кредитную карту или потребительский кредит? Основные плюсы и минусы услуг

• Преимущества кредитных карт
• Недостатки кредитных карт
• Недостатки потребительского кредита
• Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта
• Когда выгоднее взять кредитную карту
• Когда лучше оформить потребительский кредит

Кредитные карты и потребительские займы служат одной цели – обеспечивают в нужный момент времени необходимую сумму денег. Это разные банковские продукты, которые отличаются условиями, имеют различные преимущества и недостатки и могут использоваться независимо друг от друга. Разберемся, как с большей выгодой распорядиться кредиткой или кредитом.

Преимущества кредитных карт

Кредитные карты многие предпочитают иметь как запасной вариант для ситуации, когда возникают незапланированные денежные траты. Преимущества кредиток:

• всегда готовы к использованию;
• привязаны к имени владельца и могут быть моментально заблокированы в случае потери или кражи;
• имеют льготный период, в течение которого пользоваться деньгами банка можно без начисления процентов;
• предлагают программы лояльности – различные бонусы и акции, кешбэк, привилегии от платежных систем;
• проценты начисляются только на потраченную сумму;
для получения достаточно подать заявку в выбранный банк.

Кредитная карта – это деньги банка, который в любой момент можно потратить. Пользоваться картой легко и удобно, и во всех странах мира сегодня кредитка – популярный инструмент решения срочных финансовых вопросов.

Недостатки кредитных карт

Имеют ли кредитки недостатки? Да, и вот наиболее весомые из них:
• относительно высокая процентная ставка;
• кредитный лимит по карте может быть меньше необходимой суммы, а чтобы его увеличить, нужно активно и долго пользоваться картой или предоставить банку дополнительные доказательств своей платежеспособности;
• чаще всего за обслуживание кредитной карты нужно платить: как правило, комиссия за обслуживание списывается один раз в год;
• в большинстве случаев за снятие наличных с кредитки нужно платить комиссию;
• если вы не хотите платить проценты за пользование кредиткой, нужно внимательно следить за сроками льготного периода и всегда вовремя закрывать свой долг перед банком;
• просроченный платеж обнуляет грейс-период и начисление процентов осуществляется моментально на всю сумму задолженности;
• схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа достаточно запутана.

Пользователи кредитных карт должны внимательно следить за соблюдением сроков грейс-периода, иначе банк моментально начислит комиссию на всю сумму израсходованных средств. После этого ежемесячный платеж существенно возрастает и потребуется дополнительное финансовое усилие, чтобы погашать его без задержек. В противном случае переплата будет расти, а сумма ежемесячного платежа – увеличиваться.

Если клиенту сложно следить за картой и кредитным лимитом, стоит рассмотреть вариант обращения в банк за потребительским кредитом. Платежи при этом будут регулярными и равномерными, а их график и сумма будут известны заранее.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наличные деньги, которые банк выдает заемщику. Тратить эти деньги можно по собственному усмотрению, а возвращать – ежемесячными платежами. Сумма потребительского кредита может быть значительно выше той, которая будет доступна по кредитной карте.

Преимущества потребительского кредита

Выгода потребительского займа для заемщика:

• можно выбирать среди множества программ с различными условиями и процентными ставками;
• можно получить большую сумму сразу;
• не нужно платить за обслуживание счета;
• нет комиссии за выдачу наличных;
• фиксированная сумма ежемесячного платежа.

Недостатки потребительского кредита

К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

• начисление процентов на всю сумму вне зависимости от того, какая ее часть реально потрачена;
• нет грейс-периода, поэтому выплаты необходимо производить с первого месяца;
• если нужна крупная сумма, придется собрать большой пакет документов и пройти тщательную проверку платежеспособности со стороны банка.

Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта

Что выгоднее, наличные или карта? Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует заемщик.

При необходимости сэкономить стоит выбрать карту с максимальным грейс-периодом и тщательно соблюдать условия ее использования. Это удобно для периодически возникающих небольших расходов. Кредитная карта всегда под рукой и ей можно воспользоваться в любую минуту. А если возвращать долги по кредитке вовремя, то даже не придется платить проценты.

При необходимости совершить дорогостоящую покупку выгоднее оформить потребительский займ. Он позволит получить значительную сумму наличных и при этом меньше заплатить за пользование деньгами. Срок возвращения кредитных средств при этом будет также достаточно долгим и комфортным.

Когда выгоднее взять кредитную карту

Карта с кредитными средствами полезна в следующих ситуациях:

• для оплаты срочных трат: это удобно в форс-мажорных ситуациях;
• если нет времени на оформление кредита: с картой можно быстро купить все необходимое, оплатить путешествие или учебу;
• если вы хотите получать кешбэк: различные программы лояльности позволяют экономить до 10 % от потраченных сумм;
• если вам нужна кредитная история: соблюдая правила возврата кредитов по карте можно создать положительный кредитный имидж.

Когда лучше оформить потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее в следующих ситуациях:

• нет возможности быстро вернуть займ;
• требуется большая сумма денег;
• есть опасения потратить заемные деньги не по назначению;
• нужно четко спланировать график и сумму платежей.

Выгода также зависит от типа платежа, правил досрочного погашения, необходимости и размеров страховки, процентной ставки, способов погашения и других факторов.

Сотрудники банка предоставляют профессиональную консультацию, помогая клиентам разобраться в пользе банковских продуктов. Однако личная финансовая грамотность позволяет делать выбор осознанно и в собственных интересах.

Поделиться с друзьями:

Что выгодней — кредит или кредитная карта?

Обновлено: 26.10.2022

Время чтения ~минут

Различия между кредитом и кредитной картой

Кредит можно разделить на две категории:

целевой заём — например, ипотека или кредит на обучение

нецелевой заём — деньги могут быть использованы для любых целей

Кредитная карта по своей сути — нецелевой кредит. Так в чем же разница?

Кредит — это заём, его выдают наличными в размере запрошенной суммы. Клиент тратит деньги по мере необходимости, но проценты начисляются на полную сумму кредита со дня выдачи кредита. При этом потребительский заём предполагает ежемесячные платежи в счёт долга.

Кредитная карта — это платежный инструмент, с его помощью заёмщик пользуется деньгами в рамках установленного лимита по карте. Средства считают полученными не с момента активации кредитной карточки, а после факта совершения операции за счёт кредитных средств (покупки, перевода или снятия наличных). Задолженность в этом случае зависит от того, сколько денег вы потратили, платёж по займу нерегулярен. Когда вы погашаете задолженность, сумма займа восполняется, и ей можно воспользоваться повторно, в то время как кредит наличными после погашения задолженности прекращает свое действие.

Когда выгоднее брать кредит?

Как правило, кредит подходит вам в случае, если:

планируется крупная трата, например, на ремонт, обучение или другую покупку

вы знаете точную цену покупки

формат ежемесячного платежа более удобен, чем отслеживание срока льготного периода по карте

Преимущества кредитов:

Простота оформления и скорость принятия решения

Выдача потребительского кредита — стандартная операция, которая отлажена в каждом банке, а предварительное решение можно получить уже через несколько минут.

Для получения кредита достаточно паспорта

Оформление потребительского кредита давно уже не требует сбора большого пакета документов. Банку нужны паспортные данные заёмщика, а выписку из Пенсионного фонда он может запросить самостоятельно с согласия клиента.

Гибкий срок займа

Кредит берут как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Для расчёта суммы кредита и изучения доступных процентных ставок воспользуйтесь специальным калькулятором. Он подскажет сумму ежемесячного платежа и поможет рассчитать оптимальную финансовую нагрузку по его погашению.

Возможность досрочного погашения

Выплата кредита обязательно включает в себя выплату процентов банку. Досрочное погашение позволяет не только закрыть задолженность, но и сэкономить за счёт ещё не выплаченных процентов.

Когда кредит невыгоден?

Недостатками оформления кредита могут стать следующие факторы:

проценты начисляются на всю сумму, вне зависимости от того, какую часть от неё вы потратили

нет беспроцентного периода

бывают ограничения по досрочному погашению

погашать задолженность нужно регулярно, равными частями

для покупки нового товара необходимо повторно обратиться в банк

В некоторых случаях невозможно найти альтернативу, поэтому преимущества кредита могут значительно перевесить его недостатки.

Плюсы кредитной карты, когда выгодней использовать

Кредитная карта — это решение, которое всегда будет под рукой. С ней не нужно заранее планировать покупки и рассчитывать необходимую сумму.

Плюсы кредитных карт

проценты начисляются только на потраченную сумму

на карте можно хранить и собственные средства

есть беспроцентный период, в рамках которого проценты за траты не считаются. Он может растягиваться до года

достаточно вносить минимальный ежемесячный платёж

можно неограниченно тратить средства без дополнительного обращения в банк

продление карты и договора происходит автоматически по истечении срока

начисляется кешбэк, как при использовании дебетовой карты, а также бывают специальные предложения

Минусы кредитных карт

высокая процентная ставка

за снятие наличных взимается комиссия, так как кредитная карта рассчитана на безналичные платежи

необходимо время на изготовление карты, поэтому нужно будет подождать выпуск пластика

в случае просрочки платежа пересчитывается процент на всю сумму задолженности

Если вы уверены, что сможете контролировать траты по кредитной карте, то некоторые минусы могут стать несущественными.

Что в итоге выгоднее?

Кредитная карта будет удобным решениям для повседневных бытовых покупок. При этом карта также подходит для резерва денежных средств. Если вы решитесь на какую-то покупку, то можете воспользоваться кредитной картой и не беспокоиться о том, где взять деньги. Если вы не совершаете покупки по карте, проценты банком не начисляются.

Кредит выгоднее оформить, имея определённую цель — потратить на крупную покупку, например, купить машину или оплатить образование. В некоторых случаях проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем по кредитной карте. Также можно досрочно погасить кредит, это сократит сумму выплаты.

Банк ДОМ.РФ подберёт для вас оптимальное решение для каждого сценария. Изучить подробнее информацию о продуктах, а также рассчитать ежемесячные платежи можно не выходя из дома на сайте Банка.

личных кредитов против. Кредитные карты

Когда у вас возникают непредвиденные расходы или вы хотите совершить более крупную покупку, выбор между личным кредитом и кредитной картой может быть затруднен. Между ними есть различия, и знание того, когда взять личный кредит или использовать кредитную карту, может предотвратить финансовые проблемы.

Если вам нужно взять крупную сумму денег для проекта или вы хотите погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, вы можете рассмотреть возможность личного кредита. Кредитная карта — лучший вариант, если вы делаете небольшие повседневные покупки.

Различия между личным кредитом и кредитной картой

Индивидуальный кредит предусматривает единовременный платеж, по которому вы вносите фиксированные ежемесячные платежи до тех пор, пока

ваш баланс не будет выплачен. Кредиты обычно используются для больших расходов или консолидации долга.

Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия, означающая, что вы можете неоднократно занимать средства до заранее установленного порога заимствования, известного как кредитный лимит. Из-за этого кредитная карта обычно лучше всего подходит для текущих ежедневных покупок.

Вот несколько ключевых отличий, которые следует учитывать при выборе маршрута:

	Кредитные карты	Потребительские кредиты
Условия погашения	Оплатить минимальную сумму или весь накопленный остаток до установленной даты ежемесячного платежа	Осуществлять фиксированные ежемесячные платежи в течение установленного периода, обычно от 12 до 60 месяцев
Проценты	Переменные проценты, начисляемые на непогашенные остатки	Фиксированная процентная ставка на весь кредит
Выплата средств	Возобновляемая кредитная линия: у вас будет доступ к вашему месячному кредитному лимиту	Единовременная выплата: Вы получите всю сумму кредита сразу
Сборы	Ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита, сборы за иностранные транзакции и т. д.	Сборы за оформление, сборы за досрочное погашение, штрафы за просрочку платежа и т. д.

Несмотря на то, что между личным кредитом и кредитной картой существует множество различий, следует учитывать и некоторые важные сходства.

«И кредитная карта, и персональный кредит позволяют потребителю экономить наличные, покупать сейчас, а платить потом», — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness. «Оба требуют своевременных платежей и ответственного использования, чтобы не повлиять негативно на ваш кредит или способность обеспечить финансирование в будущем».

Потребительские кредиты

Получение личного кредита имеет наибольший смысл, когда вы знаете, что можете вносить ежемесячные платежи в течение всего срока кредита.

Вот несколько распространенных причин для получения личного кредита:

• Консолидация долга под высокие проценты
• Оплатить непредвиденные медицинские счета
• Завершенные проекты по благоустройству дома
• Обложка свадебных расходов

К сожалению, бывают случаи, когда использование личного кредита может быть не самой разумной идеей:

• Финансирование ненужных расходов
• Покрытие повседневных расходов и основных потребностей
• Розничная терапия
• Выплата по федеральной студенческой ссуде

Плюсы и минусы личного кредита

Знание плюсов и минусов личного кредита может помочь вам принять взвешенное решение, прежде чем использовать эту форму финансирования.

Плюсы

• Универсальность
• Хороший вариант для консолидации долга
• Постоянные ежемесячные платежи

Минусы

• Потенциально высокие процентные ставки
• Добавлен долг

Как персональные кредиты влияют на ваш кредит

В зависимости от того, как вы используете персональные кредиты, они могут иметь положительное или отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете будет размещен жесткий запрос, который может временно снизить ваш балл до четырех баллов. Он останется в вашем кредитном отчете на срок до двух лет, но не повлияет на ваш счет через 12 месяцев.

Однако, если вы погасите кредит вовремя, это может улучшить вашу кредитную историю, поскольку на историю платежей приходится 35 процентов вашей кредитной истории. Использование личного кредита для консолидации долга с высокой процентной ставкой снизит коэффициент использования вашего кредита, составляющий 30 процентов от вашего кредитного рейтинга, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем брать потребительский кредит, убедитесь, что вы сможете вернуть его вовремя. Если вы пропустите платеж, кредитор может сообщить об этом в одно из трех основных кредитных бюро: Equifax, TransUnion или Experian. Поскольку история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга, это может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории.

Для кого лучше всего подходит кредит на личные нужды

Если у вас хороший или отличный кредит и вам необходимо погасить большие расходы или рефинансировать долг под высокие проценты, использование личного кредита может быть мудрым финансовым выбором. Использование личного кредита вместо кредитной карты, вероятно, потребует меньше процентов.

«Личные кредиты следует рассматривать как инструмент», — сказал Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «Личный кредит предназначен для тех, кому нужна крупная сумма денег, чтобы погасить долг, который может быть связан с медицинскими расходами, задолженностью по кредитной карте или другими кредитами. Стратегия личного кредита предназначена для снятия давления с заемщика, когда он перерасходовал. Лучшее приложение будет иметь план погашения долга».

Личный кредит работает лучше всего, если вы можете избежать штрафов за просрочку платежа или ущерба для своей кредитной истории, делая ежемесячные платежи вовремя.

Кредитные карты

Когда дело доходит до использования кредитных карт, полное погашение баланса в конце расчетного периода является самым важным, что вы можете сделать для своего финансового здоровья. Если вы не оплатите свой остаток и ваша карта не имеет периода начальной ставки 0 процентов, проценты будут начисляться, а это означает, что вы можете оплачивать эту покупку в течение длительного времени.

По этой причине вам следует использовать кредитную карту только для покупок, которые вы точно сможете оплатить.

Вот несколько вещей, для которых вы можете использовать кредитную карту:

• Делайте небольшие повседневные покупки
• Оплата за хорошо спланированный отпуск
• Получите кэшбэк
• Воспользуйтесь возможностью с нулевой процентной ставкой

Когда не следует использовать кредитную карту

• Покрытие непредвиденных медицинских счетов
• Делайте крупные покупки
• Погасить кредит

Плюсы и минусы кредитной карты

При ответственном использовании кредитная карта может стать отличным способом получения вознаграждений, возврата денежных средств и льгот на поездки. Тем не менее, кредитная карта может негативно сказаться на вашем финансовом состоянии.

Вот некоторые плюсы и минусы, о которых вы должны знать при рассмотрении вопроса о кредитной карте.

Профи

• Получайте награды и бонусы
• Повысьте свой кредитный рейтинг
• Удобство

Минусы

• Высокие процентные ставки
• Потенциал для большего долга
• Соответствующие сборы

Как кредитные карты влияют на ваш кредит

Если вы каждый месяц вовремя оплачиваете кредитную карту, вы накопите историю своевременных платежей и со временем сможете повысить свой кредитный рейтинг.

Однако просроченные платежи на 30 и более дней могут нанести ущерб вашему кредиту. Кроме того, поддержание высокого баланса на вашей карте может привести к высокому коэффициенту использования кредита, что снизит ваш кредитный рейтинг. Как правило, рекомендуется поддерживать это соотношение ниже 30 процентов или 10 процентов, если это возможно. Например, если у вас есть доступный кредит в размере 20 000 долларов США, вы должны использовать менее 6 000 долларов США, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг. Сохранение баланса менее 2000 долларов еще лучше для вашего кредитного рейтинга

«Если вы используете слишком много доступного кредита, вас будут рассматривать как сильно зависимого от кредита, и это негативно повлияет на ваш счет», — говорит Адем Селита, генеральный директор и соучредитель The Debt Relief Company. «Однако верно и обратное. Если у вас высокие кредитные лимиты и вы не часто используете доступный кредит, это огромный плюс для вашего кредитного рейтинга».

Наконец, если у вас есть давние линии кредитных карт, открытые в течение нескольких лет, кредитные бюро положительно оценивают это и могут повысить ваш кредитный рейтинг, особенно если вы постоянно поддерживаете счета в хорошем состоянии.

Альтернативы личному кредиту или кредитной карте

Персональные кредиты и кредитные карты — не единственные способы доступа к средствам. Ниже приведены несколько вариантов для рассмотрения:

• Ссуда ​​под залог дома: Ссуда ​​под залог дома позволяет вам занять единовременную сумму денег, используя капитал, который вы установили в своем доме с течением времени. Вы можете использовать кредит собственного капитала по ряду причин, включая проекты по благоустройству дома и консолидацию долга.
• HELOC: HELOC также использует капитал вашего дома, но это больше похоже на кредитную карту. С HELOC вам предоставляется кредитная линия, и вы можете взять столько, сколько вам нужно, когда вам это нужно. Они лучше всего подходят для текущих проектов по благоустройству дома или расходов.
• Персональная кредитная линия: Персональная кредитная линия — это тип личного кредита, который функционирует как кредитная карта. Вы можете использовать кредит по мере необходимости, а остаток погасите с процентами. Обычное использование личной кредитной линии включает финансирование непредвиденных расходов и крупных покупок.
• Выдача наличных. Выдача наличных — это вариант, предоставляемый многими эмитентами кредитных карт, который позволяет вам снимать наличные в пределах лимита вашей кредитной карты. Процентная ставка, взимаемая за аванс наличными, как правило, выше, чем проценты, взимаемые за покупки, поэтому всегда проверяйте ставки и комиссии вашего кредитора перед снятием средств.

Итог

Хотя кредитная карта хороша для получения вознаграждения за ежедневные покупки, она может привести к увеличению долга, если вы покупаете вещи, которые не соответствуют вашему бюджету. Точно так же работает и с личным кредитом. Если вы берете больше, чем можете себе позволить, это может поставить вас в плохое финансовое положение.

Прежде чем решить, подходит ли вам личный кредит или кредитная карта, изучите все доступные варианты и сравните ставки и сборы по каждому продукту, пройдя предварительную квалификацию. Кроме того, подумайте, разумно ли будет взять кредитную карту или личный кредит, прежде чем совершать крупную покупку. Например, если вы подаете заявку на ипотеку, получение крупного личного кредита может повлиять на вашу способность претендовать на ипотеку.

В конечном счете, ваше исследование поможет вам определить, какая кредитная карта или персональный кредит лучше всего подходят для вас.

Узнайте больше:

• 9 основных причин для личных кредитов
• Как подать заявку на получение кредитной карты и получить одобрение
• Как получить потребительский кредит за 8 шагов

Персональные кредиты и кредитные карты: в чем разница?

Личные ссуды и кредитные карты: обзор

Потребительские кредиты и кредитные карты предлагают способ заимствования средств и имеют много одинаковых стандартных кредитных условий. Как в кредитных соглашениях, так и в соглашениях о кредитных картах вы обычно найдете средства, предлагаемые кредитором по определенной процентной ставке, ежемесячные платежи, которые включают основную сумму и проценты, пени за просрочку платежа, требования по андеррайтингу, лимиты сумм и многое другое. Неправильное обращение с любым типом кредита может подорвать ваш кредитный рейтинг, вызвать проблемы с кредитами, доступом к хорошему жилью, поиску работы.

Но помимо схожих атрибутов потребительские кредиты и кредитные карты имеют также ключевые различия, такие как условия погашения. Давайте рассмотрим определения и различия между ними, а также некоторые плюсы и минусы каждого из них.

Key Takeaways

• Персональные кредиты предлагают заемные средства в виде одной первоначальной единовременной суммы с относительно более низкими процентными ставками; они должны быть погашены в течение конечного периода времени.
• Кредитные карты представляют собой тип возобновляемого кредита, который дает заемщику доступ к средствам до тех пор, пока счет остается в хорошем состоянии.
• Кредитный скоринг является ключевым фактором, влияющим на одобрение и условия как личных займов, так и кредитных карт.
• Персональные кредитные соглашения и кредитные карты могут быть структурированы с широким спектром положений и условий.

Инвестопедия / Лара Антал

Понимание кредитных баллов

Прежде чем углубиться в сравнение различий между персональными кредитами и кредитными картами, важно понять одно из больших сходств. В США и большинстве стран интегрирована система оценки кредитоспособности, которая служит основой для одобрения кредита. Три основных кредитных бюро США — Equifax, Transunion и Experian⁠ — лидируют в разработке стандартов оценки кредитоспособности и партнерстве с кредитными учреждениями для обеспечения одобрения кредитов.

Кредитные баллы основаны на прошлой кредитной истории человека, включая кредитные дефолты, запросы, счета и непогашенные остатки. Каждому человеку присваивается кредитный рейтинг на основе этой истории, которая сильно влияет на его шансы на одобрение кредита. В целом все факторы, учитываемые кредитором, также могут влиять на процентную ставку, которую платит заемщик, и на сумму основного долга, на которую они утверждаются.

И потребительские кредиты, и кредитные карты могут быть необеспеченными и обеспеченными, что также влияет на условия кредита.

Как своевременное погашение остатка по кредитной карте, так и погашение личных кредитов могут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Персональные ссуды

Кредиторы предлагают различные варианты в категории личного кредита, которые могут повлиять на условия кредита. В целом, основное отличие личного кредита от кредитной карты заключается в долгосрочном балансе. Личные кредиты не предлагают постоянный доступ к средствам, как это делает кредитная карта. Заемщик получает единовременную сумму авансом и имеет конечные сроки, чтобы погасить ее в полном объеме посредством запланированных платежей и погасить кредит. Эта договоренность обычно идет с более низкой процентной ставкой для заемщиков с хорошей или высокой кредитной историей.

Личный кредит может быть использован по многим причинам. Необеспеченный кредит может предложить средства для финансирования крупных покупок, консолидации долга по кредитной карте, ремонта или модернизации дома или предоставления финансирования для заполнения пробела в получении дохода. Необеспеченные кредиты не обеспечены залогом от заемщика.

Жилищные кредиты, автокредиты и другие виды обеспеченных кредитов также могут считаться личным кредитом. Эти кредиты будут следовать стандартным процедурам утверждения кредита, но их может быть легче получить, поскольку они подкреплены залоговым имуществом.

Например, при ипотечном кредите или автокредите кредитор имеет право вступить во владение вашим домом или автомобилем после определенного количества просрочек. Обеспеченные кредиты обычно предоставляются с немного лучшими условиями, потому что у кредитора есть права собственности, что снижает риск их дефолта. Вот некоторые плюсы и минусы личного кредита.

Плюсы

• Как правило, лучше всего подходит для крупных покупок, таких как дома или автомобили

• Обычно предлагает более низкую процентную ставку, чем кредитная карта

• Предоставляет средства единовременно

Минусы

• Обычно включает плату за обслуживание и может включать другие сборы, которые в сумме составляют

• Имущество, используемое в качестве залога, например, автомобиль или дом, может быть конфисковано, если вы не погасите его своевременно (обеспеченные кредиты)

Имейте в виду, что проценты — не единственная статья расходов, которую следует учитывать при получении кредита. Кредиторы также взимают комиссию, которая может увеличить общую стоимость кредита. Личные кредиты обычно включают комиссию за выдачу, а также могут иметь другие сборы.

Кредитная линия и кредит

Следует отметить различие между кредитной линией (LOC) и кредитом. В отличие от кредита, кредитная линия имеет встроенную гибкость — ее главное преимущество. Недостатком является то, что он обычно поставляется с более высокими процентными ставками.

LOC — это заранее установленная сумма кредита, но заемщики не обязаны использовать ее всю. Заемщик может получить доступ к средствам кредитной линии в любое время, если они не превышают условия кредитного лимита и другие требования, такие как своевременное внесение минимальных платежей.

LOC может быть обеспеченным или необеспеченным (большинство последних) и обычно предлагается банками. Основным исключением является кредитная линия под собственный капитал (HELOC), которая обеспечена собственным капиталом в доме заемщика. 

Кредитные карты

Кредитные карты относятся к другому классу заимствований, известному как возобновляемый кредит. С возобновляемым кредитным счетом заемщик обычно имеет постоянный доступ к средствам, пока его счет остается в хорошем состоянии. Револьверные счета кредитных карт также могут иметь право на увеличение кредитного лимита на регулярной основе. Процентные ставки, как правило, выше, чем потребительские кредиты.

Возобновляемый кредит работает иначе, чем личный кредит. Заемщики имеют доступ к определенной сумме, но не получают ее в полном объеме. Скорее заемщик может снять средства со счета по своему усмотрению в любое время до максимального лимита. Заемщики платят проценты только за средства, которые они используют, поэтому заемщик может иметь открытый счет без процентов, если у них нет остатка.

Кредитные карты могут быть разных видов и очень удобны. Лучшие кредитные карты могут включать периоды нулевой процентной ставки, возможность перевода баланса и вознаграждения. С другой стороны, некоторые могут иметь высокие годовые процентные ставки в сочетании с ежемесячными или ежегодными сборами. Все кредитные карты обычно можно использовать везде, где принимаются электронные платежи.

Карты высшего качества с бонусными баллами могут быть очень выгодными для заемщика, который использует льготы и ежемесячно выплачивает остатки. Поощрительные карты могут предлагать кэшбэк, баллы за скидки на покупки, баллы за покупки в магазинах и баллы за путешествия.

Как правило, кредитные карты также могут быть необеспеченными или обеспеченными. Необеспеченные карты предлагают кредит без залога. Обеспеченные карты часто являются вариантом для заемщиков с низким кредитным рейтингом. С обеспеченной картой заемщик должен предоставить капитал для покрытия лимита баланса карты. Защищенные карты имеют разные условия, поэтому некоторые из них могут соответствовать гарантированному балансу, некоторые могут предлагать увеличение по истечении определенного периода времени, а некоторые могут применять защищенный баланс к карте в качестве платежа через несколько месяцев.

В целом, каждый тип кредитной карты будет иметь свой собственный способ накопления процентов, поэтому может быть важно прочитать мелкий шрифт. В отличие от личных кредитов, где ваш ежемесячный платеж обычно одинаков в течение всего периода погашения, счет по кредитной карте будет меняться каждый месяц.

Некоторые кредитные карты предлагают заемщикам льготный период цикла выписки, который позволяет свободно заимствовать средства. Другие карты будут взимать ежедневные проценты, включая окончательные проценты в конце месяца. Для карт с льготным периодом заемщики могут обнаружить, что у них есть примерно 30 дней, чтобы приобрести что-то беспроцентное, если остаток будет выплачен до того, как начнут накапливаться проценты.

Плюсы

• Текущий возобновляемый кредитовый остаток, по которому проценты начисляются только при использовании средств

• Для тех, у кого хорошая кредитная история, карты с начальной процентной ставкой 0%, льготные периоды и вознаграждения

• Счета с хорошей репутацией, как правило, имеют право на увеличение кредитного лимита на регулярной основе

• Для лиц с ограниченным или плохим кредитом, возможность постепенного повышения кредитных условий до более выгодных условий

В целом, на первый взгляд, финансирование с помощью кредитной карты может показаться простым вариантом, но, как и при любом заимствовании, важно проявлять должную осмотрительность. Кредитные карты могут предложить жизнеспособную альтернативу персональным кредитам, поскольку они могут быть доступны с процентной ставкой 0% и могут предлагать некоторые льготные периоды. Удобство и бонусные баллы также являются другими преимуществами. Однако, как и в случае с любым кредитным заимствованием, проценты и сборы могут быть значительным бременем.

Если вы застряли с дорогой картой и ищете что-то с более низкой процентной ставкой, в настоящее время доступно несколько карт, которые идеально подходят для тех, кто хочет перевести свой баланс.

Прочие виды кредитования

В целом кредиты и возобновляемые кредитные карты составляют значительную часть всего кредитного рынка. Однако помимо стандартных личных кредитов и кредитных карт могут быть рассмотрены и другие кредитные продукты. Вот некоторые примеры:

Бизнес-кредиты и кредитные карты

Бизнес-кредиты и бизнес-кредитные карты могут быть вариантом для всех видов бизнеса. Андеррайтинг бизнес-кредита обычно включает анализ финансовой отчетности и прогнозов. Бизнес-кредитные карты получить несколько проще, и они предлагают те же преимущества, что и личные возобновляемые кредитные карты.

Ссуды до зарплаты

Кредиты до зарплаты предлагаются с очень высокими процентными ставками. Заемщики используют квитанции об оплате труда для получения авансов наличными. Ссуды до зарплаты можно считать хищническими ссудами из-за их репутации с чрезвычайно высокими процентами и комиссиями.

Особые указания

В целом, кредит может быть рискованным делом, требующим должной осмотрительности от заемщика. Характер кредитных соглашений может создать возможность для хищнического кредитования и кредитного мошенничества, поэтому всегда важно понимать условия кредита и убедиться, что вы берете кредит у законно уполномоченной организации, чтобы защитить себя в финансовом отношении.

Итог

Не все кредиты одинаковы. Персональные кредиты и кредитные карты могут быть структурированы с широким спектром положений и условий.