Содержание

Взять потребительский кредит в Новосибирске | Процентные ставки в 2021 году

Согласие на обработку персональных данных

Я даю свое согласие на обработку АО “Банк Акцепт» (местонахождение: г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14), в том числе его структурными подразделениями, указанных в настоящей заявке категорий персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих лиц в качестве исполнителей (в т.ч. хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или иных заключенных ими с банком договоров. Обработка моих персональных данных осуществляется в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения договоров между мною и банком, поручения Банком обработки моих персональных данных другим лицам, получения любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения моих обязательств перед банком или банком передо мной, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка моих персональных данных может осуществляться путем использования средств автоматизации и без использования таких средств, а также иными способами с учетом имеющихся в банке технологий. Настоящее согласие действует в течение срока, который необходим для достижения вышеуказанных целей обработки персональных данных. Если федеральным законом установлен иной срок хранения персональных данных, настоящее заявка подлежит хранению в порядке, установленном законодательством об архивном деле в Российской Федерации, в течение установленного законом срока. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем подачи в Банк письменного заявления. Настоящим подтверждаю, что лица, указанные в настоящей заявке, проинформированы (уведомлены) мною об осуществлении обработки их персональных данных АО «Банк Акцепт». Я даю свое согласие на обработку моих персональных данных АО «Банк Акцепт» в целях рассылки сообщений информационного, рекламного характера, информации о специальных предложениях (бессрочно). Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем направления письменного уведомления в адрес Банка.

Кредит наличными со ставкой от 7,9%

Полезно знать

Можно ли оформить кредит наличными без справок и поручителей

БыстроБанк лояльно относится к заемщикам, поэтому предлагает кредит наличными без залога и справок, чтобы максимально ускорить и упростить процедуру оформления займа. Наши клиенты получают доступ к дополнительным финансовым ресурсам в предельно сжатые сроки, без бюрократической волокиты.

Среди всего разнообразия банковских услуг кредит наличными по паспорту, без справки о доходах — это самый простой и быстрый способ получить деньги, которыми Вы сможете распоряжаться полностью по своему усмотрению без каких-либо условий или ограничений. Для подачи заявки можно не посещать отделение банка. Онлайн кредит наличными без справок Вы можете оформить, не выходя из дома или офиса.

Как оформить заявку на кредит наличными

БыстроБанк предлагает два способа, как взять кредит наличными без справки — в отделении банка или онлайн. В первом случае Вам необходимо, при личном посещении ближайшего филиала банка, обратиться к менеджеру и заполнить заявку на кредит. Все, что нужно для прохождения процедуры — паспорт гражданина РФ. Однако проще и быстрее оформить онлайн заявку на кредит наличными. Это можно сделать на официальном сайте банка в соответствующем разделе. Процесс максимально прост. Необходимо заполнить анкету, в которой Вам нужно указать:

  • личные данные;
  • уровень образования;
  • социальный статус;
  • серию и номер паспорта.

В случае заполнения онлайн формы наш оператор сразу свяжется с Вами и договорится о наиболее удобном для Вас способе получения денежных средств. Кредит наличными можно получить либо в ближайшем отделении банка, либо заказать доставку карты на дом. Аналогичным образом нужно действовать, если Вас интересует вопрос: как пенсионеру оформить кредит наличными? Процедура оформления точно такая же, как расписана выше.

Условия кредита наличными

В БыстроБанке максимально простая и доступная, для любой аудитории потребителей, процедура получения денежных средств. Но, несмотря на это, по кредиту наличными существуют условия кредитования, которые накладывают определенные ограничения. Заемщик должен соответствовать следующим критериям:

  • возраст от 21 года;
  • гражданин Российской Федерации;
  • трудоустроен;
  • стаж работы на текущем месте работы должен составлять не менее 3х месяцев.

Если Вы хотите получить исчерпывающую информацию о кредите наличными, условиях и процентах, то изучите материалы, представленные на официальном сайте банка, или обратитесь за консультацией по телефону 8-800-333-22-65.

Условия выдачи

Вы без проблем получите быстрый кредит наличными по паспорту, если Ваша финансовая репутация не испорчена просрочками по прошлым платежам. При благоприятных условиях получить кредит наличными по паспорту в день обращения в одном из филиалов банка вполне реально.

Как оформить кредит наличными на карту

Чтобы взять кредит наличными с получением денег на карту, нужно обратиться в ближайшее отделение банка или заполнить онлайн-заявку на официальном сайте банка. Процедура одобрения проходит максимально быстро.

Почему кредит наличными выгоднее в БыстроБанке

Лояльная политика, индивидуальный подход и ориентированность на удовлетворение потребностей клиентов — основные причины, почему для Вас кредит наличными может оказаться дешевле именно в БыстроБанке, а не в любой другой финансовой организации.

Какая ставка на кредит наличными в БыстроБанке

Безусловно, перед тем как взять кредит наличными, возникнет вопрос, какой процент за пользование кредитом придется выплачивать. Ответ на него, а также другую необходимую и актуальную информацию Вы найдете на официальном сайте БыстроБанка. Процентная ставка может быть изменена в зависимости от ситуации на финансовом рынке, поэтому, когда берете кредит наличными, какой процент установлен, нужно узнавать именно на данный момент. Кроме того, под какой процент выдают кредит наличными в БыстроБанке, Вы всегда можете уточнить по телефону горячей линии.

Как пользоваться калькулятором кредита

Чтобы заранее рассчитать сумму ежемесячных платежей с учетом текущей ставки, воспользуйтесь калькулятором кредита наличными. Пользоваться приложением максимально просто и удобно — достаточно ввести сумму займа (от 10 до 300 тыс.) и указать срок (от 1 года до 5 лет). Рассчитать кредит наличными при помощи онлайн калькулятора можно за несколько секунд.

В каких случаях банк отказывает в выдаче кредита наличными

У заемщиков, которые по каким-либо причинам не всегда справлялись со взятыми на себя обязательствами по совершению выплат, может возникнуть вопрос, как получить кредит наличными без отказа со стороны банка. На самом деле, это весьма проблематично. Не требуя залога, финансовое учреждение сильно рискует средствами, поэтому репутация у заемщика должна быть кристально чистой. Поэтому понятия кредит наличными онлайн без проверки и без отказа не существует. Банк откажет, если:

  • случались просрочки платежей по другим кредитным обязательствам;
  • нет постоянного дохода;
  • есть кредитные карты с отрицательным балансом в других банках;
  • предоставлена личная информация, которая не соответствует действительности.
  • может отказать без объяснения причин

В Сбербанке разъяснили, как взять потребительский кредит наиболее выгодно ВИДЕО

26.11.2012 — 18:33 2393 просмотра

A A A

Покупательский бум. Ижевчане уже начали готовиться к новому году и выбирать подарки. Многие предпочитают приобрести подарки в рассрочку или оформить потребительский кредит.

Опытные шопоголики знают — купить понравившийся товар можно, даже если эти траты не были предусмотрены в семейном бюджете. А банковские специалисты добавляют: при этом можно даже сэкономить на процентах по потребительскому кредиту.

Сергей Якупов, заместитель управляющего Удмуртским отделением Сбербанка России: «Не переплачивайте. Не нужно спешить с оформлением кредита «здесь и сейчас». Не всегда этот кредит выгоден. Я рекомендую идти в свой банк за получением кредита. Почему? При подаче заявки в своем банке не потребуется дополнительных документов. В Сбербанке потребуется только паспорт».

Оформить кредит в том банке, где вы получаетет зарплату, не только проще, но и быстрее. В Сбербанке, например, это можно сделать за 2 часа. А еще, кредиты «для своих» дешевле на 2 — 3%. Еще один способ снизить ставку — привлечь поручителя. Банкиры говорят — не стоит этого бояться. Оформляя кредит, вы в любом случае заручитесь согласием родных, и, если они согласны за вас поручиться, тогда можно получить б

ольшую сумму за меньшие проценты. В любом случае специалисты банка помогут определиться с формой кредита и рассчитают приемлемую сумму ежемесячного платежа.

И еще один совет: вместе с кредитом оформите кредитную карту. Если в процессе выплат возникнут непредвиденные расходы, вы всегда сможете «перехватиться» до зарплаты. Вернете потраченые по карте деньги в течение льготного периода — не переплатите ни копейки. В Сбербанке пользоваться деньгами без процентов можно 50 дней. И кредитку здесь предлагают каждому, кто оформляет кредит — вам остаётся только согласиться или отказаться он нее.

Моя Удмуртия

Хотите поделиться этой новостью?

Читайте также:

Как взять кредит с видом на жительство в РФ

В современном мире кредит давно уже перестал быть чем-то из ряда вон выходящим. Его можно получить практически на любые нужды и на разных условиях. Но так ли легко оформить кредит, если ты не являешься гражданином России?

Согласно российскому законодательству, у банков нет никаких ограничений для выдачи кредитов иностранным гражданам.Тем не менее, пункт 3 статьи 5 закона № 353 «О потребительском кредите» гласит, что общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке. То есть банк сам выставляет условия заемщику.

Но, как известно из проверенных источников, далеко не все российские банки выдают займы иностранным гражданам. Причина этому кроется в том, что на сегодняшний день в нашей стране не развита судебная практика по взысканию долгов с нероссийских граждан.

Условия кредитования иностранных граждан

Тем не менее, отметим, что из всех категорий иностранных граждан самой надежной категорией, вызывающей доверие, считаются лица с видом на жительство. Они, чаще всего, соответствуют банковским требованиям, к которым относятся:

  • гражданство СНГ или ближнего зарубежья;
  • продолжительный стаж в РФ;
  • официальный стабильный заработок;
  • статус налогового резидента.

Налоговый резидент — это лицо, которое находилось в России на протяжении 183 дней в течение года.

Получить кредит на выгодных условиях иностранцу поможет залог на недвижимость или транспорт и привлечение поручителей. Желательно, чтобы они имели российское гражданство.

Документы для оформления кредита иностранцам с ВНЖ

К необходимому минимуму документов для одобрения кредита относятся:

  • паспорт или удостоверение личности;
  • свидетельство о постоянной или временной регистрации в регионе обращения за ссудой;
  • миграционная карта и/или виза;
  • копия трудового контракта или выписка из трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • нотариально заверенный перевод документов на русский язык

История каждого потенциального заемщика рассматривается индивидуально. Вполне возможно, что перечисленного пакета документов для принятия решения банку будет недостаточно.

Кстати, как показывает практика, иностранцам проще всего оформить автокредит при условии первоначального взноса.

Иностранные граждане могут также взять ипотеку, по причине высоких гарантий. В случае чего, банк сможет забрать недвижимость. А вот экспресс-займы и кредиты на потребительские нужды иностранцам чаще всего недоступны.

Юристы компании «РосКо» смогут грамотно и профессионально помочь в области миграционного права. Заполните форму, и мы оперативно проконсультируем вас по данным вопросам:

 

 

 

Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

Типы потребительских ссуд

  • Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома .: Используется потребителями для финансирования покупки дома
  • Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
  • Автокредиты : Используются потребителями для финансирования покупки автомобиля
  • Студенческие займы : Используются потребителями для финансирования образования
  • Персональные займы : Используются потребителями в личных целях

Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение активами, обеспеченными залогом, и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

Категории ссуд

1. Срочная ссуда

Срочная потребительская ссуда, также известная как возобновляемый кредит, представляет собой ссуду, которую заемщик может использовать для любых покупок, но должен выплатить минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью погасить ссуду до указанной даты, начисляются проценты.

Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не сможет погасить непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

2. Закрытый кредит

Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. В случае ссуд с закрытым сроком погашения потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве залога.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам получить необходимую уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

  • Лучшее программное обеспечение для личных финансов программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
  • Неисполнение долга Неисполнение долга Невыполнение обязательств по долгу происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
  • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
  • Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

Виды кредитов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание.Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем со временем выплачиваются в виде ежемесячных платежей.Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на получение которых они имеют право.

Ипотека
  • До 424 100 долларов США для согласованных ссуд
  • Свыше $ 424 100 для крупных кредитов
15 или 30 лет Обеспеченные
Студенческие ссуды
  • До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат
  • Зависит от частных кредитов
Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы Необеспеченный
Автокредиты Обычно до 100000 долларов От 2 до 7 лет Обычно обеспеченные
Персональные займы
  • От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов
  • До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам
Обычно до 10 лет Оба

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки Нет Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос Не требуется Требуется 3,5% от стоимости дома 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг Зависит от заявителя
  • 500 при первоначальном взносе 10%
  • 580 за 3.5% первоначальный взнос
  • 620 по фиксированной ставке
  • 640 для регулируемой ставки

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать в долг до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд. Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека.Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Индивидуальные кредиты — самый универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на жизнь, отпуска или кредитного строительства.Условия личных займов различаются в зависимости от их использования, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда баланс не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредитования обычно составляет от 24 месяцев до 60 месяцев, хотя более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно со временем снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они задолжали по кредиту больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Предприятия используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право на участие.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Потребительские ссуды — Практика банковского дела

Основы потребительских ссуд

КАК РАБОТАЮТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Нужны деньги, чтобы заплатить за что-то большое, например, машину? Возможно, вам понадобится потребительский кредит.Давайте посмотрим, как работают эти ссуды.

В рамках потребительской ссуды вы получаете все деньги, одобренные для вас кредитором, единовременно. Это называется основным. Затем, чтобы вернуть кредитору, вам необходимо производить равные ежемесячные платежи, называемые частями, в течение фиксированного периода времени, пока не будет выплачена ссуда.

Кредитор может также взимать с вас комиссию за предоставление ссуды. Помимо выплаты основной суммы долга вам также необходимо будет выплатить проценты кредитору.

Сколько процентов вы будете платить по ссуде, зависит от трех основных факторов: сколько вы занимаетесь, процентная ставка и сколько времени вам потребуется, чтобы вернуть деньги, также называемый сроком заем .

СРАВНИТЬ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ потребительских кредитов

Сравните эти два примера потребительских кредитов. Обратите внимание, как процентная ставка влияет на общую сумму выплачиваемых процентов.

Сравнение процентных ставок
Сумма займа в размере 10000 долларов США на 5-летний срок

О кредите Заем A Заем B
Процентная ставка 5% 15%
Ежемесячный платеж 188 $.77 * 237,90 долл. США *
Общая сумма процентов за 5 лет 1 236,92 долл. США 4 271,08 долл. США
* Примечание: платеж по кредиту за последний месяц может отличаться от обычного ежемесячного платежа.

Что касается процентной ставки, важно присмотреться к ней. Некоторые кредиторы могут назначить вам более низкую ставку, чем другие. Как правило, чем короче срок, тем ниже общая сумма выплачиваемых процентов.

Получив процентную ставку 5% против 15%, этот заемщик сэкономит более 3000 долларов на процентах за пять лет!

Примечание : Всегда старайтесь получить ссуду по самой низкой процентной ставке.Помните: высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку.

сравните условия потребительских кредитов

Посмотрите этот пример с той же процентной ставкой: с более долгосрочной ссудой общая стоимость более чем на 1100 долларов выше, потому что вы платите в течение более длительного времени, что означает, что вы также платите больше в интересах.

Сравнение сроков
Сумма займа в размере 10 000 долларов США и годовая процентная ставка (APR) 10%

долларов США 1 106
О кредите Заем A Заем B
Срок 25 месяцев 49 месяцев
Ежемесячный платеж 450 долларов США * 250 долларов США *
Общая стоимость кредита 11 106 долларов США 12 215 долларов США
Общая сумма уплаченных процентов
* Примечание: платеж по кредиту за последний месяц может отличаться от обычного ежемесячного платежа.

Кредиторы часто предлагают вам варианты на срок. Вы можете рассмотреть возможность получения более долгосрочной ссуды, чтобы получить более низкий ежемесячный платеж, который вы можете с комфортом выплатить, но всегда проверяйте общую сумму общей стоимости ссуды.

Совместное оформление потребительской ссуды

Соправитель (также известный как созаемщик) — это лицо, которое принимает на себя равные с основным заемщиком обязательства по выплате ссуды. Если вы собираетесь оформить ссуду, примите во внимание следующий совет Федеральной торговой комиссии (FTC):

Что бы вы сделали, если бы друг или родственник попросил вас оформить ссуду? Прежде чем ответить, убедитесь, что вы понимаете, что включает в себя согласование.Федеральные законы и законы многих штатов имеют отношение к оформлению ссуды. Согласно федеральному закону кредиторы обязаны направить вам уведомление, в котором разъясняются ваши обязательства. Законы некоторых штатов требуют, чтобы кредитор сначала взыскал с основного должника. Пример уведомления федерального соавтора гласит:

Вас просят гарантировать этот долг. Тщательно подумайте, прежде чем делать это. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать. Убедитесь, что вы можете позволить себе заплатить, если это необходимо, и что вы хотите принять на себя эту ответственность.

Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы за сбор, которые увеличивают эту сумму.

Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскания с заемщика. * Кредитор может использовать против вас те же методы взыскания, которые могут быть использованы против заемщика, например, предъявить иск вам, удержать вашу заработную плату и т. Д. этот долг когда-либо является дефолтным, этот факт может стать частью вашей кредитной истории.

Это уведомление не является договором, который возлагает на вас ответственность по долгу.

Исследования некоторых типов кредиторов показывают, что для совместно подписанных ссуд, переходящих в дефолт, целых трех из четырех соавторов просят погасить ссуду. Когда вас просят оформить подписку, вас просят пойти на риск, на который не пойдет профессиональный кредитор. Если заемщик соответствовал критериям, кредитору не требовалось бы соруководителя.

В большинстве штатов, если вы подписываете договор, а ваш друг или родственник пропускает платеж, кредитор может немедленно взыскать с вас, не преследуя предварительно заемщика.Кроме того, сумма вашей задолженности может быть увеличена — за счет штрафов за просрочку платежа или гонораров адвокатам — если кредитор решит подать иск о взыскании. Если кредитор выиграет дело, ваша заработная плата и имущество могут быть изъяты.

Несмотря на риски, могут быть случаи, когда вы захотите подписать контракт. Вашему ребенку может потребоваться первая ссуда или близкому другу может потребоваться помощь. Прежде чем оформить подписку, обратите внимание на эту информацию:

  • Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду. Если вас попросят заплатить, но вы не сможете сделать это, на вас могут подать в суд или ухудшить кредитный рейтинг.
  • Даже если вас не просят погасить долг, ваша ответственность по ссуде может помешать вам получить другой кредит, потому что кредиторы будут рассматривать совместно подписанную ссуду как одно из ваших обязательств.
  • Прежде чем закладывать имущество для обеспечения ссуды, такое как автомобиль или мебель, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполнит свои обязательства, вы можете потерять эти предметы.
  • Попросите кредитора рассчитать сумму денег, которую вы можете быть должны. Кредитор не обязан этого делать, но может по запросу.Вы также можете обсудить конкретные условия вашего обязательства. Например, вы можете ограничить свою ответственность основной суммой кредита и не включать штрафы за просрочку платежа, судебные издержки или гонорары адвокатов. В этом случае попросите кредитора включить в договор заявление, подобное следующему: «Соправитель будет нести ответственность только за основной баланс по этому кредиту на момент невыполнения обязательств».
  • Попросите кредитора письменно уведомить вас, если заемщик пропустит платеж. Это даст вам время решить проблему или произвести обратный платеж, не выплачивая сразу всю сумму.
  • Убедитесь, что у вас есть копии всех важных документов, таких как договор займа, Заявление о предоставлении достоверной информации и гарантии, если вы подписываете контракт на покупку. Эти документы могут понадобиться в случае возникновения разногласий между заемщиком и продавцом. Кредитор не обязан предоставлять вам эти документы; возможно, вам придется получить копии у заемщика.
  • Проверьте законодательство вашего штата о дополнительных правах соискателя.

Контрольный список для кредитной заявки

потенциальных предупреждающих знака

Предупреждающих знаков, на которые следует обратить внимание .Знание этих девяти хищнических методов кредитования, на которые следует обратить внимание, может помочь вам выбрать ответственного кредитора.

Поощрение к включению ложной информации. Если кредитор изменил какую-либо информацию о ваших доходах или расходах или оставил поле вашего дохода незаполненным, не подписывайте заявку на ссуду.

Неполные кредитные документы. Никогда не подписывайте кредитный документ с недостающей информацией. Не работайте с кредитором, который просит вас подписать документ, который не заполнен полностью или точно.

Тактика продаж «наживку и подмену», когда кредитор дает обещание, чтобы совершить продажу, но затем отступает. обещания после продажи.Чтобы этого избежать, очень важно внимательно прочитать и понять соглашение, прежде чем подписывать его. Ставьте под сомнение все в документе, что не соответствует тому, что вам сказали. Не подписывайте соглашение, если что-то в нем неясно, неполно или не соответствует обещанию.

Изъятие или снятие с продажи акций, также известное как спасение от потери права выкупа. Хищные инвесторы или небольшие компании нацелены на владельцев домов с низкими доходами, которым грозит потеря права выкупа, и обманом заставляют их передать свой капитал и собственность. Например, они могут закопать документ в пачку ссудных бумаг, на которых подписывается право собственности на дом перед ссудной компанией, или даже подделать подписи домовладельцев.

Обращение ссуды. Рефинансирование ссуды может быть ответственной и полезной финансовой стратегией, но отказ от ссуды — это когда кредитор убеждает заемщика повторно рефинансировать ссуду, часто в короткие сроки, каждый раз взимая высокие баллы и комиссионные. Это не в ваших интересах, потому что это стоит денег и откладывает уменьшение основной суммы кредита.

Некоторые кредиторы-хищники могут взимать с вас до 1000 долларов за «привилегию» выплачивать ссуду раз в две недели. Хотя это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока ссуды, и время, необходимое для полной выплаты, такие счета часто можно открыть бесплатно или за единовременную плату в размере нескольких сотен долларов.

Требуется (или требуется) подписание акта. Если вы задерживаете выплаты по ипотеке, хищнический кредитор может предложить помощь в поиске нового финансирования и попросить вас передать свое имущество кредитору в качестве временной меры для предотвращения обращения взыскания. Но тогда обещанный заем никогда не приходит, и кредитор, который сделал вам предложение, становится владельцем вашего дома.

Объявления с обещанием «Нет кредита? Нет проблем!» Это часто предупреждающие признаки мошенничества. Потребители, реагирующие на такие объявления, проходят фальшивую процедуру подачи заявки и могут даже получать поддельные документы об одобрении кредита.Чтобы получить одобренную ссуду, им говорят заранее заплатить деньги за комиссионные или услуги — и вместо этого они в конечном итоге теряют свои деньги — а в некоторых случаях и свои дома.

Обещает рефинансировать ссуду по более выгодной ставке в будущем. Никто не может дать вам такое обещание. Вместо этого спросите кредитора, есть ли что-нибудь, что вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку сейчас.

Воздушные платежи — это крупные единовременные платежи, подлежащие выплате в конце срока. Прежде чем подписать кредитный договор, который требует его, убедитесь, что вы полностью его понимаете и готовы его оплатить.

вы в зоне риска

Кто больше подвержен риску хищнического кредитования? Кто угодно может стать жертвой хищнического кредитования, но по ряду причин некоторые люди подвергаются особенно высокому риску:

  • Люди со значительным капиталом в своих домах и с низким или фиксированным доходом
  • Пожилые люди со значительным капиталом в своих домах
  • Люди с ограниченными знаниями в области финансов
  • Люди с ограниченным знанием английского языка
  • Люди с ограниченным финансовым доступом и опытом
  • Меньшинства и иммигранты

если кредитор отказывает

Существует несколько причин, по которым кредит может быть не предоставлен вместе с 7 шаги, которые вы можете предпринять, чтобы кредитор пересмотрел свое решение.

Причины, по которым заем не может быть предоставлен Действия, которые вы можете предпринять, чтобы кредитор пересмотрел
1. Нерегулярная занятость или ограниченный стаж работы
2. Недостаточный доход для погашения ссуды
3. Плохая кредитная история (медленное погашение других кредитов)
4. Отсутствие кредитной истории
5. Слишком короткое время проживания
6. Недостаточный первоначальный взнос
7. Недостаточная документация
8. Ошибки при подаче заявки
9.Слишком много непогашенного кредита или ссуды
10. Слишком много (новых) счетов или недавно закрытых счетов
1. Нет предыдущего кредита? Подайте заявку на получение кредитной карты с низким лимитом, делайте небольшие покупки и вовремя платите.
2. Узнайте, все ли источники дохода были учтены при рассмотрении вашего заявления.
3. Погасите часть существующего долга.
4. Найдите надежного соавтора, приемлемого для кредитора.
5. Предложите внести больший первоначальный взнос, если это возможно.
6. Нет кредитной истории? Узнайте, можно ли учитывать такие факторы, как оплата аренды или счета за коммунальные услуги.Эти факторы называют нетрадиционными формами кредита.
7. Выясните, нет ли ошибок в информации, предоставленной кредитным бюро кредитору.

ЗА И ПРОТИВ КОНСОЛИДАЦИИ КРЕДИТОВ

Что такое консолидация ссуд? Консолидация ссуды означает объединение студенческих ссуд от одного или нескольких кредиторов в одну новую ссуду от одного кредитора. Консолидация ссуды не приведет к сокращению вашего общего долга, но может сделать ваш текущий ежемесячный платеж более управляемым. Вы даже можете использовать консолидированный кредит только для одной студенческой ссуды.

  • Консолидация студенческих ссуд может упростить оплату счетов. Вы получаете удобство внесения разового ежемесячного платежа одному кредитору.
  • Вы можете снизить текущий ежемесячный платеж, продлив срок погашения ваших первоначальных кредитов. Это может высвободить деньги для других целей.
  • У вас есть только одна ссуда, которую нужно контролировать и управлять. Если у вас есть вопросы, вы можете связаться с одним кредитором.
  • У некоторых кредиторов вы можете управлять своим кредитом и погашать его онлайн.
  • Некоторые кредиторы предлагают снижение процентной ставки при автоматических платежах с текущего или сберегательного счета.
  • Вы можете заплатить больше в течение срока кредита. Если вы продлите срок погашения первоначальной ссуды, вы прибавите к ее общей стоимости, так как вы будете платить больше в виде процентов.
  • Ваша консолидированная ссуда может иметь другие преимущества, чем ваши первоначальные ссуды. Вы можете потерять право на определенные льготы, на которые вы имели право по первоначальным займам, если они объединены.

После консолидации ссуд невозможно отменить процесс. Ваши первоначальные ссуды выплачены полностью, и вы не можете их восстановить.

Как подать заявку на получение личного кредита

Персональный заем — это деньги, которые вы занимаете практически для любых целей, включая консолидацию долга, неожиданный медицинский счет, новую бытовую технику, отпуск или даже студенческую ссуду. Вы выплачиваете деньги, включая проценты, ежемесячными платежами в течение определенного периода времени, обычно от двух до пяти лет. Большинство личных займов являются необеспеченными, то есть они не обеспечены залогом.

Выплачиваемые вами проценты выражаются в виде годовой процентной ставки (APR). Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,41% по состоянию на июнь 2019 года, но может варьироваться от 6% до 36% в зависимости от вашей кредитоспособности, включая анализ вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Персональный кредит можно использовать практически по любой причине: от консолидации долга до неожиданных счетов от врача до отпуска.
  • Большинство личных займов не требуют залога, что делает их необеспеченными займами.
  • Личные ссуды должны быть погашены в течение определенного срока, обычно от двух до пяти лет.
  • Лучшие личные займы во многом будут зависеть от вашей кредитоспособности и от того, зачем вам нужен заем.

Как получить личный заем

Чтобы получить личный заем, необходимо предпринять множество шагов, прежде всего, чтобы убедиться, что он подходит именно вам. Например, если вы хотите занять деньги, чтобы перестроить свой дом или купить машину, кредит на приобретение жилья или автокредит может иметь более низкую процентную ставку.В отличие от необеспеченных личных ссуд, основанных исключительно на вашей кредитоспособности, эти ссуды обеспечены домом, который вы хотите отремонтировать, или автомобилем, который вы хотите купить.

Хотя оплата семейного отпуска или консолидация долга относится к категории личных ссуд, вы также можете проверить кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%. Однако, если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что вы сможете выплатить остаток до истечения срока действия ставки 0%.

11,4%

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту на октябрь 2021 года для лиц с «отличным» кредитным рейтингом от 720 до 850.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Кредиты

Существует много типов ссуд, таких как ссуды на обучение, ссуды на покупку автомобиля и ссуды для бизнеса. Защита потребителей может различаться в зависимости от типа ссуды. Ниже мы приводим дополнительную информацию об общих займах и советы, которые следует учитывать при заимствовании денег на определенные цели.

Бизнес-ссуды не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей.

Виды ссуд

Есть две основные категории ссуд: ссуды в рассрочку и возобновляемые ссуды.

Кредит в рассрочку обычно выплачивается равными платежами или частями на определенный период времени, обычно на несколько лет. Примеры включают большинство:

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой (жилищные займы)
  • Автокредиты
  • Студенческие ссуды

Возобновляемая ссуда (или возобновляемая кредитная линия) позволяет вам совершать неограниченные покупки до предварительно одобренного долларового лимита. Ваши платежи будут зависеть от того, сколько вы взяли в долг.Примеры включают большинство:

  • Кредитные карты
  • Кредитные линии собственного капитала (также называемые HELOC)

Рассрочка и возобновляемые ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Обладая обеспеченной ссудой, вы закладываете залог для обеспечения выплаты ссуды. Залог — это актив, которым вы владеете, например, ваш дом, автомобиль или наличные деньги. Если вы не можете погасить ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор может взять ваш залог и использовать его для возврата части или всех своих денег.

  • Вы можете нести ответственность за выплату оставшейся суммы по ссуде, если обеспечение не продается за достаточно денег для погашения долга.
  • Ипотека и автокредиты обычно представляют собой кредиты под залог.

Необеспеченные ссуды выдаются только на основании вашего обещания выплатить взятые взаймы деньги. Они не обеспечены залогом. Кредиторы считают эти ссуды более рискованными, чем обеспеченные ссуды, поэтому они могут взимать более высокую процентную ставку, чем по обеспеченной ссуде.

  • Кредитные карты и студенческие ссуды часто являются необеспеченными ссудами.

Наверх

Стоимость займа

Важно знать о расходах, связанных с заимствованием денег.

Обычно вы возвращаете больше денег, чем брали взаймы. Кредитные карты — вообще исключение. Если вы не несете остаток и не оплачиваете текущие платежи в полном объеме к установленному сроку, вы не будете возвращать больше денег, чем взяли в долг.

В дополнение к возврату денег, которые вы взяли в долг (так называемая основная сумма ), вы, как правило, должны оплатить две затраты: проценты и комиссионные.

Проценты — это сумма денег, которую финансовое учреждение взимает за разрешение вам использовать свои деньги. Он выражается в процентах и ​​может быть фиксированным или переменным.

  • Фиксированные ставки остаются неизменными в течение срока кредита, за исключением большинства кредитных карт, где ставка может измениться, если банк предоставит вам необходимое уведомление.
  • Переменные или регулируемые ставки могут меняться в течение срока ссуды. В кредитном соглашении объясняется, как может измениться ставка.

Кредиторы могут взимать сборы за определенные действия, такие как рассмотрение вашей заявки на получение кредита и обслуживание счета.

  • Типичные примеры комиссий включают в себя комиссию за выдачу ипотечного кредита или штрафы за просрочку платежа, если вы не вносите вовремя платежи по кредитной карте или другие платежи по ссуде.
  • Кредиторы часто вычитают комиссию из средств ссуды до того, как вы получите ссуду.Например, если вы занимаете 1000 долларов и взимается комиссия в размере 100 долларов, вы можете получить только 900 долларов.

Досрочное погашение — это досрочное погашение кредита полностью или частично. При предоплате вы платите кредитору больше, чем сумма вашего регулярного ежемесячного платежа. Вы просите их применить «дополнительную» сумму к вашему непогашенному остатку.

  • Если вы полностью погасите ссуду, вы перестанете платить проценты, потому что у вас больше нет денег.
  • Если вы досрочно погасите часть кредита: вы можете снизить процентные расходы
  • Вы можете досрочно погасить кредит

Предоплата — это одна из стратегий снижения стоимости заимствования денег.
По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение, а по другим — нет.

  • Штраф за досрочное погашение начисляется за досрочное погашение кредита полностью или частично. Специфика варьируется от ссуды к ссуде.
  • При поиске ссуды выясните, есть ли в предложениях ссуды штрафы за досрочное погашение.

Наверх

Автокредиты

Для большинства потребителей автокредит — это самая большая ежемесячная статья расходов после выплаты ипотеки или арендной платы.Вот почему, когда вы думаете о покупке автомобиля, важно тщательно изучить варианты ссуды. Вот несколько стратегий, которые следует учитывать:

  • Определите, сколько дополнительных денег у вас есть каждый месяц для оплаты автомобиля. Хороший бюджет также включает такие расходы, как страхование, налоги, газ и текущее обслуживание.
  • Делайте покупки в различных банках, кредитных союзах, автосалонах или других кредитных организациях, предлагающих низкие процентные ставки или скидки наличными.
  • Позвоните в несколько автосалонов, чтобы узнать, можно ли договориться о более низкой цене на автомобиль.
  • Прежде чем подписать договор на финансирование автомобиля, прочтите договор, чтобы убедиться, что вы понимаете условия финансирования. Обязательно сохраните копию контракта, подписанного вами и кредитором.

Наверх

Доступны средства защиты прав потребителей

Некоторые виды ссуд подпадают под действие законов и постановлений о защите прав потребителей, а другие нет.Например, сделки по коммерческим и сельскохозяйственным кредитам не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей. Как правило, законы о защите прав потребителей распространяются на ссуды, выданные в первую очередь для личных, семейных или домашних целей. Некоторые распространенные средства защиты потребителей включают:

  • Кредиторы должны показать вам стоимость кредита в виде суммы в долларах и годовой процентной ставки (APR), а также раскрыть условия в понятной и единообразной форме.
  • Сборщики долгов не могут использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы для получения от вас денег.
  • Ваш кредитор, обслуживающий персонал или сборщик долгов должен предоставить точную информацию агентствам кредитной отчетности. Агентства кредитной информации также должны сообщать вам точную информацию. Раз в год вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом агентстве по телефону, почте или на сайте Annualcreditreport.com.
  • Ваш кредитор не может дискриминировать ни в одном аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, если вы добросовестно получаете государственную помощь или если вы пользуетесь своими правами в соответствии с требованиями Потребителя. Закон о защите кредита.

Наверх

Дополнительные ресурсы

К началу

Как работают личные ссуды? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — не единственный вариант, когда речь идет о финансировании покупок или консолидации долга.Личные займы — популярный выбор благодаря цифровым предложениям, которые позволяют легко подать заявку и получить одобрение.

Но прежде чем подписаться на пунктирной линии, вы должны убедиться, что личный заем подходит именно вам. Для этого вы должны понимать внутреннюю работу этого инструмента заимствования. Вы же не хотите получить в конечном итоге дорогостоящую ссуду, которую вы не понимаете, или ту, которую вы не готовы выплатить.

Вернемся на десять лет назад, когда у потребителей было меньше возможностей взять деньги в долг.Они могли использовать кредитную карту, что обычно означало выплату высоких процентных ставок, или ходатайствовать о банковской ссуде, которую было трудно получить без первоклассного кредита. Рецессия 2008 года изменила это.

Поскольку банки мало занимались потребительским кредитованием, появилось множество стартапов в области финансовых технологий (или FinTech), предлагающих потребителям личные ссуды. Используя различные данные андеррайтинга и алгоритмы для прогнозирования риска, они создали рынок, который сейчас находится на подъеме.

По данным TransUnion, компании по оценке кредитоспособности, необеспеченные личные займы достигли 138 миллиардов долларов в 2018 году, что является рекордным показателем, при этом большая часть роста приходится на займы, выданные финтех-компаниями.Средний размер кредита в четвертом квартале 2018 года: 8 402 доллара США. Финансовые кредиты составляют 38% от общей активности в 2018 году; пять лет назад он составлял всего 5%.

Связанный: Сравните ставки по личным займам

Как работают личные займы

Личные ссуды бывают разных видов и могут быть обеспеченными или необеспеченными. С обеспеченным личным займом вы должны предложить залог или актив, который чего-то стоит, на случай, если вы не сможете вернуть деньги, которые вы должны. В случае дефолта кредитор получает этот актив.Ипотека и автокредиты являются примерами обеспеченного долга.

В случае необеспеченной ссуды, самого распространенного вида ссуды для физических лиц, вам не нужно предоставлять залог. Если вы не вернете деньги, кредитор не сможет вернуть ни одно из ваших активов. Это не значит, что нет никаких последствий. Если вы не поручаете необеспеченный личный заем, это повредит вашему кредитному рейтингу, что в некоторых случаях значительно увеличит стоимость заимствования. И кредитор может подать против вас в суд, чтобы взыскать непогашенный долг, проценты и сборы.

Необеспеченные личные ссуды обычно используются для финансирования крупной покупки (например, свадьбы или отпуска), погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или для консолидации студенческих ссуд.

Персональные ссуды выдаются единовременно и зачисляются на ваш банковский счет. В большинстве случаев вам необходимо выплатить ссуду в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Срок окупаемости может составлять от одного года до десяти лет и будет варьироваться от одного кредитора к другому.Например, SoFi, онлайн-кредитор, предлагает личные займы на срок от трех до семи лет. Rival Marcus от Goldman Sachs предлагает кредиты на срок от трех до шести лет.

Заемщики, которые не уверены, сколько денег им нужно, также могут получить личную кредитную линию. Это необеспеченная возобновляемая кредитная линия с заранее определенным кредитным лимитом. (В этом отношении это очень похоже на кредитную карту.) Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является переменной, то есть она изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки на рынке.Вы выплачиваете только то, что вы взяли из ссуды, плюс проценты. Линии обычно используются для ремонта дома, защиты от овердрафта или для экстренных ситуаций.

Ваш кредитный рейтинг определяет стоимость заимствования

При оценке того, имеет ли смысл личный заем, вы должны учитывать свой кредитный рейтинг. Это число в диапазоне от 300 до 850, которое оценивает вероятность выплаты долга на основе вашей финансовой истории и других факторов. Большинству кредиторов для получения личной ссуды требуется кредитный рейтинг 660.При более низком кредитном рейтинге процентная ставка, как правило, слишком высока, чтобы сделать ссуду жизнеспособным вариантом заимствования. Кредитный рейтинг 800 и выше даст вам самую низкую процентную ставку по вашему кредиту.

При определении вашего кредитного рейтинга принимается во внимание множество факторов. Некоторые факторы имеют больший вес, чем другие. Например, 35% баллов FICO (которые используют 90% кредиторов в стране) основаны на вашей истории платежей. (Больше фактов о FICO можно найти здесь.) Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете ответственно обращаться с займами, и проанализируют ваше поведение в прошлом, чтобы понять, насколько ответственными вы будете в будущем.Большое количество просроченных или пропущенных платежей — это большой красный флаг. Чтобы сохранить эту часть вашего счета на высоком уровне, производите все платежи вовремя.

Далее идет сумма непогашенной задолженности по кредитной карте относительно ваших кредитных лимитов. Это составляет 30% вашего кредитного рейтинга и известно в отрасли как коэффициент использования кредита. Он учитывает размер кредита, который у вас есть, и доступный. Чем ниже это соотношение, тем лучше. (Подробнее см. 60-секундное руководство по использованию кредита.) Продолжительность вашей кредитной истории, тип кредита, который у вас есть, и количество новых кредитных заявок, которые вы недавно заполнили, — это другие факторы, которые определяют ваш кредитный рейтинг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы смотрят на ваш доход, историю работы, ликвидные активы и общую сумму вашего долга. Они хотят знать, что вы можете позволить себе вернуть ссуду. Чем выше ваш доход и активы и чем меньше ваш другой долг, тем лучше вы смотрите им в глаза.

Важно иметь хороший кредитный рейтинг при подаче заявления на получение личного кредита.Это не только определяет, получите ли вы одобрение, но и то, сколько процентов вы заплатите в течение срока действия ссуды. Согласно ValuePenguin, заемщик с кредитным рейтингом от 720 до 850 может рассчитывать заплатить от 10,3% до 12,5% по индивидуальному кредиту. Это возрастает до 13,5–15,5% для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 719 и от 17,8% до 19,9% для тех, кто находится в диапазоне от 640 до 679. Меньше 640, и это будет слишком дорого, даже если вы получите одобрение. Процентные ставки на этом уровне варьируются от 28.От 5% до 32%.

Есть компромисс

Персональные ссуды могут быть привлекательным способом профинансировать крупную покупку, избавиться от кредитной карты или другого долга с высокими процентами. Условия гибкие, что позволяет вам вносить ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Но есть компромисс. Вы платите проценты за более длительный период. Более того, процентная ставка по индивидуальному кредиту увеличивается с увеличением срока ссуды.

Возьмем, к примеру, личный заем от SoFi.По ссуде в размере 30 000 долларов заемщик с лучшим кредитом будет платить 5,99% за трехлетнюю ссуду. Это возрастает до 9,97% для семилетнего кредита. В Citizens Financial Group процентная ставка составляет 6,79% для трехлетнего кредита и 9,06% для семилетнего кредита. В LightStream, подразделении SunTrust Bank, процентная ставка по трехлетнему кредиту начинается с 4,44%. В течение семи лет ожидайте выплаты 5,19% процентов.

В дополнение к процентной ставке некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая является стоимостью обработки вашего заявления.Это может сделать стоимость заимствования более высокой. Хорошая новость: сборы за инициирование начинают исчезать, особенно на цифровых платформах. Некоторые из онлайн-кредиторов, которые не взимают комиссию с заемщиков, включают SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs и Earnest. Все требуют как минимум 660 кредитных баллов. При покупке личного кредита сравните годовую процентную ставку или годовой доход. Он включает процентную ставку и комиссию, чтобы вы могли получить полное представление о том, сколько вы заплатите.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, личный заем — разумный вариант для финансирования крупной покупки или консолидации долга.Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, стоит заплатить более высокую процентную ставку, если это означает избавление от долга с еще более высокой процентной ставкой. Прежде чем совершить прыжок, посчитайте. Учитывайте процентную ставку, комиссии и сроки. Если вы в конечном итоге заплатите тысячи долларов для консолидации долга, это не лучший вариант для вас.

способов использования личных займов

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Немногие американцы имеют под рукой наличные, необходимые для предоплаты дорогостоящих товаров. Вот почему люди нередко берут ипотечные, автокредиты и студенческие ссуды, чтобы со временем оплачивать эти дорогостоящие расходы.

Но когда дело доходит до других крупных покупок — таких как ремонт дома, обручальные кольца, медицинские счета — все большее число американцев обращаются к личным займам, чтобы помочь управлять расходами.

Согласно исследованию Experian за 2019 год, ссуды физическим лицам являются наиболее быстрорастущей категорией долга. Хотя ипотечные кредиты по-прежнему составляли наибольшую часть потребительского долга (71,7%), в 2019 году, как сообщается, американцы брали личные ссуды быстрее, чем автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и студенческие ссуды.

Форма кредита в рассрочку, личные ссуды иногда используются как доступная альтернатива кредитным картам, поскольку они обычно взимают более низкие процентные ставки. Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту 9.34% по последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,6%.

В отличие от возобновляемого кредита, у вас больше не будет доступа к ссуде после ее погашения — плюс для людей, обеспокоенных тем, что слишком много тратит деньги.

Вот несколько способов использования личных займов.

1. Выплата долга

Консолидация долга — наиболее частая причина, по которой люди берут личные ссуды. Среднестатистический американец имеет в своем кошельке около четырех кредитных карт, и когда вы набираете баланс на нескольких картах, может быть трудно управлять всеми различными счетами и годовыми доходами.Персональный заем может упростить ваши платежи до одного ежемесячного счета.

Персональные ссуды также позволяют сэкономить на процентах. Люди, которые рефинансируют долг по кредитной карте с высоким процентом, могут сэкономить деньги с более низкой годовой процентной ставкой.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, карта с переводом баланса предлагает другой способ погашения долга, и вам, возможно, не придется платить проценты.

Двойная денежная карта Citi ® поставляется с 0% в течение первых 18 месяцев на переводы остатка (затем 13.От 99% до 23,99%), а после погашения долга вы можете заработать 2% кэшбэка за все покупки (1% при совершении покупки и дополнительный 1% при оплате счета по кредитной карте).

Если вы решите использовать карту для переноса остатка, а не личный заем, убедитесь, что у вас есть четкий план погашения, чтобы завершить выплату остатка до окончания вводного периода и получить высокую процентную ставку.

2. Ремонт дома

Около 17% потребителей в исследовании Experian использовали ссуду для ремонта дома.Независимо от того, хотите ли вы выполнить полную работу или просто обновить свою технику, личный заем дает вам возможность оплатить ремонт дома в рассрочку.

Тратить несколько сотен долларов в месяц для многих американцев, вероятно, более реально, чем сразу потратить 20 000 долларов на новую кухню. Однако имейте в виду, что вы платите проценты, чтобы использовать личный заем, и в конечном итоге ремонт будет стоить дороже. Если вы не торопитесь делать ремонт, было бы более рентабельно составить план, чтобы сэкономить деньги, которые вам нужны, вместо того, чтобы брать дополнительные долги.

Для небольших покупок, таких как новая стиральная машина / сушилка, рассмотрите кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, такую ​​как Chase Freedom Unlimited®. Freedom Unlimited предлагает один из самых длительных периодов для финансирования проектов ремонта дома без процентов на новые покупки в течение 15 месяцев с момента открытия счета (тогда от 14,99% до 24,74% с переменной годовой ставкой).

Chase Freedom Unlimited®

  • Награды

    Заработайте 5% кэшбэка за покупки в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12000 долларов США, потраченных в первый год, 5% кэшбэка за путешествия, приобретенные через Награды Chase Ultimate Rewards®, 3% на покупки в аптеке и на питание (включая еду на вынос и подходящую доставку), а также 1.5% кэшбэк на все остальные покупки

  • Приветственный бонус

    Кэшбэк в размере 200 долларов после того, как вы потратите 500 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета

  • Годовая комиссия
  • Intro APR

    0% для первые 15 месяцев с момента открытия счета для покупок

  • Обычный годовой доход

    Переменная от 14,99% до 24,74% для покупок и переводов остатка

  • Комиссия за перевод остатка

    Либо 5 долларов США, либо 5% от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше

  • Комиссия за внешнюю транзакцию

    3% от каждой транзакции в U.Долларов

  • Необходим кредит

Планируете реконструкцию? Вот лучшие кредитные карты для обновления вашего дома

3. Образование

Федеральные студенческие ссуды обычно являются лучшим выбором для получения гибкой ссуды под низкие проценты для оплаты обучения в колледже. Но если вы просто хотите пройти несколько онлайн-курсов или развить новый навык, который поможет продвинуться по карьерной лестнице, личный заем может быть хорошим вариантом, чтобы помочь вам позволить себе обучение, необходимое для получения лучшей работы или получения права на повышение по службе.

Перед тем, как зарегистрироваться, обязательно проверьте наличие бесплатных альтернатив, например, спросите своего работодателя, спонсируют ли они профессиональное развитие сотрудников.

И если вы хотите сменить карьеру, выясните, на какую зарплату вы можете рассчитывать после завершения образования. Важно знать, сможете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по кредиту с вашей новой (и, надеюсь, улучшенной) зарплатой. Это поможет вам решить, стоят ли затраты того.

4.Экстренная помощь

К сожалению, многие американцы не могут позволить себе откладывать деньги на чрезвычайные ситуации, и вам может потребоваться личный заем, чтобы покрыть расходы на ремонт автомобиля, медицинский счет или повседневные расходы, если вы внезапно потеряете работу. Прежде чем вы решите пойти по этому пути, изучите все возможные варианты. Посмотрите, сможете ли вы договориться о снижении затрат или составить план оплаты с механиком или вашим лечащим врачом. А если вы потеряли работу, выясните, на какое пособие по безработице вы имеете право, чтобы, если вам все еще нужен кредит, вы могли минимизировать общую сумму, которую вам нужно взять.

5. Налоговая задолженность

Если вы задолжали IRS деньги, которых у вас нет на сберегательном счете, вы можете взять личную ссуду для покрытия расходов. Хотя IRS предлагает планы платежей, они предусматривают комиссию. Проводите ли вы исследование перед тем, как взять ссуду, сравнивая комиссию, которую вы заплатите за план платежей IRS, с общей суммой процентов, которую вы заплатите за весь срок действия ссуды.

6. Свадьба стоит

Средняя американская свадьба стоит более 33 000 долларов по данным The Knot, что является большой разницей.Если вам и вашему партнеру нравится брать в долг, возможно, вы захотите взять личную ссуду на оплату свадебных расходов. Конечно, ваша свадьба не должна стоить почти столько же, сколько в среднем, но если стильное празднование вашего особого дня является приоритетом, просчитайте цифры, чтобы увидеть, является ли заем лучшим способом покрыть расходы. Опять же, важно иметь четкий план выплат и понимать, как ежемесячные выплаты по кредиту повлияют на ваш общий бюджет.

И если у вас есть свадьба, но вам нужны наличные для оплаты помолвки и / или обручального кольца, вы также можете рассмотреть вопрос о финансировании этого с помощью ссуды.

7. Серьезное изменение в жизни

Переезд, развод, смена карьеры и т. Д. Сопряжены с эмоциональными и финансовыми издержками. Насколько это возможно, планируйте эти переходы заранее, но если вы находитесь в затруднительном положении и вам нужны деньги, чтобы удержать вас, вы можете получить личную ссуду в течение нескольких дней.

8. Отпуск

Все чаще авиакомпании и туристические компании предлагают ссуды в точках продаж клиентам, которые хотят избежать зимней хандры и уйти. Вы также можете оплатить свой отпуск за счет личной ссуды, хотя это не рекомендуется.

Есть лучшие способы путешествовать, которые не истощают ваши ресурсы. Если вам посчастливилось иметь располагаемый доход, попробуйте положить его на существующий или новый сберегательный счет, прежде чем брать деньги в долг. Сберегательный счет Ally Online — хороший вариант для сбережений в отпуске, потому что вы можете создать до 10 «корзин» или средств в одной учетной записи. Это поможет вам организовать свои сбережения и отслеживать их, чтобы вам не приходилось брать займы без надобности.

Также рассмотрите возможность использования кредитной карты для поощрения путешествий с большим приветственным бонусом, чтобы увидеть, сможете ли вы сократить расходы на отдых, обналичивая баллы или мили.Кредитная карта Capital One Venture Rewards дает приветственный бонус в размере 60 000 бонусных миль после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.

Кредитная карта Capital One Venture Rewards

Информация о кредитной карте Capital One Venture Rewards была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

  • Награды

    5X миль за отель и арендуемые автомобили, забронированные через Capital One Travel℠, 2X мили за доллар за каждую вторую покупку

  • Приветственный бонус

    Заработайте 60000 бонусных миль, потратив 3000 долларов на покупки в рамках первой 3 месяца с момента открытия счета

  • Годовая комиссия
  • Введение в год

    Н / д для покупок и переводов остатка

  • Обычный год

    17.Переменная от 24% до 24,49% для покупок и переводов остатка

  • Комиссия за перевод остатка

    3% для рекламных предложений годовых; нет для остатков, переводимых по обычным годам

  • Комиссия за зарубежную транзакцию
  • Требуется кредит

Что следует учитывать перед получением личного кредита

Хотя идея быстрых денежных средств звучит великолепно, помните, что у вас будет немедленно начать выплаты по личному кредиту (обычно в течение 30 дней).Прежде чем брать личный заем, убедитесь, что у вас есть четкая цель и план его возврата.

Помните об этих вещах, когда будете проводить свое исследование:

  • Процентные ставки: Большинство личных ссуд имеют фиксированную процентную ставку, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока ссуды. В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.
  • Размер вашей ссуды: Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.
  • Срок ссуды: Срок выплаты ссуды обычно составляет от одного до семи лет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.
  • Сборы: Некоторые кредиторы взимают сборы за оформление или регистрацию, но этих сборов можно избежать.


    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.