Стенограмма круглого стола «Кредитная карта: преимущества и подводные камни»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! …Чем интересны банковские карточные продукты? Здесь манипуляции исключены. Все комиссии и грейс-периоды понятны.

«Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов. Мы поговорим о карточных кредитах. Напомню, что несколько лет назад банкиры говорили, что кредитные карты вытеснят по сути все остальные кредитные продукты – кэш-кредиты, кредиты на покупку бытовой техники, но этого не произошло. Рынок развивается не так, как желали. Я хочу спросить у наших участников: как на самом деле развивается рынок? Почему клиенты выбирают кэш-кредиты, а не пошли в карты, притом что это достаточно разумный, инновационный продукт, который должен был бы облегчить жизнь людям и повысить их финансовую грамотность.

Мы поговорим о программах лояльности, о кобрендинговых продуктах, о бонусах, которые банки предлагают своим клиентам.

Сегодня к дискуссии приглашены: Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард; Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка; Игорь Волох, председатель правления Альтбанка; Алексей Беров, заместитель председателя правления ТАСкомбанка; Марина Дутлова, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр.

Марина Дутлова: Чтобы задать тон, мне хотелось бы привести несколько цифр. Мы опирались на исследования GfK относительно роста рынка платежных инструментов. Начиная с 2015 года количество текущих клиентов растет. 66% населения в возрасте от 16 лет пользуется платежными картами. В основном это зарплатные карты, карты для социальных выплат, и – небольшая доля персональных карт. В принципе, все сегменты растут. Украина имеет потенциал с точки зрения количества клиентов. Если посмотреть на наших ближайших соседей, то потенциал может быть до 50% в ближайшие несколько лет.

Не пользуются картами 34% населения. К сожалению, текущая экономическая ситуация порождает много вопросов. 87% клиентов с низким и средним доходом не пользуются кредитными картами, поскольку часть нашей экономики находится в тени. Это те клиенты, которые получают зарплату в конвертах. 63% живут в селах и малых городах…

В любом случае мы видим, что часть населения кредитными картами не охвачена.

Как ведут себя карты? Мы помним в 2013 году бум развития кредитных карт на рынке во многом благодаря всем тем, кто сидит сейчас за этим круглым столом, плюс несколько банков, которые сегодня здесь не представлены. На тот момент для нас было открытием, что большая часть населения пользуется кредитной картой для снятия наличных. Теперь ситуация существенно изменилась. Растет средний чек.

(7:00-7:20 – не слышно)

Клиенты реагируют не персональные предложения, кэш-бэки, скидки от наших партнеров и нас самих, на программы активации в том или ином виде. Все это приводит к увеличению тренда пользования картами. Люди готовы платить ими и в интернет-магазинах.

Наше интенсивное развитие пока что ограничено парком POS-терминалов. Также значительная часть населения еще не пользуется картами. Задолженность на клиента, которая сейчас существует, по-прежнему достаточно низка по отношению ко всем ближайшим соседям. Мы видим в последнее время очень много интересных персональных предложений, несмотря на  то, что за последние два года мы можем видеть больше интересных карточных продуктов для целевых сегментов потенциальных клиентов.

Карточный рынок остается по-прежнему низкоконкурентным. Но уже в 2017 году мы имеем 1,7% платежей при помощи мобильных телефонов. В Китае за последние два года доля мобильных платежей значительно больше, чем доля расчета картами. Пенетрация мобильных телефонов в стране достаточно низкая, она постоянно растет.

– Марина, я понимаю, что банки достаточно консервативные структуры и не спешат идти в какие-то инновации. Может быть, этим объясняется то, что инновационная карта не получила распространения? Вы привели интересную статистику относительно прироста транзакций и роста использования платежных карт. Что, по вашему мнению, затормозило рынок кредитных карт? Почему в последние пять лет он не вытеснил все остальное?

Марина Дутлова: Мы с коллегами попытались подсчитать объем активной эмиссии в Украине, и получилось 10-11 млн клиентов. Если идти такими темпами, которые банки сейчас демонстрируют, то за ближайшие два года эмиссия должна будет увеличиться примерно на 20%. Таким образом, через два года мы увидим 14-15 млн активных карт на территории Украины. Это наши прогнозы.

Что останавливало рынок? Очень высокая закредитованность населения из предыдущих периодов, негативный опыт пользования кредитными продуктами, ухудшение экономики, непонимание клиентами потенциально стабильных источников дохода в среднесрочной перспективе – все это ограничивает продвижение карт на рынок. POS-терминалы не растут, персональных предложений не так много. Пока продуктовые предложения для определенных клиентских сегментов выглядят как «все для всех». Есть некая фокусировка на конкретных клиентах. По большому счету, моделей поведения клиентов в Украине значительно больше, чем две, и уникальных предложений не так много.

– Спасибо, Марина. Игорь, ваш банк достаточно молодой, но я вижу, что у вас серьезные заявки на лидерство на этом рынке.

Игорь Волох: Важно понимать, что у нас достаточно специфическая модель. Кредитная карта – единственный из всех продуктов, теоретически возможных для кредитования физлиц. Другого нет и в близкой перспективе не будет. Мы являемся апологетом этого продукта.

Почему кредитная карта не победила? Ответ простой. Зарплатная карта у нас навязывается работодателем. Человек сам не принимает решения о том, где у него будет открыт текущий счет.

– Это если сотрудник не понимает своих прав. Я знаю массу случаев, когда работнику дают возможность получать зарплату на ту карту, на какую он хочет.

Игорь Волох: В количественном выражении – возможно, но в процентном – даже не приближается к 1%.

Человеку навязывают банк. Когда речь уже идет об использовании кредита, тут человек действует совсем по-другому. Решение по потребкредиту или покупке товара, который относится к этой категории, эмоционально принимается самим человеком. Он мог бы воспользоваться стандартным инструментом – кредитной картой, если бы получил ее в пакете услуг как таковых, но получается разрыв: зарплата – в одном банке, а другой банк или компания кредитует его потребности.

Мы используем комплексный подход: карта – это всего лишь сервис, не отдельный продукт. Мы настоятельно рекомендуем ее клиентам, потому что это удобство. Хотя из-за этого удобства банк, возможно, меньше зарабатывает. Концепция в том, чтобы дать удобный сервис. В одном банке это технически проще.

– Игорь, вы затронули важную тему. Действительно, большинство банков шли по этому пути. Они обслуживают юридических лиц. Видя поступления на зарплатную карту клиента, вам проще дать ему кредитную карту. Вы же юрлиц не обслуживаете. Каким образом вам удается добиться роста числа клиентов?

Игорь Волох: Мы декларируем, что являемся только корпоративным банком, поэтому вся цепочка зарплатных продуктов является уже дополнением к корпоративному бизнесу. Это не отдельная линейка. Решить задачу отдельного привлечения чисто на зарплатные проекты сложно и экономически нецелесообразно.

В то же время накоплено определенное недоверие к данному продукту. Многие клиенты столкнулись с суррогатами карточного бизнеса, когда реально через карту выдаются те или иные разновидности потребкредита. Соответственно, у них совсем другая природа: никакого грейс-периода, проценты начисляются и т. д. Есть ожидание какого-то мошенничества со стороны банка. Этот негатив приходится преодолевать, что требует времени.

Мы, например, в продвижении кредитной карты используем такой термин, как «заначка», которой клиент может воспользоваться в любой момент. Должно пройти несколько лет, прежде чем кредитная карта заменит кредит наличными. Этому поможет ряд факторов: и действия Нацбанка; и процентные ставки, которые в определенный момент начнут играть серьезную роль; и сами продукты, которые будут более честными по отношению к потребителю. Рано или поздно этот образовательный цикл перевесит чашу весов в пользу кредитных карт. Но, к сожалению, это произойдет не этом году.

Михаил Власенко: Наш банк больше специализируется на кэш-кредитах. Мы продаем около 10 тыс. кредитов в месяц. Год назад мы вошли в программу продажи кредитных карт. На сегодняшний день – около 50 тыс. штук.

Мы думали о том, что один продукт может уничтожать другой. Мы стали продавать не меньше кэш-кредитов, но в целом мы подняли рядом второй сегмент, который совсем другой.

Кредитная карта – это кредитка со свободным графиком погашения. Но большой недостаток всего этого в том, что кредитный лимит находится в портмоне, и ты можешь на эмоциях его использовать. А потом придется экономить, чтобы погасить его.

Кэш-кредит используется на какую-то определенную покупку.

– Михаил, вы говорили, что клиенты кэш-кредитов и кредитных карт – это абсолютно разные клиенты, которые не пересекаются.

Михаил Власенко: Они пересекаются примерно на 10%. Беря кэш-кредит, клиент знает свой график погашения. Кредитная карта – это высокоинтеллектуальный продукт. Наши данные показывают, что те, кто пользуется кредитками, имеют более высокий социальный статус и более высокие должности. Хотя стаж работы у них меньше, чем у тех, кто берет кэш-кредиты. Кредитными картами пользуется более молодое и продвинутое население. Эти люди проживают в больших городах с большой сетью POS-терминалов.

Кэш-кредиты распространены в городах с меньшей численностью населения. Люди получают свою зарплату через кассы или на дебетные карты, знают свой уровень ежемесячных погашений.

Эти два сегмента живут на сегодняшний день довольно гармонично. Ситуация будет меняться, но сейчас статистика такова.

– Спасибо.

Андрей Киселев: Наш банк вообще не работает с юридическими лицами. Наша многолетняя стратегия – это привлечение клиентов  с рынка, мы вообще не имеем зарплатных проектов. Мы всегда позиционировали себя как карточный банк. Отношения с клиентом мы всегда старались выстроить максимально длительные, потому что карта для нас является самым низкодоходным инструментом привлечения клиента и его обслуживания. Если тебе необходимо для целевого кредита заново подписать с клиентом договор, то никаких дополнительных расходов у тебя не будет, клиент уже есть в базе. Поэтому я согласен, что это инструмент длительных отношений с клиентом.

За нашу 11-летнюю историю у нас в базе собралось около 1,5 млн клиентов. К сожалению, мы видим очень тяжелое привлечение клиентов в кредитный портфель.

Основной вопрос, который сейчас перед нами встает: почему клиент не возвращается в кредитный продукт, не возобновляет пользование картой? Дело в том, что клиент, во-первых, имел негативный опыт обслуживания, приходилось общаться с коллекторами. Во-вторых, многие клиенты имели карты в банках, которые выведены с рынка. С такими клиентами случилось много некрасивых историй, и они не хотят наступать снова на те же грабли.

Также важен вопрос инфраструктуры. Чем дальше от Киева, тем сложнее пользоваться кредитной картой. Максимум, что там можно сделать, – это зайти в отделение банка и снять деньги в банкомате. Поэтому там клиент не понимает, зачем ему вообще нужна карта.

Еще один из ключевых факторов – это зарплатные проекты. Коммерческие банки отрезаны от возможности обслуживать зарплатные проекты государственных муниципальных учреждений – около 500 тыс. зарплатных карт. И по всем этим зарплатным картам установлены овердрафтовые лимиты. Поэтому тяжело клиента убедить, зачем ему нужна будет еще одна карта.

Да, в коммерческих организациях сотрудник имеет право прийти в бухгалтерию и написать заявление на получение зарплаты на карточку в другом банке, но его смогут убедить не делать этого. Как правило, финансовые директора и руководители предприятий получают дополнительные индульгенции за счет того, что зарплатные проекты обслуживаются в том же банке, в котором обслуживается само юридическое лицо. Достаточно сложно убедить клиента открыть дополнительную карту.

Сегодня около 5 млн клиентов имеют негативную кредитную историю, и когда мы обращаемся в кредитное бюро, оно дает нам негативную информацию. Мы можем только начать обслуживать клиента с чистого листа, с небольшой суммы, и посмотреть, как клиент будет ее обслуживать.

Особенно сложно работать с теми клиентами, которые попали в кредитное бюро через Фонд гарантирования, то есть не имели возможности вовремя погасить платеж и имеют просрочку.

Негативно влияет на развитие карточного бизнеса вопрос регулирования. Во-первых, есть целые сети, где ты физически не сможешь рассчитаться картой, когда вдруг выясняется, что терминал сломался. Предприниматели даже готовы тебя потерять, но посылают снимать кэш в банкомате и расплачиваться им в магазине.

Во-вторых, финансовый мониторинг. Требования ужесточились. Введено понятие «публичное лицо». В этой ситуации многим клиентам мы не можем оформить продукт, потому что есть затруднения со стороны регулятора.

По резервам аналогичная ситуация. Мы сейчас переходим на 9-й стандарт. Если у тебя хотя бы на день есть просрочка по кредиту, ты должен сформировать на 100% резервы. По мере того как будет происходить погашение кредита, ты должен его расформировывать.

Запрещено вносить какие-либо изменения в договор, поскольку это, с точки зрения Нацбанка, является реструктуризацией, и ты должен считать этот актив негативно классифицированным. Поэтому ряд вопросов по резервированию остаются открытыми.

Пока нельзя сказать, что карточный бизнес будет как-то активно развиваться, потому что резервы убирают всякий экономический смысл предоставления кредита, если ты должен после первой же просрочки формировать 100% резервов.

Все эти вещи сегодня тормозят развитие карточного бизнеса. Продажи по кредитным картам у нас не превышают 30%. Мы работаем над этим, но пока имеем такую картину.

– Нацбанк не идет на уступки в части учета резервов?

Андрей Киселев: Мы общаемся с НАБУ, но пока не нашли компромиссов, и нет понимания, как мы будем считать резервы после Нового года. Делать акцент на кредитных картах сейчас никто не будет. Создать сейчас портфель, по которому ты в январе-феврале создашь резервы, – на это вряд ли пойдет хоть один акционер или руководитель банка.

Алексей Беров: Я согласен в основном со всеми аргументами коллег. Вернусь немного назад.

После кризиса началось активное перераспределение клиентов между банками, что снизило интенсивность разработки нишевых карточных продуктов. Банки предлагали «все для всех», чтобы привлечь максимальное количество клиентов. Цель была достигнута – клиенты не остались бесхозными. Банки потратили достаточно долгое время на привлечение, на разработку стандартных продуктов.

На карточный рынок очень повлияла общая ситуация в банках. В последние годы банки были больше увлечены регулятивными вопросами, связанными с капитализацией, финансовым состоянием, ликвидностью и т. д. Они уделяли больше внимания этим параметрам, может быть, в ущерб каким-то направлениям бизнеса. Это было сворачивание продуктовых линеек до стандартизированных, сокращение определенных затрат, связанных с карточными технологиями. Немногие банки сохранили технологические и эмиссионные темпы развития.

Теперь скажу о картах с точки зрения не банка, а потребителя. Многие сограждане привыкли пользоваться кредитными картами, но для каждого покупателя должен быть свой продукт. Банку важно отработать кейсы и скрипты на старте. Ведь если клиенту продать неправильный продукт, то он больше не вернется в банк.

Кредитная карта – это долгосрочный кредитный инструмент. Мы пропагандируем использование кредитной карты как основной расчетной. Это достигается различными способами. Банк должен сделать для этого все. Даже если у этого клиента зарплатная карта в этом же банке, менеджер должен построить работу так, чтобы клиент использовал именно кредитную карту в качестве основной. А достигается это различными способами: начиная с простой консультации менеджера и заканчивая мотивационными программами.

Зачастую банки используют на кредитных картах высокодоходный тип карточного продукта международных платежных систем. Таким образом банки получают достаточно высокий комиссионный доход в виде ставки interchange. Все клиенты знают, что такое грейс-период, и используют его. Поэтому именно транзакционная активность карты приносит банку большую прибыль в структуре комиссионных доходов.

– При этом комиссионный доход банка не перекладывается на плечи клиента?

Алексей Беров: Это доход именно от платежной системы, и довольно весомый. Убеждая клиента пользоваться кредитной картой каждый день, банк достигает тех целей, которые были поставлены этим продуктом. Ведь снятие наличных с кредитной карты не менее дорогое, чем кэш-кредит. Очень важно объяснить клиенту, каким продуктом ему воспользоваться. Иногда, конечно, нужны наличные деньги для определенных расчетов. Но мы видим статистику, что к картам люди начинают привыкать. За первое полугодие отмечен рост безналичных операций на 38%.

Говоря о кредитных картах, мы должны понимать, какому сегменту мы их продаем и для чего эта карта. Нужно объяснить клиенту, как правильно ею пользоваться, что такое грейс-период и каковы его преимущества. Да, на старте мы получим меньшую доходность, ведь клиент будет погашать кредит во время льготного периода, но мы получим благодарного клиента и на длинном периоде выиграем.

Мы сейчас говорим о кредитной карте как о каком-то общем понятии. На самом деле большинство банков, которые работают в этом сегменте, сегментируют клиентов уже у себя внутри. Нишевые кредитные карты все-таки существуют. Те карты, о которых мы говорим, по большому счету, относятся к массовому сегменту: бесплатный вход, средняя процентная ставка и средняя комиссия за снятие. Есть достаточно нишевые карты, у которых в большинстве платный вход. Эти карты имеют определенные преференции для клиентов: программа лояльности, расширенные предложения платежных систем, посещение лаунж-зон, бесплатных VIP-зон и т. д. Надо четко понимать, какому сегменту клиентов какие карты мы предлагаем.

Наибольший доход по кредитной карте приносит средний сегмент и сегмент выше среднего. Таких клиентов немного, но они очень ценят сервис, наполнение продуктового предложения. Сам кредит идет как приятное дополнение от банка.

Что касается каналов дистрибуции, то основной канал для массового сегмента – это все-таки зарплатный проект, потому что очень мало клиентов с улицы заходят в банк только для того, чтобы купить кредитную карту.

Когда клиент приходит в банк, он говорит: «Здравствуйте, мне нужен кредит». И тут перед менеджером встает задача выявить потребности клиента. Зачастую банк предлагает кредит наличными, потому что он более доходный, и в мотивации у менеджера имеет больший вес, чем кредитная карта. Это основные драйверы менеджера на продажу кэш-кредита.

При выборе кредитной карты большое внимание уделяется еще и каналам погашения. Не понимая, как погашать кредитную карту, клиент начинает сетовать на сервис, и банк в итоге его может потерять.

Клиент также смотрит на систему дистанционного банковского обслуживания. Всем хочется в два клика на мобильном телефоне провести любую операцию, в том числе погасить кредит либо использовать свою кредитную карту для оплаты где-либо в Интернете. Сами платежные системы и банки уже подключаются к этим сервисам оплаты в одно касание с привязкой карты к каким-либо кошелькам, с использованием QR-кодов. Если банк не будет предлагать новые сервисы, он будет терять новое поколение пользователей кредитных карт – тех, кто еще не закредитован, кому интересно попробовать технологические новинки. В эти новинки банк должен «завернуть» кредитную карту.

Также важен контроль и взращивание клиента. Поставив определенный кредитный лимит, нужно не терять клиента, отслеживать его поведение и растить сам кредитный лимит. Некоторые банки применяют тактику двойной продажи, когда рассчитывается лимит риска на клиента и делится: кэш-кредит – одного размера, кредитная линия – меньшего размера. И при погашении кэша идет рост кредитной линии. Этих клиентов довольно интересно взращивать. Они остаются лояльными банку, чувствуют заботу о себе и остаются с банком надолго.

Очень важным элементом в кредитной карте остается та лояльность, которую банк предлагает своим клиентам. По большому счету кредитные карты всех банков достаточно одинаковые. Отличаются только грейс-периодом и процентной ставкой, бонусной системой и т. д. Это нельзя упускать из вида, поскольку это тот инструмент, которым можно привлечь клиента к использованию кредитной карты как ежедневного инструмента расчета.

– Коллеги, исправьте меня, если я не прав, но я не видел ни одной кредитной карты на базе НСМЭП (сейчас – «Простір»). Я понимаю, что сейчас коммерческие организации конкурируют между собой деньгами, тогда как НСМЭП всегда шел на административном ресурсе и преследовал другие задачи. Так ли это? По нашему исследованию «50 ведущих банков Украины» порядка пяти банков реализуют карты American Express Centurion. Почему они не используются в более массовом сегменте?

Алексей Беров: Достаточно большое влияние на дистрибуцию кредитных карт в части выбора платежной системы имеют два фактора: уровень доходности карты как самого продукта карточной системы и инфраструктура, где эта карта может обслуживаться, а также поддержка самой платежной системы тех или иных банков, которые запускают либо технологии, либо платежные карты. Это маркетинговая и информационная поддержка, чего НСМЭП пока предложить не может.

American Express в нашей стране – как закрытый клуб. Это дорогой инструмент для банка в частности, чтобы делать его массовым. Банк несет большие расходы.

– Коллеги, какие «плюшки» вы готовы предложить, чтобы карты были более эффективными? Как вы определяете кредитные лимиты и как мотивируете клиентов чаще пользоваться кредитными картами?

Марина Дутлова: Согласно нашему исследованию, 71% клиентов планируют использовать кредиты. При этом почти 28% украинцев занимают у близких или друзей небольшие суммы в 500-2000 грн на срок до двух недель, чтобы закрыть текущие затраты. Нам было бы интересно поработать с такими клиентами. Мы предложим им небольшой заем надолго и недорого, чтобы они занимали средства не у близких, а у банка. Мы для себя нашли этот сегмент клиентов, которые занимают ненадолго и немного, и всегда эту сумму возвращают.

Более 70% наших клиентов уже оценили этот продукт с ожиданиями выше среднего. Они очень заинтересованы в небольших займах на длинные сроки.

– То есть бесплатная кредитка – это не миф.

Марина Дутлова: Это не миф. Нужно выбирать правильный банк. В принципе, бесплатных кредиток на рынке сейчас достаточно. Чаще они есть в потребкредитовании. Сейчас клиенты учатся работать с кредитными картами. Мы собираемся сделать на небольшие суммы действительно бесплатный хороший кредит.

– Михаил? Сможете что-то добавить?

Михаил Власенко: Мы сегодня не говорили о состоянии экономики, которая очень влияет на портрет клиента. Также мы видели, что после повышения минимальной зарплаты кредитные настроения были лучше. Процентные ставки по кредитным картам – 40-60%. Это очень высокие ставки.

– Есть кредитные карты, которые привязаны к зарплатным проектам. Там ставки порой 18-20%.

Михаил Власенко: Это отдельный продукт. Там другая история.

Некоторые банки привлекают клиента увеличенным грейс-периодом, могут не брать комиссии, предлагают кэш-бэк на АЗС и т. д. В целом набор у всех одинаковый. Installment рассчитан на продвинутого пользователя. Это направление пока немассовое, но будет развиваться и привлекать клиентов.

– Спасибо. Андрей, можете добавить что-то?

Андрей Киселев: Очень тяжело конкурировать с зарплатными проектами. Конкурировать можно упаковкой продукта: есть ли доставка карты до дверей, можно ли у партнера-банка получить дополнительные опции, преференции. Сегодня банку без партнерства очень тяжело продать карту. Например, в этом году мы запустили кобрендовый проект с EasyPay. На сегодняшний день 80% эмиссии банка мы делаем с EasyPay.

Очень важно, с кем ты делаешь проект, потому что кредитная карта – это инструмент, возможность построить с клиентом долгосрочные отношения, не более. Главная магия – в продукте.

Сервис – очень важная составляющая. В кол-центре клиент хочет получить информацию, как и где можно погасить задолженность, как и где получить остаток по счету, можно ли для этого использовать, например, Viber или Facebook. По нашим оценкам, именно от сервисной составляющей в 60% случаев зависит, останется клиент с банком или нет. При этом изначально он выбирает банк по условиям, легкости оформления кредитной карты, удобству ее доставки.

Останется ли клиент с банком,  на 70% зависит от того, как клиент обслуживает эту карту, какие за картой стоят реальные преимущества и как банк выполняет свои задекларированные обязательства.

– Спасибо. Игорь?

Игорь Волох: В нашем банке клиент за одну встречу с менеджером получает кредитную карту. Посещать отделение ему не нужно. Всю информацию он передает онлайн, а карту и документы на подпись ему принесет мобильный банкир в удобное место и в удобное время. Это базовая степень свободы.

Также клиент может сам нажать кнопку и попросить изменить лимит, это же может сделать и банк со своей стороны. Никуда идти для этого не надо.

Что касается диджитализации, то, например, позиция Apple мешает некоторым технологическим вещам.

При нашем объеме эмиссии слишком высока диверсификация поведения клиентов. С другой стороны, торговцам выгодно, когда им приносят кэш. Это реальность, поэтому сегодня банки сосредоточены на том, чтобы сделать для клиента суперудобно и супертехнологично.

–  Игорь, в начале года мне говорили, что клиенты не смотрят на ставку по кредиту, а смотрят на грейс-период. Это было основное, на чем банки конкурировали. Что вы видите сейчас?

Игорь Волох: Доля тех, кто смотрит на ставку, выросла. Раньше у нас была самая низкая ставка по кредитной карте – 36%. Мы ожидали другого восприятия: самая низкая ставка на рынке должна работать. Она не дала высокого коммуникационного эффекта. Но коммуникация о том, что грейс-период является честным, воспринимается. Мы объясняем, что это удобство. Кредитная карта – не всегда кредит. Сначала это удобство, а потом это может быть и кредитом. Но при таких высоких ставках, как ни странно, рынок нечувствителен. И подтверждением этому является то, что люди обращают внимание и на объявления на столбах… В этих фирмах бюрократии минимум, и люди к ним идут.

Что позитивного у тех, кто обращался к нам за кредитами? Кредитный портфель у них качественный, степень просрочки невелика. Это говорит о том, что поведение населения изменилось. Есть огромное количество людей, которые готовы пользоваться кредитом и финансово его обслуживать, причем даже выдаваемым по более высоким ставкам. Цель – сдвинуть их в белую часть рынка, в банковское поле. Здесь нужны и наши определенные усилия, в том числе коммуникационные, а также позиция регулятора. Никуда от этого не денешься. Для нас тоже все это имеет цену.

Когда мы используем карты международных платежных систем, это обходится достаточно дешево, и значительная часть этой комиссии уходит самим VISA и MasterCard. А ведь транзакции больше, чем на 95% – внутренние.

– Алексей, вы купили maxicard. Какие еще фишки вы готовы предложить клиентам?

Алексей Беров: По поводу maxicard сейчас анонс делать не буду, мы как раз сейчас работаем над этой покупкой и ее имплементацией в банковские продукты в том числе.

Сейчас мы предлагаем клиентам два продукта. Один – для массового сегмента, для которого интересен кэш-бэк, простой, прозрачный и чистый. На сегодняшний день это самая мотивирующая часть в кредитных картах любого банка. Вторая карта, которую мы предлагаем, тоже содержит честный кэш-бэк, но повышенный – до 3% на любые покупки у любого торговца в определенные дни. Но эта карта более дополнена в части сервисов. Такие карты являются мультивалютными (на четыре валюты, где отсутствует конвертация через гривну). В данном продукте мы реализовали сервис, который позволяет клиенту без посещения банка оформить эту карту, подписать договоры и получить карту через курьера. Дальнейшее общение с клиентом происходит тоже через дистанционные каналы, на которые мы делаем серьезную ставку. Мы экономим и время клиента, и собственные ресурсы. Мы становимся ближе к клиенту с точки зрения коммуникации (независимо от того, в какой точке мира он находится). И те сервисы, которые мы сейчас разрабатываем и готовим в ближайшем будущем к внедрению, как раз заточены больше на дистанционные каналы самообслуживания.

– В завершение хотел бы затронуть еще одну тему – это кража денег с карт, что тоже очень тормозит развитие рынка кредитных карт. Что вы посоветуете своим клиентам, чтобы минимизировать риски краж?

Андрей Киселев: Нацбанк ввел требование, что если произошло мошенничество с картами клиента, банк должен компенсировать эти потери. Кроме установки лимитов по карте, определения по косвенным признакам, вышла ли карта из рук клиента, ничего нового еще не придумано. На самом деле это проблема не клиента, а банка.

Игорь Волох: Мы идем техническим путем. Во-первых, мы даем все-таки две карты, рекомендуем разделить физическое использование карты и использование ее в Интернете. Но чтобы это было удобно, клиенту предоставляется возможность самому управлять своими лимитами с мобильного устройства. Можно было бы пойти одним путем, но практика показывает, что комбинация этих двух путей дает больший результат. Понятно, что по «интернетовской» карте стоят специфические ограничения. Даже если карта компрометирована, она не позволяет легко выйти в кэш. Проблема только на стороне банков и имеет техническое решение. Плюс мы вынуждены держать серьезную службу мониторинга, которая тотально онлайн смотрит, что происходит по картам клиентов. Поэтому клиентам могу сказать, что возможности мошенничества с их средствами ограничены, а технические решения банков в этой области заслуживают уважения по глубине научной разработки.

Алексей Беров: Соглашусь с коллегами. Данные вопросы в основном лежат в технической плоскости, потому что банки зачастую запускают сервис верификации, который предоставляют платежные системы. Это спасает от интернет-мошенничества, но не от других видов мошенничества. Иногда даже сами сотрудники банков от этого страдают.

По большому счету, достаточно информационной работы банка с клиентами и технической защиты, чем банки и занимаются.

– Технические возможности вируса Petya предполагали, что информация о данных клиентов может появиться в Интернете, у конкурентов либо у мошенников. Слава Богу, этого не произошло, но вероятность была высокой. Кроме перевыпуска карт, какие еще методы вы посоветуете своим клиентам, чтобы обезопасить свои деньги?

Михаил Власенко: У всех есть антифродовые программы, 3D-Secure и т. д. Мы выявляем скомпрометированные карты, блокируем подозрительные транзакции, ведем информационную работу с клиентами.

Марина Дутлова: Технологически банки сейчас намного сильнее, чем несколько лет назад. Банки научились защищать своих клиентов практически по всем направлениям. Мой личный совет: если вы путешествуете, перевыпускайте карту хотя бы раз в полгода. Всем остальным главный совет: никогда не выпускайте карту из рук. Не надо этого стесняться. Это нетипичная модель поведения – когда у вас просят карту. Карта – это ваш персональный кошелек, вы же не отдаете его в чужие руки.

– Спасибо! Если больше нечего добавить, тогда в двух словах подрезюмирую. Рынок клиентов кредитных карт в Украине составляет порядка 11 млн человек и имеет потенциал роста еще минимум 20% за два года. Этому будут способствовать различные фишки, которыми банки будут привлекать новых клиентов и конкурировать между собой. То, что кредитная карта может быть бесплатной, это правда, но на определенный период. Я благодарю всех за участие. До встречи на следующем заседании!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.

Как работают кредитные карты?

Использование кредитных карт — это удобный способ оплачивать товары и услуги лично и через Интернет. Вдобавок ко всему, ваши кредитные карты могут даже приносить вознаграждения, такие как возврат денег или баллы или мили, которые можно использовать для путешествий, за покупки, которые вы все равно совершили бы. Ответственное расходование средств также поможет вам попутно увеличивать свой кредит.

Конечно, если вы позволите расходам по кредитной карте выйти из-под контроля, это может привести к увеличению долга, чрезмерным процентным сборам, штрафам за просрочку платежа и плохой кредитной истории.

Вот все, что вам нужно знать о том, как на самом деле работает ваша кредитная карта, чтобы вы могли воспользоваться ее преимуществами и минимизировать риски.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта — это возобновляемый кредитный счет, который позволяет вам занимать деньги у эмитента для оплаты товаров и услуг продавцам. Когда банк одобряет вашу заявку на кредитную карту, он ограничивает ваш счет кредитным лимитом, который представляет собой максимальную сумму денег, которую банк позволяет вам потратить с помощью карты.Лимит вашей кредитной карты зависит от вашего дохода, долгов, кредитной истории и других критериев.

Когда вы совершаете покупки с помощью кредитной карты, транзакция обрабатывается одной из четырех основных платежных сетей: Visa, Mastercard, American Express или Discover. Их роль состоит в том, чтобы гарантировать, что продавец получит деньги за транзакцию и что эмитент вашей карты выставит вам счет за покупку.

После покупки товаров или услуг с помощью кредитной карты сумма покупки вычитается из доступного остатка.И наоборот, когда вы производите платеж со своего счета кредитной карты, у вас будет больше доступного кредита, который можно использовать для будущих покупок или снятия наличных.

Как работают платежи по кредитной карте?

Вы будете получать счет по кредитной карте каждый месяц. Обратите внимание, что вам не нужно будет ежемесячно оплачивать весь остаток, хотя это в ваших интересах. Вместо этого вам нужно произвести только минимальный платеж, который обычно составляет от 1 до 3 процентов от вашего непогашенного остатка (плюс любые проценты и сборы за предыдущий месяц).

Ваш банк или эмитент кредитной карты сообщает о ваших платежах кредитным агентствам, поэтому в ваших интересах своевременно оплачивать счет. Убедитесь, что ваш платеж происходит вовремя, установив автоматические ежемесячные платежи на минимальную сумму или другую сумму, которую вы определяете. Большинство банков также предлагают электронные или мобильные уведомления, чтобы предупредить вас о приближении срока платежа.

Как работают проценты по кредитной карте?

Вы можете избежать уплаты процентов по своим покупкам, полностью оплатив остаток в установленный срок.Если вы платите в полном объеме каждый месяц, ваш эмитент должен предоставить льготный период, обычно 21 день или более, с конца вашего платежного цикла до даты платежа, в течение которого вы можете оплачивать свои транзакции беспроцентно.

Если вы не оплатите весь остаток, любой оставшийся остаток будет перенесен на следующий ежемесячный платежный цикл и начнется начисление процентов. Поскольку обычно вы теряете льготный период, когда у вас остается остаток средств, вы также начнете начислять проценты по новым покупкам.

Сумма процентов, которую вы будете платить, зависит от годовой процентной ставки (APR), которую эмитент кредита назначает вашей учетной записи. Банк устанавливает годовую процентную ставку для вашего счета кредитной карты, проверяя ваш доход, кредитную историю и другие факторы.

Кредитные карты и дебетовые карты

Кредитные и дебетовые карты выглядят почти одинаково, но на практике это не так. Основные различия между ними включают в себя способ обработки покупок, влияние (или нет) на ваш кредитный рейтинг и вашу ответственность, когда дело доходит до мошенничества.

Как кредитные карты и дебетовые карты обрабатывают покупки по-разному

Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, вы занимаетесь деньгами у эмитента карты. Вам не нужно использовать собственные деньги, пока вы не оплатите счет по кредитной карте. В отличие от этого, дебетовые карты привязаны к вашему текущему счету. Когда вы покупаете товары или услуги с помощью дебетовой карты, деньги автоматически переводятся с вашего банковского счета в момент завершения транзакции. У вас нет счета для оплаты позже, потому что ваш аккаунт уже оплатил транзакцию.

Как это повлияет на ваш кредитный рейтинг (или нет)

Кредиторы сообщают о платежах по вашим кредитным картам в три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Ответственное использование кредитной карты и своевременная ежемесячная оплата счетов могут помочь вам получить хороший кредит. И наоборот, поздняя оплата счета или пропуск платежа может повредить вашему кредитному рейтингу.

С другой стороны, использование дебетовой карты никоим образом не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку эмитенты карт не сообщают о действиях по дебетовой карте в кредитные бюро.

Как кредитные карты защищают вас от мошенничества

Хотя и кредитные, и дебетовые карты ограничивают вашу ответственность за мошеннические покупки, существуют тонкие различия между защитой, которую вы получаете от каждого типа карты.

Если кто-то использует данные вашей кредитной карты для совершения покупок, ваша максимальная ответственность по закону составляет 50 долларов. Более того, многие эмитенты (а также четыре основные сети кредитных карт) обеспечивают защиту от ответственности в размере 0 долларов США от мошеннических платежей. Это означает, что вор может набрать тысячи долларов несанкционированных списаний с вашей кредитной карты, и, если вы сообщите об этом в течение определенного периода времени, который зависит от эмитента, вы не будете на крючке.

Однако, если кто-то совершает мошеннические покупки с использованием данных вашей дебетовой карты, ваш банк может привлечь вас к ответственности за все несанкционированные платежи, если вы не сообщите о мошенничестве в течение 60 дней с момента получения выписки. Хотя большинство банков отслеживают подозрительную активность по дебетовым картам, их защита от мошенничества уступает защите ответственности в размере 0 долларов, которую вы получаете от большинства эмитентов кредитных карт.

Как использовать кредитную карту с умом

Кредитные карты — ценный инструмент для получения вознаграждений, увеличения кредита и погашения долга.Но у этих преимуществ есть обратная сторона: кредитные карты настолько удобны в использовании, что легко в спешке накапливать долги.

По данным Experian, в 2021 году средний баланс кредитной карты составит 5 525 долларов. Вот несколько рекомендаций по разумному использованию кредита и помощи во избежание долговых ловушек:

Станьте бездельником

Только в мире кредитных карт быть бездельником круто. Бедствие в индустрии кредитных карт — это владелец карты, который никогда не платит проценты. Это означает, что ваш эмитент не получает от вас никаких денег, кроме взимаемых комиссий.Другими словами, бездельник означает, что вы не тратите зря деньги на выплату процентов.

Чтобы стать бездельником, просто полностью выплатите весь остаток в установленный срок, и вы избежите начисления процентов на свой счет.

Выполняйте платежи вовремя

Если вы не можете полностью оплатить остаток, внесите как можно больше до установленного срока. Помните, что ваша история платежей — самый важный фактор, влияющий на ваш кредит. Даже один просроченный платеж может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Расходуйте в пределах своих средств

Гораздо проще оплачивать остаток в полном объеме каждый месяц, когда вы берете ровно столько, сколько знаете, что можете позволить себе заплатить, когда приходит выписка. Кредитная карта может помочь вам получить кредит или даже погасить долг, но вы не должны использовать ее для покупок, которые вы не сможете погасить раньше установленного срока.

Как получить кредит с помощью кредитной карты

Еще один способ разумного использования кредитной карты — создать кредит, практикуя здоровые привычки кредитных карт.Те, у кого наивысший кредитный рейтинг, как правило, придерживаются следующих правил:

Следуйте своему рейтингу FICO: Несмотря на то, что существует много типов кредитных рейтингов, кредиторы используют его чаще всего. Онлайн-панель вашей кредитной карты может включать ваш счет FICO, хотя есть и другие способы бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, например программу открытого доступа FICO Score.

Осуществляйте платежи вовремя: Лучший способ увеличить свой кредит — это вовремя оплачивать счет каждый месяц, поскольку на вашу историю платежей приходится 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.

Знайте коэффициент использования кредита: Коэффициент использования кредита сравнивает сумму кредита, которую вы используете, с кредитными лимитами на всех ваших картах и ​​выражает ее в процентах. Например, если у вас есть общий доступный кредит в размере 10 000 долларов, а на всех ваших кредитных картах сумма составляет 2000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 20 процентов. Большинство кредитных экспертов советуют поддерживать кредитный коэффициент ниже 30 процентов.

Не закрывайте счета кредитной карты: Один из способов сохранить низкий уровень использования кредита — оставить свои кредитные счета открытыми.Это сохраняет доступную вам сумму кредита. Поскольку банки могут закрывать счета, которые неактивны в течение шести или более месяцев, совершайте небольшие покупки каждые несколько месяцев, чтобы счет оставался открытым, или настройте регулярную оплату подписки, например Netflix.

Вам нужна кредитная карта?

Если у вас достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств и достаточно денег для покупки дома, машины или других крупных покупок, возможно, вам не понадобится кредитная карта. Но если вам нужно создать кредит для получения финансирования или вы хотите максимизировать вознаграждение за свои регулярные расходы, ответственное использование кредитной карты — отличный вариант.Вот еще несколько причин, по которым вам может понадобиться кредитная карта:

Итог

Кредитные карты могут быть полезным инструментом, когда вы стратегически используете их для получения кредита, получения вознаграждений, получения финансирования под 0 процентов или погашения долга с высокой процентной ставкой. . Используйте свою кредитную карту только для покупок, которые вы все равно совершите, и оплачивайте счет полностью и вовремя каждый месяц.

Как работают кредитные карты | HowStuffWorks

Вы когда-нибудь стояли позади кого-то в очереди в магазине и смотрели, как он тасует стопку из не менее 10 кредитных карт? Потребители с таким количеством карт по-прежнему в меньшинстве, но эксперты говорят, что большинство U.Граждане С. имеют по крайней мере одну кредитную карту — а обычно две или три. Это правда, что кредитные карты стали важным источником идентификации — например, если вы хотите арендовать автомобиль, вам действительно нужна крупная кредитная карта. При разумном использовании кредитная карта может обеспечить удобство и позволить вам совершать покупки с почти месяцем на оплату, прежде чем начнутся финансовые расходы.

Теоретически это звучит неплохо. Но в действительности многие потребители не могут воспользоваться этими преимуществами, потому что они ежемесячно хранят остаток на своей кредитной карте, оплачивая финансовые сборы, которые могут доходить до колоссальных 23 процентов.Многим трудно удержаться от использования старого «пластика» для импульсивных покупок или покупки вещей, которые им действительно не по карману. Цифры поразительны: в 1999 году американские потребители списали со своих универсальных кредитных карт около 1,2 триллиона долларов.

В этой статье мы рассмотрим кредитную карту — как она работает с финансовой и технической точки зрения — и дадим советы о том, как покупать кредитную карту. (Эксперты говорят, что это должен быть проект в масштабе покупки ссуды на покупку автомобиля или ипотеки!) Мы также опишем различные доступные планы кредитных карт, поговорим о вашей кредитной истории и о том, как это может повлиять на варианты вашей карты, а также обсудим как избежать мошенничества с кредитными картами — как в Интернете, так и в реальном мире.

Начнем с самого начала. Кредитная карта — это тонкая пластиковая карта, обычно размером 3-1 / 8 дюйма на 2-1 / 8 дюйма, которая содержит идентификационную информацию, такую ​​как подпись или изображение, и дает право лицу, указанному на ней, взимать плату за покупки или услуги с его аккаунт — начисления, по которым ему будет периодически выставляться счет. Сегодня информация на карте считывается банкоматами, считывающими устройствами в магазинах, а также банковскими компьютерами и компьютерами в Интернете.

Согласно Британской энциклопедии, использование кредитных карт возникло в Соединенных Штатах в 1920-х годах, когда отдельные компании, такие как гостиничные сети и нефтяные компании, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в этих предприятиях.Это использование значительно увеличилось после Второй мировой войны.

Первая универсальная кредитная карта , которую можно было использовать в различных магазинах и на предприятиях, была представлена ​​Diners Club, Inc. в 1950 году. С помощью этой системы компания, выпускающая кредитные карты, ежегодно взимала с держателей карт плату и выставляли им счета ежемесячно или ежегодно. Еще одна крупная универсальная карта — «Без нее не выходи из дома!» — была основана в 1958 году компанией American Express.

Позже появилась банковская кредитно-карточная система.В соответствии с этим планом банк кредитует счет продавца по мере получения квитанций о продаже (это означает, что продавцы получают оплату быстро — что им нравится!) И собирает платежи, которые будут выставлены держателю карты в конце расчетного периода. Владелец карты, в свою очередь, выплачивает банку либо весь баланс, либо ежемесячными платежами с процентами (иногда называемые балансовыми расходами ).

Первым планом национального банка был BankAmericard , который был запущен в масштабах штата в 1959 году Bank of America в Калифорнии.Эта система была лицензирована в других штатах, начиная с 1966 года, и была переименована в Visa в 1976 году.

За ней последовали и другие основные банковские карты, включая MasterCard, ранее бывшую Master Charge. Чтобы предлагать расширенные услуги, такие как питание и проживание, многие более мелкие банки, которые ранее предлагали кредитные карты на местной или региональной основе, установили отношения с крупными национальными или международными банками.

Как работают кредитные карты?

Кажется, в жизни есть неписаное правило: когда вам исполнится 18 лет, у вас будет , чтобы получить кредитную карту.Может быть, вы думали, что наличие кредитной карты означает, что вы наконец-то стали взрослыми. Может быть, родители сказали вам, что он вам нужен в экстренных случаях. Или, может быть, вы поверили лжи о том, что она вам нужна, чтобы «продвинуться в жизни».

Все, что вы слышали о кредитных картах и ​​о том, как они работают, может быть не полной правдой. Почему? Потому что кредитные карты на самом деле предназначены для накопления долгов, а не для получения богатства. Правильно, основная цель компаний, выпускающих кредитные карты, — позволить вам занимать деньги до тех пор, пока вы не сможете вернуть их полностью.Потому что именно тогда они начинают взимать с вас проценты (и загребать бабло).

Мы отодвигаем занавес, чтобы показать вам все плохие, худшие и уродливые стороны индустрии кредитных карт — и насколько это действительно опасно.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Что такое кредитная карта?
Как работают кредитные карты?
Как работают проценты по кредитной карте?
Кредитные карты и дебетовые карты: в чем разница?
Какие типы кредитных карт?
Сколько стоит использование кредитной карты?
Какая кредитная карта лучше всего?
Нужна ли мне кредитная карта?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это способ оплаты, который позволяет вам купить то, что вы хотите прямо сейчас (на деньги, которых у вас нет), и заплатить за это позже.Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, правда? Потому что это так.

Использование (и злоупотребление) кредитной картой — это билет в один конец на остров долгов. А как только вы окажетесь на острове, выйти из него станет еще труднее. Не верите нам? Послушайте: прямо сейчас текущий личный долг в Америке составляет колоссальные 14,64 триллиона долларов. ¹ И только задолженность по кредитной карте составляет 770 миллиардов долларов. ²

Итак, как мы сюда попали?

Вот небольшой урок истории: до 1920 года заимствование денег (в форме кредита) не было нормой.Кредит в рассрочку (выплата первоначального взноса и обещание выплатить остаток месяц за месяцем) появлялся, чтобы «помочь» людям «купить» вещи, которые они не могли себе позволить. Затем появилось все больше и больше видов кредитов, и в 1958 году на сцену вышли кредитные карты Visa, Mastercard и American Express. Людям больше не приходилось ждать и копить на что-то. Поговорим о мгновенном удовлетворении — на совершенно новом уровне.

Теперь долг рассматривается как нормальная часть нашей культуры. Но не позволяйте этому вводить вас в заблуждение.Использование кредитных карт не сделает вас богатым — это просто сделает вас еще одной статистикой. . . Купание в долгах и жизнь от зарплаты до зарплаты.

Как работают кредитные карты?

Кредитная карта — это современная долговая расписка с привязанными к ней условиями. (Так. Многие. Строки.) Когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, вы занимаетесь у компании, выпускающей кредитную карту, потому что карта не привязана к вашему банковскому счету. Он привязан к их чистой прибыли.

Кредитные карты — это разновидность возобновляемой задолженности . Это означает, что чем больше вы снимаете с карты, тем больше ваша задолженность. И чем больше вы вернете, тем больше сможете потратить.

Вот как работают кредитные карты:

Получить одобрение.

Подождите. . . вы говорите нам, что должны доказать, что можете справиться с долгами? Смешно, правда? Но это правда: компании, выпускающие кредитные карты, будут проверять ваш кредитный рейтинг, историю ваших займов и ваш доход. Они хотят знать, насколько вероятно, что вы вернете им деньги. Если вы кажетесь хорошим кандидатом (полоса очень низкая, ), вам выдадут новую блестящую карту с кредитным лимитом, основанным на вашем кредитном рейтинге.

Активируйте карту и начните пролистывать.

После того, как вы получите новый пластик, позвоните или отправьте текстовое сообщение по номеру на обратной стороне карты (или зайдите на их веб-сайт), сообщите им данные своей карты и viola ! Вы «гордый» обладатель новой кредитной линии и того, ради чего вы только что воспользовались своей картой.

Оплатите остаток (плюс проценты).

В конце каждого платежного цикла вы получите выписку по кредитной карте, в которой будет указан ваш текущий баланс.Вы должны вносить как минимум минимальный платеж в установленный срок каждый месяц. (Минимальный платеж зависит от баланса вашей кредитной карты и типа вашей карты.)

Если вы не заплатите в установленный срок, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. И если вы не погасите все из своего баланса к концу платежного цикла, вы получите проценты.

Попрощайтесь с зарплатой.

Если вы не будете осторожны, кредитные карты заведут вас прямо в бесконечный цикл долгов.Следующее, что вы знаете, вы потратите свои кровно заработанные деньги на обед, который вы съели. . . прошлый месяц. Это не оплатит счет за свет.

Как работают проценты по кредитной карте?

Проценты по кредитной карте — это деньги, которые взимаются с вас, если вы вносите минимальный платеж на баланс своей кредитной карты.

Вот в чем дело: интерес заключается в том, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег. Это означает, что они хотят, чтобы вы вносили только минимальный платеж, чтобы они могли взимать с вас на больше процентов — и зарабатывать себе больше денег.Таким образом, чем больше баланс вашей кредитной карты, тем больше вы будете платить проценты каждый месяц.

Это часто отображается в выписке по кредитной карте как финансовое списание (это одно и то же). И эта плата за финансирование зависит от того, что называется годовой процентной ставкой (годовая процентная ставка).

Что такое годовая процентная ставка?

APR (годовая процентная ставка) — это ставка, которую компании-кредиторы взимают с вас каждый месяц за заимствования у них. И каждый вид кредитной карты (мы рассмотрим их чуть позже) имеет свою годовую процентную ставку.

Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 16,3%. ³ Больно.

Есть два разных типа годовых: переменная и фиксированная. При переменной годовой процентной ставке ваша процентная ставка может измениться, поскольку она основана на среднем показателе по стране. Фиксированная годовая процентная ставка означает, что ваша ставка, как правило, не меняется. Но в зависимости от типа вашей кредитной карты есть несколько причин, по которым ваша фиксированная ставка может измениться (например, если вы задержали платеж более чем на 60 дней).

Psst, обратите внимание и на вводные ставки.Компании, выпускающие кредитные карты, любят использовать низкие процентные ставки, чтобы убедить вас подписаться на их карту, но пройдет совсем немного времени, прежде чем закончится пробный период и ваша ставка взлетит до небес.

Что, если я буду платить свой баланс каждый месяц?

Согласно нашему ежеквартальному исследованию, четверо из 10 американцев, у которых есть кредитная карта, имеют баланс и повышают проценты. И получите следующее: каждый пятый уже использовал кредитную карту до максимума — это означает, что они достигли этого предела кредита, и у него есть неприятная история, связанная с этим.(«Сэр, ваша карта отклонена. У вас есть другая?»)

Правда о процентах заключается в том, что в конечном итоге вы в конечном итоге платите больше за вещи, передавая свои с трудом заработанные деньги компании, которая становится богатой из-за того, что вы задерживаете платежи. Брутто. Фу. №

Кредитные карты

и дебетовые карты: в чем разница?

Они выглядят одинаково. Они чувствуют то же самое. Но они точно не работают одинаково.Пришло время уладить великие дебаты о кредитах и ​​дебетах. Вот как кредитные карты отличаются от дебетовых:

• Расходы: Хотя нет ничего более приятного, чем оплата наличными, дебетовые карты — следующий лучший вариант. Дебетовые карты снимают ваши собственные деньги непосредственно с вашего банковского счета — так что вы фактически владеете тем, на что тратите свои деньги. Вы также более ответственны перед собой (и своим доходом), когда деньги физически уходят с вашего банковского счета, а не накапливаются на счетах по кредитной карте.

• Удобство: Дебетовые карты предлагают вам удобство наличных денег без необходимости носить с собой кучу Бенджаминов. Практически везде, где используется кредитная карта (розничные магазины, бензоколонки, онлайн и т. Д.), Также можно использовать дебетовую карту. Вы даже можете купить авиабилеты или арендовать автомобиль с помощью дебетовой карты. Дебетовая карта может помочь вам везде, где есть кредитная карта — кроме долгов.

• Безопасность: Мы слышим это постоянно, но дебетовая карта так же безопасна , как и кредитная карта.Если ваша дебетовая карта поддерживается такой компанией, как Visa или Mastercard (и вы используете ее в качестве кредита при совершении покупки), у вас есть те же меры защиты, что и у кредитной карты. Просто убедитесь, что вы часто проверяете свой банковский счет (что вам в любом случае следует делать), чтобы вы могли обнаружить любые подозрительные платежи.

• Награды: Это один из самых серьезных аргументов, которые мы слышим: А как насчет моего кэшбэка? Мне нужны бонусные баллы! Хорошо, выслушайте нас. Во-первых, дебетовые карты начинают получать вознаграждение и предлагают льготы — без риска процентов и всех тех сборов, которые мы распаковали ранее.А с кредитной картой, даже если вы говорите, что погасите свой баланс в конце каждого месяца, у вас не будет — и не забывайте: компании, выпускающие кредитные карты, не хотят, чтобы вы . Риск слишком высок для жалких вознаграждений по кредитным картам.

Во-вторых, мы провели самый крупный опрос миллионеров (10 000, если быть точным), и знаете ли вы, сколько из них заявили, что вознаграждение по кредитной карте было ключом к их денежному успеху? Ноль . Абсолютно ни один из них.

И наконец, действительно ли дело в бонусных баллах? Или это проблема с денежным потоком? Не позволяйте кредитным картам и их вознаграждениям мешать более серьезной денежной проблеме. Что вам действительно нужно, так это бюджет, чтобы вы могли контролировать свои деньги, и фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы чувствовали себя в безопасности перед лицом того, что бросает вам жизнь. Вы много работаете за свои деньги. Заставьте свои деньги работать на вас — а не на компании, выпускающие кредитные карты.

Какие типы кредитных карт?

Единственный приоритет компании, выпускающей кредитные карты, — это зарабатывать деньги.Они могут предложить вам всевозможные льготы, чтобы подписаться на одну из своих карточек (например, поместить мордочку вашего питомца или логотип любимой команды на лицевую сторону карточки), но не поддавайтесь на эти уловки.

Давайте посмотрим на некоторые из наиболее распространенных типов кредитных карт и их значение для пользователей:

• Необеспеченные кредитные карты: Это обычные обычные кредитные карты, предназначенные для людей с приличной кредитной историей. У них не так много льгот, поэтому процентная ставка обычно ниже.Но не дайте себя обмануть — средняя кредитная карта по-прежнему может влезть вам в серьезные долги.

• Наградные кредитные карты: Как подсказывает название, поощрительные карты предлагают вознаграждения, такие как возврат денег, баллы или туристические льготы. Эти карты могут показаться приятной сделкой, но это делает их еще более опасными — в большинстве случаев кредитные карты с вознаграждением также имеют более высокие процентные ставки.

• Студенческие кредитные карты: Поскольку у большинства студентов колледжей практически нет кредитной истории, компании, выпускающие кредитные карты, создали специальные карты только для них.Эти карты обычно имеют низкие кредитные лимиты и не взимают ежегодную комиссию. Но 18-летний парень со способностью накапливать долги довольно опасен. К счастью, Закон о кредитных картах от 2009 года удерживает компании, выпускающие кредитные карты, от посещения кампусов колледжей или подкупа студентов бесплатными футболками, чтобы они подписались на кредитную карту. Но это не значит, что учащиеся по-прежнему не попадают в цель — так что будьте осторожны!

• Кредитные карты для пополнения счета: Это карты без кредитных лимитов, поэтому вы можете взимать столько, сколько захотите.Но вот загвоздка: вы должны полностью погасить свой баланс в конце месяца. С такой картой не взимается финансовая плата, но если вы пропустите платеж, вы можете получить штраф за просрочку платежа и лимиты покупок — или даже ваша карта может быть аннулирована и внезапно деактивирована, когда вы пытаетесь заплатить за крем для свидания. брюле.

• Розничные кредитные карты: Розничные кредитные карты можно использовать только в определенных магазинах. Кассиры часто поражают вас этим искушением на кассе, обещая процент от вашей покупки.Вы думаете, Ну, я здесь много делаю покупки. Я имею в виду, кто не хочет скидку? Но довольно скоро вы покупаете бесполезные вещи — просто ради скидки.

• Обеспеченные кредитные карты: Если у кого-то нет кредитной истории или плохой кредитной истории (например, если он прошел через банкротство), банк или компания, выпускающая кредитную карту, могут порекомендовать обеспеченную кредитную карту. С ними вы сначала должны внести залог, который действует как ваш кредитный лимит. Но если у вас уже есть кредит, последняя вещь, вам понадобится, это еще одна кредитная карта.

• Subprime кредитные карты: Subprime карты худшие худшие! Обычно они продаются людям с ужасной кредитной историей, поэтому у них очень высокие процентные ставки и сумасшедшие комиссии. Если кто-то уже пытался сыграть в кредитную игру и проиграл, это, как правило, единственная кредитная карта, для которой он будет одобрен.

Сколько стоит использование кредитной карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, любят бездельников.И подумайте вот о чем: согласно нашему ежеквартальному исследовательскому отчету, у них на руках восемь из 10 американцев, так что любая крошечная сумма, выплаченная здесь и там, приносит им большие деньги.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий, которые компании-эмитенты кредитных карт могут добавить к вашему ежемесячному балансу:

• Годовая плата: Знаете ли вы, что с вас могут взимать плату только за «привилегию» владения кредитной картой? Ага. Смешно, но факт. Не все кредитные карты имеют годовую комиссию, и иногда компания, выпускающая кредитные карты, отказывается от комиссии в течение первого года.Но как только он заработает, годовая плата может составлять от 5 до 500 долларов, в зависимости от карты. Эм, нет, спасибо!

• Плата за просрочку: Это плата, которую вы получаете за опоздание (как вы уже догадались). В частности, это когда вы опаздываете с отправкой минимального ежемесячного платежа. Закон о кредитных картах гласит, что ваша первая плата за просрочку платежа не может превышать 28 долларов США, а любая плата за просрочку платежа после этого в следующие шесть месяцев может вырасти до 39 долларов, но не более, чем минимальный платеж. ⁴ Тем не менее, плата есть плата.

• Комиссия за перевод остатка: Допустим, у вас несколько кредитных карт, и вы хотите перевести остаток с одной карты на другую. Что ж, это будет стоить вам — с вас будет взиматься процент от суммы, которую вы переводите.

• Плата за выдачу наличных: Поскольку компании-эмитенты кредитных карт не хотят, чтобы вы открывали для себя силу холодных, твердых наличных денег, они взимают с вас плату за авансы наличными. Это всякий раз, когда вы используете свою кредитную карту для снятия наличных в банкомате или у кассира банка.С вас взимается процент от суммы, которую вы сняли, и у большинства кредитных карт супервысокая годовая процентная ставка для авансов наличными. Но, в отличие от других покупок, у авансовых платежей нет ежемесячного льготного периода. Это означает, что они начнут взимать проценты в тот момент, когда деньги окажутся у вас в руках, а не только когда закончится платежный цикл. Поговорим о ударе в живот!

• Комиссия за превышение лимита: Не каждый пользователь кредитной карты должен иметь дело с этим — вы должны подписаться на эту опцию, прежде чем покупки сверх вашего кредитного лимита могут быть одобрены.Но если вы соглашаетесь позволить эти покупки пройти, вам придется заплатить до 25 долларов при первом превышении лимита и до 35 долларов при превышении более одного раза в шесть месяцев. ⁵ Но в любом случае с вас не может взиматься сумма, превышающая сумму, которую вы израсходовали.

• Комиссия за ускоренный платеж: Если вы опасаетесь, что не получите минимальный платеж раньше установленного срока, вы всегда можете заплатить комиссию за ускоренный платеж, чтобы убедиться, что ваш платеж не задерживается. Да, это меньше, чем штраф за просрочку платежа, но действительно ли вы хотите, чтобы с вас взимали дополнительную плату, просто чтобы вовремя оплатить счет?

• Комиссия за зарубежную транзакцию: Если вы путешествуете или просто покупаете что-то в Интернете не на U.Долларов США, возможно, вам придется доплатить за зарубежную транзакцию.

• Комиссия за возврат платежа: Эта комиссия взимается, если компания-эмитент кредитной карты должна отправить вам платеж, потому что она не может его обработать — например, если это была неправильная сумма или вы этого не сделали. иметь достаточно денег на вашем банковском счете, чтобы покрыть его.

• Комиссия за замену карты: Если вы потеряете свою кредитную карту, с вас может взиматься плата за получение новой — и она будет еще выше, если вам понадобится срочно.

Какая кредитная карта лучше всего?

Нет ни одного. Серьезно — компании, выпускающие кредитные карты, говорят, что они заботятся о ваших интересах. Но они на самом деле просто заинтересованы в той средней процентной ставке в 16,3%, которую они хотят высосать из вас. Умножьте это на сумму долга по кредитной карте в Америке (помните — она ​​составляет ошеломляющие 770 миллиардов долларов), и мы говорим о 125 миллиардах долларов прибыли компаний, выпускающих кредитные карты, только на проценты . 125 миллиардов долларов!

Это взбесило.

Вы читали этот номер, стиснув зубы? Вы разозлились? Пора сказать , черт возьми, больше .

Нужна ли мне кредитная карта?

Абсолютно нет. Повторяем: вам не нужна кредитная карта. Нет, ни один, ни два, ни три. И даже не в экстренных случаях.

Вам, вероятно, говорили, что вам нужна кредитная карта постоянно, поскольку вы были достаточно взрослыми, чтобы знать, что такое кредитная карта.Но с каких это пор стоит следовать за толпой? (Подсказка: редко когда-либо.)

Итак, если у вас есть кредитная карта, самое время разрубить ее в клочья. Пора сказать этим тупым компаниям, выпускающим кредитные карты, что они больше не могут вас сдерживать. Это ваш доход . Это ваши деньги. И вы тратите их на то, что вам нужно сегодня, — не на тот стейк-ужин из прошлого месяца или кожаную куртку из прошлого года. Вы сохраняете это для своего будущего. Ты. Движущийся. Вперед.

Хотите создать настоящее богатство — без долгов? С Ramsey + вы научитесь делать сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, жить без долгов и уверенно составлять бюджет. Это проверенный способ улучшить свои финансы (и свое будущее). Хотите взглянуть? Подпишитесь на бесплатную пробную версию прямо здесь.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта — это прекрасное удобство, позволяющее оплачивать покупки онлайн или офлайн без наличных.Но как работает кредитная карта?

Начнем с тщательного изучения кредитной карты. Кредитная карта поставляется со следующим:

• Номер, который однозначно ее идентифицирует
• Срок действия
• Имя держателя
• Логотип Visa или Mastercard — двух компаний, которые предоставляют инфраструктуру и системы для обработки кредита. Карточные операции.

На обратной стороне кредитной карты:

• Магнитная полоса или чип
• Номер CVV.Это необходимо для онлайн-транзакций.

Как работают кредитные карты? Давайте посмотрим, что происходит, когда вы используете кредитную карту в розничном магазине.

Шаг 1: Вот первый шаг того, как работают кредитные карты. Вы завершили покупки в любимом магазине и используете свою кредитную карту на кассе. Кладовщик проведет по вашей карте или вставит ее в кассовый терминал или торговый автомат. В большинстве случаев магазин попросит вас ввести ПИН-код (личный идентификационный номер) для аутентификации транзакции.

Шаг 2: Устройство считывает полосу или чип (который содержит информацию для идентификации карты) и отправляет информацию вместе с PIN-кодом в ваш банк-эмитент (например, HDFC Bank, если у вас есть банковская кредитная карта HDFC) . Если все в порядке (кредитный лимит, личность, срок действия и т. Д.), Банк одобряет покупку.

Шаг 3: Если транзакция утверждена, аппарат распечатывает пару накладных или квитанций — продавец оставляет один и дает вам вторую копию.В редких случаях, когда PIN-код не требуется, продавец попросит вас подписать копию платежного поручения.

Вам выставляется счет за транзакцию в следующей выписке, и продавец получает деньги через несколько дней. Весь процесс безупречно работает с системами и технологиями, предоставляемыми Visa или Mastercard.

Это должно ответить на вопрос о том, как работают платежи по кредитной карте. Теперь давайте посмотрим, как кредитную карту можно использовать в Интернете.

Как кредитные карты работают в Интернете?

При оплате покупок в Интернете магазин электронной торговли запросит у вас следующие данные:

• Выберите, будет ли это Visa или Mastercard
• 16-значный номер карты,
• Срок действия,
• CVV
• Имя, напечатанное на карте
• Платежный адрес (иногда)

После того, как вы нажмете кнопку оплаты, информация будет отправлена ​​в ваш банк через платежный шлюз.Банк отправляет OTP или одноразовый пароль на ваш зарегистрированный адрес электронной почты или номер мобильного телефона для аутентификации транзакции. Если OTP правильный, ваша транзакция завершена.

Итак, теперь мы знаем ответы на два вопроса: как работают кредитные карты и как работают платежи по кредитным картам. Теперь давайте посмотрим на некоторые термины, которые помогут вам понять, как работают кредитные карты.

Интерес: Это важный аспект работы кредитных карт. Используя кредитную карту, вы берете деньги в кредит у эмитента.Это немного похоже на ссуду, по которой вам, возможно, придется платить проценты. Однако это применимо только в том случае, если вы не оплачиваете весь полученный счет. Если вы оставите некоторую сумму на рассмотрении, с вас будут взиматься проценты. Еще одна вещь, которую вам нужно понять о том, как работают кредитные карты, заключается в том, что проценты взимаются ежемесячно, а не ежегодно. Например, процентная ставка может составлять 3 процента в месяц или около 36 процентов в год.

Кредитный лимит: Каждая кредитная карта имеет верхний предел, сверх которого вы не можете тратить.Если вы попытаетесь использовать карту после достижения верхнего предела, транзакция может быть отклонена эмитентом кредитной карты. Кредитный лимит определяется различными факторами — типом кредитной карты, вашим доходом и платежеспособностью, любыми другими долгами, которые у вас могут быть, вашим кредитным рейтингом и вашими данными о своевременных платежах. Если ваша запись в порядке, эмитент кредитной карты предоставит вам возможность увеличить лимит кредитной карты.

Цикл выставления счетов: Это фиксированный период, в течение которого вы можете совершать покупки до получения счета.Если вы совершаете покупки в начале цикла, у вас будет более длительное время кредита, то есть у вас будет больше времени до оплаты транзакций.

Минимальный платеж: Существует минимальная сумма, которую вы должны заплатить по счету кредитной карты. Если вы этого не сделаете, вы можете заплатить за это плату. Вы можете перенести любую сумму, превышающую минимальную, но с нее придется заплатить проценты.

Остаток: Остаток — это сумма, которую вы потратили с помощью кредитной карты, но еще не вернули.

Чтобы узнать больше о безопасности кредитных карт, проверьте здесь.

Вы хотите подать заявку на получение банковской кредитной карты HDFC? Нажмите здесь, чтобы узнать больше!

* Действуют положения и условия. Утверждение кредитных карт осуществляется по собственному усмотрению HDFC Bank Ltd. Информация, представленная в этой статье, носит общий характер и предназначена только для информационных целей. Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах.

Как работают кредитные карты?

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

84 доллара в месяц.

Именно столько обойдется вам при выплате процентов по типичному остатку на кредитной карте, согласно последнему Обзору потребительских финансов Федеральной резервной системы. Средний баланс кредитной карты составляет 6300 долларов, а средняя годовая процентная ставка составляет около 16%.

Но если вы будете следовать золотому правилу кредитных карт, вас ни за что не на крючок.Фактически, самые ответственные держатели кредитных карт никогда не платят никаких процентов.

«Я считаю крайне несправедливым очернять кредитные карты. Это единственное расширение кредита, при котором проценты не являются обязательными », — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO, Equifax и Credit.com. «Если у меня никогда не будет баланса, я никогда не буду платить проценты», — говорит он.

Полное погашение баланса карты каждый месяц — это секрет успеха кредитной карты. Такой подход позволит картам работать на вас — без ущерба для ваших финансов.Но к новым картам обычно не прилагается руководство, объясняющее, как правильно управлять кредитной картой. Так что легко закончить обучение на собственном горьком опыте и оказаться в ситуации, когда вам придется выбраться из горы долгов по кредитным картам с высокими процентами.

Вот то, что, по нашему мнению, вам следует знать.

Кредитные карты выпускаются в основном банками и кредитными союзами. Кредитные карты работают в четырех основных платежных сетях: American Express, Discover, Mastercard и Visa.

Компании часто сотрудничают с банками для выпуска собственных кредитных карт; они известны как кобрендовые кредитные карты. У большинства авиакомпаний, отелей и крупных розничных магазинов есть совместные карты.

С помощью кредитной карты вы можете делать покупки сейчас и оплачивать их позже. Обычно у вас есть кредитный лимит, ограничивающий ваши расходы. Если вы не погашаете свою карту полностью каждый месяц, банк взимает с вас проценты на оставшуюся часть остатка.«Компании, выпускающие кредитные карты, могут заработать много денег, взимая эти проценты», — говорит Ира Рейнголд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей.

«Использование кредитной карты — это, по сути, получение ссуды в банке», — говорит он. По его словам, это своего рода краткосрочная ссуда, и вы можете оплатить ее двумя способами: комиссионные и проценты.

Расплачиваясь кредитной картой, вы занимаетесь в финансовом учреждении, поэтому вы можете легко потратить больше, чем имеете.Но дебетовая карта работает иначе.

Дебетовой картой вы платите деньгами, которые есть на вашем счете. Таким образом, дебетовая карта никогда не оставит вас в долгах или выплате процентов, если вы не вернете банку, поскольку вы не можете потратить больше, чем имеете.

Однако, в зависимости от вашего банка, при использовании дебетовой карты может взиматься комиссия. Вы можете оплатить комиссию через банкомат или за овердрафт. Но их легко избежать, и они обычно невелики по сравнению с процентами по кредитной карте, которые вы платите при большом балансе.

Получение кредитной карты для покупки того, за что вы не можете заплатить напрямую, никогда не является хорошей идеей. Но есть много причин, чтобы подписаться на него. Во-первых, это может помочь увеличить ваш кредит, а кредитные карты предлагают гораздо более щедрые вознаграждения, чем дебетовые.

Наличие кредитной карты поможет увеличить ваш кредит несколькими способами. Когда вы каждый месяц вовремя оплачиваете счет по кредитной карте, это отображается в вашем кредитном отчете.На вашу историю платежей приходится 35% вашего рейтинга FICO, поэтому своевременная оплата счета по кредитной карте — одно из лучших действий, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредит.

Но если вы пропустите платежи, это окажет значительное и негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. А наличие остатка на карте увеличит коэффициент использования кредита, что снизит ваш кредитный рейтинг.

Самый быстрый способ заработать вознаграждение с помощью кредитной карты — воспользоваться щедрым бонусом за регистрацию, если он предлагает.Лучшие бонусы варьируются от нескольких сотен долларов до 1000 долларов и более.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, обязательно внимательно прочтите условия, потому что вам нужно будет соответствовать определенным критериям, чтобы претендовать на бонус за регистрацию. Как правило, вам придется потратить определенную сумму (используя карту) в течение определенного периода времени, прежде чем вы получите бонусные награды. А более крупные бонусы обычно требуют более высоких требований к минимальным расходам.

Существует множество различных типов кредитных карт, каждая из которых предлагает различные типы вознаграждений, от возврата наличных до миль или баллов авиакомпаний.Поэтому, сравнивая кредитные карты, обязательно подумайте о том, что вы хотите получить от кредитной карты. Некоторые кредитные карты также взимают годовую комиссию, поэтому обязательно посчитайте и убедитесь, что вы зарабатываете достаточно вознаграждений, чтобы их перевесить.

Вы также захотите обратить внимание не только на тип вознаграждений, но и на категории расходов на бонусы. Некоторые карты приносят бонусные вознаграждения за определенные категории покупок, такие как путешествия, питание или продукты. Поэтому вам следует подумать о том, чтобы подать заявку на получение карты, которая будет приносить дополнительные баллы за то, на что вы обычно тратите больше всего.

В дополнение к бонусам за регистрацию некоторые карты предлагают начальную годовую ставку 0% на покупки или переводы баланса. Если у вас в настоящее время есть остаток на кредитной карте, использование предложения 0% годовых — потенциально отличный способ сэкономить на процентных расходах.

Просто имейте в виду, что период 0% годовых будет длиться от шести до 18 месяцев — в зависимости от карты. После этого вы будете платить обычную годовую процентную ставку (обычно переменную), которая предоставляется по большинству кредитных карт.

Хотя задолженность по кредитным картам может быть дорогостоящей, в экстренных случаях они могут обеспечить некоторую финансовую гибкость. Лучше иметь фонд на случай чрезвычайной ситуации, но возможность расплачиваться с течением времени кредитной картой может позволить вам оставаться на ногах, когда у вас появляются неожиданные счета.

Тип кредитной карты, который лучше всего подходит для вас, зависит от ваших финансовых целей, бюджета, привычек в расходах и того, как вы предпочитаете зарабатывать и использовать вознаграждения по кредитным картам.Кредитные карты с возвратом денег идеальны, если вы предпочитаете более простую структуру получения вознаграждений. Туристические кредитные карты отлично подходят для тех, кто много путешествует — или для тех, кто хочет улучшить свой следующий отпуск, выбрав шикарный рейс бизнес-класса или роскошный отель. Понимание различных типов вознаграждений упрощает выбор подходящей кредитной карты.

Кредитные карты возврата денег являются наиболее простым типом кредитных карт. Вы всегда будете знать точную сумму, которую получаете за каждую покупку, и можете использовать кэшбэк для чего угодно.Единственным исключением здесь будут кредитные карты с чередующимися категориями возврата наличных, за которыми сложно следить.

Поскольку большинство людей сейчас не в восторге от путешествий, карта возврата денег может стать для вас идеальным выбором. Вы можете заработать вознаграждения, чтобы использовать их для неотложных нужд, или сэкономить деньги, чтобы забронировать следующий отпуск, как только откроется путешествие.

Дорожные кредитные карты могут быть наиболее прибыльным типом кредитной карты, но они также могут быть и наиболее сложными.Туристические карты, предлагающие гибкие вознаграждения, являются наиболее ценными, потому что многие (не все) позволяют переводить заработанные баллы в различные программы лояльности авиакомпаний и отелей.

Это дает вам больше возможностей для использования ваших очков, но это также означает, что вам может потребоваться ориентироваться в правилах нескольких программ вознаграждения. Но возможность обменять разумное количество путевых баллов на бронирование международного рейса бизнес-класса или номер в отеле на 500 долларов в сутки обычно является наиболее выгодным способом использования вознаграждений по кредитным картам.

Многие компании выпускают бонусные кредитные карты, которые предлагают определенные преимущества при совершении покупок. Большинство крупных авиакомпаний и отелей имеют совместные карты, которые не только позволяют получать вознаграждения в рамках их программы лояльности, но и предоставляют дополнительные льготы. Кредитная карта авиакомпании может иметь право на бесплатную регистрацию багажа, а определенные гостиничные кредитные карты автоматически предоставляют вам элитный статус в этой конкретной сети отелей.

Наградные карты — хороший вариант, если вы очень лояльны к определенному бренду.Но если вы предпочитаете делать покупки по более выгодной цене, постоянные преимущества бонусной карты для конкретного бренда могут вам не стоить.

При оплате кредитной картой вы используете чужие деньги, поэтому вы можете легко потратить больше, чем имеете.

Как использовать кредитную карту

Кредитные карты могут быть отличным способом повысить свой кредитный рейтинг при правильном использовании. По словам Ульцгеймера, последовательная ежемесячная полная и своевременная выплата кредитной карты поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.

Это действительно лучший способ использовать кредитную карту — как расширение вашего банковского счета. Ульцгеймер считает, что годовая процентная ставка (APR) карты не имеет значения. «Если самый важный показатель, на который вы смотрите при сравнении кредитных карт, — это процентная ставка, я бы почти предположил, что вы смотрите не на тот продукт», — говорит он. Вы не должны вступать в отношения с эмитентом карты, ожидающим, что у вас будет баланс. В этом случае он предлагает дебетовую карту или платежную карту, которая должна оплачиваться каждый месяц, как лучший вариант.

После того, как вы установили здоровые отношения с кредитными картами, вы также можете воспользоваться бонусными программами. Если вы оплачиваете свой счет каждый месяц полностью и вовремя, бонусные кредитные карты могут быть отличным способом вернуть деньги на поездки или другие расходы. Многие кредитные карты также имеют скрытые льготы, такие как расширенная гарантия или встроенная страховка арендованного автомобиля. Таким образом, ваша кредитная карта может сэкономить вам деньги большим количеством способов, чем вы можете себе представить.

Как правильно обращаться с кредитной картой в тяжелые времена

Пандемия и последовавшая за ней рецессия заставили многих людей прямо сейчас сводить концы с концами.Это означает, что все больше людей зависят от кредитных карт, говорит Рейнгольд. По его словам, это очень опасно, потому что у людей может не быть дохода, чтобы выплатить этот долг.

Pro Tip

Никогда не платите только минимальную сумму остатка по кредитной карте каждый месяц. Если вы сделаете это, вы в конечном итоге заплатите гораздо больше процентов, чем исходный остаток.

В этом случае кредитные карты не являются долгосрочным решением, даже если они не так плохи, как ссуды до зарплаты или приложения для ссуд до зарплаты.Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы минимизировать расходы на использование кредитной карты.

Вы должны делать все возможное, чтобы, по крайней мере, ежемесячно выплачивать минимальные платежи. Если вы опаздываете с платежом всего на один день, вам обычно выплачивают штраф за просрочку платежа и могут быть начислены пени в годовом исчислении. Годовая ставка штрафа — это гораздо более высокая годовая ставка, которая обычно применяется как минимум в течение шести месяцев.

Большинство кредитных карт имеют функцию выдачи наличных, которая позволяет использовать вашу кредитную карту для получения наличных, но это дорогой вариант.Комиссия за выдачу наличных обычно составляет 10 долларов или 5% от суммы, которую вы снимаете, в зависимости от того, что больше. Аванс наличными по кредитной карте обычно имеет более высокую годовую ставку, чем стандартная покупка.

Если вы пропустили платеж или у вас есть остаток, стоит позвонить в банк и объяснить свою ситуацию. Еще лучше, если вы думаете, что можете пропустить платеж, позвоните в эмитент кредитной карты, чтобы обсудить ситуацию заранее. Многие эмитенты кредитных карт предлагают помощь в связи с коронавирусом, отменяя или снижая комиссии и процентные ставки.

На что обращать внимание при использовании кредитных карт

Кредитные карты имеют ряд комиссий, о которых вам следует знать, потому что большинства из них можно полностью избежать, если вы понимаете, когда они будут применяться.

Первое, на что нужно обратить внимание, — это годовая плата за кредитную карту. Это фиксированная плата, которую вы платите каждый год только за то, чтобы получить карту. В некоторых случаях стоимость вознаграждений и других льгот может сделать годовой взнос оправданным.

Допустим, ваша годовая плата составляет 129 долларов. Если ваши расходы приносят вознаграждение более 129 долларов, то ежегодная плата того стоит, говорит Ульцгеймер.Однако, если вы вообще не уверены, стоит ли платить годовую плату, просто используйте карту без годовой платы. Это особенно верно, если это ваша первая кредитная карта.

Если у вас есть карта, стоимость, которая может оказаться самой дорогой, — это проценты. Обычно с вас будут начисляться проценты только в том случае, если вы не погашаете остаток в полном объеме каждый месяц. Кредитные карты обычно требуют только небольших минимальных платежей, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, но оплата только минимального платежа означает перенос остатка, на который будут взиматься проценты.Минимальный платеж часто представляет собой небольшую сумму, например 25 долларов США или 1-2% от вашего общего баланса, поэтому, если вы платите только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц, вы можете в конечном итоге платить гораздо больше процентов, чем сумма вашего первоначального баланса. .

Базовый калькулятор кредитной карты показывает, сколько вы можете в конечном итоге выплатить проценты, сделав только минимальные платежи:

В определенных ситуациях могут применяться и другие сборы. При совершении покупок в иностранной валюте с некоторых карт взимается комиссия за транзакции в иностранной валюте. Кредитные карты также взимают комиссию за аванс наличными, и, в отличие от обычной покупки, проценты взимаются с аванса наличными со дня совершения транзакции.

Как работают кредитные карты — CNET

Кредитные карты — удобная альтернатива наличным деньгам и может быть полезной частью вашей финансовой стратегии, если вы используете их ответственно.Вот почему, прежде чем подписаться на карту, вам необходимо иметь твердое представление о том, как работают кредитные карты.

Ответственное использование карты может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы продемонстрируете, что кредиторы могут рассчитывать на то, что вы погасите свой долг надежно и в срок. Но накопление счетов, которые вы не можете себе позволить, повредит вашей кредитной истории, и в будущем заимствования станут более дорогими.

Если вы новичок в мире кредитных карт, вот все, что вам нужно знать о том, как они работают, о различных видах, которые доступны, и обо всех преимуществах и рисках.

Что такое кредитные карты и как они работают?

Кредитная карта предлагает вам доступ к кредитной линии для покупок, авансов наличными (тип краткосрочной ссуды), а иногда и переводов остатка (перемещение остатка по кредитной карте на другую карту). Ваш провайдер кредитной карты определяет ваш кредитный лимит, и вы можете занять до этой суммы.

Кредитные карты — это разновидность возобновляемого кредита, что означает, что пока вы производите хотя бы минимальный ежемесячный платеж — не позволяйте вашему балансу превышать лимит счета — вы можете брать кредиты с помощью карты снова и снова.

Каждая совершенная вами покупка увеличивает баланс вашего счета. Раз в месяц эмитент карты отправляет вам выписку, в которой резюмируются действия по вашему счету за последний платежный цикл, а также указывается ваш общий баланс и минимальная сумма к оплате. Многие эмитенты карт предлагают льготный период, который заканчивается в дату платежа по выписке. Если вы заплатите всю сумму своей задолженности в течение этого льготного периода, с вас не будут взиматься проценты. Если вы этого не сделаете, на неоплаченную часть начнут начисляться проценты.

То, как вы используете свою кредитную карту, отразится на вашем кредитном отчете.Ответственное использование кредита, не перерасход средств и полная оплата баланса может повысить ваш кредитный рейтинг. Избыточные расходы, использование всего вашего кредитного лимита или просроченные платежи могут способствовать снижению кредитного рейтинга.

Процентные ставки и комиссии по кредитной карте

Процентные ставки по кредитной карте называются годовыми процентными ставками. Чем выше ваша годовая процентная ставка, тем больше процентов вы рискуете выплатить. Ваш годовая процентная ставка также может измениться. Например, если вы задерживаете платежи, эмитент карты может взимать с вас более высокую ставку, известную как «годовая ставка штрафа».»Это сверх любых штрафных сборов, которые могут взиматься с вас, например, штрафов за просрочку платежа.

Кредитные карты также включают сборы. Некоторые распространенные примеры включают сборы за аванс наличными, сборы за перевод баланса (перевод баланса с одной карты на другую) или иностранные комиссия за транзакцию (с использованием карты в другой стране). Некоторые карты также взимают годовую комиссию.

Типы кредитных карт

Существует много универсальных кредитных карт, но некоторые карты имеют особые функции или предназначены для определенного использования.

• Карты возврата денег : Эти карты вознаграждают вас за каждый потраченный доллар. Вы зарабатываете процент от своих покупок наличными или кредитами в выписке. В зависимости от карты, которую вы используете, вы обычно получаете от 1% до 5% за каждую транзакцию.
• Дорожные карты : Расходы по карте вознаграждений за путешествия дают вам баллы, которые вы можете обменять на будущие поездки. Путевые карты могут иметь такие преимущества, как доступ в залы ожидания в аэропорту, страхование арендованных автомобилей и экономия на TSA PreCheck.
• Карты авиакомпаний и отелей : Некоторые авиакомпании и отели предлагают кредитные карты, по которым начисляются баллы в их программах лояльности. Вы можете получить такие привилегии, как приоритетная посадка и скидки, но обычно вы ограничены погашением вознаграждений через авиакомпанию, отель или ее аффилированные лица.
• Карты магазина: Обычно розничную карту можно использовать только в магазине, который предлагает карту. Как правило, получить одобрение для карты магазина легче, чем для других кредитных карт, но ваши процентные ставки могут быть высокими.
• Карты переноса остатка : Вы можете сэкономить деньги, переместив остаток на кредитной карте на карточку переноса остатка. В зависимости от условий вы можете платить более низкую ставку или вообще не платить проценты на остаток в течение вводного периода.
• Студенческие кредитные карты : Студенческие карты предназначены для тех, кто учится в старших классах школы или колледжа, у которых еще может не быть солидной кредитной истории. Если вам не исполнился 21 год, вам потребуется подтверждение дохода или наличие взрослого соавтора, чтобы получить разрешение на получение карты.
• Защищенные кредитные карты : Эти карты могут помочь вам создать кредитную историю. Защищенная карта требует от вас внесения депозита и может предоставить вам кредитный лимит, равный или немного превышающий сумму, которую вы положили. Как только вы докажете, что можете ответственно использовать защищенную карту, вы сможете «перейти» на стандартную кредитную карту.

Кредитные карты и дебетовые карты

В отличие от кредитных карт, которые не используют ваши сбережения напрямую, дебетовые карты связаны с банковским счетом.Ваша дебетовая карта снимает средства с текущего или сберегательного счета, и, поскольку вы не занимаете деньги, с вас не взимаются проценты за сделанные покупки. Использование дебетовой карты также не влияет на вашу кредитную историю.

Кредитные и дебетовые карты также предлагают различные уровни защиты от мошенничества. Если кто-то украдет вашу кредитную карту и списывает с нее деньги, вы не можете нести ответственность за сумму, превышающую 50 долларов, и некоторые эмитенты карт не будут просить вас платить ни копейки. С дебетовой картой ваши убытки от мошенничества ограничиваются 50 долларами США, если вы уведомите свой банк о мошенничестве в течение двух рабочих дней.Но если вы не сообщите о мошенничестве в течение этого времени, вы можете потерять гораздо больше.

Преимущества кредитной карты

• Безопасность: Поскольку кредитная карта не снимает средства напрямую с вашего банковского счета, вам не нужно беспокоиться о том, что ваши деньги пропадут.
• Награды и льготы: При ответственном использовании вы можете зарабатывать деньги и вознаграждения при оплате повседневных или крупных покупок билетов.
• Гибкость: Вы можете покупать товары до получения зарплаты и погашать их в установленный срок без начисления процентов.Однако эта стратегия может быть рискованной, поэтому мы стараемся не превращать ее в рутинную привычку тратить деньги.
• Кредитование: Своевременная оплата счета способствует положительной истории платежей. И если вы держите кредитную карту в течение длительного времени, это может положительно повлиять на ваш средний возраст аккаунтов или длину вашей кредитной истории, что может повысить ваш кредитный рейтинг.

Риски, которые следует учитывать

• Вы можете быстро накапливать проценты: Если у вас есть остаток, ваш долг может быстро расти по мере накопления процентов.Если вы не выплатите полный баланс к установленной дате, к вашему долгу прибавятся проценты.
• Кредитные карты могут привести к перерасходу средств: Когда у вас есть доступ к кредитной линии, вы можете столкнуться с перерасходом средств и неспособностью выплатить свой полный баланс — или даже минимальный платеж. И, благодаря начисляющимся процентам, вы можете оказаться над головой с задолженностью по кредитной карте.
• Вы можете повредить свой кредитный рейтинг: Ошибки при использовании кредитной карты добавят отрицательную информацию в ваш кредитный отчет, что, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг.Использование большей части доступной кредитной линии также может повлиять на коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашей задолженности, деленную на сумму, которую вы можете занять. Высокое соотношение может снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому разумно избегать заимствования более 30% от вашего кредитного лимита.

Советы по ответственному использованию кредитных карт

Прежде чем подписать свое имя на новой блестящей карте, подумайте, как вы собираетесь ее использовать. Логан Аллек, CPA и владелец блога о личных финансах Money Done Right, сказал, что планирование является ключом к управлению счетами по кредитной карте.«Пока вы устанавливаете бюджет и используете свою кредитную карту для расходов в рамках этого бюджета, с вами все будет в порядке».

Не забудьте вовремя оплатить хотя бы минимальную причитающуюся сумму, так как просрочка платежа приведет к уплате сборов. И ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает, если вы пропустите срок. Но вы всегда должны стремиться платить полный баланс, а не только минимум.

«Если вы просто сделаете минимальный платеж, этот баланс будет просто расти, и расти и расти из-за процентов», — сказал Аллек. Накапливающиеся проценты могут сделать невозможным погоню за платежами по кредитной карте.

Чего следует избегать при использовании кредитной карты

Чтобы получить максимальную отдачу от кредитной карты, обратите внимание на эти распространенные ошибки.

Относиться к карте как к бесплатным деньгам

Легко потратить лишние деньги, если вы упустите из виду тот факт, что каждое касание пластика увеличивает ваш счет. Аллек рекомендует рассматривать свои кредитные карты как наличные. «Если у вас есть покупка на 100 долларов, представьте, что вы вытаскиваете Франклина из своего кармана, прежде чем дать ему свою кредитную карту». Если вы не совершаете покупку за наличные, не делайте того же с кредитной картой.

Неправильный выбор карты

Вы можете выбрать карту возврата денег, чтобы получать вознаграждения за повседневные покупки. Неспособность максимизировать вознаграждение может оставить деньги на столе, но погоня за вознаграждением также может привести к перерасходу средств.

Allec рекомендует сначала получить карту, которая предлагает фиксированное вознаграждение за все ваши расходы. «Хорошая стартовая карта — это карта, которая дает вам 2% кэшбэка на все. Это базовый уровень», — говорит он. Как только вы научитесь ответственно зарабатывать награды с помощью этой карты, вы можете искать вторую карту, которая предлагает более высокие вознаграждения в категории, составляющей большую часть вашего бюджета, например, продукты или путешествия.

Также будьте осторожны с ежегодными платежами. Иногда они того стоят, но сначала вам нужно посчитать. «Иногда, когда у карты есть годовая плата, вам действительно нужно потратить немало, чтобы заработать достаточно вознаграждений, чтобы компенсировать комиссию», — отмечает Аллек. Убедитесь, что вознаграждение, которое у вас осталось после уплаты комиссии, выше, чем то, что вы заработали бы на сопоставимой карте без комиссии.

Подача заявки на слишком большое количество кредитных карт

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появляется новый запрос, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.Слишком большое количество запросов одновременно может сделать вас рискованным для кредиторов.

«Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ваш кредитный рейтинг может немного пострадать», — говорит Аллек. Он рекомендует размещать заявки на кредитную карту, находить карты, соответствующие вашему профилю кредитного рейтинга, и подавать заявку на новую карту только тогда, когда она вам нужна.

Как работают кредитные карты?

Проще говоря, кредитная карта — это вид ссуды: банк или эмитент кредитной карты предоставляет вам кредитную линию — деньги, которых в противном случае у вас не было бы.Взамен вы выплачиваете их либо в установленный срок ежемесячного платежа, либо через какое-то время. Если вы каждый месяц полностью и своевременно оплачиваете счет кредитной карты, вы, по сути, будете использовать деньги банка бесплатно, потому что с вас не будут взиматься проценты.

Задолженность по кредитной карте обычно является необеспеченной задолженностью, потому что для традиционной кредитной карты вам не нужно вносить залог или имущество для получения средств. Банк или эмитент кредитной карты, одобряя предоставление вам кредитной карты, признал вас кредитоспособным, а это означает, что на вас можно рассчитывать, когда вы вернете деньги, которые вы взяли в долг.

Использование карты

Если платежи по кредитной карте продлеваются с течением времени, с вас будут взиматься проценты, и именно здесь вступает в действие термин годовой процентной ставки, который вы, вероятно, слышали. Хотя кредитные карты дают вам возможность не торопиться, чтобы выплатить то, что вы должны, вы заплатите за привилегию сделать это. Каждый месяц, когда у вас есть баланс, с вас будут взиматься проценты. Воспользуйтесь калькулятором процентов по кредитной карте Discover, чтобы рассчитать время выплаты по любой кредитной карте.

И каждый месяц у вас будет возможность произвести минимальный причитающийся платеж (как определено эмитентом вашей кредитной карты), более крупный платеж или оплату в полном объеме. Своевременные платежи — это первая хорошая привычка при использовании кредитной карты, которую вы захотите принять, потому что «история платежей» составляет самый большой процент вашего трехзначного кредитного рейтинга.

По мере того, как вы станете более комфортно пользоваться кредитной картой, вы также захотите выработать привычку поддерживать низкий уровень общего использования. «Уровень использования кредита», который является еще одним важным фактором вашего кредитного рейтинга, представляет собой сумму вашей задолженности по сравнению с вашим общим кредитным лимитом.

Выбор карты

Два хороших варианта получения первой кредитной карты — это студенческая кредитная карта и обеспеченная кредитная карта. Обеспеченная кредитная карта требует, чтобы вы внесли залог, равный сумме доступного кредита; в противном случае он работает так же, как необеспеченная кредитная карта.

Умение ответственно использовать студенческую кредитную карту или обеспеченную кредитную карту может помочь вам выработать хорошие привычки, которые со временем будут способствовать росту вашей кредитной истории.Это важная часть обучения управлению своей финансовой жизнью — как сейчас, так и в будущем.

Опубликовано 30 августа 2017 г.

Обновлено 5 января 2021 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации.