Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуда или другой долг, так что кредитор может арестовать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

Общие сведения о вариантах обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, сделанный.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование обеспечение — это первый обеспеченный интерес, что означает, что никакие предварительные или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой истец получит право к любым деньгам.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном собственность является публичным достоянием. Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать публичные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

Если залог — недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который раскрывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если залог обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет «U.C.C. поиск »публичных записей выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках расходы на закрытие ссуды.

В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее проживание. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

Это соотношение между суммой денег, которую банк ссужает, и стоимостью обеспечения называется отношением кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами. и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости. Если свойство благоустроен, но не заселен, например, новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
• Товарно-материальные запасы: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарная пригодность инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продано.
• Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов по учетные записи, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживаются» заемщиком до того, как ему будет присвоена стоимость. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета возрастом от 31 до 60 дней может иметь отношение ссуды к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней — только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счетам также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от стоимости покупки; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как он уехал с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75% от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
• Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов за счет сбора дебиторской задолженности — это наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

Анализ цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, будут ли генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

Среди Tools & Forms входит рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраняйте его оригинальную копию.

рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в числа и распечатайте.

Хотя различные факторы могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты — не менее 1. 15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют обоих отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в бизнес и из его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Учитывая внимание, которое получает поток денежных средств, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

• Погашение или отсрочка выплаты долга. По возможности расплачиваться существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низким платежи.В отношении других долгов попробуйте изменить сроки платежа. Верить это или нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам может просто потребоваться отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости — например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
• Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность в том, что вы получите полную оплату.
• Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы на безнадежные долги. Вы можете также поощрять продажи за наличный расчет за счет дисконтирования и ценовой политики.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, приняв оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
• Увеличить выручку. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Расширение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
• Уменьшить запасы. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. может сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых экономическое здоровье может оказать более непосредственное влияние окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк принимает во внимание ваш характер:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (e.g., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
• Рефералы уважаемых участников сообщества
• Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают размер вложений самими собственниками. занимаются бизнесом как свидетельство «характера заемщика».» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваше вложение считается незначительным, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности делу владельца к бизнесу.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основано на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, представленной ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка кредитной документации банка

Процесс подачи заявки на ссуду включает сбор и подача большого количества документации о вашем бизнесе и самим собой.

Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

• Личный финансовый отчет и декларации по федеральному подоходному налогу с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках не менее двух лет
• Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
• Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
• Бизнес-план который включает в себя повествование, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники выплаты и продолжительность выплаты период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

Раздел Tools & Forms содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запроса на производство:

• Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
• Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем на следующие 12 месяцев
• Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
• Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое рассказа о ваших намерениях может хватить

Ожидаемая дополнительная документация

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

• Сумма, которая будет использоваться для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше
• Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых имеющиеся запасы будут храниться
• Сумма увеличения остатков денежных средств
• Сумма непредвиденных расходов, равная не менее 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

• Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
• Цена активов и способ установки
• Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Узнайте, как работают плохие ссуды, и советы по подаче заявки.

Персональный заем может помочь вам, когда вам быстро понадобятся деньги. Те, у кого хорошая кредитная история, будут вознаграждены более низкими процентными ставками и большим количеством предложений ссуды. Если у вас плохой кредитный рейтинг, может быть сложно найти личную ссуду, но, проведя небольшое исследование, вы также можете получить ее.

Если вам нужен личный заем для оплаты крупных расходов или непредвиденного счета, ниже приведены четыре шага, которые помогут вам получить заем при плохой кредитной истории.

Шаг № 1: Проверьте свой кредитный отчет

Оцените свой кредитный отчет, чтобы определить, имеете ли вы право на получение определенных кредитов. Также важно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Неточности могут снизить ваш кредитный рейтинг и повредить вам во время процесса подачи заявки.

Многие кредиторы изучат вашу кредитную историю, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды. Они изучат его, чтобы определить условия ссуды, сумму ссуды и процентные ставки.Если у вас низкий кредитный рейтинг, ваш кредит, как правило, будет иметь более высокую процентную ставку и меньшую сумму.

Шаг № 2: Изучите кредиторов и варианты займа

Убедитесь, что вы получите лучший личный заем, сравнив кредиторов, от онлайн-кредиторов до кредитных союзов.

Кредиторы могут по-разному оценивать вашу кредитоспособность и предъявляют свои собственные требования к кредитному рейтингу. Многие кредиторы будут использовать крупные кредитные бюро, такие как Experian, FICO, Equifax и TransUnion, для проверки вашей кредитной истории.

Некоторые кредиторы предварительно квалифицируют вас для получения кредита с помощью мягкой проверки кредита, что не повредит вашей кредитной истории. Предварительный квалификационный отбор на ссуду не является обещанием того, что вы будете соответствовать требованиям, если подадите заявку, но может дать полезную информацию о различных кредитных продуктах.

Нет двух одинаковых кредиторов, но большинство личных займов являются либо необеспеченными, либо обеспеченными. Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как дом, автомобиль или другое ценное имущество. Актив, который вы выставляете в качестве обеспечения, может быть возвращен, если вы не можете произвести платеж.

Необеспеченные ссуды определяются на основе вашей кредитоспособности. Кредитная карта — это пример необеспеченной ссуды. Процентные ставки по необеспеченным кредитам обычно выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что они не обеспечены залогом.

Шаг № 3: Соберите вашу личную информацию

После того, как вы изучите кредиторов и ссуды, соберите вашу идентификационную информацию, чтобы подготовиться к заполнению кредитной заявки.

Большинство финансовых учреждений запросят следующее:

• Годовой доход
• Имя вашего работодателя
• Номер социального страхования
• Номер водительского удостоверения
• Непогашенные долги
• Типичные домашние расходы
• Если вы арендуете или владеете своим дом

Шаг No.4: Выберите лучший кредит для вас

Выберите один кредит и начните с подачи заявки только на него. Подача заявки на получение многих займов за короткий период времени может повредить вашему кредитному рейтингу. Это также может снизить ваши шансы на одобрение и повысить процентные ставки.

Внимательно изучите условия ссуды и рассмотрите такие особенности, как скорость финансирования и стоимость ссуды.

Шаг № 5: Рассмотрите возможность улучшения своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку.

Для более низких процентных ставок и лучших возможностей кредитора улучшите свой кредит, прежде чем подавать заявку на ссуду.Улучшение вашего кредитного рейтинга — медленный процесс. Если вам нужны деньги, возможно, у вас не будет достаточно времени, чтобы улучшить свой результат.

Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы определить области для улучшения, прежде чем подавать заявку на ссуду для повышения своего кредитного рейтинга. Своевременная оплата счетов и сокращение долгов могут помочь вам получить лучшие условия ссуды и более выгодные ставки.

Избегайте просроченных платежей

Кредиторы учитывают прошлые платежи, чтобы определить эффективность будущих платежей.Если вы платите поздно или меньше причитающейся суммы, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Уменьшите свои долги

Высокая степень использования кредита — соотношение между вашим долгом и лимитом кредита — влияет на ваш кредитный рейтинг. Уменьшите непогашенные долги перед подачей заявки на ссуду, чтобы улучшить свой рейтинг и получить лучшую ставку по ссуде.

Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

Прежде, чем начнется поиск жилья, хорошо бы знать, сколько дома может позволить заемщик.За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время и избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на получение помощи, — очень полезная информация, необходимая даже перед поиском дома.

Сколько дома я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как удержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика.Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку поиска , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax.Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю платежей по счетам и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем проще получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки. Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не подозревают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первый шаг в определении того, есть ли у вас нерешенные проблемы, — это получить копию вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячную оплату, которую может быть трудно удалить.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо о предварительной квалификации. В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки собственности и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Соотношение первоначального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

• Заемщик должен списать до вычетов общую валовую сумму дохода, полученного за месяц.
• Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
• Этот коэффициент предварительной оплаты включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по кредиту, PMI, страхование домовладельцев, а также налоги на недвижимость. Сборы ТСЖ также будут включены в эту общую сумму.

Отношение конечного долга к доходу

Соотношение # 2: общая сумма долга и затрат на жилье к доходу

• Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем.Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
• Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам на жилье.
• Полученное на первом шаге число нужно умножить на 0,36. Общая сумма ежемесячных обязательств по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученное число.

Квалификация кредита и ипотечного кредита

Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль.Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

• Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
• Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или сборы? Если да, то есть ли объяснение?
• Есть ли чрезмерные ежемесячные платежи?
• Максимальный лимит кредитных карт?

Ответы на эти вопросы могут помочь определить право на получение ипотечной ссуды.

Залог и квалификация ипотечного кредита

Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже заплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос о том, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордных минимумов из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Как мне получить выплату по ссуде в рассрочку? | Регионы

• Перейти к основному содержанию

• Личное
  • Обзор персонального банкинга
  • Банка
    • Проверка
    • Дебетовые и предоплаченные карты
    • Интернет и мобильный банкинг
    • Кредитные карты
    • Награды
    • Теперь банковские и кассовые решения
    • Приоритетный банкинг для потребителей
    • Сейф
  • Сохранить и инвестировать
    • Экономия
    • Денежный рынок
    • Диски
    • Опции IRA
    • Финансовое планирование
    • Пенсионное планирование
    • Управление своим состоянием
    • Инвестиционный
  • Заимствовать
    • Кредитные карты
    • Ипотека
    • Домашний капитал
    • Кредитные линии
    • Автокредиты
    • Студенческие ссуды
    • Персональные ссуды
  • Помощь и поддержка
    • Помощь и часто задаваемые вопросы
    • Калькуляторы Библиотека
    • Предотвращение мошенничества
    • Сброс пароля
    • Маршрутные номера
    • Защита от овердрафта
    • Оспорить сделку
    • Чеки заказа
• Малый бизнес
  • Обзор малого бизнеса
  • Банка
    • Проверка бизнеса
    • Экономия для предприятий
    • Деловые компакт-диски
    • Бизнес-чековая карточка
    • Пенсионные службы
    • Услуги для бизнеса в Интернете
    • Приоритетный банкинг для бизнеса
  • Заимствовать
    • Обзор финансирования малого бизнеса
    • Кредиты SBA
    • Ссуды и кредитные линии
    • Кредитные карты для бизнеса
    • Награды
    • Лизинг
  • Управление денежными средствами и активами
    • Инструменты онлайн-управления денежными средствами
    • Сбор средств
    • Выплата средств
    • Торговые услуги
    • Решения для ликвидности и депозитов
  • Управление заработной платой и льготами
    • Решения для расчета заработной платы и управления персоналом
    • Услуги пенсионного плана
    • Карты лояльности сотрудников
    • Карта Skylight ONE
• Коммерческий
  • Коммерческий обзор
  • Кредитование и финансирование
    • Обзор делового капитала
    • Коммерческое кредитование
    • Сельскохозяйственный банк
    • Кредитование под активами
    • Кредитор Финанс
    • Финансирование оборудования
    • Государственное и институциональное финансирование
  • Казначейские услуги
    • Обзор управления казначейством
    • Информационная отчетность и онлайн-сервисы
    • Защита от мошенничества
    • Решения для кредиторской задолженности
    • Решения по дебиторской задолженности
    • Управление ликвидностью
    • Глобальное торговое финансирование
  • Ценные бумаги регионов
    • Обзор ценных бумаг регионов
    • Корпоративный банкинг
    • Привлечение капитала
    • Инвестиционно-банковский
    • Финансовый консалтинг
    • Управление рисками
  • Банковское дело с недвижимостью
    • Обзор банка недвижимости
    • Недвижимость для юридических лиц
    • Строительная компания Финансы
    • Группа институциональных фондов
    • Рынки капитала недвижимости
    • Доступное жилье в регионах
    • Доходы Финансирование недвижимости
  • Отраслевой опыт
    • Здравоохранение и недвижимость
    • Энергия и природные ресурсы
    • Ресторан
    • Транспорт и логистика
    • Оборона, авиакосмическая промышленность и правительство
    • Технологии, СМИ и коммуникации
    • Финансовые услуги
    • Диверсифицированные отрасли
• Богатство
  • Обзор управления капиталом
  • Частное богатство
    • Управление своим состоянием
    • Планирование благосостояния
    • Пенсионное планирование
    • Благотворительность
    • Услуги по доверительному управлению и управлению активами
    • Планировка недвижимости
    • Управление природными ресурсами и недвижимостью
    • Свяжитесь с консультантом по благосостоянию
  • Инвестирование и пенсия
    • Инвестирование
    • Пенсионное планирование
    • Аннуитеты
    • Страхование жизни
    • Свяжитесь с финансовым консультантом
  • Институциональное богатство
    • Управление благосостоянием организаций
    • Депозитарий и ответственное хранение
    • Кэптивное страхование
    • Пенсионные планы
    • Escrow
    • Некоммерческие, целевые и фонды
    • Корпоративный траст
    • Похороны и кладбище
  • Управление активами
    • Обзор управления активами
    • Управление активами и консалтинг
    • Руководство и официальные документы
    • Управление инвестициями
• Insights
  • Next Step Финансовое образование
  • Личный
  • Малый бизнес
  • Коммерческий
  • Богатство
  • Библиотека калькулятора

• Справка и поддержка
• Поиск

×