5 преимуществ ипотеки в Центральном Агентстве Недвижимости

1. Бесплатно. Заполнение и подача заявки на одобрение ипотеки во все банки происходит бесплатно. Достаточно связаться с нашим ипотечный центром!; 
2. Удобно. Заявка на ипотеку во все банки оформляется в режиме онлайн. Для получения одобрения банка Вам не нужно личное посещение отделения банка, документы можно отправить через интернет. Это удобный и надежный способ получения одобрения в любом банке Санкт-Петербурга; 
3. Экономия времени. У вас есть возможность одновременно подать заявку на ипотеку онлайн сразу в несколько банков, воспользовавшись нашим сервисом. Мы осуществим точечную рассылку заявки во все банки, тем самым — увеличим шансы на ее одобрение; 
4. Выгодные условия. Наш ипотечный специалист самостоятельно подбирает самые выгодные условия ипотечного кредитования на вторичное жилье и самый низкий процент в СПб. Вам остается только выбрать оптимальный вариант по размеру годовой процентной ставки, срокам кредитования и наличия первоначального взноса; 
5. Быстро. Одобрение банка можно получить в течение рабочего дня, даже не выходя из дома.

Список банков партнеров

Крупные российские банки повысили ставки по ипотеке

После того, как на заседании 23 апреля Банк России повысил ключевую ставку до 5% годовых — нижнего порога нейтрального уровня — кредитные организации стали увеличивать ипотечные ставки. Так, по состоянию на 28 мая средневзвешенная ставка на новостройки в топ-15 банков составила 8,11% годовых, на вторичное жилье — 8,35%, а ставка рефинансирования достигла 8,02%, следует из обзора института развития «Дом.РФ».

Таким образом, по сравнению со значениями на 23 апреля ставка на новостройки увеличилась на 0,24 п.п., «вторичку» — 0,3 п.п., рефинансирование — 0,1 п.п. До того, как ЦБ поднял ключевую ставку, показатели составляли 7,87%, 8,05% и 7,92% соответственно, следует из данных «Дом.РФ».

Альфа-банк в мае на 0,3 п.п. — до 8,29% годовых — повысил ставку рефинансирования. Ставки на новостройки и готовое жилье составили на 28 мая 8,29% и 8,49% соответственно. 

Сбербанк на 0,4 п.п. увеличил ипотечные ставки на готовое и строящееся жилье 7 мая. Они достигли 8,4% и 8% соответственно, а по программам рефинансирования — 7,9%. При этом ставка на жилье на вторичном рынке может быть снижена на 0,3 п.п. при оформлении квартиры в «ДомКлик».

Банк «Открытие» в течение мая на повысил ставки на новостройки и готовое жилье на 0,4 п.п. — они составили 7,9% и 8% соответственно. Ставка рефинансирования увеличилась аналогично и составила 7,9% годовых.

Газпромбанк увеличил ставки по всем указанным программам на 0,5 п.п. Теперь они равны 9,5% на новостройки и «вторичку» и 8,8% на программы рефинансирования. 

Банк «Санкт-Петербург» увеличил ставки на готовое и строящееся жилье на 0,71 п.п. Теперь они составляют 9,2% и 9,1% соответственно.

С июля прошлого года ключевая ставка в России находилась на исторически минимальном уровне в 4,25% годовых. ЦБ понизил ее до такого значения, чтобы стимулировать спрос в экономике на фоне пандемии коронавируса и связанных с ней ограничений. Однако в конце 2020 г. потребительский спрос в стране стал восстанавливаться, а инфляция — ускоряться. Уже в январе она впервые с первой половины 2019 г. преодолела порог в 5% при цели в 4%. В связи с этим на заседании 19 марта ЦБ впервые с конца 2018 г. увеличил ключевую ставку — на 0,25 п.п., а 23 апреля — еще на 0,5 п.п. Свое решение ЦБ объяснил смещением баланса рисков в экономике в сторону проинфляционных, а также тем, что восстановление спроса в некоторых секторах опережает возможности наращивания выпуска. 

Сравните ставки по ипотеке для второго дома

Об этих ставках: Кредиторы, ставки которых указаны в этой таблице, являются рекламными партнерами NerdWallet. NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Эта информация может отличаться от той, которую вы видите, когда посещаете сайт кредитора. Рекламируемые здесь условия не являются предложениями и не обязывают кредитора. Показанные здесь ставки извлекаются с помощью механизма оценки Mortech и могут быть изменены. Эти тарифы не включают налоги, сборы и страховку.Фактическая ставка и условия кредита будут определяться партнерской оценкой вашей кредитоспособности и другими факторами. Любые цифры потенциальной экономии являются приблизительными, основанными на информации, предоставленной вами и нашими партнерами по рекламе.

Ставки по ипотеке для второго дома

Владение вторым домом означает избежать тех жутких разочарований в краткосрочной аренде дома и той хандры «ничего не делать в эти выходные». Это твое место, только лучше. Это где-то круто.

Поиск лучшего предложения по кредиту для вашего второго дома начинается с покупки ставок по ипотеке.С помощью инструмента NerdWallet для определения ставок по ипотечным кредитам для второго дома введите немного данных, и вы сразу же прочтете предложения по процентным ставкам.

В чем разница между ипотекой основного жилья и ипотекой второго дома?

Кредиторы немного более осторожны с финансированием второго дома, поэтому вы можете обнаружить, что внесение приличного первоначального взноса помогает заключить сделку. Это не обязательно должен быть большой кусок: в большинстве случаев подойдет 10%.

Требования к соотношению долга к доходу также часто немного тоньше.Кредиторы также могут рассчитывать на выплаты за два месяца в виде денежных резервов — или более, в зависимости от вашего кредитного профиля.

Условия ссуды могут немного отличаться в зависимости от того, является ли второй дом односемейным, кондоминиумом или промышленным жильем.

Каковы ставки по ипотечным кредитам на вторичные дома по сравнению с другими типами ипотечных кредитов?

Процентная ставка по второму дому может быть немного выше, чем процентная ставка по первичной ипотеке, хотя, может быть, и ненамного. Этот заем может храниться в бухгалтерских книгах вашего кредитора, а не продаваться на ипотечном рынке, поэтому они могут иметь небольшую свободу действий и усерднее работать, чтобы вы были счастливы.

Как всегда, платит по ценам магазина. Вот почему ты здесь, да?

Какие еще варианты доступны для финансирования второго дома?

Использование капитала, накопленного в вашем основном доме, может быть способом профинансировать ваш дом вдали от дома. Кредитная линия под залог собственного капитала или ссуда под залог собственного капитала могут помочь с первоначальным взносом, хотя вам все равно потребуется финансовая помощь, чтобы претендовать на получение второй ипотеки.

Узнайте больше о финансировании второго дома:

Сравните ставки по ипотеке для инвестиционной собственности

Как мне сделать покупки, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке для инвестиционной собственности?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные ставки по ипотечным инвестициям в недвижимость.В разделе «Уточнить результаты» введите некоторые сведения о ссуде, которую вы ищете, и выберите «Инвестиционная недвижимость» в раскрывающемся меню «Домашнее назначение». Вы получите индивидуальное ценовое предложение за считанные минуты без предоставления какой-либо личной информации. Оттуда вы можете начать процесс предварительного утверждения ссуды на инвестиционную недвижимость. Это так просто.

Почему процентные ставки выше для инвестиций или сдачи в аренду?

Ваша процентная ставка по инвестиционной собственности обычно выше, чем по жилому дому, занимаемому владельцем, потому что ссуда более рискованна для кредитора.У вас больше шансов не выплатить ссуду на дом, который не является вашим основным местом жительства. Это хорошая причина использовать наш инструмент ставок по ипотеке для инвестиционной собственности, чтобы сравнить преобладающие процентные ставки, на которые вы претендуете.

Помимо более высоких процентных ставок по инвестиционной собственности, вам, вероятно, придется внести более высокий первоначальный взнос. Обычная ипотека обычно требует как минимум 15% -ной скидки на инвестиционную собственность с одной единицей и 25% от стоимости инвестиционной собственности с двумя или четырьмя единицами. А сроки ссуды обычно короче, чем у обычной 30-летней ипотечной ссуды.В конце концов, это бизнес-операция, а не покупка дома.

Как сравнить ставки по ипотечным инвестициям и арендной плате за недвижимость?

Единственный способ найти кредитора с наиболее конкурентоспособной ставкой по инвестициям или арендной ставке по ипотеке — это сравнить нескольких кредиторов, а затем сравнить их ставки и сборы. В течение нескольких дней после предварительного утверждения вы получите оценку кредита от каждого кредитора. Они позволяют сравнивать каждый аспект ссуды бок о бок, чтобы вы могли увидеть общую стоимость, включая ставку по ипотеке инвестиционной собственности, комиссию за оформление, затраты на закрытие и многое другое.

»ДАЛЕЕ: Сколько вы могли бы сэкономить, сравнивая ставки по ипотечным кредитам

Какая процентная ставка является хорошей инвестиционной недвижимостью?

Хорошая ставка инвестиционной собственности меняется изо дня в день, так как ставки меняются в зависимости от множества экономических и неэкономических факторов. Чтобы найти лучшую ставку для инвестиций или аренды недвижимости, вам нужно сравнить котировки ставок по ипотеке для инвестиционной собственности от нескольких кредиторов.

»БОЛЬШЕ: Факторы ставок по ипотеке, которые вы можете (и не можете) контролировать

Снизятся ли процентные ставки по инвестиционной недвижимости в 2020 году?

Средние ставки по ипотеке колеблются ежедневно и зависят от экономических тенденций, включая уровень инфляции, рынок труда и общие темпы экономического роста.Непредсказуемые события, от стихийных бедствий до результатов выборов, могут повлиять на все эти факторы. Ознакомьтесь с прогнозом процентных ставок по ипотечным кредитам NerdWallet, чтобы узнать нашу текущую прибыль.

Плюсы и минусы инвестиционного кредита

Плюсы

• Вы не подвергаете риску свое основное место жительства, как если бы вы финансировали заем под залог собственного капитала или HELOC для покупки инвестиционной недвижимости.
• Вы можете использовать часть прогнозируемого дохода от аренды инвестиционной собственности для получения права на инвестиционную ипотеку.

Cons

• Вам нужно будет внести более высокий первоначальный взнос, чем за основное место жительства. Это может составлять до 25% для многоквартирного дома. Не забудьте также учесть расходы и сборы на закрытие, когда рассчитываете свои авансовые расходы.
• Процентные ставки на инвестиционную недвижимость выше, и хотя вы можете получить ипотечный кредит на аренду с кредитным рейтингом всего 640, вам потребуется более высокий кредитный рейтинг, чтобы получить минимально возможную ставку.
• Хотя это зависит от кредитора, от вас, вероятно, потребуется иметь обширные денежные резервы. Это может быть от четырех до восьми месяцев выплат по ипотеке, налогов, страховых взносов и сборов ассоциации домовладельцев. Это может быть рассчитано для каждой собственности, что быстро складывается, если у вас уже есть другая инвестиционная или арендная недвижимость.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

На высоком уровне ипотечные ставки определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций.С этим ничего не поделаешь, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут привести к снижению ставок по ипотечным кредитам. Хорошие новости могут повысить ставки.

Вы можете контролировать размер своего первоначального взноса и свой кредитный рейтинг. Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой.

Таким образом, их базовая ипотечная ставка, рассчитанная с учетом нормы прибыли, согласованной с рынком облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждой предлагаемой ссуды.Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.

Таким образом, чем больше ваш первоначальный взнос и выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег. Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования.Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения кредитных предложений, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.

Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, заемщик, платите за это.

Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования для ссуд с первоначальным взносом менее 20% (при покупке дома) или менее 20% собственного капитала (при рефинансировании).

»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Узнайте больше об инвестиционной недвижимости:

Ставки по ипотеке: сравните сегодняшние ставки

Руководство по ипотеке: что нужно знать перед получением ипотеки

Информация, приведенная ниже, состоит из информации и советов, которые помогут выбрать лучшую ипотеку для ваших финансовых вложений. ситуация.

Еженедельный обзор ипотечных ставок от экспертов по банковским ставкам

Ставки по ипотеке были низкими в течение недели, закончившейся авг.4, реальность, которая напоминает домовладельцам, что еще есть время рефинансировать свои жилищные ссуды, прежде чем ставки начнут всерьез расти. По данным национального опроса кредиторов Bankrate, средняя стоимость 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой упала до 3 процентов, что на 4 базисных пункта ниже, чем на предыдущей неделе. В январе ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,93 процента.

Объем 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой упал до 2,28 процента с 2,3 процента на предыдущей неделе. 30-летние ссуды с фиксированной ставкой в ​​обзоре на этой неделе включали в среднем 0.37 пунктов скидок и выдачи.

Возможно, вам удастся найти еще более выгодную сделку: предложения по ипотеке, рекламируемые на Bankrate.com, составляли всего 2,33% в течение недели, закончившейся 31 июля. Эта ставка «нажата» отражает покупку ипотечных кредитов и рефинансирования со всеми условиями, включая 30 — и 15-летние займы. Тарифы могут включать в себя дисконтные баллы.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки.Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов на покупку. Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные цены покупки при выборе жилищного кредита. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

Тарифы по состоянию на субботу, 7 августа 2021 г., 6:30

Как работают ставки по ипотеке

Проценты по ипотеке — это, по сути, сумма, которую вы платите банку, чтобы занять его деньги.Если вы берете ипотеку на сумму 100 000 долларов, вы со временем вернете более 100 000 долларов за эту привилегию. Вообще говоря, краткосрочные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем долгосрочные. При такой более низкой процентной ставке и более быстрой окупаемости 15-летняя ипотека, например, будет в целом намного дешевле, чем 30-летняя. Обратной стороной является то, что более короткие ссуды означают более высокие ежемесячные платежи, поэтому, даже если они экономят вам деньги в целом, они могут сократить ваш ежемесячный бюджет, если вы не выберете более дешевый дом, чтобы компенсировать более высокий платеж.

Зачем сравнивать ставки по ипотеке?

Поиск предложений от нескольких кредиторов — один из самых важных советов Bankrate для каждого заявителя на ипотеку. Когда вы делаете покупки, важно думать не только о процентной ставке, которую вам предлагают, но и обо всех других условиях кредита. Обязательно сравните годовые процентные ставки, которые включают многие дополнительные расходы по ипотеке, не указанные в процентной ставке. Имейте в виду, что некоторые учреждения могут иметь более низкие затраты на закрытие, чем другие, или ваш текущий банк может предложить вам специальное предложение.Между кредиторами всегда есть различия как в ставках, так и в условиях, поэтому убедитесь, что вы понимаете полную картину каждого предложения, и подумайте о том, что лучше всего подойдет для вашей ситуации.

Прогноз ставки по ипотеке на август 2021

В течение первой половины 2021 года ставки оставались заманчиво низкими — ниже, чем прогнозировали многие эксперты шесть месяцев назад. Прогноз на август также не предполагает радикального скачка ставок. Экономисты в сфере жилищного строительства ожидают, что в этом месяце ставки вырастут незначительно — если вообще вырастут.

«Не ожидайте резких скачков в августе», — говорит Надя Евангелу, старший экономист и директор по прогнозированию Национальной ассоциации риэлторов. «Я ожидаю, что в августе ставки по ипотечным кредитам мало изменится, колеблясь около 3 процентов, поскольку большинство экономических показателей начнут нормализоваться».

Читать прогноз по ипотечной ставке на август.

Топ 5 кредиторов ипотечного кредитования

• Better Mortgage Corporation : Лучший онлайн-кредитор
• Cardinal Financial Company : Лучшее для заемщиков с низким уровнем кредита
• AmeriSave Mortgage Corporation : Лучшее для рефинансирования
• Fairway Independent Mortgage Corporation : Лучшее для новичков
• Chicago Mortgage Solutions LLC : Лучший небанковский кредитор

Методология

Bankrate помогает тысячам людей каждый день находить ипотечных кредиторов и рефинансировать их.Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы использовали собственные данные, чтобы увидеть, какие ипотечные кредиторы на нашей платформе получили наибольшее количество потенциальных клиентов за трехмесячный период. В оценку были включены более 150 кредиторов. Затем мы использовали свой редакторский опыт и суждения, чтобы присвоить каждому кредитору превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Мы регулярно обновляем этот список.

Better Mortgage Company: Лучший онлайн-кредитор

Better.com — это 100-процентный онлайн-кредитор, который предлагает ряд ипотечных продуктов с низкими процентными ставками для потребителей в Соединенных Штатах. Он занимает первое место в списке лучших ипотечных кредиторов Bankrate за июнь 2021 года.

Сильные стороны : Этот цифровой кредитор может сэкономить время, когда дело доходит до процесса предварительного утверждения и закрытия ипотеки. Потребители испытали в среднем трехминутный процесс предварительного утверждения и 21-дневный процесс закрытия. Better.com доступен в 46 штатах, а также в Вашингтоне Д.C.

Если вы потенциальный заемщик, который получает конкурентоспособную ставку в другом месте, вы можете воспользоваться его Гарантией лучшей цены, чтобы соответствовать этой ставке. Наряду с этой гарантией Better.com предоставит вам 100 долларов, даже если они не смогут повторить то же предложение.

Для покупателя жилья, который плохо знаком с цифровыми ипотечными кредиторами, Better.com предлагает круглосуточную поддержку по телефону, а также онлайн, если у вас есть вопросы.

Слабые стороны : Существуют ограничения на разнообразие предлагаемых ипотечных продуктов.Если вы ищете застрахованные государством ссуды, например, от USDA или VA, вам придется искать в другом месте.

Стоит отметить, что вы можете воспользоваться Гарантией лучшей цены только в том случае, если подадите заявку непосредственно онлайн на Better.com.

Если вы заемщик, который не разбирается в технологиях и предпочел бы доверять личному опыту, этот цифровой процесс может стать для вас настройкой.

Прочтите полный обзор Better Mortgage от Bankrate

Cardinal Financial Company: Лучшее для заемщиков с низким уровнем кредита

Cardinal Finance Company, также известная как Sebonic Financial, является гибридным ипотечным кредитором, предлагающим как личный, так и онлайн-опыт потенциальным заемщикам.

Он предлагает более широкий спектр ипотечных продуктов для впервые покупателя жилья по сравнению с его конкурентами.

Сильные стороны : Покупатели жилья впервые имеют возможность получать расценки не только на обычные ссуды, но и на те, которые застрахованы FHA, USDA и VA. И FHA, и USDA, как правило, предъявляют минимальные требования к кредитному баллу не менее 580, в то время как для застрахованных ссуд VA это число несколько ниже до 550.

Кредитор также предлагает быстрый процесс предварительной квалификации и предварительного утверждения для тех, кто хочет сэкономить время.Компания Cardinal Finance сообщает, что некоторые заемщики смогли закрыть свою ипотеку всего за семь дней.

Средний срок, по утверждению кредитора, составляет около 30 дней.

Еще одним преимуществом является то, что покупатели жилья во всех 50 штатах могут получить доступ к этому кредитору.

Слабые стороны : На сайте представлена ​​не вся информация о текущих ставках по ипотечным кредитам и связанных с ними комиссиях кредиторов. Вам нужно будет найти представителя по телефону или в отделении.

Прочтите полный обзор Cardinal Financial от Bankrate

AmeriSave Mortgage Corporation: лучший вариант для рефинансирования

AmeriSave Mortgage Corporation — один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, лицензировавший более 800 ипотечных организаций. Он предлагает широкий спектр ипотечных продуктов, от обычных и фиксированных ипотечных кредитов до ипотечных кредитов, застрахованных государственными учреждениями.

Сильные стороны : Кредитор имеет большой опыт выдачи ипотечных кредитов: с года до настоящего времени профинансировано кредитов на сумму более 55 миллиардов долларов.

Если вы хотите сэкономить время при оформлении кредита, график AmeriSave может соответствовать вашим. Компания закрывает ссуды в среднем на 25 дней и предлагает предварительную квалификацию вместе с индивидуальными котировками ставок по ипотеке всего за три минуты.

Компания более прозрачна в отношении ставок и комиссий по ипотечным кредитам по сравнению с другими кредиторами. Заемщики имеют возможность просматривать полный спектр ставок и продуктов, на которые они могут претендовать, после того, как подадут заявку на ипотеку.

Компания также отмечает, что не взимает комиссию за выдачу кредита с тех, кто хочет сэкономить.

Для тех, кто впервые покупает жилье, в AmeriSave также есть Центр знаний, где вы можете познакомиться с ипотечным жаргоном.

Слабые стороны : Вам все равно придется заплатить фиксированный сбор за подачу заявления на ипотеку в размере 500 долларов, даже если сборы за оформление ипотечного кредита отменены.

Кроме Центра знаний, у новичков нет никаких уникальных привилегий.

Прочитать полный обзор AmeriSave Mortgage Corporation от Bankrate

Fairway Independent Mortgage Corporation: лучший вариант для новичков

Fairway Independent Mortgage Corporation с более чем 700 филиалами в США предлагает гибкость как для начинающих, так и для опытных покупателей жилья. Он также предлагает мобильное приложение под названием FairwayNow, в котором вы можете напрямую отправить сообщение своему кредитору.

Сильные стороны : Если вы никогда раньше не брали ипотечный кредит, вам повезло.Этот кредитор предлагает обширный глоссарий ипотечных терминов, с которыми вы можете ознакомиться. Вы также можете воспользоваться ссудами, которые застрахованы FHA, VA и USDA. У них менее строгие требования к кредитному рейтингу и авансовые платежи по сравнению с обычными кредитами.

Слабые стороны : Вам нужно будет поговорить с представителем, чтобы узнать о комиссиях кредитора, а также о процентных ставках по ипотеке, поскольку Fairway не публикует их в Интернете.

Если вы живете на Аляске или в Западной Вирджинии, вы не сможете воспользоваться преимуществами этого кредитора, поскольку он доступен во всех других 48 штатах.То же самое применимо, если вы живете на территории США.

Прочитать полный обзор Fairway Independent Mortgage Corporation от Bankrate

Chicago Mortgage Solutions (Interfirst Mortgage Company): Лучший небанковский кредитор

Chicago Mortgage Solutions, также называемая Interfirst Mortgage Company, действует как розничный кредитор, оптовый торговец и корреспондент, когда дело доходит до ипотека.

Сильные стороны : Компания заявляет, что при определенных обстоятельствах вы можете претендовать на получение ипотеки за считанные минуты.

Chicago Mortgage Solutions также получила рейтинг A + от Better Business Bureau, который является хорошим источником для определения надежности кредитора.

Как заемщик, у вас есть несколько вариантов подачи заявления на получение ипотеки. Компания предлагает пути через Интернет, через брокера или даже через банк / кредитный союз. Это может пригодиться, если вы не разбираетесь в технологиях или предпочитаете лично поговорить с представителем.

Слабые стороны : Он лицензирован только в 19 штатах, поэтому в зависимости от того, где вы живете, у вас может не быть доступа к их продуктам.

Еще один недостаток — если вы пытаетесь сравнить ставки по ипотеке с другими кредиторами, поскольку Interfirst Mortgage не рекламирует дневные ставки на своем веб-сайте.

Прочитать отзывы пользователей Interfirst Mortgage Company от Bankrate

Часто задаваемые вопросы по ипотеке

• Что такое ипотека?

  Ипотека — это вид ссуды, предназначенный для покупки дома. Ипотечные ссуды позволяют покупателям разбивать платежи на определенное количество лет, выплачивая согласованную сумму процентов.Ипотека также является юридическим документом, который позволяет держателю ипотеки требовать права собственности, если покупатель не производит платежи. Он также защищает покупателя, запрещая держателю ипотеки забирать недвижимость во время регулярных платежей. Таким образом, ипотека защищает как держателя ипотеки, так и покупателя.

• Типы ипотечных кредитов и их влияние на вашу процентную ставку

  Все они могут по-разному влиять на процентную ставку, которую вы получаете. Существует три основных типа ипотеки: обычная, государственная и крупная ипотека, также известная как несоответствующая ипотека.

  Обычная ипотека

  Это ссуды, которые в конечном итоге покупаются Fannie Mae или Freddie Mac, крупными инвесторами, играющими важную роль на рынке кредитования.

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой

  Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока действия ссуды. Таким образом, заемщики не подвержены колебаниям процентных ставок. Например, если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5 процента, а преобладающие ставки вырастут до 6 процентов на следующей неделе, году или десятилетии, ваша процентная ставка зафиксирована, поэтому вам никогда не придется беспокоиться о платить больше.Конечно, если ставки упадут, вы застрянете на более высоком уровне. Имейте в виду, что фиксированная ставка относится только к ставкам, но существует много типов ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, таких как ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет, ипотека с фиксированной ставкой большого размера и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет

  Ипотека с регулируемой ставкой

  Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, или ARM, имеют начальный период с фиксированной ставкой, в течение которого процентная ставка не изменяется, за которым следует более длительный период, в течение которого ставка может изменяться с заданными интервалами. В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой, ARM подвержены колебаниям рынка.Так что, если ставки упадут, упадут и выплаты по ипотеке. Однако верно и обратное — когда ставки повышаются, ваши ежемесячные платежи также увеличиваются. Как правило, процентные ставки изначально ниже, чем при ипотеке с фиксированной ставкой, но поскольку они не привязаны к установленной ставке, вы не сможете предсказать будущие ежемесячные платежи. ARM поставляются с потолком процентной ставки, выше которого ваш кредит не может быть увеличен.

  Ипотечные ссуды, застрахованные государством

  Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA

  Застрахованные государством или обеспеченные государством ссуды поддерживаются тремя агентствами: Федеральным жилищным управлением (ссуды FHA), U.S. Министерство сельского хозяйства (ссуды USDA) и Министерство по делам ветеранов США (ссуды VA). Правительство США не является ипотечным кредитором, но оно устанавливает основные правила для каждого типа кредита, предлагаемого через частных кредиторов. Обеспеченные государством ссуды могут быть хорошим вариантом для покупателей жилья впервые, а также для людей с меньшим первоначальным взносом или меньшим бюджетом. Требования обычно более жесткие, чем требования для ипотечных кредитов, не обеспеченных государством. Они известны как обычная ипотека. Процентные ставки по кредитам FHA, VA и USDA аналогичны обычным ипотечным кредитам, но комиссионные и другие расходы выше.

  Несоответствующая ипотека

  Джамбо-ипотека

  Джамбо-ипотека — это обычные ссуды, у которых несоответствующие лимиты по ссуде. Это означает, что цены на жилье превышают лимиты федерального займа. По данным Федерального агентства жилищного финансирования, на 2021 год максимальный соответствующий лимит кредита для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям. Крупные ссуды могут быть немного дороже, чем соответствующие ссуды.По данным опроса Bankrate от 12 мая, средняя ставка по 30-летним крупным ипотечным кредитам составляла 3,37 процента по сравнению с 3,19 процента для 30-летних ипотечных кредитов.

• Требования и квалификация по ипотеке

  Чтобы получить обычную ссуду, вам, как правило, нужны солидный кредит и стабильная зарплата. Квалификация становится немного сложной для заемщиков, которые работают не по найму. Еще одна проблема, вызывающая недоумение — авансовые платежи. Вы получите лучшую сделку с 20-процентной скидкой, но есть много программ, которые позволяют вам откладывать гораздо меньше — всего 3 процента для обычных ссуд и ничего не делать с ссудами VA.

  Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома

  Ваша кредитная история — один из основных показателей, на который будет обращать внимание кредитор. Чтобы получить лучшую ставку по обычному кредиту, вам понадобится хороший кредит — 740 или выше. Однако это не значит, что вам не повезло, если у вас плохая репутация. Вы все равно можете получить ссуду, но другие расходы будут выше. Ссуды FHA и VA доступны заемщикам с кредитным рейтингом ниже 700, но обе программы несут дополнительную комиссию.

  Как мой кредитный рейтинг влияет на мою ставку

  Для обычных кредитов ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором, определяющим вашу ставку.Если ваш счет ниже 740, ваша ставка повысится. Для кредитов FHA и VA ваш кредитный рейтинг не повлияет на вашу ставку, но получение одного из этих кредитов действительно увеличивает ваши общие расходы. Обе программы несут огромные надбавки в виде комиссий за финансирование или ипотечного страхования.

• В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

  Разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой заключается в том, что годовая процентная ставка — это общая стоимость ссуды, включая процентную ставку и все комиссии.Процентная ставка — это просто сумма процентов, которую кредитор взимает с вас за ссуду, не включая административные расходы. Регистрируя баллы и комиссии, годовая процентная ставка дает более точное представление о том, сколько вам будет стоить заем, и позволяет сравнивать кредитные предложения с разными процентными ставками и комиссиями.

  Вот что может быть включено в годовую процентную ставку:

  • Процентная ставка. Это довольно просто, это просто процентная ставка, выплачиваемая в течение срока ссуды.
  • Очков. Это предоплата, которую заемщик может оплатить для снижения процентной ставки по ссуде. Каждая точка, также известная как дисконтная точка, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300000 долларов будет стоить 3000 долларов авансом.
  • Комиссия ипотечного брокера. Брокеры могут помочь заемщикам найти лучшую процентную ставку и условия, но их услуги должны быть оплачены после закрытия ссуды. Эта стоимость указана в годовом доходе и может варьироваться. Комиссия брокера обычно колеблется от 0.От 50 процентов до 2,75 процента от основной суммы кредита.
  • Некоторые затраты на закрытие сделки, включая комиссию за выдачу кредита. Но страхование титула и предоплата не входят, и эти расходы значительны. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

• Как получить ипотеку?

  Важно подготовиться к процессу подачи заявления на ипотеку, чтобы обеспечить оптимальную ставку и ежемесячные выплаты в рамках вашего бюджета.

  Вот быстрые шаги для подготовки к ипотеке:

  • Создайте свой кредит
  • Установите предел того, что вы можете себе позволить
  • Отложите сбережения как на первоначальный взнос, так и на ожидаемые ежемесячные платежи
  • Найдите лучший тип ипотеки для вы
  • Получите предварительное одобрение
  • Посмотрите несколько домов в рамках вашего бюджета
  • Подайте заявку на ипотечный кредит
  • Получите одобрение!
  • Завершите свой новый дом

  Подробнее о каждом этапе процесса ипотеки читайте: Как получить справочник по ипотеке.

  Вам также следует убедиться, что вы готовы стать покупателем жилья. Хотя выгодно получать ипотеку при низких ставках, сначала убедитесь, что она соответствует вашему бюджету и долгосрочным финансовым целям. Ставки также будут варьироваться в зависимости от кредитора и других факторов, таких как первоначальный взнос и кредитный рейтинг. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим руководством по покупке дома в 2021 году.

• Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

  Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от множества факторов, в том числе от того, на какую сумму вы имеете право (среди прочего, в зависимости от вашего дохода), а также от того, какой тип ссуды у вас есть.Соответствующие ипотечные кредиты имеют ограничения, в то время как крупные ссуды позволяют заемщикам превышать эти ограничения. Хорошая идея — выяснить свой бюджет, прежде чем начинать покупать дом, поэтому проверьте Bankrate, «сколько дома я могу себе позволить?» калькулятор.

• Какой тип ипотечной ссуды мне лучше всего подходит?

  Лучший тип ипотеки зависит от вашего бюджета и финансовых целей. Некоторые люди хотят более низких ежемесячных платежей, даже если это означает, что они будут платить больше процентов в течение срока действия ссуды; в этом случае 30-летняя ипотека, вероятно, является лучшим вариантом.В то время как другие могут позволить себе более крупные ежемесячные платежи и захотят минимизировать сумму выплачиваемых процентов, что сделает 15-летнюю ипотеку лучшим выбором.

  Что касается процентных ставок, фиксированная ставка обычно является лучшим выбором для людей, которые планируют оставаться в своем доме дольше, чем несколько лет. Поскольку ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (или ARM) обычно изначально имеют более низкую процентную ставку, люди, которые собираются продать свой дом в течение пары лет (или до того, как они подвергаются более высоким процентным ставкам), могут выбрать этот вариант.

• Как выбрать ипотечного кредитора?

  Ипотечные кредиторы бывают самых разных форм и размеров, от онлайн-компаний до обычных банков, а некоторые представляют собой сочетание того и другого. Решите, какой тип услуг и доступа вы хотите получить от кредитора, и сопоставьте это с конкурентоспособностью их ставок. Вы можете решить, что самая низкая ставка является для вас самой важной функцией, в то время как другие могут выбрать немного более высокую ставку, потому что они могут подать заявку, например, лично.

  Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, поэтому вы можете сэкономить деньги, получив ссуду там, где находится ваш сберегательный или текущий счет.

  И если ваш кредит немного запятнан, многие кредиторы предлагают ссуды с более низким первоначальным взносом и кредитными требованиями через FHA. Особенно привлекательной для ветеранов будет ипотека VA.

• Плюсы и минусы получения ипотеки по сравнению с арендой

  Домовладение — синоним американской мечты, но жилищный бум сделал эту цель недосягаемой для многих. Некоторые из преимуществ и недостатков домовладения:

  Плюсы

  • Дом — это мощный способ накопить богатство с течением времени.
  • Домовладение позволяет точно знать, где вы будете жить из года в год.
  • При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы знаете, что ваша основная сумма долга и процентные расходы не изменятся. Арендодатель может повысить вашу арендную плату, когда срок аренды истечет.

  Минусы

  • Домовладение стоит дорого, что недопустимо на некоторых рынках.
  • Техническое обслуживание и ремонт — это постоянная и дорогостоящая реальность для домовладельцев.
  • По мере роста стоимости домов растут страховые взносы и налоги на имущество.

• Как устанавливаются ставки по ипотеке?

  Это не точная наука, но на ипотечные ставки влияет множество факторов, включая политику Федеральной резервной системы, доходность казначейских облигаций, спрос и предложение на рынке жилья и даже инфляцию. У кредитных организаций есть диапазон ставок, которые они предлагают каждый день (ставки по ипотечным кредитам могут меняться ежедневно), но конкретный процент, назначаемый каждому отдельному заемщику, частично определяется личным финансовым положением заявителя.

• Как найти и сравнить текущие ставки по ипотеке?

  Шаг 1. Определите, какая ипотека вам подходит.

  При определении текущих ставок по ипотеке первым делом необходимо решить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших целей и бюджета. Большинство заемщиков выбирают 30-летнюю ипотеку, но это не единственный вариант. Как правило, 15-летняя ипотека имеет более низкие ставки, но более крупные ежемесячные выплаты, чем более популярная 30-летняя ипотека. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно изначально имеют более низкие ставки, но обратная сторона заключается в том, что вы не привязаны к этой ставке, поэтому она может меняться в течение срока действия вашей ссуды.

  Шаг 2: Сравните ставки по ипотеке

  После того, как вы решите, какой тип ипотеки соответствует вашим потребностям, вы можете начать сравнение текущих вариантов ипотеки. Есть только один способ убедиться, что вы получаете лучшую доступную ставку, — это купить как можно больше кредиторов. Ориентация минимум на трех кредиторов. Посмотрите на онлайн-кредиторов, обычных кредиторов, а также на банки или кредитные союзы, с которыми вы ведете бизнес. Ипотечные брокеры также могут предложить хорошие ставки и условия.

  Таблицы ставок Bankrate (вверху этой страницы) обновляются каждый рабочий день и содержат актуальные процентные ставки, годовые процентные ставки, авансовые платежи и ежемесячные платежи на выбранную вами сумму.Используйте эти таблицы, чтобы ознакомиться с доступными в настоящее время ставками по ипотеке, а затем сравните их, чтобы решить, какой вариант лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям. Имейте в виду, что это средние ставки для сравнения покупок. Ваша точная ставка будет зависеть от множества факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер кредита, местоположение вашего дома и срок вашей ипотеки.

  Калькулятор ипотеки Bankrate поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе множества факторов, которые вы выберете.Вы можете ввести различные цены на жилье, первоначальные взносы, условия кредита и процентные ставки, чтобы увидеть, как изменяется ваш ежемесячный платеж. В оценках ежемесячного платежа отображается основная сумма и проценты, основанные на текущих ставках по ипотеке, налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев. Вы также можете учитывать диапазон кредитного рейтинга, почтовый индекс и сборы ТСЖ, чтобы получить более точную оценку оплаты.

  Итог : Обязательно смотрите на годовую процентную ставку, а не только на процентную ставку, когда выбираете лучшую для вас ставку по ипотеке.Годовая процентная ставка — это общая стоимость кредита (которая включает процентную ставку и другие сборы). Некоторые кредиторы могут иметь одинаковую процентную ставку, но разные годовые процентные ставки, что означает, что с вас будут взиматься разные комиссии.

• Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

  Единственный способ получить индивидуальную ставку по ипотеке — это подать заявку на ипотеку. Хорошая новость заключается в том, что большинство кредиторов не взимают плату за регистрацию, и обращение к нескольким кредиторам (чтобы узнать, кто предлагает лучшую ставку) не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг.

  Кредиторы учитывают ваш кредитный рейтинг, доход, отношение долга к доходу и (иногда) активы при определении ставки по ипотеке, которую вы получите. Кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска (с низким кредитным рейтингом, высоким соотношением долга к доходу) более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать их риски. Заемщики с сильным кредитным профилем с большей вероятностью получат более низкую ставку по ипотеке.

• Как Федеральный резерв влияет на ставки по ипотечным кредитам?

  Переменные ставки обычно движутся в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам, поэтому это затронет ипотечные кредиты с регулируемой ставкой.Ставка по федеральным фондам, однако, не влияет напрямую на долгосрочные ставки, которые включают финансовые продукты, такие как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой; те имеют тенденцию двигаться вместе с доходностью 10-летних казначейских облигаций.

• Что такое дисконтная точка?

  Дисконтные точки помогают покупателям жилья снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и процентные ставки. Дисконтный балл чаще всего выплачивается до начала периода ссуды, обычно во время процесса закрытия. Это тип предоплаты процентов по ссуде.Каждый пункт дисконтирования обычно снижает процентную ставку на 0,25 процента. Например, один пункт снизит ставку по ипотеке с 3 процентов до 2,75 процента.

  Стоимость балла зависит от стоимости взятых в долг, но обычно это 1 процент от общей суммы, взятой в долг для покупки дома.

• Что такое блокировка ставки по ипотеке?

  Блокировка ставки по закладной замораживает процентную ставку. Кредитор гарантирует (за некоторыми исключениями), что ипотечная ставка, предлагаемая заемщику, останется доступной этому заемщику в течение определенного периода времени.Благодаря блокировке заемщику не нужно беспокоиться о повышении ставок между моментом подачи предложения и закрытием дома.

• Когда я должен заблокировать свою ипотечную ставку?

  Большинство кредиторов бесплатно предлагают блокировку ставки на 30–45 дней. Это означает, что если процентная ставка увеличится до закрытия вашего кредита, вы получите указанную ставку. Однако если ставки упадут, вы не выиграете, если не перезапустите процесс ссуды, а это дорогостоящее и трудоемкое мероприятие.

  Хотя некоторые кредиторы предлагают бесплатную блокировку ставки на определенный период, по истечении этого периода они могут взимать плату за продление блокировки.Пандемия сделала графики закрытия немного менее определенными, поскольку многие кредиторы столкнулись с потоком заявок, поэтому вам следует спросить, сколько времени потребуется для закрытия вашего кредита, и решить, покроет ли блокировка этот период.

  Процентные ставки в основном падали с начала пандемии, поэтому, вероятно, не стоит платить за расширенную блокировку. Некоторые кредиторы предложат блокировку ставки с условием плавающей ставки. Это означает, что если ставки упадут в течение определенного периода после утверждения вашего кредита, вы получите более низкую ставку.Если ставки повышаются, вы получаете указанную вами ставку.

Новости ипотеки

Исследование банкротства: молодые американцы планируют и дальше откладывать процесс покупки жилья

Многие американцы откладывают по крайней мере одно важное событие в жизни из-за пандемии коронавируса, согласно новому исследованию Bankrate. 39 процентов респондентов заявили, что откладывали покупку или аренду автомобиля, покупку дома, женитьбу, рождение ребенка или еще один важный шаг.

Около 12 процентов респондентов опроса Bankrate заявили, что они откладывали покупку дома, что частично ослабило давление на быстро развивающийся рынок жилья, характеризующийся острой нехваткой товарных запасов. Более половины покупателей жилья, отложивших покупку недвижимости, ожидают ожидания в течение девяти месяцев или дольше. Более молодые покупатели чаще говорили, что ждут.

По возрастным группам задержки с покупкой жилья ожидают 18 процентов людей в возрасте от 18 до 34 лет, 15 процентов американцев от 35 до 54 лет и только 5 процентов людей 55 лет и старше.

Предложение существующих домов на продажу близко к рекордно низким, отчасти потому, что домовладельцы решили не продавать во время пандемии коронавируса. Между тем, жилищное строительство так и не добралось до исторического уровня. В то время как домов на продажу не хватает, за дома претендует множество покупателей. Это привело к войне ставок и резкому росту цен.

Как управлять своими финансами в нестабильные времена

Экономические перспективы значительно улучшились в последние месяцы, но U.Экономика С. остается на шаткой основе. Вот что вы можете сделать, чтобы подготовить свои финансы к следующему кризису:

• Составьте план. Приведите свою финансовую жизнь в форму. Определите, сколько вы потратите, сколько сэкономите и как вы будете решать проблемы долга с высокими процентами. Если вы планируете купить дом в будущем, внесите первоначальный взнос в свой план сбережений. Сейчас может быть хорошее время, чтобы подкрепить эти средства, пока вы ждете, пока откроется жилищный фонд, или решите, где вы хотите жить. Более крупный первоначальный взнос может помочь вам получить более выгодные условия ссуды и позволить себе больше жилья за ваши деньги.
• Создайте фонд на черный день. Вы будете спать лучше, если накопите запас на случай чрезвычайной ситуации, равный примерно шести месяцам ваших расходов. Положите наличные в ликвидный и доступный инструмент, например, на высокодоходный сберегательный счет. Сделайте покупки по лучшей цене и по учетной записи, которая соответствует вашим потребностям.
• Рассмотрим рефинансирование долга. Ставки по ипотеке немного выросли с рекордных минимумов, но миллионы домовладельцев все еще могут сэкономить сотни долларов на ежемесячных платежах за счет рефинансирования.Если у вас есть высокая задолженность по кредитной карте, проверьте, подходит ли вам карта для перевода остатка.

У вас уже есть дом и вы хотите его рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим финансовым шагом, если вы установите более низкую ставку. Однако существуют авансовые затраты, связанные с рефинансированием, такие как оценки, сборы за андеррайтинг и налоги, поэтому вы должны быть уверены, что экономия превысит цену рефинансирования в разумные сроки, например, от 18 до 24 месяцев.

Хотя ставки по ипотечным кредитам выросли с рекордных минимумов конца 2020 — начала 2021 годов, они остаются на исторически низком уровне. Это означает, что миллионы домовладельцев все еще могут сэкономить за счет рефинансирования. Снижение ставки — не единственная причина для рефинансирования. Также можно использовать собственный капитал для оплаты ремонта дома. Или, если вы хотите быстрее выплатить ипотечный кредит, вы можете сократить срок до 20, 15 или даже 10 лет. А поскольку стоимость жилья резко выросла, вполне возможно, что рефинансирование освободит вас от оплаты частного ипотечного страхования.

Для получения дополнительной информации посетите центр рефинансирования ипотечных кредитов Bankrate. Узнайте больше о ставках рефинансирования.

Ознакомьтесь с руководством Bankrate по оплате ремонта и 203 (k) ипотечным кредитам для получения дополнительной информации.

Автор: Джефф Островски, старший ипотечный корреспондент Bankrate

Джефф Островски занимается ипотекой и рынком жилья. Перед тем, как присоединиться к Bankrate в 2020 году, он писал о недвижимости и экономике для Palm Beach Post и South Florida Business Journal.

Читать еще Джефф Островски

Проверено: Грегом Макбрайдом, главным финансовым аналитиком Bankrate

Грег Макбрайд, CFA, старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Он возглавляет команду, отвечающую за исследование финансовых продуктов, предоставление анализа и рекомендаций по личным финансам для широкой потребительской аудитории.

Подробнее от Грега МакБрайда

Ставка по 10-летней ипотеке | Сравните ставки сегодня

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотечным кредитам

В приведенной выше таблице представлены ориентировочные ставки по ипотечным кредитам от разных кредиторов, адаптированные для вас.Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. Основываясь на предоставленной информации, вы получите индивидуальные расценки и будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.

Сегодняшние 10-летние ипотечные ставки

В таблице ниже собраны данные всеобъемлющего национального обзора ипотечных кредиторов, чтобы помочь вам узнать, какие процентные ставки по ипотеке наиболее конкурентоспособны.Эта таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы вы могли получить самую актуальную ставку при выборе ипотечного жилищного кредита.

Тарифы по состоянию на субботу, 7 августа 2021 г., 6:30

Как рассчитываются ставки по ипотечным кредитам

Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального исследования, чтобы предоставить вам самые актуальные доступные ставки. Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов на покупку. Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные цены покупки при выборе жилищного кредита.Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

Почему стоит доверять Bankrate?

Bankrate является авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли. Bankrate занимается опросом и сбором информации о ставках по ипотечным кредитам от крупнейших кредиторов страны более 30 лет.Сотни ведущих изданий, таких как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.

Топ 5 кредиторов с 10-летними ипотечными кредитами

• Третий федеральный ссудо-сберегательный фонд — Лучший банк-кредитор
• Cardinal Financial Company — Лучший небанковский кредитор
• Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучший результат
• First Mortgage Direct — Лучший кредитор без комиссии
• HSBC Bank — Лучшее для рефинансирования

Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансированных кредиторов.Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили наибольшее количество запросов за трехмесячный период. Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Third Federal Savings and Loan Association — Лучший банк-кредитор

Third Federal Savings and Loan Association — банк и кредитор в 25 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.C. с филиалами в Огайо (где он был основан) и Флориде. Банк предлагает ипотечные продукты, включая ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, 10-летние ссуды, большие ссуды и промежуточные ссуды.

Сильные стороны : Заемщики могут найти 10-летние и другие ставки по ипотечным кредитам, обновляемые ежедневно на веб-сайте Third Federal, в том числе для 10-летней недорогой ссуды банка, которая стоит всего 295 долларов. Банк также предлагает гарантию ставки в размере 1000 долларов и бесплатную 60-дневную блокировку ставки (с дополнительной 60-дневной блокировкой или расширенной 240-дневной блокировкой, если необходимо).Third Federal также обслуживает все свои ссуды, поэтому ваша ипотека будет создаваться и управляться одной и той же организацией.

Слабые стороны : Third Federal не имеет лицензии в каждом штате, и если вы ищете государственную ссуду (например, ссуду FHA), вам придется искать в другом месте.

Прочитать отзывы пользователей Bankrate’s Third Federal Savings and Loan

Cardinal Financial Company — Лучший небанковский кредитор

Cardinal Financial Company, которая также ведет бизнес как Sebonic Financial, является национальным ипотечным кредитором, имеющим как обычные офисы, так и Интернет Сервис.Он предлагает широкий спектр ипотечных продуктов, включая обычные и государственные ссуды.

Сильные стороны : Cardinal Financial — один из многих ипотечных кредиторов, которые принимают первоначальный взнос в размере 3 процентов для обычного кредита (если вы имеете на это право). Кредитор также принимает более низкие кредитные баллы по некоторым государственным займам, что может облегчить получение одобрения на получение ипотеки.

Слабые стороны : Вы не найдете разбивку процентных ставок или затрат на веб-сайте Cardinal Financial; вам нужно будет заполнить онлайн-форму, чтобы проконсультироваться с кредитным специалистом и получить расценки.

Прочитать обзор ипотечных кредитов Bankrate’s Cardinal Financial

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучший в целом

Fairway Independent Mortgage Corporation, которая также ведет бизнес как Homefinity, является крупным национальным ипотечным кредитором, который гордится своей способностью быстро обрабатывать ипотечные кредиты, в том числе 10-летние займы.

Сильные стороны : Если у вас более низкий кредитный рейтинг, Fairway Independent Mortgage Corporation может помочь вам повысить его с помощью своей кредитной программы, которая бесплатно создает для вас план улучшения кредита.

Слабые стороны : если вы хотите получить предварительное одобрение, вам нужно будет напрямую связаться с кредитным специалистом; пройти предварительную квалификацию можно только онлайн.

Читать обзор Bankrate’s Fairway Independent Mortgage Corporation

First Mortgage Direct — Лучший кредитор без комиссии

First Mortgage Direct, онлайн-подразделение First Mortgage Solutions, предлагает как ссуды на покупку, так и рефинансирование заемщикам в нескольких штатах.

Сильные стороны : First Mortgage Direct никогда не взимает скрытых комиссий и не участвует в ограниченных по времени предложениях, поэтому вы можете быть уверены, что получаете лучшие ставки и условия, доступные в зависимости от ваших обстоятельств.

Слабые стороны : First Mortgage Direct доступен только в Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Джорджии, Айдахо, Иллинойсе, Канзасе, Миссури, Небраске, Нью-Джерси, Орегоне, Пенсильвании, Южной Каролине, Северной Каролине, Теннесси, Техасе, Вирджиния и Вашингтон.

Прочтите обзор Bankrate’s First Mortgage Direct

HSBC Bank — лучший для рефинансирования

HSBC Bank — банк и кредитор с более чем 40 миллионами клиентов по всему миру. Банк предлагает множество продуктов для жилищного кредитования, включая ипотеку с фиксированной процентной ставкой на срок от 10 до 30 лет.

Сильные стороны : Среди своих онлайн-возможностей HSBC Bank предлагает ежедневные процентные ставки по некоторым продуктам и удобный калькулятор, чтобы вы могли оценить, сколько сэкономит рефинансирование.

Слабые стороны : Банк не предлагает информацию о процентных ставках и годовом доходе для всех своих продуктов в Интернете

Прочтите отзывы пользователей ипотечных кредитов Bankrate HSBC Bank USA

Что нужно знать о 10-летних ипотечных кредитах

• Что такое 10-летняя ипотека?

  «10-летняя фиксированная ипотека — это всего лишь 10-летняя амортизация», — говорит президент Silverton Mortgage Джош Моффитт, чья компания находится в Атланте.«Выплата по вашей ставке осуществляется в течение 10 лет, в отличие от многих традиционных ипотечных кредитов, которые выплачиваются в течение 30 лет. Сокращение срока дает огромную экономию, потому что вы теряете 20 лет процентов ».

  Для покупателя, который хочет быстро погасить свою ипотеку, уменьшив при этом общую сумму процентов, которую они выплачивают, 10-летняя ипотека предлагает способ сделать именно это. Чтобы узнать, подходит ли вам 10-летняя ипотека, посчитайте с помощью калькулятора Bankrate Mortgage Calculator.

  Получите самые свежие процентные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.Обязательно проверяйте регулярно, так как ставки все время меняются. Хорошая новость для заемщиков заключается в том, что ставки по ипотечным кредитам никогда не были ниже, а ставки по 10-летним кредитам, как правило, даже ниже, чем ставки по более распространенным 30-летним ипотечным кредитам.

• Почему выбирают 10-летнюю ипотеку?

  Самое большое преимущество 10-летней ипотеки: вы избежите выплаты процентов, связанных с более длительной ссудой, такой как 15- или 30-летняя ипотека. В течение трех десятилетий вы платите гораздо больше процентов, чем за один десятилетний период.Ваша процентная ставка по 10-летней ипотеке, как правило, будет ниже, чем ставки по сопоставимой долгосрочной ипотеке.

• Альтернативы 10-летней ипотеке

  Хотя выплата ипотечного кредита через 10 лет звучит хорошо, это не всегда возможно для всех. Краткосрочные ссуды сопровождаются более высокими ежемесячными выплатами, что может затруднить финансовое положение. Кроме того, в зависимости от ряда факторов, таких как ваш доход и другие долги, вы не сможете претендовать на 10-летнюю ипотеку.

  В этом случае вы все равно можете погасить ссуду в более короткие сроки, если вы очень дисциплинированно относитесь к своим финансам, делая дополнительные платежи или внося больше месячного минимума в свой ипотечный кредит при выплате. Bankrate предлагает несколько стратегий погашения ипотеки.

  Вы также можете начать с более долгосрочной ипотеки и перефинансировать ее на более краткосрочную, когда позволяет ваш бюджет.

• Сравнение 10-летнего срока ссуды с другими условиями ссуды

  Как правило, чем короче срок ссуды, тем ниже процентная ставка.Обратной стороной кредитов с более короткими сроками является то, что ежемесячные выплаты больше. Есть аргументы за и против 10-летних кредитов. Плюсы в том, что в конечном итоге вы будете платить меньше процентов, и ваша ипотека будет выплачена раньше, чем при более длительных ссудах. Минус: ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно больше, чем если бы у вас был более долгосрочный кредит.

  Сравните текущие процентные ставки по ипотеке сегодня, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, взяв более короткий ссуду. После того, как вы просчитаете цифры, вы можете обнаружить, что стоит платить больше каждый месяц, чтобы сэкономить на общих процентных расходах по кредиту.

  Вот три сценария ссуды, которые показывают ежемесячные платежи по сравнению с общей стоимостью ипотечных кредитов на сумму 300000 долларов с процентными ставками, которые отражают тип ссуды (помните, более короткие ссуды имеют более низкие ставки):

• Преимущества и недостатки 10-летнего срока ссуды

  10-летняя ипотека не для всех. Мало у кого есть финансовые ресурсы, чтобы так быстро погасить ссуду. Но есть определенные преимущества, если вы можете:

  Преимущества :

  • Более низкие процентные ставки по сравнению с кредитами на более длительный срок
  • Ипотечный кредит выплачивается намного быстрее
  • Меньше процентов, выплачиваемых в течение срока действия вашего кредита
  • Сборка Собственный капитал быстрее

  Недостатки :

  • Гораздо более крупные ежемесячные платежи по сравнению с кредитами на более длительный срок
  • Денежные средства привязаны к вашему дому и недоступны для вас
  • Невозможно сделать более низкие ежемесячные платежи без рефинансирования

• 10-летний фиксированный кредит vs.Заем ARM

  И 10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, и ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем их более долгосрочные аналоги с фиксированной процентной ставкой. Основное различие между ними заключается в том, что 10-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет фиксированную процентную ставку, в то время как ARM имеет плавающую ставку. Важно отметить, что у ARM есть «фиксированный период», когда ставка не регулируется. Например, в случае 5/1 ARM процентная ставка остается неизменной в течение первых пяти лет.

  Если вы планируете продавать в течение пяти лет, вы можете сравнить 5/1 ARM с 10-летней ипотекой, чтобы увидеть, какая из них имеет более низкую ставку.Но имейте в виду, что типичный ARM амортизируется в течение 30 лет, а это означает, что выплаты будут намного ниже, чем 10-летняя ссуда, даже если она имеет более низкую процентную ставку.

  И по истечении пяти лет, при условии одинаковых процентных ставок по двум займам, вы выплатите около 12 процентов баланса 30-летнего ARM 5/1, в то время как с фиксированным 10-летним сроком погашения вы выплатите почти половину баланса.

  Есть также 7/1 ARM, которые фиксируют ставку на первые семь лет.Если вы намереваетесь остаться подольше, вы можете рассмотреть возможность получения 10-летней ссуды с фиксированной ставкой.

Как найти для вас лучшую ипотеку

После того, как вы определились, какой срок подходит вам, вы захотите провести комплексную экспертизу, чтобы найти лучшую ипотеку. Вот пять видов ипотечных кредитов. Вам нужно провести небольшое исследование и сравнить ставки по ипотечным кредитам от нескольких организаций, в том числе традиционных банков, онлайн-кредиторов и ипотечных брокеров. Подготовьтесь, проверив свой кредитный отчет, чтобы убедиться в его правильности и иметь представление о том, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.

Хорошая новость заключается в том, что любое время года может быть хорошим временем для покупки ипотеки. «Ставки по ипотеке привязаны к рынку облигаций, поэтому нет ни хорошего, ни плохого сезона», — объясняет Моффит. Он добавляет, что сборы за 10-летнюю ипотеку будут такими же, как и за другие ипотечные кредиты.

Если вы выберете ипотеку с более длительным сроком погашения и решите, что хотите погасить ее быстрее — скажем, через 10 лет — рассчитайте размер вашего ежемесячного платежа, если бы у вас была 10-летняя ставка по ипотеке, и выплачивать эту сумму каждый месяц.Обязательно проинструктируйте своего кредитора применить дополнительные средства к принципалу. Это хороший вариант для заемщиков, которые хотят платить агрессивно, но не хотят быть привязанными к более высоким платежам.

Прочие полезные инструменты:

Автор: Зак Вихтер, ипотечный корреспондент Bankrate

Зак Вихтер — ипотечный корреспондент в Bankrate. Ранее он работал в отделе бизнеса в The New York Times, где получил премию Леба за последние новости, и освещал авиацию для The Points Guy.

Подробнее от Зака ​​Вихтера

Как купить второй дом

Если слишком много времени, проведенного дома в прошлом году, заставило вас захотеть увидеть еще один набор из четырех стен, возможно, вы пытаетесь придумать, как купить второй дом. Вы тоже не одиноки. Число заемщиков, которые зафиксировали ипотечные ставки для покупки второго дома, увеличилось на 128 процентов, согласно сравнению с прошлым годом, проведенным брокерской компанией по недвижимости Redfin.

Вторые дома предлагают преимущества, которые выходят за рамки пандемии.Со вторым домом у вас всегда будет место для отпуска, и если рынок жилья работает в вашу пользу, вы будете владеть дорогим активом, а не платить за проживание в отеле.

Если вы думали о покупке второго дома, возможно, сейчас самое подходящее время для решительного шага. Как показывает анализ Redfin, ставки по ипотеке по-прежнему низкие, а цены на жилье в курортных городках растут. Вот несколько ключевых моментов, о которых следует подумать, прежде чем покупать второй дом.

Основные соображения при покупке второго дома

Второй дом может быть местом для отдыха, но владение им — занятие не из беззаботных.Вам нужно будет спланировать дополнительные расходы и обратить внимание на количество времени, которое вы или другие, кто платит за его использование, проводите там.

• Доступность по цене: Если вы не платите за свой второй дом полностью наличными, вам придется получить второй платеж по ипотеке. Внимательно изучите свой бюджет, чтобы определить, имеют ли смысл эти дополнительные ежемесячные расходы для ваших финансов. Вам также нужно будет подготовиться к выплате страхового взноса другого домовладельца, счетов за коммунальные услуги, налогов на имущество и всех других расходов, связанных с владением вторым домом.
• Требования к вместимости: Если вы покупаете второй дом, возможно, вы думаете о том, чтобы заработать на нем немного денег, когда вы им не пользуетесь. Однако, если вы сдаете его слишком часто, ваш второй дом будет считаться инвестиционной собственностью и к нему могут применяться другие требования. Если ваш кредит обеспечен, например, Fannie Mae или Freddie Mac, недвижимость должна быть «доступна в основном для личного пользования и удовольствия заемщика» более половины календарного года.У IRS также есть правила: если вы сдаете в аренду свой второй дом более 14 дней в году, вам нужно будет сообщить о доходе от аренды.
• Расположение: Покупка второго дома в городке на берегу океана звучит как отличная идея, но если вы живете очень далеко от этого города, добраться туда может быть так много хлопот, что вы не будете так сильно туда ехать. Подумайте о своем образе жизни и найдите второй дом в месте, где вы будете регулярно пользоваться им.
• Обслуживание: Даже если вы не будете проводить столько времени в своем втором доме, вам все равно придется платить за содержание.Систему ОВКВ в конечном итоге потребуется заменить, а для собственности может потребоваться новая крыша. Внешний вид также потребует внимания (подумайте о стрижке газона и уборке снега), поэтому, если вы бываете там нечасто, вам нужно будет выделить бюджет для ремонтной компании, которая справится с этим.

Как купить второй дом

1. Найдите агента по недвижимости

Лучший способ купить второй дом — это найти агента по недвижимости, который подключится к вашему желаемому месту. Подходящий агент может предоставить вам информацию о ценах и сопоставимых продажах, а также о перспективах перепродажи.

«Хороший агент знает тенденции рынка», — говорит Натан Зедер из The Jills Zeder Group с Coldwell Banker в Майами-Бич и Корал-Гейблс, Флорида, включая «сколько времени дома находятся на рынке; если есть дома, которых в настоящее время нет на рынке, которые могут быть доступны; почему одна сторона улицы может стоить на 5 процентов больше, чем другая; если в сторону двора лучше попадает солнце; и насколько близко находятся школы, рестораны, центры городов, аэропорты, загородные клубы и пристани для яхт ».

Объединение всего этого, по словам Зедера, «позволяет покупателю принять наилучшее решение не только в отношении дома, но и в отношении места, которое они выбирают в своем новом сообществе.”

Когда вы проводите собеседование с потенциальными агентами, Зедер рекомендует задавать вопросы о том, как долго агент жил и работал в этом районе и как он или она вовлечены в жизнь сообщества.

2. Получите предварительное одобрение

Когда вы покупали свой первый дом, получение предварительного разрешения на ипотеку показало, что вы были серьезным покупателем. Покупка второго дома ничем не отличается. Предварительное одобрение показывает, что вы уже проделали некоторую работу по продвижению сделки и что кредитор готов помочь вам совершить покупку.

Поищите и цены. Если вам удастся снизить процентную ставку на несколько пунктов, вы сможете сэкономить тысячи долларов в долгосрочной перспективе, а это значит, что вы сможете получать удовольствие от своего второго дома, зная, что платите меньше.

3. Ищите второй дом

Подобно тому, как вы сравнивали разные районы и варианты с вашим первым домом, будьте открыты для осмотра множества различных объектов для вашего второго дома, чтобы увидеть, что лучше всего подходит вам и потребностям вашей семьи. Изучите местные ставки налога на недвижимость и попытайтесь получить представление о рынке жилья в этом районе.Имеет ли он тенденцию к росту — признак того, что ваш второй дом также может вырасти в цене?

4. Сделайте предложение

Как только вы найдете идеальное место для вашего дома вдали от дома, пора покупать. Если вы можете внести значительный первоначальный взнос и при этом оставить много денежных резервов, дерзайте — более крупное обязательство на начальном этапе может окупиться в общей картине и снизить общую долговую нагрузку.

Имейте в виду, что страхование второго дома может быть более сложной задачей, чем страхование основного места жительства.Например, если вы планируете построить второй дом на пляже, вам понадобится страховка от наводнения. В прибрежных районах стало труднее получить страховку от наводнения, а на некоторых рынках стоимость выросла в геометрической прогрессии. Обсудите эти расходы со своим агентом и убедитесь, что ваш бюджет соответствует.

Второй дом и инвестиционная недвижимость

Второй дом и инвестиционная недвижимость можно легко спутать. Если вы занимаетесь деньгами, чтобы купить дом, важно быть честным со своим кредитором в отношении ваших планов по его использованию.Это связано с тем, что у кредиторов разные требования к первоначальному взносу, стандарты кредитования и процентные ставки для этих двух типов собственности.

Помимо получения ссуды, при подаче налоговой декларации важно понимать, что отличает второй дом от инвестиционной собственности. Если вы используете его как настоящий второй дом — вместо того, чтобы сдавать его в аренду — вы можете получить вычет по ипотечным процентам и налогам на недвижимость, как и в случае с ипотекой на первый дом. Однако этот вычет не превышает 750 000 долларов от общей суммы ипотечного долга.Если у вас уже есть ипотечный кредит на 750 000 долларов и вы, например, получили ссуду на дом для отдыха, вы не сможете вычесть проценты по второй ипотеке.

Налоги на недвижимость, которые вы платите за свой второй дом, также подлежат вычету, но IRS ограничивает общий вычет всех государственных и местных налогов до 10 000 долларов за каждый доход. В отношении вторых домов, считающихся инвестиционной, а не домов для отпуска, также применяются другие налоговые правила.

Итог

Покупка второго дома означает, что вам всегда есть куда сбежать, но, будучи вторым домовладельцем, приходится сталкиваться с некоторыми суровыми реалиями: больше затрат, больше забот по обслуживанию и больше потенциальных налоговых стрессов.Если вы планируете получить ипотеку для второго дома, заранее согласовывайте финансирование и сотрудничайте с подходящим агентом по недвижимости, который имеет опыт работы в той области, которую вы надеетесь назвать своим вторым домом.

С дополнительным сообщением Дженнифер Брэдли Франклин

Подробнее:

Сравнение ставок и правил по ипотечным кредитам для второго дома в сравнении с инвестиционной недвижимостью

Финансирование второго дома или инвестиционной собственности: чего ожидать

Если у вас есть ипотечный кредит на ваше основное место жительства (дом, в котором вы живете), вы можете рассчитывать на те же процентные ставки или предложения по ссуде для вашего второго дома.

Но это не так.

Неважно, покупаете ли вы дом для отпуска или инвестиционную недвижимость, вам придется платить более высокую ставку по ипотеке и соответствовать более строгим правилам, чтобы соответствовать требованиям.

Вот что вы можете ожидать при подаче заявления на ипотеку второго дома или инвестиционной собственности.

В этой статье:

Ставки по ипотечным кредитам на второй дом vs.ставка по ипотеке для инвестиционной недвижимости

Ставки по ипотеке для вторых домов и инвестиционной собственности выше, чем для дома, в котором вы живете. Как правило, ставки по инвестиционной недвижимости примерно на 0,5–0,75% выше рыночных ставок. Для второго дома или загородного дома они лишь ненамного выше, чем ставка, на которую вы претендуете для основного места жительства.

• Ставки по ипотеке для второго дома: Обычно менее чем на 0,50% выше, чем ставка по вашему основному дому
• Ставки по ипотеке для инвестиционной собственности: Около 0.От 50% до 0,75% выше, чем ваша ставка по ипотеке для первичного жилья

Конечно, ставки по инвестиционной собственности и ипотеке по второму дому по-прежнему зависят от тех же факторов, что и ставки по ипотеке для первичного жилья. Ваш будет зависеть от рынка, вашего дохода, кредитного рейтинга, местоположения и других факторов.

Если ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы купили свой первый дом, ваша новая ставка по ипотеке может варьироваться в большей степени, чем в среднем.

Правила ипотеки по ипотеке второго дома (загородного дома)

Вот что вам нужно знать о ставках и требованиях по ипотеке, если вы хотите купить второй дом : в котором вы будете жить часть года, но не полный рабочий день.

Занятость: требуется неполная занятость

Кредиторы ожидают, что вы, ваша семья и друзья будете использовать отпуск или второй дом как минимум часть года. Однако вам часто разрешают сдавать дом в аренду, когда вы им не пользуетесь. Правила различаются в зависимости от кредитора.

Процентные ставки на вторичный дом: немного выше рыночных

Второй дом не является основным местом проживания, поэтому кредиторы видят больший риск и взимают более высокие ставки. Но не так высоко, как ставки на инвестиционную недвижимость.

Первоначальный взнос: обычно 10% и более

Некоторые кредиторы захотят 10% -ную скидку на дом для отдыха. А если ваша заявка не такая сильная (скажем, у вас более низкий кредитный рейтинг или меньшие денежные резервы), вам, возможно, придется отложить 20 процентов или более.

Кредитный рейтинг: 640 и выше

Покупка второго дома или загородного дома требует более высокого кредитного рейтинга, обычно в диапазоне 640 или выше. Кредиторы будут стремиться к меньшему долгу и большей доступности, думая о более жестком соотношении долга к доходу.Сильные резервы (дополнительные средства после закрытия) очень помогают.

Ставки и правила ипотеки инвестиционной недвижимости

Вот что вам следует знать о правилах ипотечного кредитования, если вы покупаете инвестиционную недвижимость : в ней вы вообще не будете жить и планируете сдавать ее в аренду круглый год.

Вместимость: не требуется

Если вы финансируете дом в качестве инвестиционной собственности и планируете сдавать его в аренду на полный рабочий день, вам не нужно лично проживать в этом здании какое-либо время.

Ставки по кредитам на инвестиционную недвижимость: от 0,50% до 0,75% выше рыночных

Ставки по ипотеке для инвестиционной недвижимости немного выше. Часто ваша процентная ставка будет на 0,5–0,75% выше для инвестиционной собственности, чем если бы вы покупали тот же дом в качестве основного места жительства.

Первоначальный взнос: от 15% до 25%

Требования к первоначальному взносу для инвестиционной собственности варьируются от 15 процентов для одноквартирной собственности до 25 процентов для двух- или четырехъядерной собственности.Вам также может потребоваться внести больший первоначальный взнос в зависимости от вашего заявления и типа кредита, на который вы имеете право.

Частные кредиторы, которых иногда называют кредиторами «твердых денег», также могут предоставлять ссуды, основанные на активах. Заемщик кладет 30% или 40% от покупной цены, а кредитор предоставляет остаток.

Flippers часто используют такие краткосрочные ипотечные кредиты для финансирования своих сделок. Однако это может быть рискованно. Если имущество не продается за сумму, необходимую для покрытия ссуды, или если имущество не продается вообще, заемщик может столкнуться с потерей права выкупа и потерей всего капитала.

Кредитный рейтинг: 640 и выше

Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики имели кредитный рейтинг выше 640 для ссуды на инвестиционную недвижимость. Однако ставки могут быть очень высокими при низких кредитных рейтингах. Надеюсь, ваш результат 680-700 +, прежде чем вы подумаете об инвестировании в недвижимость.

Для сравнения: Ипотека первичного жилья

При обсуждении ипотеки второго дома и инвестиционной собственности ставки и правила сравниваются с таковыми для основного жилья.Чтобы дать вам четкое представление о том, что это за ориентиры, вот типичные правила кредитования для ипотечных кредитов на первичное жилье:

Вместимость: требуется

Заемщики могут приобретать недвижимость от одной до четырех квартир, используя жилищное финансирование, при условии, что они проживают в одной из этих единиц.

>> По теме: Справочник по видам жилищных кредитов

Как правило, дом должен быть заселен в течение 60 дней после закрытия. В случае брака оба супруга должны занимать собственность.Это может быть дом на одну семью или часть многоквартирного дома, например, кондоминиум

Процентные ставки: стандартные рыночные ставки

Поскольку финансирование жилищного строительства сопряжено с небольшим риском, ставки по ипотечным кредитам низкие по сравнению с домами для отдыха и инвестиционной недвижимостью. Рыночные ставки, которые вы видите рекламируемыми банками и кредиторами, применяются к первичному жилью.

Первоначальный взнос: от нуля процентов

Жилые заемщики могут финансировать с нулевым вычетом для квалифицированных заемщиков VA, 3.5% -ное снижение по ипотеке FHA, 5% -ное снижение с соответствующим финансированием и 3% -ное снижение по программе Freddie Mac Home Possible или Fannie Mae HomeReady.

Кредитные баллы: от 500

Вы можете профинансировать основное жилье с гораздо меньшим кредитом, чем для инвестиций или недвижимости для отдыха. Ссуды FHA позволяют получить кредитные баллы от 500 (снижение на 10%) или 580 (снижение на 3,5%). И большинство кредиторов допускают кредитный рейтинг, начиная с 620.

Почему ставки и варианты ссуды разные для второй ипотеки

Дом, в котором вы живете (ваше «основное место жительства»), считается наименее рискованной формой недвижимости.Скорее всего, это будет тот единственный счет, который домовладельцы заплатят, если наступят тяжелые времена. С другой стороны, дом для отдыха или инвестиционная недвижимость более рискован. Заемщики с большей вероятностью откажутся от этих платежей, когда денег не хватает.

Поскольку вторые дома представляют собой более высокий риск, в них действуют более строгие правила финансирования.

Как показано выше, эти правила включают процентные ставки выше рыночных, более высокие первоначальные платежи, более высокие кредитные рейтинги и многое другое.

Конечно, заемщики найдут разные стандарты кредитования для разных типов собственности, в зависимости от кредитора и ипотечной программы.Поэтому важно сравнить варианты ссуды, прежде чем финансировать второй дом.

Можно ли избежать более высоких ставок по ипотеке для второго дома?

При подаче заявления на ипотеку вы должны указать, как вы собираетесь использовать недвижимость. И кредиторы серьезно относятся к таким заявлениям. Это потому, что они не хотят финансировать более рискованную инвестиционную недвижимость за счет жилищного финансирования.

Может возникнуть соблазн указать свой второй дом в качестве основного места жительства и получить прибыль от более низких ставок или более легкой квалификации.Но поступать так неразумно.

Лежа в заявке на ипотеку может привести к тысячам штрафов. В очень серьезных случаях мошенничество с ипотекой может привести даже к тюремному заключению.

Так что всегда будьте честны со своим кредитором. И задавайте множество вопросов, если вы не совсем уверены в правилах получения кредита. Например:

• Можно ли снимать на ночь?
• Есть ли ограничения на количество ночей, которое вы можете арендовать?
• Сколько времени вы должны там провести, чтобы он мог считаться домом для отпуска, а не инвестиционной собственностью?
• Можно ли приобрести дополнительное жилище?

Получите ответы в письменной форме, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете требования для второй ипотеки.

И если у вас возникли проблемы с квалификацией одного кредитора или с поиском необходимой вам кредитной программы, попробуйте другого кредитора. У всех есть разные варианты ссуд и разные ставки.

Нужна ли ипотека для второго дома или инвестиционной собственности?

Рынок недвижимости меняется, а вместе с ним и правила ипотеки. Люди используют свои дома по-новому и по-разному, что может повлиять на тип необходимых им жилищных ссуд.

Если вы хотите сдать в аренду часть или весь свой дом или другое здание на вашей собственности, это может повлиять на финансирование. См. Несколько примеров ниже.

И если вы не уверены, как ваша жизненная ситуация повлияет на вашу ипотеку, свяжитесь с кредитором, чтобы узнать, какие правила применяются.

Дома как отели (Airbnb и VRBO)

Рост Airbnb и аналогичных услуг означает, что дома можно использовать для получения дохода по-новому. Запасная спальня, квартира в подвале или переоборудованный гараж теперь могут приносить значительный доход.В основных туристических направлениях элитные резиденции переводятся в аренду на ночь, что приводит к повышению цен на жилье.

Как правило, вы можете сдать в аренду часть своего дома и по-прежнему финансировать его в качестве основного места жительства. Но если вы планируете использовать дом для отпуска самостоятельно, и также сдают его в аренду, вам понадобится ипотека на второй дом.

Дополнительные жилые единицы или крошечные дома

Нехватка доступного жилья во многих областях заставляет целые штаты менять законы о зонировании.Многие домовладельцы теперь могут строить или покупать дома меньшего размера на тех же земельных участках, что и отдельные дома на одну семью.

Например, в Нью-Гэмпшире теперь разрешено «дополнительных жилых единиц» (ADU) площадью до 750 квадратных футов на односемейных участках. Орегон устранил односемейное зонирование во многих сообществах. Калифорния разрешает использование нескольких единиц для участков, которые когда-то были ограничены домами на одну семью.

Это может быть обратным путем для домовладельцев, которые хотят приобрести инвестиционную недвижимость без ипотеки инвестиционной собственности.Вы можете купить дом с уже прикрепленным ADU и жить в основном блоке. Или используйте рефинансирование наличными для вашего текущего дома, чтобы построить ADU на своей собственности — до тех пор, пока вы продолжаете жить в первоначальном здании.

В любом случае, вы можете сдать побочное имущество в аренду за немного дополнительных денег, даже если технически оно было приобретено по ипотеке основного дома.

Вторые дома как первые дома

В наши дни некоторые покупатели даже покупают загородный дом в качестве своего первого дома.Это может быть хорошим решением для молодых специалистов, которые хотят купить недвижимость, но не могут себе это позволить в своем родном городе.

Но помните: в этой ситуации, даже если вы покупаете дом для отдыха с помощью ПЕРВОЙ ипотеки, она все равно квалифицируется как ипотека ВТОРОГО ДОМА. Это потому, что вы не будете использовать недвижимость в качестве основного места жительства.

Узнайте ставки по ипотечному кредиту на второй дом и инвестиционную недвижимость сегодня

Ставки по ипотеке для второго дома и инвестиционной недвижимости выше, чем для основного жилья.

Но сегодняшние процентные ставки по всем направлениям низкие — это означает, что вы все равно будете платить за ипотеку второго дома меньше, чем год или даже несколько месяцев назад.

Проверьте свои индивидуальные тарифы, чтобы узнать, на что вы претендуете сегодня.

ссуд для новичков: как профинансировать

Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего.Хотя множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас. А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов, чтобы выбрать лучший.
Кредиторы
• будут оценивать вашу кредитоспособность и вашу способность погашать на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
• Когда вы выбираете ипотеку, вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, количеством лет для выплаты ипотечного кредита и размером вашего первоначального взноса.
• Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые государство не страхует.
• В зависимости от ваших обстоятельств, вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другой гарантированный государством заем.

Типы кредитов

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством. Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из самых сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого отношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования.Однако, если вы можете претендовать на получение обычной ипотеки, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды. Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке.Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий кредитный лимит для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью. Ссуда, превышающая эту сумму, называется крупной ссудой, которая обычно имеет несколько более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.

Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем.Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.

Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке. Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

VA Кредиты

Департамент США по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды от квалифицированных кредиторов. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).

В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить у VA ваше право на получение кредита.Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на участие, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.

В дополнение к этим типам и программам федеральных ссуд, правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к капиталу и доходам

Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать отношение суммы кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется. Для покупки жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.

DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке.Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не погасите ипотечный кредит. Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор согласится договориться о ставке по ссуде; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.

По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип квалифицируемого дохода.Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на ссуду или не иметь права на нее, или получить наилучшую ставку.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%.Это относится к любой ссуде, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала дома. Страховая сумма и ипотечная программа определят стоимость ипотечного страхования и способ ее получения.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, вместе с условным депонированием по налоговому страхованию и страхованию имущества. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму ссуды.

Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.

Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%.Самая распространенная программа называется ипотека 80-10-10. 80 означает LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас дома.

Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV. Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой и ипотечные ссуды с плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения ссуды с фиксированной ставкой является то, что вы знаете, какими будут ежемесячные расходы по ссуде в течение всего периода ссуды. И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.

Ипотека с плавающей процентной ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода ссуды. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки.Другим недостатком является неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой

Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически, часто каждый месяц, сбрасывается. После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающему U.С. Казначейская ставка.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть дороже, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.

Ссуды только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы. Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение гораздо большей ссуды.Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется до тех пор, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

Итог

Если вы впервые ищете ипотеку для дома, вам может быть трудно разобрать все варианты финансирования. Найдите время, чтобы решить, сколько жилья вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе внести значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования.Если вы настаиваете на получении самой крупной ссуды, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок. Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не вырастет вместе с возможным увеличением затрат по займам.

Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.