Займ в банке очень похож на лотерею – нельзя сказать наверняка, одобрят ли вашу заявку и какую сумму вы в итоге получите. При этом на сбор документов уходит очень много времени. Нет никакой гарантии на то, что вы точно выиграете эту лотерею. Однако можно увеличить свои шансы. Как получить кредит с максимальной выгодой? Мы расскажем.

Цель займа

Один из основных моментов при оформлении кредита – его цель. Что это такое и как она влияет на вероятность получения ссуды в банке? Разберем все по порядку.

Существуют займы целевые и нецелевые. Различаются они тем, что целевые ссуды выдаются на оплату конкретных услуг или товаров, а нецелевые могут быть расходованы на любые нужды. Однако даже если вы планируете взять нецелевую ссуду, укажите цель при заполнении заявки – это повысит вероятность одобрения. При этом цель указывается только при подаче заявки – в договоре она указываться не будет.

Как получить кредит, указав цель в анкете? В большинстве случаев банки одобряют следующие цели:

• Отдых за границей, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей.
• Ремонт квартиры, дома или дачи – капитальный или косметический.
• Приобретение дорогостоящих товаров – предметов бытовой техники, электроники, мебели.
• Приобретение б/у транспорта при нежелании заемщика передавать автомобиль в залог банку.

При этом существует список целей, которые могут значительно снизить ваши шансы на одобрение займа. К ним относятся:

• Собственное лечение говорит о том, что у вас проблемы со здоровьем – а значит у вас могут возникнуть сложности с возвратом долга.
• Погашение другого кредита. Для этого лучше использовать программы реструктуризации или объединения нескольких займов в один.
• Развитие малого бизнеса или ИП. Для таких целей также существуют специализированные программы.

И главное – не спрашивайте у сотрудника банка, какую цель лучше указать в заявке. Это насторожит его и значительно снизит ваши шансы на получение денег.

Требования к заемщику и документы

Важный момент – это требования банка. По сути они описывают «идеального» заемщика, которому банк может доверить в использование свои средства. Все они практически идентичны от организации к организации, однако лучше уточнять их перед обращением.

Клиент банка должен соответствовать следующим пунктам:

1. Иметь гражданство РФ и прописку в регионе размещения банка,
2. Возраст – от 18 или 21 года, однако при всем этом банки часто отказывают заемщикам младше 23 лет. Причиной тому – недостаточный общий стаж работы и опыт обращения с деньгами. Максимальный порог на сегодняшний день: 65−70 лет на момент погашения долга.
3. Чистая кредитная история и отсутствие других долговых обязательств. Так, если вы ранее серьезно задерживали выплаты, или же уже имеете ссуды, оформленные в других банках, кредитор может усомниться в вашей возможности управлять своими финансами.
4. Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месяце от 3 месяцев, или же другие источники дохода – сдача квартиры в аренду и т. д.

Кроме того, если вы рассчитываете на крупную сумму, убедитесь, что у вас достаточно высокий доход. Если его хватает только на прожиточный минимум, займ вы не получите. По закону после погашения ежемесячного взноса у вас должно оставаться не меньше 30% от ежемесячного дохода.

Кроме того, для стопроцентного одобрения кредита нужно предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ,
• Трудовая книжка или трудовой договор,
• Выписка из ЕГРП (при обращении ИП),
• Справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, или же декларация, заверенная налоговой инспекцией,
• Выписки из банка при наличии другого неофициального дохода,
• Дополнительное требование для мужчин – военный билет с отметками о прохождении службы. Молодые люди, еще не прошедшие службу, имеют больший шанс отказа.

В зависимости от целей кредитования, банк может потребовать оформление поручительства или залога.

На что обратить внимание

Что еще нужно для того, чтобы оформить займ максимально выгодно? Существует множество других аспектов, на которые стоит обратить внимание. Так вы значительно сэкономите на выплате долгов банку или же увеличите основную сумму кредита.

Один из таких параметров – вид платежей. Существует две схемы выплат – аннуитетная и дифференцированная. Первая подразумевает ежемесячные взносы в равном объеме: общая сумма вашего долга делится на количество месяцев. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов. То есть в начале вы выплачиваете сами проценты, а далее – основную сумму займа, которая постепенно будет уменьшаться. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную схему платежей. Однако при дифференцированной схеме переплата ниже. Но и здесь есть свои нюансы – так, если вы хотите погасить долг досрочно, сэкономив на процентах, лучше воспользоваться аннуитетной схемой.

Дополнительные услуги могут показаться выгодным бонусом – дополнительная кредитная карта, карта рассрочки и другие популярные ныне продукты своим клиентам старается предложить каждый банковский сотрудник. Однако не стоит обольщаться. Перед тем, как соглашаться на такие бонусы, уточните, во сколько они вам обойдутся. Вероятно, такой «подарок» только увеличит вашу финансовую нагрузку.

Часто, чтобы получить кредит на довольно крупную сумму, необходимо оформить страховой договор. В частности, это касается автомобильного кредитования и ипотеки. Если вы откажетесь от полиса, заявку на такой серьезный займ могут отклонить – или сильно повысить процентную ставку. От страхования потребительских ссуд отказаться несколько проще и менее «болезненно», а значит – проще сэкономить.

Не менее важна и валюта, в которой вы берете кредит. Специалисты советуют оформлять валютный займ только тем, кто получает в ней зарплату. Если же вы получаете ее в рублях, не стоит получать ссуду в долларах или евро, даже если условия кажутся намного выгоднее. Дело в том, что стоимость иностранной валюты постоянно меняется, и в случае падения рубля ваш долг может вырасти до неподъемных высот.

Пени и комиссии – еще один пункт, на который нужно обратить внимание. Внимательно читайте договор – мелким шрифтом в нем могут быть прописаны комиссии за кассовые услуги банка. Особенно это касается соблазнительных предложений по рассрочке – часто клиент переплачивает не проценты, а комиссию, о которой прямо сотрудник банка не говорит. Также в договоре указываются размеры штрафов в случае просрочек и других несоблюдений своих долговых обязательств.

Отказ в кредите

Вы соблюли все возможные формальности: честно указали причину обращения, убедились, что соответствуете всем возможным требованиям банка, уточнили все нюансы – но все равно получили отказ. В чем может быть причина?

Прежде всего, проблема может быть в кредитной истории. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы ее испортить. Плохие отметки могут появиться в силу совершенно разных причин: вы совершили взнос в последний день периода, и информация просто не дошла до банка, сам сотрудник организации совершил ошибку при регистрации взноса или, например, произошел сбой в системе. О том, как оформить займ с испорченной КИ и как привести ее в порядок мы уже писали ранее.

Дело может быть и в отсутствии кредитного опыта. Если вы надеетесь на крупную сумму, банк может не решиться выдать первый займ гражданину без единой пометки в КИ.

Доход – частая причина отказа. Одно дело, когда он совсем мал – тогда отказ банка вполне понятен. Другое дело, зарабатываете вы много и обращаетесь за небольшой суммой. Кредитная организация может отнестись к этому с подозрением, и отклонить прошение.Действующие или досрочно погашенные кредиты тоже могут сказаться на решении банка. В первом случае рисково увеличивать финансовую нагрузку человека – он может не справиться с несколькими займами сразу. Во втором случае банку невыгодно иметь дело с клиентом, старающимся взять ссуду и выплатить его досрочно – тогда кредитная организация потеряет доход, который состоит из выплачиваемых клиентом процентов.

Среди других частых причин отказа – судимость заемщика, опасная профессия, подвергающая риску его жизнь, здоровье и возможность выплачивать долг дальше, уклонение от военной службы и, наконец, недостоверные данные, которые заемщик указал в заявке.

Ранее мы уже писали о том, как и по каким причинам отказывают банки – ознакомьтесь с этой статьей, чтобы быть во всеоружии.

Итак, что же нужно, чтобы получить кредит максимально выгодно? Хорошая подготовка и точное понимание требований банка. А еще больше сэкономить вам поможет выбор подходящей программы. Сделать выбор проще с Выберу.ру – мы просто и понятно рассказываем о предложениях банка на своем портале и помогаем найти лучшее предложение за считанные минуты.

Статья была полезной?

0 0

Ссуда в банке: особенности оформления ссуды

Ссуда в банке

Все коммерческие банки работают с наличными кредитами. Правда, сами банки не особо любят именно такой тип ссуды, но это никаким образом не связано с нами, скорее внутрибанковские вопросы инкассации. Тем не менее, учитывая, что клиенты предпочитают именно такой тип кредитования, банки идут на наличные ссуды, иначе есть риск потерять клиента в конкурентной борьбе. Впрочем, все это дела банков.

Цели кредитования могут быть совершенно разными, но никто и не собирается каким-то образом ограничивать нас в наших же тратах кредитных денег, в конечном итоге от нас требуется только своевременно погашать выплаты по ссуде.
В основном кредиты наличными являются теми самыми потребительскими кредитами, о которых мы часто говорим. Другими словами, мы можем употребить кредит на приобретение бытовой техники, для окончания, или произволения ремонта, для поездки на отдых, оплату учебы, в общем, список можно продолжать очень долго.

Теперь поговорим о некоторых особенностях данного типа ссуды.

В первую очередь обращает внимание величина процентной ставки. Конечно, на цифры всегда влияет наша анкета, которую мы предоставляем банку, тем не менее, проценты находятся на уровне 22-30% в год. Это достаточно высокая ставка, мы неоднократно об этом говорили, особенно, сравнивая эти цифры с аналогичными европейскими кредитными предложениями.

Кроме того, в кредите наличными важное место занимает срок погашения. Как правило, это срок от полугода, до 60 месяцев, в некоторых банках.

Что бы мы могли, как можно легче оформить заявку на получение ссуды, банки размещают на своих официальных сайтах онлайн заявки, которые удобно и просто заполнять.

Требования к физическому лицу

Первым делом заглядываем в паспорт. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, и подходить под определенные возрастные требования. Как правило, банки начинают выдавать кредиты соискателям от 21 года. Причем возраст на момент погашения кредита не должен быть пенсионным. Приветствуется так же постоянная регистрация в городе, области, в которых находится банк, который и будет предоставлять кредит наличными.

Далее приступаем к документам, которые нам будут необходимы для доказательства нашей платежеспособности.

Во-первых, это трудовая книжка, в которой указан срок работы на последней работе. Стаж и срок работы должны быть не менее полугода, а еще лучше более. Банки лояльно относятся к серьезному стажу.

Во-вторых, это справка с места работы о заработной плате за последние полгода.

В-третьих, банк имеет право потребовать квитанции об оплате коммунальных платежей.

Все это необходимая процедура, именно на основании всех этих данных, банк проводит анализ того, способен ли клиент выплачивать проценты и тело кредита по установленной схеме. Кроме того, нам придется подождать решения в течение 3-5 рабочих дней. В случае подачи онлайн заявки нас оповестят по электронной почте или телефонным звонком о принятом решении.

Есть ли какие-то предпосылки для ускорения выдачи кредита и для снижения процентной ставки, этот вопрос так же часто волнует клиентов банков. Есть, несомненно, одним из основных факторов выступает кредитная история. Если у физического лица положительная кредитная история, то банк может не просто быстрее рассмотреть заявку, речь все-таки и о постоянном клиенте, но и выдать сниженную процентную ставку. Это, как своеобразный бонус.

Кроме того, на уровень ставки влияет наличие поручителя или залога. В первом случае поручитель выступает гарантов возврата средств банку, во втором залог, которым может выступать недвижимость, жилая или коммерческая, автомобиль, участок земли, оборудование.

Как получить ссуду?

Как уже говорилось взять ссуду в банке можно на любые цели (в пределах разумного), с любым пакетом документов (в том числе без справки о доходах), с любым обеспечением (поручительство, залог, или без обеспечения). Все эти моменты, а также качество кредитной истории непосредственным образом будут влиять на условия предоставления ссуды, а именно:

• на размер ссуды;
• процентную ставку по ссуде.

Взять кредит в банках России

Для тех, кто планирует оформить заем наличными на выгодных условиях в 2020 году на нашем финансовом портале опубликованы лучшие предложения российских банков. Вы можете выбрать предложение одного из 261 банков (всего 1255 программы) и взять кредит на выгодных условиях

Как найти лучший кредит

Чтобы определить подходящий вариант целевого или потребительского займа, используйте систему фильтров на странице. Задайте нужные вам сумму, срок погашения, валюту и нажмите «Подобрать кредит». На странице появятся те программы, которые соответствуют выбранным параметрам.

Если остальные условия кредитования совпадают, наиболее выгодным будет заем с минимальной процентной ставкой.

Также вы можете воспользоваться быстрым поиском – оставить на странице те продукты, которые объединяются каким-то общим признаком:

• программы с зачислением заемных средств на пластиковую карту
• кредиты наличными;
• потребительский или целевой заем с залогом или поручительством и пр.

Перейдите во вкладку интересующего вас продукта, чтобы увидеть, какие требования банк предъявляет к своим клиентам, какой пакет документов потребуется, чтобы оформить договор и получить деньги наличными. Кроме того, на странице содержится информация о страховании, обеспечении займа и дополнительных условиях, которые нужно выполнить, чтобы взять кредит с наименьшей процентной ставкой.

Как оформить онлайн-заявку

После того, как вы подберете наиболее выгодный продукт, вы можете приступить к его оформлению онлайн – без визита в офис банка или звонка менеджеру. Нажмите «Подать заявку» во вкладке кредита, который вы планируете взять в 2020 году.

Заполните анкету. Потребуется сообщить свои персональные и контактные данные, а также уровень дохода и то, каким способом вы планируете получить деньги: наличными, на счет или карту. После того, как сотрудники банка проверят подлинность указанной информации и состояние вашей кредитной истории, будет принято решение по заявке.

Вопросы и ответы

Как использовать кредитный калькулятор?

Введите сумму, срок погашения и ставку в кредитный калькулятор — сразу получите график платежей и общую стоимость кредитного продукта.

Какая самая низкая процентная ставка на сегодняшний день?

Минимальная ставка, которую предлагают в текущем году банки, составляет 6,4%. Чтобы увидеть, как этот показатель повлияет на сумму ежемесячной выплаты по кредиту, вы можете использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру. Нажмите «Подробнее» в карточке интересующей вас программы. Задайте в меню на странице нужные параметры. Нажмите «Рассчитать кредит» — сервис произведет вычисления с учетом действующего процента переплаты. Если полученные расчеты вам не подходят, перейдите к другому продукту, всего их на данный момент 1255.

Как подать заявку?

Если вы планируете взять кредит, который вас заинтересовал, узнайте решение банка онлайн. Для этого нажмите «Подать заявку» во вкладке нужного вам продукта.

В онлайн-форме анкеты потребуется указать следующие данные:

• ФИО заемщика;
• контактный телефон и имейл;
• наличие трудоустройства постоянного дохода;
• уровень ежемесячного заработка.

Также выберите, каким способом вы планируете получить деньги: на счет, карту или наличными. Ответ вам сообщит менеджер банка. Если решение будет положительным, согласуйте время визита в офис и перечень документов, которые потребуются, чтобы оформить и взять кредит.

Как получить выгодные условия кредитования?

Сопоставьте уровень процентной ставки и другие условия программ различных организаций, чтобы выбрать лучший вариант целевого или потребительского займа. С помощью сервиса нашего портала вы можете определить выгодную программу быстро и без усилий. Используйте систему фильтров и задайте нужные вам сумму, валюту и срок погашения займа. Нажмите «Подобрать кредит», чтобы на странице остались только те предложения, которые соответствуют вашему запросу.

Вы можете выбрать сортировку банковских продуктов по следующим критериям:

• сумме займа;
• процентной ставке;
• названию финансовой организации.

Используйте кнопки быстрого поиска, чтобы отсортировать кредиты по какому-то определенному признаку: необходимости обеспечения, возможность получить целевой или потребительский заем, наличными, программы для клиентов с плохой кредитной историей.

Кроме того, вы можете расположить банки по их надежности – выберите вкладку топ-10, 20, 50 или 100 финансовых организаций. Чтобы увидеть все фильтры, нажмите «Условия кредита».

Как я узнаю одобрили мне кредит или нет?

О результатах рассмотрения заявления на кредит онлайн сообщает сотрудник банка в телефонном звонке. Если вы не смогли ответить на звонок, вам позвонят еще раз в другое время, а также продублируют сообщение в СМС и в письме на электронную почту.

В какой банк я могу обратиться за кредитом?

Многие крупные банки России предоставляют услуги онлайн-заявки на кредит. Однако всем заемщикам важно найти выгодный заем. В этом поможет Выберу.ру. Чтобы найти все кредиты, которые можно оформить через интернет, в верхней части страницы нужно выбрать пункт «Возможность онлайн-заявки». Система автоматически выведет все соответствующие предложения.

Виды кредитов: какой кредит выгоднее взять

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

Какой платеж выгоднее — дифференцированный или аннуитетный?

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

Программа с переменной ставкой от ДОМ.РФ

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Как получить кредит в банке

Что это

Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя кредитные счета, которые вы открыли или закрыли, а также историю погашения за последние 7-10 лет. Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также органами по сбору платежей и государственными учреждениями, которые затем будут оцениваться и сообщаться.

Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

Почему это важно

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляли своими долгами и ежемесячно вносили своевременные платежи.

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, поскольку он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете брать взаймы и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

Например, с хорошим или отличным кредитным баллом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по кредиту в размере 15 000 долларов США. Пример ниже объясняет, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только для иллюстрации.

Как получить свой кредитный отчет и кредитный балл

Вы можете бесплатно запросить свой кредитный отчет один раз в год в трех ведущих агентствах по кредитной информации — Equifax ^® , Experian ^® и TransUnion ^® . Когда вы получите свой отчет, внимательно изучите его, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

Примечание: Бесплатный годовой отчет о кредитоспособности может не включать ваш кредитный рейтинг, а отчетное агентство может взимать плату за просмотр кредитного рейтинга.Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях на yearcreditreport.com.

Знаете ли вы? Квалифицированные клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своим кредитным рейтингам FICO ^® от ^{до Wells Fargo Online — плюс советы по инструментам и многое другое. Узнайте, как получить доступ к своей кредитной карте FICO ® . Не беспокойтесь, запрос вашего счета или отчетов таким образом не повлияет на ваш счет.}

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляете своим кредитом.Трехзначный балл, иногда называемый баллом FICO, обычно составляет 300-850. Каждое из 3 кредитных агентств использует разные системы оценки, поэтому баллы, которые вы получаете от каждого агентства, могут отличаться. Чтобы понять, как могут варьироваться оценки, посмотрите, как понимать кредитные оценки.

Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

760+, отлично

Как правило, вы подходите для лучших ставок, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости обеспечения.

700-759, хорошо

Как правило, вы имеете право на кредит, в зависимости от DTI и стоимости обеспечения, но, возможно, не получите лучшие ставки.

621-699, Ярмарка

Возможно, вам будет сложнее получить кредит, и, скорее всего, вы будете платить за него по более высоким ставкам.

620 и ниже, Плохо

У вас могут возникнуть проблемы с получением необеспеченного кредита.

Нет кредитной оценки

Возможно, у вас недостаточно средств для расчета балла или ваш кредит неактивен в течение некоторого времени.

Что это

Capacity — это показатель вероятности и последовательности того, что вы сможете совершать платежи на новом кредитном счете. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности погашать, в том числе ваши ежемесячные доходы и финансовые обязательства, такие как платежи по кредиту, арендная плата и другие счета. Этот расчет представляет собой отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на расходы, такие как аренда, а также платежи по кредитам или кредитным картам.

Почему это важно

Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI), когда они оценивают вашу кредитную заявку, чтобы оценить, способны ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас достаточно дохода, чтобы выполнить текущие ежемесячные обязательства, позаботиться о дополнительных или непредвиденных расходах и ежемесячно вносить дополнительный платеж на новый кредитный счет.

Как рассчитать свой долг к доходу (DTI)

Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для коэффициентов DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI.

Понять отношение вашего долга к доходу

Наши стандарты соотношения долга к доходу (DTI)

После того как вы рассчитали коэффициент DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда рассматривают ваше заявление. Посмотрите на рекомендации, которые мы используем:

35% или меньше: хорошо выглядеть — по отношению к вашему доходу ваш долг находится на приемлемом уровне.

Скорее всего, у вас остались деньги для сбережений или расходов после оплаты счетов.Кредиторы, как правило, считают более низким DTI как благоприятный.

36% до 49%: возможность улучшения.

Вы должным образом управляете своим долгом, но можете подумать о снижении DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите взять кредит, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.

50% или более: принять меры — у вас может быть ограниченное количество средств для сохранения или расходования средств.

Поскольку более половины вашего дохода идет на выплаты по долгам, у вас может не хватить денег, чтобы сэкономить, потратить или покрыть непредвиденные расходы.С этим отношением DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

Что это

— это ваше личное имущество, например, автомобиль, сберегательный счет или дом.

Почему это важно

важно для кредиторов, потому что оно компенсирует риск, который они принимают, предлагая вам кредит. Использование ваших активов в качестве обеспечения дает вам больше возможностей для заимствования, в том числе для кредитных счетов, которые могут иметь более низкие процентные ставки и более выгодные условия.

Используя залог

Если у вас есть активы, такие как капитал в вашем доме, или сберегательный или CD-счет, вы потенциально можете использовать их в качестве обеспечения для обеспечения кредита — и вы сможете воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низким ставка.Но помните, что когда вы используете актив в качестве обеспечения, кредитор может иметь право на его повторное владение, если кредит не будет возвращен.

Кредитная карта, ссуда или кредитная линия, обеспеченная вашими сбережениями, — это один из способов начать строить свою кредитную историю или восстанавливать ее, если у вас были проблемы в прошлом. Узнайте больше об учреждении кредита или различных типах обеспеченных кредитов, которые мы предлагаем.

Что это

Кредиторы оценивают капитал, который вы имеете, когда вы подаете заявку на крупные кредитные счета, такие как ипотека, домашний капитал или личный кредитный счет.Капитал представляет собой активы, которые вы можете использовать для погашения кредита, если вы потеряли работу или испытали финансовый спад.

— это обычно ваши сберегательные, инвестиционные или пенсионные счета, но он также может включать сумму авансового платежа, который вы вносите при покупке дома.

Почему это важно

Капитал имеет значение, потому что чем больше его у вас есть, тем больше вы финансово защищены и тем увереннее кредитор может предоставить вам кредит.

Что это

Условия относятся к целому ряду факторов, которые кредиторы учитывают перед предоставлением кредита. Условия могут включать в себя:

• Как вы планируете использовать поступления от ссудного или кредитного счета.
• Как сумма кредита, процентная ставка и срок могут повлиять на рыночные условия или состояние экономики.
• Другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность погасить долг — например, ипотечный кредитор хочет знать, находится ли приобретаемая вами недвижимость в зоне затопления или в зоне, подверженной пожарам.

Почему это важно

Условия имеют значение, потому что они могут повлиять на ваше финансовое положение и способность погасить кредит.

могут также учитывать историю ваших клиентов при подаче заявки на новый кредит. Поскольку они могут оценить вашу общую финансовую ответственность, отношения, которые вы установили с ними, могут быть полезны, когда вам нужно больше кредитов.

Как получить банковский кредит для вашего бизнеса

Что банкиры действительно ищут, когда они ссужают деньги малому бизнесу?

Традиционно банкиры обращают внимание на то, что называется тремя «С» — характером, кредитом и обеспечением.

Символ означает больше, чем не иметь судимости. Это означает, что банкир чувствует уверенность в том, что вы не собираетесь внезапно исчезнуть из-за неизвестных частей, если у бизнеса возникнут проблемы. В частности, банкирам нравится видеть связи с сообществом, такие как долгосрочное проживание, семейные связи и домовладение.Твердая, трудолюбивая история трудоустройства, а также предыдущий успех в малом бизнесе также помогают.

Чистая кредитная история важна. Несколько поздних платежей по кредитной карте не должны быть фактором, но, например, отсутствие платежей по ипотеке в течение трех месяцев подряд потребует хорошего объяснения.

Банкирам нравится хороший характер и хороший кредит, но они живут за солидное обеспечение. Оборудование, здания и грузовики — это те вещи, которые банкиры действительно любят в качестве залога, — солидная стоимость, которая, вероятно, будет много стоить, даже если бизнес обанкротится.Запасы, сырье и товары являются вторым выбором — они теряют свою стоимость быстрее, чем основные средства, но все же могут иметь определенную ценность.

Буду ли я претендовать на кредит для малого бизнеса

Критерии для бизнес-кредитов различаются гораздо шире, чем для потребительских, и часто варьируются от одного банкира к другому — даже в одном и том же банке! Тем не менее, вот несколько практических правил, чтобы дать вам представление о ваших шансах на получение кредита:

• Получить кредит для нового бизнеса сложно.
• Основные средства, такие как машины или здания, почти всегда могут быть профинансированы.
• Текущие активы, такие как товарно-материальные запасы или незавершенное производство, увеличивают ваши шансы на получение кредита, но банк, вероятно, существенно снизит их потенциальную стоимость восстановления
• Два или более лет прибыльной работы вашего бизнеса значительно увеличивают ваши шансы на кредит.
• Чем больше инвестиции владельца в бизнес, тем выше ваши шансы на получение кредита.
• Кредиты небольшим корпорациям или ООО, как правило, должны лично гарантироваться основным владельцем / оператором, а часто и его или ее супругом.
• Трудно получить кредит для финансирования операционных убытков.
• Обычно можно получить кредит для расширения скромно прибыльного бизнеса.

Как мне записаться на прием, чтобы подать заявку на получение банковского кредита?

Не показывайся лично; записаться на прием по электронной почте или телефону в первую очередь. Спросите, кто будет подходящим человеком для обработки заявки на кредит для малого бизнеса. Конечно, было бы лучше получить персональное направление, например, от друга, вашего адвоката или бухгалтера, хотя в этом нет необходимости.

Когда вы получите имя соответствующего кредитного специалиста, просто запросите встречу и не предлагайте более подробную информацию, если только кредитный офицер не попросит их об этом. Чем больше деталей вы предлагаете заранее, тем больше шансов, что вы вообще не получите назначение! Звучите уверенно по телефону или по электронной почте и говорите, что вам даже не нужны деньги — именно такой человек, которому кредитные офицеры любят давать кредиты.

Как сделать презентацию для банковского кредита?

Сохраняйте в презентации тот же тон — теплое, дружеское приветствие, но фактическая презентация.Вначале сведите это к очень простому резюме: какой вид бизнеса у вас есть, сколько денег вы хотите занять, на что будут потрачены средства, когда он будет возвращен, какое возможное обеспечение будет и т. Д. Вы также должны быть в состоянии представить банкиру исторические финансовые показатели вашего бизнеса. Я бы подготовил формальные финансовые отчеты, но представил бы их только тогда, когда их попросит банкир. После вашего очень быстрого резюме, позвольте банкиру попросить дополнительную информацию. Может быть, банкир просто отсылает вас к кому-то еще.

Может быть, банкир захочет задать много вопросов об определенном аспекте или проблеме, которые вы не рассматривали. Независимо от того, сколько вы хотите или нуждаетесь в средствах, не говорите слишком усердно — сохраняйте факт презентации. Помните, что полученный вами ответ может сильно отличаться от одного банка к другому, поэтому, если вы не добились успеха в первом банке, продолжайте пробовать другие банки. Но рассмотрите обратную связь, которую вы получаете: Может, вам лучше попросить меньше денег? Может быть, вам нужно лучшее обеспечение? Может быть, ваши финансовые показатели выглядели неряшливо? Или, может быть, вам нужно больше инвестиций в капитал, прежде чем вы сможете получить банковский кредит.

на вынос вы можете использовать

• Особенно без солидных активов сложно получить кредит под новый бизнес.
• Разработайте надежную бизнес-презентацию для подачи заявки на получение банковского кредита.
• Звук уверенный и не переусердствовал.

---

Боб Адамс

Боб Адамс является основателем BusinessTown — платформы обучения для людей, начинающих и управляющих собственным бизнесом.Боб начал десятки успешных бизнесов, в том числе тот, который он основал за 1500 долларов и продал за 40 миллионов долларов. Он также имеет степень магистра делового администрирования Гарвардской школы бизнеса. ,

Перенаправление страницы

Пожалуйста, включите Cookies и перезагрузите страницу.

Этот процесс автоматический. Ваш браузер будет перенаправлен на запрошенный контент в ближайшее время.

Пожалуйста, подождите до 5 секунд …

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] + (!! []) — (! + [] — (!! []) []) +) + (+ [] + (!! [!]) +! ! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !!] [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (! ! []) -! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [] )) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !!] [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] —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— []) + (+ [] + (!! [!]) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] — (!! []) (! + [] + (!! [])) + + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((+ !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] — (!! [])) + (+ !! []) + (+! [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []))

+ (( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! []!)) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! []) + (+ !! [])) / + ((+ [] + (!! [!]) — [] + []) + (+ [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ]) + (+ !! []) + (+ [] — (!! []) (! + [] + (!! [])) + + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((+ [] + (!! []) — [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (+ [] + (!! [!]) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

.

Часто задаваемые вопросы по кредитам | Часто задаваемые вопросы по кредитам

Как работают кредиты?

Вы должны подать заявку и получить одобрение кредитора, чтобы получить кредит. После одобрения вы получите единовременную сумму, основанную на вашей утвержденной сумме. Затем вы вернете кредит с процентами равными ежемесячными платежами на весь срок кредита.

Как проценты работают по кредиту?

Уплата процентов — это стоимость получения кредита. Личные займы имеют простую фиксированную процентную ставку по основной сумме займа.Чтобы рассчитать, сколько процентов вы будете выплачивать с течением времени, умножьте основную сумму своего кредита на вашу годовую процентную ставку и на количество лет, которое потребуется для погашения кредита. Вы будете платить проценты как часть вашего ежемесячного платежа. Используйте наш калькулятор ежемесячных платежей, чтобы определить, сколько процентов вы будете платить на основе процентной ставки и условий вашего кредита.

В чем разница между займом и кредитной линией?

Кредит — это сумма денег, которую вы одалживаете на определенный срок.Вы получаете единовременную единовременную выплату, которая выплачивается через фиксированные ежемесячные платежи с фиксированной ставкой на фиксированный срок. Кредитная линия — это лимит заимствования, предоставленный вам. Средства доступны вам до заранее установленного кредитного лимита, и у вас есть возможность повторно использовать свою кредитную линию при погашении. Ваш ежемесячный платеж будет основываться на сумме линии, которую у вас есть.

Узнайте больше о разнице между кредитной линией и займом.

Каковы преимущества необеспеченного личного займа?

Одним из преимуществ является то, что нет активов (автомобиль, дом и т. Д.)) действует в качестве обеспечения заемных средств, что упрощает процесс подачи заявки. Независимо от того, требуется ли вам сделать необходимый ремонт дома или автомобиля, приобрести технику, покрыть важные жизненные события (свадьбы, каникулы и т. Д.) Или у вас есть другие крупные расходы, ваш личный кредит поможет вам воплотить ваши планы в жизнь, выделив единовременно выплачиваемую сумму. ,

Узнайте больше о распространенных видах использования личного кредита.

Как использовать кредит для консолидации долга?

Персональный кредит — отличный вариант для объединения нескольких долгов в один ежемесячный платеж.Сначала определите все долги, которые вы заинтересованы в консолидации. Затем подайте заявку на общую сумму или более, если вы хотите, чтобы некоторые остались для другой цели, сообщив нам обо всех долгах, которые вы хотели бы консолидировать в свой заем. Как только вы получите одобрение, средства личного займа могут быть использованы для погашения ваших долгов с более высокими процентами и консолидации в один заем с помощью единого ежемесячного платежа, часто по более низкой ставке, чем ваши множественные долги.

Чем отличается личный кредит от задолженности по кредитной карте?

Сантандер Персональные кредиты имеют фиксированный срок погашения с фиксированной ставкой.Кредитные карты часто имеют более высокие переменные ставки, которые могут увеличиваться со временем и не имеют установленного срока погашения.

В чем разница между процентной ставкой и APR?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег с вашей кредитной линии. APR (годовая процентная ставка) добавляет некоторые первоначальные затраты на получение кредитной линии в дополнение к процентам, включая любые сборы с кредиторов. Сантандер не имеет никаких авансовых платежей, поэтому APR и процентная ставка одинаковы.

• Найти: