредита — приобретение жилья или строительство жилья. Если кредит предоставлен на иные цели, то погасить задолженность по основному долгу и процентам по кредиту маткапиталом не получится.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом?

1. Оформите сертификат
Сейчас сертификат на маткапитал оформляется автоматически. Информация о его получении направляется в личный кабинет матери или отца на сайте ПФР или Госуслуг. Чтобы распорядиться маткапиталом, необязательно обращаться в ПФР для оформления бумажного сертификата.

2. Оформите справку об ипотеке
Закажите для Пенсионного фонда справку в банке, который выдал вам кредит. Она подтвердит, что у вас есть действующий ипотечный кредит. В документе должны быть указаны:

— данные заёмщика и созаёмщиков
— номер кредитного договора
— сумма задолженности
— реквизиты банка

3. Подайте заявление в Пенсионный фонд
Подайте заявление о распоряжении маткапиталом на сайте ПФР или Госуслуг, либо в отделении МФЦ или Пенсионного фонда. Дополнительно предоставьте необходимые документы:
— паспорт

— справку из банка и копию кредитного договора
— выписку из ЕГРН

4. Направьте заявление в банк
Согласуйте с банком, как именно вы погасите кредит. Вы можете частично или полностью погасить основной долг и проценты. Кроме того, придётся рассмотреть изменение графика платежей: вы можете уменьшить сумму ежемесячных взносов, но в течение того же периода, либо, наоборот, сохранить размер ежемесячных выплат, уменьшив период выплат.

Ипотечный калькулятор | Bankrate

Как рассчитать платежи по ипотеке

Расчет платежей по ипотеке сложен, но ипотечный калькулятор Bankrate позволяет решить эту математическую задачу быстро и легко.

Сначала рядом с полем «Цена дома» введите цену (если вы покупаете) или текущую стоимость вашего дома (если вы рефинансируете).

В разделе «Первоначальный взнос» введите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или сумму собственного капитала (если вы рефинансируете). Первоначальный взнос — это наличные, которые вы платите авансом за дом, а собственный капитал — это стоимость дома за вычетом того, что вы должны. Вы можете ввести либо сумму в долларах, либо процент от цены покупки, которую вы вносите.

Далее вы увидите «Срок кредита». Выберите срок — обычно 30 лет, но может быть и 20, 15 или 10 — и наш калькулятор скорректирует график погашения.

Наконец, в поле «Процентная ставка» введите ожидаемую ставку. Наш калькулятор по умолчанию использует текущую среднюю ставку, но вы можете изменить процент. Ваша ставка будет варьироваться в зависимости от того, покупаете ли вы или рефинансируете.

По мере ввода этих цифр справа появится новая сумма основного долга и процентов. Калькулятор Bankrate также рассчитывает налоги на имущество, страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев. Вы можете изменить эти суммы или даже проигнорировать их, когда вы покупаете кредит — эти расходы могут быть включены в ваш платеж условного депонирования, но они не влияют на вашу основную сумму и проценты, когда вы изучаете свои варианты.

Типичные расходы, включаемые в платеж по ипотеке 

Основную часть платежа по ипотеке составляют основная сумма и проценты. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли взаймы, а проценты — это сумма, которую вы платите кредитору за ее заимствование. Ваш кредитор также может взимать дополнительную сумму каждый месяц, чтобы положить ее на условное депонирование, деньги, которые кредитор (или сервисер) затем обычно платит непосредственно местному сборщику налога на недвижимость и вашей страховой компании.

  • Принципал: Это сумма, которую вы заняли у кредитора.
  • Проценты: это то, что кредитор берет с вас, чтобы одолжить вам деньги. Процентные ставки выражены в процентах годовых.
  • Налоги на недвижимость: местные власти начисляют ежегодный налог на вашу собственность. Если у вас есть счет условного депонирования, вы платите около одной двенадцатой вашего годового налогового счета с каждым ежемесячным платежом по ипотеке.
  • Страхование домовладельцев: Ваш страховой полис может покрыть ущерб и финансовые убытки от пожара, бури, кражи, падения дерева на ваш дом и других опасностей.
    Если вы живете в зоне наводнения, у вас будет дополнительный полис, а если вы находитесь в Аллее ураганов или в стране землетрясений, у вас может быть третий страховой полис. Как и в случае с налогами на недвижимость, вы ежемесячно платите одну двенадцатую своего годового страхового взноса, а ваш кредитор или поставщик услуг платит страховой взнос в установленный срок.
  • Страхование ипотечного кредита. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены дома, вам, вероятно, придется застраховаться по ипотечному кредиту, который также добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Формула платежа по ипотечному кредиту

Хотите рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту? Для тех, кто склонен к математике, вот формула, которая поможет вам рассчитать платежи по ипотеке вручную:

Уравнение для платежей по ипотеке

M = P

r (1 + r) n

(1 + r) n  — 1

Символ
М общий ежемесячный платеж по ипотеке
Р основная сумма кредита
р ваша месячная процентная ставка Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить месячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5 процентов, ваша месячная ставка составит 0,004167 (0,05/12 = 0,004167).
нет количество платежей за весь срок кредита Умножьте количество лет в сроке кредита на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить количество платежей по кредиту. Например, 30-летняя фиксированная ипотека будет иметь 360 платежей (30×12=360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько жилья вы можете себе позволить. Использование нашего Ипотечного Калькулятора может облегчить вам работу и помочь вам решить, достаточно ли вы вкладываете денег, или вы можете или должны изменить срок кредита. Всегда полезно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

Чем может помочь ипотечный калькулятор

Когда вы устанавливаете свой жилищный бюджет, определение ежемесячного платежа за жилье имеет решающее значение — это, вероятно, будет вашим самым большим текущим расходом.

Когда вы покупаете ссуду на покупку или рефинансирование, ипотечный калькулятор Bankrate позволяет вам оценить размер платежа по ипотеке. Чтобы изучить различные сценарии, просто измените данные, которые вы вводите в калькулятор. Калькулятор поможет вам решить:

  • Срок кредита, который подходит именно вам. Если ваш бюджет фиксирован, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, является правильным решением. Эти кредиты поставляются с более низкими ежемесячными платежами, хотя вы будете платить больше процентов в течение срока кредита. Если у вас есть немного места в вашем бюджете, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой снижает общую сумму процентов, которую вы будете платить, но ваш ежемесячный платеж будет выше.
  • Если ARM хороший вариант. По мере роста ставок может возникнуть соблазн выбрать ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM). Начальные ставки для ARM обычно ниже, чем для их обычных аналогов. ARM 5/6, который имеет фиксированную ставку в течение пяти лет, а затем корректируется каждые шесть месяцев, может быть правильным выбором, если вы планируете остаться в своем доме всего на несколько лет. Однако обратите пристальное внимание на то, насколько может измениться ваш ежемесячный платеж по ипотеке, когда истечет срок действия начальной ставки.
  • Если вы тратите больше, чем можете себе позволить.  Калькулятор ипотечного кредита дает общее представление о том, сколько вы можете рассчитывать платить каждый месяц, включая налоги и страховку.
  • Сколько проставить. Хотя 20 процентов считаются стандартным авансовым платежом, это не обязательно. Многие заемщики вносят всего 3 процента.

Решите, сколько жилья вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Многие финансовые консультанты считают, что вы не должны тратить более 28 процентов своего валового дохода на расходы на жилье, такие как арендная плата или выплаты по ипотеке, и что вы не должны тратить более 36 процентов своего валового дохода на общий долг, включая выплаты по ипотеке. , кредитные карты, студенческие кредиты, медицинские счета и тому подобное. Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это валовой ежемесячный доход в размере 5000 долларов в месяц. 5 000 долларов x 0,28 = 1 400 долларов США в месяц. Общий ежемесячный платеж по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные платежи по ипотеке Джо, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку, не должны превышать 1 400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов. Хотя вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с отношением долга к доходу (DTI) до 50 процентов для некоторых кредитов, расходование такого большого процента вашего дохода на долг может оставить вас без достаточного пространства для маневра в вашем бюджете для других нужд. расходы, выход на пенсию, чрезвычайные сбережения и дискреционные расходы. Кредиторы не учитывают эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют кредит, поэтому вам необходимо учитывать эти расходы в вашей картине доступности жилья для себя. Как только вы узнаете, что вы можете себе позволить, вы можете предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, это прыгнуть в 30-летний ипотечный кредит, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если кредитор готов дать вам деньги взаймы. . Калькулятор «Сколько домов я могу себе позволить» от Bankrate поможет вам пробежаться по цифрам.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Если ежемесячный платеж, который вы видите в нашем калькуляторе, выглядит немного недостижимым, вы можете попробовать некоторые тактики, чтобы уменьшить удар. Поиграйте с несколькими из этих переменных:

  • Выберите более длительный кредит. При более длительном сроке ваш платеж будет ниже (но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита).
  • Тратьте меньше на дом. Чем меньше займов, тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке.
  • Избегайте PMI. Первоначальный взнос в размере 20 процентов или более (или, в случае рефинансирования, собственный капитал в размере 20 процентов или более) освобождает вас от страховки частного ипотечного кредита (PMI).
  • Покупайте по более низкой процентной ставке. Имейте в виду, однако, что некоторые сверхнизкие тарифы требуют внесения предоплаты баллами.
  • Сделайте больший первоначальный взнос. Это еще один способ уменьшить размер кредита.

Следующие шаги

Ипотечный калькулятор — это трамплин, который поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает. Ваш следующий шаг после изучения чисел:

  • Получите предварительное одобрение ипотечного кредитора. Если вы покупаете дом, это обязательно.
  • Подать заявку на ипотеку. После того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы, у вас будет лучшее представление о том, сколько вы можете занять. Вы также будете иметь более четкое представление о том, сколько денег вам нужно принести на заключительный стол.

 

Калькулятор ипотечного кредита: альтернативные варианты использования

Большинство людей используют калькулятор ипотечного кредита для расчета платежа по новому ипотечному кредиту, но его можно использовать и для других целей.

Вот некоторые другие варианты использования:

  1. Планируете досрочно погасить ипотечный кредит.

    Используйте функцию «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, заплатив дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже один раз.

    Чтобы рассчитать сбережения, нажмите ссылку «Амортизация / график платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или единовременно), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы увидеть, сколько процентов вы Все закончится выплатой и вашей новой датой выплаты.

  2. Решите, стоит ли ARM риск.

    Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.

    Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок равным 30 годам. Затем сравните эти платежи с платежами, которые вы получаете, вводя ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM или дать вам возможность проверить, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

  3. Узнайте, когда можно отказаться от частного ипотечного страхования.

    Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20-процентная доля в вашем доме. Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требования частного ипотечного страхования. Если при покупке дома вы внесли менее 20% первоначального взноса, вам придется каждый месяц платить дополнительную плату сверх вашего обычного платежа по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20 процентов капитала, эта плата исчезнет, ​​а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

    Просто введите первоначальную сумму ипотечного кредита и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения». Затем умножьте первоначальную сумму ипотеки на 0,8 и сопоставьте результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного капитала.

Объяснение терминов

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита поможет вам быстро и точно рассчитать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, используя всего несколько фрагментов информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ипотечного кредита. Чтобы использовать этот калькулятор, вам потребуется следующая информация:

Цена дома — это сумма в долларах, которую вы готовы заплатить за дом.

Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы отдаете продавцу дома. По крайней мере, 20-процентный аванс обычно позволяет избежать ипотечного страхования.

Сумма кредита — Если вы получаете ипотечный кредит на покупку нового дома, вы можете найти этот номер, вычитая первоначальный взнос из цены дома. Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по вашей ипотеке.

Срок кредита (лет) — это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения периода погашения на три десятилетия. С другой стороны, домовладелец, который занимается рефинансированием, может выбрать кредит с более коротким периодом погашения, например, 15 лет. Это еще один распространенный термин ипотечного кредита, который позволяет заемщику сэкономить деньги, заплатив меньшую общую сумму процентов. Тем не менее, ежемесячные платежи по 15-летней ипотеке выше, чем по 30-летней, поэтому это может быть большим бременем для семейного бюджета, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новому ипотечному кредиту, сверившись с таблицами ипотечных ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете ввести ее в калькулятор.

Дата начала кредита — Выберите месяц, день и год начала платежей по ипотеке.

Как рассчитать платеж по ипотеке, проценты и основную сумму

Эксперты Insider выбирают лучшие продукты и услуги, чтобы помочь вам принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров, однако наше мнение остается нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

  • Вы можете рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке вручную, но проще воспользоваться онлайн-калькулятором.
  • Вам необходимо знать основную сумму ипотечного кредита, годовую или месячную процентную ставку и срок кредита.
  • Рассмотрите также страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное ипотечное страхование.
LoadingЧто-то загружается.

Спасибо за регистрацию!

Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.

Чаще всего домовладелец, взявший деньги в долг на покупку дома, вносит единовременный ежемесячный платеж своему ипотечному кредитору. Но хотя это можно назвать ежемесячным платежом по ипотеке, он включает в себя больше, чем просто расходы на погашение кредита и процентов.

Для многих из миллионов американских домовладельцев, имеющих ипотечный кредит, ежемесячный платеж также включает частное ипотечное страхование, страхование домовладельцев и налоги на имущество. Это известно как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование.

Общий ежемесячный платеж можно рассчитать вручную, используя стандартную формулу, но зачастую проще воспользоваться онлайн-калькулятором ипотечного кредита. В любом случае, вот что вам понадобится:

1. Определите основную сумму ипотечного кредита

Первоначальная сумма кредита называется основной суммой ипотечного кредита.

Например, кто-то, у кого есть 100 000 долларов наличными, может внести первоначальный взнос в размере 20% за дом стоимостью 500 000 долларов, но для завершения покупки ему потребуется занять 400 000 долларов в банке. Основная сумма ипотечного кредита составляет 400 000 долларов США.

Если у вас ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц. С каждым ежемесячным платежом по ипотеке больше денег уходит на выплату основного долга, а меньше — на выплату процентов. (Чтобы узнать больше о том, как работает этот процесс, ознакомьтесь с примером графика амортизации. )

Подробнее: Среднемесячный платеж по ипотеке по штату, городу и году

2. Рассчитайте ежемесячную процентную ставку

Проценты Ставка — это, по сути, комиссия, которую банк взимает с вас за кредит, выраженная в процентах. Как правило, покупатель с высоким кредитным рейтингом, большим первоначальным взносом и низким отношением долга к доходу обеспечивает более низкую процентную ставку — риск одолжить деньги этому человеку ниже, чем для кого-то с менее стабильным финансовым положением. .

Кредиторы предоставляют годовую процентную ставку по ипотечным кредитам. Если вы хотите рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке вручную, вам понадобится месячная процентная ставка — просто разделите годовую процентную ставку на 12 (количество месяцев в году). Например, если годовая процентная ставка составляет 4%, ежемесячная процентная ставка составит 0,33% (0,04/12 = 0,0033).

3. Рассчитайте количество платежей

Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой: 30 и 15 лет. Чтобы получить ожидаемое количество ежемесячных платежей, умножьте количество лет на 12 (количество месяцев в году).

30-летняя ипотека потребует 360 ежемесячных платежей, в то время как 15-летняя ипотека потребует ровно половину этого количества ежемесячных платежей, или 180. Опять же, вам нужны эти более конкретные цифры только в том случае, если вы подставляете числа в формула — онлайн-калькулятор сам посчитает, как только вы выберете тип кредита из списка вариантов.

4. Узнайте, нужно ли вам частное ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) требуется, если вы вносите менее 20% от покупной цены при получении обычной ипотеки, или то, что вы, вероятно, считаете » обычная ипотека». Чаще всего ваша премия PMI будет добавлена ​​кредитором к вашим ежемесячным платежам по ипотеке.

Точная стоимость будет указана в оценке вашего кредита, но PMI обычно составляет от 0,2% до 2% от основной суммы ипотечного кредита.

Часто от PMI можно отказаться, как только домовладелец достигает 20% собственного капитала в доме. Вы также можете оплачивать другой тип ипотечного страхования, если у вас есть другой ипотечный кредит, например, ипотечный кредит FHA.

5. Учитывайте стоимость налогов на имущество

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает налоги на имущество, которые взимаются кредитором, а затем зачисляются на специальный счет, обычно называемый счетом условного депонирования или конфискацией имущества. В конце года налоги уплачиваются правительству от имени домовладельцев.

Размер вашей задолженности по налогу на имущество будет зависеть от местных налоговых ставок и стоимости дома. Как и в случае с подоходным налогом, сумма, которую, по оценке кредитора, должен будет заплатить домовладелец, может быть больше или меньше фактической суммы долга. Если суммы, которую вы платите на условное депонирование, недостаточно для покрытия ваших налогов, когда они придут к уплате, вам придется заплатить разницу, и ваш платеж по ипотеке, вероятно, увеличится в будущем.

Обычно ставку налога на недвижимость можно найти на веб-сайте местного правительства.

6. Учитывайте стоимость страховки домовладельцев

Почти каждый домовладелец, берущий ипотечный кредит, должен будет оплатить страховку домовладельца — еще одну статью расходов, которая часто включается в ежемесячные платежи по ипотеке кредитору.

Существует восемь различных типов страхования домовладельцев, поэтому, когда вы покупаете полис, спросите у компании, какой тип покрытия лучше всего подходит для вашей ситуации. Страховые полисы с высокой франшизой обычно имеют более низкую ежемесячную премию.

7. Рассчитайте свой ежемесячный платеж

Воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором платежей по ипотеке, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждый месяц:

Ипотечный калькулятор

Цена дома

Первоначальный взнос

%

Срок кредита (лет)

Процентная ставка %

1161 долл. США Ваш предполагаемый ежемесячный платеж

Подробнее

Значок шевронаОбозначает расширяемый раздел или меню, а иногда и предыдущие/следующие параметры навигации.

Всего выплачено

418 177 долл. США

Выплачено основного долга

275 520 долл. США

Проценты выплачены

42 657 долл. США

Способы сэкономить:

  • Увеличив первоначальный взнос на 25%, вы сэкономите 8 916,08 долл. США на процентных платежах
  • Снижение процентной ставки на 1% сэкономит вам $51 562,03
  • Выплата дополнительных 500 долларов каждый месяц сократит срок кредита на 146 месяцев

 

Избранные ипотечные кредиторы, посвященные инсайдерам

Значок шевронаУказывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие/следующие параметры навигации. п — 1]

P = основная сумма кредита

i = ежемесячная процентная ставка

n = количество месяцев, необходимое для погашения кредита

После того, как вы рассчитаете M (ежемесячный платеж по ипотеке), вы можете добавить ежемесячный налог на недвижимость и страхование домовладельцев премиум, если они у вас есть. Это фиксированные расходы, которые не зависят от суммы кредита в банке, поэтому их можно легко добавить к ежемесячной стоимости.

Проверьте последние тарифы в вашем штате по ссылкам ниже.

Alabama
Alaska
Arizona
Arkansas
California
Colorado
Connecticut
Delaware
Florida
Georgia
Hawaii
Idaho
Illinois
Indiana
Iowa
Kansas
Kentucky
Louisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Michigan
Minnesota
Mississippi
Миссури
Монтана
Небраска
Невада
Нью-Гэмпшир
Нью-Джерси
Нью-Мексико
Нью-Йорк
North Carolina
North Dakota
Ohio
Oklahoma
Oregon
Pennsylvania
Rhode Island
South Carolina
South Dakota
Tennessee
Utah
Vermont
Virginia
Washington
Washington DC
West Virginia
Wisconsin
Wyoming

Танза Лауденбэк

Танза — профессионал CFP® и бывший корреспондент Personal Finance Insider. Она рассказала новости о личных финансах и написала о налогах, инвестировании, выходе на пенсию, накоплении богатства и управлении долгом. Она вела еженедельный информационный бюллетень и колонку, отвечая на вопросы читателей о деньгах. Танза является автором двух электронных книг: «Руководство для специалистов по финансовому планированию» и «Месячный план по управлению своими деньгами». В 2020 году Танза была главным редактором Master Your Money, годичного оригинального сериала, предлагающего финансовые инструменты, советы и вдохновение для миллениалов. Танза присоединилась к Business Insider в июне 2015 года и является выпускницей Университета Элон, где она изучала журналистику и итальянский язык. Она базируется в Лос-Анджелесе.

ПодробнееПодробнее

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор обзоров личных финансов

Лаура Грейс Тарпли (она/она) — редактор обзоров личных финансов в Insider.