Кредиты наличными под низкий процент в Санкт-Петербурге — в каком банке лучше взять кредит, выгодные ставки в банках
Деньги
Подбор кредита
Подбор кредитной карты
Рефинансирование кредитов
Кредитный рейтинг
Потребительские кредиты
Кредитные карты
Займы
Вклады
Дебетовые карты
Брокерское обслуживание
Автокредиты
Ипотека
Ипотека в новостройках
Спецпредложения
Курсы обмена валют
Рейтинг банков
Список банков
Отзывы о банках
Рейтинг МФО
Список МФО
Отзывы об МФО
Страхование
ОСАГО
Каско
Страхование ипотеки
Страхование квартиры
Страхование путешественников
Страхование спортсменов
Страхование от укуса клеща
Страхование от критических болезней
Добровольное медицинское страхование
Страхование дома и дачи
Проверка КБМ
Рейтинг страховых компаний
Список страховых компаний
Отзывы о страховых компаниях
Статьи о страховании
Для бизнеса
Расчетно-кассовое обслуживание
Кредиты
Банковские гарантии
Эквайринг
Вклады
Рейтинг банков для бизнеса
Статьи о бизнесе
Отзывы о банках
Образование
Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ
Программирование
Аналитика
Маркетинг
Управление
Дизайн
Разработка на Python
1С-программирование
QA-тестирование
Графический дизайн
Веб-дизайн
Английский язык
Рейтинг курсов
Отзывы о курсах
Статьи о курсах
Журнал
Статьи
Новости
Спецпроекты
Тесты и игры
Вопросы и ответы
Блоги компаний
Рейтинг экспертов
Карты
Вклады
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страхование
Советы
По популярности
Универсальный
лиц.
№2209
ФК Открытие
3.01 784 отзыва
Сумма
50 000 ₽ – 3 млн ₽
Ставка
от 8,4 %
Срок
до 60 месяцев
Партнер раздела8,4% Черная ПятницаБесплатная карта для погашенияДоставка курьеромБез обеспеченияНа любые целиСкидка за оформление страховки
Ещё 2 предложения
Особого назначения
лиц. №3251
Промсвязьбанк
2.21 310 отзывов
Сумма
100 000 ₽ – 5 млн ₽
Ставка
от 5,5 %
Срок
до 84 месяцев
Доставка курьеромБез обеспеченияНа любые целиСкидка за оформление страховки
Ещё 7 предложений
Наличными
лиц. №2673
Тинькофф Банк
4.948 954 отзыва
Сумма
50 000 ₽ – 2 млн ₽
Ставка
от 7,9 %
Срок
до 60 месяцев
Бесплатная карта для погашенияДоставка курьеромНужен только паспортБез справок о доходеБез обеспеченияНа любые цели
Ещё 3 предложения
Наличными
лиц.
№1326
Альфа-Банк
2.34 380 отзывов
Сумма
50 000 ₽ – 7,5 млн ₽
Ставка
от 4,5 %
Срок
до 5 лет
Бесплатная карта для погашенияДоставка курьеромБез обеспеченияНа любые цели
Наличными
лиц. №354
Газпромбанк
4.22 599 отзывов
Сумма
100 000 ₽ – 7 млн ₽
Ставка
от 4,4 %
Срок
до 7 лет
Бесплатная карта для погашенияДоставка курьеромБез обеспеченияНа любые целиСкидка за оформление страховки
Ещё 3 предложения
Запросто с пакетом «Управляй Легко»
лиц. №705
Банк Синара (СКБ-банк)
3.41 134 отзыва
Сумма
51 000 ₽ – 1,7 млн ₽
Ставка
от 4,5 %
Срок
до 5 лет
от 4,5% при покупке сервисного пакетаБез справок о доходеБез обеспеченияНа любые цели
Прайм выгодный
лиц. №963
Совкомбанк
4.
919 875 отзывов
Сумма
300 000 ₽ – 5 млн ₽
Ставка
6,9 %
Срок
до 60 месяцев
Доставка курьеромНужен только паспортНа любые цели
Ещё 7 предложений
Зарплатный клиент
лиц. №1978
Московский Кредитный Банк
2.9878 отзывов
Сумма
50 000 ₽ – 5 млн ₽
Ставка
от 12,7 %
Срок
до 15 лет
Бесплатная карта для погашенияБез обеспеченияНа любые цели
Ещё 6 предложений
Наличными
лиц. №912
Московский Индустриальный Банк
2.2174 отзыва
Сумма
50 000 ₽ – 5 млн ₽
Ставка
от 5,5 %
Срок
до 5 лет
Без обеспеченияНа любые целиСкидка за оформление страховки
Ещё 1 предложение
Наличными
лиц. №2707
Локо-Банк
2.8273 отзыва
Сумма
500 001 ₽ – 15 млн ₽
Ставка
от 12,9 %
Срок
до 84 месяцев
5,5% на один ежемесячный платежБез обеспеченияНа любые целиСкидка за оформление страховки
Отзывы о кредитах наличными под низкий процент в Санкт-Петербурге
Альфа-Банк
Хороший банк и сотрудники вежливые
Из-за необходимости проведения ремонта в новостройке, пришлось обратиться в банк.
.. Читать
Pavel Ermilov, Санкт-Петербург
Тинькофф Банк
Кредит наличными
Единственный банк который одобрил кредит без залога , правда процент большой но… Читать
Евгений Алексеевич, Санкт-Петербург
Сбербанк
Кредит с гос. поддержкой на обучение
У нас не было возможности оплатить обучение сына в том ВУЗе, в котором он хочет… Читать
Александр, Санкт-Петербург
Уралсиб
Всё четко, профессионально, культурно, без очередей.
Всё четко, профессионально, культурно, без очередей. В офисе чисто, есть возможн… Читать
Андрей Яковлевич, Санкт-Петербург
Газпромбанк
Пожарный пострадал от пожара
Как по иронии судьбы я работаю уже 10 лет пожарным, и у меня сгорела дача.
Сказа… Читать
Николай, Санкт-Петербург
ФК Открытие
Потребительский кредит в банке "Открытие"
Очень положительное мнение по процедуре получения кредита в банке «Открытие»! По… Читать
Светлана Владимировна, Санкт-Петербург
Локо-Банк
Отличные персонал и условия по кредиту
Нравится как работают операционисты на Лиговском проспекте в Спб. Всегда все оч… Читать
Алина Солопова, Санкт-Петербург
Банк «Санкт-Петербург»
потреб. кредит по акции
2 сентября в СПБ банке оформлял потребительский кредит, увидел акцию “что такое… Читать
Стасик Бельков, Санкт-Петербург
Примсоцбанк
Всё конкретно, спокойно, удобно, человечно и уютно, что редкость в нашей стране
Я- клиент отделения в Санкт-Петербурге на МОСКОВСКОМ ПРОСПЕКТЕ, Д.
179 почти 3 г… Читать
TanjaZ, Санкт-Петербург
Читать все отзывы
Взять кредит наличными под низкий процент
Диапазон банковских ставок по процентам очень широкий. Самые низкие устанавливаются для заемщиков, получающих зарплату на карту кредитора, если они имеют положительную КИ в банке и достаточный доход. Увеличивается процент при отказе заемщика от страхования, если заемщик не предоставляет справку о доходах.
Наш сайт поможет взять выгодный кредит в Санкт-Петербурге с лучшими условиями и минимальным пакетом документов. Для этого сделайте следующее:
- Откройте страницу персонального подбора кредитов;
- Заполните заявку на кредит;
- Система рассчитает ваш кредитный рейтинг и предложит банки, готовые рассмотреть вашу заявку с максимальной вероятностью одобрения;
- Сравните условия в предложенных кредитных организациях;
- Выберите лучшие и подавайте заявку.
Где самый выгодный кредит на потребительские нужды в Санкт-Петербурге
Процентные ставки на кредиты в банках России в 2021 году в Санкт-Петербурге зависят от банка-кредитора, его кредитной программы и дополнительных параметров кредитования.
Если у вас хорошая кредитная история и есть постоянный и достаточный доход, банк выдаст кредит наличными на лучших условиях. Чтобы получить максимально хорошие условия, предоставьте справку о доходах, копию трудовой книжки.
Часто минимальные проценты заемщики получают по индивидуальным предложениям от банка. Для привлечения клиентов проводятся сезонные акции по выдаче льготных кредитов со сниженными процентными ставками.
Сравни.ру
Кредиты
Под низкий процент
в Санкт-Петербурге
Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше
Чтобы ставка по потребительскому кредиту была ниже, банк должен вам доверять. Если вы только планируете взять заем или уже оформили кредит, то есть несколько способов, как снизить проценты
Фото: Pexels
В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму.
В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.
В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.
«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
www.adv.rbc.ru
Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить.
Рассказываем, как это сделать.
Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.
Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.
Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа.
Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.
Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.
Фото: Pexels
Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка.
Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:
- Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.
Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.
Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс.
в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.
- Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
- Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
- Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.
Фото: Pexels
Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого.
Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.
Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.
Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.
Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Что это такое, как они используются и что важнее всего
Пять кредитных критериев важны, потому что кредиторы используют эти факторы, чтобы определить, следует ли одобрить вам финансовый продукт. Кредиторы также используют эти пять Cs — характер, мощность, капитал, залог и условия — чтобы установить ваши кредитные ставки и условия кредита.
Что такое 5 кредитов?
Кредитные пять C — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Система взвешивает пять характеристик заемщика и условия кредита, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Пять «С» кредита — это характер, мощность, капитал, обеспечение и условия.
Ключевые выводы
- Пять критериев кредитоспособности используются для обозначения кредитоспособности потенциальных заемщиков, начиная с характера заявителя, то есть его кредитной истории.
- Потенциал — это отношение долга к доходу (DTI) заявителя.
- Капитал – это сумма денег, которой располагает заявитель.
- Залог — это актив, который может поддерживать или выступать в качестве обеспечения кредита.
- Условиями являются цель кредита, вовлеченная сумма и преобладающие процентные ставки.
Пять принципов кредита
Понимание пяти принципов кредита
Метод пяти критериев оценки заемщика включает в себя как качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, имеющие отношение к финансовому положению заемщика.
У каждого кредитора есть свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика. Большинство кредиторов используют пять «С» — характер, мощность, капитал, обеспечение и условия — при анализе индивидуальных или бизнес-заявок на кредит.
Элисон Чинкота / Investopedia
1. Символ
Символ, первый C, более конкретно относится к кредитной истории, которая является репутацией заемщика или послужным списком погашения долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика, которые генерируются тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные отчеты содержат подробную информацию о том, сколько заявитель заимствовал в прошлом и своевременно ли он погасил кредит.
Эти отчеты также содержат информацию о счетах инкассо и банкротствах, и они сохраняют большую часть информации в течение семи-десяти лет. Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика.
Например, FICO использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга — инструмента, который кредиторы используют для быстрого определения кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов.
Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и предназначены для того, чтобы помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель погасит кредит вовремя. Другие фирмы, такие как VantageScore, скоринговая система, созданная в сотрудничестве с Equifax, Experian и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.
Многие кредиторы предъявляют требования к минимальному кредитному рейтингу, прежде чем заявитель будет одобрен для получения нового кредита. Требования к минимальному кредитному рейтингу обычно варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. Общее правило – чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность одобрения.
Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги, чтобы установить ставки и условия кредитов.
Результатом часто являются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей. Учитывая, насколько важны хороший кредитный рейтинг и кредитные отчеты для обеспечения кредита, стоит подумать об одной из лучших служб кредитного мониторинга, чтобы гарантировать, что эта информация останется в безопасности.
Улучшение вашего 5 Cs: Характер
Потенциальные заемщики должны убедиться, что кредитная история верна и точна в своем кредитном отчете. Неблагоприятные, неправильные расхождения могут нанести ущерб вашей кредитной истории и кредитному рейтингу. Рассмотрите возможность внедрения автоматических платежей по повторяющимся счетам, чтобы обеспечить своевременную оплату будущих обязательств. Ежемесячная оплата повторяющихся долгов и создание истории своевременных платежей помогают улучшить ваш кредитный рейтинг.
2. Вместимость
Потенциал измеряет способность заемщика погасить кредит, сравнивая доход с повторяющимися долгами и оценивая отношение долга к доходу (DTI) заемщика.
Кредиторы рассчитывают DTI, добавляя общие ежемесячные платежи по долгу заемщика и разделив их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов получить новый кредит.
Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составлял около 35% или меньше, прежде чем одобрить заявку на новое финансирование. Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать кредиты и потребителям с более высоким DTI.
Например, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), для получения права на новую ипотеку обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI 43% или ниже, чтобы заемщик мог с комфортом оплачивать ежемесячные платежи по новому кредиту.
Улучшение ваших 5 Cs: Способность
Вы можете улучшить свои способности, увеличив свою зарплату или заработную плату или уменьшив долг. Кредитор, вероятно, захочет увидеть историю стабильного дохода. Хотя смена работы может привести к более высокой оплате, кредитор может захотеть обеспечить стабильность вашей занятости и постоянную оплату.
Кредиторы могут рассмотреть возможность включения фриланса, концерта или другого дополнительного дохода. Тем не менее, доход часто должен быть стабильным и повторяющимся для максимального рассмотрения и выгоды. Обеспечение более стабильных потоков дохода может улучшить ваши возможности.
Что касается долга, погашение остатков будет продолжать улучшать ваши возможности. Рефинансирование долга для снижения процентных ставок или ежемесячных платежей может временно уменьшить давление на ваши показатели отношения долга к доходу, хотя в долгосрочной перспективе эти новые кредиты могут стоить дороже. Имейте в виду, что кредиторы часто могут быть более заинтересованы в ежемесячных платежных обязательствах, чем в полном остатке долга. Таким образом, выплата всего кредита и устранение этого ежемесячного обязательства улучшит ваши возможности.
Отчет о залогах и судебных решениях
Кредиторы могут также просмотреть отчет о залоговых правах и судебных решениях, такой как LexisNexis RiskView, для дополнительной оценки риска заемщика, прежде чем выдавать новое одобрение кредита.
3. Капитал
Кредиторы также рассматривают любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика в капитал снижает вероятность дефолта.
Заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, например, обычно легче получить ипотечный кредит — даже специальные ипотечные кредиты, разработанные для того, чтобы сделать домовладение доступным для большего числа людей. Например, для кредитов, гарантированных Федеральным жилищным управлением (FHA) и Министерством по делам ветеранов США (VA), может потребоваться первоначальный взнос в размере 3,5% или выше. Капитальные взносы указывают на уровень инвестиций заемщика, что может сделать кредиторов более удобными для предоставления кредита.
Размер первоначального взноса также может повлиять на ставки и условия кредита заемщика. Как правило, более крупные авансовые платежи или более крупные взносы капитала приводят к лучшим ставкам и условиям. Например, в случае ипотечных кредитов первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).
Улучшение ваших 5 Cs: Капитал
Капитал часто приобретается со временем, и может потребоваться немного больше терпения, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос при крупной покупке. В зависимости от графика ваших покупок вы можете убедиться, что ваши сбережения на первоначальный взнос приносят рост, например, за счет инвестиций. Некоторые инвесторы с длительным инвестиционным горизонтом могут рассмотреть возможность размещения своего капитала в индексных фондах или биржевых фондах (ETF) для потенциального роста с риском потери капитала.
Еще одним соображением является время крупной покупки. Возможно, будет выгоднее совершить крупную покупку с более низким первоначальным взносом, чем ждать накопления капитала. Во многих ситуациях стоимость актива может повышаться (например, при росте цен на жилье). В этих случаях было бы менее выгодно тратить время на создание капитала.
4. Обеспечение
Залог может помочь заемщику получить кредит.
Это дает кредитору уверенность в том, что, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор может получить что-то обратно, завладев залогом. Залог часто является объектом, для которого человек занимает деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотечные кредиты — домами.
По этой причине залоговые кредиты иногда называют обеспеченными кредитами или обеспеченными долгами. Как правило, они считаются менее рискованными для кредиторов. В результате кредиты, обеспеченные какой-либо формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.
Улучшение ваших 5 Cs: Обеспечение
Вы можете улучшить свое обеспечение, просто заключив определенный тип кредитного договора. Кредитор часто налагает залог на определенные типы активов, чтобы гарантировать, что они имеют право на возмещение убытков в случае вашего дефолта. Это залоговое соглашение может быть требованием для вашего кредита.
Для некоторых других видов кредитов может потребоваться внешний залог. Например, частные, личные кредиты могут потребовать размещения вашего автомобиля в качестве залога. Для этих типов кредитов убедитесь, что у вас есть активы, которые вы можете разместить, и помните, что банк имеет право на эти активы только в случае невыполнения обязательств.
5. Условия
В дополнение к изучению доходов, кредиторы смотрят на общие условия, касающиеся кредита. Это может включать в себя период времени, в течение которого заявитель работал на своей текущей работе, как работает его отрасль и стабильность работы в будущем.
Условия кредита, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора финансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Бизнес-кредиты, которые могут обеспечить будущий денежный поток, могут иметь лучшие условия, чем ремонт дома в условиях резкого упадка жилья, в котором заемщик не намерен продавать.
Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, не зависящие от заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидаемые законодательные изменения. Для компаний, пытающихся получить кредит, эти неконтролируемые условия могут быть связаны с перспективами ключевых поставщиков или финансовой безопасностью клиентов в ближайшие годы.
Некоторые рассматривают критерии, которые используют кредиторы, как четыре C. Поскольку условия могут быть одинаковыми для разных должников, иногда исключается выделение критериев, которые в наибольшей степени зависят от должника.
Улучшение ваших 5 Cs: условия
Условия являются наименее вероятными из пяти Cs для контроля. Многие условия, такие как макроэкономические, глобальные, политические или широкие финансовые обстоятельства, могут не относиться конкретно к заемщику. Вместо этого они могут быть условиями, с которыми могут столкнуться все заемщики.
Заемщик может иметь возможность контролировать некоторые условия.
Убедитесь, что у вас есть веская и веская причина для получения долга, и будьте в состоянии показать, как ваше текущее финансовое положение поддерживает это. Например, компаниям может потребоваться продемонстрировать хорошие перспективы и хорошие финансовые прогнозы.
Каковы 5 кредитов?
Пять элементов кредита: характер, мощность, обеспечение, капитал и условия.
Почему так важны 5 C?
Кредиторы используют пять C, чтобы решить, имеет ли заявитель кредит право на получение кредита и определить соответствующие процентные ставки и кредитные лимиты. Они помогают определить рискованность заемщика или вероятность того, что основная сумма кредита и проценты будут погашены в полном объеме и своевременно.
Какой из 5 пунктов самый важный?
Каждый из пяти C имеет свою ценность, и каждый из них следует считать важным. Некоторые кредиторы могут иметь больший вес для категорий, чем другие, в зависимости от преобладающих обстоятельств.
Характер и дееспособность часто являются наиболее важными факторами, определяющими, будет ли кредитор предоставлять кредит.
Банки, использующие соотношение долга к доходу (DTI), лимиты доходов домохозяйств, минимальные кредитные баллы или другие показатели, обычно обращают внимание на эти две категории. Хотя размер первоначального взноса или залога поможет улучшить условия кредита, эти два фактора часто не являются основными факторами, влияющими на то, как кредитор решает, стоит ли расходовать кредит.
Какой из 5 пунктов относится к кредитной истории человека?
Характер относится к составу финансовой истории заемщика и его финансовому состоянию. Характер включает историю платежей заемщика, кредитный рейтинг, кредитную историю и отношения с предыдущими должниками.
Каковы принципы 5 C кредита, на которых работают банки?
Основной принцип, лежащий в основе пяти C, заключается в оценке риска предоставления кредита заемщику. Кредитор должен оценить, кому он ссужает деньги, почему заемщик просит деньги и вероятность возврата средств по кредиту.
Еще один принцип пяти C заключается в том, чтобы определить, как оценивается кредит.
Заемщики с более благоприятными пятью C могут получить лучшие условия, более низкие ставки и более низкие платежи. Заемщики, которые более рискованны с более бедными пятью C, могут столкнуться с невыгодными условиями.
Кредитор также полагается на пять C, чтобы определить, хотят ли они вести дела с заемщиком. Если пять «С» заемщика плохи, кредитор может отказать в предоставлении кредита.
Практический результат
Кредиторы используют определенные критерии для оценки заемщиков до выдачи долга. Критерии часто делятся на несколько категорий, которые в совокупности называются пятью C. Чтобы обеспечить наилучшие условия кредита, кредиторы должны учитывать свой кредитный характер, способность производить платежи, наличие залога, капитал, доступный для авансовых депозитов, и условия, преобладающие на рынке.
Вот как исторически проявлялось качество потребительского кредита в условиях роста процентных ставок
В марте Федеральная резервная система начала серию, которая может составить до семи повышений в этом году базовой процентной ставки по кредиту овернайт.
Зная, что эти повышения могут произойти, многие эксперты, аналитики и инвесторы нервничают по поводу того, как они повлияют на текущее состояние потребителя.
Конечно, за последние несколько лет потребители в США были финансово здоровее, чем когда-либо. Они достигли более высоких норм сбережений, отчасти благодаря стимулирующим чекам и другим льготам, таким как увеличенные пособия по безработице, и теперь они пользуются устойчивым и конкурентоспособным рынком труда с низким уровнем безработицы. Но инфляция достигла уровня, невиданного десятилетиями, цены на газ находятся на рекордно высоком уровне, и когда ФРС поднимет ставку по федеральным фондам, это увеличит стоимость долга.
Давайте посмотрим, как потребительские кредиты исторически вели себя в условиях роста ставок, и посмотрим, может ли это дать ключ к разгадке текущей ситуации.
Источник изображения: Getty Images.
Что обычно происходит
Один из способов оценить, как потребитель исторически вел себя в условиях роста ставок, — это посмотреть, как в такие периоды происходили списания средств с кредитных карт.
Списание — это задолженность, которую кредитор считает маловероятной. Это не означает, что заемщик не совершит внезапный платеж, но это считается маловероятным, поскольку он пропустил платеж или несколько платежей. Инвесторы смотрят на списания, чтобы определить объем кредитных убытков, которые банк в настоящее время испытывает или скоро понесет. Глядя на списания кредитных карт — тип потребительского долга, чувствительный к повышению ставок, — вы можете понять, как потребители справляются с ними.
Источник изображения: Федеральная резервная система.
На приведенной выше диаграмме синяя линия показывает списания по кредитам в процентах от всех кредитов по кредитным картам в коммерческих банках. Красная линия — ставка по федеральным фондам. Начиная с левой стороны графика в 2008 году, в разгар Великой рецессии, наблюдается некоторое несоответствие между ставкой по федеральным фондам и ставкой списания средств по кредитным картам. Экономика была в беспорядке, поэтому списания средств с кредитных карт росли, даже когда ФРС стремилась стимулировать экономику, снижая ставку по федеральным фондам почти до нуля, что снижает стоимость долга и стимулирует потребителей тратить, а предприятия брать кредиты.
.
Потребителям может потребоваться больше времени, чтобы оправиться от финансового кризиса, поэтому процентная ставка по федеральным фондам и процентная ставка по кредитным картам не всегда меняются идеально коррелирующим образом на протяжении всей истории. По мере того, как экономика начала восстанавливаться, списания средств с кредитных карт начали снижаться с чрезвычайно высокого пика, близкого к 11% в 2010 г., до менее 3% в конце 2014 г.
начали повышать ставку по федеральным фондам, и списание средств с кредитных карт увеличилось с десятилетнего минимума в 2,76% до примерно 3,80%, когда ставка по федеральным фондам достигла своего максимума в последнем цикле ставок, который был близок к 2,5%. Имейте в виду, что существует эффект задержки. Когда ФРС повышает процентные ставки, это не сразу влияет на экономику, а часто происходит постепенно, и требуется не менее нескольких месяцев, чтобы увидеть эффект. Вероятно, поэтому в период с 2016 по 2019 год списания средств с кредитных карт растут медленнее, чем ставка по федеральным фондам.
и продолжают расти даже после того, как ФРС снизила ставку по федеральным фондам в середине 2019 года.
Затем разразился COVID-19, ФРС снова снизила ставки до нуля, а списание средств с кредитных карт упало до исторического минимума, чуть более 1,5% в конце 2021 года, в значительной степени благодаря усилиям правительства по оказанию помощи потребителям и предприятиям. на фоне пандемии.
Инвесторы, однако, обеспокоены тем, что этот цикл повышения процентной ставки может быть другим. С одной стороны, это происходит быстрее. В настоящее время ФРС прогнозирует в общей сложности 11 повышений ставок до 2023 года, в результате чего ставка по федеральным фондам составит около 2,75%. В последний раз, когда он был в цикле повышения ставок, ФРС потребовалось более трех лет, чтобы поднять федеральные фонды с почти нуля до 2,5%. Инфляция также намного выше, чем в период с 2015 по 2019 год.. ФРС также стремится постепенно сокращать свой баланс, который значительно вырос, поскольку он поддерживал экономику в течение последних двух лет.