Виды семейного бюджета и проблемы, с ним ассоциированные — Врач-психотерапевт Сергей Мельников

Коротко тему можно озаглавить так: «Деньги, как ими распоряжается пара, какой они при этом формируют бюджет, и на что это влияет».
Концепт статьи — помочь разобраться с наиболее удачной стратегией выбора, раскрыть плюсы и минусы разных типов бюджета.

Все примеры для простоты буду гипертрофированы. Супруги = партнёры, наличие штампа в паспорте в ходе рассуждения вынесем за скобки, подразумевая определенную глубину и длительность отношений. Когда и зачем имеет смысл обсуждать бюджет, на какой стадии отношений — предмет отдельного вопроса, его пока тоже вынесем за скобки.

Первый вид — полностью раздельный бюджет

Супруги сами решают, кто за что платит и в каком объёме, но при этом распределение долей дохода/расхода не характеризует вид бюджета. Т. е. ситуация со стороны жены «муж обеспечивает семью, ребёнка, возит нас на отдых, а свою ЗП я трачу на одежду и косметику» формально выглядит почти как общий бюджет (т.  к. муж тратит ощутимо больше), но на самом деле это всё равно раздельный бюджет. Вопрос «Почему муж согласился на такие условия и устраивают ли они его?» вынесем за скобки.

Приведу примерные признаки раздельного бюджета

  • Отсутствие финансовой прозрачности между супругами, т. е. они оба могут не знать, кто из них сколько зарабатывает или иметь весьма примерное представление.
  • При наличии обговоренных обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании расходов.
  • Могут присутствовать обороты типа «дашь в долг?», «давай, сейчас на твои деньги съездим, потом я верну».

Плюсы:
+ Отсутствие необходимости отчитываться/согласовывать с партнёром любые «бессмысленные» покупки.
+ Возможность выведения собственных активов без каких—либо моральных ожиданий со стороны партнёра.

Минусы:
— В случае финансовых проблем кого-то из супругов материальное положение семьи может сильно просесть, т.  к. второй партнёр может быть не в курсе проблем или не будет готов к такой финансовой нагрузке.
— В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»

— В случае неоговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы типа «а я думал это ты должна была оплачивать!»
— Подушки безопасности может не быть у кого-то из партнёров.

Когда наиболее уместно использовать:

  • Начало отношений, отсутствие понимания/необходимости длительных отношений.
  • При высоком доходе обоих супругов.

Второй вид — частично совместный бюджет

Супруги совместно решают, какую сумму денег они готовы выделять на общие нужды семьи, таким образом формируется общий финансовый котёл, из которого потом происходит дальнейшее распределение денег на совместные нужды.

Например, Петя зарабатывает 80 тысяч, Маша — 40 тысяч, вместе они вкладывают в «банк» по 40 и 15–20 тысяч соответственно (суммы не обязательно пропорциональны доходу), из которого они оплачивают ипотеку, покупают продукты, одевают ребёнка, школа/садики и т.  д. Возможно — совместное финансовое планирование отпуска.
Отличие от раздельного — у каждого остаётся своя независимая часть дохода, которая неподотчётна второй стороне при наличии общих (и обязательных) внесений.

Признаки совместного бюджета:

  • Частичная финансовая прозрачность между супругами, «вот мои обещанные 40 тысяч, но вообще дела идут не очень», допускается ситуация открытости/закрытости сведений о доходах, лишь бы человек свою часть денег исправно вносил.
  • При наличии обговоренных и исправно выполняемых обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании личных расходов.
  • Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение общей части денег.

Плюсы:
+ Если говорить о деньгах вне общего банка, то см. плюсы из раздельного бюджета.
+ Более устойчивое финансовое положение семьи в целом в момент кризиса ввиду компенсации со стороны партнёра, если появится проблема с деньгами.

Минусы:
— В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа

«почему он может себе это позволить, а я нет?!»
— В случае неоговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы «а я думал ты должна была это оплачивать!»
— Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может немного поплыть финансовое положение всей пары.
— Если есть финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием => появятся эмоциональные проблемы на почве денег.

Когда наиболее уместно использовать:

  • При среднем доходе обоих супругов.
  • Можно на любом этапе отношений, когда сформировано доверие к партнёру.

Третий вид — полностью общий бюджет

Маленький коммунизм в отдельно взятой семье.
Вне зависимости от уровня дохода в паре 100% заработка вкладывает один супруг, и 100% — другая сторона, формируя тем самым 100% котёл, из которого формируются и распределяются все необходимые финансовые потоки.
Супруги совместно планируют расходы, начиная от носков/продуктов/бытовой химии, заканчивая расчётом ипотеки и отпуском на месяц в следующем году.
Если утрировать, то магия общего бюджета — отмывание источника денег.

Например, альфонс Коля зарабатывает 20 тысяч, Анжела — 100 тысяч, вместе они всё вкладывают в «общий котёл», и любой рубль из 120 тысяч является общим.

Признаки общего бюджета:

  • Отсутствие категорий «мои/твои деньги». Есть только
    наши деньги    .
  • Все более-менее крупные покупки супруги могут обговаривать вместе или ожидать этого предложения от партнёра.
  • Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение денег.

Плюсы:
+ Наиболее устойчивое финансовое положение семьи в момент кризиса ввиду планирования таких решений наперёд.
+ Ощутимая разница в доходах не формирует эмоциональные проблемы в паре.
+ Полная финансовая прозрачность усиливает доверие => отсутствие эмоциональных проблем на почве денег.
+ Если денег мало, то усиление источника дохода может обсуждаться взаимно, без ожиданий и давлений по гендерному признаку.

Кто лучше зарабатывает, тот и усиливает общий бюджет.

Минусы:
— Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может сильно поплыть финансовое положение всей пары. Особенно в историях про игроманов и/или страдающих химическими зависимостями.
— Если появляется финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием => появятся эмоциональные проблемы на почве денег.
— Появляется необходимость согласовывать с партнёром значимые «бессмысленные» (с точки зрения другого человека) покупки.

Когда наиболее уместно использовать:

  • При любом уровне доходов обоих супругов, в т. ч. при низком.
  • Долгосрочный и доверительный этап отношений, когда речь идёт о планировании на несколько месяцев/лет вперёд.

учимся грамотно вести совместный бюджет

Разбираемся, какие модели бюджетов бывают и как выбрать для себя наиболее комфортный вариант

Часто перед партнёрами и семейными парами встают вопросы: стоит ли объединять доходы, как научиться распределять поступления и планировать крупные покупки? Вопросы непростые и нередко влияют на качество отношений. Ведь многие сталкиваются с трудностями при учёте бюджета и, например, при попытках накопить на отпуск или обучение на курсах. Чтобы избежать финансовых и межличностных проблем, мы составили материал-инструкцию по планированию бюджета с полезными лайфхаками от финансовых специалистов.

Каким бывает бюджет?

Существуют три основных вида бюджета для партнёров или семейной пары: раздельный, смешанный и совместный.

Раздельный бюджет предполагает, что у пары нет общих финансов. Каждый сам решает, куда потратит деньги. Общие платежи (аренда квартиры, услуги ЖКХ, ипотека и т. д.) чаще всего делятся поровну.

На смешанный бюджет супруги переходят по договорённости. Общие деньги они могут потратить на что-то определённое, например купить в кредит загородный дом или вложиться в создание собственного бизнеса. Личными средствами каждый распоряжается так, как он пожелает. Как правило, подобный принцип ведения бюджета подходит парам, в которых оба работают, имеют собственный доход и живут вместе.

Общий бюджет предполагает, что у мужа и жены нет разделения доходов. Всё заработанное складывается и тратится после совместных обсуждений. Чаще всего совместный бюджет практикуют семьи, которые вместе давно и у них много похожих интересов, а также пары с детьми.

С чего начать вести общий бюджет?

Специалисты в области финансового управления считают, что горизонт бюджета должен охватывать год. Короткие промежутки не всегда позволяют спланировать крупные траты, например на отпуск, образование ребёнка, ремонт в квартире. Более длинные периоды времени тяжело спрогнозировать и подробно расписать. Актуализировать список обязательных трат нужно хотя бы раз в полгода.

Как составить бюджет?

Шаг 1. Выпишите источники дохода (зарплата, премии, доходы по вкладам, доход от сдачи квартиры в аренду и т. д.). Сюда не стоит включать денежные подарки от родственников или доход от проекта, который только планируется. Лучше всего брать за основу минимальный заработок, который вы гарантированно получите.

Шаг 2. Зафиксируйте статьи расхода. На первое место должны выйти обязательные платежи (оплата ЖКУ, кредитные платежи, бытовые расходы, расходы на транспорт, одежду и т. д.). Далее идут крупные разовые траты, например на покупку авиабилетов или бронирование отелей. Старайтесь учитывать непредвиденные расходы, такие, как, к примеру, оплата ремонта телефона или визита к врачу.

Шаг 3. Сопоставьте ежемесячные доходы с расходами. Если доходы не покрывают расходы за определённый период, то, возможно, стоит поискать подработку или другие источники денежных поступлений.

Шаг 4. Составьте семейный бюджет. Лучше обсудить его со всеми членами семьи, включая детей. Объяснять основные правила обращения с деньгами можно, уже начиная со школы ‒ в этом возрасте дети становятся более сознательными, впервые начинают копить и откладывать деньги.

Топ-3 лайфхаков по грамотному ведению бюджета

1. Чтобы было комфортно формировать цели на крупные покупки и рассчитывать примерный план для их достижения, можно завести счёт или вклад в банке и перечислять на него часть доходов каждый месяц. Например, в ПСБ есть накопительный счёт «Акцент на процент» с процентной ставкой до 9% годовых. С его помощью появляется возможность получать дополнительный доход при оплате покупок картой этого банка. Накопительный счёт с пополнением есть и у «Тинькофф» ‒ со ставкой 3% годовых (без сервисов), 6% годовых (с подпиской на Tinkoff Pro) или 7% годовых (с сервисом Tinkoff Premium или Privat), а также у других финансовых компаний.  

2. Вести учёт расходов и доходов можно разными способами: в отдельной тетради, таблице Microsoft Excel, в специальных приложениях или в личном кабинете банка. Можно завести общий банковский счёт с двумя картами ‒ тогда каждый из пары сможет брать оттуда деньги и при этом следить в личном кабинете онлайн-банка за тратами друг друга и денежным остатком. Оба партнёра могут установить банковское приложение (например, СБЕР или подобное) на мобильное устройство.

3. Траты, которые планируется разделить, лучше совершать с помощью банковской карты, чтобы потом без проблем восстановить историю. Например, в ПСБ есть карта с повышенным кешбэком, которая поможет сэкономить на семейных тратах.

Итог

Многим людям планирование бюджета кажется монотонным занятием, приносящим мало пользы. Однако именно оно даёт возможность увереннее смотреть в будущее и развивает осознанность при обращении с деньгами. Также ведение бюджета поможет избежать серьёзных проблем: банкротств, долгов по ипотеке и услугам ЖКХ и пр. Продуманный анализ расходов сократит количество спонтанных трат и позволит сформировать финансовую подушку, что в наше время особенно актуально.

Формирование семейного бюджета | Беременность Роды и ребенок

Составление семейного бюджета поможет вам контролировать свои финансы и тратить меньше времени на беспокойство о деньгах. Эта информация проведет вас через шаги.

Преимущества создания семейного бюджета

Семейный бюджет — это план, напоминающий вам, сколько вы можете потратить на товары в течение определенного периода времени. Он может покрывать как ваши обычные расходы, такие как оплата еды или коммунальных услуг, так и более крупные расходы, такие как семейный отдых.

Изучив, сколько денег вы получаете (доход) и уходит (расходы), вы сможете увидеть, тратите ли вы больше, чем можете себе позволить. Это может помочь вам внести изменения, которые позволят вам сэкономить на вещах, которые вам понадобятся в будущем, и лучше подготовиться к непредвиденной чрезвычайной ситуации.

Бюджет поможет вам сбалансировать свои расходы и сбережения и избежать необходимости жить от недели к неделе. Это также поможет вам разобраться в своих финансовых целях и усложнит перерасход. Независимо от того, являетесь ли вы родителем-одиночкой, живете на один или два дохода или полагаетесь на пособия Centrelink, бюджет может вам помочь.

Если у вас есть ребенок или маленькие дети, ваши расходы должны увеличиться, и вы можете обнаружить, что вам или вашему партнеру нужно взять отпуск. Заранее проработав свой бюджет, вы снизите вероятность того, что вы влезете в долги, и убедитесь, что у вас достаточно денег для того, что нужно вашей семье.

Как начать составлять бюджет

Во-первых, подсчитайте, сколько денег вы получаете и уходите. Вам потребуются выписки с банковских счетов и кредитных карт, платежные ведомости, отчеты о льготах, счета или что-либо еще, что фиксирует, как вы в настоящее время используете свои деньги.

Посмотрите на весь год, потому что некоторые вещи, например электричество, в некоторые периоды стоят дороже, чем в другие.

Для начала вы можете загрузить онлайн-планировщик, например Moneysmart Budget Planner от ASIC. Многие банки также предлагают своим клиентам онлайн-планировщики бюджета.

Что включить в бюджет

Чтобы составить семейный бюджет, вы должны учитывать весь свой доход, включая заработную плату, сверхурочные, премии, доход от сбережений или инвестиций, пособия Centrelink и любые другие деньги, которые вы получаете.

Затем подсчитайте, сколько вы тратите, включая:

Расходы на дом: Ипотека или аренда, газ, электричество, вода, тарифы, обслуживание, интернет, телефоны и платное телевидение.

Продукты: Все, что вы тратите в супермаркете или других продуктовых магазинах.

Страхование и финансовые выплаты: Автомобиль, дом и его содержимое, жизнь, защита доходов, домашнее животное и страхование автомобиля. Также включите платежи по автокредиту, любые другие кредиты или долги, проценты по кредитной карте и благотворительные пожертвования.

Медицинские расходы: Лекарства, счета врачей, расходы на аптеки, очки и страховые взносы, а также ветеринарные счета. Если вы рожаете ребенка, подумайте о дополнительных расходах, таких как частная больница, оплата услуг специалистов и медицинская визуализация.

Личные расходы: Все, что вы тратите на уход и уход за собой, одежду, хобби, компьютеры, тренажерный зал и образование.

Развлечения: Включите деньги на еду вне дома, походы в кино, праздники, покупку подарков, книг и журналов и алкоголя.

Транспорт: Поезд, автобус или паром, бензин, дорожные сборы, регистрация автомобиля, водительские права, штрафы, ремонт автомобилей.

Дети: Детские товары, одежда, уход за детьми, уход за детьми, дошкольные учреждения, детские мероприятия.

Как управлять своим бюджетом

Теперь, когда вы знаете, сколько вы тратите на каждую вещь, вы можете вычислить, сколько денег вам нужно каждую неделю.

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, теперь вам будет проще найти области, в которых вы можете сократить свои расходы. Если вы уже тратите меньше, чем зарабатываете, вы можете начать думать о плане сбережений и разработке долгосрочных целей для ваших денег. Это может включать вещи, которые вы хотите, но не обязательно нуждаетесь.

Тем не менее, было бы неплохо заложить в бюджет «буфер», чтобы всегда были деньги на случай чрезвычайной ситуации.

Уложиться в семейный бюджет не всегда просто. Но если вы выясните, где вы можете сделать сбережения — и сколько вы готовы сэкономить — вы будете в гораздо лучшем положении, чтобы ставить долгосрочные цели для своей семьи.

Ресурсы и поддержка

Если у вас есть маленькие дети, вы можете иметь право на ряд государственных субсидий и пособий, включая семейную налоговую льготу, часть A, семейную налоговую льготу, часть B, отпуск по уходу за ребенком, субсидию по уходу за ребенком, Medicare и стоматологические льготы для ваши дети.

Вы также можете получить финансовую поддержку, если вы являетесь родителем-подростком или живете в сельской местности. Служба Services Australia поможет вам рассчитать любые льготы, на которые вы можете иметь право.

Также можно получить множество советов. Поговорите со своим банком об открытии бесплатного банковского счета для сбережений, рассмотрите возможность использования бесплатного финансового консультанта Содружества или поговорите с частным финансовым консультантом.

На веб-сайте Moneysmart ASIC есть множество советов по управлению своими деньгами, и вы можете загрузить их приложение TrackMySPEND, чтобы следить за своими расходами.

Служба финансовой информации Австралии имеет Службу финансовой информации, которая поможет вам принять решение о ваших деньгах.

Узнайте здесь больше о разработке и обеспечении качества контента HealthDirect.

Управление семейным бюджетом — Maine Community Bank

Перейти к содержимому

Центр финансового образования

Звучит просто: тратьте меньше денег, чем зарабатываете. Но по мере того, как ваша семья растет, расходы имеют тенденцию расти намного быстрее, чем деньги. И хотя нам постоянно напоминают о том, насколько финансово освобождает создание бюджета и отслеживание расходов, это может показаться ограничивающим, особенно поначалу. Но будьте уверены, это чувство не продлится долго, как только вы начнете. Бюджетирование — это полное понимание того, что вы зарабатываете, что вы должны и куда уходят ваши деньги. В конечном счете, бюджет дает вам контроль над своими деньгами. Вот несколько проверенных стратегий, которые помогут вам управлять семейным бюджетом. В тот момент, когда вы решите взять на себя ответственность за расходы по дому, вы окажетесь на пути к будущему, полному выбора.

  1. Составьте список финансовых целей вашей семьи . Некоторые общие цели могут заключаться в том, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, создать резервный фонд, накопить пенсионные сбережения, погасить ипотечный кредит, упростить свою жизнь или накопить на колледж.
    Запишите свои цели и будьте максимально конкретными. Регулярно переоценивайте свои цели и корректируйте их по мере необходимости. Достижение финансовой независимости в жизни заключается в постановке хороших финансовых целей и наличии плана их достижения. Когда у вас есть план, работать над достижением этих целей становится легко, особенно когда вы набираете обороты.
  2. Отслеживайте свои ежемесячные расходы
    . Эта простая привычка помогает вам быть в курсе всех трат денег и нести ответственность за них. Выберите день (это может быть сегодня или первый день следующего месяца) и пообещайте записывать все, что вы тратите в течение всего месяца. Пусть ваш партнер сделает то же самое. Вы можете использовать шаблон электронной таблицы, простой лист бумаги или приложение, такое как Mint.com, которое позволяет вам настроить свой бюджет и даже получать еженедельные оповещения о вашем статусе. Отслеживание держит вас честным. Он подчеркивает недостатки расходов. Лучше всего то, что это дает вам отправную точку для отслеживания вашего прогресса.
  3. Составьте бюджет, который кажется правильным . Вы не хотите, чтобы он был настолько тесным, что создавал ненужный стресс и заставлял вас покинуть корабль, но он должен дать вам паузу и бросить вызов тому, как вы тратите деньги. Вот почему так важно отслеживать свои расходы хотя бы в течение одного месяца. Это помогает создать бюджет, которого вы можете реально придерживаться. Старайтесь следовать правилу 50-20-30, согласно которому ваша заработная плата после уплаты налогов делится на три части. Вот разбивка, которую следует учитывать: 50 процентов на нужды, включая аренду / ипотеку, еду, счета, минимальные платежи по долгам и другие предметы первой необходимости. 20 процентов для финансовых целей, таких как сбережения и инвестиции. И 30 процентов на еду, развлечения и т. д. Если у вас много долгов и большие расходы, вам, возможно, придется скорректировать правило до 80-10-10, пока вы не сократите свой долг и не увеличите свои сбережения.
  4. Обсудить потребности и желания . Вам нужно есть, но есть много способов получить эту еду, не напрягая свой бюджет. Согласно отчету Министерства сельского хозяйства США за 2017 год, стоимость еды, приготовленной дома, снизилась на 0,5% в 2016 году, в то время как цены на еду вне дома выросли на 2,7%, и эта тенденция сохранится. Кроме того, составьте список перед тем, как отправиться в магазин, и придерживайтесь его. И никогда не ходите за продуктами, когда вы голодны. Debt.org рекомендует семьям попробовать провести всю субботу и воскресенье, ничего не покупая. «Ешьте то, что уже есть в вашем холодильнике», — рекомендует сайт. «Вместо того, чтобы идти в кино, посмотрите его по телевизору, почитайте книгу, отведите детей в парк или поиграйте в настольные игры с семьей. Вы не только сэкономите деньги, но и обнаружите, что некоторые из лучших вещей в жизни действительно бесплатны».
  5. Соберите всех на борт . Созовите семейное собрание и обсудите свой план составления семейного бюджета. Получите мнение каждого человека о том, что он хотел бы включить в бюджет (отпуск, программа летнего лагеря, новая одежда и т.
    д.). Дайте каждому человеку возможность поделиться своими идеями о том, как семья может сократить расходы. У вас может быть подросток, который любит готовить. Пусть они изучают доступные рецепты и помогают планировать питание. Учитывайте пожелания каждого и находите творческие способы удовлетворения потребностей. Бонус: проявляя открытость и готовность к сотрудничеству, вы преподаете своим детям ценные уроки управления деньгами, которые помогут им во взрослой жизни.

Обратитесь в свой местный банк за различными инструментами, которые помогут упростить сбережения, включая сберегательные счета для вас и ваших детей, пенсионные счета, кредиты на консолидацию долга, дебетовые карты, услуги, которые помогут вам автоматизировать сбережения, и многое другое.

Внешний сайт, на который вы собираетесь перейти, не находится под управлением Maine Community Bank и может иметь политику конфиденциальности, отличную от той, которой придерживается Maine Community Bank.