Финансовое планирование жизни, как улучшиить финансовую культуру

Финансовое планирование жизни поможет вам удовлетворить жизненные потребности. У каждого из нас есть желания и цели в жизни, которых мы хотим достичь, но если у вас нет конкретного плана, как этих целей достичь, до скорее всего ваши мечты останутся мечтами. Чтобы не лишать себя приятного ощущения полной удовлетворенности, чтобы жить так как вы задумали — займитесь финансовым планированием жизни и наслаждайтесь.

1.Финансовое планирование в жизни человека

Личное финансовое планирование — это конкретные действия человека по взятию контроля над своими финансами. К сожалению в России мало информации о финансовом планировании жизни. В школах, ВУЗах, на предприятиях практически не изучают финансовую культуру. Есть небольшие попытки и предпосылки к тому, что знания о финансовой культуре начнут культивировать в обществе.

Финансовое планирование – фундамент к комфортной, полноценной жизни. Если у вас есть план вы уже имеете ориентиры, знаете свою финансовую ситуацию, представляете куда двигаться и какие финансовые инструменты использовать. Финансовое планирование жизни преследует следующие цели:

Цели личного финансового планирования:

1. Дать человеку четкое понимание в какой финансовой ситуации он сейчас находится;
2. Наметить конкретные цели, которых человек желает достичь на протяжении жизни;
3. Определить какие средства семья готова выделять для достижения целей;
4. Выбрать финансовые инструменты, с помощью которых будет осуществляться личный финансовый план;
5. Воспитать в человеке финансовую культуру и финансовую дисциплину при обращении с деньгами.

В процессе финансового планирования жизни, мы шаг за шагом определяем какие конкретные действия нам нужно совершить. Чтобы спланировать финансовую сторону жизни нам нужно:

1.1 Прояснить текущую финансовую ситуацию

На этом этапе мы осознанно смотрим на свою финансовую ситуацию. Понимаем какие у нас доходы и откуда они приходят. Выясняем сколько куда и как часто мы тратим, определяем расходы. Вспоминаем и записываем какими активами мы обладаем, и что тянет из нас деньги – находим пассивы.

Выясним, какими финансовыми инструментами вы уже пользуетесь и на сколько точно они выполняют свои функции. После прояснения текущей финансовой ситуации вам станет ясно, сколько точно вы зарабатываете, какими ресурсами обладаете и сможете понять, как крепко вы стоите на ногах.

1.2 Наметить цели

Нам нужно понимать чего вы конкретно хотите. Цели могут быть абсолютно любые. Рекомендовано в первую очередь определить долгосрочные финансовые цели, такие как – обеспечение себе дохода после завершения карьеры, накопления на высшее образование детей, финансовая защита семьи. Естественно, чтобы достичь каждую из целей вам потребуются деньги. Чтобы кирпичик за кирпичиком строить свой личный финансовый план, нужен строительный материал – деньги.

1.3 Определить ресурсы

Именно на этом этапе мы определим, какие ресурсы мы готовы выделить для осуществления личного финансового плана. Сколько денег у нас есть, чтобы добиться того, чего мы хотим. Подсчитаем доходы и расходы, определим источники доходов. Выясним, какие уже существуют активы и сбережения.

1.4 Составить план

Цели намечены, ресурсы определены. Дальше нужно составить личный финансовый план. Рассчитать все возможные варианты, в которых найти точки соприкосновения. Выяснить соответствуют ли наши ресурсы нашим целям. Хватит ли нам денег, чтобы сделать то что задумано. Все это будет выполнено в расчетах и конкретных цифрах. Подробнее можно прочесть здесь.

1.5 Подобрать инструменты

Мы планомерно продвигаемся вперед и пора решить, как мы будем осуществлять план. Для этого нужно выбрать финансовые инструменты, подходящие именно вам. Если нужно создавать капитал, нам нужно решить что для этого выбрать, брокерский счет, банковский счет за границей, может зарубежную страховую компанию. Если речь идет о защите жизни и здоровья здесь тоже нужны расчеты и выбор конкретных компаний и контрактов.

Пожалуй одним из главных критериев в создании капитала будет ваше психологическое состояние и отношение к поведению рынка. Также важно будет то как вы относитесь с инструментам с обязательными взносами или свободно пополняемым инструментам. Для каждой цели мы выберем инструмент, вы узнаете все плюсы и минусы, решите и выберете для себя наиболее комфортный вариант.

1.6 Приступить к выполнению

Можно сказать на этом этапе вы практически на 100% финансово культурный человек. Вы знаете, свою ситуацию, цели, ресурсы и имеете четкий финансовый план для реализации задуманного. На этом этапе вы пополняете свои финансовые и страховые планы деньгами, вливаете ресурс в свой личный финансовый план, и он начинает работать как единый механизм.

1.7 Корректировать

В жизни могут и будут возникать различные ситуации. Может родятся дети, могут поменяется планы на жизнь, возможно будут переезды. В связи с этим ваш финансовый план может потребовать корректировки. Возможно, нужно будет увеличить сумму страхового покрытия или создать еще один фонд для высшего образования детей.

Именно для этого нужно будет корректировать личный финансовый план и вносить в него дополнения и правки.

2.Если вы не будете планировать

В таком случае вы присоединитесь к большинству людей живущих в России. 90% россиян не занимаются финансовым планирование жизни. Жизнь таких людей заключается в походах на работу день за днем, для того чтобы заработать на следующий месяц.

Как говорил Роберт Кийосаки – это крысиные бега. Человек приносит свою жизнь в жертву работе, работает для того, чтобы оплатить счета и купить поесть. Чтобы выбраться из этого порочного круга нужно заняться персональным финансовым планированием.

Я веду нескольких клиентов именно с этапа, когда мы вместе сначала сформировали правильное понимание ситуации. У людей нет никаких накоплений, ни рубля. Все заработанное тратится. Мы сделали несколько шагов:

1. Поняли, что такое финансовое планирование жизни;
2. Начали тренировать дисциплину сбережений – ежемесячно откладываем 10% от любых заработков.
3. Наметили первичные цели и начали создавать резервный денежный фонд.

Могу сказать, что именно финансовая дисциплина вызывает больше всего трудностей. Сложно сберегать деньги для какой-то мифической жизни в будущем, люди хотят жить здесь и сейчас. В этом задача финансового планирования жизни – воспитать в человеке финансовую культуру и научить обращаться с денежными ресурсами, которые есть на данный момент.

Задача заключается в том, чтобы сегодня найти нужный финансовый баланс между хорошей комфортной жизнью сегодня и достойной жизнью после завершения карьеры. Если не заняться своим финансовым воспитанием, в итоге в конце можно оказаться у разбитого корыта. Мало того, если вы сами не возьмете контроль над денежными потоками, то вы не сможете научить этому своих детей. Это значит что поколения финансово некультурных людей продолжатся.

3.Действуйте

Вы всегда можете изменить игру в свою пользу. Это даже очень интересно, наблюдать за тем, как меняется ваша жизнь с появлением финансовой дисциплины. Займитесь финансовым планированием жизни и уже через несколько месяцев получите приятный результат.

Когда я занялся личным финансовым планированием, моя жизнь изменилась на 180 . Уже через пол года я ощутил, что сделал один из важнейших шагов в жизни. Моя семья счастлива, я уверен в завтрашнем дне и постоянно приближаюсь к своим целям.

Если вы хотите стать финансово-культурным человеком, взять контроль над денежными потоками, хотите крепко стоять на ногах, а ваша семья процветала – оставьте заявку и мы договоримся о встрече.

 

On-line👆консультация

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник

Как составить личный финансовый план?

Личное финансовое планирование включает несколько этапов:

• Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации (то есть «как есть»).
• Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных (то есть после оптимизации).
• Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Для начала нужна следующая информация:

• Имеющиеся активы (имущество, накопления) и пассивы (собственные и заёмные средства) человека.
• Текущие доходы и расходы, а также предполагаемый темп их изменения в будущем.
• Финансовые цели, их предполагаемая стоимость и сроки реализации.

Результатом такого процесса, как личное финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование — это процесс периодического анализа и пересчёта финансового плана, так как внешние и внутренние факторы периодически изменяются.

Ответственным за процесс могут являться разные люди — все зависит от того, сам ли человек занимается планированием или привлекает финансового консультанта.

Рассмотрим бизнес-процесс под названием «личное финансовое планирование» подробнее.

1. Анализ текущей ситуации. 

Cоставление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, о текущих активах и пассивах, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение. Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации — то есть сможет ли человек достичь желаемых финансовых целей в указанном объёме и в срок, если сохранит текущий стиль жизни, т.е. уровень доходов и расходов, продолжит придерживаться выбранной инвестиционной стратегии, будет платить по пассивам в том же режиме и так далее. Личный финансовый план на базе первичной информации может показать, что цели либо достижимы, либо наоборот (что, скорее всего, и произойдёт). Далее необходимо перейти к следующему этапу.

2. Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных.

Вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить. Для этого необходимо последовательно проделать следующие операции:

• Проанализировать активы и пассивы человека, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если данные операции финансовую ситуацию не исправили, и цели по-прежнему недостижимы, необходимо перейти к следующему действию.
• Выявить способы снижения расходов и повышения доходов, после этого снова пересчитать финансовый план. Например, применить кредитную или налоговую оптимизацию. Далее, если эти операции не принесли результата, необходимо перейти к следующему пункту.
• Проанализировать инвестиционный портфель и применить способы максимизации доходности при допустимом уровне риска. Далее следует снова пересчитать личный финансовый план.
• Если повышение доходности портфеля ничего не дало, и цели по-прежнему недостижимы, то необходимо проанализировать финансовые цели и внести в них изменения. Изменения могут касаться следующих моментов: финансовая цель может быть профинансирована не полностью из собственных средств, но и с помощью заёмных; цель может быть отодвинута на более поздний срок, сокращена в стоимости либо просто удалена. После этого вновь производится пересчёт финансового плана.
• Когда личный финансовый план после осуществления действий, указанных в пунктах 1- 4, показал достижимость финансовых целей, необходимо ввести страховую защиту и заново все пересчитать уже с учётом неё. Если после введения защиты цели вновь окажутся недостижимыми, необходимо будет повторить все действия пунктов 1-4 вновь, пока цели вновь не станут достижимыми.

3. Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Когда финансовые цели в результате описанных выше действий стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, активов, пассивов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов для достижения выбранных финансовых целей. Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчёта и с учётом сделанных допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием человека должен стать мониторинг выполнения сформированного плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическими данными, например, фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитывать финансовый план, уже исходя из новых данных. Иными словами, необходимо будет снова вернуться к первому этапу — «Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации» — и повторить весь процесс заново. Возможно, ситуация поменялась — тогда необходимо будет вновь поменять финансовый план, чтобы цели снова стали достижимы, несмотря на изменившиеся внешние или внутренние условия. Итогом этого этапа станет пересчитанный финансовый план и конкретные корректировки, которые необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми.

Как видно, личное финансовое планирование — это цикличный процесс, который не заканчивается составлением какой-то последней и окончательной версии финансового плана, но предполагает периодический пересмотр и корректировку.

Что такое личный финансовый план, зачем нужен, как составить план

А теперь обратимся к компаниям и консультантам № 2 — к тем, кто составляет личный финансовый план за плату. Подавляющее большинство компаний и частных консультантов этой категории относятся к так называемым «независимым финансовым советникам» (или консультантам). Это новый институт для России.

Первые компании независимых финансовых советников (НФС) начали появляться в России в период 2003-2008 гг. Таким образом, данная сфера весьма молода и находится только на стадии роста и развития.

Одна из основных услуг, предоставляемых независимыми финансовыми советниками клиентам, — как раз составление личного финансового плана (ЛФП) для человека или его семьи.

На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения — либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, управляющие, страховые компании и так далее. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.

Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок до конца 2018 года имеет дополнительный ряд особенностей:

• Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и так далее не регулируются законодательно — то есть отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.
• Отсутствует необходимость лицензирования или сертификации НФС (отчасти потому, что такая профессия в принципе отсутствует в реестре профессий РФ).
• Отсутствуют требования по минимальному уставному капиталу, обязательным резервам, высшему образованию учредителей и руководства консалтинговых компаний по управлению личными финансами и так далее.
• Отсутствуют требования к программному обеспечению для расчёта личного финансового плана.
• Отсутствуют запреты на гарантирование доходности по инвестиционным стратегиям (как это действует для управляющих компаний, банков и т.д.).

Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.

Говоря о стандартах услуги «личный финансовый план», следует также отметить, что каждая компания составляет его на базе собственной методологии, руководствуясь собственным подходом к планированию.

Варианты составления и градации услуги по составлению личного финансового плана сильно различаются в зависимости от компании. Помимо некоторой путаницы в видах и подвидах финансового плана, существует ещё один тонкий момент. Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так ещё и на прибыль от продажи финансовых продуктов партнёров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.) — и здесь они напоминают компании из первой категории.

Личный финансовый план — ФинПотребСоюз

Личный финансовый план — это долгосрочный прогноз

финансовых потоков семьи. То есть, это документ, из которого видно, как будут зарабатываться и тратиться деньги в течение периода планирования. Личный финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше. Это инструмент, помогающий получить больше за те же деньги и за такое же время.

ДОЛГОСРОЧНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ ПОЗВОЛЯЕТ:

заранее распланировать свои расходы и поставить перед собой важные цели и распределить зарабатываемые деньги между этими целями. В результате, удается получить намного больше важного и нужного за то же самое время и деньги. Провести такую оптимизацию в уме невозможно, ведь за несколько лет мы должны будем совершить огромное количество маленьких и больших финансовых операций. А финансовый план позволяет увидеть всю картину своего финансового будущего целиком, а также проработать в деталях любую ее часть. 

Часто можно услышать мнение, что если денег нет, то никакой план ситуацию не изменит. Однако опыт показывает, что наибольшую пользу финансовое планирование приносит как раз в ситуации, когда денег мало. Ведь именно в этой ситуации «цена» ошибки при принятии финансовых решений особенно высока. План помогает провести анализ реалистичности поставленных перед собой целей. И, кроме всего прочего, этот анализ покажет, что нужно изменить в текущей ситуации для того, чтобы достичь нужных результатов в разумные сроки. Важно отметить, что с помощью плана можно (и нужно) отслеживать прогресс в направлении достижения целей, что позволяет вовремя замечать проблемы, корректировать свои действия при изменении окружающей обстановки, а также сохранить мотивацию при работе над долгосрочными целями. Вторая важная задача личного финансового плана — моделирование последствий тех или иных финансовых решений. Например, с его помощью можно проанализировать, как повлияет на жизнь семьи решение о покупке квартиры в кредит, или решение о смене работы, или решение о запуске собственного бизнеса. Также можно сказать, что план является картой денежного потока, при помощи которой удобно принимать решения об управлении движением денег.

КАК СОСТАВИТЬ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?

Чтобы составить ЛФП нужно сделать несколько весьма простых шагов: Проанализировать текущую ситуацию с деньгами. Для этого необходимо 2-3 месяца вести подробный учет доходов и расходов. Сам по себе учет тоже дает хороший эффект, но все же лучше рассматривать учет лишь как первый шаг в составлении личного финансового плана.

• Сформулировать цели, которые хотелось бы достичь за период планирования. На этом этапе очень важно учесть и большие, и маленькие цели за весь период. То есть, при составлении плана нужно очень хорошо продумать свой образ жизни на весь срок составления плана. В план должны войти не только большие цели, такие как покупка недвижимости или автомобиля, но и маленькие «цели», такие как расходы на отпуск, покупка одежды, нового мобильного телефона или телевизора. Следует иметь в виду, что чем длиннее срок, на который составляется план, тем больший масштаб целей можно запланировать: в план на месяц никак не влезут покупка квартиры или открытие собственного бизнеса. Наилучший эффект дают планы, составленные на период 3-5 лет и дольше.

• Составить график поступления и расходования денег и с помощью него определить наиболее подходящую и реалистичную комбинацию целей, последовательно подставляя цели в график. Если план показывает, что на все желаемые цели не хватает денег, то необходимо убрать какие-либо цели из плана или подумать над поиском дополнительных источников доходов.

• Подобрать финансовые инструменты (кредитные или инвестиционные), с помощью которых можно получить результат быстрее или дешевле.

Не стоит относиться к финансовому плану, как к статичному документу, который должен быть реализован в неизменном виде. Поскольку окружающая ситуация постоянно меняется, план обязательно нужно корректировать в соответствии с этими изменениями.

С составления финансового плана должно начинаться принятие любых финансовых решений. К сожалению, зачастую невозможно в уме проанализировать, как повлияет то или иное решение на дальнейшую жизнь. Очень многие люди в нашей стране оказываются в затруднительном положении в результате неразумного использования кредитов, чрезмерного увлечения спекуляциями на фондовом рынке, теряют деньги в различных мошеннических схемах. В большинстве случаев проблемы можно было спрогнозировать заранее и вовремя изменить ошибочное решение.

Например: план может показать, что собрать сумму, достаточную для покупки желаемой недвижимости, получится только через 30 лет. Но это не означает, что реализация цели невозможна раньше этого срока. Следующим шагом будет подбор финансовых инструментов, которые сделают возможным получение результата раньше. Для начала можно построить план, исходя из предположения, что желаемая квартира приобретается немедленно при помощи ипотечного банковского кредита. Однако, вполне вероятно, что после уплаты ежемесячного платежа по кредиту будет оставаться слишком мало денег для комфортной жизни семьи.

Тогда при планировании можно смоделировать еще несколько вариантов: покупка квартиры через 1-2 года (накопленный первоначальный взнос уменьшит размер кредита и, следовательно, размер ежемесячных платежей), инвестирование накапливаемых денег в различные финансовые инструменты (что ускорит накопление желаемой суммы), продажа каких-либо имеющихся активов и так далее. И окончательное финансовое решение следует принимать только после анализа всех возможных вариантов действий. Поскольку предугадать все неожиданно возникающие аспекты невозможно, важно предусмотреть в плане запас наличности на экстренный случай, а также подумать о вопросе страхования от несчастных случаев и потери трудоспособности. Если же Вы желаете обеспечить себе действительно комфортную жизнь на пенсии, то необходимо вдобавок запланировать формирование «личного пенсионного фонда» в виде портфеля различных активов, способных приносить так называемый «пассивный доход».

Материал подготовлен Центробанком РФ (cbr.ru).

Основы финансового планирования

Основы финансового планирования. Методы и инструменты составления личного бюджета.

В результате изучения этой темы слушатели будут: В результате изучения этой темы слушатели будут: Знать: основы личного финансового планирования, правила составления личного финансового плана; Уметь: использовать различные методы и инструменты личного финансового планирования; Владеть: подходами и технологиями личного финансового планирования.

Учащиеся смогут составить личный финансовый план, определить свой риск –профиль и подобрать портфель инвестиций Учащиеся смогут составить личный финансовый план, определить свой риск –профиль и подобрать портфель инвестиций

1) Основные инструменты личного финансового планирования 1) Основные инструменты личного финансового планирования 2) Определение риск- профиля 3) Методы личного финансового планирования 4) Используемые портфельные продукты 5) Мобильные приложения по инвестициям

Финансовое планирование — это планирование всех доходов и направлений расходования денежных средств для обеспечения развития организации или стейкхолдера. Финансовое планирование — это планирование всех доходов и направлений расходования денежных средств для обеспечения развития организации или стейкхолдера. Персональный финансовый план -это план по достижению финансовых целей. Он содержит конкретные рекомендации, в какие активы, сколько и на какой срок нужно инвестировать, чтобы цели были достигнуты в кратчайшее время. Личный финансовый план всегда учитывает индивидуальные особенности инвестора и его риск-профиль.

Финансовый план нужен для контроля доходов и расходов семьи. Для осознанного и максимально результативного инвестирования. Финансовый план нужен для контроля доходов и расходов семьи. Для осознанного и максимально результативного инвестирования. Финансовый план упорядочивает и организует процесс вложения денег, чтобы вы смогли получить больше дохода и с меньшими рисками.

Как составить личный финансовый план? Как составить личный финансовый план? Необходимо сформулировать свои финансовые цели Под цели подбирают инвестиционные продукты и услуги. Разработка персональной инвестиционной стратегии В дальнейшем личный финансовый план можно корректировать и дополнять. Это удобно, если ваши цели изменятся или в экономике произойдут движения, требующие другого подхода к капиталовложениям.

Как расписание, которое рассчитано на долгую перспективу и показывает, на какой стадии движения к цели вы находитесь. Личное финансовое планирование позволяет эффективнее управлять собственными деньгами и быстрее достигать поставленных целей, будь то крупная покупка или обеспеченная старость в будущем, избегая ФИНАНСОВЫХ ОШИБОК. Как расписание, которое рассчитано на долгую перспективу и показывает, на какой стадии движения к цели вы находитесь. Личное финансовое планирование позволяет эффективнее управлять собственными деньгами и быстрее достигать поставленных целей, будь то крупная покупка или обеспеченная старость в будущем, избегая ФИНАНСОВЫХ ОШИБОК.

Оцените свои финансовые потребности-ЦЕЛИ: автомобиль, недвижимость (покупка для себя, детям), образование, ремонт и пр.  Оцените свои финансовые потребности-ЦЕЛИ: автомобиль, недвижимость (покупка для себя, детям), образование, ремонт и пр.  Оцените свои реальные финансовые возможности Рассчитайте срок достижения целей Узнайте, как достичь цели быстрее у финансового консультанта

Использовали ли вы ранее инвестиционные инструменты? Использовали ли вы ранее инвестиционные инструменты? Не инвестировал ранее или пользовался только банковскими депозитами У меня есть опыт инвестирования в паевые фонды, услуги доверительного управления Я занимался инвестированием через брокерский счет Я активно инвестировал через брокерский счет, используя рискованные инструменты (срочный рынок, Форекс и т.д.)

Как бы Вы сами себя охарактеризовали с точки зрения риска? Как бы Вы сами себя охарактеризовали с точки зрения риска? Допускаете риск Являетесь очень рискованным человеком Не допускаете риск Считаете себя осторожным человеком Какова вероятность, что Вы захотите изъять большую часть или всю инвестированную сумму досрочно, до истечения предполагаемого срока инвестиций? Низкая Средняя Высокая Очень высокая

Какой вариант инвестирования вы бы выбрали? Какой вариант инвестирования вы бы выбрали? Получить доход на уровне ставок по банковским депозитам при минимальных рисках Получить доход на уровне банковский депозит + 3-6% годовых в рублях (и/или + 2-4% годовых в долларах США) с невысоким уровнем риска Получить доход на уровне банковский депозит + 6-10% годовых в рублях (и/или + 4-7% годовых в долларах США], принимая средний уровень риска Получить доход на уровне банковский депозит + 10-14% годовых в рублях (и/или +7-10% годовых в долларах США) с существенным уровнем риска Получить доход на уровне банковский депозит + 14-18% годовых в рублях (и/или +10-13% годовых в долларах США) со значительным риском колебаний стоимости ваших активов Инвестировать в самые рискованные инструменты, рассчитывая получить доходность, превышающую банковский депозит + 18% годовых в рублях (и/или +13% годовых в долларах США)

Какой уровень изменений стоимости Ваших активов вы допускаете? Какой уровень изменений стоимости Ваших активов вы допускаете? Я не допускаю даже временного снижения суммы моих вложений Я допускаю снижение стоимости моих активов до 5% Я допускаю снижение стоимости моих активов до 10% Я допускаю снижение стоимости моих активов до 15% Я допускаю снижение стоимости моих активов до 25% Я готов к существенному снижению стоимости моих активов в расчете на последующий рост От определенного риск- профиля зависит стратегия инвестиций:  КОНСЕРВАТИВНАЯ РАЦИОНАЛЬНАЯ АГРЕССИВНАЯ СБАЛАНСИРОВАННАЯ- название обусловлено суммой на счете и использованием рекомендаций мобильного приложения или финансового консультанта

1) Коэффициентный метод; 1) Коэффициентный метод; 2)Балансовый метод; 3)Нормативный метод; 4) Портфельный метод; 5) Бюджетирование доходами и расходами; 6) Управление финансовыми потоками. Лидерами являются бюджетирование и портфельный подход.

Преимуществом портфельного подхода в настоящее время является широкая продуктовая линейка, включающая более 100 финансовых и инвестиционных инструментов, от консервативных, с защитой капитала, до более агрессивных, с высоким и даже неограниченным потенциальным доходом. Это позволяет не только подбирать продукты под любой риск-профиль инвесторов и реализовывать разработанную на бумаге стратегию, но и при необходимости быстро корректировать ее. Любой, даже самый долгосрочный финансовый план рекомендуется пересматривать каждые полгода-год. В условиях стремительно меняющихся экономических реалий балансировка портфеля становится не просто рекомендованным, а необходимым действием.

ДУ «Активное Управление Текущим капиталом» Стратегия представляет собой сбалансированный портфель российских «голубых фишек» и ОФЗ. Задача стратегии — обеспечить целевую доходность и не превышать допустимые риски, управляющий активно управляет структурой портфеля, как по отдельным эмитентам, так и по классам активов. ДУ «Активное Управление Текущим капиталом» Стратегия представляет собой сбалансированный портфель российских «голубых фишек» и ОФЗ. Задача стратегии — обеспечить целевую доходность и не превышать допустимые риски, управляющий активно управляет структурой портфеля, как по отдельным эмитентам, так и по классам активов. ДУ «Активное Инвестиционное Управление» Стратегия представляет собой сбалансированный портфель российских и зарубежных высокодоходных акций. Задача стратегии — обеспечить максимально-возможную доходность и не превышать риск-профиль. ДУ Управление Резервным капиталом«Защита капитала Индекс ММВБ» (Р).Стратегия позволяет получить доход существенно выше доходности депозитов надежных банков и обеспечивает полную или частичную защиту инвестированных активов. Повышенная доходность образуется за счёт прямого участия в росте Индекса ММВБ.

Полная защита капитала Полная защита капитала В случае нереализации прогнозируемого сценария инвестор получает 100% вложенной суммы. Частичная защита капитала В случае нереализации прогнозируемого сценария инвестор возвращает не менее указанной в договоре доли вложенных средств (99 – 95%). Условная защита капитала Инвестор покупает базовый актив по зафиксированной в условиях продукта цене (продукты типа «Трансформер»). Либо клиент получает защитную часть продукта в виде облигаций по зафиксированной в условиях цене (продукты с защитой капитала в виде облигаций).

получение данных об остатке на счете или карте; пополнение баланса карточного счёта; получение данных об остатке на счете или карте; пополнение баланса карточного счёта; оплата по ранее созданному шаблону или посредством автоплатежа; просмотр истории операций; открытие, закрытие вкладов и накопительных счетов; получение выгодных предложений; получение информации о расположении ближайших банкоматов; покупка или продажа иностранной валюты; управление вкладами; Пр.

Что такое личный финансовый план и финансовая стратегия

Личный финансовый план создаётся на основе личной финансовой стратегии и содержит плановые финансовые потоки по статьям доходов и расходов человека и их распределение по периодам времени. Личная финансовая стратегия – это сбалансированный по времени долгосрочный план управления финансами, предназначенный для оптимизации финансовой стороны жизни и повышения вероятности достижения жизненных целей.

Личный финансовый план и личная финансовая стратегия и не могут создаваться отдельно от разработки личной стратегии. В противном случае они с большой вероятностью будут поддерживать ложные или навязанные извне цели.

Сейчас много информации по личному финансовому планированию. Курсы и статьи часто грамотно и довольно понятно объясняют, каким образом управлять личными финансами и планировать их.

Возможно, вы научитесь считать выгодность ваших финансовых решений и находить наиболее безрисковые и прибыльные варианты. Возможно, вы даже научитесь тому, как правильно делать инвестиции и как сберегать деньги.

Но во всех этих нужных вещах есть одна фундаментальная проблема.

На этих курсах вам никто не расскажет, как выбирать правильные цели. Поэтому в 99% случаев вы сконцентрируете свои новые знания на том, чтобы быстрее и эффективнее достичь очередной потребительской или, в более широком смысле, невротической цели.

Представьте, что бухгалтер учит вас бизнесу, а финансист подсказывает, как зарабатывать деньги. Чувствуете подвох?

Да, большинство курсов по личному финансовому планированию и созданию личного благосостояния упускают из виду важнейшую вещь. Личные финансы и их состояние – это не первопричина вашего успеха или жизненная цель. Это лишь результат и финансовое отражение глубинных решений и действий, которые вы совершаете в жизни.

Личные финансы являются денежным измерением вашего образа жизни, ваших поведенческих паттернов, а также принимаемых вами решений и совершаемых вами действий во всех сферах жизни.

Поэтому личный финансовый план является таким же денежным отражением тех или иных задумок, действий, проектов, целей и желаний, которые вы планируете и реализовываете.

Экспресс-тест развития человека по 20 сферам жизни

Наибольшую пользу от чтения статьи вы получите, если пройдёте быструю оценку своего развития. Так вы сможете сразу применять новые знания к своей ситуации.

Тест рассчитает следующие показатели:

1. Strategium Personal Score – развитие по 20 сферам.
2. Коэффициент усиления – состояние и динамика вашей ситуации.
3. Режим развития – рекомендуемый уровень усилий при реализации планов.
4. Горизонт планирования – рекомендуемый срок планирования в годах.
5. Метрика необходимости личного плана.

Оставить email и пройти тест позднее!  

Образ жизни и личный финансовый план

Если вы прошли тест выше, то вы уже поняли глубину взаимосвязей разных сфер жизни. Многие из них находят своё отражение в финансах. Поэтому статья раскроет принципы личного финансового планирования во взаимосвязи с многими другими сторонами жизни.

Заметьте, что все существующие подходы к личному финансовому планированию строятся на достижении неких материальных целей. Все методы помогают рассчитать, как эффективнее и быстрее достичь материальных и финансовых целей: сберечь средства, чтобы что-то купить, создать капитал, чтобы потом ничего не делать, приобрести дорогостоящую вещь, чтобы наслаждаться её обладанием.

Вот, например, одна из таких программ под названием Как создать капитал? В целом, это неплохая образовательная программа по личных финансам. Но что-то тут упускается из виду, и вряд ли это происходит по вине автора программы. Дело в том, что люди на самом деле покупают и что им интересно. Им интересен капитал.

Но сама по себе такая цель должна быть подчинена чему-то более высокому, но обычно это остаётся за рамками внимания. Например, цель создания капитала служит обеспечению в будущем определённого желаемого образа или стиля жизни для человека.

Например, такого образа жизни, когда нет необходимости зарабатывать на жизнь своим трудом и жить, например, только на доходы от финансового или другого капитала. Также широко распространены финансовые цели, которые заключаются в постройке дома, вложениях в доходную недвижимость и создание других форм рентного капитала.

При этом источниками формирования такого капитала обычно рассматриваются текущие доходы.

Предлагаю вам раскрыть этот вопрос намного глубже и перейти на совершенно новый уровень личного финансового планирования, а заодно повысить и уровень осознанности. Но сначала поговорим о терминах и определениях.

В чём разница между финансовым планом и стратегией

Разница между этими понятиями существенная: в стратегии содержится общая информация и принципы, а в личном финансовом плане более конкретная и на меньший горизонт планирования.

Финансовая стратегия может охватывать всю вашу жизнь и даже выходить за её пределы. При этом личный финансовый план можно делать буквально на неделю вперёд, и он не перестанет быть личным финансовым планом.

Получается, что это две части единого целого: стратегическая и оперативная части вашего финансового плана. Самое важное в том, что обе части должны соответствовать друг другу, т. е. быть интегрированными между собой. Для организаций достичь этого довольно сложно, а для человека вполне.

Воспользуемся этим и объединим наши планы в единое целое. Для этого создадим личный финансовый план, полностью сопоставленный с финансовой стратегией, например, в файле Excel или Google Sheets. Часть листов этого плана будет посвящена долгосрочным вопросам, а часть краткосрочному планированию.

На самом деле, цель стратегии состоит в том, чтобы нацелить повседневные дела на долгосрочные цели. Это нужно, чтобы не метаться в случайном порядке как белка в колесе, повинуясь эмоциям или внешним воздействиям.

Сегодня мы вынуждены жить в целом океане таких воздействий: от явной рекламы и незаметного партизанского маркетинга, воздействующих на вас и на ваших близких, до совершенно безумного коктейля желаний, ожиданий и манипуляций со стороны вашего ближнего и дальнего окружения.

Всё это уводит вас от ваших истинных целей.

Как эффективно противостоять таким внешним воздействиям? Разработать личную стратегию.

Когда у вас есть чёткая личная стратегия, когда вы понимаете взаимосвязь своих долгосрочных и краткосрочных целей, то вы легко создадите финансовый план, фокусирующий финансовую сторону жизни на достижение личных стратегических целей.

В рамках вашей финансовой стратегии может быть несколько финансовых планов, которые будут отражать планируемые действия. Они могут быть посвящены разным темам: доходам, расходам, сбережениям, инвестициям, но они будут взаимосвязаны между собой.

Как личный финансовый план отражает вашу реальную жизнь

Обратите внимание, что любая операция в ваших финансах не может происходить без ваших фактических действий. Что имеется в виду?

Любое уменьшение вашего банковского счёта не может произойти без вашего решения о какой-то покупке или перечислении. Любое увеличение баланса на вашем счёте не может произойти без перечисления процентов, дивидендов, зарплаты или других доходов.

Изменение вашего портфеля акций не может произойти без вашего поручения о покупке или продаже акций брокеру или торговому роботу.

Что я хочу сказать? Что любые ваши финансовые планы нет смысла планировать без планирования ваших желаний и действий. И вот здесь мы натыкаемся на очень глубокие и долгосрочные логические основы финансового благополучия или неблагополучия.

Увеличение банковского счета в день зарплаты или выплаты дивидендов, с одной стороны, зависит от вашего текущего трудового контракта или портфеля акций. Но, с другой стороны, это гораздо больше зависит от выбранной вами ранее образовательной и карьерной траектории или принятом вами когда-то предложении о работе.

Пополнения вашего банковского счёта сегодня определяются выбором доступных карьерных, потребительских, инвестиционных и других альтернатив в прошлом.

Неквалифицированный работник когда-то выбрал одну траекторию, а высококвалифицированный другую. Наемный работник выбрал одну карьеру, а предприниматель другую. Далеко не факт, что они сделали свой выбор правильно, но факт в том, что прошлые решения отражаются на их сегодняшних доходах.

Значит, ваши финансовые планы и будущее целиком и полностью зависит от того, что, по большому счёту, с финансами не связано: от вашей работоспособности, квалификации, от жизненных решений, от выбранной образовательной и карьерной траектории и тому подобного.

Поэтому получать какие-то технические знания о том, как правильно пользоваться кредитками, депозитом, покупать или инвестировать в портфели акций, индексные фонды, криптовалюты, ПАММ счета, REIT фонды и прочее нужно в последнюю очередь.

Эти инструменты применимы только к той части дохода, которую вы сберегаете. А внимание нужно обращать на улучшение ситуации со всеми статьями доходов и расходов. Это архиважная задача.

Механика создания личного финансового плана и личной финансовой стратегии

В первую очередь нужно изменить своё мышление. Сделать ваше мышление стратегическим можно только нацеливая его на стратегические вопросы. Поэтому начать нужно не с того, как управлять финансами, а с того, разработать свою стратегию.

Как личная стратегия затрагивает финансовые вопросы

В рамках разработки личной стратегии вы займётесь несколькими вещами, которые имеют отношение к личным финансам:

• Создадите и проанализируете свою модель доходов и расходов,
• Сформируете новую модель, а скорее комбинацию или даже траекторию таких моделей, которую вы реально сможете реализовать,
• Включите новые цели в личную стратегию,
• Разработаете личную финансовую стратегию, поддерживающую новые цели,
• Создадите личный финансовый план, согласованный с личной финансовой стратегией.

Каждый из этих пунктов очень важен. Попробуем разобрать эти задачи чуть подробнее.

Личная модель доходов и расходов на основе замкнутого цикла стоимости

Для начала нужно понять нашу существующую модель доходов и расходов. Для этого мы должны объективно разложить её по полочкам на специальной схеме и детально разобрать все её составляющие.

Удобнее всего использовать для этого формат бизнес-модели с замкнутым циклом создания стоимости. Про эту концепцию есть отдельная глава ниже, поэтому оставим детали на потом.

После того, как мы определили составляющие наших доходов и расходов, мы перекладываем эти данные в таблицу. Для этого заполняем каждую статью доходов и расходов ожидаемыми значениями в каждом периоде времени на определённый срок.

Посчитав разницу наших планируемых доходов и расходов, мы начнём понимать финансовый результат, к которому мы придём, если всё останется в рамках текущей траектории развития. Да, это именно то, что ждёт нас в будущем, если такая модель останется надолго или на всю жизнь.

Чтобы быть точнее в своих оценках, не обойтись без углублённого анализа тенденций изменения доходов и расходов на горизонте нескольких лет. Вы должны учесть изменение ваших потребительских предпочтений, все крупные приобретения, инвестиции, а также самое важное – вашу ожидаемую карьерную траекторию и сопутствующие ей финансовые потоки.

Такой вариант уже больше похож на личный финансовый план, но он будет отражать не ваши планы, а лишь вашу жизнь по инерции. Если оценить ожидаемую продолжительность своей жизни, то можно в красках представить и рассчитать, к чему такая траектория приведёт.

Это будет долгосрочная модель наших денежных потоков, а также своего рода баланс долгов, имущества и сбережений или чистая стоимость наших активов (Net Worth).

Если нас всё устраивает, то дальше мы эту модель не трогаем, а занимаемся другими целями, не связанными с финансовой стороной жизни. Если же мы видим проблем, то начинается самый творческий этап разработки новых моделей доходов и расходов, новых карьерных траекторий, бизнес-проектов и самой финансовой стратегии.

Как создать финансовый план на практикуме по личной стратегии

Всю работу из предыдущей главы мы делаем на одном из этапов практикума по разработке личной стратегии. Этот этап называется личная бизнес-модель и он находится в третьем модуле.

Если вы пока не уверены, будете ли вы делать личную стратегию, и фокус вашего внимания направлен исключительно на личный финансовый план, то вы можете взять этот модуль отдельно и пройти только этот урок.

Мы не планируем делать отдельный курс по созданию личного финансового плана по соображениям, которые я описал выше. Финансовый план в отрыве от личной стратегии – это неправильно и противоречит логике.

А большинство проблем у людей возникает именно из-за игнорирования логики. Мы не будем участвовать в усугублении и без того сложной ситуации. Поэтому, как минимум, вам необходимо пройти третий модуль курса.

Но я вам рекомендую пройти и бесплатный первый модуль, в котором поднимаются несколько важных вопросов, связанных с вашим прошлым и будущим. Также будет очень полезно пройти второй модуль, посвященный личному стратегическому анализу.

Уроки этого модуля обязательно зададут вам дополнительные вопросы, а может быть избавят от ненужных иллюзий. И тогда в полном вооружении и с пониманием себя, своих возможностей и ограничений вы можете создавать свою стратегию и ставить амбициозные, но обоснованные цели.

Почему так важен стратегический анализ ваших ограничений

Если на втором модуле практикума вы выяснили, что у вас есть ограничения по реализации ваших целей, то это не значит, что их нужно корректировать. Наоборот, в этом случае вы можете ставить амбициозные цели.

Потому что теперь вы предпримете конкретные шаги по устранению ограничений. Без такого анализа вы можете никогда не узнать, что вам мешает, или упустить новые открывающиеся возможности.

Например, когда-то, ещё учась в школе, я занимался в аэроклубе и летал на настоящих спортивно-тренировочных самолётах. Но в силу некоторых обстоятельств, поступать я решил не в лётное училище, как я ранее планировал, а в инженерную академию.

Получается, что я сменил свою предполагаемую лётную карьерную траекторию на инженерную. Лётная работа вышла из зоны моих интересов и можно сказать, что я, потосковав немного, про неё вообще забыл.

Но вот сейчас, при повторной(!) проработке своей личной стратегии во время создания англоязычного варианта курса, я вспомнил этот свой опыт. И теперь я знаю, что сейчас есть новые возможности в этой сфере.

Некоторые самолёты стоят не очень дорого, например, как дорогая машина. Поэтому теоретически открыть второе дыхание моей лётной практике может быть вполне доступно. Это даёт мне новую мотивацию поддерживать здоровый образ жизни.

Сейчас я самолётами заниматься не могу, но вполне возможно, что при совпадении некоторых условий и материальных возможностях, могут появиться свободное время и финансы. Эта даст возможность переучиться на новые типы лётной техники, приобрести в собственность самолёт и… летать.

Это возможно только при успешном продвижении моих проектов, разумеется.

Так что в финансовой стратегии, не зная о своём потенциале, вы бы написали что-то типа «я хочу квартиру, машину и дачу». Как обычно, да?

А на самом деле это всего лишь нижняя часть ваших потребностей. Согласно пирамиде Маслоу есть ещё много чего, что нам действительно нужно в жизни. Поэтому стоит заняться самым главным.

Стоимость владения активами и планирование личных финансов

Кстати, можно рассмотреть ещё один аспект, который напрямую влияет на ваше финансовое благополучие. Это стоимость владения.

Стоимость владения тесно связана с тем, что содержание активов или имущества в рабочем состоянии и работа по управлению ими также требует времени, труда и денег и затраты на них порой весьма велики.

Например, сегодня популярна идея инвестиции в недвижимость с целью получать с неё рентный доход. Но на самом деле рентный доход рентному доходу рознь. Если у вас несколько квартир для сдачи, и вы занимаетесь сдачей самостоятельно, то вы знаете, что эта работа тоже занимает время.

Не всегда вы можете уехать из города, периодически возникают вопросы по сдаче жилья, ремонту, восстановлению, оплате ЖКУ и другие проблемы. Если вы эту работу кому-то делегируете, то прибыльность такой модели «инвестирования» снижается.

Так что вряд ли такой рентный капитал может приносить действительно пассивный доход. Поэтому вопрос стоимости обслуживания любого имущества тесно связан со стоимостью владения им.

Это очень ярко видно на примере автомобилей. В таблице ниже данные, которым не все верят, но это реальная стоимость владения автомобилями, которая сильно зависит от марки.

Поэтому важное долгосрочное потребительское решение должно зависеть не только от цены автомобиля, но и от того, насколько вы осознаёте стоимость владения им.

Это данные из исследования на тему стоимости владения автомобилем от компании pwc.ru, там же можно скачать презентацию. Но это всё частности, касающиеся всего лишь одной части расходов обычного человека или семьи.

Как ваш возраст влияет на личный финансовый план и стратегию

Недавно один человек задал мне вопрос: зачем мне в 70 лет нужна личная стратегия? Дело в том, что он прошел наш тест, который порекомендовал ему разработать личную стратегию, причём лет на 40 вперёд. Человек сильно удивился и даже не поленился выйти на связь и высказать своё возмущение.

Но результаты были верны. В формуле действительно есть зависимость между возрастом и рекомендуемым горизонтом планирования. Эта зависимость не прямая, но факт в том, что возраст влияет на необходимый горизонт планирования человека в большой степени.

Почему?

Чем вы старше, тем меньше у вас возможностей исправить ошибки, а личная стратегия помогает этому. Чем больше ваш возраст, тем больше нужно обращать мысленный взор за горизонт своей ожидаемой продолжительности жизни и думать о том, что вы оставите в мире, что вы оставите своей семье и что будет после того, как вы уйдёте. Это ответственный и стратегический подход.

Важно также и то, что владение активами может лечь бременем на тех, кому они достанутся. Поэтому мыслить нужно с учётом долгосрочного изменения стоимости этих активов.

Рассмотрим известный пример японской недвижимости. В 80-е годы прошлого века, довольно много людей в Японии принялись скупать недвижимость, чтобы сдавать их и получать дополнительный рентный доход к своей пенсии.

Как и следовали ожидать, рост прекратился и в последующие 20 лет индекс стоимости недвижимости упал в несколько раз. Поэтому долгосрочное изменение стоимости активов и имущества обязательно нужно учитывать в своём финансовом плане.

Долгосрочные аспекты личного финансового планирования

Что еще можно сказать о личном финансовом плане? Повторюсь, что любой финансовый план, долгосрочный, личный или корпоративный – это финансовое отражение запланированной деятельности.

Например, у вас сегодня был легкий завтрак, на который вы потратили, скажем, пару долларов. Что произошло? В жизни произошло то, что вы позавтракали, а в финансовом измерении списалась какая-то сумма.

Дальше берём другую строку финансового плана: доход. Пришла вам зарплата на карточку или наличными. Пришли какие-то бумажки или цифры на мониторе, а на самом деле вы получили денежное выражение эквивалента затраченного вами труда.

Это означает, что вы выполнили работу и в обмен получили эквивалент вашего труда в виде денег для обмена на другой труд.

Вы создаёте капитал, чтобы достичь определённого уровня благосостояния. Это так, но прежде, чем формировать капитал, переводя деньги на инвестиционный счет, они у вас должны появиться.

Давайте просмотрим простой для понимания пример. Большинство людей получает за свою работу плату. Давайте представим, что вы такой же человек, вы работаете и получаете зарплату, скажем, в тысячу условных единиц. Но не всё так просто.

На самом деле, за этим простым обозначением труд/деньги/капитал стоит вся ваша жизненная траектория. Чтобы получить эту зарплату вы:

• учились в школе,
• возможно, учились в институте,
• в определенный момент устроились на первую работу, возможно, даже без зарплаты в качестве волонтера или на низко оплачиваемую в качестве стажёра,
• Постепенно набираясь опыта и приобретая профессиональные навыки, вы стали более полезным для организации и общества,
• Повышая свою квалификацию, вы через время начали получать за свою работу сумму, которая зачислилась недавно на ваш личный банковский счёт.

Долгий путь, не правда ли?

Вот пример пути чуть покороче, всего лишь в рамках одной отрасли.

Поэтому я хочу, чтобы вы поняли долгосрочность процессов, которые влияют на ваш уровень дохода сегодня и что изменить вашу текущую траекторию не так уж и просто.

А что можно изменить быстро? Об этом в следующей главе.

Краткосрочные аспекты личного финансового плана

Краткосрочные изменения могут касаться того, что полностью зависит от вас и находится в полном вашем распоряжении. Например, ваши текущие доходы и сбережения.

Если вы сберегли какую-то сумму, то это тоже следствие того, что с полученными деньгами вы поступали определённым разумным образом, не тратя всю сумму, а откладывая часть с какой-то целью.

Без того, чтобы отказать себе в потреблении, вы не сможете отложить на будущее часть вашего дохода. И это вовсе не финансовое, а потребительское решение, которое подтверждает, что ваши финансы — отражение ваших внутренних мотивов, решений, действий и целей.

А теперь скажите, в чем состоит идея создания финансового плана и финансовой стратегии?

Всё правильно, идея состоит в том, чтобы планировать определенные действия, которые имеют взаимосвязь с финансовыми показателями вашей жизни. Финансы – всего лишь отражение ваших решений, действий и жизни.

Поэтому важно не только сколько вы тратите, а то, на что вы тратите и куда направляете и куда будете направлять эквивалент вашего прошлого и будущего труда.

Вывод: чтобы планировать финансы нужно планировать жизнь и баланс ваших доходов и потребления.

Слово баланс здесь основное! Даже при довольно больших доходах некоторые люди этот баланс умудряются не выдерживать. История частных банкротств тому свидетель.

Если вы запланируете покупку дома в кредит, который не будет соответствовать вашим доходам, то вы можете потерять и дом, и деньги. Если вы построите дом на свои, но не рассчитаете расходы на его содержание, то можете попасть в трудную ситуацию.

И нет большой разницы чьи деньги.

Просто за пользование кредитом вы платите проценты банку, а за пользование своими деньгами вы платите самому себе. И эта плата заключается в том, что вы не можете реализовать что-то другое, если вы ошиблись в каком-то жизненном решении, влияющим на ваши финансы.

Поэтому подобные решения нужно принимать с учётом множества долгосрочных тенденций и факторов, которые влияют на конечный результат.

Инструменты создания личного финансового плана и стратегии

Продолжим. Как мы уже поняли, важно планировать не сами деньги, а то, как вы их зарабатываете, сохраняете и тратите.

Чтобы делать это эффективно и создать план хорошего качества, нужно использовать правильные инструменты. Одним из подходящих, но контринтуитивных и потому редко используемых инструментов является бизнес-модель.

Этот подход очень хорошо зарекомендовал себя при создании стратегии компаний. Он входит в нашу методологию разработки стратегии и отдельно раскрывается в специальном практикуме по построению бизнес-моделей.

Так вот, оказалось, что наша бизнес-модель с замкнутым циклом стоимости замечательно работает и для людей. Особенно в части глубокого анализа способа получения доходов, осуществления расходов и формирования сбережений.

Сейчас мы с вами изучим пару фрагментов урока по бизнес-моделям. Этот урок является составной частью методологии разработки личной стратегии. Он поможет расшифровать то, как личная финансовая стратегия или личный финансовый план должны создаваться и как они должны работать на ваше благосостояние.

Сменяемость личных бизнес-моделей в течение жизни

Обратите особое внимание на следующий момент. Вообще бизнес-модель – это статичная вещь. Например, когда вы учились в школе, у вас была простая бизнес-модель: вы черпали ресурсы от родителей и давали им ценность, состоящую в том, что вы у них есть.

Совершенно простая бизнес-модель – просто быть, в данном случае ребёнком. И это даёт вам возможность получать ресурсы для своего роста и развития.

Эта бизнес-модель, конечно, может затянуться на некоторое время, но далеко не все родители могут обеспечить растущие потребности детей, когда они уже становятся взрослыми.

Поэтому с изменением образа жизни вам потребуются дополнительные ресурсы, и ваша семейная ситуация может не позволять удовлетворить все ваши потребности. Родители в какой-то момент не смогут или просто откажутся обеспечивать вас всеми вашими хотелками. И вы начнёте задумываться о том, как зарабатывать деньги. И это нормально.

Некоторые начинают работать, ещё учась в школе, а некоторые живут на стипендию или даже занимают деньги, чтобы учиться в институте. Хотя это достаточно рискованное решение, которое мы разбираем в специальной статье про то, куда выгоднее пойти учиться.

В ней мы рассчитываем возврат на инвестиции в любой тип образования для студентов или просто обучающихся. Я рекомендую ознакомиться с этой статьей, если перед вами стоит вопрос выбора курсов для обучения, даже если они совсем не дорогие.

Вернёмся к нашему инструменту. Наша бизнес-модель состоит из нескольких разделов, которые вам нужно будет изучить и начнём с самого, пожалуй, важного – с доходов.

Определение и расчёт плановых личных доходов

Доходы возникают, когда вы даёте ценность людям, выполняя физическую или интеллектуальную работу. Иногда ценность состоит просто в вашем существовании. Но за это вряд ли кто-то заплатит, кроме ваших родителей или особых почитателей.

У инвалидов и пенсионеров, которые не могут работать по разным причинам, другая модель. Им платят пенсию в соответствии с общественным договором или социальными стандартами. К такой модели рано или поздно приходит почти каждый человек, когда заканчивает свою трудовую деятельность.

Чтобы получать доходы, необходимы вложения деньгами или временем на обучение или саму работу. В результате этих приготовлений вы получаете оплату за труд в течение определённого времени.

Есть ли гарантии? При капитализме? Нет.

Сколько людей вынуждены полностью переквалифицироваться из-за пандемии?  Целые отрасли и бизнес-модели перестали быть актуальными. А вместе с ними и бизнес-модели работавших там людей.

Компании могут долго существовать в рамках одной бизнес-модели. Но рано или поздно приходит конкурент или кризис, и остаётся либо банкротиться, либо перестраиваться ценой немалых усилий.

Так и ваша профессия может измениться. Уже можно утверждать, что ваша профессия гарантированно изменится. Поэтому нужно рассчитывать карьерную траекторию на долгосрочный период.

Я рекомендую планировать личную финансовую стратегию на всю жизнь, включая пенсионный возраст. Потому что надеяться на пенсию могут очень немногие, пенсии не очень высокие и людям неминуемо нужно создавать резервы.

В некоторых странах пенсии не хватает даже на коммунальные услуги. Это катастрофа и удар судьбы для многих людей.

Далеко не факт, что в вашей благополучной стране не могут произойти катаклизмы, которые пустят всю систему социального и пенсионного обеспечения под откос. В этом случае ваше ожидаемое благосостояние превратится в пыль, а для поддержания уровня жизни потребуются дополнительные ресурсы.

Поэтому крайне важно изучать долгосрочные факторы ваших доходов, а они очень сильно зависят от того, как вы строите вашу карьеру.

Влияние карьерной траектории на личный финансовый план

Давайте возьмём какую-то реальную карьерную траекторию.

Ниже находится интересный график, который показывает зависимость зарплаты от вашего возраста. Этот график, кстати, из открытого урока под названием Карьерный рост, зависимость от траектории, страты, масштаб мышления и временной горизонт. Не забудьте ознакомиться.

Этот график и неумолимая статистика прямо говорит: если вы наёмный сотрудник и не сделали корпоративную карьеру, то в определённый момент ваши доходы падают катастрофическим образом.

Причин может быть множество. Вас либо увольняют с работы, и вы не можете найти новую, либо меняют на менее дорого сотрудника. Бывает, что фирма закрылась, сократили отдел или сменился начальник, и вы не можете найти с ним общего языка со всеми вытекающими последствиями.

Именно так карьера большинства переходит в правую нижнюю часть графика. И хорошо ещё, если человек не становится подсобным рабочим или вообще не уходит с рынка труда.

Такая перспектива очень серьёзна и угрожает значительной доле работников, что мы и видим на этом графике. С фактами не поспоришь.

Поэтому первым делом вам нужно понять, что с вами будет, если всё останется так. как есть. Что вы в итоге получите?

Для этого нужно сделать не так уж много:

1. Зафиксировать свои текущие финансовые условия в специальной таблице.
2. Продлить их на несколько лет или десятилетий вперёд.
3. Внести поправки на возможное снижение заработной платы в вашей отрасли.
4. Внести поправки в соответствии с вашим возрастом.
5. Ввести ожидаемую сумму пенсии.
6. Внести также сумму ваших среднемесячных расходов и продлить их на ожидаемую продолжительность жизни.
7. Посчитать разницу между доходами и расходами.

Инфляцию можно не считать, т. к. ей подвержены все статьи доходов и расходов, поэтому мы можем её для таких расчётов не учитывать.

Создав такую модель, вы легко можете понять свой долгосрочный финансовый результат и сделать необходимые выводы для личной стратегии.

Как создать личный финансовый план и стратегию

В интегрированном подходе, который мы используем, личный финансовый план и стратегия являются частями единого целого. Разберём состав каждого документа подробнее, чтобы лучше понимать. как их создавать.

Личная финансовая стратегия закрепляет принципы управления вашими финансами и описывает способы финансирования ваших жизненных целей. Личный финансовый план зависит от личной стратегии, закрепляет её принципы в конкретных цифрах и распределяет их по конкретным периодам, статьям доходов, расходов и личным стратегическим проектам.

Какой опыт финансового планирования можно позаимствовать из бизнеса

Для компаний финансовая стратегия является одной из нескольких функциональных стратегий, в основе каждой из которых лежит стратегия долгосрочного развития.

В стратегии своего развития компания закрепляет сферы деятельности сейчас и в будущем, описывает модели перехода между этими сферами деятельности, а также закрепляет ответственность за эту работу на несколько лет.

В финансовой стратегии фирмы обычно описывают конкретные способы управления денежными средствами для того, чтобы помочь реализовать стратегию развития. Она определяет, куда мы инвестируем, какие инструменты управления финансами и инвестициями мы используем, как будут выплачиваться дивиденды, сколько тратить на заработную плату, с какими банками сотрудничать, на каких рынках брать или размещать займы и тому подобные вопросы.

Личная финансовая стратегия и её основное содержание

Личная финансовая стратегия человека является аналогом функциональной стратегии управления финансами компании.

Ваша жизненная стратегия определяет то, куда вы живёте:

• в каких направлениях вы работаете,
• как и где отдыхаете, занимаетесь саморазвитием,
• какое у вас хобби и другие вопросы.

Личная финансовая стратегия определяет, где и как брать финансы, нужные для реализации ваших целей. В ней нужно продумать и определить, как и где инвестировать, сохранять средства и почему.

Вы даже можете решить, что вы будете тратить все ваши деньги сразу. Главное, чтобы это решение было обоснованным и осознанным.

Если вы собираетесь сберегать и делать инвестиции, то нужно определить, что, куда и на каких рынках вы будете инвестировать, а также определить структуру личного инвестиционного портфеля.

Это очень похоже на портфельную стратегию инвестиционных фондов. Так и должно быть. Вы определяете, какую часть денег держать на депозитах, какую часть в акциях, какую часть в валюте или золоте. Сколько вы будете вкладывать в высокорискованные активы, например, криптовалюты, и будете ли вообще.

Если вы планируете рискованные инвестиции, то лучше это обосновать. Например, тем, что вы понимаете, что 99% высокорискованных инвестиций пропадут (на самом деле может быть и больше), но 1% вырастет очень сильно и компенсирует эти убытки с лихвой.

Также в личной стратегии можно указать, что вы будете ежегодно перераспределять портфель в зависимости от результатов инвестирования или при наступлении каких-то важных событий. Каждое решение в вашей финансовой стратегии должно быть обусловлено не какой-то материальной проблемой, а конкретной жизненной целью.

Мне лично представляется важным указать, какую часть доходов вы будете вкладывать в образование. Для этого нужно сделать стратегический анализ того, какие компетенции вам нужны и для чего. После этого можно принять обоснованное решение о том, какие курсы вам нужно пройти и когда.

Дальше дело техники: вы указываете приблизительную стоимость такого обучения и на основе этих данных заполняете соответствующие строчки в финансовом плане.

Как составить личный финансовый план

Такой подход используется для остальных статей доходов и расходов. Какие статьи будут в вашей финансовой стратегии и личном финансовом плане определяется вашей личной стратегией.

Рассмотрим подробнее структуру финансового плана. На самом деле, это всего лишь таблица, в которой вы перекладываете свои стратегические решения на особую информационную структуру. Вы распределяете финансовые ресурсы на статьи доходов, расходов, активов и пассивов по годам, кварталам или месяцам.

Выбор периода зависит от удобства. Мы привыкли учитывать доходы и расходы ежемесячно. Поэтому удобнее планировать помесячно даже стратегический план. Получится довольно большая таблица, но с ней будет удобнее работать.

Если вы создадите план на 10 лет, в ней будет 120 столбцов с данными, если на 25, то 300. Не очень много, ведь большинство данных мы будем копировать или рассчитывать по формулам.

Если хотите сократить объем данных, делайте план по годам. Заполнить ячейки будет легко: всего лишь умножить месячные суммы на 12. Иногда можно использовать в качестве периодов кварталы. Не всегда удобно, но компактно.

Вот пример личного финансового плана.

Шаблон личного финансового плана

Вы можете скачать его и попробовать заполнить.

Но чем вы будете его заполнять?

Невротическими или навязанными извне целями? Строчками, обусловленными желаниями других людей? Последствиями хитрых манипуляций производителей или коррумпированных государств?

Чтобы создать действительно правильную личную финансовую стратегию и финансовый план, рекомендую пойти на курс по разработке личной стратегии.  Начните с бесплатного модуля, продолжите стратегическим анализом и разработайте продуманный стратегический план.

Одним из результатов будет финансовый план, действительно поддерживающий ваши истинные цели. У вас будет не просто финансовая табличка, где вы планируете доходы и расходы и пытаетесь сделать выводы.

Вы создадите хорошо продуманный и прекрасный инструмент вашего развития и улучшения благосостояния. Он будет помогать вам на пути к реализации ваших жизненных целей.

Так что вперёд, очень советуем вам разработать и личную финансовую стратегию и личный финансовый план на основе грамотного стратегического планирования.

Этика и личный финансовый план

Также хотелось бы напомнить, что, когда вы будете делать свой личный финансовый план, вы неизбежно столкнётесь с этическими вопросами. Разберём это подробнее.

Как известно, наш образ жизни и воздействие на окружающую среду в основном определяется тем, куда мы тратим свои деньги. Деньги – это эквивалент нашего труда, и они отражают то, что мы заработали.

То, за счёт какого труда мы получили эти деньги и как мы их потратим в прямом смысле определяет наше будущее и мир вокруг нас. Материальная суть наших доходов и расходов определяет то, насколько полезна наша жизнь для общества и планеты в целом.

Давайте задумаемся над тем, какую реальность мы создаём своим трудом, а также какой труд и в какой отрасли мы будем стимулировать своими тратами?

Например, если вы хотите построить дом, то вы обычно сразу решаете, какой величины дом строить, из каких материалов и где. Но не менее важны вопросы, насколько он будет экологически безвреден и насколько ваша стройка улучшит или ухудшит уже имеющиеся в мире, стране и в вашей местности дисбалансы.

Пример анализа этичности потребительского поведения

Вопросы дисбалансов можно проиллюстрировать на примере автомобиля. Многие люди в своих финансовых планах одной из существенных целей для сбережений ставят покупку автомобиля. Но в этой, не всегда самой необходимой покупке изначально заложено несколько проблем.

Во-первых, сам по себе автомобиль вовсе не актив, а пассив и большая дыра в вашем личном бюджете. Во-вторых, автомобиль – это пример повышенного потребления, который в любом случае наносит некоторый экологический ущерб. В-третьих, автомобили могут быть созданы по разной технологии, например, с двигателем внутреннего сгорания (ДВС), электрической тягой или с водородной силовой установкой.

Важно понимать, что каждая технология имеет свои особенности влияния на окружающую среду. С одной стороны, электромобиль лучше, чем автомобиль с обычным двигателем, ведь он не производит прямых выбросов продуктов сгорания топлива в атмосферу. Но проблема в том, что эти выбросы осуществляются в другом месте – на электростанциях.

Также пока непонятно, насколько производство батарей и общее негативное влияние на окружающую среду у электромобилей меньше по сравнению с автомобилями на обычных бензиновых или дизельных двигателях.

Чтобы получить бензин или солярку, нужно добыть нефть и потратить много энергии. Электричество можно получать более дешевыми способами, например, с помощью атомной энергии. Хотя после Чернобыля и Фукусимы всё не так однозначно. Но суть не в этом.

Суть в том, что в процессе планирования мы сталкиваемся с этической стороной производства и потребления. Этот вопрос очень широк, я затронул только экологическую проблему, а их гораздо больше. Напишите в комментариях, какую сторону вы хотели бы раскрыть.

На что вы потратите деньги? На то, что сделает мир лучше, или на что-то, что сделает мир хуже? Согласитесь, есть разница. И нужно очень отчётливо это понимать.

Как личный финансовый план может улучшить мир

Теперь кратко коснёмся этической стороны планирования доходов. Если вы обратите внимание на мою разработку под названием 20 сфер жизни. Эта концепция используется не только при разработке личной стратегии, но и в тесте, который вы, возможно, проходили в начале этой статьи.

Так вот, одна из этих 20 сфер под названием Ценность отражает пользу деятельности человека для общества. А польза очень тесно связана с тем, как вы зарабатываете деньги.

Например, вы зарабатываете деньги за счёт уборки или озеленения территории, лечения людей, преподавания, внедрения здорового образа жизни и тому подобного. Тогда вы используете достаточно этичные способы заработка.

Если вы занимаетесь такими делами, как производство и продажа спиртных напитков, сигарет, неэкологичных продуктов или материалов для строительства, то такую занятость вряд ли можно назвать этичной. Но не всё так просто.

Например, банки могут стимулировать вредное для общества и планеты потребительское поведение людей и одновременно инвестировать в экологически чистые производства.

Подобная ситуация может быть и в строительстве. Если вы строите дома, то это хорошо. Но если вы в погоне за прибылью строите какие-то муравейники, которые не улучшают качество жизни, а только способствуют дисбалансам в городах, то это другое.

Так что, когда вы будете создавать свою финансовую стратегию и выбирать способы заработка в модели своих доходов, помните об этом и всегда учитывайте этический аспект.

Причём в этом смысле есть два равнозначных направления:

• за счёт чего вы зарабатываете деньги и
• на что вы их тратите.

Эти части полностью равноценны. Разница между ними является вашим чистым долгом или сбережениями. В первом случае вы эту разницу всё равно потратили, а сбережения тратятся теми, в кого эти сбережения вкладываются. Так работает экономика.

Да, это всего лишь строчки вашего финансового плана, но от того, куда вы направите свои средства, очень сильно зависит мир и его будущее. Именно под эти ваши решения подстраивается экономика. Ваши решения создают окружающую вас реальность.

Выводы

Полагаю, что начать создавать новый экологичный и безопасный мир нужно с разработки вашей личной стратегии. Это ваш первый шаг в правильном направлении и, возможно, первая полностью осознанная трата времени и денег в соответствии с вашей новой личной финансовой стратегией.

Если вы не готовы начать сегодня, то обязательно включите эту работу в ваш личный финансовый план.

PS. Кстати, на тему популярного ныне полностью пассивного дохода. Это слишком дорогое удовольствие для человека даже со средними доходами. Посчитайте на досуге на калькуляторе. Гораздо привлекательнее выглядит стратегия инвестирования не только в финансовые активы, но и в такие личные компетенции, которые будут способны помогать вам на протяжении всей жизни. Инвестируйте не только в других, но и в свои знания.

©Дмитрий Рыцев — автор является основателем проектов Strategium.Space и NooSphereum и специализируется на стратегическом управлении в своей научной и деловой деятельности.

Если вам понравилась статья, не забудьте поделиться с коллегами

Личный финансовый план, его назначение и реализация

Наличие достаточного количества денежных средств — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что состоятельные люди применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление личными финансами, что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

• много денег или увеличение их количества;
• жилье, улучшение условий;
• транспортное средство в собственности;
• меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
• возможность путешествовать;
• расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше зарабатывать. Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

• осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
• алгоритм его составления;
• правильные формулировки целей;
• цели;
• методы повышения эффективности реализации намерений;
• способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет расходов и доходов позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое продвижение к финансовой цели. Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

1.  Начинать следует с постановки целей, определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
2.  Управление личными финансами требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
3.  Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) бюджета. Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
4.  Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
5.  Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в семейном бюджете, так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по финансовой грамотности включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем экономии. Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример: необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от действий человека, его дисциплинированности. При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

Как ставить финансовые цели на будущее

Постановка краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей — важный шаг на пути к финансовой безопасности. Если вы не работаете над чем-то конкретным, вы, скорее всего, потратите больше, чем следовало бы. Тогда вы проиграете, когда вам понадобятся деньги на непредвиденные счета, не говоря уже о том, когда вы захотите выйти на пенсию. Вы можете застрять в порочном круге долгов по кредитным картам и почувствовать, что у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы правильно застраховаться, что сделает вас более уязвимыми, чем нужно, чтобы справиться с некоторыми из основных жизненных рисков.

Даже самый благоразумный человек не может подготовиться к каждому кризису, как мир узнал во время пандемии, и многие семьи узнают каждый месяц. Что думает о будущем, так это дает вам возможность проработать вещи, которые могут произойти, и сделать все возможное, чтобы подготовиться к ним. Это должен быть постоянный процесс, чтобы вы могли формировать свою жизнь и цели в соответствии с неизбежными изменениями.

Ежегодное финансовое планирование дает вам возможность официально пересмотреть свои цели, обновить их и оценить свой прогресс с прошлого года.Если вы никогда раньше не ставили цели, воспользуйтесь возможностью, чтобы сформулировать их, чтобы получить — или остаться — на прочной финансовой основе. Вот цели, от краткосрочных до отдаленных, которые финансовые эксперты рекомендуют ставить, чтобы помочь вам научиться жить с комфортом по средствам, уменьшить проблемы с деньгами и откладывать на пенсию.

Ключевые выводы

• Правильное финансовое планирование и пенсионное планирование начинается с постановки целей, включая краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели.
• Ключевые краткосрочные цели включают определение бюджета, сокращение долга и создание чрезвычайного фонда.
• Среднесрочные цели должны включать основные страховые полисы, в то время как долгосрочные цели должны быть сосредоточены на выходе на пенсию.

Краткосрочные финансовые цели

Постановка краткосрочных финансовых целей может дать вам уверенность и фундаментальные знания, необходимые для достижения более масштабных целей, на которые уйдет больше времени. Эти первые шаги относительно легко выполнить. Хотя прямо сейчас вы не можете заставить 1 миллион долларов поступить на пенсионный счет, вы можете сесть и составить бюджет за несколько часов, и многие люди смогут накопить приличный фонд на случай чрезвычайных ситуаций за год.Вот несколько ключевых краткосрочных финансовых целей, которые сразу же начнут помогать вам и помогут вам достичь долгосрочных целей.

Установить бюджет

«Вы не можете знать, куда идете, пока действительно не узнаете, где находитесь прямо сейчас. Это означает создание бюджета », — говорит Лорен Зангарди Хейнс, фидуциар и платный финансовый консультант из Spark Financial Advisors в Ричмонде и Вильямсбурге, штат Вирджиния. «Вы можете быть шокированы тем, сколько денег ускользает из щелей каждый месяц.”

Легкий способ отслеживать свои расходы — использовать бесплатную программу составления бюджета, такую ​​как Mint. Он объединит информацию из всех ваших учетных записей в одном месте, чтобы вы могли пометить каждый расход по категориям. Вы также можете составить бюджет по старинке, просмотрев свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классифицируя каждый расход в электронной таблице или на бумаге.

Вы можете обнаружить, что заказ без шва каждый рабочий день на дому (или трата столько на обеды с коллегами, если вы снова в офисе) обходится вам в 315 долларов в месяц, из которых 15 долларов за обед в течение 21 рабочего дня.Вы можете узнать, что тратите еще 100 долларов в выходные на обеды на свидании со своей второй половинкой. Когда вы видите, как тратите свои деньги, и руководствуетесь этой информацией, вы можете принимать более обоснованные решения о том, куда вы хотите направить свои деньги в будущем. Стоит ли для вас удовольствие и удобство еды вне дома 315 долларов в месяц? Если так, отлично — пока вы можете себе это позволить. Если нет, значит, вы только что открыли для себя простой способ ежемесячно экономить деньги. Вы можете найти способы меньше тратить, когда обедаете вне дома, заменять некоторые блюда в ресторане / на вынос домашними или сочетать и то, и другое.

Создать резервный фонд

Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы откладываете специально для покрытия непредвиденных расходов. Для начала хорошая цель — от 500 до 1000 долларов. Когда вы достигнете этой цели, вы захотите расширить ее, чтобы из вашего фонда помощи в чрезвычайных ситуациях можно было покрыть более серьезные финансовые трудности, например, безработицу. Если у вас не было резервного фонда до пандемии COVID-19, вы, вероятно, хотели бы, чтобы это было так. А если он у вас был, возможно, вы использовали его и вам нужно его пополнить.

Илен Дэвис, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) из Службы финансовой независимости в Какао, Флорида, рекомендует сэкономить не менее трех месяцев на покрытие ваших финансовых обязательств и основных потребностей, но предпочтительно на шесть месяцев, особенно если вы состоите в браке. и работать в той же компании, что и ваш супруг, или если вы работаете в сфере с ограниченными перспективами трудоустройства. Она говорит, что если вы найдете хотя бы одну вещь в своем бюджете, которую нужно сократить, это поможет профинансировать ваши чрезвычайные сбережения.

По словам Кевина Галлегоса, вице-президента по продажам и операциям Phoenix в Freedom Financial Network, компании, предоставляющей финансовые услуги в Интернете, для урегулирования потребительских долгов, покупки ипотеки и личных кредитов, еще один способ накопить чрезвычайные сбережения — это упорядочение и организация. Вы можете заработать дополнительные деньги, продавая ненужные товары на eBay или Craigslist или проводя распродажу во дворе. Подумайте о том, чтобы превратить хобби в работу неполный рабочий день, от которой вы можете направить доход на сбережения.

Зангарди Хейнс рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматический перевод суммы, которую, как вы определили, вы можете откладывать каждый месяц (используя свой бюджет), пока не достигнете целевого значения резервного фонда. «Если вы получаете бонус, возврат налогов или даже« дополнительную »ежемесячную зарплату — что происходит два месяца в году, если вам платят раз в две недели, — сохраните эти деньги, как только они поступят на ваш текущий счет. Если вы дождетесь конца месяца, чтобы перевести эти деньги, велики шансы, что они будут потрачены, а не сохранены », — говорит она.

Хотя у вас, вероятно, есть и другие цели сбережений, например, сбережения на пенсию, создание чрезвычайного фонда должно быть главным приоритетом. Именно сберегательный счет обеспечивает финансовую стабильность, необходимую для достижения других целей.

Оплата кредитными картами

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, следует ли сначала погасить задолженность по кредитной карте или создать чрезвычайный фонд. Некоторые говорят, что вам следует создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть задолженность по кредитной карте, потому что без чрезвычайного фонда любые непредвиденные расходы приведут вас к еще большей задолженности по кредитной карте.Другие говорят, что вам следует сначала выплатить долг по кредитной карте, потому что проценты настолько дороги, что значительно затрудняют достижение любой другой финансовой цели. Выберите философию, которая имеет для вас наибольший смысл, или делайте то и другое одновременно.

В качестве стратегии погашения долга по кредитной карте Дэвис рекомендует перечислить все ваши долги по процентной ставке от минимальной до максимальной, а затем выплачивать только минимум по всем долгам, кроме самой высокой. Используйте любые дополнительные средства, которые у вас есть, для совершения дополнительных платежей по вашей карте с наивысшей ставкой.

Метод, описанный Дэвисом, называется долговой лавиной. Еще один метод, который следует учитывать, называется снежным комом долга. Используя метод снежного кома, вы выплачиваете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки. Идея состоит в том, что чувство выполненного долга, которое вы получаете от выплаты самого маленького долга, даст вам импульс для решения следующего по величине долга, и так до тех пор, пока вы не освободитесь от долгов.

Гальегос говорит, что переговоры или урегулирование долга — это вариант для тех, у кого есть необеспеченный долг в размере 10 000 долларов и более (например, задолженность по кредитной карте), которые не могут позволить себе требуемые минимальные платежи.Компании, которые предлагают эти услуги, регулируются Федеральной торговой комиссией и работают от имени потребителя, чтобы сократить долг на 50% в обмен на вознаграждение, обычно в процентах от общей суммы долга или в процентах от суммы сокращения долга. которые потребитель должен заплатить только после успешных переговоров. По словам Гальегоса, таким образом потребители могут расплатиться с долгами за два-четыре года. Недостатки заключаются в том, что погашение долга может повредить вашему кредитному рейтингу, и кредиторы могут подать в суд на потребителей за неоплаченные счета.

Банкротство должно быть крайней мерой, потому что оно снижает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.

Среднесрочные финансовые цели

Когда вы составили бюджет, учредили чрезвычайный фонд и выплатили долг по кредитной карте — или, по крайней мере, добились значительных успехов в достижении этих трех краткосрочных целей — пора начинать работать над достижением среднесрочных финансовых целей. Эти цели станут мостом между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.

Получите страхование жизни и страхование дохода по инвалидности

Есть ли у вас супруг (а) или дети, которые зависят от вашего дохода? В таком случае вам необходимо страхование жизни на случай преждевременной смерти.Срочное страхование жизни — это наименее сложный и наименее затратный вид страхования жизни, который удовлетворит потребности большинства людей в страховании. Страховой брокер может помочь вам найти лучшую цену на полис. В большинстве случаев срочное страхование жизни требует медицинского страхования, и, если вы серьезно не больны, вы, вероятно, сможете найти хотя бы одну компанию, которая предложит вам полис.

Гальегос также говорит, что вы должны иметь страховку по инвалидности, чтобы защитить свой доход во время работы. «Большинство работодателей предоставляют такую ​​страховку», — говорит он.«Если они этого не сделают, люди могут получить его самостоятельно до пенсионного возраста».

Страхование по нетрудоспособности заменит часть вашего дохода, если вы серьезно заболели или пострадали до такой степени, что вы не можете работать. Он может обеспечить большее пособие, чем доход по инвалидности по социальному обеспечению, позволяя вам (и вашей семье, если она у вас есть) жить более комфортно, чем в противном случае, если вы потеряете способность зарабатывать доход. Будет период ожидания между тем, когда вы потеряете работу и начнут выплачиваться ваши страховые пособия, что является еще одной причиной, почему так важно иметь фонд на случай чрезвычайной ситуации.

Погасить студенческие ссуды

Студенческие ссуды — серьезное препятствие для ежемесячных бюджетов многих людей. Уменьшение или отказ от этих выплат может высвободить денежные средства, которые упростят накопление на пенсию и достижение других целей. Одна из стратегий, которая может помочь вам выплатить студенческие ссуды, — это рефинансирование в новую ссуду с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы можете потерять некоторые преимущества, связанные с федеральными студенческими ссудами, такие как выплата на основе дохода, отсрочка и воздержание, что может помочь, если вы попадете в тяжелые времена.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд и вы не выиграете от их консолидации или рефинансирования, методы лавины долга или снежного кома долга, упомянутые выше, помогут вам погасить их быстрее.

Подумайте о своей мечте

Среднесрочные цели также могут включать в себя такие цели, как покупка первого дома или, позднее, загородного дома. Может быть, у вас уже есть дом и вы хотите обновить его с помощью капитального ремонта или начать откладывать деньги на более просторное место. Колледж для ваших детей или внуков — или даже сбережения на случай, если у вас есть дети — другие примеры среднесрочных целей.

Когда вы установите одну или несколько из этих целей, начните выяснять, сколько вам нужно сэкономить, чтобы помешать их достижению. Визуализация желаемого будущего — первый шаг к его достижению.

Долгосрочные финансовые цели

Самая большая долгосрочная финансовая цель для большинства людей — накопить достаточно денег для выхода на пенсию. Общее практическое правило: вы должны откладывать от 10% до 15% каждой зарплаты на пенсионном счете с льготным налогообложением, таком как 401 (k) или 403 (b), если у вас есть доступ к такому, или традиционному IRA или Roth IRA. .Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно откладываете, вам нужно выяснить, сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию.

Оцените свои пенсионные потребности

Оскар Вивес Ортис, специалист по финансовому планированию CPA в компании PNC Wealth Management в районе Тампа-Бэй / Сент. Санкт-Петербург, штат Флорида, говорит, что вы можете сделать быстрый подсчет, чтобы оценить свою готовность к выходу на пенсию:

1. Оцените желаемые годовые расходы на жизнь при выходе на пенсию. Бюджет, который вы создали, когда приступили к своим краткосрочным финансовым целям, даст вам представление о том, сколько вам нужно.Возможно, вам придется планировать более высокие расходы на здравоохранение после выхода на пенсию.
2. Вычтите полученный доход. Включите социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вам сумму, которую необходимо профинансировать из вашего инвестиционного портфеля.
3. Оцените, сколько пенсионных активов вам потребуется на желаемую дату выхода на пенсию. Основывайте это на том, что у вас есть в настоящее время и что вы экономите ежегодно. Онлайн-калькулятор выхода на пенсию может сделать за вас математику. Если 4% или менее от этого баланса на момент выхода на пенсию покрывают оставшуюся сумму расходов, которые не покрывает ваше совокупное социальное обеспечение и пенсия, вы собираетесь выйти на пенсию.

4%

Самый высокий начальный коэффициент вывода средств для выхода на пенсию, который пережил все исторические периоды в истории рынка США, с учетом диверсифицированного портфеля акций и промежуточных государственных облигаций.

Если, например, вы начали с портфелем в 1 миллион долларов и сняли 40 000 долларов в первый год (4% от 1 миллиона долларов), затем увеличили изъятие на уровень инфляции каждый последующий год (40 000 долларов плюс 2% во второй год или 40 800 долларов. ; 40 800 долларов плюс 2% в третий год, или 41 616 долларов и т. Д.), Вы бы прошли через любой 30-летний пенсионный период, не исчерпав денег.«Вот почему при обсуждении выхода на пенсию вы часто видите 4% как практическое правило», — говорит Вивес Ортис.

«В большинстве сценариев вы фактически получаете больше денег в конце 30-летнего периода, используя 4%, но в худшем из худших случаев у вас закончились бы деньги в 30-м году», — добавляет он. «Единственное предостережение здесь заключается в том, что то, что 4% выжили во всех сценариях в истории, не гарантирует, что они будут продолжать это делать в будущем».

Ортис привел следующий пример того, как оценить, собираетесь ли вы выйти на пенсию:

56-летняя пара, которая хочет выйти на пенсию через 10 лет
Желаемые годовые расходы на проживание	65 000 долл. США
№ супругиСоциальное обеспечение 1 в возрасте 66 лет	$ (24 000)	2000 $ / мес
Социальное обеспечение супруга № 2 в возрасте 66 лет	$ (24 000)	2000 $ / мес
Остаточные потребности (за счет инвестиций)	17 000 долл. США
Общий объем инвестиций, необходимых для финансирования остающихся потребностей, при условии, что коэффициент изъятия составляет 4% (17 000 долл. США / 0,04)	425 000 долл. США
Текущий баланс 401 (k) / IRA (в совокупности, оба супруга)	$ (250 000)
Дополнительная экономия, необходимая в течение следующих 10 лет *	175 000 долл. США	(17 500 долларов в год; или около 1460 долларов в месяц)

* Для простоты мы не включили норму прибыли, которая будет получена в течение следующих 10 лет по текущим инвестициям.

Увеличение пенсионных накоплений

Для большинства людей, имеющих пенсионный план, спонсируемый работодателем, работодатель будет соответствовать проценту от того, что вам платят, говорит CFP Винсент Олдре, президент Assured Retirement Group в Миннеаполисе. Они могут составлять 3% или даже 7% вашей зарплаты. Вы можете получить 100% отдачу от своих инвестиций, если внесете достаточно, чтобы полностью соответствовать требованиям работодателя, и это самый важный шаг, который нужно предпринять для финансирования своей пенсии.

«Что меня убивает, так это то, что люди не вкладывают деньги в свой пенсионный план, потому что либо они« не могут себе этого позволить », либо они« боятся фондового рынка ».«Они упускают то, что я называю« легким »возвращением, — говорит Олдре.

Майкл Сирелли, финансовый советник SAI Financial в Уорренвилле, штат Иллинойс, рекомендует делать взносы в IRA в начале года, а не в конце, когда большинство людей склонны делать это, чтобы дать деньгам больше времени для роста и дать себе большая сумма для выхода на пенсию.

Итог

Вы, вероятно, не добьетесь идеального, линейного прогресса в достижении какой-либо из своих целей, но важно быть последовательным.Если вы столкнулись с непредвиденным счетом за ремонт автомобиля или медицинским обслуживанием в течение одного месяца и не можете внести взнос в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но вместо этого вынуждены вытащить из него деньги, не ругайте себя; Вот для чего существует фонд. Просто вернись в нужное русло, как только сможешь.

То же самое верно, если вы потеряете работу или заболеете. Вам придется создать новый план, чтобы пережить этот трудный период, и вы, возможно, не сможете погасить долг или откладывать на пенсию в течение этого времени, но вы можете возобновить свой первоначальный план — или, возможно, пересмотренную версию — когда вы выходи с другой стороны.

В этом прелесть годового финансового планирования: вы можете пересматривать и обновлять свои цели, а также отслеживать свой прогресс в их достижении на протяжении жизненных взлетов и падений. В процессе вы обнаружите, что как мелкие дела, которые вы делаете ежедневно и ежемесячно, так и более важные дела, которые вы делаете каждый год и на протяжении десятилетий, помогут вам достичь ваших финансовых целей.

примеров финансовых целей | 7 целей в области личных финансов

Когда дело доходит до личных финансов, ситуация каждого человека уникальна.Ни у кого нет таких же счетов, квартплаты, долгов или образа жизни. Когда вы будете готовы взять под контроль свой финансовый образ жизни, вам понадобится план, который решит ваши конкретные проблемы, а не проблемы вашего соседа.

На сайте Credit.org наши обученные тренеры готовы проанализировать вашу уникальную ситуацию и помочь вам спланировать свой путь к финансовой свободе. Первым шагом к решению этих проблем является определение ваших финансовых целей.

Что такое финансовая цель?

Финансовая цель — это цель, к которой нужно стремиться при управлении своими деньгами.Это может быть сбережение, трата, заработок или даже вложение.

Создание списка финансовых целей жизненно важно для создания бюджета. Когда у вас есть четкое представление о том, к чему вы стремитесь, работать над достижением цели легко. Это означает, что ваши цели должны быть измеримыми, конкретными и ориентированными на время.

Типы финансовых целей

Есть несколько типов финансовых целей:

• Краткосрочные цели
• Среднесрочные цели
• Долгосрочные цели

Краткосрочные финансовые цели

Это небольшие финансовые цели, которые могут быть достигнуты в течение года.Сюда входят такие вещи, как новый телевизор, компьютер или семейный отдых.

Среднесрочные финансовые цели

Обычно для достижения среднесрочных целей требуется около пяти лет. Немного дороже, чем повседневная цель, они все же достижимы с дисциплиной и упорным трудом. Выплата остатка по кредитной карте, ссуды или сбережения для первоначального взноса за автомобиль — все это среднесрочные цели.

Долгосрочные финансовые цели

Для достижения этой цели обычно требуется гораздо больше, чем 5 лет.Некоторые примеры долгосрочных целей — это сбережения на учебу в колледже или новый дом.

7 примеров целей личных финансов

Все еще не знаете, к чему стремиться? Вот несколько примеров личных финансовых целей, которые помогут вам начать работу.

1. Создать Чрезвычайный фонд

Жизнь непредсказуема, и к ней важно быть готовым. Экономия на чрезвычайные ситуации — одна из единственных целей, которая является необходимостью. Он должен быть первым, который вы должны установить, независимо от вашей ситуации.

Вам решать, что считается чрезвычайной ситуацией. Есть много разных ситуаций, которые могут попасть в эту категорию, в том числе:

• Медицинские расходы
• Потеря работы
• Несчастные случаи
• Неисправная техника
• Ремонт автомобилей

Когда происходит что-то неожиданное и дорогостоящее, средства на случай чрезвычайной ситуации помогут вам избежать финансового удара.

Сумма, которую вы сэкономите на случай чрезвычайной ситуации, может быть разной.По статистике, в среднем после увольнения на поиск новой работы уходит 9 месяцев. Помня об этом, в ваших интересах сэкономить примерно 9 месяцев дохода на случай чрезвычайных ситуаций.

2. Погасить долг

Выплата долгов — одна из самых распространенных финансовых целей. Никто не чувствует себя комфортно, зная, что он должен большие суммы денег. А поскольку сумма вашей задолженности уже является определенной величиной, выплату долга можно легко превратить в финансовую цель.

В дополнение к каждому ежемесячному платежу лучший способ добиться реального прогресса — это прекратить брать ссуды.Увеличение долга только оттолкнет вас от вашей цели, поэтому важно оставаться сильным и усердным. В некоторых случаях эта цель, вероятно, является среднесрочной, но есть способы быстро выбраться из долгов.

3. Сохранить для пенсии

Накопление на пенсию — это цель, над которой вы можете стремиться всю свою жизнь. Это прекрасный пример долгосрочного вложения.

Важно точно учитывать ваши пенсионные потребности. Создание пенсионного плана 401 (k) или другого пенсионного плана — самый прибыльный способ сэкономить на будущее.Помните, чем раньше вы начнете, тем лучше вам будет в конце.

4. Стремление к домовладению

Покупка дома — это распространенная долгосрочная финансовая цель. Независимо от того, откладываете ли вы на первоначальный взнос или работаете над выплатой ипотеки, домовладение — одна из важнейших финансовых целей, к которой нужно стремиться.

Накопление значительного первоначального взноса — лучший способ получить разумный жилищный заем. А если вы сэкономите достаточно, вы можете избежать расходов на частное страхование ипотеки, что сэкономит вам еще больше денег.

5. Расплатитесь за машину

Ежемесячная оплата за машину не является основным продуктом жизни. Отличный пример среднесрочной цели — погашение кредита на покупку автомобиля. Довольно значительный, погашение остатка должно занять всего несколько лет.

После того, как вы выплачиваете свой автокредит, не бегите сразу в автосалон. Это сигнал о том, что вы должны использовать эти выплаты по ссуде для других счетов или сбережений. Вы уже погасили один долг — нет причин сразу переходить к другому займу.Важно знать лучшее время для продажи или обмена автомобиля, чтобы получить максимальную отдачу от вложенных средств.

Вместо этого продолжайте водить свою старую машину, пока не получите значительный первоначальный взнос за следующую. Поставьте перед собой цель полностью оплатить следующий автомобиль, не занимая при этом никаких средств.

6. Инвестируйте в высшее образование

К сожалению, из-за роста стоимости обучения в колледже выплата студенческих ссуд стала современной долгосрочной целью. Независимо от того, являетесь ли вы студентом, выплачивающим свой собственный баланс, или же родитель откладываете деньги на образование своего ребенка, плата за обучение в колледже легко становится важной целью, на которой строится ваш бюджет.

7. План развлечений

Хотя большинство финансовых целей ориентированы на ответственность, вы всегда должны стремиться к одной «веселой» цели. Это может быть отпуск, телевизор с большим экраном, лодка или любая другая ненужная вещь, которую вы просто хотите.

Если вы много работаете и прилежно откладываете деньги, вы заслуживаете награды за увлекательные цели по сбережениям. Кроме того, работа над тем, чего вы действительно хотите, — отличный способ попрактиковаться в самодисциплине и постановке целей.

Нужна помощь в определении ваших финансовых целей?

Независимо от вашего финансового положения, наши опытные тренеры готовы помочь вам в достижении ваших целей.Свяжитесь с нами сегодня и начните свой путь к финансовой свободе.

Как ставить финансовые цели: 6 простых шагов

Накопление денег на покупку — это древняя сказка. Будь вы 8-летним ребенком, который хочет новый велосипед, подростком, который хочет новую машину, или взрослым, ищущим свой первый дом, у всех нас есть опыт попыток сэкономить на том, что сейчас недоступно в финансовом отношении.

Для начала нужно поставить конкретную финансовую цель. Чего вы хотите достичь? Как много времени это займет? Какие шаги к его достижению?

После того, как вы определили, что для вас важно, вам нужно выяснить, чего можно достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе; разработать SMART (конкретную, измеримую, достижимую, актуальную и своевременную) стратегию и ограниченный бюджет для ее достижения; начни экономить и постоянно следи за своими успехами.

Это много, но вполне достижимо. Вот как.

Каковы финансовые цели?

Финансовые цели — это цели по сбережениям, инвестициям или расходам, которые вы надеетесь достичь в течение определенного периода времени. Стадия жизни, на которой вы находитесь, обычно определяет, каких целей вы хотите достичь.

Например, если вы учитесь в колледже, это может быть легкая краткосрочная цель, такая как сбережение на новую пару обуви или что-то более сложное, например сбережение на машину.

С другой стороны, у человека с растущей семьей будет долгосрочная цель перейти от аренды дома к владению им.Другими популярными финансовыми целями являются сбережения для обучения ребенка в колледже и для собственной пенсии.

Почему стоит ставить финансовые цели

Аллен Вольвенд, CPA и сертифицированный специалист по финансовому планированию из Санкт-Петербурга, Флорида, предлагает своим клиентам широкий спектр услуг. Некоторым нужна помощь с налогами, другим нужна помощь с пенсионными фондами, а многим нужно разобраться в своей общей финансовой ситуации.

Есть общая нить — какова ваша финансовая цель?

«Для любого, кто входит в дверь, если у него нет каких-либо финансовых целей, если он не смог спланировать, как говорится, он, вероятно, планирует потерпеть неудачу», — сказал Вольвенд.«Те, кто смотрит в будущее и имеет некоторое представление о том, что они хотят делать со своими деньгами, те, кто приводит план в действие и развивает хорошие привычки, — эти люди золотые».

Соответственно, есть золотые правила. Однако правила не жесткие. Карл Ричардс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Парк-Сити, штат Юта, называет их «догадками». Кто знает, что нас ждет впереди через 30 лет? Если на то пошло, кто знает, что нас ждет на следующей неделе? Итак, самые умные и подготовленные люди делают самые лучшие предположения.

«Когда я учился на дипломированного специалиста по финансовому планированию, так называемое (денежное)« число »было очень важным», — сказал Вольвенд. «Это было число, к которому мы должны добраться, когда нам исполнится 65 лет, чтобы обеспечить нам образ жизни, которого мы хотим на всю оставшуюся жизнь. Это было давно.

«А что, если наступит экономический спад? Что, если обстоятельства изменятся? При постановке финансовых целей важно не только число. Это сам процесс. Это формирование хороших привычек.Если вы будете придерживаться последовательных схем экономии, вы настроите себя на успех ».

Примеры финансовых целей

Подумайте о том, чтобы придерживаться этих 11 финансовых целей, чтобы избавиться от долгов:

1. Составьте бюджет и живите им — Некоторые скептически относятся к процессу составления бюджета. «Бюджеты сосредоточены на долгах и расходах, и никто не разбогател, сосредоточившись на своих долгах», — сказал Рик Эдельман, сертифицированный специалист по финансовому планированию, автор восьми книг.«Вы станете богатым, сосредоточив внимание на своих активах и доходах». Но большинство экспертов сходятся во мнении, что бюджеты полезны, хотя бы для того, чтобы четко определить размер дохода и постоянных расходов в чьей-либо семье. Создание бюджета — отличный способ узнать свои финансовые возможности.
2. Выплата долга по кредитной карте — Вольвенд сказал, что это качество должно возглавить список для всех, кто серьезно относится к установлению финансовых стандартов. «Процентные сборы (по счетам кредитной карты) съедают настолько большую часть денежного потока, что можно было бы использовать для других целей», — сказал Вольвенд.«После того, как вы их выплатите, вы должны осознавать, что не пользуетесь кредитной картой так часто. Вся система позволяет людям принимать неверные решения. Попав в эту культуру, вы даже не узнаете, что происходит, пока не сложите все это. Это похоже на: «Черт возьми, у меня задолженность на 150 000 долларов!» ». Если у вас возникли проблемы с самим этим, попробуйте консолидацию кредита в авторитетном некоммерческом консультационном агентстве.
3. Сохранение резервного фонда должно быть высшим приоритетом — Три месяца ликвидности — это минимальный стандарт.Лучше полгода (или больше). На нестабильном рынке труда чрезвычайные фонды необходимы. Чрезвычайные фонды обычно используются для устранения неожиданного ремонта автомобиля, оплаты пребывания в больнице, ипотеки и множества других непредвиденных проблем.
4. Накопить на пенсию — Отсроченное вознаграждение остается неуловимым понятием для некоторых американцев. «Все, что нас окружает, — это толчок к покупке, толчок к потреблению», — сказала Аннамария Лусарди, выдающийся профессор Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона.«Нам нужно сделать сбережения — особенно пенсионные сбережения — такими же увлекательными, как и потребление. И это захватывающе, если учесть, что это дает нам возможность реализовать наши долгосрочные мечты. Люди просто должны видеть это так ». Ежемесячно откладывайте наличные, чтобы пополнять свой пенсионный портфель. Позже ты себя поблагодаришь.
5. Живите по средствам — Это простое математическое уравнение. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, возникает долг. Если вы тратите меньше, чем ваш доход, есть сбережения. Не пытайтесь вести образ жизни, который вам не по карману.
6. Развивайте навыки, чтобы повысить свой доход — Это не обязательно означает возвращение в колледж для получения дополнительной степени. Это может означать дополнительное обучение или ответственность на вашей текущей работе. Это может означать поиск наставника, который может дать советы и обратную связь. Это может означать работу на неполный рабочий день, посещение конференций и семинаров, создание сетей в своей профессии, посещение уроков в публичной библиотеке, все, что угодно, чтобы приобрести больше контактов и знаний. Маленькие шаги могут привести к большим выигрышам.
7. Сэкономьте деньги на колледже — Высшее образование, которое стоило 20 000 долларов в 1977 году, будет стоить 302 434 доллара в 2020 году, но получение степени окупается. По данным Министерства образования США, выпускники колледжей со степенью бакалавра обычно зарабатывают на 66% больше, чем выпускники только с аттестатом средней школы. В течение жизни разница в доходах составляет 1 миллион долларов и более. Согласно исследованию Джорджтауна, в 2020 году примерно 35% всех вакансий требовали как минимум степени бакалавра, а 30% вакансий требовали степени младшего специалиста или колледжа в той или иной форме.
8. Сохраните первоначальный взнос на дом — Для большинства людей дом — это самая значительная покупка и инвестиция. Чем больше первоначальный взнос, тем больше свободы и гибкости предоставляется в течение срока кредита. Первоначальный взнос в размере 20% — это стандарт хорошей ипотеки. Помните, что ипотека — гораздо более разумное вложение, чем выплата аренды.
9. Повысьте свой кредитный рейтинг — Чтобы получить ипотеку или что-либо, требующее ссуды, всегда полезно иметь право на более низкую процентную ставку.Проще говоря, улучшенный кредитный рейтинг экономит ваши деньги за счет более низких процентных ставок.
10. Выплата студенческих ссуд — Средний долг 45 миллионов американцев, имеющих долг по студенческим ссудам, составляет 37 693 доллара. Миллионы заемщиков воспользовались предложением правительства о снисходительности во время пандемии COVID-19 и прекратили выплаты. Многие до сих пор думают, что федеральное правительство простит хотя бы часть их долгов. Это может случиться, но пока вам лучше придумать план, как выплатить то, что вы должны.Рефинансирование может быть способом для некоторых заемщиков, но если у вас есть государственные займы и вы выбираете этот вариант, будьте осторожны с использованием частных кредиторов для рефинансирования. Федеральные займы имеют определенные гарантии, такие как погашение, отсрочка и воздержание от дохода на основе дохода, которые больше не применяются после того, как вы рефинансируете у частного кредитора.
11. Открытие бизнеса — Начало бизнеса — трудное, но в конечном итоге плодотворное мероприятие. Кто не хочет быть начальником? Когда вы начинаете бизнес, вам нужно будет создать бизнес-план, найти начальные деньги и придерживаться ежемесячного бюджета в пределах ваших средств.Начать бизнес — значит зарабатывать деньги, а не растрачивать собственные. Оставайся стойким!

«Суть в том, что каждый может сделать больше — и каждый должен делать больше — для планирования своего финансового будущего», — сказал Лусарди, который является одним из ведущих мировых экспертов по управлению долгом. «Составьте план, а затем следуйте этому плану».

Как ставить финансовые цели

Вот шесть шагов к постановке финансовых целей.

1. Определите, что для вас важно. Положите все, от практичного и актуального до причудливого и далекого, на стол для осмотра и взвешивания.
2. Определите, что находится в пределах досягаемости, что займет немного времени и что должно быть частью долгосрочной стратегии.
3. Примените стратегию SMART-цели. То есть убедитесь, что ваши амбиции конкретны, измеримы, достижимы, актуальны и своевременны. УМНЫЙ.
4. Создайте реалистичный бюджет. Получите четкое представление о том, что приходит и что выходит, а затем работайте над достижением своих целей. Используйте свой бюджет, чтобы устранить утечки в своем финансовом судне.
5. Если повезет, ваш жесткий, реалистичный и надежный бюджет покажет, по крайней мере, горстку остатков долларов.Какой бы ни была эта сумма, автоматически направьте ее в отдельный аккаунт, предназначенный для решения первых двух вопросов в вашем списке приоритетов.
6. Следите за своим прогрессом. Убедитесь, что вы соответствуете определенным критериям. Если нет, найдите время, чтобы переоценить, что пошло не так.

Как достичь своих финансовых целей

Лучший способ достичь своих финансовых целей — составить план, в котором расставлены приоритеты.

Когда вы исследуете свои собственные цели, вы обнаружите, что некоторые из них являются широкими и далеко идущими, а другие — узкими.Ваши цели можно разделить на три категории времени:

1. Краткосрочные финансовые цели достигаются менее чем за год. Примеры могут включать отпуск, покупку нового холодильника или выплату определенного долга.
2. Среднесрочные финансовые цели не могут быть достигнуты сразу, но не должны занимать слишком много лет. Примеры могут включать покупку автомобиля, получение ученой степени или сертификации или погашение долгов по кредитной карте.
3. Для достижения долгосрочных финансовых целей (более пяти лет) может потребоваться несколько лет и, как следствие, потребуются более длительные обязательства и часто больше денег.Примеры могут включать покупку или оплату дома, сбережения на учебу ребенка в колледже или комфортный выход на пенсию.

Процесс постановки целей включает решение, каких целей вы собираетесь достичь; оценка необходимой суммы денег и других необходимых ресурсов; и спланировать, сколько времени вы ожидаете, чтобы достичь каждой из ваших целей.

Разработайте схему целей

Разработка таблицы финансовых целей — хороший способ начать этот процесс. Вот пять шагов, которые вы должны выполнить, чтобы настроить таблицу целей:

1. Запишите одну личную финансовую цель.Он должен быть конкретным, измеримым, ориентированным на действия, реалистичным и иметь график.
2. Определите, является ли ваша цель краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной, и создайте график для достижения этой цели. Это может измениться в любое время в зависимости от вашей ситуации.
3. Определите, сколько денег вам нужно для достижения вашей цели, и разделите эту сумму на месяц и / или год.
4. Подумайте обо всех способах достижения этой цели. Включите экономию, сокращение расходов, дополнительный заработок или поиск дополнительных ресурсов.
5. Решите, какой из способов является наилучшим для достижения вашей цели, и запишите их.

Все это может показаться сложным, но лучше ставить дополнительные цели. Расставьте приоритеты, а затем добейтесь. Достигнув некоторых из более легких целей, вы обретаете уверенность в своем решении. Это дает мотивацию для достижения более сложных целей, требующих больше времени и дисциплины.

Краткосрочные цели

Краткосрочные финансовые цели имеют тенденцию быть узкими по объему и с ограниченным временным горизонтом.Краткосрочные цели могут включать в себя покупку домашней мебели, небольшие ремонтные работы в доме, сбережения на машину или отпуск или оплату обучения в аспирантуре.

, однако, еще лучше, краткосрочные цели должны включать в себя как можно более эффективное управление вашим бюджетом, корректировку ваших привычек расходов, устранение задолженности по кредитной карте, экономию определенного процента вашего дохода и / или создание вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций / на черный день. .

Краткосрочные цели могут включать серьезный отказ от ненужных расходов.Вам нужен стационарный телефон? Вам нужны все эти кабельные каналы премиум-класса? Вам нужно есть вне дома несколько раз в неделю?

Звук уже устрашающий? Тогда, возможно, ваша ключевая краткосрочная цель — найти финансового или инвестиционного консультанта, который поможет вам разобраться в ваших приоритетах и ​​составить план.

Среднесрочные цели

Тенденция взвешивать финансовые планы вокруг краткосрочных и долгосрочных целей получила название «штангового» подхода. Некоторое внимание следует уделять средним целям — тем амбициям, на реализацию которых уйдет 3-5 лет.

Опять же, примените SMART-планирование. Не зацикливайтесь на таком высоком уровне, что разочарование может свести на нет ваши амбиции.

Примеры среднесрочных финансовых целей включают сбережения, достаточные для первоначального взноса за дом, выплату солидной студенческой ссуды, открытие бизнеса (или начало второй карьеры), оплату свадьбы, пополнение предоплаченного фонда колледжа вашего ребенка, получение отпуск мечты или даже творческий отпуск.

Ключевой среднесрочной целью будет развитие потоков множественного дохода.Это не означает, что каждые выходные нужно работать в ближайшем магазине. Вместо этого это может означать выяснение того, как монетизировать хобби или открытие побочного бизнеса с недостаточно используемыми навыками.

Ваш финансовый консультант или консультант по инвестициям может сыграть ценную роль в выработке вашей среднесрочной стратегии.

Долгосрочные цели

Конечной долгосрочной финансовой целью, конечно же, является финансирование комфортной пенсии. Никогда не рано начинать работу с регулярными автоматическими депозитами на инвестиционных счетах с льготным налогообложением.Трудно превзойти инвестирование, рассчитанное на основе средней долларовой стоимости за период от 30 до 40 лет.

Другие долгосрочные финансовые цели могут включать жизнь без долгов, выплату ипотеки; совершить длительную поездку, которая случается только раз в жизни; обеспечить своим детям образование без долгов в колледже; строительство поместья, которое дало бы вашей молодежи возможность выбора в жизни; или оставить наследство любимой некоммерческой организации.

Советы и ресурсы по постановке целей

Есть ресурсы, которые помогут всем не сбиться с курса. Финансовые приложения для отслеживания целей могут быть полезны.Технология предлагает ряд индикаторов целей, предупреждений и подсказок, которые могут служить хорошей дорожной картой.

Есть еще и старомодные методы. Изображение вас, прикрепленное к дверце холодильника, возможно, имитирующее удовольствие от выхода на пенсию на уединенном пляже, могло бы стать хорошим визуальным стимулом.

«Если вы это видите, вы в это поверите», — сказал Вольвенд. «Это все равно что достать ту старую фотографию себя из колледжа, показать, как ты выглядел раньше. Это может помочь вам получить мотивацию сбросить эти 30 фунтов.Каким бы ни был метод, он того стоит, если он направит вас на правильный путь ».

Когда весы наконец склоняются в вашу пользу, только человек может искать награду, например шоколадный торт. То же самое и в мире финансов. Когда вы достигаете своих финансовых целей — либо за счет постепенного прогресса, либо за счет финишной черты выхода на пенсию — нет ничего плохого в том, чтобы отмечать хорошо выполненную работу.

Получите помощь с постановкой финансовых целей

Долг — постоянное бремя для всех американцев.Когда дело касается выплаты долга или накопления денег на пенсию, ситуация у каждого человека разная. Придумать план по облегчению и, в конечном итоге, погашению долга должно быть одной из главных финансовых целей вашей взрослой жизни. Один из шагов, который вы можете сделать для достижения этой цели, — это встретиться с сертифицированным кредитным консультантом, который поможет вам с постановкой финансовых целей, составлением бюджета и сбережением.

Есть старая поговорка: «Завтра никогда не наступит». Итак, я спрашиваю вас: почему бы не начать заниматься своим долгом сегодня?

---

Источники

• Фридман З.(2021, 20 февраля) Статистика долга по студенческим ссудам в 2021 году: рекордные 1,7 триллиона долларов. Получено с https://www.forbes.com/sites/zackfriedman/2021/02/20/student-loan-debt-statistics-in-2021-a-record-17-trillion/?sh=4a1dffa91431
.
• N.A. (2021, февраль) Домашний долг и кредит. Получено с https://www.newyorkfed.org/medialibrary/interactives/householdcredit/data/pdf/hhdc_2020q4.pdf
• N.A. (2016, 8 июля) Краткосрочные цели — финансовые цели. Получено с https: // financialengines.com / education-center / краткосрочные цели /
• N.A. (2017) Ваш 30-ступенчатый путь к финансовому благополучию. Получено с http://www.financialliteracymonth.com/30Steps/
• Смит, Н. (Северная Дакота) Требования к росту занятости и образованию до 2020 г. Получено с https://cew.georgetown.edu/cew-reports/recovery-job-growth-and-education-requirements-through-2020/
• Hess, A. (2019, 24 октября) Стоимость обучения в государственных колледжах увеличилась во всех 50 штатах за последние 10 лет — вот результаты сравнения вашего штата.Получено с https://www.cnbc.com/2019/10/24/college-costs-have-increased-in-all-50-states-over-the-past-10-years.html
.
• Hess, A. (2019, 13 декабря) Стоимость обучения в колледже выросла более чем на 25% за последние 10 лет — вот почему. Получено с https://www.cnbc.com/2019/12/13/cost-of-college-increased-by-more-than-25percent-in-the-last-10-years.html
.
• Friedman, Z. (2020, 3 февраля) Статистика долга по студенческой ссуде в 2020 году: рекордные 1,6 триллиона долларов. Получено с https: // www.forbes.com/sites/zackfriedman/2020/02/03/student-loan-debt-statistics/#28adeec0281f
• Discovery, J. (3 февраля 2017 г.) 10 типов финансовых целей, к достижению которых нужно стремиться. Получено с https://www.loveoflists.com/2017/02/03/10-types-of-financial-goals-to-work-towards/
.

Как ставить и достигать своих финансовых целей

Для постановки соответствующих финансовых целей требуется относительно высокий уровень финансовой грамотности. Важно понимать основы финансов, в том числе то, как составлять бюджет, как работают налоги, разницу между типами инвестиций и различные другие темы личных финансов, которые влияют на ваши личные финансы.

Если вы чувствуете себя плохо подготовленным для самостоятельного принятия финансовых решений и понимаете, что вам необходимо повысить свою финансовую грамотность, добавьте это к своим финансовым целям сейчас, потому что это основа, на которой вы будете разрабатывать цели, которые будут лежать в основе всего вашего финансового будущего. .

Каковы финансовые цели?

Ваши финансовые цели — это конкретные денежные суммы, которые вы стремитесь получить, которые позволят вам реализовать свое видение своей жизни. Как и в случае с любой другой целью, финансовые цели должны быть согласованы с вашими долгосрочными планами, независимо от того, включают ли эти планы обучение детей в школе, поддержание определенного образа жизни на пенсии или выплату и удержание от долгов.

Подробно описаны хорошие финансовые цели. Общие цели, такие как «поднять кредитный рейтинг», вряд ли подтолкнут вас к их достижению по ряду причин.

Во-первых, цель неоднозначная. Какой у вас текущий кредитный рейтинг? Насколько высоко вы можете реально ожидать повышения своей оценки в установленные сроки?

Даже если вы записываете эту цель и пересматриваете ее каждый день, вам, вероятно, будет сложно понять, с чего начать, и вы не будете знать, когда вы ее достигли.

Во-вторых, если вы не знаете, почему вы хотите поднять свой кредитный рейтинг — то есть результат, на который вы надеетесь, повысив свой рейтинг, — вы не почувствуете срочности его достижения.Возможно, вы где-то слышали, что у вас должен быть кредитный рейтинг 750, но вы не понимаете, почему это важно. Какая вам польза?

Хотя улучшение вашего кредитного рейтинга — достойная цель для людей с оценками, которые попадают в диапазон 680, эксперты утверждают, что существует точка уменьшения прибыли, когда вы достигнете кредитного рейтинга 760. Тогда возникает вопрос, актуальна ли эта цель для ваш текущий финансовый план и статус.

Вот почему вам нужны финансовые цели SMART.

Цели SMART определяются следующими характеристиками:

• Особый
• Измеримый
• Достижимый
• Соответствующий
• С ограничением по времени

Если вы измените цель «повысить свой кредитный рейтинг», чтобы «улучшить мой 680 кредитный рейтинг на 25 пунктов в течение следующих 12 месяцев», у вас будет цель SMART, которую можно будет отслеживать и измерять. Умение следить за этой целью значительно увеличивает ваши шансы на ее достижение.

Ваши финансовые цели и ваш бюджет идут рука об руку

Создание реалистичного бюджета и его соблюдение — само по себе достойная финансовая цель. Без бюджета вы потерпите неудачу в своих усилиях по достижению своих целей.

Управление капиталом и финансовое планирование основываются на хороших навыках составления бюджета. Ваши финансовые цели являются составной частью вашего общего финансового плана, и ваш бюджет позволяет вам пересмотреть свой план и при необходимости скорректировать его для достижения ваших целей.

Точно так же, как профессиональные спортсмены ведут подробный учет своих тренировок и успехов, чтобы получить представление о них и отслеживать их прогресс, вы можете использовать свой бюджет для анализа своих финансовых достижений и неудач и определения любых областей вашего плана, которые могут потребовать корректировки.

Ваш бюджет также даст вам чувство контроля над своим финансовым положением и уверенность в том, что вы сможете упорствовать перед лицом финансовых невзгод.

Еще одним преимуществом бюджета, о котором часто забывают, является его полезность в качестве средства коммуникации. Возможно, вы и ваш супруг расходятся во взглядах. Или, может быть, ваши дети думают, что деньги растут на деревьях, как гласит пословица.

Способность представить поддающиеся количественной оценке привычки семьи к расходам и то, как они подрывают общие цели, может поддержать ваш аргумент в пользу необходимости сократить расходы на еду или вкладывать определенную сумму в фонд колледжа каждый месяц.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием основных финансовых терминов

Три типа финансовых целей

В контексте инвестиционной стратегии Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) определяет три типа финансовых целей: долгосрочные (более 10 лет), среднесрочные (от 3 до 10 лет) и краткосрочные (менее 3 года).

Полезно рассматривать свои финансовые цели — а не только свои инвестиции — как долгосрочные, среднесрочные (или среднесрочные) и краткосрочные.

Точно так же, как установление временных рамок для ваших инвестиций позволит вам более эффективно разрабатывать стратегию, четкие и реалистичные временные рамки для остальных ваших финансовых целей лучше подготовят вас к планированию шагов, которые необходимо предпринять, чтобы приблизиться к каждой из них.

Долгосрочные цели

Долгосрочные цели, такие как обеспечение финансовой безопасности при выходе на пенсию или погашение ипотеки, еще не за горами. Ваши долгосрочные финансовые цели часто включают несколько краткосрочных или среднесрочных целей. Всегда полезно разбивать большие цели на более мелкие и более срочные.

Краткосрочные цели

В дополнение к более мелким, более узконаправленным целям, которые способствуют достижению ваших долгосрочных целей, вы также можете установить краткосрочные цели для вещей, которые вы хотели бы позволить себе в ближайшем будущем, таких как ремонт ванной комнаты или поездка. во Францию.Обратите внимание, что наш пример здесь конкретен. На это есть причина.

По словам финансового психолога доктора Брэда Клонца, «нам нужно давать нашим финансовым целям конкретные, захватывающие имена, вызывающие в воображении образы и чувства, которые нас волнуют».

Сила финансовой психологии в достижении ваших целей частично заключается в том, что она побуждает вас визуализировать будущее и то, как будет выглядеть успех. Это относится ко всем вашим финансовым целям, а не только к вашим краткосрочным целям.

Среднесрочные цели

Среднесрочные или промежуточные цели могут включать в себя такие меры, как сохранение страхового взноса для аннуитета, который обеспечит вам пожизненный доход, улучшение вашего кредитного рейтинга или получение капитала для открытия собственного дела.

Вы можете изучить способы получения пассивного дохода или нанять финансового консультанта, который поможет вам спланировать выход на пенсию. Каждый из этих примеров среднесрочных финансовых целей имеет временные рамки от трех до десяти лет и в конечном итоге является ступенькой к более широкой цели.

Примеры различных типов финансовых целей включают:

• Повысьте свою финансовую грамотность
• Создайте бюджет
• Накопление на пенсию и другие долгосрочные планы
• Сохранить на краткосрочные и среднесрочные планы
• Погасить долг
• Сделайте хороший кредит
• Зарабатывай больше
• Создать план недвижимости

Каковы преимущества постановки финансовых целей?

Четкие и реалистичные финансовые цели помогут вам их достичь.Исследования показывают, что у людей, которые изложили свои цели в письменной форме и регулярно их возвращают, больше шансов на их достижение. Эта система работает для генеральных директоров так же эффективно, как и для олимпийских спортсменов, и может работать на вас, независимо от того, какие финансовые цели вы ставите.

Материальный характер конкретных письменных финансовых целей облегчает их отслеживание, а прогресс, которого вы достигаете в достижении краткосрочных целей, будет поддерживать вашу мотивацию для достижения ваших промежуточных и долгосрочных целей.

Простой акт анализа ваших финансовых целей и взвешивания решений с учетом вашего бюджета и приоритетов увеличит вероятность того, что вы останетесь на правильном пути, иногда жертвуя ночным выходом или новым поколением этого технического устройства, которое все остальные списывают со своих кредитных карт. .

Еще одно — часто недооцененное — преимущество постановки финансовых целей — уменьшение стресса и беспокойства, которые вы испытаете, когда столкнетесь лицом к лицу со своей финансовой реальностью.

13-е ежегодное исследование стресса в Америке Американской психологической ассоциации, которое проводилось в Интернете и включало 3617 взрослых в возрасте 18 лет и старше, проживающих в Соединенных Штатах, показало, что финансы находятся на первом месте в списке факторов стресса для американцев.

Что касается факторов личного стресса, в отчете говорится, что «около шести из 10 взрослых считают работу (64 процента) и деньги (60 процентов) значительными источниками стресса, что делает их наиболее часто упоминаемыми факторами личного стресса».

А в январе 2020 года Experian сообщила, что в 2019 году задолженность по кредитным картам американцев составляла в среднем 6 194 долларов, что на 3 процента больше, чем в предыдущем году.

Представьте себе чувство свободы, зная, что вы не входите в число обремененных долгами 60 процентов американцев, и позвольте этому вести вас к вашим целям.

Советы по постановке достижимых финансовых целей

Ваши финансовые цели уникальны для вас. Они являются продолжением ваших ценностей, самого важного для вас. Вы можете обнаружить, что одних целей достичь легче, чем других.

Может быть, у вас больше мотивации откладывать деньги на путешествия, чем на мебель для дома. Ваше видение будущего должно направлять вас при постановке финансовых целей.

Как предложил доктор Клонц в своей статье для телеканала CNBC «Инвестируйте в вас: готовы.Установленный. Расти.» столбец, трудно получить мотивацию к достижению финансовых целей, если вы не связываете свою цель с тем, что вам больше всего нравится.

Советы доктора Клонца по использованию финансовой психологии для достижения ваших целей включают:

• Визуализируйте свою идеальную жизнь и определите финансовые цели, которые соответствуют этой картинке.
• Назовите свои цели такими названиями, которые вызывают воодушевление и мотивацию.
• Отметьте свои цели по времени (принцип SMART-целей).
• Создавайте визуальные представления, которые помогут вам представить свои цели.
• Автоматизируйте свой успех.

Этот последний совет может иметь огромное влияние на ваш успех. Автоматизация как можно большего количества действий, необходимых для достижения ваших финансовых целей, может смягчить представление о том, что вы обходитесь без — или делаете с меньшими затратами.

И, к счастью, существует множество ресурсов для автоматизации и отслеживания ваших финансовых целей.

Ресурсы для постановки и достижения финансовых целей

От прямых депозитов до сберегательных счетов и вариантов автоплатежей по кредитным картам до платформ бюджетирования, которые связаны с вашими счетами и обновляются в режиме реального времени, у вас под рукой есть ресурсы практически для любого типа финансовых целей.

Некоторые из них бесплатны, другие предоставляются по подписке, а их преимущества и функции различаются. Вам нужно будет оценить эти ресурсы, исходя из ваших целей, чтобы решить, стоит ли выгода затрат или, что не менее важно, времени, которое вам придется потратить на их настройку и научиться их использовать.

Как и любой другой инструмент, эти программные приложения не могут сделать все за вас. Вам нужно будет регулярно отслеживать свои транзакции и учетные записи, а также знать настройки и уведомления приложений, чтобы убедиться, что все работает так, как вы ожидаете.

Бюджетирование

• Вам нужен бюджет (YNAB)
• Монетный двор
• Quicken

Имейте в виду, что любая форма автоматизации может привести к сокращению вашего бюджета, если вы не будете тщательно отслеживать все транзакции.

Помимо онлайн-банкинга и автоматической оплаты счетов, ваш банк может бесплатно создавать отчеты о расходах, диаграммы и другие визуальные данные на своем веб-сайте, которые вы можете экспортировать в электронную таблицу или таблицу бюджетирования.

Вы также можете найти бесплатные финансовые калькуляторы и услуги кредитного консультирования от некоммерческих организаций, таких как Национальный фонд кредитного консультирования, а также обучение финансовой грамотности и руководство по достижению финансовых целей на государственных веб-сайтах, таких как MyMoney.губ.

Наконец, обратите внимание на слова Джорджа Герберта:

«Не ждите: время никогда не будет« подходящим ». Начните с того места, где стоите, и работайте с любыми инструментами, которые могут быть в вашем распоряжении, и по мере вашего продвижения будут найдены лучшие инструменты».

10 лучших финансовых целей, которые должны быть у всех на 2021 год

Если вы еще этого не осознали, я вроде как помешанный на постановке целей.

Некоторые люди исполняют новогодние обещания. Это здорово, но я думаю, что вам нужно более последовательно пересматривать свои цели.Для меня это каждые 90 дней.

Другие люди не утруждают себя постановкой целей. Они предпочитают — по крайней мере, неосознанно — полагаться на удачу.

Давайте заранее установим, что цели — это нечто более существенное, чем мечты или желания.

Они могут начинать с мечты или желания, но у них есть план действий, который объясняет, как превратить желание в нечто реальное.

Это особенно важно, когда речь идет о финансовых целях. Поскольку они требуют регулярных вложений денег и усилий в течение длительного периода времени, вам необходимо иметь работоспособный план, чтобы воплотить их в жизнь.

Начните с постановки финансовых целей. Если вы никогда не задумывались об этом, то вот 10 хороших финансовых целей , которым каждый должен сделать приоритет в 2021 году.

1. Иметь хорошо укомплектованный чрезвычайный фонд

Обычно мы думаем, что наличие чрезвычайного фонда — это нечто важное. краткосрочная финансовая цель. И с механической точки зрения это правда. Однако у чрезвычайного фонда есть важные долгосрочные преимущества, поэтому это одна из хороших финансовых целей, которую вы должны планировать достичь.

Вот лишь некоторые из преимуществ, которые хорошо укомплектованный фонд на случай чрезвычайной ситуации может предоставить вам на протяжении всей вашей жизни:

• Он может избавить вас от многих денежных забот, которые у вас есть, поскольку вы знаете, что у вас всегда будет резерв если вы попадете в затруднительное положение
• Как и ожидается от фонда чрезвычайных ситуаций, он будет там, чтобы смягчить удар в случае внезапной чрезвычайной ситуации, такой как потеря работы или большие медицинские расходы
• Это важное управление капиталом инструмент — если вы можете сэкономить деньги для чрезвычайного фонда, то вы можете сэкономить деньги для любой финансовой цели, которая у вас есть
• Он предоставляет вам промежуточный источник финансирования — своего рода промежуточную точку между вашей зарплатой и вашими инвестиционными счетами, — которую вы можно использовать, чтобы вам не приходилось беспокоить ваши долгосрочные инвестиции
• Просто наличие резервного фонда сделает большие колебания на фондовом рынке более эмоционально терпимыми, зная, что ваше выживание не на высоте. ставка, когда рынок падает

Если учесть все, что связано с наличием сильного резервного фонда, это должно поднять его по лестнице приоритетов на несколько ступеней.Вот несколько лучших вариантов сберегательного счета для вашего чрезвычайного фонда.

2. Избавиться от долгов — полностью

Самое замечательное в этой цели состоит в том, что любой может сделать это, независимо от дохода или уровня благосостояния. А если вы хотите получить максимальную отдачу от своих финансов, фактически необходимо выбраться из долгов.

На данный момент давайте проигнорируем споры о соотношении хорошего долга и плохого долга. В какой-то момент в вашей жизни все долги становятся безнадежными, и их нужно погашать.Это включает ипотеку на ваш дом. Хотя вначале цель этого долга может быть благородной, с течением времени он не меньше препятствует вашему доходу, чем любой другой долг.

Есть больше причин выбраться из долгов, чем я могу перечислить здесь, но вот лишь некоторые из них:

• Выбраться из долгов означает, что у вас будет полный контроль над своими доходами — и это невероятное чувство.
• Это оставит вам больше денег для сбережений и инвестиций — и даже больше для расходов
• Он уберет звездочку из ваших финансов — Я зарабатываю X 000 долларов в месяц, , но долларов X00 должен пойти, чтобы заплатить мои долги.У меня накопилось более 20 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте, и в ближайшее время я не собирался сбавлять обороты.

  К счастью, моя девушка (теперь жена) помогла мне увидеть долг в том, что есть на самом деле — ЗЛО.

  После того, как мы поженились, обеими нашими целями стало освобождение от долгов и отсутствие остатка на кредитной карте. Я с гордостью могу сказать, что после более чем 10 лет брака мы придерживаемся этой цели.

  Возьми, долг!

  Вы можете установить все хорошие финансовые цели, которые хотите, но будет трудно достичь какой-либо из них, если вы несете значительные долги до конца своей жизни.

  Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой или несколько разных счетов по кредитным картам, которые нужно оплачивать каждый месяц, имеет смысл воспользоваться предложением о переводе баланса с годовой процентной ставкой 0%.

  Карты Chase Slate ^® , , например, дают вам 0% годовых на полные 15 месяцев, и все это без какой-либо комиссии за перевод баланса. С помощью этого предложения вы можете перевести несколько долгов с высокими процентами и сэкономить сотни — или даже тысячи долларов — в течение начального периода годовых.

  3. План досрочного выхода на пенсию

  Когда я начинал как финансовый консультант и, наконец, понял концепцию сложных процентов, я был полон решимости поставить себя в ситуацию, когда я мог бы выйти на пенсию к 50 годам, если бы захотел. Не знаю, действительно ли я когда-нибудь выйду на пенсию, потому что мне очень нравится то, что я делаю.

  Даже если вам абсолютно нравится то, чем вы занимаетесь, планирование досрочного выхода на пенсию — одна из самых важных финансовых целей.

  Недавнее исследование Provision Living показывает, что у 43% миллениалов есть $ 5 000 или меньше, спрятанные на пенсию.Опрос также показал, что большинство миллениалов обеспокоены выходом на пенсию и сомневаются, что у них будет достаточно средств на жизнь.

  Вот почему планирование выхода на пенсию имеет решающее значение:

  • Достижение пенсионных целей может занять больше времени, чем вы думаете; если вы планируете выйти на пенсию в 50 лет, у вас будет достаточно времени, чтобы дожить до 65, если вы наткнетесь на несколько препятствий. тогда вы будете готовы
  • Семейные обстоятельства часто требуют больше вашего времени, и досрочный выход на пенсию поможет вам его получить
  • Хотя вы можете не захотеть полностью выходить на пенсию раньше, вы можете решить, что хотите перейти на пониженную передачу и не работать, поэтому жесткий
  • Лучше уметь рано выходить на пенсию и не делать этого, чем приходить на пенсию раньше и не иметь возможности

  Есть еще одно преимущество у планирования досрочного выхода на пенсию, и оно очень большое.Работая в направлении досрочного выхода на пенсию, вы заранее пополняете свой портфель пенсионных инвестиций. Это даст вам более крупный портфель на раннем этапе, а это будет означать, что вам не придется так много работать, откладывая для выхода на пенсию в более позднем возрасте, когда это может быть сложнее.

  Для меня это было открытие Roth IRA и доведение его до максимума. Моя жена тоже. Вдобавок я вкладывал в свой 401k столько денег, сколько мог. Поверьте мне. Как новый финансовый консультант, я мало зарабатывал, но мне все же удавалось расставить приоритеты в своих расходах и сэкономить значительную сумму.

  В начале своей карьеры я видел слишком много пар в возрасте 60 лет, которые не накопили достаточно, чтобы выйти на пенсию, но выходят на пенсию рано. Я поставил себе цель (и миссию) не допустить, чтобы это случилось со мной.

  4. Создание нескольких потоков дохода

  Даже если вы любите свою работу, создание нескольких потоков дохода является формой страхования дохода . Только по этой причине он должен быть в вашем списке хороших финансовых целей.

  Но вот еще больше причин:

  • Одним из таких источников дохода может быть денежный поток неполный рабочий день, который позволяет вам частично выйти на пенсию в раннем возрасте
  • Если вы хотите начать свой бизнес — но не делайте этого. Я хочу уволиться с работы — начало побочного бизнеса могло бы стать для этого способом. ваши долги
  • Несколько источников дохода могут предоставить вам портфель доходов, а это означает, что вы не зависите от единственного источника дохода — никогда!

  Чтение Богатый папа, бедный папа было определяющим моментом для меня.До этого я не обращал внимания на концепцию наличия нескольких источников дохода. На протяжении многих лет я участвовал во многих побочных делах в поисках «этого». Это включало несколько многоуровневых маркетинговых компаний, которые оказались провальными.

  В конце концов я попытался нанести удар по недвижимости, но тоже с треском провалился. Многие восприняли бы это как неудачи, но я рассматриваю их больше как ценные уроки жизни, которые в конечном итоге привели меня к созданию этого блога. Сейчас у меня есть несколько сайтов, которые дают более 6 цифр в год.Не так уж плохо для парня, у которого не было опыта веб-маркетинга до того, как я начал.

  Обдумайте эту цель серьезно, даже если вы никогда не задумывались о ней раньше. Это цель, которая может открыть дверь для множества других целей.

  5. Имейте достаточно — но не слишком много — страхование на случай непредвиденных обстоятельств

  Страхование — довольно сложный вызов. Многие люди не имеют достаточного покрытия, в то время как многие другие платят слишком много за покрытие, которое у них есть.Достижение баланса между ними — еще одна из тех хороших финансовых целей.

  Вот несколько стратегий достижения этого баланса:

  • Что касается страхования жизни, придерживайтесь срочного страхования жизни — это дешевле, так что вы можете купить столько, сколько вам нужно. Просто убедитесь, что вы не покупаете столько страховок жизни, что вы будете стоить больше мертвого, чем живого; это просто расходы, которые вам не нужно нести
  • Если это не предусмотрено законом штата, подумайте о том, чтобы иметь самый низкий уровень автострахования, особенно если у вас большой опыт работы в качестве безопасного водителя.
  • Возьмите максимальную франшизу, на которую вы можете свою медицинскую страховку, и компенсируйте разницу за счет чрезвычайного фонда, который достаточно велик, чтобы покрыть эту франшизу — если вы редко пользуетесь своим медицинским страхованием, вы будете намного впереди от более низких страховых взносов

  Часть вашей цели должна заключаться в том, чтобы Регулярно работайте со знающим страховым агентом, чтобы убедиться, что у вас достаточно страхового покрытия, но никогда не перебор.Кстати, я уже упоминал, что являюсь соучредителем независимого страхового агентства?

  6. Будьте в состоянии жить на меньшую сумму, чем вы зарабатываете — неважно, что

  Я освещал эту тему в других статьях, но здесь стоит повторить ее, поскольку это одна из самых необходимых из всех хороших финансовых целей. Научившись жить на меньшую сумму, чем вы зарабатываете, несмотря ни на что, вы всегда будете иметь хороший доход. Это означает, что у вас будет достаточный доход для сбережений, инвестиций и выплаты долгов.

  Важно всегда быть на охоте, чтобы увеличить свой доход. Но эта стратегия будет эффективна только в том случае, если вы сможете жить меньше, чем зарабатываете, чтобы вы могли лучше использовать разницу для улучшения своей жизни.

  7. Положите конец любой зависимости от того, что у вас может быть

  Это может не быть финансовой целью само по себе, но это препятствие, которое будет стоять на пути всех хороших финансовых целей, какими бы они ни были.

  Пристрастие к вещам может походить на финансового паразита.Непропорционально большая сумма вашего дохода и финансовых резервов пойдет на оплату ваших потребностей в вещах.

  Это вызовет несколько проблем:

  • Вещи необходимо хранить, и по мере роста вашей стопки вам потребуется все больше места для их хранения. Скорее всего, вы будете стремиться покупать дом побольше каждые несколько лет со всеми вытекающими из этого расходами
  • Вещи — это ловушка для капитала — они связывают ваши деньги, но обычно не приносят финансовой выгоды
  • Любые потраченные деньги в вещи, это деньги, которые не идут на продуктивные инвестиции
  • В то время как вещи могут сделать вас более комфортным, только приносящие доход или ориентированные на рост инвестиции могут улучшить ваше положение в жизни
  • Во времена финансовых потрясений вы можете быть одержимы защитой и поддержание своих вещей, что совсем не то, на чем вам нужно сосредоточиться
  • Stuff имеет способ съедать время, чтобы у вас было меньше его, чтобы тратить на более продуктивные действия

  Мне нравится эта цитата Джошуа Беккера, автор книги Simplify: 7 руководящих принципов, которые помогут любому избавиться от беспорядка в своем доме и жизни ,

  «Удаление собственности начинает отбрасывать наше желание большего, когда мы находим освобождение. ом, счастье и изобилие в обладании меньшим.А устранение всепоглощающего желания иметь больше создает возможность для значительных изменений в жизни ».

  Если вы даже подозреваете, что у вас может быть пристрастие к вещам, сделайте своей финансовой целью покончить с этой зависимостью раз и навсегда. Ваша жизнь станет лучше, если вы это сделаете.

  8. Планируйте заниматься любимой работой

  В конечном счете, цель улучшения ваших финансов должна заключаться в том, чтобы обеспечить вам независимость в вашей жизни. Это означает, что он должен давать вам возможность делать то, что вы хотите, и когда хотите.Если это не одна из хороших финансовых целей, то я не знаю, что это такое.

  Недавний опрос Gallup показал, что вовлеченность на работе, определяемая как энтузиазм и приверженность на работе, находится на рекордно высоком уровне в стране — 34%. Хотя это число может быть больше, чем в прошлом, оно по-прежнему составляет лишь 1/3 американских рабочих. Это означает, что значительная часть населения безразлична, а в некоторых случаях и вовсе несчастна, когда дело касается их работы.

  Избавление от долгов, подготовка к досрочному выходу на пенсию, создание нескольких источников дохода и прекращение зависимости от вещей должны расчистить вам путь к тому, чтобы вы могли заниматься той работой, которую вы действительно любите.Это должно быть правдой, даже если за работу платят не столько, сколько вам платят сейчас.

  Но это будет возможно только в том случае, если у вас нет долгов, которые нужно платить, если вы можете жить меньше, чем зарабатываете, и если у вас есть большой инвестиционный портфель, который вас поддержит.

  Почему работа, которую вы любите, является достойной финансовой целью? На самом деле очень немногие люди будут уединяться на пляже для жизни, полной блаженства, независимо от того, что вы видите по телевизору. По крайней мере, вполне вероятно, что вы будете работать только для личного удовлетворения или для попытки избежать скуки.

  Поскольку вы будете работать всю свою жизнь — так или иначе, — работа, которую вы делаете, не должна сводиться только к зарабатыванию денег. Это должно быть что-то, что заставляет вас чувствовать себя хорошо в своей жизни и в том, кем вы являетесь.

  9. Удобно делиться удачей

  Если вы не можете комфортно делиться своей удачей с людьми, которым повезло меньше — возможно, из-за страха, что в результате вы разоритесь — , тогда деньги имеют полный контроль над твоей жизнью. Неважно, сколько денег вы накопили в своей жизни, они никогда не должны вас контролировать.

  Есть множество причин, по которым пожертвование другим будет полезно для вас:

  • Отказ от денег подтверждает вашу власть над ними — потому что вы знаете, что они вернутся
  • Отдавая нуждающимся, вы становитесь частью решения в мире, а не в проблеме. высшая сила, все, что происходит, или все, что вы хотите, когда вы даете, вы получаете — может быть, не всегда в форме денег, но часто в форме дружбы, личного удовлетворения или даже помощи от других когда ты в нужде

  Есть ли одна из тех хороших финансовых целей? Я думаю, что если вы посмотрите на многих самых известных богатых людей в мире, вы увидите отчетливую закономерность благотворительности другим.

  10. Планируйте привести свой финансовый дом в порядок после своей смерти

  Как бы вы ни прожили свою жизнь, целью должно быть обеспечение того, чтобы ваши близкие остались хоть немного лучше в результате вашей жизни . Это означает, что нужно не только обеспечить адекватные условия для тех, кто зависит от ваших финансовых ресурсов, но и следить за тем, чтобы вы не оставили их с финансовым беспорядком, который нужно навести.

  Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы покинуть свой финансовый дом после смерти:

  • Как обсуждалось в пункте 5, убедитесь, что у вас есть соответствующая страховка, особенно страхование жизни.
  • Убедитесь, что все ваши долги выплачены. , а если есть какие-то крупные или необычные, по полису срочного страхования жизни для погашения этого долга после вашей смерти
  • Примите во внимание влияние налогов на наследство, если ваше имущество достаточно велико, чтобы подпадать под них (страхование может покрыть это тоже)
  • Обсудите финансовые последствия вашей смерти со своими близкими, чтобы убедиться, что все понимают, что вы хотите делать, а также чтобы вы учли любые опасения или опасения, которые могут у них возникнуть.
  • Убедитесь, что у вас есть подать пример хорошего финансового управления для своих близких — то, чему они научатся у вас, принесет им пользу на всю оставшуюся жизнь, и, вероятно, больше, чем любая сумма денег, которую вы могли бы оставить им

  Достижение финансовой независимости в жизни не имеет ничего общего с удачей или магией.Это просто вопрос постановки хороших финансовых целей и наличия конкретного плана того, как вы их достигнете. Как только этот план составлен и работа над достижением этих целей становится частью привычек, которые делают вашу жизнь такой, какая она есть, достижение финансовой независимости может показаться почти таким, как будто это происходит на автопилоте.

  Но только если вы это сделаете.

  Когда вы в последний раз записывали свои цели? Что еще более важно, когда вы в последний раз их посещали?

  Бесплатная загрузка : Хотите тот же рабочий лист, который я использовал для записи своих целей каждый квартал? Возьмите мой рабочий лист достижения целей и воплотите свои цели в гипердвигатель. Загрузите бесплатный рабочий лист ЗДЕСЬ .

  Основная цель финансового планирования?

  Финансовое планирование — это процесс определения финансового положения человека. Эта долгосрочная стратегия управления капиталом описывает, как можно использовать деньги, активы и инвестиции человека, чтобы помочь им достичь определенных финансовых целей. Все еще не знаете, какова основная цель финансового планирования? Это помочь людям в накоплении богатства.

  Финансовое планирование и пенсионное планирование

  Финансовое планирование и пенсионное планирование часто путают, поскольку оба типа решений по управлению капиталом сосредоточены на сбережениях на будущее.Финансовый план направлен на сбережение и инвестирование денег с целью иметь достаточно средств для достижения определенных краткосрочных и долгосрочных целей. Для сравнения, цель финансового планирования состоит в том, чтобы сосредоточиться на расходах после того, как человек перестает получать зарплату, и на том, как определенные сбережения и активы могут помочь генерировать поток дохода, который покрывает эти расходы во время выхода на пенсию. И финансовое планирование, и пенсионное планирование могут длиться всю жизнь или начинаться позже.

  Зачем начинать процесс финансового планирования?

  Начало процесса финансового планирования может вселить в людей уверенность, необходимую им для принятия правильных финансовых решений.В идеале финансовое планирование должно начинаться в раннем возрасте, так как это дает людям больше времени для накопления богатства. Однако финансовое планирование можно начинать в любом возрасте, даже на пенсии.

  Вот лишь несколько причин, чтобы начать процесс финансового планирования.

  Ускоренная экономия

  Составление финансового плана и цели финансового планирования может помочь людям потенциально достичь ускоренной экономии, которая со временем может вырасти до значительной суммы. По данным Bankrate.com, типичная американская семья имеет в среднем 8 863 доллара на счету в кредитном союзе или банке. Люди, которые участвуют в финансовом планировании, могут сэкономить значительно больше — в среднем около 10 процентов своего дохода. Финансовый план не только способствует экономии, но и помогает отслеживать сбережения. Сравнивая контрольный показатель с прогрессом, который происходит месяц за месяцем, планировщик лучше подготовлен к корректировке своего бюджета для достижения своих уникальных целей.

  Укрепление финансовой уверенности

  Когда человек составляет бюджет и придерживается его, он точно знает, куда уходят его деньги каждый месяц.Это может вселить уверенность и помочь человеку почувствовать себя более стабильным в финансовом отношении. Когда человек не следит за бюджетом, он может легко потерять счет своих расходов. В конце месяца они могут не знать, на что потратили свои деньги, что может вызывать стресс. В некоторых случаях в конце месяца может не хватить денег для оплаты счетов. Финансовое планирование избавляет от тайны расходов, поскольку каждый доллар отслеживается в течение месяца.

  Достижение ясности

  Деньги могут быть стрессовой темой, особенно если у человека в прошлом были проблемы с деньгами.Когда денег не хватает для оплаты всех счетов, легко почувствовать напряжение. Кроме того, проблемы с деньгами могут затруднить создание «гнездышка» или достижение долгосрочных целей. Тем не менее, финансовое планирование может помочь людям отказаться от этого менталитета «от зарплаты к зарплате» и потенциально достичь более финансово безопасного образа жизни. Это также может обеспечить душевное спокойствие и повысить общее счастье и благополучие.

  Комфортная жизнь сейчас и в будущем

  Многие люди полагаются на деньги как на способ почувствовать удовлетворение.Они могут использовать свои деньги для покупки материальных ценностей или для того, чтобы поужинать вне дома и развлечься. Финансовое планирование помогает людям чувствовать себя более довольными тем, что у них есть, за счет сосредоточения внимания на будущих целях, а не на текущих желаниях. Хорошо разработанный финансовый план может помочь стимулировать сбережения, а также позволит человеку жить комфортно как сейчас, так и в будущем. Нет необходимости жертвовать при составлении бюджета, поскольку при правильном планировании можно достичь комфортного образа жизни.

  Достижение финансовых целей

  Может быть сложно достичь долгосрочных целей, когда каждый цент идет на счета или другие финансовые обязательства.Финансовое планирование дает людям возможность разбить свои финансы и найти области, в которых можно сократить расходы, чтобы сэкономить деньги. Как только в бюджете появятся дополнительные деньги, эти деньги можно сэкономить для будущих целей или инвестировать, чтобы помочь им быстрее расти. Правильный финансовый план потенциально может помочь людям достичь своих целей быстрее, чем они когда-либо думали.

  Обратитесь в профессиональную фирму по управлению частным капиталом, чтобы получить дополнительную информацию о целях финансового планирования

  Финансовые планы могут быть отличным источником мотивации и научить людей стремиться к своим будущим целям.Они также могут помочь снизить неопределенность, которая часто связана с финансами, и могут внести некоторую ясность в отношении наилучшего способа использования денег. Первый шаг к достижению цели финансового планирования — это обсуждение краткосрочных и долгосрочных целей с опытным специалистом по финансовому планированию. Специалист по финансовому планированию может помочь составить реалистичный бюджет и разработать финансовый план, охватывающий важные цели. Чтобы получить дополнительную информацию о финансовом планировании или поговорить с профессиональной фирмой по управлению активами, свяжитесь с опытными профессионалами Campbell Wealth Management, Inc.

  Как ставить финансовые цели

  Вы чувствуете, что, что бы вы ни делали, вы не влезаете в долги? Или после многих лет работы над задницей вам нечего показать? Может быть, ваш бюджет никогда не будет работать так, как вы надеетесь.

  Вот в чем дело: если вы не планируете свои финансы, будет невероятно трудно преуспеть с деньгами. Зиг Зиглар сказал: «Если вы ни во что не нацеливаетесь, вы будете попадать в нее каждый раз».

  Если вы хотите, чтобы с вашими деньгами выпало , а не с , когда ваши деньги случались с вами , пора поставить некоторые финансовые цели.

  Каковы финансовые цели?

  Финансовая цель — это любой план, который у вас есть для ваших денег. Например, бюджет — это ваша финансовая цель на этот месяц, а инвестирование на пенсию — это долгосрочная финансовая цель. Ваши цели должны позволять вам сосредоточиться и держать вас подотчетным.

  Примеры финансовых целей:

  • Строительство аварийного фонда
  • Погашение долга
  • Накопление на дом
  • Накопление на отпуск
  • Накопление на пенсию
  • Открытие бизнеса

  Финансовая цель — это то, что сдерживало мои тенденции к расходам (также известные как траты — поверьте мне, это вещь) под контролем, когда мы с мужем Уинстоном строили свой дом в прошлом году.До этого любой дополнительный доход, который мы приносили, шел на общие сбережения. Наши инвестиции шли в правильном направлении, и было весело наблюдать, как они растут. Но, честно говоря, он просто делал свое дело и оставлял меня немного скучным в моих финансовых целях.

  Получите БЕСПЛАТНЫЙ индивидуальный план за ваши деньги за 3 минуты!

  Но когда мы решили построить дом, я знал, что нужно будет уложиться в предстоящие суммы в долларах и сроки. И хотя оплата дома наличными казалась почти невозможной, разбивка ее на месячные цели дала нам такой мощный импульс.План за наши деньги не только осуществил нашу мечту, но и сделал процесс увлекательным!

  Знание, что мои деньги идут на то, чего я действительно хотел, имело решающее значение. Внезапно у меня появилась новая мотивация, чтобы я мог быстрее достичь этой цели. И хотя были моменты, когда мы чувствовали усталость — я имею в виду, были дни, когда все, что я хотел сделать, это расслабиться и потратить деньги — находить творческие способы работы для достижения нашей цели было действительно весело.

  Кроме того, это было формирование характера.Это время в нашем браке, когда мы всегда сможем оглянуться назад и понять, что вместе достигли чего-то трудного. Это культивировало связь друг с другом и удовлетворение в моем собственном сердце. Теперь, когда мы переехали, я понимаю, что преимущества этого процесса стоят больше, чем новый дом.

  Почему так важно устанавливать финансовые цели?

  Наличие цели изменит ваш взгляд на свои деньги. Вы начнете понимать, как каждое ваше решение влияет на ваше финансовое здоровье.

  Например, если у вас нет финансовых целей, нет ничего страшного в том, чтобы покупать Starbucks каждый день. Конечно, вы, , могли бы сделать кофе дома и взять его с собой на работу, но специальный кофе почему-то вкуснее — и у них есть маркетинговый бюджет, чтобы доказать это.

  Но давайте посмотрим только на одну рабочую неделю латте. Это может стоить вам 25 долларов в неделю. Что еще вы могли сделать с этими деньгами?

  Если вы будете вкладывать 100 долларов на инвестиционный счет каждый месяц в течение пяти лет, ваш латте-фонд может вырасти до более чем 7000 долларов из-за начисления сложных процентов.Вы пьете семестр в колледже ваших детей!

  Представьте, если бы вы посмотрели еще , еще на долгий срок и вложили по 100 долларов в месяц на 15 лет. Ваши сбережения на латте могут вырасти до 45 000 долларов. Это машина моей мечты — новенькая Tesla. (Я имею в виду, это модель начального уровня, но все же … это Tesla.)

  А если вложить свои сбережения на 30 лет? Ваши кофейные деньги могут вырасти до 280 000 долларов. Латте в день или четверть миллиона долларов? Ребята, мне нравится Starbucks, но не , а .

  Если вы хотите обеспечить себе финансовую безопасность, найдите маленькие (или большие) жертвы, на которые вы можете пойти прямо сейчас. То, как вы распоряжаетесь деньгами сегодня, повлияет на ваше будущее.

  5 шагов к постановке финансовых целей

  Хорошо, теперь, когда я рассказал вам, насколько важны и на самом деле меняют жизнь целей, вот как их достичь:

  1. Запишите их.

  Что-то особенное происходит, когда вы кладете ручку на бумагу и записываете свои цели. У вас также больше шансов достичь их. Так что вперед — возьмите на себя обязательство, изложив их в письменной форме. Затем приклейте их в машину, на стол или на зеркало в ванной. Держите свои цели там, где вы их видите, поможет вам сосредоточиться.

  2. Сделайте их конкретными.

  Вы не просто говорите: «Я хочу лучше обращаться с деньгами». Это слишком расплывчато.Вы хотите сказать: «Я собираюсь выплатить 15 000 долларов своего долга в этом году».

  3. Сделайте их измеримыми.

  Если вы хотите выплатить 15 000 долларов в счет погашения долга в следующем году, это означает, что для достижения этой цели вам придется платить 1250 долларов в месяц (или около 290 долларов в неделю). Разделение целей на небольшие куски будет поддерживать вашу мотивацию, когда вы вычеркиваете каждую микрозаду из своего списка.

  4. Дайте себе крайний срок.

  Сможете ли вы когда-нибудь действительно достичь своих целей, если они не зависят от времени? Автор Бенни Льюис сказал: «В неделе семь дней, и« когда-нибудь »не входит в их число.«Не бойтесь дать себе финишную черту и при необходимости откорректировать ее позже.

  5. Убедитесь, что это ваши собственные цели.

  Легко взглянуть на то, что делают другие люди, и почувствовать, что вы тоже должны это делать. Но когда мы начинаем сравнивать себя с другими людьми, мы играем в игру, в которой никогда не выиграем. Когда вы устанавливаете финансовые цели, убедитесь, что это лучший выбор для и . Другими словами, то, что все ваши друзья берут вторую ипотеку на ремонт кухни, не означает, что вы должны это делать.Наденьте шоры, сосредоточьтесь на своей полосе и пересеките собственную финишную черту.

  целей принесут вам

  достигнуты

  Финансовые цели помогут вам изменить свое мышление, привычки и свою жизнь.

  Когда вы намеренно вкладываете каждый доллар, который у вас есть, каждый доллар будет растягиваться дальше. Это означает, что вы можете делать больше того, чем хотите, и планировать то, что вы будете делать в будущем.

  Если вы хотите сделать больше, чем вы когда-либо считали возможным, продолжайте и поставьте перед собой несколько целей.Решите, каким вы хотите видеть свое будущее, и определите, что вам нужно сделать сегодня, чтобы оно сбылось.

  Вы, , можете жить на своих условиях, а не на условиях банка.

  Вы, , можете выбраться из долгов раз и навсегда.

  Вы, , можете создавать богатство и платить за то, что для вас важно.

  Goals доставят вас туда.

  Есть много вещей, которые влияют на то, как вы ставите свои финансовые цели: ваша жизнь взросления, ваши мотивации и ваши собственные мечты о будущем — это лишь некоторые из них.Я написал свою новую книгу, «Познай себя, знай свои деньги», , , , чтобы помочь вам понять, , почему вы обращаетесь с деньгами именно так, и , что с этим делать.

  Познай себя, знай свои деньги Вам поможет:

  • Откройте для себя свой уникальный набор представлений о деньгах, чтобы вы могли понять , почему вы обращаетесь с деньгами так, как вы это делаете
  • Преодолейте стыд и смущение из-за денег, чтобы вы могли чувствовать себя уверенно в своих финансовых решениях
  • Узнайте, как добиться устойчивых изменений, чтобы добиться реального прогресса с вашими деньгами, как никогда раньше

  Я написал эту книгу, чтобы помочь вам достичь своих финансовых целей быстрее, чем когда-либо прежде.Получите свою копию сегодня!

  .