«Деньги есть!» расскажет о капитализации вкладов и выгодно ли это


Банковские вклады — популярный, безопасный и простой методом получения пассивного дохода, подходящего всем гражданам. Но даже несмотря на свою простоту, депозиты также отличаются определенными нюансами. В частности, необходимо знать, что такое капитализация вклада, и какие преимущества она имеет.

Суть стандартного банковского депозита заключается в том, что вкладчик вносит определенную сумму на счет, получая проценты один или два раза в год, размер которых вычисляется в зависимости от изначальной суммы и установленной процентной ставки. Капитализация заключается в прибавлении процентов, уже начисленных за весь прошедший период, к основной сумме депозита. Фактически, проценты начисляются уже на набежавшие по вкладу проценты. Таким образом, как правило, более выгодными бывают вклады, предусматривающие капитализацию, в особенности если основная сумма вклада изначально будет немалой.

Правда, случаются ситуации, когда обычный депозит становится более выгодным по сравнению со вкладом с капитализацией. Это возможно в случае эффективной ставки процента, уравнивающей доход, получаемый по стандартному депозиту, с доходом, который клиент банка может получить при наличии капитализации. Чтобы определить эту особенность, необходимо заранее рассчитать, каким будет доход при существующей процентной ставке – нередко в результате расчетов сумма, начисляемая по обычным процентам, оказывается больше, чем при условиях капитализации.

Капитализация вклада: недостатки, преимущества

Существует ряд важных особенностей, которые нужно учитывать будущим вкладчикам, прежде чем определиться с будущим типом вклада:

  • депозиты с капитализацией зачастую не предусматривают возможность снятия части средств до истечения срока договора. Таким образом, если возникает необходимость снять со счета деньги раньше окончания срока договора, проценты вы потеряете;
  • вклады на условиях капитализации часто предполагают более низкую процентную ставку: таким образом банки стараются компенсировать дополнительную прибыль, которую предоставляет депозит с возможностью капитализации;
  • внимание следует уделить выбору банка. Во-первых, вклады с капитализацией имеют наибольший смысл на длительную перспективу. При этом вкладчику следует быть уверенным в том, что в ближайшее время ему не понадобится снять вложенные средства.

Решив оформить депозит с капитализацией, будущий вкладчик должен выбрать наиболее подходящий банк, который предложит самые выгодные условия и при этом будет отличаться высоким уровнем надежности.

Следует обращать внимание и на то, что наиболее надежные банки, по рейтингу Центробанка, предлагают зачастую не самую высокую процентную ставку. Потому в этом смысле стоит искать компромисс, не забывая о рисках, к которым приводит доверие к неоправданно высоким процентам по депозитам.

Чтобы рассчитать, предложения какого банка будут наиболее выгодными, можно воспользоваться онлайн-депозитными калькуляторами, которые присутствуют на сайте каждой финансовой организации, либо высчитать самостоятельно или обратиться за консультацией к сотрудникам банков.

Итак, в целом, как показывает практика, депозиты, которые в своей основе предусматривают процесс капитализации, обычно бывают более выгодными для вкладчиков. Но для того чтобы понять наверняка, будет ли выгодно в данном случае использование капитализации, нужно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать с другими.

Related posts

Капитализация процентов по вкладу: Что это?

Людям свойственно стремление к увеличению доходов. На фоне этого банками предложен ряд программ, направленных на привлечение денежных средств. Система отлажена и приносит обеим сторонам немалые дивиденды: банки вкладывают полученные средства в целях увеличения дохода, и делятся этим доходом с клиентами. Но что это за программа и как она работает?

Самым выгодным вложением в банковскую систему является программа, предусматривающая капитализацию процентов. Если говорить языком, доступным обывателям, то капитализацией называется начисление процентов на проценты. Вкладчик уже получил от банка денежное вознаграждение, но сохранил средства на счете. Деньги вновь пошли в оборот и принесли банку новый доход. В результате клиент получает деньги по системе сложного процента. Если говорить о стандартном депозите, то начисление средств производится циклично (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и пр.). В этом случае вкладчик имеет право обналичивать доход сразу же после начисления. Такой подход исключает капитализацию, на руки выдается лишь та денежная сумма, которая была ограничена объемом процентной ставки по используемому депозитному продукту. Та же ситуация наблюдается и в тех случаях, когда проценты снимаются вместе со всеми денежными средствами, вложенными в капитал. Но такое возможно лишь по окончании действия официального соглашения между банком и вкладчиком. Как правило, в программах предусматривается простой процент. Если при заключении договора была выбрана программа с капитализацией, то ситуация несколько иная. В этом случае процесс начисления процентов формируется в зависимости от объема суммы вклада, который был внесен в капитал банка, и от процентов, начисленных по результату окончания цикла денежного оборота.

В результате простых математических вычислений, можно легко прийти к выводу, что депозиты, в которых предусмотрено начисление денежных средств по схеме сложного процента, максимально выгодны для вкладчика. Это прекрасный пассивный доход, посредством которого можно неплохо жить. Главное – правильный подход к вопросу формирования договора с банком.

Как рассчитывается объем капитализации процента?

В зависимости от срочности капитализация процентов проводится ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Банковской системой предусматриваются и некоторые депозиты, согласно которым капитализация единоразовая, и производится только в конце срока действия вкладов. Клиента преимущественно интересует информация о финансовой выгоде различных видов вкладов. На сегодняшний день самой оптимальной считается ежемесячная и ежеквартальная капитализация. В этом случае причисление процентов и начисление на счет вкладчика дополнительных процентов происходит одновременно: раз в месяц или раз в квартал – зависит от программы.

А вот самая доходная капитализация – ежедневная, однако в банковской практике таких вкладов практически нет. Оно и понятно – финансовые организации не очень-то охотно идут на привлечение средств подобными методами. Если вкладчиком выбрана ежегодная капитализация или, вообще, разовая, то доход такие программы со сложным процентом принесут незначительный. Даже в том случае, если в банковскую систему вложена очень крупная сумма. Однако стоит учесть и то, что разными банками используются различные формулы расчета доходов. Некоторые организации менее охотно идут на привлечение средств по программе капитализации, однако желание работать с вкладчиком зачастую обусловлено размером денежных средств. В финансовом вопросе немало характерных особенностей. Одна из важных тонкостей сотрудничества заключается в том, что проценты начисляются на счет клиента, но средства снять нельзя с депозитного счета, так как система прибавляет их к общей сумме вклада. Так, увеличивается сумма на счете, при этом прирост составляет немалые суммы.
Получается, что проценты, начисленные согласно программе, перестают быть просто процентами, они сами превращаются в мини-депозиты. Так, в результате начисления повторных процентов формируется дополнительный заработок. Это и является сутью капитализации.

СберБанк

Лицензия: №1481

Альфа-Банк

Лицензия: №1326

ВТБ

Лицензия: №1000

Русский Стандарт

Лицензия: №2289

Международный Промышленный Банк

Лицензия: №2056 (отозвана)

Глобэкс

Лицензия: №1942

Банк Жилищного Финансирования

Лицензия: №3138

Национальный Банк Развития Бизнеса

Лицензия: №2795(отозвана)

Банк «ФК Открытие»

Лицензия: №2209

Банк Зенит

Лицензия: №3255

Оптимальная капитализация и стратегии страхования вкладов с учетом морального риска

Автор

Перечислено:

  • Мао, Хун
  • Ченг, Цзян

Зарегистрирован:

    Abstract

    В этой статье мы разрабатываем теоретическую модель, исследующую, как оптимизировать стратегии капитализации и страхования депозитов в циклической экономической среде и учитывая моральный риск, присущий страхованию банковских депозитов. Предполагается, что целью банков является минимизация суммы стоимости капитала, ожидаемых убытков от банкротства банков и потери возможности частичного страхования вкладов. Мы также предполагаем, что застрахованные банки могут приобретать частичное страхование вкладов. Результаты нашего численного анализа с использованием исторических данных четырех крупнейших банков США показывают, что страхование вкладов и капитализация могут взаимно дополнять друг друга при определенных условиях.

    Предлагаемая ссылка

  • Мао, Хун и Ченг, Цзян, 2020. « Оптимальная капитализация и стратегии страхования депозитов с учетом морального риска «, Журнал экономики и бизнеса, Elsevier, vol. 108 (С).

    • Обработчик: RePEc:eee:jebusi:v:108:y:2020:i:c:s0148619519303005
    DOI: 10.1016/j.jeconbus.2019.105885

    как

    HTMLHTML с абстрактным простым текстом обычный текст с абстрактнымBibTeXRIS (EndNote, RefMan, ProCite)ReDIFJSON

    Скачать полный текст от издателя

    URL-адрес файла: http://www. sciencedirect.com/science/article/pii/S0148619519303005
    Ограничение на загрузку: Полный текст только для подписчиков ScienceDirect
    URL-адрес файла: https://libkey.io/10.1016 /j.jeconbus.2019.105885?utm_source=ideas
    Ссылка LibKey : если доступ ограничен и если ваша библиотека использует эту услугу, LibKey перенаправит вас туда, где вы можете использовать свою библиотечную подписку для доступа к этому элементу
    —>

    Поскольку доступ к этому документу ограничен, вы можете поискать другую его версию.

    Каталожные номера указаны в IDEAS

    как

    HTMLHTML с абстрактным простым текстомпростой текст с абстрактнымBibTeXRIS (EndNote, RefMan, ProCite)ReDIFJSON

    1. Зузана Фунгачова, Лоран Вайль и Минминг Чжоу, 2017 г. « Банковский капитал, создание ликвидности и страхование депозитов », Журнал исследований финансовых услуг, Springer; Western Finance Association, vol. 51(1), страницы 97-123, февраль.
      • Фунгачова, Зузана и Вайль, Лоран и Чжоу, Минмин, 2010 г. «
        Банковский капитал, создание ликвидности и страхование вкладов         », Документы для обсуждения BOFIT 17/2010, Институт развивающихся экономик Банка Финляндии (BOFIT).
    2. Джеймс, Кристофер, 1987 г. « Некоторые доказательства уникальности банковских кредитов «, Журнал финансовой экономики, Elsevier, vol. 19(2), страницы 217-235, декабрь.
    3. Демиргук-Кунт, Асли и Детрагиаке, Энрика, 2002 г. Повышает ли страхование вкладов стабильность банковской системы? Эмпирическое исследование ,» Журнал денежно-кредитной экономики, Elsevier, vol. 49(7), страницы 1373-1406, октябрь.
      • Демиргук-Кунт, Асли и Детрагиаче, Энрика, 1999 г. « Повышает ли страхование вкладов стабильность банковской системы? Эмпирическое исследование
        », Серия рабочих документов по исследованию политики 2247, Всемирный банк.
      • Аслы Демиргук-Кунт и Энрика Детрагиаке, 2000 г. » Повышает ли страхование депозитов стабильность банковской системы? Эмпирическое исследование ,» Доклады на Всемирном конгрессе эконометрического общества 2000 г. 1751 г., эконометрическое общество.
    4. Дуглас В. Даймонд и Филип Х. Дибвиг, 2000 г. « Набеги на банки, страхование вкладов и ликвидность », Ежеквартальный обзор, Федеральный резервный банк Миннеаполиса, том. 24 (Победа), страницы 14-23.
      • Даймонд, Дуглас В. и Дибвиг, Филип Х., 1983 г. « Набеги на банки, страхование депозитов и ликвидность », Журнал политической экономии, University of Chicago Press, vol. 91(3), страницы 401-419, июнь.
    5. Ян Даэн, Марк Гувертс и Роб Каас, 2003 г. « Распределение экономического капитала на основе мер риска », Североамериканский актуарный журнал, Taylor & Francis Journals, vol. 7(2), страницы 44-56.
    6. Дуглас В. Даймонд и Рагурам Г. Раджан, 2000 г. « Теория банковского капитала «, Журнал финансов, Американская финансовая ассоциация, том. 55(6), страницы 2431-2465, декабрь.
      • Дуглас В. Даймонд и Рагурам Г. Раджан, «без даты».
        Теория банковского капитала         ,» Рабочие документы CRSP 363, Центр исследований цен на ценные бумаги, Высшая школа бизнеса, Чикагский университет.
      • Дуглас В. Даймонд и Рагурам Г. Раджан, 1999 г. « Теория банковского капитала «, Рабочие документы NBER 7431, Национальное бюро экономических исследований, Inc.
    7. Бхаттачарья, Судипто и Бут, Арноуд В.А. и Такор, Анджан В., 1998. « Экономика банковского регламента », Журнал «Деньги, кредит и банковское дело», Blackwell Publishing, vol. 30(4), страницы 745-770, ноябрь.
      • Судипто Бхаттачарья, В. Арноуд, А. Бут и Анджан В. Такор, 1995 г. « Экономика банковского регламента », Рабочие бумаги wp1995_9516, ЦЕМФИ.
      • Бхаттачарья, Судипто и Бут, Арно В. А. и Такор, Анджан В., 1995. « Экономика банковского регулирования «, DEE — Рабочие документы. Экономика бизнеса. ВБ 7082, Университет Карлоса III в Мадриде. Departamento de Economía de la Empresa.
      • Бхаттачарья, С. и Бут, А.В.А. и Такор, А.В., 19 лет95. « Экономика банковского регламента », Документы 9516, Centro de Estudios Monetarios Y Financieros-.
    8. Жоао А.С. Сантос, 2006 г. « Страхование банков от шоков ликвидности: роль страхования депозитов и кредитования в последней инстанции », Журнал экономических обзоров, Wiley Blackwell, vol. 20(3), страницы 459-482, июль.
    9. Демиргюч-Кунт, Асли и Кейн, Эдвард и Лавен, Люк, 2015 г. » Страхование вкладов по всему миру: Комплексный анализ и база данных ,» Журнал финансовой стабильности, Elsevier, vol. 20(С), страницы 155-183.
    10. Мертон, Роберт С., 1977. « Аналитический вывод стоимости страхования вкладов и гарантий по кредитам Применение современной теории ценообразования опционов ,» Журнал банковского дела и финансов, Elsevier, vol. 1(1), страницы 3-11, июнь.
    11. Васичек, Олдрич, 1977 г. « Равновесная характеристика временной структуры «, Журнал финансовой экономики, Elsevier, vol. 5(2), страницы 177-188, ноябрь.
    12. Васичек, Олдрих Альфонсо, 1977 г. » Abstract: Равновесная характеристика временной структуры «, Журнал финансового и количественного анализа, Cambridge University Press, vol. 12(4), страницы 627-627, ноябрь.
    13. Майкл Р. Кинг, 2009 г. « Стоимость собственного капитала для глобальных банков: перспектива CAPM с 1990 по 2009 год », Ежеквартальный обзор БМР, Банк международных расчетов, сентябрь.
    14. Корн, Олаф и Козиол, Кристиан, 2006 г. » Оптимизация портфеля облигаций: подход «риск-доходность» ,» Рабочие документы CFR 06-03, Кёльнский университет, Центр финансовых исследований (CFR).
    15. Лю, Хайлун и Ли, Жуй и Юань, Цзиньцзянь, 2018 г. « Ценообразование по страхованию вкладов согласно GARCH ,» Письма об исследованиях в области финансов, Elsevier, vol. 26(С), страницы 242-249.
    16. Пеннакки, Джордж Г., 2005 г. « Стандарты капитала, основанные на риске, страхование депозитов и процикличность », Журнал финансового посредничества, Elsevier, vol. 14(4), страницы 432-465, октябрь.
    17. Дуглас В. Даймонд, Анил К. Кашьяп и Рагурам Г. Раджан, 2017 г. « Банковское дело и изменяющиеся цели банковского регламента «, Журнал политической экономии, University of Chicago Press, vol. 125 (6), страницы 1812-1825.
    18. Матутес, Кармен и Вивес, Ксавье, 1996 г. « Конкурс по депозитам, хрупкости и страхованию », Журнал финансового посредничества, Elsevier, vol. 5(2), страницы 184-216, апрель.

    Полные ссылки (включая те, которые не соответствуют элементам в IDEAS)

    Цитаты

    Цитаты извлекаются проектом CitEc, подпишитесь на его RSS-канал для этого элемента.

    как

    HTMLHTML с абстрактным простым текстомпростой текст с абстрактнымBibTeXRIS (EndNote, RefMan, ProCite)ReDIFJSON


    Процитировано:

    1. Чжикан Се, Синлинь Лю, Хина Наджам, Цинхуа Фу, Джавад Аббас, Убальдо Комитэ, Лаура Мариана Цисмас и Андра Микулеску, 2022 г. » Достижение финансовой устойчивости за счет диверсификации доходов: зеленый путь для финансовых учреждений в Азии ,» Устойчивое развитие, MDPI, vol. 14(6), страницы 1-16, март.

    Наиболее похожие товары

    Это элементы, которые чаще всего цитируют те же работы, что и этот, и цитируются теми же работами, что и этот.

    1. Моррисон, Алан Д. и Уайт, Люси, 2011 г. « Страхование депозитов и субсидирование рекапитализации «, Журнал банковского дела и финансов, Elsevier, vol. 35(12), страницы 3400-3416.
    2. Лим, Теренс и Ло, Эндрю В. и Мертон, Роберт С. и Скоулз, Майрон С., 2006 г. Справочник по деривативам ,» Foundations and Trends(R) in Finance, теперь издательство, vol. 1(5–6), страницы 365–572, апрель.
    3. Ральф Бебенрот, Диемо Дитрих и Уве Фоллмер, 2009 г. « Банковское регулирование и надзор в финансовых системах, где доминируют банки: сравнение между Японией и Германией », Европейский журнал права и экономики, Springer, vol. 27(2), страницы 177-209, апрель.
      • Ральф Бебенрот, Диемо Дитрих и Уве Фоллмер, 2007 г. » Банковское регулирование и надзор в Японии и Германии: сравнение ,» Серия документов для обсуждения 211, Научно-исследовательский институт экономики и делового администрирования, Университет Кобе.
    4. Тяньси, Ван, 2009 г. « Риск, кредитное плечо и регулирование финансовых посредников », Бумага МПРА 18212, Университетская библиотека Мюнхена, Германия.
    5. Гортон, Гэри и Винтон, Эндрю, 2003 г. « Финансовое посредничество «, Справочник по экономике финансов, в: Г.М. Константинидес, М. Харрис и Р. М. Стулц (ред.), Справочник по экономике финансов, издание 1, том 1, глава 8, страницы 431–552, Эльзевир.
      • Гэри Гортон и Эндрю Уинтон, 2002 г. « Финансовое посредничество », Рабочие документы NBER 8928, Национальное бюро экономических исследований, Inc.
      • Гэри Гортон и Эндрю Уинтон, 2002 г. « Финансовое посредничество », Рабочие документы Центра финансовых учреждений 02–28, Уортонский школьный центр финансовых учреждений Пенсильванского университета.
    6. Клюх, Ульрих, 2005 г. » Дизайн системы социальной защиты и системный риск: новые эмпирические данные ,» Дискуссионные документы по экономике 662, Мюнхенский университет, экономический факультет.
    7. Международная ассоциация страховщиков депозитов, 2020. « Оценка систем дифференцированных премий для страхования депозитов «, Исследовательские документы IADI 20-06, Международная ассоциация страховщиков депозитов.
    8. Маттео Гатти и Томмазо Оливьеро, 2021 г. « Страхование депозитов и банковские депозитные ставки: данные из политики ЕС 2009 г.», Международный журнал центральных банков, Международный журнал центральных банков, том. 17(2), страницы 171-206, июнь.
      • Маттео Гатти и Томмазо Оливьеро, 2019 г. « Страхование депозитов и банковские депозитные ставки: данные из политики ЕС 2009 г.», Рабочие документы CSEF 532, Центр исследований в области экономики и финансов (CSEF), Неаполитанский университет, Италия.
    9. Маттео, Гатти и Томмазо, Оливьеро, 2019 г. « Страхование депозитов и банковские ставки по депозитам: данные об изменении политики ЕС 2009 г. ,» Рабочие бумаги 419, Миланский университет-Бикокка, факультет экономики, редакция 19август 2019.
    10. Гуизани, Брахим и Ватанабе, Вако, 2016 г. » Влияние вливаний государственного капитала на переход банков к системе страхования вкладов в Японии ,» Журнал финансовой стабильности, Elsevier, vol. 26(С), страницы 15-30.
    11. Николас де Ру и Никола Лимодио, 2021 г. « Страхование вкладов и поведение вкладчиков: доказательства из Колумбии », Документы CEDE 018800, Universidad de los Andes – Facultad de Economía – CEDE.
    12. Делис, Мантос Д. и Иосифиди, Мария и Пападопулос, Панайотис, 2022 г. Благословение или проклятие? Государственное финансирование страхования вкладов и корпоративного кредитования ,» Журнал финансовой стабильности, Elsevier, vol. 61 (С).
    13. Бек, Торстен, 2008 г. « Банковская конкуренция и финансовая стабильность: друзья или враги? » Серия рабочих документов по исследованию политики 4656, Всемирный банк.
    14. Рахиль Мумтаз и Имран Аббас Джадун, 2018 г. » Влияние явного взноса по страхованию вкладов на моральный риск принятия банками риска: по всему миру ,» Международный журнал финансовой инженерии (IJFE), World Scientific Publishing Co. Pte. ООО, вып. 5(02), страницы 1-24, июнь.
    15. Мортен Баллинг, Питер Эггер, Эрнест Гнан, Аксель А. Вебер, Харальд В. Стибер, Ставрос Вурлумис, Антониу Афонсу, Жоао Товар Жаллес, Франко Бруни, Андре ван Пок, Мартье Вийффелаарс и Севери, 2013 г. » Государства, банки и финансирование экономики: фискальная политика и перспективы суверенных рисков ,» SUERF Исследования, SUERF — Европейский форум по деньгам и финансам, номер 2013/2, под редакцией Мортена Баллинга, Питера Эггера и Эрнеста Гнана, июль-декабрь.
    16. Делис, Мантос и Иосифиди, Мария и Пападопулос, Панайотис, 2020 г. « Благословение или проклятие? Государственное финансирование страхования депозитов и корпоративного кредитования «, Бумага МПРА 99153, Университетская библиотека Мюнхена, Германия.
    17. Бергер, Аллен Н. и Боуман, Криста Х.С., 2013 г. » Как капитал влияет на деятельность банка во время финансовых кризисов? ,» Журнал финансовой экономики, Elsevier, vol. 109(1), страницы 146-176.
    18. Кристина Атанасова, Минсинь Ли, Евгений Мугерман и Мехрдад Растан, 2019. « Государственные гарантии и принятие рисков финансовых учреждений: данные регуляторного эксперимента «, Журнал управления активами, Palgrave Macmillan, vol. 20(6), страницы 476-492, октябрь.
    19. Массимо Гвидолин и Мануэла Педио, 2019 г. Влияние денежно-кредитной политики на прогнозирование и торговлю на безрисковой кривой доходности с переключением режимов Модели Нельсона-Зигеля ,» Рабочие бумаги 639, IGIER (Институт экономических исследований Инноченцо Гаспарини), Университет Боккони.
    20. Йедду, Насера ​​и Пуррой, Марк, 2020 г. » Создание ликвидности банка: имеет ли значение структура собственности? ,» Ежеквартальный обзор экономики и финансов, Elsevier, vol. 78(С), страницы 116-131.
      • Насера ​​Йедду и Марк Пуррой, 2020 г. » Создание ликвидности банка: имеет ли значение структура собственности? ,» Пост-печать hal-02452616, HAL.

    Подробнее об этом изделии

    Ключевые слова

    Страхование вкладов; Капитализация; Оптимизация; Моральный ущерб; Дополнительный;
    Все эти ключевые слова.

    Статистика

    Доступ и статистика загрузки

    Исправления

    Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления укажите дескриптор этого элемента: RePEc:eee:jebusi:v:108:y:2020:i:c:s0148619519303005 . См. общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, реферата, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: . Общие контактные данные поставщика: https://www.journals.elsevier.com/journal-of-economics-and-business .

    Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

    Если CitEc распознал библиографическую ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с помощью этой формы .

    Если вы знаете об отсутствующих элементах, ссылающихся на этот, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого ссылающегося элемента. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, так как некоторые цитаты могут ожидать подтверждения.

    По техническим вопросам относительно этого элемента или для исправления его авторов, названия, реферата, библиографической информации или информации для загрузки обращайтесь: Кэтрин Лю (адрес электронной почты доступен ниже). Общие контактные данные поставщика: https://www.journals.elsevier.com/journal-of-economics-and-business .

    Обратите внимание, что фильтрация исправлений может занять пару недель. различные услуги RePEc.

    Азбука банковского дела – страхование вкладов

    Азбука банковского дела

    Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за банками штата (CSBS)  

    Страхование депозитов

    страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах.

    Федеральное страхование депозитов является обязательным для всех зарегистрированных на федеральном уровне банков и сберегательных учреждений. Во всех штатах также требуется федеральное страхование депозитов для недавно зарегистрированных банков, которые принимают депозиты физических лиц. (Однако закон Коннектикута разрешает организацию незастрахованного банка,0351, а не принимают розничные депозиты).

    FDIC не имеет полномочий на выдачу чартера банку и может закрыть банк только в том случае, если фрахтователь банка бездействует в чрезвычайной ситуации. FDIC зависит от фрахтователя, который объявит банку опасность банкротства, прежде чем он сможет вмешаться. Однако у FDIC есть полномочия отозвать страхование вкладов учреждения, что по существу вынуждает банк закрыться. Он также имеет прямые надзорные полномочия в отношении государственных банков, не являющихся членами Федеральной резервной системы, и резервные полномочия в отношении национальных банков и банков-членов ФРС.

    Правление FDIC состоит из пяти членов, в том числе председателя FDIC, финансового контролера, директора Управления по надзору за сбережениями и двух представителей общественности, назначаемых Президентом и утверждаемых Сенатом. В 1996 году было добавлено положение, требующее, чтобы один член правления FDIC имел опыт надзора за государственными банками.

    Как работает страхование вкладов

    FDIC управляет двумя фондами страхования вкладов: Банковским страховым фондом (BIF) и Страховым фондом сберегательных ассоциаций (SAIF).

    BIF страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных банках на сумму до 100 000 долларов США на счет. BIF не получает денег налогоплательщиков. Застрахованные банки платят за страхование депозитов за счет премий по своим внутренним депозитам. Иностранные депозиты — депозиты в отделениях местных банков за пределами Соединенных Штатов или их заморских территорий — не застрахованы и, таким образом, не облагаются взносами по страхованию депозитов.

    С 1934 по 1989 год премия по страхованию вкладов для банков составляла 12 центов за 100 долларов (12 базисных пунктов) внутренних депозитов. 1989 Закон о реформировании, восстановлении и обеспечении соблюдения финансовых учреждений (FIRREA) уполномочил FDIC повышать премии, если это необходимо для поддержки фонда страхования вкладов. Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов (FDICIA) расширил эти полномочия, разрешив FDIC взимать специальные и чрезвычайные взносы в дополнение к обычным премиям.

    FDICIA требовала от FDIC поддерживать оценки в среднем на уровне 23 базисных пунктов до тех пор, пока Фонд банковского страхования не достигнет уровня 1,25% застрахованных депозитов, уровня, которого фонд достиг в 1995. FDICIA также поручила FDIC разработать систему премий по страхованию депозитов с учетом риска.

    В 1996 году Конгресс внес несколько изменений в систему страхования вкладов. В то время, когда BIF находился на требуемом уровне, SAIF еще не достиг требуемой нормы резервирования в 1,25%, что приводило к несоответствию премий. Закон об экономическом росте и регулятивных послаблениях 1996 г. капитализировал SAIF за счет единовременной оценки депозитов SAIF. Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии, что устав сбережений будет отменен. Если, как представляется вероятным, сберегательный чартер останется вариантом фрахтования, в будущем может снова возникнуть вопрос о несоответствии премий.

    Когда застрахованный банк терпит крах, FDIC получает учреждение от его учредителя и гарантирует, что застрахованные вкладчики имеют доступ к своим счетам. FDIC может проводить этот процесс урегулирования несколькими способами:

    • FDIC может ликвидировать учреждение, что означает, что она выдает чеки на все застрахованные депозиты, распускает банк и продает активы банка, чтобы возместить его убытки. Незастрахованные вкладчики почти всегда теряют деньги при ликвидации, в зависимости от того, сколько FDIC сможет возместить за счет продажи активов. Ликвидация обычно требует больших денежных затрат, чем другие методы урегулирования.
    • FDIC может осуществлять перевод застрахованных депозитов, при котором застрахованные депозиты обанкротившегося банка продаются другому учреждению за определенную плату. Это похоже на ликвидацию в том смысле, что FDIC не предпринимает никаких усилий для сохранения обанкротившегося банка как учреждения; агентство продает свои активы и платит незастрахованным вкладчикам в соответствии с полученной суммой.
    • FDIC может договориться о сделке покупки и принятия (P&A), в которой здоровая организация покупает все или большую часть активов обанкротившегося банка, а также его депозиты. FDIC восстанавливает активы обанкротившегося учреждения с помощью наличных платежей или гарантий, поэтому банк-эквайер берет на себя небольшой риск. Традиционно сделки покупки и принятия защищали как незастрахованные, так и застрахованные депозиты. Однако FDICIA запретила FDIC выкупать незастрахованные депозиты после 19 лет.94, если только Президент, Министр финансов и FDIC совместно не решат, что невыплата незастрахованных депозитов создаст неприемлемый риск для экономики.
    • FDIC может предложить открытую банковскую помощь (OBA) или транзакцию с поддержкой, в рамках которой она организует покупку или рекапитализацию учреждения до того, как оно фактически обанкротится. Незастрахованные вкладчики обычно защищены в этих сделках.
    История

    Концепция страхования вкладов зародилась в штатах за много лет до того, как стала политикой федерального правительства. Нью-Йорк создал первую страховую программу в 1829 году., и в общей сложности 14 штатов установили системы страхования вкладов до 1933 года. Государственные страховые фонды были успешными до принятия Закона о национальных банках 1863 года. государственный банк отмечает, что государственные фонды страхования вкладов не имели достаточно широкой базы, чтобы быть эффективными. Позднее сельскохозяйственные кризисы конца 1920-х гг. способствовали окончательному краху государственных страховых фондов, так как эти фонды не могли диверсифицировать свой риск. Основное различие между этими фондами и сегодняшним федеральным страховым фондом заключалось в том, что банки непосредственно участвовали в надзоре и капитализации своих государственных страховых фондов.

    Закон о национальной банковской деятельности 1863 г., хотя и не касался напрямую вопроса страхования вкладов, был направлен на стабилизацию банковской системы путем унификации валюты и снижения вероятности банкротства банков.

    Закон о Федеральной резервной системе 1913 года был принят для предотвращения массового изъятия банков путем вливания ликвидности на финансовые рынки, когда это необходимо для поддержания доверия вкладчиков. Однако в 1932 году, после тревожного числа банкротств банков, население начало забирать свои вклады. Это привело к большему количеству банковских закрытий и большему количеству набегов, спираль паники, которая закончилась Банковским выходным 1933.

    Национальный закон о банковской деятельности 1933 г. создал Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) в соответствии с Федеральным законом о страховании депозитов для обеспечения страхования всех банков. Банки-члены FDIC изначально также должны были присоединиться к Федеральной резервной системе. Закон также наделил FDIC регулирующими и контрольными функциями. С банков, участвовавших в плане страхования, взимается ежегодная плата в размере половины одного процента (50 базисных пунктов) от депозитов. Если эти сборы были недостаточными, FDIC имела право наложить дополнительные взносы. Страховое покрытие вкладов в то время составляло 2500 долларов.

    Федеральный закон о страховании депозитов 1950 г. требовал от FDIC возвращать 60% банковских взносов после вычета операционных расходов и страховых убытков. Этот закон был принят, потому что собственный капитал FDIC в 1946 году составлял 1 миллиард долларов, что, как считалось, было достаточно, чтобы покрыть почти любую банковскую проблему. Банки стали сильнее и посчитали, что ставка взноса слишком высока.

    В соответствии с Законом о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года (FIRREA) сберегательно-кредитный страховой фонд, FSLIC, был передан FDIC; он переименовал Банковский страховой фонд и создал Страховой фонд сберегательной ассоциации. FIRREA потребовала, чтобы FDIC поддерживала Банковский страховой фонд на уровне 1,25% от застрахованных депозитов. Чтобы достичь этого уровня, он дал FDIC право повышать премии по мере необходимости до максимального уровня в 35 центов за 100 долларов. (Этот потолок был снят в 1990.)

    Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов от 1991 года значительно расширил полномочия FDIC над всеми застрахованными учреждениями. Он поручил FDIC разработать систему страховых взносов на основе риска, которую агентство ввело в действие в 1992 году и продолжает модифицировать. Он также установил систему обязательных регулятивных санкций в отношении банков с уменьшающимся капиталом, чтобы минимизировать потери для Фонда страхования банков.

    Закон об экономическом росте и регуляторных послаблениях от 19 г.96 капитализировал SAIF за счет единовременной оценки депозитов SAIF (приблизительно 65 базисных пунктов). Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии, что устав сбережений будет отменен.

    Зачем нужно страхование вкладов?

    Страхование вкладов дает экономике три важных преимущества:

    1. Оно гарантирует мелким вкладчикам, что их вклады в безопасности и что их вклады будут немедленно доступны для них в случае банкротства их банка.
    2. Поддерживает общественное доверие к банковской системе, тем самым способствуя экономической стабильности. Без доверия населения банки не могли бы давать деньги взаймы, но должны были бы постоянно держать деньги вкладчиков в наличной форме.
    3. Поддерживает банковскую структуру. Страхование вкладов позволяет Соединенным Штатам иметь систему как крупных, так и мелких банков; если бы не было страхования вкладов, банковский сектор, вероятно, был бы сконцентрирован в руках очень небольшого числа огромных банков.

    Аргументом против страхования вкладов является то, что оно снижает «дисциплину вкладчиков», которая является средством вкладчиков контролировать банковскую деятельность.