Содержание

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.


Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?


Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?


Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?


Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Поручитель По Кредиту — Кто Это?

Кредитные учреждения не готовы идти на риск и выдавать заёмщикам требуемую сумму, если подтверждённый доход последних не удовлетворяет условиям кредитора

Но, что делать, если деньги нужны сейчас и в полном объёме?

Привлечь дополнительного ответчика! Подробнее о таких ответчиках и о том, чем они помогут в одобрении кредита в финансовой организации, можно узнать, читая далее.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, готовое в равной степени отвечать за исполнение заёмщиком своих обязательств перед заимодателем.

Он отвечает перед заимодателем в случае, если заёмщик по любым причинам не в состоянии выполнить свои обязательства по возвращению долга.

Банки зачастую требуют привлечения не одного, а двух или трёх поручителей, что снижает риски просрочек платежей и возврата ссуды. Между сторонами оформляется соответствующий договор, по условиям которого каждый участник отвечает перед кредитором.

У заёмщика поиск поручителя может вызвать серьёзные сложности, но, если деньги очень нужны, то это станет неплохим решением, когда банк отказывает в ссуде из-за недостаточного дохода её получателя.

Гарант может выручить и в том случае, если заёмщик не может предоставить адекватный залог, требуемый кредитором.

Согласно законодательству Российской Федерации, гарант не имеет права претендовать на выданные кредитором деньги или имущество, купленное на них заёмщиком.

В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств перед банком или иным кредитором все споры между гарантом и заёмщиком решаются на добровольной основе, либо через обращение в суд, если одна из сторон считает себя ущемлённой.

Кто может быть поручителем?

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое – третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Права и обязанности поручителя

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Поручителю важно подтверждать все действия по исполнению своих обязательств перед кредитором и заёмщиком документально. Это облегчит в дальнейшем защиту своих прав, в том числе и в судебном порядке, при возникновении споров.

Гарант имеет право:

  • Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
  • Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Дополнительно к обязанностям поручителя относятся:

  • Своевременное предоставление по запросу кредитора документов, необходимых для аккуратного исполнения гарантом своих обязательств.
  • Информирование банка об изменениях финансового положения, которые могут негативно отразиться на погашении ссуды, суммы процентов и других платежей в адрес кредитора.
  • Уведомление кредитной организации о других существенных обстоятельствах, возникших у поручителя (судебные процессы, аресты имущества, другие санкции) и препятствующих неукоснительному исполнению обязательств перед заимодателем.

В связи с изложенным, потенциальному поручителю следует задуматься, стоит ли участвовать в подобных сделках, рассчитать возможности и риски.

Правила заключения договора поручительства

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

  1. Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
  2. Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
  3. Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
  4. Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
  5. Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
  6. Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Требования к поручителю

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

  • Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
  • Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
  • Аккуратная кредитная история.
  • Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность перед кредитором

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

  1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
  2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
  3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
  4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
  5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Субсидиарная или солидарная ответственность

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

Заключение

Из статьи следует, что поручительство накладывает весомые обязательства на субъект сделки, заключающий соответствующий договор. Реализация прав гаранта, как в период действия, так и по окончании срока действия договора, сопряжена с массой сложностей.

Ввиду всего изложенного подходить к вопросу предоставления гарантий банку и заключения договора поручительства нужно крайне внимательно и осторожно.

Поручитель по кредиту: ответственность по кредитному договору, кто может быть, кто такой, судебная практика

Взять кредит на сегодняшний день практически не составляет труда, но иногда банки в качестве перестраховки требуют у заемщика поручительства со стороны его родных, знакомых или сослуживцев. Гарантом заемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо….

Вконтакте Facebook Twitter Google+ Мой мир

Требования к претендентам

Поручитель – это субъект, который является своего рода гарантией того, что взятые в кредит денежные средства заемщиком будут возвращены, согласно срокам, обозначенным в кредитном договоре. Кто такой поручитель по кредиту, и зачем его услуги нужны.

Зачастую такая необходимость может понадобится в том случае, когда человек желает занять в финансовом учреждении большую сумму. Чем больше сумма займа, тем большее количество гарантов потребуется.

Кто может быть назначен поручителем по кредиту. В зависимости от величины кредита банки в качестве перестраховки заемщику предлагают привлечь стороннее лицо дабы таким образом гарантировать возврат заемных денежных средств. Но даже в случае такой необходимости стать гарантом может не каждый. Какие обязанности на него возлагаются. Все дело в том, что финансовое учреждение должно быть уверено в платежеспособности субъекта, поэтому претендентам на эту роль предлагается выполнить ряд условий.

К ним относится:

  1. Лицо, достигшее 18 лет, также гражданину не должно исполниться более 65 лет до момента окончания кредитного обязательства.
  2. Человек, выступающий гарантом, обязательно должен быть гражданином Российской Федерации (данный факт подтверждается документом о постановке на учет по месту проживания).
  3. Претендент должен иметь постоянный доход не менее, чем полгода на одном и том же рабочем месте.
  4. Одним из важнейших моментов считается наличие безупречной кредитной истории.

Данный перечень условий является основополагающим, но в каждом банке имеются свои требования, поэтому необходимо такой вопрос выяснить непосредственно в самом финансовом учреждении, в котором предполагается заем денежных средств.

Виды ответственности

Тому, кто поручился за своего знакомого, придется нести ответственность по нескольким направлениям.

Солидарная предусматривает равные обязанности поручителя по кредиту и заемщика перед кредитором. В этом случае, если человек, взявший сумму в долг, по каким-то причинам не выплачивает проценты, то возвращать задолженность будет тот, кто за него поручился.

Субсидиарная ответственность поручителя применяется очень редко, так как при наличии невыплаты долга заемщиком потребовать от гаранта возвращения займа можно лишь, когда суд вынесет постановление о полной неплатежеспособности должника. Это наилучший вариант для поручителя, поэтому рекомендуется выяснить, в каком банковском учреждении предоставляется такая возможность.

Основные обязанности

Кто может быть гарантом обозначено в Гражданском законодательстве, но какие обязательства на него возлагаются. Подписывая договор, гражданин берет на себя обязанности гарантировать своевременное возвращение займа. Если же заемщик не будет добросовестно выплачивать взятую сумму и проценты, то это будет делать поручитель, который обязуется возвратить долги.

В состав суммы займа входят:

  • задолженность по кредитному телу,
  • начисленные проценты по имеющемуся долгу,
  • судебные издержки, если дело дошло до рассмотрения в суде,
  • возложенные штрафные санкции в виде неустойки (пени).

Стоит отметить, что поручитель в силу невозможности выплатить задолженность, при отсутствии денежных средств может потерять имущество, на которое банковское учреждение имеет право наложить арест и продать, чтобы возместить причиненный ущерб, вызванный несвоевременным возвратом денежных средств.

Важно! Если гарантом выступает супруг, то даже при расторжении брака поручительские обязательства остаются в силе до момента полного погашения долга.

То же самое происходит при наступлении обстоятельств, обозначенных в кредитном договоре или Гражданском кодексе РФ.

Поручитель, в случае не выплаты долга, рискует своим имуществом

Права

Несмотря на то, что поручительство не весьма выгодное дело, но дает определенные права, а не только обязанности.

В первую очередь, необходимо помнить, что при подписании документа о поручительстве, человек выступающий гарантом, соглашается только на те условия, которые зафиксированы в кредитном договоре. Если же на протяжении оговоренного кредитного периода банк по каким-то причинам вносит изменения без согласования с гарантом, то такой договор автоматически аннулируется.

При изменении сроков погашения долга или лица в качестве заемщика, к примеру, переуступка задолженности, банковское учреждение обязано известить об этом поручителя по кредитному договору и получить от него согласие. Если уведомление не было адресовано последнему, то обязательства полностью снимаются.

Гарант, который осуществлял в банке погашение долга или процентов, имеет полное право потребовать от должника возвратить уплаченные денежные средства. Кроме этого, можно взыскать также долг в виде суммы штрафа или судебных издержек, если таковые имеются.

Как избежать предстоящих выплат

Так как поручительство &#8212, это обязательство, взятое на добровольной основе, то ответственность поручителя непосредственно по кредитному договору наступает в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Но есть возможность избежать ответственности по долговому обязательству заемщика.

Существует несколько вариантов:

  • переговорить с должником и попросить погасить задолженность,
  • обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг,
  • попробовать оспорить договор поручительства, но в этом случае необходимо нанять очень опытного юриста,
  • оформить недееспособность,
  • уволится с официальной работы и переоформить имущество на родственников.

Два последних варианта могут иметь место, но при обнаружении недостоверности гаранту придется все равно выплатить задолженность, если должник все же не будет выплачивать заем.

Подписание кредитного договора

Когда придется платить долги

В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.

Это ситуации, когда:

  • заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему,
  • должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа,
  • на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.

Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.

Перед подписанием оговора поручительства лучше посоветоваться с юристом

Срок действия поручительства

Кто из субъектов РФ может быть поручителем по кредиту, какой период времени предусматривается. Что касается срока такого рода обязательств, то продолжительность зачастую фиксируется непосредственно в самом кредитном договоре, где обозначается конкретная дата возвращения заемных денежных средств. Кроме этого, такое положение регулируется Гражданским кодексом РФ, в котором прописаны условия окончания возложенных обязанностей.

Исключениями считаются следующие случаи:

  1. Когда в кредитном договоре не обозначен срок, то поручительство может быть завершено только по истечении одного года, если банк не направлял последнему исковые требования с момента, когда образовалась задолженность.
  2. Если в договоре не указан период проплаты по займу, то обязательства гаранта прекращаются через два года, но при условии, что банк не направлял требования к поручителю по кредиту о его выплате.
  3. Когда изменения в кредитное соглашение внесены без ведома гаранта, его обязательства в этом случае будут прекращены автоматически.
  4. Если заемщиком была организация, которая ликвидирована, то обязательство по гарантии возвращения долга также прекращается с момента документального подтверждения ее ликвидации.
  5. Если за период кредитования был изменен заемщик или, к примеру, он умер, то гарант имеет полное право отказаться от своих обязанностей.

Важно! В случае безвременной кончины лица, что брал кредит и не вернул его при жизни, долговые обязательства переходят наследникам, которые должны возвратить долг кредитору.

Однако взыскать задолженность после смерти должника банк может только после того, как правопреемник вступит в права наследования, то есть спустя полгода со дня смерти наследодателя.

Полезное видео: о последствиях поручительства по кредиту

На основании представленной информации следует вывод, что поручительство предполагает собой ответственность поручителя по займу перед кредитным учреждением наравне с заемщиком. Поэтому в случае невозврата последним займа, ответственность за должника переходит к тому, кто за него поручился. Этот человек будет обязан возместить всю сумму займа за счет своих личных денежных средств или же посредством взыскания имущества.

Это интересно! Реструктуризация кредитов: рефинансирование микрозаймов с просрочками

Загрузка…

Что такое поручительство по кредиту?

Финансовые организации всегда стараются максимально подстраховать себя от рисков невозврата кредитных средств, поэтому вносят в главные условия их получения пункт об обязательном наличии обеспечения.
В качестве последнего чаще всего выступают недвижимое имущество заемщика и поручительство по кредиту других платежеспособных лиц. Второй вид представляет собой ответственность за обеспечение обязательств заемщика, которую берет на себя второстепенный участник банковской сделки. Что такое поручительство и стоит ли брать на себя ответственность заемщика, рассмотрим в этой статье.

Статья в тему: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Многие банки одобряют заявку на оформление кредита только в том случае, если заявитель предоставляет поручителя. Это в большей степени касается получения достаточно крупных займов. В частности, взять кредит на жилье или заем на покупку дорогого автомобиля без оформления договора поручительства, как правило, просто невозможно.

Кто может стать поручителем?

Лицо, выступающее в качестве дополнительного обеспечения по чужому кредиту, должно соответствовать всем основным требованиям кредитора. Поэтому на эту роль подходит далеко не каждый, кто соглашается взять на себя соответствующие обязательства. При этом список определенных требований обычно общий и для того, кто оформляет заем, и для поручителей.

Особое внимание банки уделяют уровню текущего финансового состояния лица, планирующего подписать договор поручительства. Кроме того, довольно большое значение имеет и состояние его кредитного досье. Ведь в случае нарушения заемщиком одного из условий договора для решения проблемной ситуации банк обращается к лицу, которое тоже отвечает за погашение кредитного долга. Поэтому кредиторы всегда тщательно проверяют всех участников сделки, в том числе и поручителей, избежать проверки не получится. Если качество кредитной истории и уровень доходов последних не устраивает финансовую организацию, то заявка заемщика может быть отклонена. Тем самым банк избавится от возможной неуплаты кредита.

Статья в тему: Какие банки не проверяют кредитную историю

Статья в тему: Причины отказа в выдаче кредита

Поручители при оформлении займа предоставляют вполне стандартный список документов. Между тем в перечень требований, предъявляемых к данным лицам, часто входит отсутствие судимостей и других, менее серьезных, проблем с законом.

Что следует сделать, прежде чем подписать договор: как избежать ответственности

Избавиться от поручительства лучше сразу, если заемщик с плохой кредитной историей.

Каждый, кто планирует взять на себя обязательства за выплату чужого кредита, должен знать не только свои будущие обязанности, но и права. Ведь выплачивать заемные средства будет один человек, а нести ответственность за данные действия будут все участники кредитной сделки.

Статья в тему: На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Перед тем как подписать договор на поручительство по кредиту, необходимо уточнить у заемщика его финансовое состояние на текущий момент. Кроме того, следует узнать состояние истории кредитования заявителя, чтобы избавится от возможных проблем. Поручитель имеет полное право требовать предоставления документа, подтверждающего размер заработной платы заемщика.

Если сумма ежемесячного дохода последнего явно не соответствует размеру регулярного платежа по оформляемому займу, то это первый признак того, что кредит будет погашаться с нарушениями. Репутация заемщика говорит в первую очередь о его надежности и ответственности. Когда история кредитования получателя заемных средств содержит немало сведений о фактах его недобросовестного поведения, то это тоже повод задуматься, как отказаться от поручительства по кредиту.

Не лишним также будет поинтересоваться, на реализацию какой цели заемщик хочет взять кредит, а также уточнить условия кредитного договора.

Определенная ответственность гаранта выплаты кредита

В договоре поручительства всегда указывается, при каких обстоятельствах, а также за что именно главная сторона этого соглашения отвечает перед кредитором.

На данный момент существует две степени поручительской ответственности – полная, или солидарная, и ограниченная, то есть субсидиарная. В первом случае тот, кто хочет взять кредит, и тот, кто поручается за него, берут равные обязательства по погашению займа.

Оформление кредита и его выплата осуществляется, разумеется, только одним из них – заемщиком, но отвечают за исполнение условий договора оба. Если получатель заемных средств допускает образование задолженности, то кредитор напоминает о необходимости ее погашения и ему, и поручителю. Когда заключается договор поручительства о частичной ответственности, то его участник берет на себя какие-то определенные обязательства. И банк имеет право обращаться к нему только в случаях, предусмотренных данным соглашением.

Нужно отметить, что независимо от степени ответственности поручителя, требовать от него погашения долга банк может лишь в том случае, если заемщик документально подтверждает невозможность выплачивать кредит.

Расторжение договора поручительства, или Как выйти сухим из воды

По действующим законам РФ лицо, подписавшее поручительское соглашение, имеет полное право расторгнуть его в определенных ситуациях.

Во-первых, все обязательства теряют свою силу после полной выплаты кредита главным участником сделки. Кроме того, ответственность с поручителя снимается, если банк изменяет условия кредитного договора, касающиеся обязательств гаранта возврата займа, без его уведомления. В подобных случаях договор поручительства расторгается в автоматическом порядке, поскольку новые условия главного соглашения уже не соответствуют содержанию первого документа. К обстоятельствам, при которых поручитель может снять взятые им обязательства, относится также оформление кредита на другое лицо. Дополнительно к этому данное соглашение аннулируется, когда банк не исполняет свои обязательства перед каким-либо участником кредитной сделки.

Если финансовая организация нарушает условия договора, заключенного с поручителем, но при этом требует исполнения взятых им обязательств, то он может обратиться в суд для решения вопроса. При наличии достоверных фактов изменения условий договора судебное разбирательство всегда заканчивается в пользу того, кто подает иск.

Кто может выступить поручителем по личному кредиту?

Плохая или ограниченная кредитная история может повлиять на вашу способность получить личный заем. Однако, если вы сможете найти друга или члена семьи, который выступит вашим поручителем, вы все равно сможете занять деньги.

Что такое поручительский кредит?

Поручительская ссуда — это личная ссуда, гарантированная другом, родственником или коллегой заемщика. Поручитель, как правило, должен иметь очень хороший кредитный рейтинг и обещает погасить любой долг, если вы, заемщик, не погасите свои платежи.В этой ситуации поручителю придется взять на себя выплаты до погашения кредита.

Если ваш кредитный рейтинг — это все, что стоит между вами и совершенно доступной ссудой, подача заявки через поручителя может помочь решить вашу проблему.

Крайне важно понимать, что быть поручителем не означает «поручиться за» заявителя или просто предоставить ссылку — поручитель на самом деле добровольно выплачивает ссуду, если заявитель этого не делает.

Кто может выступать поручителем?

Попросить кого-нибудь выступить в роли вашего поручителя — серьезное решение как для заемщика, так и для поручителя.Как заявитель, вы просите поручителя рискнуть своим финансовым положением, чтобы помочь вам получить кредит.

Ваш поручитель должен иметь хороший кредит и быть в состоянии позволить себе погашение кредита. Возможно, у них есть собственный дом, но они также могут снимать, арендовать или жить с семьей. Их статус домовладельца может повлиять на то, на какой тип ссуды поручителя вы можете подать заявление, в зависимости от кредитора. Поручительские ссуды с поручителем, который владеет собственным домом или имеет ипотечный кредит, обычно имеют более высокие процентные ставки, чем поручительные ссуды, не принадлежащие домовладельцу.

Заемщику и поручителю необходимы тесные и доверительные отношения, в которых они могут открыто говорить о своем финансовом положении. Поручитель должен знать, что заемщик может позволить себе ежемесячные платежи по кредиту, чтобы ему не пришлось использовать свои собственные деньги для выплаты долга заемщика. Однако поручителю необходимо будет располагать доступными финансами, если у заемщика возникнут проблемы с выплатой кредита.

При поиске поручителя неплохо иметь в виду как минимум двух человек.Чаще всего обстоятельства поручителя (а не заемщика) приводят к отклонению заявки.

Подача заявки на получение ссуды поручителя — серьезное обязательство для обеих сторон, которое может повлиять на их кредитные отчеты и финансовое положение.

Критерии гаранта могут различаться от кредитора к кредитору, но обычно включают следующие требования.

Может быть поручителем
  • Родственник, друг или коллега по работе.
  • Кредитный рейтинг от хорошего до отличного.
  • Резидент Великобритании.
  • 21–75 лет.
  • Имеет банковский счет в Великобритании.
  • Имеет постоянный доход (полная или неполная занятость или пенсия).
  • Может позволить себе ежемесячные платежи, если заемщик не может.
  • Комфортно выступать в качестве поручителя и понимает взятые на себя обязательства.
  • Не имеет финансовых дел с заемщиком.
  • Имеет отдельный адрес электронной почты для заемщика.
Не может быть поручителем
  • Муж, жена или партнер заявителя.
  • Имеет общий финансовый счет с заемщиком (например, счет в коммерческом банке, ипотечный кредит или план оплаты автомобиля).
  • До 21 года.
  • Старше 75 лет.
  • Нерезидент Великобритании.
  • Кредитный рейтинг от низкого до удовлетворительного.
  • Не могу позволить себе произвести выплаты в случае дефолта заемщика.
  • Был объявлен банкротом или получил IVA или CCJ за последние шесть лет.

Сравнить ссуды поручителя

Таблица: отсортировано по репрезентативной годовой процентной ставке, сначала продвигаемые сделки

Статистика по ссудам поручителя — Finder UK

Поручительская ссуда позволяет людям с нулевым или очень низким кредитным рейтингом брать ссуды, если у них есть поручитель, который соглашается покрыть любые невыплаченные ежемесячные платежи.

Мы обнаружили, что в 2018 году в 35 раз больше людей обращались к благотворительным организациям за советом по поводу своего долга поручителя, чем в 2012 году. Вероятно, это связано с тем, что их общий долг в большей степени состоит из ссуды по поручительству, что позволяет предположить, что это тип долга становится все более серьезной проблемой.

Последние факты

  • По состоянию на 2018 год более 150 000 человек в Великобритании имели ссуду поручителя.
  • Средняя сумма кредита поручителя составляет 4894 фунта стерлингов.
  • Средний возраст соискателей поручителя составляет 36 лет.
  • Средний срок погашения кредита составляет 46 месяцев.

Задолженность по ссуде поручителя в процентах от общей суммы долга

Благотворительная организация StepChange Debt Charity сообщила о помощи 357 525 гражданам Великобритании с их задолженностью по состоянию на 2018 год. показано ниже.

2012 196 411 635
2013 284 947 2 919
2014 340 528 3 944
2015 307 043 8,123
2016 339 687 10,663
2017 357 386 16 485
2018 357 525 22 281

Количество клиентов, которых у них было, и количество тех, кому требуется помощь с поручителями кредитов, в целом увеличилось за шестилетний период.Хотя в целом увеличение количества клиентов не увеличивается из года в год, количество клиентов с поручителем увеличивалось каждый год в среднем на 106% в год в течение 6 лет. Таким образом, люди становятся все более недовольными своими поручителями, поскольку все больше людей нуждаются в помощи с их долгами.

Клиент поручителя по кредиту

Средний доход, средняя ссудная задолженность поручителя и средний общий долг клиентов, показанных выше, представлены на графике ниже.

2012 £ 1,536 £ 3,109 16 277 фунтов стерлингов
2013 £ 1,553 £ 3,595 16 297 фунтов стерлингов
2014 £ 1,559 £ 3 775 £ 15 058
2015 £ 1,533 £ 3 269 £ 13 041
2016 £ 1,528 £ 4 395 14 676 фунтов стерлингов
2017 £ 1,590 £ 4,312 £ 15 020
2018 £ 1,589 £ 4 206 £ 15 173

Средний доход клиента составляет около 1555 фунтов стерлингов в год, в то время как средний общий долг клиента колеблется.Между тем наблюдается положительный рост средней задолженности по ссуде поручителей, которая в 2016 году увеличилась на 41% по сравнению с показателем всего за 3 года до этого. Таким образом, в то время как общая задолженность клиентов меняется, задолженность по кредиту поручителя растет.

Фактически, процентная доля общего долга клиента, состоящего из долга поручителя, увеличилась с 19% в 2012 году до 28% в 2018 году.

Кто выступает в качестве поручителя?

Поручитель необходим для покрытия любых пропущенных платежей по погашению кредита.Они должны быть старше 21 года и иметь хороший кредитный рейтинг. Кроме того, некоторые требуют, чтобы поручителем был домовладелец.

Мать 25%
Отец 16%
Друг 22%
Коллега 2%
Прочее 35%

Попросить родителей выступить в качестве поручителя было популярным выбором — 41% людей выбрали этот вариант в 2018 году, причем четверть всех людей обращались к своей матери.Следующим по популярности поручителем после матери была подруга. Только 2% решили спросить коллегу, а остальные 35% предпочли спросить другого человека.

  • StepChange Debt Charity
  • tfsloans
Щелкните здесь, чтобы узнать больше. По всем вопросам СМИ обращайтесь:

Мэтт Маккенна
Глава отдела коммуникаций Великобритании
T: +44 20 8191 8806

Статьи по теме

Что такое Гарант? (с иллюстрациями)

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует выплату ссуды или другого вида долга.Обычно это лицо или компания соглашается оплатить долг другого лица или выполнить долг этого человека, если он или она не сможет сделать это сам. Этот термин чаще всего используется в отношении финансовой помощи. Родитель, который оформляет студенческую ссуду на ребенка, может считаться поручителем; если ребенок не выполняет своих обязательств по своему долгу, родитель будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды.

Поручителем считается родитель, оформляющий ссуду на ребенка.
Почему используются поручители

Обычно соискатели ссуды используют поручителей, если считают, что не смогут получить ссуду самостоятельно.Это может относиться к кандидатам с плохой кредитной историей или без кредитной истории. Физические лица и предприятия могут выступать в качестве поручителей или иметь поручителей по своим кредитам. В случае наличия нескольких поручителей каждый обычно несет ответственность за всю сумму долга. Некоторые кредитные организации требуют, чтобы поручители были привязаны к определенной сумме — обычно в процентах от ссуды — чтобы организация могла быть уверена в возможности возврата денег.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует выплату кредита.

Использование поручителя в заявке на ссуду не гарантирует, что ссуда будет одобрена, потому что лицо, которое гарантирует ссуду, считается частью заявки на ссуду, поэтому кредитный рейтинг этого человека или компании должен оцениваться вместе с соискатель кредита или соискатели. Если кредитное учреждение считает, что поручитель не может погасить долг, если основной заявитель не выполняет свои обязательства по ссуде, то кредитное учреждение не одобрит ссуду.Об этом следует помнить при поиске поручителя тем, кому нужен кредит.

Риски быть поручителем

Прежде чем согласиться выступить в качестве поручителя, лицо должно оценить кредит, доходы и расходы основного заемщика, чтобы определить, способен ли он или она выплатить ссуду.Лицо, которое гарантирует ссуду, должно быть готово выплатить всю сумму, если это необходимо, и не должно соглашаться гарантировать ссуду, если у него или нее нет финансовой возможности сделать это. Любой, кто рассматривает вопрос о том, стать ли поручителем, должен получить копию кредитного договора и обязательно прочитать и полностью понять его перед подписанием. После подписания контракта у него или нее нет возможности отказаться от соглашения.

Быть поручителем: что это на самом деле означает

Что значит быть поручителем по кредиту? Узнайте, за что несет ответственность гарант, прежде чем принимать решение о том, брать ли на себя это обязательство.

Ключевые выносы
  • Если вы соглашаетесь выступить поручителем для кого-то, вам придется выплатить его долг, если он не сможет выплатить его самостоятельно.
  • Согласие быть поручителем — серьезное обязательство. Тщательно подумайте, прежде чем соглашаться, и при необходимости обратитесь за юридической консультацией.
  • Если вы не можете погасить долг, это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть трудно получить заем в будущем.

Что такое гарант?

Поручитель — это тот, кто соглашается нести ответственность за выплату кредита, если заемщик не выполняет свои обязательства. Например, если вы были поручителем для кого-то, кто не может выплатить ссуду на ремонт, вы могли бы погасить ссуду за него. Вы могли бы фактически оплатить ремонт его квартиры.

Выступать поручителем — серьезное обязательство. Это может означать, что вы:

  • Придется погасить долг от имени заемщика
  • Может не иметь возможности взыскать деньги с заемщика в будущем
  • Несут ответственность за дополнительные сборы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа
  • Несут ответственность по всем непогашенным долгам и будущим авансам до тех пор, пока кредитор явным образом не освободит вас от ваших обязательств.
  • Могут быть приняты меры против вас со стороны кредитора без предварительного принятия мер против заемщика

Обязанности поручителя

Прочитав документы, убедитесь, что вы понимаете все свои обязанности.Найдите время, чтобы прочитать и понять их, даже если на это уйдет несколько дней. Попросите кредитора объяснить любые условия, которые вам непонятны.

Положения об основном должнике — Эти положения возлагают на вас ответственность поручителя, как если бы вы сами взяли в долг. Таким образом, даже если заемщик может избежать ответственности, ответственность останется за вами.

Платеж по требованию — Кредитор может потребовать от вас погашения без необходимости доказывать, что он пытался вернуть долг от заемщика.Платеж должен быть произведен вами, когда кредитор предъявит требование. В качестве поручителя вы будете нести ответственность за дополнительные расходы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа. Четко объясните, как кредитор может удовлетворить требование. Если вы не уверены в содержании требования, быстро обратитесь к кредитору.

Реструктуризация — Заем может быть реструктурирован по усмотрению кредитора, но это не освобождает вас от его обязательств.

Постоянное обеспечение — Гарантия обеспечивает все непогашенные долги заемщика, а также будущие авансы заемщику с учетом общего лимита гарантии плюс проценты, сборов и издержек кредитора.Вы будете нести ответственность за эту непогашенную сумму до тех пор, пока кредитор не освободит вас от ваших обязательств.

Подчинение — Вам может быть отказано в принятии мер против заемщика до тех пор, пока кредитор не получит от него все причитающиеся ему суммы. Поручитель может принять меры против заемщика только после того, как кредитор урегулировал свою собственную позицию. Вы не можете защитить себя, взяв у заемщика обеспечение или залог, который может нанести ущерб правам кредитора.

Сопутствующие средства правовой защиты — Кредитор может принять меры против вас, чтобы вернуть ссуду, без предварительного принятия мер против заемщика. Кредитор может также принять меры против вас одновременно с любым судебным разбирательством против заемщика.

Зачет — Кредитор может вычесть ваши деньги, если они хранятся на сберегательном счете, для зачета любой суммы, причитающейся по гарантии.

Если вы не можете погасить долг

Если вы не сможете погасить долг, будут серьезные последствия.Это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть трудно получить заем в будущем, даже если сумма по гарантии в конечном итоге будет погашена.

Если ваш дефолт составляет 10 000 долларов или более, вы можете стать объектом процедуры банкротства. Банкрот сталкивается со многими ограничениями, включая ограничения на получение кредита, ведение бизнеса и выезд за границу.

Контрольный список

Прежде чем соглашаться: на что обращать внимание

Прежде чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте о следующем:

Можете ли вы позволить себе и готовы ли вы выплатить чей-то долг?

Спросите себя, можете ли вы себе это позволить и готовы ли вы выплатить чужой долг.Если человек не может выплатить долг своему кредитору, он, вероятно, столкнется с такими же трудностями при выплате вам. После того, как вы выплатите его долг, вы не сможете получить от него деньги.

Способен ли заемщик выплатить долг?

Серьезно подумайте, зачем ему брать кредиты, зачем ему поручитель и как он собирается расплачиваться по своим займам. Если ссуда должна быть погашена в течение длительного периода времени, убедитесь, что вы уверены, что у него будет достаточно дохода за это время, чтобы выплатить свой долг.

Проверьте следующее:

  • Спросите у заемщика всю его кредитную документацию, чтобы вы могли оценить кредит. Попросите его предоставить копию своего кредитного отчета. Это поможет вам проверить его общее финансовое положение.
  • Узнайте, было ли предоставлено какое-либо другое обеспечение для ссуды, например, ипотека, или если заемщик предоставил залог. Деньги, депонированные в банке, могут быть зачтены и вычтены из суммы задолженности по ссуде. Дополнительная безопасность может снизить риск для вас как поручителя.
  • Если вы собираетесь выступить поручителем по чьей-либо деловой ссуде, вам необходимо оценить, будет ли бизнес устойчивым и будет ли приносить достаточный доход для оплаты накладных расходов (например, аренды, персонала, коммунальных услуг и поставщиков), а также для погашения своих долгов.
Какая у вас ответственность?

Кредитор может попросить вас выплатить долг, как только заемщик пропустит выплату процентов или основной суммы долга. Спросите у кредитора:

  • Размер вашей ответственности и обстоятельства, при которых кредитор попросит вас вернуть долг.
  • Если ваша ответственность ограничена определенной суммой или не ограничена. Узнайте, когда ваша ответственность как поручителя будет прекращена и как вы будете уведомлены.
Какие права и обязанности поручителей?

Если вы согласились на соглашение о «солидарной ответственности», кредитор может попросить вас единолично выплатить все причитающиеся ему суммы, даже если есть другие поручители. У вас могут быть как права, так и обязательства перед другими поручителями.Вы можете убедить своих коллег-поручителей внести свой вклад в погашение кредита, даже если кредитор не желает их добиваться. С другой стороны, вы можете стать ответственными перед другими поручителями.

Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться выступить поручителем. Спросите себя: Готовы ли вы выплатить чужой долг? Можете ли вы позволить себе долг?

Бизнес-ссуды и личные гарантии

Что такое личная гарантия?

Когда вы предоставляете личную гарантию стороннему кредитору, обычно банку или другому бизнес-кредитору, вы соглашаетесь выступить в качестве гаранта по долговым обязательствам другой стороны, принципала — например, вашей компании.Это означает, что если ваша компания не выплатит кредит, вы гарантированно сделаете шаг и заплатите вместо этого.

Что такое гарантия директора?

В контексте финансирования бизнеса термины «личные гарантии» и «гарантии директора» используются как синонимы. Личная гарантия директора — это средство безопасности, используемое кредитором в качестве защиты при кредитовании вашего бизнеса.

Как директор компании, вы можете рассмотреть возможность предоставления личной гарантии в качестве гарантии бизнес-кредита или другого источника кредита.Это называется «прорыв корпоративной завесы», и кредитор может преследовать вас лично, если ваша компания станет неплатежеспособной.

Но стоит ли рисковать?

Это, безусловно, может быть привлекательным вариантом. Во времена финансовой безопасности, когда бизнес идет хорошо, личные гарантии директоров могут быть средством получения финансовых средств, необходимых для улучшения денежного потока или расширения, в чем в противном случае могло бы быть отказано.

Но прежде чем вы станете поручителем бизнес-кредита, вы должны знать юридические основы договорных отношений, в которые вы вступаете, а также перспективы и последствия для ваших личных активов в случае принудительного исполнения личной гарантии.

Следует иметь в виду две основные особенности личной гарантии:

Во-первых, личная гарантия не должна быть возмещением убытков, что само по себе является основным обязательством по выплате дополнительных убытков, отражающих убытки кредитора, и не зависит от обязательства заемщика. Изучая детали контракта, который претендует на роль гарантии, важно понять, будете ли вы действовать в качестве возмещения убытков, поручителя или их сочетания.

Во-вторых, ваша личная гарантия может или не может быть подкреплена ценной бумагой, которая может быть залогом вашего собственного дома и потенциально может облегчить для кредитора обращение взыскания в случае дефолта заемщика.

Основные моменты

Персональная гарантия не будет иметь исковой силы ни на каких условиях, если она не оформлена в письменной форме и не подписана поручителем. Остерегайтесь затруднительного положения, с которым столкнулся знаменитый шеф-повар Гордон Рэмси, когда его подпись, сделанная подписной машиной, управляемой его тестем, была признана Высоким судом фактически обязательной на том основании, что отец по закону выступал в качестве агента на протяжении долгих деловых отношений. Личные гарантии, которые выражены в виде дела и формально предоставлены с формулировкой в ​​отношении намерения, скорее всего, будут рассматриваться как безусловные.

Маловероятно, что какие-либо переговоры с кредитором, стремящимся обеспечить исполнение гарантии, будут простыми, особенно если финансовое положение вашей компании приближается к банкротству — поэтому рассмотрите любые такие переговоры на раннем этапе, потому что ваши возможности для снижения вашей ответственности будут шире, тем лучше перспективы выздоровления есть.

Один из способов обеспечить некоторую уверенность в потенциальном исходе, если гарантия вступит в силу, — это рассмотреть возможность ограничения ваших обязательств на этапе разработки.Это может быть невозможно со всеми кредиторами, но если это удастся согласовать, это уменьшит ваши потери и обеспечит уверенность.

Убедитесь, что вы согласны со всеми условиями гарантии

  • Как в вашем контракте предполагается, что кредиторы будут обеспечивать исполнение гарантии?

  • Будут ли они вручить уведомление или могут потребовать оплаты по требованию?

  • Что именно будет считаться дефолтом?

  • Допускают ли сроки какой-либо период исправления?

  • Как оценивались ваши чистые активы до предоставления гарантии и изменится ли это?

  • Предусматривает ли ваш контракт, что кредиторы исчерпывают все возможности, прежде чем предъявить вам требования?

Стоит рискнуть?

Персональные гарантии, безусловно, являются привлекательным вариантом финансирования, и при условии, что вы четко понимаете условия, на которых вы предоставляете гарантию, вы можете иметь договорную ясность по всем возможностям.Будьте максимально объективны в отношении финансовых перспектив вашего бизнеса и его коммерческой ценности и всегда помните, что ваша гарантия не является гипотетической. Кредиторы могут и будут обеспечивать их соблюдение, и оспаривание их права — или убеждение суда в том, что срок является несправедливым — никогда не будет простым процессом.

Плюсы и минусы предоставления личной гарантии

Вот некоторые ключевые потенциальные преимущества и недостатки личных гарантий с точки зрения директора:

Плюсы

Может улучшить ваши шансы на получение финансирования

Самый очевидный потенциал Преимущество предоставления личной гарантии в поддержку соглашения о финансировании состоит в том, что это может увеличить шансы на создание такого механизма.В частности, для малого или среднего бизнеса это может быть очень важным стимулом, если может иметь значение между успехом и невозможностью получить доступ к наличным деньгам или кредиту.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Ознакомьтесь с вашими вариантами финансирования Обеспечение финансирования может быть положительным

Обеспечение финансирования может быть важным процессом для компаний любого размера и в любой области.Следовательно, любой шаг, который может быть сделан в поддержку этой цели, может рассматриваться как положительный или даже необходимый. Эта точка зрения может быть обоснованной, но также существует явный риск того, что директора, предлагающие гарантии, примут свои решения на основе наилучшего, а не наихудшего сценария.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Ознакомьтесь с вашими вариантами финансирования Позволяет компаниям реализовать свой потенциал

В некоторых случаях личная гарантия может открыть для компании доступ к финансам в решающих аспектах.Например, ссуда для малого бизнеса может позволить растущей компании реализовать свой потенциал в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Но отдельные директора, предоставляющие такие гарантии, должны, тем не менее, тщательно обдумать, будет ли им комфортно, если кредиторы будут преследовать их на личной основе за ссуды, взятые их компанией.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Ознакомьтесь с вашими вариантами финансирования

Против

Самым очевидным потенциальным недостатком, связанным с предоставлением личных гарантий в поддержку финансирования компании, является то, что директора могут столкнуться с серьезным негативным воздействием на свои собственные финансы. Кредиторы обычно не могут преследовать отдельных директоров для погашения долгов, но личные гарантии открывают такую ​​перспективу.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Посмотреть варианты финансирования Это личное обязательство

Для некоторых директоров, чьи компании становятся неплатежеспособными, это может привести к длительным финансовым проблемам на личном уровне и, возможно, к личному банкротству. При надлежащем общении между директорами и кредиторами их компании могут быть достигнуты договоренности по решению этих вопросов, но этот процесс может быть чрезвычайно сложным и трудным для заинтересованных лиц.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке.Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Ознакомьтесь с вашими вариантами финансирования

Другие вопросы, которые следует учитывать

Для директоров компаний, которые убеждены, что плюсы перевешивают минусы, когда дело доходит до личных гарантий, подробности условий должны стать основным предметом внимания. Цель должна заключаться в том, чтобы с максимальной ясностью установить, какие обязательства взяты на себя и каковы могут быть возможные последствия.

Посмотрите на альтернативные варианты

Однако, прежде чем брать на себя какие-либо личные гарантии в отношении финансового решения компании, бизнес-директора всегда должны исследовать альтернативные варианты финансирования, которые могут быть доступны.Для предприятий в Великобритании появляется все больше и больше способов финансирования, и многие из них специально разработаны для удовлетворения потребностей малых предприятий, которые сталкиваются со значительным финансовым давлением, и чьи директора изо всех сил пытаются найти необходимые им условия кредитования.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Узнайте о своих вариантах финансирования Обратитесь к беспристрастным экспертам

Независимо от специфики вашей ситуации, если вы хотите найти варианты финансирования для своего бизнеса и не уверены, может ли помочь предоставление личных гарантий, то стоит поискать помощь независимых экспертов.Ключевой вопрос заключается в том, чтобы понять, что именно влекут за собой такие положения и каким образом они могут стать актуальными в дальнейшем.

Ищете финансы?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

См. Варианты финансирования

Страхование личной гарантии

Страхование личной гарантии обеспечивает страховую защиту для тех, кто подписал личную гарантию.Он предназначен для защиты поручителя в случае отзыва личной гарантии кредитором. Стоимость страховки будет зависеть от размера гарантии и от того, какие активы обеспечиваются по ссуде. Имейте в виду, что страховка никогда не покроет всю сумму гарантии.

Если вы предпочитаете вообще не предлагать личную гарантию, мы проведем поиск на рынке финансового решения, которое вам лучше всего подходит — может быть кредитор, который не требует личной гарантии в ваших обстоятельствах .

Мы специализируемся на оказании помощи владельцам бизнеса в получении доступа к доступным им финансам и понимании их. Хотя мы не можем давать советы по страхованию личных гарантий (и не предоставляем услуги сами), мы можем направить вас к специалистам по страхованию личных гарантий, которые могут.

Что произойдет, если вы откажетесь от личной гарантии?

Если вы откажетесь от личной гарантии, вы потеряете актив, который вы использовали в качестве обеспечения. Кредитор отправит письмо, содержащее условия оплаты, которые вы должны сверить с подписанным вами кредитным соглашением.Вы должны будете заплатить в течение определенного периода времени, иначе кредитор начнет судебное разбирательство против вас или подает заявление о банкротстве.

Как долго действует личная гарантия?

Как правило, «срок исковой давности», который представляет собой максимальный срок для начала судебного разбирательства, составляет шесть лет с даты нарушения контракта (обычно 12 лет для дел).

Что такое личная гарантия, не имеющая исковой силы?

Персональная гарантия может быть лишена исковой силы, если «срок давности» истек.Однако есть несколько других причин, по которым личная гарантия может считаться не имеющей исковой силы. Например, если имело место мошенничество, если вы, как заемщик, были введены в заблуждение кредитором, или если кредит, который вы взяли, значительно изменился с момента подписания гарантии до момента подачи требования, и вы не знали изменений.

Эта статья была написана с ценным вкладом Ханна Ньюэлл, Корпоративное и коммерческое право, Lawbite , и Джон Бэрд, эксперт по вопросам несостоятельности по телефону Scotland Debt Solutions .

Отстранение поручителя от ипотеки

Когда следует снимать поручителя?

На самом деле вы должны стремиться отменить гарантию в течение 5 лет, как только вы окажетесь в финансовом положении, чтобы отменить ее, но это зависит от вашей личной ситуации, того, насколько быстро вы смогли выплатить часть поручителя и стоимость вашего имущества.

В целом, лучшее время для отстранения поручителя — это когда ваша задолженность составляет менее 80% стоимости вашего имущества по нескольким причинам:

  • ✅ Вы избежите сборов кредиторов по страхованию ипотеки и сэкономите тысячи
  • ✅ Вы можете претендовать на более выгодную скидку по процентной ставке
  • ✅ Процесс требует меньше бумажной работы

Возможность отстранения поручителя обычно зависит от того, сколько вы должны…

Пример 80% LVR

Например, если вы изначально взяли взаймы 420 000 долларов (или 105% LVR), которые включали гербовый сбор, расчетные сборы и другие расходы при покупке на 400 000 долларов…

… И с тех пор вы выплатили ссуду до 320 000 долларов, и теперь вы можете рефинансировать ссуду, потому что LVR составляет 80%.

С другой стороны, если вы только выплатили ссуду с 420 000 долларов до 405 000 долларов, но стоимость вашей собственности увеличилась до 450 000 долларов, вы все равно могли бы рефинансировать ссуду в размере 90% LVR, но вам нужно будет оплатить страховку по ипотеке кредиторам.

Какие шаги по снятию поручителя с ипотеки?

Точный процесс снятия поручителя с ипотеки варьируется от банка к банку.

Но, как правило, для снятия гарантии необходимо выполнить следующие действия.

  • 1. Обратитесь к ипотечному брокеру, чтобы он проанализировал свое финансовое положение
  • 2. Провести оценку банка
  • 3. Подтвердите общую сумму кредита
  • 4. Убедитесь, что вы соответствуете критериям кредитора
  • 5. Отправьте частичное разрешение или внутреннее рефинансирование
  • 6. (Подождите 5-8 дней, пока банк обработает)
  • 7. Полное освобождение от собственности или внутреннее рефинансирование
  • 8.Готово, родители могут забрать титул в банке

Самая большая разница в процессе — шаг № 5: если у вас есть ссуда в размере 80% LVR, вы можете отправить частичное деблокирование.

Если у вас есть ссуда в размере 90% LVR, вам нужно будет завершить внутреннее рефинансирование, и ссуда будет подлежать утверждению кредиторами ипотечного страхования.

(Подробнее об этом ниже)

Удаление поручителя из ипотеки с кредитом в размере 80% LVR

Удаление поручителя с 80% LVR — это замечательно, потому что вы избежите уплаты взноса по ипотечному страхованию (LMI).

Вот как это работает:

  • ✅ Ваши выплаты по кредиту должны быть произведены вовремя и быть актуальными за последние 6 месяцев.
  • ✅ Сумма кредита должна составлять менее 80% LVR.
  • ✅ Ваш доход, занятость и кредитная история должны соответствовать действующей политике банка
  • ✅ Банк проведет оценку вашего дома
  • ✅ Банку может потребоваться проверить ваши доходы и личную информацию

Отсюда у разных банков разные процессы.

Например, St George Bank может завершить оценку, а затем удалить поручителя без изменения структуры ссуды, выполнив частичное деблокирование.

С другой стороны, другим банкам, таким как ЦБА, которые открыли поручительские жилищные ссуды в виде двух отдельных ссудных счетов, необходимо будет внутренне рефинансировать ваш жилищный ссуду для устранения поручителя. У ING Bank совершенно другой процесс, и удаление поручителя рассматривается как удаление заемщика.

Если все это звучит слишком сложно, не волнуйтесь, позвоните нам по номеру 1300 088 065 или свяжитесь через Интернет, чтобы узнать, чем мы можем помочь.

Отстранение поручителя от ипотеки с жилищным кредитом в размере 90% LVR

Начальные шаги и процесс удаления поручителя с жилищным кредитом в размере 90% LVR аналогичны описанным выше, когда вам нужно будет соответствовать критериям кредитоспособности банка, своевременно обновлять выплаты по ссуде и нуждаться в новой оценке вашего дома.

Убирая поручителя с 90% жилищного кредита, вы фактически рефинансируете и снимаете гарантию.

Вот как это работает:

  • ✅ Ваши выплаты по кредиту должны быть произведены вовремя и быть актуальными за последние 6 месяцев.
  • ✅ Сумма кредита должна составлять менее 90% LVR.
  • ✅ Ваш доход, занятость и кредитная история должны соответствовать требованиям банков и текущей политики LMI
  • ✅ Банк проведет оценку вашего дома
  • ✅ Банку необходимо будет проверить ваши доходы и личную информацию

Самая большая проблема, с которой мы сталкиваемся на этом этапе, заключается в том, что разные банки будут оценивать дома по разным суммам, мы наблюдали увеличение стоимости одной и той же собственности на сумму до 130 000 долларов в разных банках.

Мы можем заказать предварительную оценку у более чем одного кредитора, чтобы помочь вам найти кредитора с самой высокой оценкой имущества.

Второй момент, о котором следует помнить, — разные банки также взимают с кредиторов разные взносы по ипотечному страхованию.

В том же примере, если вы рефинансировали 405 000 долларов против собственности, которая была оценена в 450 000 долларов, вы могли бы заплатить всего 7 242 доллара по страховке ипотечных кредитов кредиторов — и целых 10 677 долларов!

Это разница в размере 3435 долларов в страховых взносах кредиторов по ипотечному страхованию, так что стоит посмотреть, с чем мы можем вам помочь.

Опять же, если все это звучит сложно, не беспокойтесь, позвоните нам по номеру 1300 088 065 или свяжитесь с нами через Интернет, чтобы узнать, чем мы можем помочь.

Когда мне нужно будет платить кредиторам ипотечную страховку?

Страхование ипотеки

Кредиторов необходимо оплатить, если стоимость ипотечного кредита превышает 80% стоимости вашего имущества.

Кредиторы ипотечное страхование LMI защищает банк

Другими словами:

Если у вас меньше 20% собственного капитала в вашем доме, вам нужно будет оплатить ипотечную страховку кредиторам.

Чтобы рассчитать LVR или соотношение суммы кредита к стоимости, просто разделите сумму кредита на предполагаемую стоимость недвижимости.

Например, если я задолжал Commonwealth Bank 405 000 долларов, а мой дом стоил 450 000 долларов:

  • 405 000 долл. США / 450 000 долл. США
  • = 0,90 х 100
  • = 90% отношение кредита к стоимости

В этом случае мне нужно будет заплатить кредиторам ипотечную страховку.

С другой стороны, если я был должен $ 360 000 банку Commonwealth Bank и мой дом оценивался в $ 450 000:

  • 360 000 долл. США / 450 000 долл. США
  • = 0.80 х 100
  • = 80% отношение кредита к стоимости

В этом случае, поскольку LVR равен 80%, мне не нужно платить кредиторам за страхование ипотеки.

.