Кредитной картой Сбербанка можно оплатить разного рода услуги через обслуживающие устройства, в личном кабинете интернет банка и через мобильный банк. Принимаются платежи за:

• услуги интернет провайдеров и телевидение;
• кредиты;
• связь мобильных операторов;
• услуги жилищно-коммунального хозяйства;
• различные штрафы;
• налоги;
• образовательные услуги;
• госпошлины.

Найти получателя платежа можно по наименованию организации, либо по ИНН. Для удобства и совершения однотипных платежей предусмотрена функция создания шаблона. Пользователю не потребуется снова заполнять реквизиты получателя при повторном совершении платежа.

Оплата кредитной картой Сбербанка вышеперечисленных услуг осуществляется без комиссии и дополнительных сборов.

Опция «Автоплатеж» позволяет пользователю своевременно вносить средства за определенные услуги. Списание происходит в заданную дату, либо при достижении минимального порога остатка денег, например, на счету мобильного телефона. См. также: как работает кредитная карта.

Помимо этого, кредиткой можно оплачивать товары и услуги в различных торговых точках, интернет ресурсах.

Владельцы пластика имеет круглосуточный доступ к средствам в пределах кредитного лимита. Безналичная оплата кредитной картой в магазинах осуществляется без комиссии, что существенно экономит средства пользователя. При необходимости владелец кредитки может перевести деньги на счета других пользователей.

Если клиенту понадобились наличные средства, то получить их можно в любом банкомате. При этом взимается комиссионный сбор согласно действующему тарифу по карте.

Можно ли кредитной картой оплатить кредит

Многие клиенты задаются вопросом, возможно ли оплатить другой кредит средствами кредитной карты Сбербанка. Так как заёмные средства не имеют целевого назначения, то пользователь сам решает, на что направить кредитный лимит. Но следует учитывать, что в итоге пользователь оплачивать проценты по двум займам, так на списанные средства по кредитке сразу начинают начисляться проценты.

Оплата кредитной картой Сбербанка другого займа может производиться несколькими способами:

• снять наличные в банкомате и внести их на счёт кредитного договора;
• перевести через устройство самообслуживания, либо через дистанционные сервисы;
• перечислить средства через платежные системы, например, CONTACT.

Рассмотрим оплату кредита в личном кабинете сервиса «Сбербанк Онлайн».

1. Перед началом работы пользователю необходимо авторизоваться в интернет сервисе. Для этого используются данные учётной записи, которые были получены в банкомате или отделении Сбербанка. Если клиент пользуется мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», то необходимо указать пятизначный код, который был сформирован самим пользователем.
2. На главной странице личного кабинета будут отражены все карты, счета и кредиты, которые открыты в Сбербанке. Необходимо найти раздел «Платежи и переводы», и выбрать желаемую операцию. Погасить можно не только действующий кредит в Сбербанке, но и займы в сторонних банковских организациях. Далее необходимо указать реквизиты счёта, куда направляются средства, и выбрать карту, с которой произойдет списание. Размер платежа задается автоматически, но пользователь может изменить его по своему усмотрению. На странице будет указана сумма, включающая задолженность по телу займа, проценты, и если имеются, то штрафы и неустойки.
3. Сервис запросит подтверждение операции паролем, который высылается в смс сообщении. Если клиент использует мобильное приложение, то подтверждение кодом не потребуется.

Если платежи систематические, то можно активировать опцию «Автоплатеж». Таким образом, клиенту не нужно волноваться по поводу просроченного или забытого платежа. В конкретную дату средства будут списываться в заданном размере. Если необходимость в проведении платежа отпадает, то пользователь может отменить её за один день до плановой даты списания. См. также: оплата кредитов Татфондбанка после отзыва лицензии. к содержанию ↑

Оплата налогов кредиткой Сбербанка

Владельцы кредитных карт Сбербанка могут без дополнительных сборов оплатить любые налоги. Сделать это можно через банкоматы и терминалы, или в личном кабинете «Сбербанк Онлайн».

После входа в систему интернет банка, нужно найти раздел «Платежи и переводы», и перейти по вкладке «Налоги, штрафы, ГИБДД». На открывшейся странице выберите пункт «Поиск и оплата налогов ФНС», затем нажмите на поиск и оплату налогов по индексу документа. В открывшемся окне необходимо ввести индекс квитанции, которую можно взять в представительстве налоговой службы либо на сайте ФНС. Для удобства и экономии времени, пользователь может отсканировать штрих-код платежного документа, после чего все поля будут заполнены автоматически. Там же клиенты могут посмотреть какие имеются просроченные платежи по налогам. к содержанию ↑

Как оплатить госпошлину кредитной картой Сбербанка

При оформлении различных документов и получении ряда услуг необходимо оплачивать госпошлину. Внести платеж можно в банкоматах и терминалах, либо через интернет банк. Не нужно стоять в очередях в кассовое окно, и тратить время и силы.

Для начала пользователю необходимо авторизоваться на сайте Сбербанка, либо через мобильное приложение. Затем найти раздел «Платежи и переводы», и перейти по вкладке «Налоги, штрафы, ГИБДД». Далее переходите по ссылке той организации, для услуг которой нужно оплатить госпошлину. В графах указываются личные сведения и размер платежа. Операция подтверждается одноразовым паролем, полученным в смс сообщении. Чек следует сохранить для дальнейшего предъявления в организации, которая выдала квитанцию. к содержанию ↑

Как сэкономить на комиссии

Чтобы применение кредитной карты не сказалось негативно на вашем бюджете, нужно грамотно ею распоряжаться. Стоит сразу отметить, что любые операции по снятию наличных с кредитки будут сопровождаться комиссионным сбором. Поэтому если есть возможность, то старайтесь оплачивать свои покупки безналичным способом. В этом случае вы не только сэкономите на комиссии, но и сумеете воспользоваться преимуществами льготного периода. Беспроцентный период по кредиткам Сбербанка достигает 50 дней, в течение этого времени клиент может вернуть заёмные средства без переплаты. После полного погашения задолженности действие льготного периода возобновляется. См. также: как быстро погасить кредит.

Безналичная оплата кредитной картой Сбербанка имеет еще один плюс участие в бонусной программе «Спасибо». За каждую покупку начисляются бонусные баллы, которые в дальнейшем можно потратить в сети партнеров. Система кэш-бека позволяет возвращать определенный процент расходованных средств, и использовать их для следующих покупок.

Такое же правило касается и оплаты услуг. Сбербанк состоит в партнерских отношениях со многими организациями и государственными учреждениями, поэтому внесение платежей возможно без взимания комиссии. Единственное условие – оплата должна проводиться в банкоматах Сбербанка с использованием кредитки, либо через дистанционный сервис «Сбербанк Онлайн».

Чтобы снизить переплату по кредиту, старайтесь вносить задолженность в течение грейс периода. Если всю сумму вернуть сразу не получается, то своевременно вносите минимальный платеж. Размер обязательного платежа можно узнать при помощи дистанционных сервисов, в отделении банка, либо по телефону горячей линии. Учитывайте сроки зачисления средств, ведь просрочка обернется не только штрафными процентами, но и испорченной кредитной историей.

Оплата кредитной картой Сбербанка товаров и услуг без комиссии экономит семейный бюджет пользователя. При грамотном применении кредитка имеет больше преимуществ, чем недостатков.

Insight: на российском банковском рынке больше не будет легких сборов

МОСКВА (Рейтер) — Иностранные банки, которые когда-то относились к России как к девственной земле, где можно было легко заработать, теперь считают ее жестким рынком более жестким, чем некоторые рассчитывали.

Пешеходы проходят мимо отделения Райффайзен Банка в Москве 19 мая 2013 года. REUTERS / Сергей Карпухин

В то время как такие игроки, как Citi и австрийский Райффайзен, процветают, многие считают, что постсоветскую Россию слишком сложно взломать: изобилует кредитами, законами и коррупционные риски, и доминируют государственные гиганты Сбербанк и ВТБ.

Последней проблемой стала французская Societe Generale. На прошлой неделе главу российского подразделения Владимиру Голубкову было предъявлено обвинение во взяточничестве после того, как его засняли на пленку в ходе полицейской спецоперации с грудой денег на рабочем столе.

«Пятнадцать лет назад все, что вам нужно было сделать, это прийти и открыть свои двери, и люди выстроились бы в очередь, потому что вы знали, что такое обслуживание клиентов, и понимали, что это за продукты», — сказал Стюарт Лоусон, открывший отделение Citi в Москве в в 1990-е годы и управлял российскими операциями HSBC с 2008 по 2010 год.

«Теперь … государственные банки наняли выпускников из иностранных банков или из-за границы, и они полны людей, которые это понимают. Сейчас игра намного сложнее ».

Западные банки, проявив немного смелости, устремились в Россию после распада Советского Союза в 1991 году, но это больше не соответствует видению президента Владимира Путина страны, которая почти два десятилетия спустя серьезно пострадала от краха Уолл-стрит.

Теперь более опытные местные банки имеют значительный контроль.

Тем не менее, по сравнению с другими странами Россия остается «недостаточно бедной», предлагая заманчивые перспективы роста. Банковская система России оценивается по активам примерно в 50 триллионов рублей (1,6 триллиона долларов) — примерно столько же, сколько в Ирландии, и уступает 14,5 триллионам долларов в банковской системе Соединенных Штатов.

Это также заметно по сравнению с группой стран БРИК. Кредиты, предоставляемые банками национальной экономике, составляют всего 40 процентов валового внутреннего продукта России. По данным Всемирного банка за 2011 год, в Китае этот показатель составлял 146 процентов, в Бразилии — 98 процентов и в Индии — 74 процента.Отсутствие доступного кредита негативно сказывается на инвестициях и сказывается на росте экономики России, оцениваемой в 2 триллиона долларов.

ДЕЛАЙТЕ ДОМАШНЮЮ РАБОТУ

Те банки, которые преуспели в России, уложились вовремя, не переплачивали, имели головные офисы, которые участвовали в управлении бизнесом и могли выдержать трудные времена.

SocGen купила в спешке, без должной осмотрительности и не смогла быстро установить контроль, говорит один из бывших руководителей французского банка в России, критерии, которые имеют решающее значение на рынке, где судам мало доверяют, а коррупция широко распространена.

SocGen потратил около 4 миллиардов евро (5,2 миллиарда долларов) с 2006 года на создание 82-процентной доли в Росбанке, который ранее принадлежал российским магнату Владимиру Потанину и Михаилу Прохорову.

«Экспатрианты систематически оказываются на позиции № 2», — сказал руководитель, добавив, что «непонятно», почему они не назначили более высокопоставленного французского руководителя. «Это показывает наивность SocGen».

SocGen от комментариев отказалась.

Другие банки также испытывали трудности с оценкой российских активов.

Британская Barclays заплатила за Экспобанк в четыре раза больше балансовой стоимости в 2008 году, до того как разразился мировой финансовый кризис. Позже он был продан ниже себестоимости банкиру Игорю Киму, который скупал проблемные банковские активы.

«Хотя они мои конкуренты, мне было жаль, что некоторые банки, в том числе Barclays, ушли из России», — сказал генеральный директор ВТБ Андрей Костин, который сказал, что ВТБ владеет около 10% акций Росбанка. «Но, может быть, они вошли не в то время, не в ту сторону».

HSBC опоздал и решил уйти из розничного банковского обслуживания в России в 2011 году в рамках глобальной реорганизации.

«Иностранные банки в основном пришли в Россию для работы на розничном рынке, но многие из них столкнулись с жесткой конкуренцией. Этого они не ожидали », — сказал Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков России, депутат российского парламента.

Ким сказал, что он воспользовался возможностью, представленной слабостью иностранных игроков, которые при продаже из России дешево отказались от банковских операций, которые были хорошо управляемыми и не обремененными балансовыми рисками.

Ким сказал в интервью Reuters, что он покупает активы только тогда, когда он полностью удовлетворен тем, что все «скелеты» были утилизированы или должным образом обеспечены провизией.

Есть несколько известных выживших с Запада.

Citi начал свою деятельность в 1992 году и органично расширился. В прошлом году компания сообщила о прибыли из России в размере более 300 миллионов долларов, и глава кластера ЦВЕ Зденек Турек назвал ее одной из «приоритетных стран для Citi».

Итальянский Unicredit работает на российском рынке более 20 лет, растет за счет приобретений и является прибыльным, как и Raiffeisen, открывшая свой магазин еще в 1989 году и увеличившая масштабы благодаря приобретению Импэксбанка за 550 миллионов долларов в 2006 году.

БУЛЬДОЗЕР С ВЫКЛЮЧЕННЫМ ТОРМОЗОМ

Трудно превзойти государственных игроков Сбербанк и ВТБ, которые доминируют на розничном рынке и сильны в инвестиционном банкинге.

«Бульдозер с выключенным ручным тормозом идет вниз по склону — это государственные банки», — сказал один высокопоставленный банкир.

«У них есть импульс. У них есть продукт, низкие капитальные затраты и значительно улучшенное управление, и они движутся в направлении банков частного сектора ».

Крупнейший банк страны, Сбербанк, претерпел преобразование при бывшем министре экономики Германе Грефе, защищая свою долю на рынке кредитования и по-прежнему контролируя почти 46 процентов вкладов физических лиц в России.

Банк, когда-то являвшийся синонимом очередей и часовых ожиданий, улучшил свои услуги и пользуется популярностью среди иностранных инвесторов.

Второй по величине банк России ВТБ, когда-то советский внешнеторговый банк, имеет розничную сеть с 8,7% депозитов. Это серьезный игрок в сфере инвестиционного банкинга, который уводит банкиров от иностранных конкурентов.

По данным Thomson Reuters / Freeman Consulting, в этом году ВТБ занимает первое место по объемам слияний и поглощений по доходам от комиссий, пятое место по капиталу и третье место по облигациям.

Российское законодательство запрещает иностранным банкам открывать филиалы, но разрешает им иметь дочерние компании, регулируемые центральным банком. Один банкир говорит, что есть равные возможности.

«Иностранные банки получили равные условия (в России)», — сказал Лоусон, ныне исполнительный директор Ernst & Young в Москве. «После того, как вы осуществили локальную капитализацию, за исключением того факта, что государственные банки доминируют на рынке, все остальное будет в довольно равных условиях».

ДИКИЙ ВОСТОК

Иностранные банкиры, склонные к риску, искали Россию в неспокойные годы, последовавшие за распадом Советского Союза, когда промышленное наследие командной экономики стало достоянием общественности.

Новозеландец Стивен Дженнингс приехал в Москву в 1992 году в возрасте 32 лет в Credit Suisse First Boston, чтобы консультировать по вопросам приватизации, которые привели к созданию нового класса бизнес-олигархов-миллиардеров.

Он основал «Ренессанс Капитал» в 1995 году, заработав себе имя и состояние как человек, принимающий на себя риски и заключавший сделки. Но, пережив аварии 1998 и 2008 годов, его мечта наконец рухнула в прошлом году после трех лет подряд поражений.

Дженнингс внезапно покинул Москву после понижения рейтинга RenCap.С тех пор он отказался от комментариев.

Прохоров, который уже спас RenCap в 2008 году, выкупил оставшуюся часть банка и накачал дополнительную ликвидность. Renaissance объявил об убытке в размере 378 миллионов долларов за 2012 год, но заявляет, что его инвестиционный банк в настоящее время является прибыльным с операционной точки зрения.

В отличие от США, которые являются прибыльными для бизнеса, такого как привлечение капитала и увеличение долга, а также слияния и поглощения, комиссии в России ниже, сказал один банкир.

«Здесь шкала гонораров ничего не значит, все обсуждается, и государственный сектор всегда будет жестче и конкурентоспособнее», — сказал банкир.

Тем не менее, деньги еще есть, и банки Уолл-стрит JP Morgan, Morgan Stanley и Goldman Sachs присутствуют в Москве с блестящими офисами и агрессивными банкирами. Bank of America Merrill Lynch недавно нанял выпускника RenCap Александра Перцовского, чтобы возглавить свою московскую команду.

КРЕМЛЕВСКИЙ ГАМБИТ

Правительство ищет западные банки в качестве пропагандистов инвестиционной истории России — одна из амбициозных целей Путина — построить глобальный финансовый центр, а Goldman Sachs имеет мандат на содействие стране в привлечении иностранного капитала.

Западные банки также консультируют по государственной программе приватизации, в рамках которой в последние годы правительство уменьшило свою долю как в Сбербанке, так и в ВТБ, но сохранило контрольный пакет акций.

Сомнительно, пойдет ли Путин дальше и уступит ли контроль. Катастрофа 2008 года показала, насколько Россия была уязвима перед крахом Уолл-стрит: только в четвертом квартале того года из России бежало 130 миллиардов долларов.

Банки России были спасены от краха только центральным банком, который потратил 200 миллиардов долларов своих резервов на защиту обменного курса, что позволило им рефинансировать свои внешние долги, прежде чем окончательно обесценить рубль на 25 процентов.

Поиск ниши окупился для некоторых индивидуалистов в секторе потребительского банкинга.

Олег Тиньков поставляет кредитные карты в регионы, в которых не работают крупные банки. Используя прямую почтовую рассылку и онлайн-рекламу, Тинькофф Кредитные Системы получает прибыль от растущего спроса на потребительские кредиты в стране, где проникновение кредитных карт невелико.

Он не видит угрозы своему маркетинговому подходу со стороны западных банков, бизнес-модель которых он считает сломанной.

«Когда я вижу французского банкира, я смеюсь.У них нет успеха в России, потому что они такие дилетантские. Они бюрократы », — сказал Тиньков.

(1 доллар = 31,4240 российских рублей)

Дополнительные репортажи Кати Голубковой и Дугласа Басвина в Москве, Лайонела Лорана и Жан-Мишеля Бело в Париже, Майкла Шилдса в Вене и Стива Слейтера в Лондоне; редактирование Дугласа Басвайна, Элизабет Пайпер и Джайлза Элгуда

Условия использования и процентные ставки

Кредитная карта — это простой и удобный способ совершать покупки.У такого продукта есть как достоинства, так и недостатки. В отличие от простого потребительского кредита, у карты есть возобновляемый лимит, что означает, что, потратив деньги с кредитной карты, вы можете выплатить причитающуюся сумму и продолжить использование карты. Чтобы не влезть в долговую яму перед банком, важно внимательно изучить условия договора. Сегодня мы рассмотрим линейку кредитных карт крупнейшего банка России — Сбербанка. Итак, кредитная карта Сбербанка, условия использования.

Общая информация по всем кредитным картам Сбербанка

Сбербанк имеет целую серию кредитных карт.Каждый товар рассчитан на определенную категорию граждан с учетом базовых потребностей. Важно понимать, что для выгодного использования кредитной карты необходимо оценить свои финансовые возможности. Но все карты имеют общие положения:

1. Валюта кредитной карты Сбербанка — рубли.
2. Возраст клиента от 21 года, за исключением товара «Молодежная карта». Его можно оформить с 18 до 30 лет.
3. Также есть ограничения по максимальному возрасту клиента.Таким образом, договор могут оформить женщина не старше 52 лет и мужчина не старше 57 лет.
4. Сбербанк предоставляет уникальную возможность оформить карту индивидуальным предпринимателям.
5. … Это период, когда клиент может выплатить сумму долга по кредитной карте без уплаты процентов за использование денежных средств.
6. Обязательный платеж формируется из 5% от суммы задолженности по карте, плюс проценты по наличному и безналичному расчету согласно тарифу.
7. Чтобы стать клиентом банка в данной сфере, необходимо иметь общий стаж работы не менее года и работать по текущему месту работы более 6 месяцев, а также быть гражданином Российской Федерации.

Условия достаточно стандартные для любого банка. Перед подписанием договора важно внимательно изучить все правила использования карты. Поэтому рассмотрим возможные затраты на пластик.

Комиссия по кредитной карте

Поскольку, по сути, вы можете использовать деньги без процентов, банк устанавливает дополнительные условия для клиентов, чтобы иметь минимальную прибыль от этого продукта.

1. Годовое обслуживание. Комиссия за использование пластика взимается ежегодно. Для каждого отдельного тарифа сумма разная, конкретные цифры мы рассмотрим ниже.
2. Комиссия за снятие наличных. Оплачивать покупки можно безналичным переводом бесплатно, без дополнительных процентов, но если вы хотите снять наличные через банкомат или кассу, будет снята разовая комиссия, которая составляет 3% от суммы снятия, если транзакция совершена. через Сбербанк и 4% при выводе денег через сторонние банки.
3. Льготный период не распространяется на денежные средства. При снятии наличных, помимо комиссии, необходимо будет выплачивать проценты согласно годовой процентной ставке.
4. Штраф за задержку. Если обязательный платеж не будет произведен вовремя, то будет наложен штраф в размере 38% годовых от суммы просроченной задолженности.

Преимущества карты

Кредитные карты пользуются большим спросом у населения, так как имеют ряд собственных преимуществ:

1. Условия оформления.Кредитная карта выдается один раз и на длительный срок. Вам не нужно будет каждый раз приходить в банк и запрашивать кредит, когда вам нужно будет совершить покупку, на которую не хватает собственных средств. Срок годности указан на пластике, но он автоматически переоформляется, и вы можете продолжать использовать кредитные средства.
2. Условия получения. После оформления заявки на карту и предоставления всех необходимых документов, Сбербанк свяжется с вами и предложит получить кредитную карту в офисе банка.
3. Широкая сеть отделений и банкоматов. Сбербанк — один из крупнейших банков страны, расположенный практически во всех городах России.
4. Надежность компании. Многолетний опыт финансового учреждения доказал его платежеспособность. Возможно, это связано с полным доверием со стороны покупателей.
5. Кэшбэк. Можно зарабатывать на покупках. Услуга «Спасибо» от Сбербанка позволяет вернуть на счет до 10% стоимости товара, если транзакцию совершили партнеры банка, которых очень много.
6. Бесплатные услуги. Вы можете удаленно управлять своей учетной записью и получать всю необходимую информацию через личный кабинет, телефон или мобильное приложение.

Тарифы

Перейдем непосредственно к тарифам, рассмотрим кредитные карты Сбербанка и условия использования.

Премиум-сегмент

Для VIP-клиентов банковская организация разработала такие продукты, как Visa Signature и MasterCard World Black Edition. Банк готов предоставить клиентам кредит до 3 000 000 рублей с процентной ставкой всего 21.9%. Обслуживание пластика обойдется в 4900 руб. Карта подходит тем, для кого важен статус, а также тем, кто часто путешествует.

Gold

Карты Gold также популярны среди VIP-клиентов. Лимит карты ниже, не более 600 000 рублей, а процентная ставка немного выше — 25,9%. Но есть возможность оформить пластик без комиссии за годовое обслуживание. Карта также подходит для путешественников.

Momentum Series

Такие карты можно получить непосредственно в день подачи заявки.Также не взимается комиссия за годовое обслуживание при условии, что для клиента сформировано соответствующее предложение. Лимит 120 000 рублей, ставка 25,9%.

Молодежные карты

Такие карты подходят студентам, даже студентам дневного отделения. Ведь для регистрации справка с работы не требуется. Возраст от 18 до 30 лет, а доступный лимит — до 200 000 руб. За пользование продукцией в год берется комиссия 750 рублей, ставка по кредиту — 33.9%.

Стандартный

Стандартный тариф имеет кредитный лимит до 600 000 рублей и процентную ставку 25,9%. При этом услуга стоит от 0 до 900 рублей.

Аэрофлот

Специальное предложение от Сбербанка, который является партнером Аэрофлота. Эта услуга позволяет клиенту накапливать бонусы в виде миль. За 60 рублей Сбербанк дает 2 мили. Подходит, соответственно, тем, кто часто летает. Лимит карты — 3 000 000 рублей, 21.Ставка 9%, да и услуга не из дешевых — 12000 рублей в год.

Золотая серия будет дешевле в обслуживании — 900 рублей, но с нижним пределом (до 600 000 рублей). И процентная ставка соответствует стандартным условиям.

Gift a life

Товар подойдет тем, кто трепещет перед детьми и не против благотворительности. Акция создана совместно с компанией «Подари жизнь». В связи с тем, что клиенты пользуются таким продуктом, Сбербанк переводит деньги в фонд помощи детям, больным онкологическими заболеваниями.Условия использования стандартные, годовое обслуживание 900 руб.

Таким образом, каждый человек в зависимости от своих потребностей может выбрать подходящий ему тариф. Важно только полностью ознакомиться с правилами использования и уточнить все интересующие вопросы у специалиста прямо во время подписания договора.

Спящий медведь | American Banker

У России больше возможностей для роста числа платежных карт, чем у любой другой страны Восточной Европы.Что нужно сделать, чтобы карточная индустрия России выполнила свои обещания?
Хотя российский рынок платежных карт быстро расширился за последние два года, он остается существенно недоразвитым как по сравнению с бывшими странами-сателлитами, так и тем более по сравнению с Европейским союзом.
В конце 2001 года в России было меньше карт международных брендов, чем в Чешской Республике, где проживает одна пятнадцатая часть населения России — всего 4,4 миллиона карт в России против 4.5 миллионов в Чехии. Хотя в 2002 году российские карты обогнали Чехию, сравнение показывает медленное развитие карточного бизнеса в России.
Одна из причин — низкий уровень участия иностранных банков. В Чехии, согласно анализу HVB Bank Austria-Creditanstalt, иностранные банки контролировали 78% всех банковских активов. Для сравнения: в России — 5%. Хотя такие игроки, как Citibank, австрийский Raiffeisen и французский Soci? T? В России присутствуют обыкновенно, их влияние с точки зрения модернизации технологий и внедрения ноу-хау было гораздо более ограниченным, чем в Восточной Европе.
Модернизация Сбербанка, государственного сберегательного банка, станет одним из ключей к расширению карточного бизнеса в России. На его долю приходится около 35% карточного рынка и около 70% рублевых вкладов физических лиц. Имея 21 000 филиалов и агентств в 10 часовых поясах, а также более 200 000 сотрудников, он имеет самую большую физическую сеть в мире.
На основе 1,5 миллиона карт Maestro, 500 000 Visa Electron и более 2 миллионов собственных межрегиональных чиповых карт Сбербанк к августу 2002 года выпустил 4 миллиона карт, и сейчас их количество составляет около 5 миллионов.Сбербанк отражает примерно 50% -ное соотношение между программами международных и собственных карт в России.
Ни один другой банк не имеет более 150 отделений и пока ни один из них не выпустил более 1 миллиона карт, — говорит Лу Наумовски, региональный генеральный менеджер Visa по России и СНГ. «Но другие демонстрируют лидерство в новых продуктах и ​​дают Сбербанку возможность поторопиться».

Социальная карта Москвы, в рамках которой Visa сотрудничает с Банком Москвы и властями Москвы, является примером, говорит Наумовский.
«К концу 2003 года количество карт достигнет 1 миллиона, а в течение нескольких лет может быть достигнуто 3,5 миллиона карт», — говорит он.
Сбербанк организован по федеральному принципу и включает 17 региональных банков, наиболее важными из которых являются Сбербанк России, расположенный в Москве, и Северо-Западный берег, расположенный в Санкт-Петербурге. Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) владеет 60% акций Сбербанка.
Группа Сбербанка пытается модернизировать свою технологическую базу на фоне нехватки средств и, до недавнего времени, отсутствия официального поощрения розничных банковских услуг.В феврале компания установила новую систему обработки от OpenWay, поставщика программного обеспечения из Брюсселя и Санкт-Петербурга, которая будет поддерживать обработку в реальном времени для всех 17 устройств.
В центре внимания дебетовые
Как и большинство других российских банков, Сбербанк сосредоточился на дебетовых картах, выпущенных в рамках так называемых зарплатных проектов, когда компания выплачивает зарплату сотрудникам напрямую на карточный счет. На программы зарплатных карт приходится от 80% до 90% выпущенных международных карт и почти всех карт, выпущенных в рамках внутренних проектов.
Вне этих проектов большинство россиян предпочитают вести банковские операции с помощью традиционных сберегательных книжек, вводимых вручную, а спонтанный спрос на личные дебетовые карты невелик. Таким образом, развитие массового рынка сейчас зависит от способности банков участвовать в новых зарплатных проектах.
«В России по-прежнему сохраняется высокий уровень использования наличных денег из-за большого количества людей, не охваченных банковскими услугами, и недоверия к банкам после финансового краха 1998 года», — говорит Игорь Гайдарджи, менеджер по поддержке страны в московском офисе Visa International.Он добавляет, что плохие каналы связи, недостаточная капитализация многих банков и низкий общий уровень проникновения торговцев — это другие проблемы.
Медленное развитие российских платежных карт — и, в более широком смысле, розничного банкинга в целом — продолжает отражать банковский кризис августа 1998 года, ключевое событие в посткоммунистической финансовой истории страны. Когда разразился кризис, Europay и Visa временно приостановили действие лицензий нескольких банков и заблокировали их коды банковских идентификационных номеров.
В условиях широко распространенного негативного освещения в СМИ держатели карт во многих случаях не могли получить доступ к своим счетам.Сообщая о последствиях кризиса, московский аналитик Олег Смородинов писал: «Пройдет много времени, прежде чем люди« с улицы »захотят зайти в офис банка и попросить карту».
Даже сегодня данные ЦБ РФ показывают 887 «кредитных организаций, ликвидированных в результате отзыва лицензии» по причинам, в том числе «нарушением банковского законодательства и нормативных актов Банка России», а также в результате слияния или реорганизации. Имея 1200 банков, имеющих лицензию на прием вкладов физических лиц, банковская система для физических лиц, помимо Сбербанка, чрезвычайно фрагментирована.
В период с 1998 по 2000 год в карточном бизнесе наблюдалась стагнация, при этом количество выпущенных карт к концу 2000 года практически не изменилось, поскольку остальная часть региона списывала деньги вперед (таблица, стр. 50). Только в 2001 и 2002 годах бизнес снова начал стремительно расти.
При наличии чуть менее 8 миллионов карт под международным брендом на население 145 миллионов, однако, предстоит пройти долгий путь, прежде чем достичь уровня ЕС почти по одной карте на жителя. Наблюдатели говорят, что прогресс в лучшем случае будет устойчивым, а не впечатляющим.
«Через пять лет мы ожидаем 10 миллионов карт, и это консервативно», — говорит Андрей Королев, генеральный менеджер российского представительства MasterCard Europe в Москве, имея в виду только карты под брендами MasterCard и Maestro. Подавляющее большинство из них будут дебетовыми, хотя Королев отмечает некоторый интерес к кредитным картам, в том числе к программам, недавно запущенным местным монополистическим эмитентом «Русский стандарт».
«Есть вещи, которые мы не можем контролировать, но за последние три года у нас был феноменальный рост», — говорит Наумовски из Visa.«Наша доля на рынке будет продолжать расти, и мы ожидаем, что к (концу года) 2003 года будет 9 миллионов карт. Через пять лет она может составить от 25 до 35 миллионов».
Если взять Москву и Санкт-Петербург вместе, то бизнес платежных карт в России более развит, чем предполагают данные по стране в целом. Наумовски говорит, что в этих двух городах проживает 20 миллионов человек — около 13% населения, но 75% их выдачи и приема.
Исходя из этого, в Санкт-Петербурге на душу населения приходится примерно 0,3 карты.По словам Наумовского, в Петербурге и Москве «примерно столько же, сколько в средней восточноевропейской стране».
Однако дальнейший смысл в том, что другие регионы России практически не развиты — около 2 миллионов международных карт на 125 миллионов человек.
Для полноты картины, по данным ЦБ РФ, международные карты составляют чуть более половины рынка платежных карт в России. На конец 2002 года насчитывалось 15,4 миллиона платежных карт, из которых международный элемент составлял чуть менее 8 миллионов.
Цифры CBRF также показывают преобладание транзакций банкоматов над транзакциями в точках продаж. Снятие наличных средств составило 93% от общего объема транзакций в 2001 и 2002 годах. Если исходить из курса примерно 30 рублей за один евро, общие объемы составили около 22 миллиардов евро в 2002 году, а в четвертом квартале — 7 миллиардов евро.
Другие банки также расширяются в масштабах страны, включая Альфа-Банк и Банк Москвы. Как отмечает Гайдарджи из Visa, сильные региональные игроки также есть на Урале, Волге и в некоторых частях Сибири.
«Наша новая стратегия — сосредоточиться на регионах за пределами Санкт-Петербурга и Москвы, где потенциал роста наиболее высок», — говорит он. «Мы хотим, чтобы российские потребители воспринимали Visa как локальный бренд с глобальным охватом».
Королев отмечает, что кроме Санкт-Петербурга и Москвы есть 11 городов с населением более 1 миллиона человек. Но он отмечает, что «в Санкт-Петербурге и Москве еще есть куда расти. Уровень доходов выше, крупные розничные сети более развиты, и T&E в основном присутствует.Таким образом, если вы взвесите это, Санкт-Петербург и Москва стоят 50% ваших усилий ».
Законодательные изменения все больше встряхивают российский банковский рынок и вынуждают его становиться более конкурентоспособным. После кризиса августа 1998 года Сбербанк увеличил долю рынка, поскольку единственный банк, которому разрешено предлагать государственную гарантию по депозитам до 95 000 рублей (3150 евро). В течение примерно 18 месяцев эта привилегия будет распространена на другие российские банки в соответствии с предлагаемым законом о гарантиях вкладов. приватизировать Сбербанк, но представители ЦБ РФ говорят, что это просто передаст полумонополию из государственных в частные руки.Они ожидают, что приватизация состоится через несколько лет, когда рыночная доля Сбербанка, вероятно, упадет из-за значительного расширения розничных банков.
Правители страны также признали, что карты могут способствовать росту за счет повышения ликвидности экономики. «Зарплатные проекты в России станут обязательными — пока они добровольные», — говорит Андрей Гамольский, генеральный менеджер подразделения карточных платежей Росбанка.
Многие зарплатные проекты предназначены для отдельных заводов, которые в России часто являются крупными предприятиями.Москва Всемирный банк входит в десятку крупнейших эмитентов страны, выпустив 180 000 карт. «Мы управляем шестью крупными зарплатными проектами, такими как металлургические заводы, с 5 000 — 10 000 карт», — говорит Александр Дубовик, заместитель начальника отдела платежных систем.
Еще более существенными являются зарплатные проекты в «закрытых городах» России, те, которые выполняли стратегические функции, такие как производство вооружений в советские времена. Норильск, арктический комплекс по добыче никеля и платины, является примером одного из крупнейших закрытых городов с 80 000 сотрудников.
По словам Гамольского, компаниям нравятся карточные зарплатные проекты, «потому что они могут закрыть кассы, сэкономить на доставке наличных и сократить время ожидания сотрудников в очереди».
Росбанк в партнерстве с «Норильским никелем» запустил зарплатный проект наряду с существующей собственной системой Duet на основе смарт-карт от BGS Smartcard Systems.
«Нам пришлось встретиться с Советом бригадиров, и их отношение было враждебным — они хотели денег», — говорит Гамольский. «Но они поддерживают семьи в других частях России и СНГ, поэтому им нужна система денежных переводов.Мы выдаем вторую карту члену семьи, который может получить доступ к зарплатному счету из любой точки мира. Теперь люди просят карты добровольно — они есть у их друзей, и дополнительные карты популярны ». Раньше норильчанам приходилось переводить средства через Сбербанк за плату.
Еще одна особенность карточной программы — то, что она предлагает работникам Норильска эквивалент кредита. вдвое больше их месячной зарплаты, выплачиваемой в течение двух месяцев с годовой процентной ставкой 12%. Карты Visa Electron в настоящее время имеют магнитные полосы, и, как предполагается, было выпущено около 8000 карт.Пилотный проект со смарт-картами VSDC находится в стадии реализации.
Система Duet работает уже девять лет и насчитывает 50 000 электронных ваучеров на питание и 40 000 карт для выплаты заработной платы.
«После многих лет успешной работы из-за корпоративных политических соображений в пользу Visa Росбанк принял решение заменить 40 000 зарплатных карт Duet международными онлайн-картами Visa», — говорит Юрий Демидович, исполнительный вице-президент BGS по развитию бизнеса в регионе СНГ.
«Норильский никель», Росбанк и UCS, крупнейший российский эквайер иностранных карт, принадлежат одной финансовой группе, «таким образом Росбанк получил сильное политическое влияние на Норильский комбинат», — добавляет он.«Будущее системы Duet в Норильске остается неопределенным, но по прошествии девяти довольно исключительных лет новая система все еще должна доказать свою осуществимость, рентабельность и надежность».
Наумовски добавляет: «По нашим оценкам, существует 70 миллионов« карточных »людей в возрасте от 14 до 60 лет. (Текущие) 15 миллионов карт — это низкий уровень проникновения, и он будет расти вместе с предпочтением международных карт — настоящие проигравшие. будут местными платежными брендами «.
Как и рынок карт в целом, сети банкоматов и точек продаж в России в настоящее время развиты недостаточно, даже по сравнению с бывшими сателлитами, такими как Чехия и Польша.Российским банкам потребуется установить около 100 000 банкоматов и 2 миллиона POS-терминалов — задача, которая, вероятно, потребует от 10 до 15 лет, — чтобы достичь уровня ЕС.
Не в последнюю очередь, необходимо связать сети и управлять ими в самой сложной и широко распространенной физической географии мира. Какую бы модель ни избрали русские, задача претворения в жизнь ее, как говорила «Правда», — не для малодушных.

Абак для банкомата | The Economist

В ВЕЛИЖАНАХ, селе в Западной Сибири, Татьяна Зирьянова вспоминает, когда местное отделение Сбербанка, где она работает с 1983 года, было не чем иным, как «деревянной хижиной» с туалетом во дворе и счетами для счета. депозиты.Сегодня г-жа Зирьянова показывает местным пенсионерам, как оплачивать счета за коммунальные услуги в банкомате банка и может оформить розничный кредит за два часа, а всего несколько лет назад на это уходило три недели.

Отделение со свежей покраской и обновленным дизайном с учетом требований клиентов — это небольшая часть большой истории трансформации Сбербанка при Германе Грефе, давнем сподвижнике Владимира Путина в Санкт-Петербурге и бывшем министре экономики и торговли. . Он вырвал банк из грязи бюрократической инерции и пренебрежения и превратил его в редкое существо: историю реформ и роста в постсоветской России в компании, не имеющей ничего общего с энергетикой или металлами.Для этого, как говорит Греф, банку нужно было «изменить всю свою практику на 180 градусов».

Состояние дел

Сбербанк берет свое начало в приказе царя Николая I от 1841 года о создании частных сберегательных касс. В 20-м веке банк стал напоминать советское коммунальное предприятие со всей блестящей эффективностью и внимательным обслуживанием клиентов. В течение многих лет после распада Советского Союза он функционировал как раньше, опираясь на свою огромную встроенную клиентскую базу и репутацию надежного поставщика.Как и сегодня, это была государственная компания, 57,6% акций которой принадлежали центральному банку России.

Его операции были разделены на 17 региональных банков, каждый со своими процедурами и отсутствием связи. Как говорит Денис Бугров, старший вице-президент по стратегии, такая «русская матрешка» вызвала накладные расходы и усложнила реализацию стратегии. Его ветви были душными, неприветливыми местами. В целом, по словам г-на Бугрова, банк «отставал от достойной практики на 20 или 25 лет».

Процесс реформ начался с приходом г-на Грефа на пост генерального директора в 2007 году. Он нанял молодых руководителей, которые разрушили старую структуру и централизованную деятельность банка. Ссуды больше не утверждались каждым региональным офисом на основании непрозрачных субъективных суждений, а обрабатывались через единую стандартизированную систему. Уровень невозврата кредитов снизился с 8% до 0,5%.

Операции бэк-офиса были аналогичным образом унифицированы. Данные клиента во Владивостоке можно было получить в филиале в Санкт-Петербурге.Сотрудники прошли обучение тому, как улыбаться клиентам и какой сценарий им следует использовать, чтобы приветствовать их в начале каждой транзакции. Все, от максимального времени ожидания (85% клиентов должны быть увидены в течение 15 минут) до книг, рекомендованных руководителям («Жалоба — это подарок» и «7 навыков высокоэффективных людей», среди прочего), было кодифицировано как стандартная процедура. . «Все должно быть как в McDonald’s», — говорит Валерий Афонькин, директор регионального филиала, проверяя готовность угождать персоналу в филиале в сибирском нефтяном городке Тюмени.

При Грефе банк практически по всем параметрам, за исключением собственности, превратился в современное финансовое учреждение. Прибыльность очень хорошо сопоставима с европейскими банками (см. Диаграмму), отчасти потому, что экономическая картина в России лучше, а отчасти потому, что стоимость фондирования у банка настолько низка в результате ограниченной конкуренции в регионах. У Сбербанка более 70 миллионов частных клиентов в стране с населением 142 миллиона человек, многие из которых пенсионеры и государственные служащие, которые больше беспокоятся о безопасности, чем о процентах по своим вкладам.

Такой консерватизм — одновременно вызов и возможность. Многие россияне думают, что банки — это место, где можно хранить деньги, не делая с ними ничего слишком сложного. Традиционно россияне в подавляющем большинстве предпочитали наличные: даже сегодня 96% всех транзакций совершаются наличными. Кредитные карты были введены Сбербанком менее трех лет назад, а сегодня они есть только у 10% его клиентов. Отношение активов паевых инвестиционных фондов к ВВП в России намного ниже, чем, скажем, в Индии; проникновение ссуд отстает от других стран по своему размеру.Такие услуги представляют собой потенциально огромные рынки.

Сбербанк тоже ищет за рубежом. В 2012 году он купил операции Volksbank, проблемного австрийского банка, в восьми странах Восточной Европы за 800 млн долларов; Ранее в этом месяце он согласился купить за 3,6 миллиарда долларов турецкий Denizbank, гораздо более здоровое предприятие, ранее принадлежавшее Dexia, неудавшейся франко-бельгийской компании. По словам Боба Коммерса из Deutsche Bank, преимущества перехода в Восточную Европу, в частности, были не совсем ясны.По сравнению с Россией, регион предлагает менее интересные рынки с более медленным ростом и более низкой прибылью. На других рынках у банка нет тех же традиционных преимуществ, что и в России. Но, учитывая сочетание амбиций Грефа и доли рынка в России, которая не может быть намного выше, господин Коммерс говорит, что банку «может казаться, что Россия для них слишком мала».

Частная функция

Размер Сбербанка и отношения с российским государством означают, что политика никогда не может быть полностью отделена от его операций.В апреле Путин назвал Сбербанк «особым учреждением» и сказал Грефу, что «социальный аспект вашей работы не будет отодвинут на второй план». Если в России возникнут новые экономические проблемы — скажем, из-за падения цен на нефть или нарастающего кризиса в зоне евро — банк может оказаться перед выбором между максимизацией акционерной стоимости и сохранением социальной стабильности.

Долгосрочные планы приватизации также связаны с политикой Кремля. Приватизация еще 7,6% акций Сбербанка сдерживалась плохой рыночной конъюнктурой и борьбой внутри правительства.Но ожидается, что эта продажа все еще состоится в ближайшие месяцы. В долгосрочной перспективе, утверждает Греф, государство должно продать все свои акции и оставить банк полностью частным. На данный момент Сбербанк представляет собой пример того, чего можно достичь, несмотря на неуклюжие бизнес-структуры советской эпохи в стране. Пример Сбербанка, по словам Грефа, показывает, что «любой старый примус можно превратить в современную газовую горелку».

Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Abacus to ATM»

Отчет о рынке карт и платежей в России за 2020 год

Демография и экономика
Москва и Санкт-Петербург исторически были Основное направление потребительского кредитования и платежной деятельности.Обширные регионы за пределами двух крупнейших городов предоставляют в значительной степени неиспользованный источник потенциальных новых клиентов для поставщиков потребительского финансирования.

Платежная среда
Платежная экосистема быстро развивается: россияне все чаще используют банковские карты и мобильные платежи; использование наличных денег начинает сокращаться, но по-прежнему остается очень важным способом оплаты для россиян.

Карточный рынок
Их было около 2.По состоянию на конец 2019 года в России было установлено 7 миллионов POS-терминалов, что на 11% больше, чем в 2018 году.

Мобильные платежи
По данным Visa, более пятой части платежей в России в 2019 году проводились через мобильные устройства, тогда как в 2016 году этот метод практически отсутствовал.

Пул прибыли
Кредитные карты продолжают оставаться важным источником доходов для российских банков. Согласно модели пула прибыли Verisk Financial Research, рост выплат по кредитным картам ускорился после снижения на 8%.

Карточные сети
Количество кредитных карт в России увеличилось на 16% с 2014 года и на конец 2019 года достигло почти 37 миллионов выпущенных карт. Российские потребители все чаще используют дебетовые карты для платежей. Сети и эмитенты продвигают использование дебетовых карт для безналичных расчетов в России.

Ключевые розничные банки и эмитенты
Несколько иностранных банков сократили свои операции в России после финансового кризиса для финансирования более высоких требований к капиталу в других регионах, в то время как отечественные гиганты, контролируемые государством, такие как Сбербанк и ВТБ, наращивая свои операции.

Эквайринг и процессинг
Российский рынок эквайринга сконцентрирован, при этом почти 70% объема выставленных счетов по кредитным картам находится в руках единственного игрока, Сбербанка, который также входит в число крупнейших торговых эквайеров в Европе.

Онлайн-эквайринг
Объем электронной коммерции B2C в России в 2019 году составил более 40 миллиардов долларов, что соответствует ежегодному росту объема покупок более чем на 13%.

Регулирующая и рыночная информация
По закону платежи внутри России теперь также должны обрабатываться там.Большинство операторов международных платежных систем, работающих в России, уже соблюдают закон, приняв необходимые меры для вовлечения внутренней платежной инфраструктуры.

Дорожная карта будущего

Western Union Хикмет Эрсек обсуждает причины, по которым компания инвестирует в STC Pay и ее планы на будущее

В начале этой недели Western Union WU привлекла внимание платежного мира, когда объявила, что инвестирует до 200 млн долларов в приобретение до 15% доли в Saudi Digital Payments Company или STC Pay.

STC Pay, полностью принадлежащая Saudi Telecom Company, является ведущей службой цифровых кошельков в Саудовской Аравии и постоянным партнером Western Union как одного из крупнейших клиентов компании White Label.

Это объявление было сделано в связи с тем, что Western Union продолжает развивать свою цифровую и платформенную стратегию, в рамках которой компания расширяет свои цифровые услуги как за счет такого партнерства, так и за счет своей платформы westernunion.com. В совокупности они показали рост на 45% в годовом исчислении в третьем квартале 2020 года, что в настоящее время составляет 21% потребительского бизнеса компании.

Эта инвестиция, в результате которой STC Pay станет первым финтех-единорогом на Ближнем Востоке, привлекла значительное внимание к компании и ее планам на будущее в регионе. Но это также дает представление о будущих шагах Western Union, поскольку она рассматривает многогранный подход к дальнейшей глобальной экспансии.

По словам Хикмета Эрсека, генерального директора Western Union, инвестиции компании в STC Pay — «большие возможности» для гиганта денежных переводов. Но если смотреть в будущее, это всего лишь один шаг в более широком плане роста.Так что же дальше? Мы поговорили с Эрсеком, чтобы узнать.

Western Union инвестирует в STC Pay

Инвестиции последовали за партнерством с STC, о котором впервые было объявлено два года назад. В соответствии с соглашением Western Union предоставляет всю производственно-сбытовую цепочку трансграничных платежных услуг — услуги по борьбе с отмыванием денег, расчетам, взысканию и распределению — которые продвигаются клиентам STC под ее собственным брендом. STC Pay работает так же, как и многие другие финтех-технологии; обеспечивает клиентскую базу (4 миллиона из них на данный момент), в то время как Western Union управляет базовым сервисом.

По словам Эрсека, эта инвестиция связана с продлением на несколько лет партнерства по white label, но одно из его ключевых преимуществ заключается в том, что STC планирует «выйти за пределы Саудовской Аравии» в более широкий регион Персидского залива. Это не только предлагает сильный потенциал для роста, но и дает Western Union возможность выйти на дополнительные рынки, расположенные рядом с ней.

«Лучшая маржа — это если вы собираете деньги со счета, отправляете деньги на счет», — говорит он. «У нас есть искусственный интеллект для борьбы с отмыванием денег, для расчетов, для клиринга, мы знаем своих клиентов на стороне отправки и получения, знаем свой счет.И делать это в режиме реального времени — лучшая прибыль ».

Однако широкий спектр продуктов, предлагаемых STC Pay, также открывает дополнительные возможности для Western Union. Эрсек подчеркивает, что компания уделяет особое внимание кошелькам, в частности, где он видит потенциал для ссуд и депозитов, а также ее кредитных карт и лицензии на электронные деньги.

«[Это] очень выгодное соглашение и очень сильное соглашение о росте, и я считаю, что это начало истории», — говорит Эрсек.

«У нас также есть возможность учиться, быть партнером и получать хорошую отдачу от наших инвестиций в финансовые технологии в другие продукты.Так что мы очень рады этому ».

Пример партнерства по «белому ярлыку» в сфере глобальных платежей: сравнение Western Union

FXC Intelligence

Региональные специалисты для поддержки глобального бренда

В разговоре между FXC Intelligence и Ersek еще в октябре он сказал нам, что есть «региональные специалисты» с мультибрендовыми возможностями, которые компания могла бы использовать для «репозиционирования рынка в некоторых областях». В то время это был относительно безобидный комментарий, но теперь ясно, что отчасти это была ссылка на инвестиции в ЮТК.

Тем не менее, Ersek подтверждает, что эта инвестиция является первым шагом в этом процессе, служа испытательной площадкой для потенциально аналогичных шагов в будущем, будь то новые продукты, мультибренды на определенном рынке, региональный специалист или — как STC — компания, объединяющая все три.

«Я больше смотрю на региональных игроков, потому что, как вы знаете, у нас есть компетенция, чтобы предлагать региональным игрокам глобальное решение», — говорит он.

, поясняет он, это позволяет компании укрепить свои сильные стороны в трансграничных расчетах и ​​платежах с переводом денег и расширить свои возможности, получая при этом доступ к новым экосистемам клиентов, недоступным только через собственные бренды.

«Мы можем найти новых клиентов не только с помощью нашего бренда westernunion.com или Western Union; мы действительно можем обратиться к новым дополнительным клиентам », — говорит он, подчеркивая, что такой уровень доступа к дополнительным клиентам — это то, чего у Western Union« никогда не будет ».

Это дополняет усилия компании по развитию собственных экосистем, при этом акцент 2019 года на основном бренде Western Union теперь смещается в сторону westernunion.com.

«Итак, создавая эту экосистему, учимся также у STC; действительно предлагает западному союзу дополнительные продукты.com с нашей банковской лицензией ».

Рост цифрового бизнеса Western Union

FXC Intelligence

В поисках прибыльного роста: рынки будущего

Поскольку инвестиции в STC Pay закладывают основу для будущих планов Western Union, Эрсек говорит, что основное внимание уделяется «прибыльному росту». И это должно сыграть важную роль в том, на каких рынках компания будет действовать в будущем.

Инвестиции в компании в Великобритании или США, например, менее вероятны, потому что «рост может быть, но нет возврата».Это отражено в партнерских отношениях с другими компаниями в этой сфере, такими как Monzo. Партнерство британской компании с TransferWise с 4 миллионами клиентов может показаться сопоставимым на бумаге, но при относительно низком уровне потребностей в международных денежных переводах и проблемах Monzo, о которых сообщают, это представляет гораздо более ограниченные перспективы роста.

Однако для компаний, работающих на сложных рынках, таких как Саудовская Аравия, это более многообещающе, потому что эти сложности, по его словам, предлагают «конкурентное преимущество».

«Из-за сложностей у нас больше возможностей для прибыльного роста», — говорит он, указывая в качестве примеров на Катар, ОАЭ и Оман. Western Union также установила партнерские отношения с российским Сбербанком в рамках white label, что подчеркивает его ориентацию на сложные рынки.

Однако он добавляет, что азиатские рынки, включая Японию, Южную Корею или Вьетнам, также могут быть потенциальными объектами для будущих стратегических инвестиций.

Это не значит, что Европа исключена из игры — но регион требует более долгосрочного подхода для поддержки набегов, которые компания делает с westernunion.com и лицензию европейского банка.

Решение, предлагает Эрсек, заключается в собственных «органических усилиях» в Европе.

«На других рынках, учитывая сложность, решением были бы некоторые инвестиции и партнерские отношения. Никто другой не может этого сделать ».

(PDF) Императивы оптимизации кредитной политики в ПАО Сбербанк России

Анализировать основы кредитной политики коммерческих банков (в постсоветский период

) Г.С. Панова указала на то, что

в условиях командования и административная экономика

Кредитная политика проводилась только на макроэкономическом уровне.

В этой связи некоторые советские экономисты утверждали, что кредитная политика

является более широким понятием, чем банковская политика. Однако в

текущих рыночных условиях, то есть с точки зрения

многих банков, функционирующих на микроэкономическом уровне, кредитная политика

является неотъемлемым элементом общей банковской политики. Это

интерпретируется как определение стратегии и тактики с точки зрения организации кредитного процесса

.Различные аспекты кредитной политики в

отношениях с населением были рассмотрены Г..С ..

Пановой [5].

В.А. Подход Шаповалова также представляет интерес, поскольку он

считал кредитную политику философией деятельности банка, согласно которой

является неотъемлемой частью процесса планирования банка, который начинается с

с определения его глобальной миссии и переходит к установлению конкретных процедур и правил для

. ведение операций на

различных уровнях управления [6].

Для определения сущности кредитной политики и необходимости ее развития

многие авторы (Строгонов А.А.,

Трегубович и др.) Рассматривали структуру подхода

, связанного с процессом предоставления и

погашения кредита. ссуду заемщиком, при этом она была разделена

на три основные группы: предварительная работа, регистрация

[7; 8].

Среди множества различных подходов к определению кредитной политики

банков, в современной зарубежной литературе

появился наиболее актуальный — пруденциальный подход.Таким образом, в своей работе

Джон Квэнинг Мбро и КвесиАсиеду Кумсон

отметили важность кредитного сектора в возрождении финансовой системы

через свой банковский сектор, при этом важную роль играет кредитная политика банков

. По мнению этих авторов, в

в соответствии с тенденциями развития кредитного рынка, кредитная политика

должна позволить усовершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков

с целью снижения кредитных рисков.

В частности, авторы предлагают внедрить гендерный анализ

заемщиков как инновационную составляющую в оценке кредитного риска

[9].

Рассмотрев представленные подходы к определению кредитной политики

, можно сделать вывод, что, несмотря на их

отличия, в формулировке

сущности анализируемого термина нет логического противоречия. Это подчеркивает разнообразие способов интерпретации кредитной политики

, поэтому мы считаем возможным определить ее в широком смысле как набор из

правил, положений, директив, целей, задач и

рекомендаций по предоставлению ссуды клиентам банка

, направленные на балансировку ссудного портфеля банка и снижение рисков

[1].Как показывает практика, выбор идеологии кредитной политики

является исключительной прерогативой коммерческих банков.

Некоторые проблемы кредитного мониторинга были рассмотрены в

работах С.Д. Бахишева, М. Салаватов [10], В.

Травкина, [11], А.Е. Ушанов [12].

В то же время, несмотря на накопленную практику и

имеющихся достижений в исследуемой проблеме, учитывая, что

Банк работает в динамично меняющихся условиях, существует

необходимость научного обоснования повышения эффективности кредитной политики

с учетом фактора времени при мониторинге процесса

и через удаленные банковские услуги.Мы полагаем, что

с учетом фактора времени в мониторинге расширит границы

анализа кредитного и процентного риска и уменьшит подверженность

неопределенности.

Банк должен отслеживать кредитные риски, как в контексте

отдельного заемщика, так и в контексте всего кредитного портфеля

Банка. Практика показывает, что ценность информации

заключается в ее способности влиять на такие действия, как выдача

новых займов и предоставление дополнительных займов, рефинансирование,

сокращение кредитных линий, страхование от дефолта и работа

с заемщиками с целью создания альтернативный источник финансирования

, секьюритизация риска через страхование [13].

II. МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ (МОДЕЛЬ)

Исследование проводилось на основе

экономических и статистических методов, системного анализа, а также общих

научных методов сравнения и противопоставлений.

Для мониторинга кредитного риска мы использовали модель, предложенную

Moody’s Analytics, суть которой заключается в расширении области анализа

за счет включения временного измерения.

В основе данной модели лежит предположение о зависимости

управления рисками от полноты имеющейся информации

.Вначале банк получает частичную информацию,

, затем, после кредитного обследования, она становится полной и позволяет

вам разработать эффективную стратегию мониторинга кредитных

рисков. В разработанной структуре взаимосвязь между стоимостью исследования

и характеристиками воздействия является многомерной;

дает теоретическую интерпретацию методов мониторинга.

Стоимость обследования ниже, когда решение о хеджировании уже предопределено

, а самые высокие значения находятся в точке, где

кредитор безразличен к хеджированию, а не к хеджированию; при постоянном избыточном спреде

стоимость обследования увеличивается с увеличением вероятности дефолта на

.

Особенностью данной модели является расширение структуры анализа

за счет включения измерения времени. В этой настройке

частичная информация является общедоступной, а полная —

, дополненная личной информацией. Следует отметить, что

релевантность данных, полученных в процессе опроса, уменьшается с

раз. Оптимальное время до следующего опроса зависит от распространения

, стоимости опроса, стоимости прекращения отношений с заемщиком

, общественной информации и результатов последнего опроса

.