Сколько денег я могу получить с обратным ипотечным кредитом, и каковы мои варианты оплаты?

последняя проверка: 11 июля 2022 г.

Размер кредита зависит от вашего возраста, процентной ставки по кредиту и стоимости вашего дома. У вас есть три основных варианта получения денег: через кредитную линию, ежемесячную выплату или единовременную выплату.

Ваш лимит заимствования называется «лимит основного долга». Он учитывает ваш возраст, процентную ставку по кредиту и стоимость вашего дома. Как правило, ссуды с более старшими заемщиками, более дорогими домами и более низкими процентными ставками будут иметь более высокие лимиты основной суммы долга, чем ссуды с более молодыми заемщиками, более дешевыми домами и более высокими процентными ставками. Если вы состоите в браке или берете ссуду совместно с другим лицом, основное ограничение основано на возрасте самого молодого созаемщика или правомочного супруга, не являющегося заемщиком.

Кредитная линия (регулируемая процентная ставка)

Более низкая стоимость по сравнению с единовременным платежом, поскольку вы будете платить только проценты и сборы за использованные деньги.

Вы можете использовать функцию увеличения кредитной линии, которая позволяет вам занять немного денег сейчас и оставить часть кредита на будущее. Все, что вы не используете в своей кредитной линии, будет продолжать расти, позволяя вам занимать до максимальной суммы, указанной в вашей ипотеке.

Ежемесячная выплата (регулируемая процентная ставка)

• Получайте установленную ежемесячную выплату в дополнение к своему доходу.
• Два варианта: Срок (фиксированные ежемесячные выплаты в течение установленного количества лет) или Постоянный срок (фиксированные ежемесячные выплаты до тех пор, пока вы сохраняете обратную ипотеку и выплаты не приводят к превышению баланса суммы, указанной в ипотеке).
• Более низкая стоимость по сравнению с единовременным платежом, потому что вы будете платить проценты и сборы только за те деньги, которые уже получили.
• Можно комбинировать с кредитной линией.

Единовременная выплата (фиксированная процентная ставка)

• Разовое снятие всех доступных средств. Доступная сумма может быть ниже по сравнению с другими вариантами оплаты.
• Более высокая стоимость, чем кредитная линия или ежемесячная выплата, потому что вы будете платить проценты и комиссионные за всю сумму кредита, полученную при закрытии.
• Нет функции увеличения кредитной линии.
• Более высокий риск для более молодых заемщиков, поскольку заемщик может пережить кредитные средства.

Примечание: Эта информация относится только к ипотечным кредитам с конверсией собственного капитала (HECM), которые являются наиболее распространенным типом обратной ипотечной ссуды.

Должны ли вы погасить ипотеку до выхода на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучит довольно привлекательно. Это значительное достижение и конец крупных ежемесячных расходов. Тем не менее, для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать внимания к другим приоритетам, сокращая свой ипотечный кредит.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете или не можете решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы: Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете жить на гораздо меньшую сумму, как только этот платеж исчезнет. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
• Вы хотите сэкономить на выплате процентов: В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочное погашение ипотеки освобождает будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по процентам по ипотеке, вам все равно придется считаться с уменьшающимся вычетом, так как большая часть каждого ежемесячного платежа относится к основной сумме долга, если вы решите сохранить свою ипотеку.
• Ваша ипотечная ставка выше, чем ставка безрискового дохода:
  Погашение долга, на который начисляются проценты, может быть подобно получению безрискового дохода, эквивалентного этой процентной ставке. Сравните ставку по ипотеке со ставкой дохода после уплаты налогов по низкорисковым инвестициям с аналогичными условиями, например, по высококачественным не облагаемым налогом муниципальным облигациям, выпущенным в вашем родном штате. Если ваша ипотечная ставка выше, чем процентная ставка по инвестиционному активу, вам лучше погасить ипотечный кредит.
• Вы цените душевное спокойствие: Выплата ипотечного кредита может создать на одну проблему меньше беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о выплате ипотечного кредита — регулярными платежами или единовременной выплатой. Они могут помочь вам спрогнозировать влияние этого решения на ваш портфель. Если вы решите, что единовременная выплата является наиболее подходящим путем, рассмотрите возможность использования налогооблагаемых счетов до ваших пенсионных сбережений. «Если вы снимаете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, вероятно, будете платить обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любые сбережения на проценты по ипотеке», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию, пенсионному доходу и управлению активами Центра финансовых исследований Шваба.

Возможно, вы не захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вам необходимо наверстать упущенное в пенсионных сбережениях: Если вы завершили пенсионный план и обнаружили, что вы недостаточно отчисляете на свой счет 401(k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих отчислений, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом . Сбережения на этих счетах растут за счет отложенного налога до тех пор, пока вы их не снимете.
• Ваши денежные резервы на исходе:  «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым домом и бедным наличными, погасив ипотечный кредит за счет своих резервов», – говорит Роб. Он рекомендует иметь денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
• У вас есть долг с более высокой процентной ставкой: Прежде чем погасить ипотечный кредит, сначала закройте все кредиты с более высокой процентной ставкой, особенно невычитаемую задолженность, такую ​​как долг по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно погашать не подлежащий вычету долг, а не позволяйте балансу накапливаться, чтобы у вас было меньше расходов, когда вы выйдете на пенсию.
• Вы можете упустить доход от инвестиций: Если ставка по ипотеке ниже, чем вы могли бы заработать на инвестиции с низким уровнем риска на аналогичный срок, вы можете рассмотреть возможность сохранения ипотеки и вложения дополнительных средств.

Золотая середина

В зависимости от преобладающих процентных ставок по ипотечным кредитам может иметь смысл просто рефинансировать кредит на более короткий срок, если ваша цель состоит в том, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, или на кредит с более низкой процентной ставкой, если вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж, чтобы освободить средства для ваших сбережений. Или, если в вашей ипотеке нет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полному погашению является уменьшение основной суммы долга. Вы можете сделать это, внося дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную сумму. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок кредита при сохранении диверсификации и ликвидности. Но не будьте в этом слишком агрессивны, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты сбережений и расходов.

«Разработайте план, в котором вы сможете инвестировать и выплачивать основную сумму по ипотечному кредиту до или до выхода на пенсию», — говорит Роб. «Не нужно принимать решение по принципу «все или ничего».

Исследуйте ипотечные кредиты и ставки.

Выход на пенсию Финансовое планирование Ипотека

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или индивидуальный совет по инвестированию. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подойти не всем. Каждый инвестор должен пересмотреть инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в ответ на меняющиеся рыночные условия. Содержащиеся здесь данные от сторонних поставщиков получены из источников, которые считаются надежными. Однако его точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

Примеры предоставлены только в иллюстративных целях и не предназначены для отражения ожидаемых результатов.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы.

Эта информация не является и не предназначена для замены конкретных индивидуальных налоговых, юридических или инвестиционных консультаций. В тех случаях, когда необходим или уместен конкретный совет, Schwab рекомендует проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом, дипломированным бухгалтером, специалистом по финансовому планированию или инвестиционным менеджером.