Как вести семейный бюджет, чтобы жить по средствам, откладывать деньги и иногда баловать: пример семьи из Екатеринбурга

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

Анастасия

Профиль автора

Город

Екатеринбург

Источники доходов

Зп 100000р, пособие 11000р, помощь родственников 20000р, зп мужа 50000. Иногда бывают премии по 10000р раз в квартал. Каждый год оформляю налоговые вычеты.

Семья и окружение

Мама приучила:

1. В любой ситуации коммуналка — первоочередное.
2. Кредиты — это крайняя мера. Но если они случаются, то относиться как к коммуналке.
3. Отпуск раз в год обязателен.
4. Питаться надо нормально. Конечно не в ресторанах каждый день кушать красную икру, но кушать надо.
5. Иногда надо себя баловать, но в разумных пределах.

Система

Получаем зп примерно в одинаковые даты, муж отдаёт большую часть зп мне, себе оставляет на АЗС и «карманные расходы». Плюсуем все мои поступления- получаем семейный бюджет.

Отсюда я оплачиваю коммуналку, интернет, садик и секции ребёнку, плачу ипотеку. Процентов 30 стараюсь откладывать, но иногда залазим в эти деньги — например обувь лопнула или ребёнок резко вырос из всей полностью одежды.

В продуктовый ходим часто, готовлю на 2 дня суп и второе, в рестораны 1-2р в месяц. Гардероб обновляем по мере необходимости.

Учёт не веду, мне лень и это меня угнетает. А ещё я постоянно раскладываю деньги по разным кошелькам и картам — не знаю почему, но есть такая привычка. И когда планируем отпуск или крупную покупку — достаю все свои заначки и удивляемся, что вроде везде понемногу, а в сумме значительная сумма:) Это очень приятно.

Сила бюджета

Легко отношусь к деньгам, поэтому сначала гашу обязательные платежи и делаю заначки, а потом до следующих поступлений покупаю всё что нужно, не заглядывая на счета.

Денежные ссоры

Не даю денег в долг, да никто и не просит.

Карманные деньги в детстве были, но обращаться нормально с ними научилась только в студенчестве, когда переехала одна в другой город.

Не помню ссор с мужем из-за денег. Крупные покупки всегда планируем вместе. Но он не любит прикидывать воплощаемость и делегировал это мне, потому что я как раз люблю:)

Крупные покупки

Квартира конечно же. Далась достаточно легко — мы быстро подкопили на первый взнос, и родители хорошо помогли. Ипотека получилась на полквартиры. Подбирали размер взноса такой, чтоб в любой ситуации смогли заплатить. Теперь в довольно спокойном режиме платим. Морально давит конечно, поэтому ежемесячно вносим переплату на уменьшение срока.

Финансовое недоразумение

Раньше одежду покупала всю подряд. Она висела, я жалела. Сейчас прошла обучение и выбираю меньше, но тщательнее и то, что мне идёт.

Случайных кредитов нет, тк кредит — крайняя мера. Предпочитаю жить по средствам.

Прям провальных месяцев не помню, даже в декрете. Я как-то интуитивно чувствую, когда можно себя и семью побаловать, а когда пора остановиться. Не заглядывая на счета.

Кредиты

Кредиты — это крайняя мера. Но в плане квартиры это не работает: квартиры дорожают, деньги обесцениваются. Лучше зафиксировать стоимость и постепенно выплачивать.

А вот айфон за 100к при наших доходах — это роскошь. При зп 500к я бы купила не задумываясь, а сейчас — просто не хочу, есть куда вложиться полезнее.

Жилье

Квартплата 7к, ипотека 40-50. Раз в год налоги и взносы за гараж. Аренды нет.

Пока для дома покупаю не часто, тк надоело складировать хлам. Но в новой квартире точно оторвусь. Пока только всякие расходники закупаем — сразу на несколько месяцев вперёд.

Экономлю просто:

1. Самый дорогой товар не значит хороший.
2. Мне некогда ходить по магазинам и долго выбирать онлайн. Нравится — беру, сомневаюсь — не беру. Если что потом вернусь, а если не будет — значит не очень надо.
3. С ребенком таскаться по магазинам не очень удобно, в основном покупаю на маркетплейсах, там часто бывают скидки.

Питание

Готовим дома, много. Оба с мужем любим готовить. Спасибо ютубу за рецепты:)

На компенсацию за обеды с работы периодически заказываю полуфабрикаты. В кафе бываем 1-2 раза в месяц. На еду уходит около 50к в месяц.

Ходим в простые магазины. Раз в 2 месяца ходим в магазин подороже за вкусняшками и разными приправами, соусом. Мясом закупаемся раз в 2 месяца на рынке, рыбу привозит папа (он рыбак-любитель).

Картошка, морковка лук — целый год с огорода родителей, летом всякие фрукты и овощи с тех же огородов. Второй сезон занимаюсь заготовками: родственники привыкли выращивать много, потом не знают, куда девать. Выбрасывать жалко, стала делать простые заготовки (просто стало интересно). Так экономим на соусах, соленьях и вареньях. В рублях выгоду не считала.

Развлечения

Иногда ходим в театр, у ребёнка утренники с подарками и детская филармония — в среднем 1000р в месяц.

По выходным гуляем в разных парках, там часто бывают бесплатные программы.

Дни рождения и юбилеи — 1000-5000р за раз, зависит от количества именинников.

Зимой катаемся на коньках всей семьёй почти каждые выходные — 3000р в месяц.

Ездим к бабушкам раз в месяц — в среднем 5000р за поездку.

Бывают и спонтанные развлечения и траты.

Транспорт

Такси в среднем 1500р в месяц, на машину 5000р в месяц. Не считая обновления резины и т п. Расходники муж меняет сам, мелкий ремонт тоже сам делает. Резину долго и тщательно выбирает, чтобы минимум 3 сезона легко отходила.

Одежда

Наверно покупаем каждый месяц — то ребёнку, то мужу. Мужу до 5000 в сезон + верхняя одежда и обувь зимой (тут как пойдет, 15000р наверно раз в 2 года). Ребёнку до 2000р летом, до 10000 зимой (с зимней одеждой).

На зиму беру ребёнку полностью новый комплект одежды почти каждый год, и запасной комплект с авито — на случай поездки на природу или когда надо первый постирать.

Себе корректирую гардероб раз в сезон (3 месяца) — летом до 5000р, зимой всяко бывает: если нужна обувь — то и 30000 может выйти за раз, если без обуви — до 15000.

Путешествия

Прям в отпуск обычно ездим 2 раза в год: в мае вдвоём с мужем на 3-4 дня и осенью все втроём на море.

На праздники часто ездим к родителям в маленький город — там у ребёнка бабушки, у нас несколько друзей.

Иногда выбираемся спонтанно по окрестностям- на день погулять или на 2-3 дня подальше на машине. Летом ездим на озера с палатками.

На путешествие мечты пока не копим, тк ребёнок маленький, ему хватает Турции.

Мы уже ездили с мужем на авто Екб-Казань-Волгоград-Краснодар-Крым-Брянск-Гомель-Брест-Минск-Москва-Нижний Новгород-Екб — пока это одно из лучших путешествий моей взрослой жизни! Теперь хотим доехать до Европы и по Европе.

Другие расходы

Кружки для детей 7000р в месяц.

Последние 3 года часто болеем — на медицину уходит в среднем 1000р в месяц.

Накопления

Стараюсь откладывать 10-30%. Получаю зп и сразу часть скидываю на отдельный счёт. Тратим по необходимости — на крупные покупки или отпуск.

Финансовая цель

Хочу скорее погасить ипотеку, вторую машину в семью (чисто для меня) и подушку безопасности 500к.

Возможности

Время стоит дорого, поэтому ищу источники пассивного дохода. Все хочу ввести в привычку инвестирование, но пока не приживается.

Периодически обучаюсь по работе, внедряю знания и по успешным результатам веду переговоры о повышении зп с руководителем.

Бюджеты.Читатели рассказывают, как распределяют деньги

Поделиться своей историей

Жить по средствам: 3 шага к изменению привычек

25 052

Карьера и самореализацияПознать себяЧеловек среди людей

История Эмбер

Эмбер владеет собственной компанией, занимающейся организацией различных мероприятий. В городе ее считают успешной женщиной. Во время первого сеанса работы она честно призналась: «Мой бизнес не приносит доходов, и я боюсь, придется объявить о банкротстве. Для меня это будет катастрофой».

Женщина вела роскошный образ жизни, пытаясь подражать героям глянцевых журналов о знаменитостях. Она сама признает, что совершенно не контролировала расходы. «Как только мне чего-то хотелось, я тратила деньги, не раздумывая», — признается она. На мероприятия для клиентов она тратила столько, что в итоге оставалась в убытке.

Эмбер поняла, что ей пора «взрослеть» и научиться более серьезному отношению к жизни и бизнесу. Совместно мы выработали для нее план действий, с помощью которого она постепенно будет учиться контролировать свои расходы.

На нашу следующую встречу она принесла бутылку шампанского и коробку кексов

«Простите, что опоздала. Я покупала машину и „красивый“ номерной знак», — извинилась Эмбер. Меня это удивило. По ходу сеанса я поняла, что она не делала никаких попыток что-то изменить. Я спросила ее, насколько к ней относятся несколько возможных причин, по которым люди обычно сорят деньгами:

• Ощущение эмоциональной пустоты внутри, которую мы пытаемся чем-то заполнить.

• Страх быть хуже других — тревога, возникающая из-за того, что мы сравниваем свой образ жизни с образом жизни других.

• Непереносимость фрустрации — желание немедленно удовлетворять любые свои желания, игнорируя долгосрочные последствия.

Эмбер поняла, что все три причины в той или иной степени относятся к ней. Она росла единственной девочкой и самым младшим ребенком в большой семье, ее все обожали и она всегда получала все, что хотела. Ее отец до сих пор давал ей деньги на бизнес и спасал от финансовых проблем.

Эмбер также осознала, что ей никогда не приходилось сталкиваться с последствиями своих действий. Я объяснила, что погоня за сиюминутными удовольствиями зачастую оборачивается финансовыми проблемами, проблемами со здоровьем и отсутствием счастья в жизни. Исследования показывают, что людям, умеющим откладывать удовлетворение своих потребностей, чаще удается достигать своих долгосрочных целей.

Эмбер заверила меня, что она достигла того момента жизни, когда ей наконец хочется твердо стоять на ногах, быть независимой и добиться того, чтобы ее воспринимали всерьез.

Работа над ошибками

Критикуйте поведение клиента

Я встретилась со своим супервизором, который сразу указал мне на главное: «О чем вы думали? Вы поддались ее обаянию и закрыли глаза на опоздание. Другому клиенту вы бы такое не спустили с рук. Мне кажется, что она давно уяснила — ей все будет сходить с рук за счет обаяния, она и с вами пробует свои проверенные методы. Ваша обязанность как ее коуча — обращать на это внимание и критиковать такое поведение. Не позволяйте так с собой обращаться».

Я решила в следующий раз обязательно отслеживать подобное поведение и ясно высказывать свое недовольство. Это один из важных аспектов работы коуча — выстроить с клиентом отношения «взрослого со взрослым», в которых нет места играм и манипуляции.

Не ждите мгновенного результата

Я много месяцев работала с Эмбер, и постепенно она научилась не поддаваться искушениям и откладывать удовлетворение своих потребностей. Конечно, были и срывы — например, в какой-то момент она вдруг с ходу решила поехать «потусоваться» на Ибице.

Самое важное, Эмбер рассказала отцу, чего она хочет добиться от наших сеансов, и попросила, чтобы он ей в этом помог. Его помощь сыграла большую роль. Вместо того чтобы ее «спасать», он получил возможность поделиться с ней своей мудростью и опытом успешного бизнесмена как взрослый со взрослым. Их отношения перешли в новую фазу, и они смогли по-настоящему оценить друг друга. Впервые в жизни Эмбер почувствовала неподдельную гордость за свои достижения.

Что делать — три шага к изменению привычки

1. Создайте свои ярлыки

Есть одно прекрасное упражнение, которое поможет вам изменить собственные представления о себе и своем поведении. Возьмите пачку бумаги для заметок и на каждом листке напишите слово или фразу, отражающие какой-то из «ярлыков», которые на вас «наклеивали». Это могут быть фразы, которые о вас говорили другие, или же то, что вы сами привыкли думать о себе. Обязательно запишите как положительные, так и отрицательные «ярлыки». Затем переберите их все по очереди и с каждым сделайте что-то из следующего:

1. Оставьте. Если ярлык вам нравится, вы согласны с таким определением и оно для вас полезно, приклейте этот листок куда-нибудь на видное место.

2. Перефразируйте. Возможно, в этом ярлыке и есть доля правды, но само слово неудачное. Например, если вас называют расточительным, вы можете переформулировать это определение: «Щедрый, когда могу».

3. Выбросите. Если этот ярлык никак не отражает то, какой вы на самом деле или каким вы хотите себя видеть, избавьтесь от него. И напишите несколько других определений себя, которые будут вам полезны.

2. Просчитайте выгоду

Этот способ поможет преодолеть трудности с принятием решений. Он основан на том, что самый верный путь к счастью — принимать такие решения, которые позволяют нам получать радость и удовольствие как прямо сейчас, так и в будущем, не принося одно в жертву другому.

Составьте список всех факторов, имеющих отношение к решению, которое вам предстоит принять, включая все возможные краткосрочные и долгосрочные последствия. Оцените, насколько важен для вас каждый фактор, и затем посчитайте, что перевесит — «за» или «против».

3. Учитесь откладывать удовлетворение потребностей

Широко известен так называемый «Стэнфордский зефирный эксперимент», впервые проведенный в 1960–70-х годах. Экспериментатор оставлял ребенка одного в комнате, где на столе лежал зефир. Ребенок мог съесть лакомство сразу или потерпеть 15 минут и потом получить уже два зефира. Некоторым детям удавалось проявить терпение и выдержку, другим — нет.

Через много лет ученые отследили, как сложилась судьба этих детей. Оказалось, те из них, кто уже в раннем возрасте умел откладывать удовлетворение своих сиюминутных потребностей, позже показывали лучшие успехи в учебе и лучше умели себя мотивировать.

Если вам тяжело терпеть и ждать, пока вы не получите желаемое, попробуйте каждый день в течение 1-2 месяцев специально откладывать выполнение каких-то своих желаний. Обратите внимание на свои ощущения и посмотрите, что в вашей жизни изменится через месяц.

Об авторе: Ким Морган  — британский психотерапевт и коуч, автор нескольких книг, директор организации Barefoot Coaching.

Текст:Николай ПроценкоИсточник фотографий:Unsplash

Новое на сайте

«Детская обида на отца мешает строить здоровые отношения»

Нарушения менструального цикла: их виды и ключевые причины

Образ матери: как он влияет на дочь?

Как я встретила отца спустя 15 лет: история родительской ссоры глазами дочери

«Все, что делаешь по зову души, находит отклик»: Ольга Примаченко об успехе книги «К себе нежно» и своих правилах жизни

«Родители мужа ругаются матом и плохо ко мне относятся. Как выстроить коммуникацию?»

Поколение сексоголиков: ученые выяснили, сколько любовников было у людей разных возрастов

10 вопросов, которые помогут вам понять цели и построить стратегию карьерного роста

Простое руководство, как жить по средствам — по всей стране

Когда вы только начинаете карьеру или пополняете семью, иногда трудно уложиться в бюджет. Также может быть трудно откладывать деньги на черный день, отпуск, выход на пенсию, расходы на обучение детей в колледже или первоначальный взнос за дом.

Сколько людей живут по средствам?

Если вы не можете покрыть свой текущий образ жизни и все свои счета за счет дохода после уплаты налогов, вы живете не по средствам. Без достаточных сбережений многие взрослые живут от зарплаты до зарплаты, а это означает, что у них нет достаточно денег на экстренные расходы. Исследование, проведенное Федеральной резервной системой, показало, что 44% взрослых говорят, что не могут оплатить экстренный расход в размере 400 долларов или им нужно занять деньги или продать что-то, чтобы заплатить за это.

Что значит жить по средствам?

Если вы живете по средствам, у вас достаточно денег, чтобы покрыть все расходы. Приняв личный финансовый план и придерживаясь его, вы можете быть уверены, что ваши основные потребности покрываются наряду с другими финансовыми приоритетами.

Жить не по средствам и жить по средствам — похожие идеи. Вы зарабатываете больше денег, чем тратите. Это позволяет вам экономить деньги для ваших финансовых целей, а также дает вам подушку безопасности на случай возникновения чрезвычайной ситуации, когда вам понадобятся дополнительные деньги.

Например, ежемесячная заработная плата Шона составляет 1000 долларов в месяц. Его ежемесячный платеж за автомобиль составляет 300 долларов, его расходы на проживание и аренду составляют 700 долларов, а его здоровье, страховка автомобиля и арендаторов — 200 долларов.

Поскольку его ежемесячные расходы составляют 1200 долларов, а его заработная плата составляет 1000 долларов, Шон живет не по средствам. Он платит за свой образ жизни и расходы больше, чем зарабатывает. Если бы он сократил расходы до 900 долларов в месяц, то жил бы по средствам.

Знай свои расходы

Самый важный совет для того, чтобы жить по средствам, — понимать свой денежный поток. Прежде чем ставить финансовую цель, вы должны знать, сколько денег вы зарабатываете после уплаты налогов, и понимать свои расходы. Некоторые расходы фиксированы, например, арендная плата/ипотека, оплата автомобиля и студенческие кредиты, а другие, такие как продукты и бензин, могут меняться от недели к неделе, но могут оставаться относительно стабильными с течением времени. Даже при фиксированных расходах вы все равно можете найти способы их снизить, например, купить менее дорогую квартиру или найти соседа по комнате, чтобы разделить расходы.

И хотя вы можете прогнозировать свои ежемесячные расходы на коммунальные услуги, такие расходы, как электричество, могут сильно колебаться от сезона к сезону. Вы можете снизить расходы на коммунальные услуги, сократив кабельные каналы или отрегулировав термостат, когда знаете, что вас не будет весь день, и запланируйте больший бюджет на зимние и летние экстремальные температуры. Если возможно, определите среднее значение на основе того, что вы заплатили в предыдущие годы, чтобы знать, чего ожидать.

Составьте бюджет

Когда вы знаете свои расходы и доходы, установите разумный бюджет, чтобы не тратить больше денег, чем зарабатываете. Если кажется, что вам нужно сократить, определите самые простые места для этого.

Ставьте финансовые цели

Трудно вести бюджет, если у вас нет целей. Поставив перед собой цель откладывать определенную сумму в месяц, вы будете более склонны готовить ужин или кофе, а не ужинать вне дома. Вы будете знать, что сэкономленные средства пойдут на будущий первоначальный взнос или ремонт дома.

Посоветуйтесь со специалистом по финансам

Важно не просто составить финансовый план, но и следовать ему. Пребывание в цели для достижения целей — вот как вы продвинетесь. Иногда это проще сделать, обратившись к профессионалу. Найдите финансового специалиста сегодня и разработайте практическую стратегию своего финансового будущего.

Основы работы с деньгами: жизнь по средствам

Урок 18: жизнь по средствам

/en/moneybasics/budget-now-before-you-start-look-a-new-job-/content/

Жить по средствам

Что значит жить по средствам?

Проще говоря, это означает сокращение ваших расходов, чтобы в конце каждого месяца у вас оставались деньги. Тщательно составляя бюджет своих расходов, у вас должна оставаться значительная сумма денег каждый месяц.

Но подождите: прежде чем вы броситесь тратить все эти лишние деньги, подумайте о будущем.

Сбережения на будущее

Убедитесь, что у вас есть бюджетный план, четкие финансовые цели и план сокращения расходов. (См. первую статью из этой серии, озаглавленную «Создайте бюджет сейчас — прежде чем начать искать новую работу».) Затем начните откладывать деньги на будущее. По крайней мере, вы должны откладывать 10 процентов своего ежемесячного валового дохода на пенсию. В большинстве случаев эти деньги пойдут на план 401(k), который отсрочивает налоги до выхода на пенсию.

Не останавливайтесь на пенсионном плане. Есть много других причин сэкономить как можно больше денег. Откладывайте на первый взнос за дом или машину, колледж, на черный день или на что-то, чтобы вознаградить себя.

Экономия денег окупается. Гораздо разумнее копить деньги на покупку вещей, чем арендовать вещи или покупать их в кредит.

Кредит — это не свободные деньги. Вы дорого заплатите за возможность платить за что-то с течением времени.

Кредитные карты могут быть удобными. Они необходимы для того, чтобы снять номер в гостинице, арендовать автомобиль или внести залог за авиабилеты. Тем не менее, кредитные карты каждый день доставляют миллионы людей неприятности. Теоретически они великолепны. Мы платим небольшие деньги (проценты) за привилегию распределять платежи на месяцы или годы. Но на самом деле мы платим большие деньги за это удобство.

Давайте представим, что вы только что купили модный телевизор стоимостью 1000 долларов. В зависимости от того, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить баланс карты, вы можете потратить сотни долларов на проценты.

Monthly Payment	Years to Pay Off	Total Paid Back	Total Interest Paid
$50	2	$1203. 98	$203.98
$29.64	4	$1422.57	$422.57
$23.09	6	$1662.58	$662.58

The lower your monthly payment, the more you will pay back in the end.

Дешевле всего купить что-нибудь за наличные. Если это невозможно (а это часто бывает не так), старайтесь погашать остаток каждый месяц. Помните, что небольшой ежемесячный платеж в конечном итоге означает большие деньги. Кроме того, копя на покупку, вы фактически зарабатываете деньги в виде процентов.

Избегайте аренды потребительских товаров

Идея взять напрокат новый телевизор может показаться отличной идеей. В конце концов, вам не нужны деньги авансом, а во многих случаях вам даже не нужна хорошая кредитная история. Прежде чем арендовать что-то вроде телевизора, подсчитайте, сколько месяцев вам понадобится, чтобы накопить деньги на его покупку. Затем посмотрите, за сколько месяцев до того, как ваши арендные платежи могли его купить. В конце концов, вы увидите, что аренда потребительских товаров и мебели редко бывает хорошей идеей.

Держитесь подальше от компаний, которые предлагают выдачу наличных при получении следующей зарплаты

Это не лучшая идея. Эти места позволяют вам брать кредит под вашу зарплату, но они берут с вас много денег за эту привилегию. Это еще одна причина тщательно планировать свой бюджет.

Выбраться из долгов

К сожалению, многие люди чувствуют себя погребенными под горой долгов, часто занимая деньги с одной карты или счета для оплаты с другого. Если вы думаете, что у вас все в порядке, возможно, пришло время обратиться к кредитному консультанту.

Уважаемый кредитный консультант может помочь вам консолидировать ваши кредиты (некоторые могут даже помочь вам вести переговоры с кредитными компаниями) и разработать план избавления от долгов. Для многих это последнее средство перед объявлением о банкротстве — то, что останется в вашей кредитной истории на семь лет.

Консультационная служба по потребительскому кредиту

Консультационная служба по потребительскому кредиту имеет офисы по всей территории Соединенных Штатов. Его консультанты помогут вам консолидировать ваши долги (сэкономив на процентах) и составить план погашения вашего долга. Вы не будете платить авансом за его услуги, но он может взимать ежемесячную плату.

CCCS в значительной степени финансируется кредитной индустрией, которая заинтересована в том, чтобы вы заплатили свой долг без дефолта или объявления банкротства. Служба часто может помочь вам договориться о более выгодных ставках или условиях погашения ваших кредитов.

Какой бы кредитный консультант вы ни выбрали, ищите такого, который не берет деньги вперед. Это верный показатель того, что вас обманывают.

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отслеживает состояние вашего кредита. Включает в себя информацию о том, сколько вы должны, любые кредиты, по которым вы не выполнили свои обязательства, и даже просроченные платежи. К сожалению, ваш кредитный рейтинг может влиять не только на вашу способность занимать деньги. Это также может повлиять на вашу способность получить медицинскую страховку и, в некоторых случаях, помешать вам получить работу.

Многие потенциальные работодатели изучают вашу кредитную историю, прежде чем нанять вас. Они делают это, чтобы увидеть, не представляете ли вы риск для их бизнеса.

Это может показаться несправедливым. Однако многие считают, что большой долг или плохой кредитный рейтинг повышают вероятность того, что сотрудники будут воровать у компании или настолько будут заняты своими проблемами, что не смогут выполнить свою работу.

Поскольку ваш кредитный рейтинг очень важен, вы должны убедиться, что ваши кредитные отчеты точны и актуальны. Вы имеете право оспорить любую недостоверную информацию, а в некоторых случаях можете дать собственное объяснение проблемы.

Вы можете заказать копию своего кредитного рейтинга в одном из трех основных кредитных агентств.