ипотека или потребительский кредит — плюсы и минусы

Вопрос приобретения собственного жилья остается по-прежнему актуальным для многих граждан, которые переехали на новое место жительства или задумались об улучшении текущих жилищных условий. Как правило, покупка недвижимости требует значительных материальных затрат, что становится тяжелым бременем для семейного бюджета. Одно из решений данной проблемы — оформление в банке кредита. Оказавшись в подобной ситуации, многие задумываются, что лучше взять: краткосрочный заем с высокой процентной ставкой или оформить длительную ипотеку на приобретение квартиры или дома. Рассмотрим, чем отличается ипотека от потребительского кредита.

Содержание:

1. Кредит и ипотека — в чем разница?
2. Плюсы и минусы ипотеки
3. Плюсы и минусы кредита
4. Что проще взять?
5. Что выгоднее?
6. Что взять?

Кредит и ипотека – в чем разница?

Под термином «потребительский кредит» понимается банковский продукт, который подразумевает выдачу денежных средств для нецелевого или целевого использования. Сроки, размер займа и наличие других ограничений могут различаться в зависимости от условий программы. Например, к обычному потребительскому кредиту относят выдачу денег на покупку бытовой техники и других товаров, оплату услуг, поездок, лечения или обучения. В большинстве случаев заемщику не требуется предоставлять подтверждение, на какие цели были потрачены полученные деньги.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на покупку конкретного жилого объекта на первичном или вторичном рынке. Залогом по займу может быть как приобретаемая, так и находящаяся в собственности квартира, дом, гараж или доля имущества. До выплаты долга и снятия обременения владелец недвижимости является собственником, но без права полноценно ею распоряжаться: дарить, продавать, делать перепланировку или обменивать жилплощадь. Для получения разрешения на подобные действия заемщику требуется обратиться с запросом в финансовую организацию, где был оформлен договор.

К другим различиям ипотеки и кредита относят:

• размер займа. При выдаче денег под залог недвижимости одобренная сумма может в десятки раз превышать предельные значения стандартного потребкредита. Поэтому ипотеку берут чаще всего на приобретение квартиры и другого жилья, а обычные займы наличными используют на менее масштабные цели, например, на покупку автомобиля или бытовой техники.

• процентная ставка. При потребительском кредите комиссия за использование залоговых денежных средств значительно выше, чем при ипотечном.

• размер платежей. При одинаковой сумме займа ежемесячные взносы в банк по ипотеке будут меньше, но переплата больше, чем при потребительском кредите.

В отличие от обычного нецелевого займа, ипотеку можно оформить на длительный срок (до 30 лет). На положительное решение банка будет влиять кредитная история (КИ) заявителя, размер первоначального взноса, наличие поручителей и соответствие документов требованиям финансового учреждения.

Плюсы и минусы ипотеки

Для того чтобы определить, какая разница между ипотекой и кредитом, стоит оценить преимущества и недостатки каждого вида банковского продукта. Жилищный долгосрочный заем позволяет купить квартиру и улучшить условия проживания без накопления полной суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. При этом человек может сразу въехать в новый дом, а долг выплачивать постепенно.

К плюсам ипотеки относятся:

• Гарантия безопасности сделки. Перед покупкой жилья банк тщательно проверяет объект недвижимости: не находится ли он в обременении, не претендуют ли третьи лица на собственность, которую хотят продать.

• Пониженная ставка по ипотеке. Размер процентов, которые выплачивает заемщик за использование банковских денежных средств, значительно ниже по сравнению с потребительским кредитом.

• Оформление имущественного вычета. Гражданин, который официально оформлен на рабочем месте, вправе подать заявку на возврат подоходного налога при покупке квартиры и выплате процентов по ипотеке.

• Использование материнского капитала. Родители детей могут взять жилищный заем на приобретение недвижимости и воспользоваться сертификатом от государства в качестве первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.

• Государственные субсидии. IT-специалисты, работники бюджетной сферы, молодые семьи могут получить ипотеку по сниженной процентной ставке.

К минусам жилищного займа относится сложность и длительность процедуры оформления документов: поиск жилья, заключение договора купли-продажи, государственная регистрация прав собственности. При принятии решения на выдачу ипотеки проводится комплексная оценка платежеспособности клиента. При этом риск получить отказ выше, чем при оформлении потребительского кредита. Если заемщик не будет исполнять долговые обязательства, то банк вправе забрать право собственности на заложенную недвижимость.

Одобрение ипотеки также осложняется в том случае, если в покупаемой квартире будут зарегистрированы люди с инвалидностью и несовершеннолетние дети. Для получения жилищного займа на приобретение жилья на первичном рынке требуется, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором.

Плюсы и минусы кредита

Если на покупку жилья требуется небольшая сумма денег, можно задуматься о возможности оформления потребительского кредита. Данный вид займа имеет следующие преимущества:

• Минимальный пакет документов. Во многих банках для оформления кредита на срок до 5–7 лет требуется только паспорт и справка о доходах.

• Большой выбор предложений. В разных финансовых учреждениях множество программ с подходящими условиями кредитования.

• Отсутствие подтверждение целевого использования займа. При одобрении кредита клиент получает деньги на открытый в банке счет или безналичным переводом на карту.

• Возможность досрочного погашения. Заемщик вправе внести оставшуюся сумму долга без штрафных санкций, если такое условие прописано в банковском договоре.

• Сохранение прав собственности на жилье. Даже если при выплате долга у заемщика возникли финансовые трудности, то квартира останется у собственника.

• Без обязательных дополнительных затрат. При оформлении займа составление договоров страхования проводится на добровольной основе.

К другим плюсам потребительского кредита можно отнести отсутствие обременения, короткий срок рассмотрения заявки (в среднем 1–3 дня), различные способы подтверждения дохода.

При этом стоит учитывать, что процент выплат для каждого случая определяется индивидуально. Надбавка зависит от уровня ключевой ставки и может колебаться в зависимости от дохода покупателя. При плохой КИ снижается шанс, что банк выдаст положительное решение на условиях, на которые рассчитывал клиент.

Что проще взять?

Задавая вопрос, что проще оформить — кредит с обеспечением или без — потенциальному заемщику следует оценить возможные риски, которые могут возникнуть в процессе купли-продажи жилья. Если брать ипотеку, то требуется определенный срок на поиск объекта недвижимости, который будет подходить под условия финансовой организации, подготовку документов и проверку юридической чистоты сделки.

В то же время получить одобрение на выдачу потребительского кредита проще и быстрее, так как в данном случае к заемщику будут предъявляться более мягкие требования. Клиенту потребуется предоставить:

• заявление, которое можно заполнить на сайте или в офисе банка;

• оригинал и копию паспорта;

• СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение на выбор;

• военный билет для мужчин до 27 лет;

• справку о подтверждении дохода.

Кроме перечисленного, менеджеры финансового учреждения могут попросить дополнительные документы, которые будут подтверждать платежеспособность заявителя.

При оформлении ипотеки потребуется предоставить бумаги по объекту залога:

• справку об отсутствии обременения;

• выписку из ЕГРН и свидетельство о регистрации права собственности;

• согласие второго супруга на проведение сделки, в случае если квартира покупается людьми в официально зарегистрированном браке;

• технический и кадастровый паспорт;

• отчет по оценке недвижимости.

Список документов может изменяться в зависимости от того, какая невижимость приобретается — на первичном или вторичном рынке.

Что выгоднее?

Универсального ответа на вопрос: что выгоднее — ипотека или потребительский кредит — не существует. Выбор того или другого предложения банка зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплаты по ипотеке — это менее ощутимая для семейного бюджета нагрузка, так как ежемесячное погашение проводится небольшими частями. С другой стороны, сумма переплат при потребительском кредите будет значительно меньше. Перед тем как решить, что выгоднее взять, ознакомьтесь с отзывами знакомых, друзей и других людей, которые уже получили заем.

Ипотеку проще оформить тем, кому не хватает суммы денег для покупки квартиры, но есть возможность внести первоначальный платеж, который является обязательным условием для выдачи жилищного кредита. При этом граждане могут воспользоваться льготными программами, которые предлагают финансовые учреждения. Например, в Росбанк Дом при оформлении семейной ипотеки процентная ставка составляет от 5,7% с первоначальным взносом от 15%. Максимальный срок кредитования — до 35 лет. Льготные условия действуют и для тех граждан, которые являются зарплатными клиентами банка.

Потребительский кредит выгоднее брать в следующих случаях:

• Если заемщику требуется небольшая сумма денег на короткий срок, например, на 3–6 месяцев.

• Если погасить потребительский кредит на индивидуальных условиях выгоднее для клиента, чем оформить жилищный заем в банке.

• В случае если собственник планирует в ближайшее время продать собственное жилье или обменять на другое.

При недостатке денежных средств, требуемых для погашения ежемесячных платежей, не стоит сразу брать краткосрочный кредит наличными. При сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу клиентам, дают отсрочку или позволяют оформить рефинансирование.

Что взять?

Перед тем как решить, что лучше выбрать при покупке квартиры — ипотеку или кредит — рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать условия конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения можно на официальных сайтах кредитно-финансовых учреждений. При помощи калькулятора можно определить величину ежемесячных платежей и размер переплат. Оценка материального положения и возможности расплатиться с кредитодателем в установленные сроки позволит решить, каким из банковских предложений лучше воспользоваться в конкретной ситуации — оформить ипотеку или взять кредит.

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?

Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Мобильный телефон*

Регион обращения*

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Калмыкия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Крым

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха

Республика Татарстан

Республика Тыва

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ярославская область

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует^* в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

^* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www. rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве

Выбор кредита, который подходит именно вам

Если вы рассматриваете возможность получения студенческого кредита для оплаты своего образования, вы не одиноки⁠. Но чем больше денег вы одолжите сейчас, тем больше вам придется тратить на ежемесячные платежи после выпуска.

Прежде чем взять кредит

Если вы пойдете в школу в следующем году, обязательно заполните форму FAFSA и отправьте ее, как только она откроется 1 октября. Затем уменьшите сумму, которую вам нужно занять, сократив расходы, подав заявку на гранты и стипендии, а также рассмотреть другие варианты, такие как работа неполный рабочий день или создание плана оплаты обучения в рассрочку.

1.

У большинства студентов есть два основных варианта получения студенческих кредитов: федеральные (государственные) кредиты или частные кредиты от банков, кредитных союзов и других кредиторов. Вы должны изучить все варианты федеральных кредитов, также известных как прямые кредиты, прежде чем искать частные кредиты.

Типы кредитов:

• Прямые субсидии: Федеральный кредит для студентов бакалавриата. Вы не получаете начисленные проценты, пока вы учитесь в школе. Это основано на потребностях, поэтому, соответствуете ли вы требованиям, зависит от вашей информации FAFSA.
• Прямые несубсидированные: Федеральный заем, который может получить любой студент или аспирант (если вы не достигли лимита заимствования на всю жизнь). Вам начисляются проценты, пока вы учитесь в школе. Чтобы сократить расходы, платите проценты по мере использования.
• Direct PLUS: Федеральные ссуды для родителей студентов бакалавриата или для аспирантов и профессиональных студентов. Вы должны пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить эти кредиты.
• Частный: Кредиты, предлагаемые банками или кредитными союзами. Вы должны присмотреться к лучшему предложению, которое вы можете найти. Учащимся обычно требуется, чтобы родитель или другой член семьи поставил свою подпись.

В зависимости от того, где вы живете и других факторов, у вас могут быть другие варианты. Некоторые штаты предоставляют жителям недорогие кредиты на образование. Есть также некоммерческие и другие организации, которые предлагают студенческие ссуды под низкие или нулевые проценты, часто в пределах определенного города или штата.

2. Сначала изучите свои федеральные варианты

Для большинства студентов-заемщиков лучшим вариантом являются федеральные прямые кредиты. Они почти всегда стоят дешевле и их легче погасить. (Однако это может быть не так, если вы являетесь родителем или аспирантом, рассматривающим федеральные кредиты PLUS.)

Вот некоторые преимущества федеральных прямых кредитов:

• Доступ: Большинство студентов имеют право на получение федеральных студенческих кредитов. Проверка кредитоспособности отсутствует (за исключением кредитов Parent PLUS). Вам не понадобится поручитель, которого обычно требуют частные кредиты.
• Более низкие процентные ставки: Для большинства заемщиков федеральные кредиты предлагают более низкие процентные ставки, чем частные кредиты.
  • Если вы имеете право на получение субсидируемого кредита, используйте его в первую очередь. Это самый дешевый вариант, поскольку государство платит проценты, пока вы учитесь в школе.
• Фиксированные процентные ставки: Федеральные кредиты имеют фиксированные процентные ставки, что означает, что процентная ставка никогда не изменится. Процентные ставки по частному кредиту часто варьируются, а это означает, что ваши процентные ставки и платежи могут со временем возрасти.
• Гибкие варианты погашения: Федеральные заемщики имеют больше возможностей для сокращения или приостановки платежей, если у них возникают проблемы с погашением долга.

Федеральные студенческие ссуды имеют некоторые недостатки:

• Если вы не выплатите кредит, не внося никаких платежей в течение 270 дней, правительство может конфисковать (забрать) все ваши налоговые возмещения и/или часть вашей заработной платы или дохода по социальному обеспечению.
• Сумма денег, которую вы можете занять, ограничена. Первокурсники могут занять до 5500 долларов; начиная с третьего года, максимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 7500 долларов.

Этапы получения федерального студенческого кредита

• Убедитесь, что ваша форма FAFSA заполнена и отправлена.
• Если вы выбрали школу, следуйте инструкциям в предложении финансовой помощи или обратитесь в отдел финансовой помощи. Если вы все еще подаете заявление в школу или ждете, подождите, пока не выберете школу.
• Прежде чем вы сможете получить ссуду, вы должны пройти предварительную консультацию и подписать основной вексель. Узнайте больше в Департаменте образования.

3. Если вам все еще нужен частный кредит, поищите лучшее предложение

Во-первых, убедитесь, что вам нужен частный студенческий кредит. Мы призываем вас быть осторожными, потому что частные кредиты, как правило, дороже, чем федеральные кредиты, и предлагают мало гибкости, если у вас возникнут проблемы с платежами позже. Ваша процентная ставка по частному кредиту и ежемесячный платеж могут измениться без предупреждения, и у вас будет меньше вариантов, когда и сколько вы должны погасить.

Тем не менее, частные кредиты могут быть разумным вариантом для некоторых заемщиков, особенно если у вас хорошая кредитная история. Частные кредиторы могут разрешить вам занимать большие суммы, в зависимости от ваших потребностей и кредитной истории. Если вы присмотритесь к ценам и сможете продемонстрировать способность погашать, вы можете найти низкие процентные ставки по сравнению с некоторыми федеральными займами.

Порядок получения частного студенческого кредита:

• Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы. Большинство кредиторов требуют форму от школы, подтверждающую, что вам нужна дополнительная помощь для покрытия расходов на посещение.
• Пригласите поручителя. Большинство частных студенческих кредитов требуют его, если у заемщика нет положительной кредитной истории. Поручители несут юридическую ответственность за погашение кредита, если основной заемщик этого не делает. Возможно, вы захотите рассмотреть кредиты, которые предлагают «освобождение поручителя» после определенного количества своевременных платежей.
• Присмотритесь к более низким процентным ставкам и гибкости при погашении. Ваш кредитный рейтинг может пострадать от нескольких кредитных заявок, также известных как «жесткие запросы». Чтобы уменьшить влияние, постарайтесь заполнить все заявки в течение двух недель.
  • Некоторые частные кредиторы рекламируют очень низкие процентные ставки, на которые могут претендовать только заемщики с лучшей кредитной историей. Ваша реальная ставка может быть намного выше.
• Не используйте кредитную карту. Это может оказаться гораздо более дорогим способом финансирования вашего образования. Кредитные карты не обеспечивают гибких условий погашения или защиты заемщика, предлагаемых федеральными студенческими кредитами.

Персональные кредиты против кредитов под залог дома: что подходит именно вам?

Личные кредиты и кредиты под залог дома могут быть использованы для улучшения дома, консолидации долгов, оплаты медицинских расходов и многих других целей.

Потребительские кредиты являются необеспеченными и имеют относительно простой процесс подачи заявки, но вам потребуется хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на лучшие условия. Кредит под залог собственного дома может быть легче получить, если у вас более низкий кредитный рейтинг и ставки ниже, но процесс подачи заявки занимает больше времени, и кредит использует ваш дом в качестве залога.

Следовательно, решить, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения, может быть сложно, поскольку оба они имеют значительные преимущества и недостатки.

Основные различия между потребительскими кредитами и кредитами на приобретение жилья

Кредиты на приобретение жилья и потребительские кредиты являются срочными кредитами, которые позволяют вам погасить их в течение установленного срока с фиксированными ежемесячными платежами. А поскольку личные кредиты, как правило, не обеспечены, для вас меньше риска, если вы не сможете погасить. Тем не менее, это приводит к более высокой стоимости и более короткому сроку, чем вы найдете с большинством кредитов собственного капитала.

Персональные кредиты

Персональные кредиты предназначены для покрытия расходов, которые не могут быть покрыты кредитными картами или небольшими кредитами. Их предлагают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы. Когда вы берете кредит, вы возвращаете его с процентами в течение установленного срока, обычно от двух до пяти лет.

Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей, скорее всего, будут одобрены по низкой ставке, что снижает общую стоимость кредита. Несмотря на это, есть довольно много кредиторов, которые работают с заемщиками с плохой кредитной историей.

Процесс подачи заявки обычно осуществляется онлайн и требует основной личной и финансовой информации. Вы должны сравнить несколько кредиторов, чтобы найти лучшее предложение.

Ссуды под залог жилья

Ссуды под залог жилья больше, чем потребительские ссуды, потому что они используют собственный капитал вашего дома — стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны — чтобы определить, сколько вы можете занять. Большинство кредиторов позволят вам занять до 85 процентов от совокупного отношения кредита к стоимости вашего дома.

Кроме того, кредит под залог недвижимости имеет одно большое преимущество перед личным кредитом: более низкие процентные ставки. Но поскольку кредит использует ваш дом в качестве залога, кредитор может иметь право требования на ваш дом, если вы по умолчанию.

В отличие от потребительского кредита, процесс подачи заявки на кредит под залог собственного дома немного сложнее. Хотя вы часто можете подать заявку онлайн, процесс обычно занимает несколько недель, так как должна быть проведена оценка вашей собственности. Вы можете изучить варианты от кредитора, который держит вашу ипотеку, и сравнить другие кредиты под залог дома, чтобы получить полное представление о том, что вы можете занять и сколько вы можете заплатить.

Когда выбирать потребительский кредит

В некоторых случаях потребительский кредит может быть лучшим выбором, чем кредит под залог дома:

• У вас меньшие расходы : Хотя вы можете найти меньшие суммы кредита под залог дома в местных кредитных союзах, большинство банков устанавливают минимальную сумму в 10 000 долларов или больше. Персональные кредиты, с другой стороны, могут позволить вам взять всего 1000 долларов.
• Вы не хотите рисковать своим домом : Личные кредиты обычно не имеют обеспечения, поэтому вы не можете потерять свой дом или любое другое имущество в случае невыполнения обязательств.
• У вас мало собственного капитала : Если у вас недостаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете вообще не претендовать на получение кредита под залог собственного дома.
• У вас отличный кредит : Наличие отличного кредита дает вам право на самые низкие ставки по личным кредитам, некоторые из которых могут колебаться около 3 процентов.

Говард Дворкин, дипломированный бухгалтер и председатель Debt.com, говорит, что если вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, личный кредит — лучший вариант. «Если у кого-то есть несколько кредитных карт — на общую сумму более 5000 долларов — и кредитный рейтинг, который дает им право на разумную процентную ставку, личный кредит для консолидации долга может быть для них правильным вариантом», — говорит он.

Когда не следует выбирать потребительский кредит

В ваших же интересах не выбирать персональный кредит, если вам нужно занять значительную сумму денег, превышающую кредитный лимит кредитора. Вам также следует избегать личных кредитов, если у вас плохой кредит и вы можете претендовать только на высокие процентные ставки, которые приводят к чрезмерным затратам по займам и делают ежемесячный платеж недоступным.

Когда выбирать кредит под залог дома

В некоторых случаях кредит под залог дома может быть лучшим доступным вариантом. Вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного дома, если:

• У вас много собственного капитала : Если вы создали значительный капитал в своем доме, вы можете занять более 500 000 долларов, что намного больше, чем при личном кредите.
• У вас не самый лучший кредитный рейтинг : Поскольку кредит под залог недвижимости является обеспеченным кредитом, людям с низким кредитным рейтингом может быть легче претендовать на него — просто знайте, что вы не получите лучшие процентные ставки.
• Вы ищете низкие ставки : Ставки по кредитам под залог недвижимости обычно ниже, чем ставки по потребительским кредитам, а это означает, что ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы будете меньше платить за займы.
• Вы хотите отремонтировать свой дом : Если вы используете средства кредита под залог дома для ремонта, вы можете вычесть проценты, уплаченные из ваших налогов.

Когда не следует выбирать кредит под залог дома

Даже если вы можете претендовать на низкую процентную ставку по кредиту под залог дома, вам следует избегать его, если у вас очень мало собственного капитала. В противном случае затраты на закрытие и сумма, которую вы платите в виде процентов, могут легко перевесить выгоду от получения кредита под залог собственного дома. Еще одна причина отказаться от кредита под залог дома — это если денег мало, а вы живете от чека до чека. В противном случае вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если вы просрочили платежи по кредиту.

Альтернативные варианты займа

Потребительские кредиты и кредиты под залог жилья — не единственные способы занять крупную сумму денег. Если у вас есть другие финансовые потребности, попробуйте один из этих вариантов.

HELOC работает как кредитная карта. Вы получаете кредитную линию под залог вашего дома и можете использовать эти средства практически для любых целей. HEOC часто имеют более низкие процентные ставки, чем другие типы кредитов, и проценты могут не облагаться налогом.

Как и в случае кредита под залог дома, вы берете взаймы под залог собственного капитала в вашем доме, который используется в качестве залога. Вы можете занимать столько, сколько вам нужно, и так часто, как вам нравится в течение периода розыгрыша — обычно 10 лет. Вы можете пополнить имеющиеся средства, совершая платежи в период розыгрыша. В конце периода розыгрыша вы начнете период погашения, который обычно составляет 20 лет.

Чтобы получить право на участие в программе HELOC, вам необходимо иметь долю в вашем доме. Как и в случае с ипотечным кредитом, вы часто можете занять до 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом непогашенного остатка по ипотечному кредиту. Когда вы подаете заявку, кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, ежемесячный доход, отношение долга к доходу и кредитную историю.

Большинство банков HELOC имеют плавающие процентные ставки, то есть ваша ставка может колебаться в течение срока кредита. По мере роста процентных ставок растет и ваш платеж. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, вероятность перерасхода выше, чем в случае кредита с фиксированной суммой. Без определенной дисциплины и бюджетирования вы можете столкнуться с крупными платежами в течение периода погашения.

Лучшие на сегодняшний день кредитные карты предлагают множество преимуществ. Своевременные платежи каждый месяц могут улучшить или повысить ваш кредитный рейтинг, и многие кредитные карты предлагают вознаграждение за наличные или мили для часто летающих пассажиров, которые вы можете использовать в определенных авиакомпаниях. Они так же удобны, как и наличные деньги, и могут использоваться в качестве финансовой страховки в чрезвычайных ситуациях.

Однако у кредитных карт есть и недостатки. Некоторые кредитные карты взимают высокие процентные ставки за наличные авансы и переводы баланса. Пропущенные или просроченные платежи могут повредить вашему кредиту, и всегда есть вероятность мошенничества с кредитной картой в вашем аккаунте. Кроме того, для некоторых карт предусмотрена высокая годовая комиссия (от 25 до более 1200 долларов США), при оплате кредитной картой у продавцов могут взиматься дополнительные сборы, а дополнительные сборы могут быстро накапливаться.

Основное различие между кредитами на ремонт дома и кредитами на покупку дома заключается в том, что кредиты на ремонт дома являются обеспеченными, а кредиты на ремонт дома обычно являются необеспеченными личными кредитами.

Из-за необеспеченного характера кредитов на ремонт дома они обычно имеют более высокие процентные ставки, но они идеально подходят для заемщиков, которые планируют небольшой или средний ремонт и не хотят использовать свою собственность или дома в качестве залога.