Как увеличить доход по вкладу

От чего зависят проценты по вкладам?

Процентная ставка по вкладам во многом зависит от ключевой ставки ЦБ. Это процент, под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем выше ключевая ставка ЦБ, тем больше процент по вкладам, который банк может предложить клиенту.

Мы следим за ситуацией на рынке и предлагаем актуальные условия вкладов: сейчас в Тинькофф можно открывать вклады в рублях со ставкой до 8% годовых, в юанях до 1,5% годовых.

Что такое доходность вклада?

Это доход от вклада в процентах. Доходность вклада может отличаться от процентной ставки по нему. Если вы решите оставлять заработанные проценты на вкладе, на них тоже будут начисляться проценты — так доходность вклада окажется выше, чем процентная ставка по нему.

Допустим, вы открыли вклад на 200 000 ₽ под 7% годовых и решили оставлять проценты на счете вклада. Месяц спустя банк начислил 1189 ₽ — проценты на первоначальную сумму. Они прибавились к сумме вклада. И теперь ставка 7% будет применяться к сумме вклада с уже начисленными процентами — 201 189 ₽. Еще через месяц банк начислит уже 1196 ₽. Эта сумма будет расти каждый месяц. Так при ставке 7% за год доходность вклада составит 7,23%.

Калькулятор доходности вклада

Как увеличить доход по вкладу?

Это можно сделать несколькими способами.

Повысить ставку. В момент открытия вклада выберите повышенную ставку, чтобы получать увеличенный доход в рублях. Вклад с повышенной ставкой возможно пополнять только в течение 30 дней после открытия. Если хотите пополнять вклад регулярно, оставьте ставку стандартной.

Для вкладов в юанях повышенная ставка сейчас равна стандартной, но ограничение на пополнение сохраняется. Чтобы получать максимальную выгоду, вы можете открыть два разных вклада: в рублях — с повышенной ставкой, а в юанях — со стандартной ставкой.

Что такое повышенная ставка

Подключить подписку Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. Так можно увеличить ставку вклада на 0,5—1%. Как влияют на вклад подписка Tinkoff Pro и сервис Tinkoff Premium

Условия вкладов в рублях

Условия вкладов в валюте

Оставлять доход на вкладе. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно. Вы можете выбрать, куда будут приходить деньги: на карту или вклад. Как выбрать, куда будут начисляться проценты

Если отправлять их на вклад, на них тоже начислим проценты — это называется капитализацией вклада. Тогда при ставке вклада 8% годовых его реальная доходность составит 8,64% годовых. Что такое капитализация вклада

Регулярно пополнять вклад. Если у вас вклад со стандартной ставкой и вы систематически вносите на него деньги, доход по нему будет расти быстрее. Даже небольшие, но регулярные пополнения могут существенно увеличить получаемый доход.

Вклад с повышенной ставкой можно пополнять только в течение 30 дней со дня открытия.

Что такое повышенная ставка?

Это процентная надбавка к ставке за то, что вклад не получится пополнять в любое время. Внести деньги на вклад с повышенной ставкой можно в течение первых 30 дней после того, как вы открыли и пополнили его на минимальную сумму — 50 000 ₽ или 5000 ¥.

Размер повышенной ставки зависит от срока вклада и того, есть ли у вас подписка Tinkoff Pro или доступ к сервису Tinkoff Premium.

Вклады в Тинькофф — мультивалютные: на одном вкладе можно хранить одну или несколько валют сразу. Если открыть вклад с несколькими валютами и повысить ставку, условия повышения применятся ко всем валютам на вкладе.

Если открыть вклад с повышенной ставкой в рублях, процент по вкладу увеличится.

Если открыть вклад с повышенной ставкой в юанях, процент не изменится: сейчас повышенная ставка для вкладов в юанях равна стандартной.

Если открыть вклад с повышенной ставкой в рублях и юанях, увеличенный процент вы будете получать от сбережений в рублях. Повышенная ставка для вкладов в юанях сейчас такая же, как и стандартная.

Вы можете открыть до восьми вкладов одновременно и выбрать разные условия для каждого из них, чтобы получать максимум выгоды.

Что значит капитализация вклада?

Это значит, что проценты, которые банк ежемесячно начисляет на сумму вклада, прибавляются к ней же.

Таким образом, проценты начисляются и на первоначальную сумму вклада, и на проценты от предыдущих периодов — это называют сложным процентом. Как начисляются проценты по вкладам

Например, если процентная ставка по вкладу — 8%, а ежемесячный доход не выводить на карту, а оставлять на вкладе, его доходность увеличится и составит 8,64% годовых вместо 8%.

В Тинькофф проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. Таким образом, если оставлять проценты на вкладе, доход по вкладу будет расти каждый месяц.

Как влияют на вклад подписка Tinkoff Pro и сервис Tinkoff Premium?

Подписка и премиальный сервис увеличивают ставку по вкладам. Процент зависит также от срока вклада и повышения ставки. Что такое повышенная ставка

Что такое подписка Tinkoff Pro

Условия для вкладов в рублях со стандартной ставкой

table»>

Срок вклада	Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium	С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
3—5 месяцев	5%	5,5%
6—24 месяца	5,5%	6%

Срок вклада

3—5 месяцев

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

5%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

5,5%

Срок вклада

6—24 месяца

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

5,5%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

6%

Условия для вкладов в рублях с повышенной ставкой

table»>

Срок вклада	Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium	С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
3—5 месяцев	6%	6,5%
6—12 месяцев	6,5%	7%
12—17 месяцев	6,5%	tableCell»>7,5%
18—24 месяца	7%	8%

Срок вклада

3—5 месяцев

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

6%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

6,5%

Срок вклада

6—12 месяцев

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

6,5%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

7%

Срок вклада

12—17 месяцев

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

6,5%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

7,5%

Срок вклада

18—24 месяца

Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

7%

С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium

8%

Ставка по вкладам в юанях с подпиской Tinkoff Pro и сервисом Tinkoff Premium и без них сейчас одинаковая — максимальный процент в 1,5% доступен для всех клиентов. Зачем нужен премиальный сервис

Как увеличится доход, если пополнять вклад?

Если регулярно вносить деньги на вклад, доход вырастет быстрее: проценты будут начисляться и на первоначальную сумму, и на суммы пополнения. Даже небольшие, но регулярные переводы могут заметно увеличить доход от вклада. А если оставлять ежемесячные проценты на вкладе, то в следующих месяцах начислим проценты и на них. Что такое капитализация вклада и как она работает

Например, вы открыли вклад под 5,5% годовых на 12 месяцев и пополнили его на 100 000 ₽. Если не пополнять вклад и не оставлять проценты на вкладе, ваш доход за год будет 5500 ₽, а всего сумма накоплений составит 105 500 ₽. Если оставить проценты и при этом каждый месяц пополнять вклад на 10 000 ₽, доход составит 8712 ₽, а накопления — 228 712 ₽.

Пополнять регулярно можно вклад со стандартной ставкой. Вклад с повышенной ставкой — только в течение 30 дней после открытия.

У меня пока нет вклада в Тинькофф. Как получить максимальную ставку?

Если у вас есть дебетовая карта Тинькофф, открыть вклад можно прямо в приложении. В нижней части главного экрана нажмите «Открыть новый счет или продукт» → «Вклад».

Чтобы получить максимальную ставку в рублях, выберите параметры вклада:

Так ставка по вкладу будет 8% годовых с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium и до 5,5% годовых без подписки и премиального сервиса.

Чтобы получить максимальную ставку в юанях, выберите срок вклада от 12 до 24 месяцев.

Повышенная ставка не изменит процент по вкладам в юанях.

Когда оформите заявку, вклад появится на главном экране в приложении. Он может появиться не сразу, а в течение часа. Пополните вклад с карты Тинькофф или другого банка, банковским переводом, наличными в наших банкоматах или через сеть партнеров. Какова минимальная сумма вклада

Если у вас нет дебетовой карты Тинькофф, привезем ее в любой город России вместе с документами по вкладу — до этого деньги не потребуются. Пополнить вклад можно после встречи с представителем.

Оформить карту

Если вы пока не клиент Тинькофф, оформите заявку на вклад на нашем сайте. Чтобы открыть рублевый вклад со ставкой 8% годовых, при оформлении заявки:

Если хотите заработать больше, укажите, что хотите оставлять проценты на вкладе, — тогда доходность вклада составит 8,64%. Когда настроите все параметры, введите свои контактные данные и нажмите «Оформить».

У меня есть вклад в Тинькофф, но ставка по нему меньше максимальной. Что можно сделать?

Если хотите увеличить ставку по рублевому вкладу, откройте и пополните новый вклад в рублях — одновременно можно иметь до восьми вкладов. Вот как можно получить 8% годовых.

Открыть вклад на срок от 18 до 24 месяцев. Вклады на короткие сроки сейчас приносят меньше дохода.

При оформлении заявки на вклад повысить ставку. В этом случае вносить деньги можно будет только в течение 30 дней с даты первого пополнения.

Подключить подписку Tinkoff Pro или доступ к сервису Tinkoff Premium. Это выгодно: подписка меняет условия продуктов Тинькофф, улучшает условия начисления кэшбэка и дает дополнительные бонусы.

Забрать часть денег с действующего вклада и открыть новый. Если выводите часть денег с вклада досрочно, то теряете почти все начисленные проценты на выводимую сумму. Вывести можно минимум 15 000 ₽, но на вкладе должна остаться минимальная сумма — 50 000 ₽. Забрать часть денег можно спустя 60 дней после того, как вы открыли и впервые пополнили вклад. Как вывести часть денег с вклада

Дождаться, когда ваш рублевый вклад продлится. По умолчанию вклад продлевается в дату закрытия. Это произойдет по ставке, которая будет действовать в момент продления.

Получилось найти ответ?

Вклады с капитализацией: как начисляются проценты по ним и насколько это выгодно.

Банки предлагают своим клиентам вклады с разными условиями – часто можно выбирать между вкладами с капитализацией процентов и без нее.

Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. И не всегда капитализация будет выгоднее – условия порой прописаны так, что без сложных математических расчетов понять что-то крайне сложно. 

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Например, два банка могут обещать своим вкладчикам по 20% годовых на их сбережения – но при ближайшем рассмотрении окажется, что, вложив по 100 млн. сум в оба банка, в первом клиент заработает 20 млн. сум за год, а во втором – 21,672 млн. сум. Все дело в том, как именно начисляются проценты.

Банки предлагают три основных варианта:

• проценты выплачиваются в конце срока вклада;
• проценты выплачиваются каждый месяц/квартал/год на счет или на карту клиента;
• проценты начисляются каждый месяц/квартал/год, но не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме вклада. И в следующем периоде проценты начисляются уже на бОльшую сумму.

Еще есть редкие варианты, когда банк выплачивает проценты вперед, но часто такая схема не применяется.

По сути, второй и третий варианты – это почти одно и то же, просто клиент как правило может выбирать, получать проценты сразу или зачислять их на счет вклада.

Третий вариант и называется вкладом с капитализацией процентов – в нем применяется формула сложных процентов, а в первом случае используются простые. Вообще сложные проценты – это обычная школьная математика, но из-за хитростей банков даже более-менее финансово грамотные клиенты могут допустить ошибку.

На первый взгляд, сложные проценты всегда выгоднее, чем простые – ведь так клиент получает проценты на проценты, что в целом увеличивает его доход. И в нашем примере это тоже видно: клиент, вложивший 100 млн. сум под 20% годовых с капитализацией, получит на 1,672 млн. сум за год больше, чем по схеме простых процентов. 

Отличие вкладов с капитализацией процентов – в том, что проценты начисляются несколько раз в течение срока вклада, и присоединяются к его основной сумме. Это полностью соответствует схеме сложных процентов.

Чем больше периодов капитализации в течение года, тем выгоднее будет вклад. В теории самым выгодным был бы вклад с ежедневной капитализацией, но таких условий банки не предлагают – минимальным периодом начисления процентов остается месяц.

Соответственно, капитализация выгоднее простых процентов – и чем чаще проценты капитализируются, тем более высокую доходность получит вкладчик.

Сравним вклады в национальной валюте с капитализацией процентов.

Название банка	Название вклада	Процентная ставка	Срок	Условие капитализации
Hamkorbank	Bahor	20%	18 месяцев	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
Qishloq qurilish bank	Yangi yoshlar	19%	18 лет	Каждый месяц, без возможности востребования процентов
	Farovon	16.28%	25 месяцев	Каждый месяц, без возможности востребования процентов
	Ipotekaga boshlang’ich badal	15%	25 месяцев	Каждый месяц, без возможности востребования процентов
TBC Bank	Talab qilib olingincha	18%	Не ограничено	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
NBU	Sarmoya	17%	13 месяцев	Каждый месяц, без возможности востребования процентов
Agrobank	Baxtli bolalik	15%	10 лет	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
Ipoteka-bank	Navqiron	15%	16 лет	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
	Mustaqillik	11%	12 месяцев	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
Turon bank	Meros	9%	18 лет	Каждый месяц, при условии невостребования процентов

Вклады в иностранной валюта с капитализацией процентов.

Название банка	Название вклада	Процентная ставка	Срок	Условие капитализации
Turon bank	Meros	4%	18 лет	Каждый месяц, при условии невостребования процентов
Qishloq qurilish bank	Standart	3.83%	3 года	Каждый месяц, без возможности востребования процентов

Как видно из вышеуказанных таблиц, процентные ставки по вкладам с возможностью капитализации намного ниже средних ставок по вкладам, поэтому эффективная ставка то есть, реальная доходность вложений будет примерно одинаковой.

Тем не менее, есть варианты, когда в банке лучше оформить вклад без капитализации, а есть – когда капитализация оказывается выгоднее. То есть, все зависит от условий конкретного банка.

В таких случаях мы же можем дать такие рекомендации:

• лучший способ сравнить вклады – посчитать сумму процентов за весь срок. Так можно будет понять, указывает банк номинальную или эффективную ставку и что оформить будет выгоднее;
• если условия вклада с капитализацией и без нее одинаковы, лучше выбирать с капитализацией – как правило, тогда есть возможность снимать проценты при необходимости, и вклад не пересчитается по ставке досрочного расторжения.

Подробную информацию по этим и другим вкладам можно получить на странице Вклады.

NYS Higher Education Services Corporation

Процентные ставки

Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной — ставкой, которая остается неизменной в течение срока кредита, — или переменной — ставкой, которая колеблется в течение срока кредита.

Фиксированные процентные ставки

Процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой остается неизменной на весь срок кредита, независимо от изменений рыночных процентных ставок. Атрибуты кредитов с фиксированной процентной ставкой включают в себя:

• Суммы платежей будут одинаковыми каждый месяц, что позволяет последовательно управлять вашим бюджетом.
• Если рыночные процентные ставки вырастут, ваша фиксированная ставка останется прежней.

Прямые федеральные кредиты имеют фиксированную процентную ставку на весь срок кредита.

---

Переменные процентные ставки

Процентная ставка, взимаемая с непогашенного остатка кредита с переменной процентной ставкой, будет периодически меняться. Переменные процентные ставки могут меняться ежегодно, ежеквартально или даже ежемесячно. Атрибуты кредитов с плавающей процентной ставкой включают в себя:

• Суммы платежей могут не совпадать каждый месяц, что затрудняет управление вашим бюджетом.
• Ваша процентная ставка может быть ниже или выше в зависимости от рыночных условий.

Частные кредиты обычно имеют плавающую ставку, хотя это не всегда так.

Комиссии

Кредиторы могут взимать различные комиссии, когда вы берете кредит.

Типы сборов

Наиболее распространенные виды сборов, связанных со студенческими кредитами:

• Плата за выдачу кредита — взимается кредитором и добавляется к основной сумме при выдаче кредита.
• Страховая комиссия – удерживается из каждой выплаты по кредиту для покрытия расходов на страхование кредита.
• Плата за отсрочку — взимается в пользу отсрочки или отсрочки платежа по кредиту на определенный период времени.
• Комиссия за выдачу кредита — взимается кредитором для компенсации затрат на оформление кредита.
• Плата за погашение – взимается кредитором в начале погашения; рассчитывается на основе непогашенного остатка кредита на момент начала погашения.

Как оплачиваются сборы

Сборы могут быть оплачены различными способами:

• Сборы могут быть вычтены из суммы, которую вы берете взаймы, до того, как кредит будет выплачен. В этом случае вы получите меньше той суммы, которую вы первоначально запросили, когда средства займа будут разблокированы, или
.
• Плата может быть получена в дополнение к утвержденной сумме кредита. В этом случае вы сможете использовать общую сумму, которую вы первоначально запросили, когда средства займа будут разблокированы, но вам придется выплатить больше денег, потому что проценты начисляются на первоначальную сумму займа (основную сумму) плюс любые сборы.

Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5 процентов, а сумма кредита составляет 10 000 долларов США, комиссия составит 500 долларов США. Один кредитор может взять эту комиссию с принципала, так что вы фактически получите 9 500,00 долларов. Однако вы должны вернуть кредитору 10 000 долларов плюс проценты. Другой кредитор может добавить комиссию к основному долгу, и вы будете должны 10 500 долларов США плюс проценты и сборы.

Прочие сборы

Помните о других сборах, таких как сборы за оформление кредита или сборы за отсрочку и воздержание. Не все кредиторы оценивают эти сборы.

Ключом к пониманию комиссий, связанных с вашей частной студенческой ссудой, является чтение векселя перед тем, как его подписать. Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, и вы погасите их. Внимательно прочтите его и не стесняйтесь обсудить его с кредитором.

Капитализация процентов

Капитализация процентов происходит каждый раз, когда начисленные и невыплаченные проценты и комиссионные за кредит добавляются к непогашенному основному остатку кредита. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основному остатку кредита, тем больше процентов будет платить заемщик.

В зависимости от условий вашего кредита, капитализация может происходить в течение всего срока погашения или в результате следующего:

• один раз, до погашения;
• после периодов отсрочки и/или воздержания;
• по регулярному графику, например ежегодно.

Больше капитализации = больше расходов

Чем больше капитализация кредита, тем дороже будет кредит.

Вам необходимо помнить об этом, если, например, вы решите отложить выплату процентов по несубсидируемому прямому кредиту или частному кредиту, пока вы учитесь в школе. Проценты, начисленные в течение периода отсрочки, будут добавлены к основной сумме кредита (капитализированы) при погашении кредита. Это увеличит общую сумму долга.

В приведенной ниже таблице показана разница между выплатой процентов во время учебы в школе и начислением процентов и их капитализацией один раз при погашении. Цифры основаны на кредите в размере 10 000 долларов США, процентной ставке 6,8 процента и 10-летнем периоде погашения.

Общая сумма финансирования:	10 000,00 долларов США	Общая сумма финансирования:	10 000,00 долларов США
Ваши проценты Ежемесячные платежи:	56,67 $	Ваш платеж только по процентам	$0
Ваша общая сумма процентов во время отсрочки:	3 343,33 $	Ваш общий капитализированный процент	3 343,33 $
Ваш ежемесячный платеж во время погашения:	115,08 $	Ваши ежемесячные платежи	153,56 $
Общая стоимость кредита:	17 152,97 $	Общая стоимость займа:	$18 426,66

Узнайте больше о влиянии капитализации процентов с помощью Оценщика капитализации процентов.

Правило капитализации процентов для помощи заемщикам, испытывающим финансовые трудности Через прямую аудиовеб-трансляцию Национальный Правление кредитного союза провело свое шестое открытое заседание в 2021 году и единогласно утвердило три вопроса:

• Окончательное правило, отменяющее запрет на капитализацию процентов в связи с погашением и модификацией кредита.
• Окончательное правило, предусматривающее поэтапное введение неблагоприятных последствий первого дня для регулятивного капитала, которые могут возникнуть в результате принятия текущей методологии учета ожидаемых кредитных убытков в течение трехлетнего периода.
• Продление потолка процентной ставки по кредиту федерального кредитного союза до 10 марта 2023 года.

Окончательное правило капитализации процентов для помощи участникам в ближайшие месяцы

Совет утвердил окончательное правило (открывается в новом окне), отменяющее запрет на капитализацию процентов в связи с урегулированием и модификацией кредита. Это следует за 60-дневным периодом общественного обсуждения, который завершился 2 февраля 2021 года. Капитализация процентов — это добавление начисленных, но невыплаченных процентов к основному остатку кредита.

«Это правило является еще одной целевой мерой Совета NCUA, направленной на то, чтобы помочь кредитным союзам и их членам справиться с COVID-19.экономической среде пандемии», — сказал председатель NCUA Тодд М. Харпер. «Окончательное правило также даст кредитным союзам паритет с банками, Fannie Mae, Freddie Mac и Федеральным жилищным управлением, которые уже позволяют обслуживающим организациям капитализировать проценты в рамках разумной программы модификации».

Правление завершает работу над правилом, как было предложено на заседании в ноябре 2020 года. Правило отменяет запрет кредитным союзам на капитализацию процентов по модификации кредита, сохраняя при этом важный запрет на капитализацию кредитным союзом сборов и комиссий кредитного союза. Он также устанавливает ограничения финансовой защиты потребителей, такие как способность погашать требования, чтобы гарантировать, что добавление невыплаченных процентов к основному балансу ипотечного кредита не помешает заемщику осуществлять платежи или получать текущие платежи по кредиту. Эти меры будут применяться к погашению всех видов членских кредитов, включая коммерческие и бизнес-кредиты.

Окончательное правило вступает в силу через 30 дней после публикации в Федеральном реестре .

Окончательное правило будет поэтапно вводить неблагоприятные последствия CECL

Совет утвердил окончательное правило (открывается в новом окне), которое будет поэтапно вводить неблагоприятные последствия первого дня для регулятивного капитала, которые могут возникнуть в результате полной реализации текущих ожидаемых кредитных убытков ( CECL) методология бухгалтерского учета. Это правило согласуется с положениями, ранее изданными федеральными банковскими агентствами.

«Это поэтапное внедрение даст кредитным союзам время, чтобы приспособиться к изменениям и органически увеличить капитал, не нарушая их способность обслуживать своих членов», — сказал председатель Харпер. «Кроме того, это изменение предоставит кредитным союзам определенную регулятивную помощь, в то же время требуя от них учета методологии для других целей, например, в отчетах о звонках, которые они подают в NCUA».

Правление NCUA завершает работу над правилом, как было предложено на заседании в июле 2020 года. В соответствии с окончательным правилом, влияние CECL в первый день на коэффициент чистой стоимости кредитного союза, застрахованного на федеральном уровне, будет поэтапно вводиться в течение трехлетнего периода в соответствии с правилами оперативных корректирующих действий NCUA. Поэтапный ввод будет применяться только к тем кредитным союзам, застрахованным на федеральном уровне, которые принимают CECL для финансовых лет, начинающихся 15 декабря 2022 года или после этой даты, что является крайним сроком, установленным Советом по стандартам финансового учета для внедрения CECL. Кредитные союзы, решившие принять CECL за финансовые годы, начинающиеся до этой даты, не будут иметь права на поэтапный переход.

Кроме того, в соответствии с Законом о федеральных кредитных союзах, федеральные кредитные союзы с активами менее 10 миллионов долларов больше не обязаны определять свои расходы на потери по ссудам в соответствии с Общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Вместо этого эти кредитные союзы могут использовать любую разумную методологию создания резервов, если она адекватно покрывает известные и вероятные убытки по кредитам. В окончательном правиле также уточняется, что зарегистрированные штатом FICU с активами менее 10 миллионов долларов, которые в соответствии с законодательством штата должны соответствовать GAAP, имеют право на поэтапный переход.

Окончательное правило вступает в силу после публикации в Федеральном реестре .

Правление продлевает текущий верхний предел процентной ставки на уровне 18 процентов

После анализа последних тенденций ставок денежного рынка и финансовых условий среди федеральных кредитных союзов Совет одобрил сохранение текущего временного потолка процентной ставки в размере 18 процентов для кредитов, выдаваемых федеральными кредитными союзами. , на новый восемнадцатимесячный период с 11 сентября 2021 г. по 10 марта 2023 г.

Федеральный закон о кредитных союзах ограничивает процентную ставку по кредитам федеральных кредитных союзов на уровне 15 процентов; однако Совет NCUA имеет право по своему усмотрению повышать этот лимит на 18-месячные периоды, если уровни процентных ставок могут угрожать безопасности и надежности. Ограничение в 18 процентов распространяется на все кредиты федеральных кредитных союзов, за исключением кредитов, предоставленных в рамках программы альтернативных кредитов до зарплаты NCUA, которые в настоящее время ограничены 28 процентами.

Анализ сотрудников NCUA пришел к выводу, что ставки денежного рынка выросли за предшествующий шестимесячный период и что снижение потолка ставок ниже текущего 18-процентного максимума будет угрожать безопасности и устойчивости отдельных кредитных союзов из-за ожидаемого неблагоприятного воздействия на ликвидность. , капитал, прибыль и рост. Федеральный закон о кредитных союзах требует наличия обоих этих условий, чтобы Совет разрешал потолок процентной ставки выше 15 процентов.

Анализ также показал, что снижение максимальной ставки по кредиту, вероятно, приведет к сокращению альтернативного кредитования до зарплаты, сокращению доходов федеральных кредитных союзов и обращению некоторых членов к кредиторам до зарплаты для удовлетворения краткосрочных потребностей в займах.

«В будущем я призываю все кредитные союзы предлагать своим членам более низкие ставки, когда это возможно, и разрабатывать доступные кредитные продукты, которые включают функцию сбережений», — сказал председатель Харпер. «Предоставление членам простого способа сэкономить на черный день поможет им пережить небольшие чрезвычайные ситуации, которые в противном случае могли бы заставить их обратиться к кредитору до зарплаты».

Правление NCUA продолжит следить за рыночными ставками и финансовыми условиями кредитного союза, чтобы определить, следует ли изменить максимальную процентную ставку по кредиту. Правление может действовать раньше, чем через 18 месяцев, если этого требуют обстоятельства.

NCUA публикует в Твиттере все открытые заседания Правления в прямом эфире. Подпишитесь на @TheNCUA (откроется в новом окне) (Вы покинете NCUA.gov и получите доступ к веб-сайту, не принадлежащему NCUA. Мы рекомендуем вам прочитать NCUA политики выходных ссылок.