Куда вложить деньги в условиях низких ставок по депозитам

Практически нулевые, а, возможно, скоро и отрицательные ставки по валютным депозитам — это реальность, которая пришла к нам надолго, и к ней необходимо как-то приспосабливаться. В этой связи перед миллионами вкладчиков встал вопрос, как и чем заменить валютные депозиты. Некоторые идеи на этот счет предлагает международный финансовый консультант, автор книги «Когда плохо — это хорошо» Исаак Беккер

При кажущейся простоте и множестве возможных вариантов, грамотно и безопасно решить проблему замены валютных депозитов не так легко. Настало время сформулировать основные принципы — логику действий, которые помогут при необходимости максимально эффективно решать эту задачу и, по возможности, не ошибаться — то есть не терять свои деньги.

Жадность погубит

Казалось бы, ну в чем проблема? Если мало платят в банке, купите себе облигации, которые, например, деноминированы в долларах или евро, или вложитесь в недвижимость. А можно запастись золотом/серебром, или, наконец, выйти со своими деньгами на бескрайние просторы фондового рынка. Да мало ли куда можно пристроить свои кровные, которые без особого толка (во всех смыслах) лежат в банке. А еще можно упомянуть о разных привлекательных страховых и структурных продуктах, от одного рассказа о которых у неопытного инвестора «текут слюнки» от предвкушения большого навара, да еще с гарантией на сохранность самого капитала. В общем, было бы несправедливо утверждать, что так уж нечем заменить валютные депозиты. Так в чем проблема?

Как это ни парадоксально, но равноценный «обмен» возможен только при замене одного депозита на другой. Во всех остальных случаях вкладчик банка превращается… в инвестора. А это значит, что в той или иной мере возникают новые риски потерять свои деньги. Подобных рисков при статусе «вкладчика» практически не было (будем считать, что наш инвестор имеет дело только с надежными финансовыми институтами).

Вот почему здесь нет простых и, главное, универсальных решений. Задачу замены валютных депозитов следует рассматривать всегда под углом существенного роста рисков и решать ее исключительно на индивидуальной основе, принимая во внимание возраст человека, его текущие и долговременные цели, уровень допустимых потерь и многое другое. Далеко не всегда обычный вкладчик в банке способен правильно решить эту задачу.

К потерям готов

Зачастую хороший пример лучше любой теории. Допустим, речь идет о человеке предпенсионного возраста, у которого на счету в Сбере, скажем, $60 000. Это его практически единственные накопления на старость. Банк платит ему (если уместно здесь употребить этот глагол) около 0,3% в год.

Что здесь можно порекомендовать? Как ни печальна такая картина, мой совет таков: ничего не искать, ничего не менять. Банк надежен, а основная задача нашего клиента состоит в том, чтобы сохранить то, что у него есть. Гонка за несколькими дополнительными процентами может привести к частичной потере сбережений, а это вкладчик не может себе позволить.

Другой пример: на счету у нашего нового клиента уже более солидная сумма, скажем, $600 000. Нужно заметить, что процент по этому вкладу мало чем отличается от предыдущего примера, и вкладчик тоже хочет чего-нибудь хорошего с более высоким доходом. Понятно, что расходы этого вкладчика существенно выше предыдущего, но и его деньги тоже не предназначены для большого риска, иначе они бы не лежали на депозите.

Здесь можно предложить нашему клиенту не «мариновать» свои деньги на депозите дальше, а рискнуть его частью, но вложить его не в традиционные российские еврооблигации. Они сейчас сильно перекуплены, и где в лучшем случае можно рассчитывать на 1,5 — 2,0% годовых, не выходя за горизонт в 2-3 года инвестиций (больше не имеет смысла). Например, долларовые облигации Альфа- Банка  с погашением 28.04.2021 дают доходность 2,09%, а долговые бумаги VEB-22 (тоже в долларах США) с погашением 5.07.2022 могут принести 1,92% в год.

Нашему клиенту, на мой взгляд, можно взять на себя немного больше риска и подумать, например, об американских депозитарных расписках того же Сбера — банка, в котором лежат его деньги — имея в виду, что эта инвестиция будет работать 5-10 лет. Речь идет о Sberbank of Russia (SBRCY). Почему? Во-первых, на эту сумму наш клиент будет получать ежегодно «колоссальные» деньги по сравнению с его нынешними доходами. В настоящее время дивидендная доходность составляет 8,8% в долларах США. Во-вторых, бумаги Сбера сейчас достаточно дешевы, и есть хороший шанс на них заработать в долговременной перспективе.

Здесь мы подошли к очень важному и в какой-то мере критическому вопросу: а какую сумму следует инвестировать? Думаю, что в нашем случае речь может идти, например, о 15 -20% от величины депозита. Эти цифры базируются на моем опыте и предназначены исключительно для примера, чтобы показать логику решения нашей задачи. На самом деле эти 15 -20% требуют тщательной работы с клиентом, прежде чем мы убедимся, что это именно так, а не иначе.

Из сказанного выше вытекает следующее правило работы с валютными депозитами.

Правило №1: Инвестировать следует только ту часть своего валютного депозита, которую вы можете себе позволить частично или полностью потерять.

В первом из рассмотренных кейсов клиент не может ничего терять, а во втором, по всей видимости, готов идти на это только с сопредельным «кусочком» своих накоплений. Это правило должно соблюдаться беспрекословно, в противном случае вас может ждать большая беда.

Время мошенников: почему теперь россиянам станет сложнее сохранять деньги

Дорогое время

Очень многое зависит от целей, которые вы ставите перед собой, «заводя» деньги на валютный депозит. Их можно разделить на две большие группы: как правило, это накопление/хранение денег, предназначенных на те или иные траты (жизнь на пенсии, приобретение жилья, обучение ребенка и т.д.) и источник регулярного дохода. В первом случае очень важно, где вы сейчас находитесь на временном отрезке достижения своей цели. Например, одно дело, когда ребенку, скажем, пять или шесть лет и вы только в начале пути, собирая деньги на учебу в престижном университете, и совершенно другое, когда до поступления остался год или два.

В последнем случае я бы не рекомендовал рисковать «учебными» деньгами и продолжал бы держать их на депозите в долларах или евро. А вот в первом случае это делать не обязательно. Впереди есть еще по крайней мере 10 лет, и эти средства лучше продолжать «копить», но уже на фондовом рынке. Здесь есть масса возможностей для решения подобных задач. Например, можно начать с двух биржевых фондов: на 500 крупнейших компаний США — SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY) и американских долгосрочных государственных облигаций — PIMCO 25+ Year Zero Coupon U. S. Treasury Index Exchange-Traded Fund (ZROZ). Соотношение между этими двумя инвестициями 60% на 40% не подведет. Правда, после первых пяти лет долю акций лучше начать постепенно уменьшать.

Отсюда вытекает еще одно правило, которое связано с тем, что многие люди зачастую боятся фондового рынка, в отличие от тех миллионов, которые сейчас бесстрашно «сражаются» на нем со своими деньгами.

Правило №2. Если валютный депозит используется как средство для накопления/сбережения средств, которые понадобятся не раньше, чем через 5 лет, можно инвестировать их целиком или частично на фондовом рынке, придерживаясь сбалансированной или консервативной стратегии.

Теперь следует сказать пару слов о людях, для кого валютный вклад в банке — это источник регулярного дохода, на который они живут. Как правило, это пенсионеры. Для многих из них- это небольшая добавка к своей пенсии, для других-н источник достойного существования. Эти состоятельные люди имеют возможность использовать свои накопления для получения дополнительного регулярного дохода.

Однако и здесь следует четко опираться на два наших правила. Вариантов решений очень много. Добавлю к примеру со Сбером еще несколько хороших дивидендных акций, которые, правда, не блещут такой же высокой доходностью, как российский банк, но также относительно стабильны и устойчивы. Стоит обратить внимание на китайские телекоммуникационные компании. Например, China Mobile Limited (CHL) — крупнейший игрок на этом поле, — она обслуживает почти миллиард владельцев мобильных телефонов. Ее текущая дивидендная доходность составляет 6,09%. Другая компания из этого сектора China Telecom Corporation Limited (CHA) существенно меньше своего конкурента, но и здесь дивидендная доходность внушительная — 5,3%. Большинство аналитиков положительно оценивают перспективы обеих этих компаний.

Ловушки для простаков

В заключение следует сказать несколько слов о том, какие опасности есть вокруг нас. Я уже не раз обращался к этой теме. Дело в том, что на низких ставках на депозиты наживаются мошенники: они предлагают «сладкую» замену, которая на самом деле может привести к полной потере денег. Это большая опасность, и ее нужно иметь в виду, когда вы по разным причинам смотрите вокруг в поисках достойной и более доходной замены своим депозитам. Вот показательный пример: вам предлагают пятилетний фиксированный депозит с ежегодной выплатой в размере 8%. Валюта практически любая: хотите доллары США, хотите евро или английские фунты. Можно даже вложить канадские или австралийские доллары.

Кто это предлагает? Зарубежная компания, которая представляет себя специалистом по ссудам (данные о компании, о которой пишет автор, есть в редакции Forbes). В рекламе упоминается, что компания является «партнером Revolut Ltd., одной из ведущих европейских компаний по предоставлению платежных услуг, чтобы иметь возможность предоставлять нашим клиентам карточные услуги на конкурентоспособных условиях». Нетрудно догадаться, что речь идет о высокорисковых ссудах, под которые фирма и собирает деньги. Используя подобные «депозиты», вы подвергаете свои деньги большому риску и имеете все шансы остаться без них. Никакой заменой банковскому депозиту это, безусловно, не является.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Данный текст не является инвестиционной рекомендацией

Куда инвестировать деньги в 2022 году?

Сложная геополитическая обстановка уже в начале наступившего 2022 года отразилась на стабильности экономики. В любой кризисной ситуации у людей неизбежно возникает вопрос: «Куда инвестировать деньги?» Этот вопрос стоит особенно остро именно в проблемные экономические периоды с высоким риском инфляции. Несмотря на нестабильность экономической ситуации, деньги не должны терять своей ценности. От того, как владелец распорядится средствами, зависит его будущая прибыль, гарантия сохранности капитала и финансовая независимость.

ГК Градъ

Более 150 домов
уже переданы своим
новым собственникам

Виды инвестиций

Существует много способов денежных вложений: золото, банковские вклады, интернет-проекты, венчурные фонды, IPO, ценные бумаги и акции биржевых фондов. Каждый из этих вариантов по-своему выгоден, но связан с определенными рисками и неудобствами.

Так, вложения в фонд ETF дают невысокую прибыль, а повышенная волатильность рынка является существенным минусом этого метода инвестиций.

Вложения в золото не позволяют получать прибыль в ближайшие периоды. Выгода извлекается из золотых инвестиций не ранее, чем через 5 лет, поэтому рассматривать золото как вариант, куда вложить деньги целесообразно только с расчетом на долгосрочные инвестиции.

Недостатки вклада в IPO тоже не позволяют сделать четкий выбор: ограничения размера вложений, длительность периода с запретом на продажу акций, риск спекуляции и обвала стоимости бумаг, повышенный риск убытков. Венчурные фонды не пользуются особой популярностью, поскольку требуют серьезного профессионального подхода и длительной подготовки.

Инвестиции в интернет-проекты также требуют глубоких знаний процесса. При недостаточном опыте инвестор рискует потерять всю сумму. Банковские вклады удобны для хранения денежной массы, но низкие депозитные проценты не позволяют «угнаться» за инфляцией и существенно увеличить капитал.

Задаваясь вопросом, куда лучше вложить деньги, многие склоняются к инвестиции в частный бизнес. Этот способ эффективно работает, и вложить на старте в качестве долевого участника можно небольшую сумму. Однако риск попадания в финансовую пирамиду или вложиться в мошеннический проект не позволяет пользоваться этим методом по-настоящему деловым людям.

Вкладывать ли деньги в недвижимость

Оптимальный вариант решения вопроса «куда вкладывать в 2022 году» – инвестиции в недвижимость. При любых обстоятельствах и системах жилой дом или коттедж является востребованным предметом покупки и аренды. Цены на жилье неуклонно растут даже при стабильной экономической ситуации, а в кризисных условиях именно недвижимость позволяет покрыть убытки от других инвестиций и обеспечить стабильный доход. Одно из самых перспективных направлений инвестиций в 2022 году – вложение денег в новые дома от застройщика.

Такие вложения характеризуются:

Если вы обеспокоены вопросом «куда вложить рубли», изучите каталог домов в живописной местности (коттеджные поселки «Градъ»). В условиях инфляции приобретение жилого дома станет выгодным и удачным решением. Выбирайте оптимальные варианты планировки, этажности, отделки и внутреннего обустройства. Опытные специалисты проконсультируют вас по вопросам выгодного вложения денег в коттеджи и дома.

Компания «Градъ» строит также дома по индивидуальным договорам на участке клиента. Вложение в постройку жилья – также беспроигрышный вариант в условиях нестабильной экономической ситуации. Строительство обходится с минимальными затратами средств, времени и нервов, и вложения гарантированно окупаются. При сдаче в аренду дома и коттеджи начинают приносить доход уже в ближайшие месяцы после окончания строительства.

Читайте также

Куда инвестировать деньги в 2022 году?

+

01.03.2022

Куда инвестировать деньги в 2022 году?

Оптимальный вариант решения вопроса «куда вкладывать в 2022 году» – инвестиции в недвижимость. При любых обстоятельствах и системах жилой дом или коттедж является востребованным предметом покупки и аренды.

Узнать больше

9 лучших инвестиций с гарантированным доходом на 2023 год

Раскрытие информации о рекламе Эта статья/публикация содержит ссылки на продукты или услуги одного или нескольких наших рекламодателей или партнеров. Мы можем получать компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на эти продукты или услуги.

В этом нет никаких сомнений: доходность по процентным ставкам была низкой в ​​течение многих лет. Но если вы ищете безопасные инвестиции с гарантированным доходом, все надежды еще не потеряны.

Есть еще несколько способов инвестировать с гарантированной прибылью, чтобы заставить свои деньги работать, ограничивая риск или полностью исключая его. Ваша прибыль не всегда будет такой же высокой, как если бы вы торчали на рынке. Но для краткосрочного или не склонного к риску инвестирования эти идеи — одни из лучших вариантов.

Лучший гарантированный доход от инвестиционных идей

Лучшие инвестиции с гарантированным доходом прямо сейчас

Давайте проясним — как правило, самые безопасные инвестиции приносят самую низкую доходность. И хотя инвестиции, несомненно, безопасны, существует риск, о котором часто упускают из виду: инфляция . Безопасное место для хранения ваших денег может принести гарантированные 2%, но если инфляция достигнет 4%, вы что-нибудь получите взамен? Ответ — нет.

Тем не менее, вы все равно можете найти значительный гарантированный доход от инвестиций, если знаете, где искать.

1. Дивидендные акции

Хотя с технической точки зрения это не инвестиции с фиксированным доходом, дивидендные акции можно считать безопасными и предлагают почти гарантированную норму прибыли. С дивидендами всегда существует риск потери основной суммы, поскольку цена отдельной акции может упасть в любой момент. Но в то же время существует возможность значительного роста, если цена акции вырастет.

Investor Junkie отслеживает 50 компаний из S&P 500, которые увеличивали свои дивиденды акционерам в течение 25 лет подряд. Есть акции с высокими дивидендами от знаковых компаний, которые имеют долгую историю выплаты и увеличения дивидендов. Вот некоторые из этих акций:

• Coca-Cola (KO) в настоящее время выплачивает годовой дивидендный доход в размере 3,53%
• Johnson & Johnson (JNJ) в настоящее время выплачивает годовой дивидендный доход в размере 2,62%
• Procter & Gamble (PG) в настоящее время выплачивает годовой дивидендный доход в размере 2,94%
• 3M (MMM) в настоящее время выплачивает годовой дивидендный доход в размере 2,62%

Основные моменты
Рейтинг	9/10	9/10	8,5/10
Мин. Инвестиции	$0	$0	$0
Сделки с акциями	$0/сделка	$0/сделка	$0/сделка
Опционные сделки	0,50 долл. США/контракт	0,65 долл. США/контракт	0 долл. США
Криптовалютные сделки
Паевые инвестиционные фонды
Виртуальная торговля
	Узнать большеAlly Invest Review	Открыть счетTD Ameritrade Review	Открыть счетRobinhood Review

В наши дни вы можете начать инвестировать в дивидендные акции с помощью любого онлайн-брокера или инвестиционного приложения. А по мере того, как вы получаете доход в виде дивидендов, вы можете реинвестировать его в большее количество акций, чтобы постепенно увеличивать свою прибыль.

2. Депозитные сертификаты (CD)

Другой популярной идеей гарантированного возврата инвестиций является инвестирование в депозитные сертификаты или CD. Это инвестиционный контракт, который вы заключаете с банком, чтобы выплачивать вам гарантированную норму прибыли, когда вы вносите деньги на определенный период времени. Компакт-диски являются одними из самых безопасных вложений, поскольку риск потери принципала l практически отсутствует. Кроме того, они имеют страховку FDIC на сумму до 250 000 долларов на вкладчика.

Сроки для компакт-дисков могут варьироваться от 90 дней до 10 лет. Чем больше вы вкладываете и чем дольше вы оставляете его в банке, тем выше гарантированная доходность.

Например, депозит в размере 1000 долларов США на один год принесет около 1,3% (13 долларов США). Но если вы вложите 10 000 долларов и согласитесь хранить их в течение пяти лет, доходность составит примерно 2% (200 долларов).

Вы также можете найти компакт-диски без штрафов, которые позволяют снимать деньги в любое время без уплаты штрафов, поэтому вы получаете лучшее из обоих миров. Кроме того, компакт-диски Jumbo — это вариант для инвесторов, желающих вложить в работу более 100 000 долларов.

3. Счет денежного рынка

Счет денежного рынка — это еще один способ получить гарантированную норму прибыли, сняв при этом некоторые ограничения, которые вы получаете с CD. Это связано с тем, что счета денежного рынка в основном представляют собой расширенные сберегательные счета с некоторыми ограниченными возможностями снятия средств и выписывания чеков.

На момент написания некоторые из лучших счетов денежного рынка платят от 1,5% до 2,1% годовых. Такие банки, как CIT Bank и Ally, являются двумя популярными поставщиками счетов на денежном рынке, но почти любой крупный банк и некоторые кредитные союзы предлагают их.

Иногда для открытия счета требуется минимальный депозит от 100 до 1000 долларов. И опять же, есть ограничения на то, как часто вы можете снимать деньги. Тем не менее, счета денежного рынка могут быть отличным местом для хранения резервного фонда или свободных денежных средств, при этом обеспечивая гарантированный возврат инвестиций.

4.

Казначейские ценные бумаги США

Казначейские ценные бумаги США — это способ купить долг Америки. Вы можете приобрести ценные бумаги Казначейства США через портал облигаций Министерства финансов, Treasury Direct. При номинале от 100 долларов правительство продаст вам казначейские векселя (со сроком погашения 52 недели или менее), казначейские облигации (со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет) и/или казначейские облигации (со сроком погашения 30 лет). .

Поскольку вы покупаете именно у правительства, процентные платежи по любым ценным бумагам, которые вы приобрели, гарантированы. Однако имейте в виду, что основная сумма, деньги, которые вы инвестируете, может уменьшиться, если процентные ставки вырастут. По этой причине, если вы ищете 100% безопасность, вам следует придерживаться казначейских векселей и краткосрочных казначейских векселей.

5. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS)

TIPS — еще один вариант инвестирования, предлагаемый Казначейством США.

TIPS выплачивают проценты так же, как казначейские облигации, векселя и векселя, но на самом деле TIPS учитывают инфляцию! Таким образом, на первый взгляд, несмотря на то, что процентные ставки по TIPS кажутся ниже (0,8% на 30 лет), вы должны помнить, что реальная доходность скорректирована с учетом инфляции, что приближает TIPS к доходности по другим государственным ценным бумагам. сопоставимых сроков погашения.

TIPS также можно приобрести и хранить через Treasury Direct.

Существуют предостережения относительно TIPS, о которых вам следует знать:

• Корректировка основного долга с учетом инфляции не выплачивается до наступления срока погашения ценных бумаг
• Основная поправка на инфляцию полностью облагается налогом, что снижает защиту, которую они обеспечивают
• Увеличение основной суммы облагается налогом в том году, в котором оно произошло, даже если срок действия ваших TIPS еще не истек, что означает, что вы можете платить налог на доход, который вы не получили

И это всего лишь личное мнение, но правительство США определяет инфляцию с помощью индекса потребительских цен. У меня есть серьезные сомнения в том, что ИПЦ является надежным индикатором истинного уровня инфляции. Индекс был изменен на протяжении многих лет, чтобы создать впечатление, что инфляция ниже, чем она есть на самом деле.

Если Бюро труда сообщает об уровне инфляции в 1,5%, но реальный уровень инфляции больше похож на 3%, вы фактически потеряете деньги на своих инвестициях в реальном выражении. Поэтому, когда вы рассматриваете TIPS, помните, что учитывается точка зрения правительства на инфляцию, а не инфляция, с которой вы сталкиваетесь, когда находитесь в продуктовом магазине или покупаете новый дом.

6. Высокодоходные сберегательные счета

Еще один классический способ получить гарантированный доход от инвестиций — положить деньги на высокодоходный сберегательный счет. И хотя это не всегда может опережать инфляцию, в последнее время мобильные банки начали предлагать более высокие процентные ставки, чтобы привлечь клиентов.

Некоторые из лучших высокодоходных сберегательных счетов на рынке прямо сейчас включают:

• Aspiration
• Звонок®
• Текущий
• Варо

Такие варианты, как Aspiration и Varo, в настоящее время платят до 5% годовых, если вы выполняете определенные условия. Недостатком является то, что многие мобильные банки ограничивают количество денег, приносящих максимальную процентную ставку. Но вы всегда можете распределить свои деньги по нескольким высокодоходным сберегательным счетам, чтобы максимизировать проценты, которые вы зарабатываете.

7. Муниципальные облигации

Муниципальные облигации аналогичны облигациям Казначейства США, за исключением того, что вы покупаете облигации на уровне штата или города, а не на федеральном уровне. «Munis», как и казначейские облигации, обеспечивают гарантированную доходность, И доход, который вы получаете от munis, не облагается налогом. Но есть две вещи, которые нужно иметь в виду:

1. Муни – это долгосрочные инвестиции, как правило, на 20 и более лет
2. Процентные ставки в настоящее время находятся на историческом минимуме

Это токсичная смесь. По долгосрочным облигациям обратно пропорциональны процентным ставкам. Это означает, что если процентные ставки растут, цены на облигации падают. Таким образом, если вы сегодня инвестируете в 20-летнюю муниципальную облигацию, выпущенную вашим штатом, под 2%, а через два года текущая ставка по аналогичной облигации составит 4%, рыночная стоимость вашей -й облигации упадет.

Однако есть обходной путь. Инвестируя в фонды краткосрочных муниципальных облигаций , вы можете получать не облагаемый налогом доход, не рискуя потерять основную сумму в результате реакции рынка на колебания процентных ставок.

Одним из таких фондов является Vanguard Short-Term Tax Free Fund Investor Shares (VWSTX). Фонд инвестирует в высококачественные краткосрочные муниципальные ценные бумаги со средней дюрацией от одного до двух лет и средней 10-летней доходностью 1,64%. Если ваша совокупная предельная ставка федерального налога и налога штата составляет 40%, эквивалентная прибыль на налогооблагаемую инвестицию составит около 2,73%.

8. Аннуитеты

Я не решался включить аннуитеты в список инвестиций с гарантированным доходом, потому что они включают довольно длинный список как положительных, так и отрицательных качеств.

С положительной стороны:

• Аннуитеты часто приносят значительно более высокую доходность, чем другие инвестиции с фиксированным доходом
• Аннуитеты растут на основе отложенного налогообложения, даже если они не удерживаются в защищенном от налогов пенсионном плане
• Аннуитетный возврат может быть гарантирован страховой компанией
• Аннуитеты обеспечивают вам доход на всю жизнь … которые будут по-прежнему выплачиваться вам, даже если основная стоимость будет исчерпана

С отрицательной стороны:

• Аннуитет может выплачивать доход в размере 6%, но взимать с вас комиссию в размере 2,5%
• Отсутствие ликвидности — инвестируя в аннуитет, вы инвестируете в будущий доход и не получите назад эти первоначальные инвестиции

В конечном счете, аннуитеты лучше подходят для пенсионеров, строго ищущих фиксированный доход, потому что, как только вы инвестируете в аннуитет, принцип, по которому вы инвестируете, никогда не будет вам доступен, НО вы будете иметь гарантированный доход на всю жизнь. Так что подумайте о том, где вы находитесь в жизни, и стоит ли исследовать этот вариант.

9. Выплата долга

Несомненно, это, вероятно, единственный по-настоящему безрисковый шанс получить двузначную прибыль от ваших инвестиций. И это будет практически гарантированная доходность при этом.

Допустим, вы должны 10 000 долларов по кредитной карте с годовой процентной ставкой 14%. Погасив карту, вы фактически получаете годовой доход в размере 14% от своих инвестиций в результате процентов, которые вам больше не нужно платить.

Более того, если у вас есть наличные деньги, вложенные в среднем, скажем, под 2%, но у вас есть задолженность по кредитной карте, требующая двузначных процентов, вы теряете деньги, не выплачивая этот долг. Выплата долга – гарантированная победа.

Как выбрать правильные гарантированные инвестиции

Теперь, когда вы знаете некоторые из самых популярных инвестиций с гарантированным доходом, вот несколько советов о том, как выбрать правильные инвестиции.

1. Рассмотрите свою толерантность к риску : Гарантированные инвестиции, как правило, имеют низкий или нулевой риск, что является основной целью этих инвестиций. Но некоторые идеи имеют немного больший риск, чем другие, из-за потенциально более высокой доходности, например дивидендные акции. Вот почему важно учитывать вашу общую толерантность к риску и то, как она связана с выбором различных гарантированных инвестиций.
2. Подумайте о сроках инвестирования : Вы инвестируете на краткосрочную или долгосрочную перспективу? Если это первое, гибкость имеет решающее значение, чтобы вы могли снимать свои средства, когда вам нужно. Это также когда такие варианты, как высокодоходный сберегательный счет, компакт-диски без штрафов и счета денежного рынка, имеют смысл. Напротив, вы можете пойти на больший риск и немного ограничить гибкость, если инвестируете на 5-10+ лет в будущем.
3. Рассмотрите распределение активов : Как инвестиции с гарантированным доходом вписываются в ваше общее распределение активов? Инвесторам на пенсии может быть комфортно с портфелем, который полностью состоит из инвестиций с фиксированным доходом. Но молодые люди могут захотеть смешать акции роста, ETF и даже другие классы активов, такие как недвижимость, чтобы создать больше разнообразия.

Bottom Line

Как правило, стремление к гарантированной норме прибыли означает, что вы жертвуете производительностью ради безопасности. И хотя это все еще имеет место в наши дни, вам не нужно соглашаться на незначительные доходы, если вы хотите безопасности.

Более чем возможно заставить свои деньги работать, чтобы предотвратить воздействие инфляции, не рискуя своим капиталом. И если вы воспользуетесь несколькими идеями из этого списка, вы сможете создать надежное портфолио, которое будет служить вам долгие годы.

Будьте в курсе последних новостей и тенденций в области инвестирования

Подпишитесь на информационный бюллетень Investor Junkie!

9 Надежные инвестиции с максимальной доходностью для защиты ваших денег

Инвестирование / стратегия

g-stockstudio / iStock. com

Высокая доходность — это то, к чему стремится каждый инвестор, но это не единственный важный фактор. При рассмотрении инвестиций профессионалы обращают внимание не только на абсолютную потенциальную доходность, но и на так называемую «доходность с поправкой на риск». Суть в том, что не все доходы одинаковы, и умные инвесторы стремятся инвестировать туда, где они получают наибольшую отдачу от риска, который они берут на себя, даже если это означает получение более низкой прибыли.

См.: 3 вещи, которые вы должны сделать, когда ваши сбережения достигнут $50 000

С этой точки зрения вы можете предпочесть инвестиции, приносящие всего 2% в год, чем инвестиции, приносящие 20%. Почему? Потому что, если этот доход в 2% гарантирован, например, через казначейство США, но путь к доходу в 20% связан с риском потери 40%, эти стабильные 2% могут быть лучшим значением с течением времени, исходя из его низких рисков — особенно для не склонного к риску инвестора.

Для индивидуального инвестора этот баланс тем более важен. Если вы понимаете, что сравнение инвестиций требует рассмотрения как доходности, так и риска с одинаковым весом, вы поймете, как даже крошечная прибыль может иметь большое значение, если инвестиции действительно безрисковые.

9 безопасных инвестиций с высокой доходностью

Вот девять лучших безопасных инвестиций с высокой доходностью:

1. Высокодоходные сберегательные счета
2. Депозитные сертификаты
3. Счета денежного рынка
4. Казначейские облигации
5. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции
6. Муниципальные облигации
7. Корпоративные облигации
8. Индексный фонд S&P 500/ETF
9. Дивидендные акции

С ними вы вряд ли добьетесь экспоненциального роста, но еще меньше вероятность того, что вы потеряете деньги, на которые рассчитываете, чтобы защитить себя и свою семью.

1. Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходный сберегательный счет — это в значительной степени золотой стандарт безопасных инвестиций, предлагающий вам высокую доходность при полном отсутствии риска. Деньги, которые вы спрятали почти в любом банке, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов, а это означает, что правительство возместит вам убытки до 250 000 долларов.

Одна из немногих особенностей высокодоходных сберегательных счетов заключается в том, что ставки могут меняться в зависимости от текущих рыночных условий. Когда ставки падают, выплаты могут показаться не такими привлекательными.

Ставки ползут вверх с начала этого года, а самые высокодоходные сберегательные счета платят более 3% впервые за несколько лет. При средней норме сбережений по стране, колеблющейся на уровне 0,33% по состоянию на 17 января, высокодоходные сберегательные счета имеют большое значение.

Хотя, возможно, это не так захватывающе, как потенциальная доходность фондового рынка, высокодоходные сберегательные счета являются очень ликвидными инвестициями, а это означает, что вы можете легко получить доступ к своим деньгам без штрафных санкций, если они вам нужны быстро. Это делает припрятывание вашего резервного фонда — то, что вам лучше иметь, если вы действительно хотите ограничить свой финансовый риск — довольно приличной инвестицией.

Практический результат: Страхование FDIC означает, что ваши деньги в 100% безопасности. Его легко получить в крайнем случае, а ставки намного выше средней национальной ставки сберегательного счета.

Подходит для: Припрятывание вашего резервного фонда; инвесторы ищут варианты без риска

2. Депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты практически идентичны сберегательным счетам. Большинство из них застрахованы FDIC, поэтому риск отсутствует. Однако они все еще жидкие.

С компакт-диском вы соглашаетесь с временным горизонтом, когда инвестируете — обычно от одного месяца до 10 лет. Хотя некоторые компакт-диски позволяют вам снять деньги досрочно без каких-либо последствий, вы, как правило, должны заплатить штраф, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия компакт-диска. С одной стороны, это делает компакт-диски гораздо менее ценными для вашего резервного фонда или сбережений.

С другой стороны, это должно означать, что вы получите более высокую норму прибыли в обмен на потерю легкого доступа. По сути, банкам будет легче реинвестировать ваши сбережения, если вы пообещали оставить их в покое на определенное время. В свою очередь, вы должны получать более высокую ставку.

Прежде чем приобрести компакт-диск, учтите следующее:

• Могут ли вам понадобиться эти деньги до даты созревания компакт-диска. Если ответ да, вам нужно искать в другом месте.
• Действительно ли вы получаете более высокую процентную ставку, чем та, которую можно получить на высокодоходных сберегательных счетах. Ваше единственное преимущество с компакт-диском по сравнению со сберегательным счетом заключается в получении большей прибыли, поэтому, если вы можете найти сберегательный счет, который платит лучше, чем компакт-диски в вашем банке, в этом просто нет смысла.

Тем не менее, доходность компакт-диска, застрахованного FDIC, может показаться скромной, но она довольно высока в контексте почти полного отсутствия риска потери денег для вас.

Итог: Депозиты должны предлагать более высокую доходность, чем большинство сберегательных счетов, но это приводит к потере гибкости, поскольку вы, как правило, должны платить штраф за досрочное снятие денег.

Подходит для: Деньги, которые, можете быть уверены, вам не понадобятся в течение установленного периода времени; инвесторы со стабильной финансовой ситуацией, стремящиеся избежать любого риска в своих инвестициях

3. Счета денежного рынка

Счета денежного рынка работают по тому же принципу, что и компакт-диски или сберегательные счета. Обычно они предлагают более выгодные ставки, чем сберегательные счета, но они также обладают большей ликвидностью и могут даже позволить вам выписывать чеки или использовать дебетовую карту со счетом, что обеспечивает большую гибкость при использовании вместе со сберегательным счетом.

Если вы используете учетную запись, например, только для того, чтобы вносить депозиты и выписывать ежемесячный чек за аренду, MMA может быть идеальным. Тем не менее, это имеет непосредственное отношение к доходности, поэтому присмотритесь и сравните свои варианты не только с другими счетами денежного рынка, но и с компакт-дисками и высокодоходными сберегательными счетами.

Кроме того, обратите внимание, что основное предостережение относительно счета денежного рынка заключается в том, что многие банки вводят ограничение в шесть транзакций в месяц. Превысите это, и вы будете оштрафованы; продолжайте превышать его, и банку придется преобразовать ваш счет в текущий счет или, возможно, даже закрыть ваш счет.

Практический результат: Счета денежного рынка очень похожи на сберегательные счета, но предлагают возможность выписывать ограниченное количество чеков каждый месяц.

Подходит для: Деньги, которые вам могут понадобиться нечасто; инвесторы, которым нужна немного большая гибкость, чем предлагает их сберегательный счет

Полезно знать

Страховой лимит FDIC в размере 250 000 долларов США применяется на банк, на человека, а не на каждый счет. Итак, если у вас есть сберегательный счет, CD и MMA в одном и том же банке, и на них в общей сложности 300 000 долларов, вы не застрахованы на 50 000 долларов из этих денег.

4. Казначейские облигации

Несмотря на то, что доходность высокодоходного сберегательного счета в размере 3% больше, чем вы, вероятно, получите на обычном сберегательном счете в вашем банке, вам, вероятно, потребуются по крайней мере некоторые инвестиции, которые несут немного больший риск, если вы хотите для создания сильного портфолио. Следующим уровнем после банковских продуктов с точки зрения более высокого риска и более высокой доходности являются облигации, которые по сути представляют собой структурированные кредиты, предоставленные крупной организации.

Казначейские облигации, также известные как казначейские облигации, обеспечены полной верой и доверием правительства США. С вашей стороны, казначейские обязательства во многих отношениях будут действовать точно так же, как CD. Вот как это работает:

• Вы инвестируете с установленной процентной ставкой и сроком погашения от одного месяца до 30 лет с момента покупки облигации.
• Вы будете получать регулярные «купонные» платежи по процентам, пока вы держите облигацию, а затем ваша основная сумма возвращается, когда наступает срок погашения облигации.

В то время как ваши купонные выплаты полностью предсказуемы и безопасны, номинальная стоимость ваших облигаций будет расти и падать с течением времени в зависимости от преобладающих процентных ставок, динамики фондового рынка и множества других факторов. Конечно, это может сработать в вашу пользу, но только потому, что вы взяли на себя дополнительный риск. Поэтому, если вы не уверены, что сможете удерживать облигацию до погашения, это определенно более рискованная инвестиция.

Имейте в виду

В отличие от компакт-диска, вы не можете снять свои деньги раньше срока погашения, даже за штраф. Это не означает, что вы застряли — вы можете легко выйти и продать облигацию на вторичном рынке. Но в этот момент вы перешли от покупки и владения казначейскими облигациями к погашению, что, как правило, невероятно безопасно, к торговле облигациями — гораздо менее безопасному.

Итог: Долг, выпущенный Казначейством, обеспечен полным доверием и доверием правительства США, что делает его таким же свободным от риска, как и банковские счета, застрахованные FDIC.

Подходит для: Деньги, которые, как вы знаете, вам не понадобятся до даты погашения облигации; средства, превышающие 250 000 долларов США, застрахованных FDIC; инвесторы, готовые отказаться от некоторой гибкости в поисках немного более высокой прибыли

5. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции

Многие люди обращаются к казначейским ценным бумагам, защищенным от инфляции, или TIPS, в ответ на инфляцию. Ваши процентные платежи будут значительно ниже, чем то, что вы заработали бы на обычном казначействе той же длины. Однако вы принимаете эту более низкую ставку, потому что ваша основная сумма будет увеличиваться или уменьшаться в цене в соответствии с инфляцией, измеряемой индексом потребительских цен. С инфляцией в 6,5% в декабре 2022 года инвесторы TIPS неплохо сидят, в то время как люди, которые купили облигации по фиксированной ставке 2%, в основном теряют 4,5% в год.

Как и любые другие казначейские облигации, вы подвергаете себя всевозможным дополнительным рискам, если вам нужно продать TIPS до их погашения, поэтому вам следует убедиться, что вам не потребуется доступ к этим деньгам до погашения.

Практический результат: TIPS предлагают более низкую доходность, но основная сумма будет увеличиваться или уменьшаться в цене в зависимости от преобладающих темпов инфляции, пока вы держите облигацию.

Подходит для: Деньги, которые, как вы знаете, вам не понадобятся до даты погашения облигации; средства, превышающие 250 000 долларов США, застрахованных FDIC; инвесторы, которые ищут казначейские облигации, но заинтересованы в устранении риска, связанного с инфляцией, из своего портфеля

6. Муниципальные облигации

Муниципальные облигации, выпускаемые правительствами штатов и местными органами власти, являются хорошим вариантом для немного более высокой доходности при лишь немного большем риске. Почти нет шансов на дефолт правительства США, но определенно есть случаи, когда крупные города объявляют о банкротстве и теряют своих держателей облигаций много денег.

Но большинство людей, вероятно, знают, что банкротство крупного города происходит довольно редко, хотя, если вы хотите быть в дополнительной безопасности, вы можете держаться подальше от любых городов или штатов с большими необеспеченными пенсионными обязательствами.

А поскольку федеральное правительство заинтересовано в поддержании низкой стоимости заимствований для правительств штатов и местных органов власти, оно освободило проценты от налогов на муниципальном уровне на федеральном уровне. В некоторых случаях муниципалитеты также освобождаются от государственных и местных налогов. Таким образом, они не только обычно безопасны, но и имеют дополнительный бонус в виде уменьшения вашего налогового счета по сравнению со многими другими вариантами.

Практический результат: Эти долговые обязательства, выпущенные правительствами штатов и местными органами власти, немного более рискованны, чем казначейские обязательства, но они не облагаются налогом на федеральном уровне.

Подходит для: Принятие чуть большего риска в погоне за чуть более высокой прибылью; инвестировать, сохраняя при этом как можно более низкие налоги; инвесторы ищут относительно безопасные облигации

7. Корпоративные облигации

Как и правительства различных размеров, корпорации также выпускают долговые обязательства путем продажи облигаций. Как и у муни, это может означать, что вы все еще находитесь на безопасной территории, но это также не верная ставка. Множество корпораций, которые балансируют на грани платежеспособности, предлагают высокую доходность при высоком риске — обычно называемом «мусорными облигациями» — и это не лучший выбор, если вы ищете что-то действительно безопасное.

Хотя корпоративные облигации по своей природе более рискованны, чем казначейские облигации, и часто более рискованны, чем муниципальные, если вы придерживаетесь крупных публичных компаний с голубыми фишками и держите облигации до погашения, они все еще находятся в области очень безопасной.

К счастью, вам не приходится гадать, насколько финансово устойчива компания. Публичные компании регулярно публикуют финансовые отчеты с подробным описанием активов, обязательств и доходов, чтобы вы могли получить четкое представление об их положении.

И если вы, как и большинство людей, не очень хорошо разбираетесь в балансовом отчете или отчете о прибылях и убытках, вы можете положиться на рейтинговые агентства, такие как Moody’s или S&P Global Ratings. В большинстве случаев облигации с рейтингом AAA представляют минимальные риски, если вы держите их до погашения.

Практический результат: Эти долги, выпущенные корпорациями, немного более рискованны, чем муниципальные, но обычно предлагают чуть больше процентного дохода.

Подходит для: Измеренное увеличение риска вашего портфеля для повышения доходности; инвесторы, желающие диверсифицировать свои вложения в облигации

8. Индексный фонд S&P 500/ETF

Фондовые рынки могут быть невероятно нестабильными, и в любой день вы можете получить или потерять большую часть своих инвестиций. А учитывая, что опрос неинвесторов, проведенный GOBankingRates, показал, что основным фактором, удерживающим большее количество людей от покупки акций, является нехватка средств для вложения, многим семьям трудно рисковать деньгами, которые они только освободили для сбережений, пожертвовав чем-то другим. .

Если у вас есть деньги, которыми вы можете позволить себе рисковать на фондовом рынке, взаимный фонд индекса S&P 500 или биржевой фонд может стать менее рискованным способом намочить ноги. Эти фонды отслеживают индекс S&P 500, который включает в себя 500 крупнейших государственных корпораций США по рыночной капитализации. Компании представляют различные секторы рынка, поэтому S&P 500 широко рассматривается как барометр фондового рынка США и экономики США в целом.

Диверсификация вашего портфеля

Использование индексных фондов или ETF может обеспечить диверсификацию вашего портфеля. Любая компания может потерпеть крах, но если вы владеете акциями фонда, владеющего акциями разных компаний, вы значительно увеличиваете этот риск. Тем лучше, если вы получаете акции крупных стабильных компаний, которые на инвестиционном языке известны как «акции голубых фишек».

Одна рота может утонуть из-за катастрофы, но несколько сотен одновременно? Это маловероятно.

Долгосрочное владение акциями

Еще одна стратегия, позволяющая снизить большую часть риска, связанного с инвестициями в акции, заключается в том, чтобы владеть акциями в течение очень и очень долгого времени. Хотя фондовые рынки невероятно хаотичны в течение любой недели, месяца или даже года — о чем свидетельствует падение S&P 500 примерно на 20% в период с января по декабрь 2022 года — они на самом деле становятся удивительно предсказуемыми, если рассматривать их с точки зрения десятилетий.

За свою историю S&P 500 приносил около 10% прибыли в год. И хотя были годы, когда акции падали на 30% или даже 40%, в последующие годы рынки всегда восстанавливались.

Полезно знать

Если бы вы владели ETF S&P 500 во время финансового кризиса 2008 года, ваши инвестиции потеряли бы почти половину своей стоимости всего за несколько месяцев, но в течение следующих восьми лет ваши инвестиции составляли бы в среднем 18% в год. Поэтому, если вы относитесь к инвестициям в акции как к неликвидным и инвестируете только деньги, в которых можете быть уверены, что вам не понадобится использовать их в течение нескольких лет, у вас будет возможность переждать неприятный спад в экономике и восстановиться.

Почему стоит выбрать индекс S&P 500?

S&P 500 — один из самых популярных вариантов для инвестиций в индексы. Индекс включает в себя почти все акции «голубых фишек» и имеет долгую историю доходности примерно 10% в год — невероятная доходность для того, как мало риска связано с длительным периодом времени. Вы также можете рассмотреть Russell 1000, который состоит из 1000 самых ценных американских компаний, что дает вам двойную диверсификацию.

Итог: Акции более рискованны, чем облигации, но, покупая крупные фонды, представляющие сотни акций, и удерживая их в течение очень длительных периодов времени, вы можете снизить большую часть этого риска и получить более высокую доходность по сравнению с облигациями.

Подходит для: Долгосрочные инвестиции, которые не окупятся годами или даже десятилетиями; более молодые инвесторы, у которых достаточно времени, чтобы быть терпеливыми к колебаниям рынка; инвесторы, заинтересованные в увеличении своих денег более быстрыми темпами, чем могут обеспечить облигации и банковские продукты

9. Дивидендные акции

Дивидендные акции представляют собой особенно сильные варианты по нескольким причинам. Дивиденд — это регулярная денежная выплата акционерам — действительно самый прямой способ, с помощью которого акции могут вернуть своим инвесторам успех в бизнесе. Это также обычно означает некоторые важные вещи для профиля риска этой акции.

Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при оценке риска акции:

• Эти дивиденды гораздо более стабильны и выплачиваются независимо от того, растут акции или падают. Даже если ваши акции неэффективны с точки зрения их стоимости, вы все равно получаете что-то взамен, что упрощает удержание акций и пережидание спада.
• Дивиденды действуют как оплот против падения цен на акции. Дивиденды устанавливаются в виде выплаты на акцию, но инвесторы обычно сосредотачиваются на «дивидендной доходности», которая представляет собой процент от цены акций компании, который будет возвращен в виде дивидендов в данном году. Когда цены на акции падают, вы платите меньше за те же дивиденды.
• Чем выше становится доходность, тем труднее будет отказаться от нее инвесторам, ищущим выгодные дивиденды. Это не будет иметь большого значения для компании, которая явно движется к банкротству — плохая инвестиция, независимо от дивидендной доходности, — но это поможет поддержать цену акций компании, которая только что переживает трудные времена.

Компании могут и будут сокращать свои дивиденды в трудные времена. Это случается редко, так как это обычно приводит к падению акций — постоянство — это то, что людям нравится в дивидендах, поэтому они, как правило, очень плохо реагируют, когда дивиденды кажутся менее надежными — но выплаты дивидендов менее безопасны, чем, например, купонные выплаты по облигациям. , который фиксируется.

Тем не менее, если вы ищете компании, которые не только предлагают высокую доходность, но и имеют большой опыт последовательного увеличения своих дивидендов на регулярной основе — иногда их называют «дивидендными аристократами», — вы можете снизить большую часть этого риска. .

Практический результат: Владение акциями отдельной компании гораздо более рискованно, чем другие варианты, но дивидендные акции обеспечат стабильный доход независимо от того, растут рынки или падают.

Подходит для: Долгосрочные инвестиции, приносящие пассивный доход; инвесторы, желающие инвестировать, чтобы создать регулярный поток дохода; более молодые инвесторы реинвестируют дивиденды, чтобы максимизировать рост

Сравнение безопасных и высокодоходных инвестиций

Идеальный портфель — это портфель с минимальным риском и максимальной доходностью. Всегда есть компромисс, необходимый для нахождения правильного баланса. Хотя относительная уверенность, обеспечиваемая вашим сберегательным счетом, велика, доходов, которые он обеспечит, самих по себе недостаточно для реального накопления богатства.

Аналогичным образом, несмотря на то, что доходность, обеспечиваемая фондом S&P 500, намного выше в долгосрочной перспективе, важно рассматривать ее в контексте риска, который вы должны принять, — в первую очередь, риска двузначных процентных потерь по сравнению с краткосрочные — чего у застрахованных банковских продуктов просто нет.

Часто задаваемые вопросы

Вот некоторые из вопросов, которые люди задают, решая, куда вложить свои деньги.

• Какая самая надежная инвестиция с наибольшей отдачей?
  • К сожалению, самые надежные инвестиции не приносят максимальной прибыли. Тем не менее, сберегательный счет — это самое безопасное место для хранения ваших денег, а высокодоходный счет может обеспечить достойную прибыль.
• Какие инвестиции приносят наибольшую отдачу?
  • Акции обеспечивают самую высокую среднегодовую доходность: 13,8% в среднем по сравнению с 1,6% по облигациям, 0,8% по золоту, 8,8% по недвижимости и 0,38% по компакт-дискам, согласно Fidelity.
• Каковы три самых безопасных типа инвестиций?
  • Три самые безопасные инвестиции — это сберегательные счета, депозитные сертификаты и казначейские облигации.

Дарья Улиг, Синтия Мисом и Джон Цизар внесли свой вклад в подготовку этой статьи.

Данные были собраны 17 января 2023 года.

Наша собственная исследовательская группа и местные финансовые эксперты работают вместе над созданием точного, беспристрастного и актуального контента. Мы проверяем каждую статистику, цитату и факт, используя надежные первичные ресурсы, чтобы убедиться, что предоставляемая нами информация верна. Вы можете узнать больше о процессах и стандартах GOBankingRates в нашей редакционной политике.

• Федеральный резерв. 2022. «Операции на открытом рынке».
• FDIC.