Содержание

Банковские вклады и депозиты в Россельхозбанке в рублях и валюте для физических лиц под проценты в 2020 году

Название

Возможно открытие через дистанционные каналы обслуживания

Выплата процентов

Срок вклада (дней)

Валюта и минимальный размер первоначального взноса

Пополнение вклада

Расходные операции с сохранением процентной ставки

Максимальная сумма вклада

Максимальная ставка по вкладу
(в % годовых)

НОВЫЙ
«Моё время»

В конце срока или ежемесячно на счет

730, 1095

RUR 10 000

Без ограничений

RUR до 7,50%

АКЦИЯ
«Жаркий процент»

В конце срока

365, 540, 1095

RUR 3 000

Без ограничений

RUR до 7,00%

Вклад
«Растущий доход»

В конце срока

540

RUR 10 000

Без ограничений

RUR до 7,50%

Вклад
«Доходный»

Повышенная ставка!

По выбору: в конце срока или ежемесячно, на счет или капитализация

от 91 до 1460

RUR 3 000
USD 50

Без ограничений

RUR до 6,30%
USD до 0,80%

Вклад
«Пополняемый»

Повышенная ставка!

Ежемесячно: на счет или капитализация

от 91 до 1095

RUR 3 000
USD 50 

RUR 10 000 000
USD 300 000

RUR до 5,10%
USD до 0,50%

Вклад
«Накопи на мечту»

Ежемесячная капитализация

от 730 до 1795

RUR 3000
USD 100

RUR 10 000 000
USD 300 000

RUR до 5,00%
USD до 0,50%

Вклад
«Комфортный» 

Повышенная ставка!

Ежемесячно: на счет или капитализация

от 91 до 1095

RUR 10 000
USD 150 

RUR 10 000 000
USD 300 000

RUR до 4,70%
USD до 0,40%

Вклад
«Доходный Пенсионный»

В конце срока или ежемесячно на счет

от 91 до 1460

RUR 500

Без ограничений

RUR до 6,30%

Вклад
«Пенсионный доход»

Ежемесячно: на счет или капитализация

от 395 до 730

RUR 500

RUR 2 000 000

RUR до 5,10%

Вклад
«Пенсионный Плюс»

Ежемесячная капитализация

395, 730, 1095

RUR 500

RUR  10 000 000

RUR до 5,10%

НОВЫЙ! «Накопительный счёт
Моя выгода»

Ежемесячная капитализация

Бессрочно

RUR 0
USD 0

Без ограничений

RUR 6,50%
USD 0,15%

«Накопительный счёт
Моя копилка»

Ежемесячная капитализация

Бессрочно

RUR 0
USD 0

Без ограничений

RUR 4,20%
USD 0,10%

«Накопительный счёт
Мой счет»

Ежемесячная капитализация

Бессрочно

RUR 0
USD 0

Без ограничений

RUR 3,80%
USD 

0,01%

Вклад
«До востребования»

Ежеквартально, капитализация

Без ограничений

RUR 10
USD 5

Без ограничений

RUR 0,01%
USD 0,01%

Вклады в долларах под высокий процент август 2021

Долларовые вклады

Вклады, которые предлагают оформить населению банковские учреждения, представляют собой гарантированный способ получения дополнительного дохода без всяких затрат и рисков. Выбор предложений в настоящее время очень широкий. Если вы по тем или иным причинам предпочитаете вклады в долларах, тогда следует быть готовым к более низким ставкам по сравнению с рублевыми вкладами. Однако это редко останавливает тех, кто предпочитает хранить сбережения в иностранной валюте, опасаясь резкого изменения курсов.

На каких условиях можно оформить вклады в долларах?

Первое, на что обращает клиент при выборе вклада, является такой параметр как процентная ставка. Максимальный размер в настоящее время редко превышает два процента. Однако даже при таких условиях можно получить определенный пассивный доход. его размер рассчитывается исходя из таких факторов как:

  • сумма вклада;
  • срок размещения;
  • наличие функции капитализации.

Также если мы говорим о том, чтобы открыть долларовые вклады, следует принимать во внимание тот факт, что основная прибыль в данном случае подразумевается не от начисленных процентов, а от изменения котировок валюты. В настоящее время в среднесрочной перспективе на отечественном финансовом рынке курсы иностранных валют постоянно растут, поэтому банки не дают больших процентов по таким вкладам.

В каком банке открыть депозит в долларах?

Оформить вклады в банках в долларах не составит никаких трудностей, процедура проводится в сжатые сроки и требует минимального пакета документов. Как правило, достаточно предоставить:

  • анкету-заявление;
  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Однако специалисты не рекомендуют спешить и относить свои сбережения в первое попавшееся банковское учреждение. Ведь выгодные вклады в долларах предлагаются далеко не везде, различия в условиях предоставления услуги могут кардинально различаться в зависимости от банка. С учетом того, что даже небольшая разница в процентной ставке при хранении на счете крупной суммы выливается в существенные потери, стоит посвятить время на анализ предложений, которые действуют на рынке.

К счастью, в современных условиях это не займет много времени. Наш портал, который собрал в себе всю актуальную информацию по интересующему вопросу, позволит быстро найти подходящий депозит в долларах. Достаточно задать принципиальные условия сотрудничества с банком, в числе которых наличие таких функций, как:

  • пополнение вклада;
  • капитализация процентов;
  • возможность частичного снятия;
  • автоматическое продление сроков вклада.

Возможность задать срок и сумму планируемого вклада позволяет мгновенно получить расчет предполагаемого дохода по каждому из предложений. Все варианты от банков города собраны в одной таблице, данные которой могут быть отсортированы по тому или иному критерию.


Дополнительная информация по долларовым вкладам

как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад / на сайте Росконтроль.рф

Как узнать: можно ли доверять этому банку?

  • Соблюдение нормативов достаточности собственного капитала. ЦБ осуществляет постоянный мониторинг за капиталом всех банков. Доля собственного капитала по нормативу, который называется Н1, должна быть не менее 10%. Как только этот показатель опускается ниже – это означает, что банк может не справится со своими обязательствами перед вкладчиками, поэтому при нарушении норматива лицензия может быть отозвана.

Cобираем информацию о надежности банка для депозита

Участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов?

Топ-10 банков по размеру активов на 1 сентября 2016 г

3 признака «неблагонадежности» банка

Как выбирать банк для открытия депозитного вклада?

При выборе банка для вклада необходимо учитывать: ставки по вкладу и надежность данного учреждения, и выбрать для себя оптимальный баланс. Поскольку если ориентироваться только на топовые учреждение по надежности, в большинстве случаев мы получим довольно низкие ставки.

Здесь следует помнить, что, если ставки существенно ниже инфляции – деньги на депозите в реальности будут не расти, а таять.

Как избежать банковских уловок при открытии депозитного вклада

Стоит тщательно проанализировать условия депозита на наличие подводных камней. Важнейшим критерием выбора депозита является эффективная процентная ставка.

Чтобы делать выбор осознанно, нужно знать настоящую ставку без всяких скрытых нюансов и рекламных «обманок».

Высокий процент по вкладу: реально ли его получать в надежном банке?

Как получать высокие проценты по депозиту и защитить себя от рисков?

Дополнительный фактор защиты любых инвестиций – это диверсификация. Если вы распределите свои вложения в несколько активов – ваши общие риски снизятся. Можно выбрать несколько разных банков и разместить разные вклады, а также делать комбинацию вкладов по срокам.

Например, определить для себя небольшую часть средств, которую можно хранить на дебетовой карте под 7-8% и использовать для ежедневного осуществления платежей.

Поделиться с друзьями

Подписка

Подпишитесь на полезные статьи

Каждую неделю мы рассказываем о новых сравнительных тестах продуктов
питания и бытовой техники. Коротко и по делу.

Что нужно знать о вкладах в российских рублях?

17.10.2019

Насколько востребованы сегодня среди белорусов вклады в российских рублях? Привлекательны ли ставки по таким депозитам и как они формируются? Ну и конечно, ответ на главный вопрос: в какой валюте выгоднее открывать вклады? Об этом корреспондентам ОНТ рассказал заместитель Председателя Правления ОАО «Белинвестбанк» Александр Филиппович. Мы приводим полный текст интервью, а также видеоматериал, который вышел в рубрике «Финансовый обзор».

– Насколько популярны сегодня среди белорусов вклады в российских рублях? Кто их чаще всего открывает?

– Вкладами в российских рублях, как правило, интересуются те, кто приехал из Российской Федерации в Беларусь, либо же наоборот планируют уехать из Беларуси в страну-соседку. Не могу сказать, что такие депозиты весьма популярны у населения. Например, в Белинвестбанке на них приходится только 2,5 % от общего объема вкладов. 

– Как формируются ставки по депозитам в российских рублях? 

– Какой будет ставка по данному вкладу в определенный период времени, зависит от общей макроэкономической ситуации в Беларуси и России. Как правило, наблюдается прямая зависимость размера ставки депозита в белорусском банке от размера ключевых ставок Центрального Банка Российской Федерации и от ставок, которые предлагают банки соседней страны. 

Значение ставок по вкладам в российских рублях – это нечто среднее между ставками по депозитам в долларах/евро и в белорусских рублях. Сегодня этот показатель держится на уровне 3-6 %. 

– Какие существуют особенности налогообложения для вкладов в российских рублях?

– Вклады в российских рублях сегодня относятся к вкладам в иностранной валюте. Если они размещаются на срок менее двух лет, то ваш доход будет облагаться налогом в отличие от вкладов в национальной валюте, где такое условие действует только для депозитов сроком до одного года.

– Вклады в какой валюте сегодня самые выгодные? В чем бы вы порекомендовали хранить сбережения?

– По размеру ставки и условиям привлечения сегодня наиболее привлекательны вклады в белорусских рублях. В любом случае, в зависимости от своих потребностей вы можете выбрать приемлемые для вас условия: отзывный или безотзывный вклад, подобрать подходящий срок размещения в диапазоне от 3 месяцев и до 5 лет, а также валюту вклада – белорусские рубли, доллары США, евро или российские рубли. Что касается рекомендаций, я бы советовал открывать депозит в той валюте, в которой вы получаете доход, либо в той, в которой планируете свои траты.

Доходность среднего чекового счета

Банк на улице только что отказался от бесплатной проверки, и один из их недовольных клиентов закрыл счет и открыл бесплатный счет в вашем финансовом учреждении. Хорошие новости, правда?

Давайте посмотрим на это более внимательно. Какой баланс принес этот клиент? Открывал ли этот человек какие-либо другие продукты для взаимоотношений? Сколько раз в месяц этот человек использует дебетовую карту?

Обслуживание текущего счета клиента стоит денег вашему финансовому учреждению. Американская ассоциация банкиров оценивает, что ежегодные затраты банка на поддержание текущего счета составляют от 250 до 400 долларов в год. Для общественных финансовых учреждений с активами менее 5 миллиардов долларов средний показатель, по мнению других исследователей, приближается к 250–300 долларов.

Итак, какие затраты включены в эти цифры? Исследование показывает, что печать, персонал, юридические и нормативные требования, обработка, предотвращение мошенничества и другие накладные расходы являются основными факторами в стоимости обслуживания текущего счета.Некоторые утверждают, что накладные расходы не должны включаться в расчет, поскольку финансовые учреждения будут иметь отделения, кассиры и банкоматы независимо от их ассортимента продукции — это просто затраты на ведение бизнеса. Но подумайте на мгновение о типичных накладных расходах ветки. Большая часть этих расходов приходится на тех клиентов, которые имеют дело с транзакциями и операциями, связанными с текущим счетом. Вы действительно думаете, что банкоматы были изобретены для кредитора?

Итак, давайте объективно посмотрим, как выглядит средний текущий счет потребителя.Согласно собственным данным StrategyCorps по почти 100 финансовым учреждениям и более чем 2 миллионам депозитных счетов до востребования за последние 12 месяцев, мы обнаружили, что средний баланс текущего счета составляет 5600 долларов США при следующих ежегодных взносах в доход:

  • Чистый процентный доход 252
  • долл. США
  • Стоимость услуг в размере 8,33 долл. США
  • Прочие сборы 7,12 долл. США
  • Комиссия за овердрафт 92,75 долл. США
  • Дебетовая выручка от обмена в размере 53,43 долл. США

Это среднее значение составляет 413 долларов.63. Казалось бы, средний текущий счет окупается, не так ли? Нет. Средние значения не отражают реальной ситуации. Из всех финансовых учреждений, проанализированных StrategyCorps, мы обнаружили, что почти 40 процентов являются убыточными, не покрывая затрат на их содержание.

Как выглядят убыточные покупатели? У них, как правило, очень мало списаний по дебету, примерно шесть раз в месяц. Других отношений, кроме проверки, у них практически нет. Только 17 процентов имеют более одного депозитного счета до востребования, только 23 процента имеют сберегательный счет, только 1 процент имеет как сберегательный, так и ссудный продукт, и 3 процента имеют ссуду.Средний баланс — 812 долларов. Общий годовой доход от всех убыточных счетов составляет 92 доллара. В целом, убыточные клиенты составляют лишь 2,7% всех доходов, связанных с проверками, и 1,4% общих долларов США.

Сравните это с прибыльными покупателями. Их средний баланс составляет 8000 долларов, средний ежемесячный расход по дебету — 15, 54 процента имеют более одного DDA, 60 процентов имеют сберегательный счет, 30 процентов имеют ссуду и 20 процентов имеют и то, и другое. Средний доход составляет 1 650 долларов.

В этой группе есть подгруппа, которую мы называем сверхприбыльными. Эта группа ежегодно вносит более 6200 долларов каждая, составляет лишь около 10 процентов базы текущих счетов банка, но неудивительно, что на нее приходится 54 процента доходов, связанных с проверками, и 67 процентов от общей суммы в долларах США. У сверхприбыльных клиентов средний текущий баланс составляет 23 800 долларов, сбережений — 57 000 долларов, а ссуд — 68 000 долларов. Более 72 процентов имеют несколько депозитных счетов до востребования, 81 процент имеют сбережения, 59 процентов имеют ссуды и 46 процентов имеют и то, и другое.

А теперь вернемся к клиенту, которого вы только что нашли, из финансового учреждения на улице. Хорошая новость в том, что теперь у вас есть возможность развивать отношения, которых у вас не было раньше. Тем не менее, чтобы сделать эти отношения значимыми для вашей чистой прибыли, означает, что этот клиент должен иметь большие средние общие балансы отношений, быть опытным пользователем дебетовой карты банка, быть периодическим или постоянным генератором комиссии или быть комбинацией этих факторов. Если финансовые отношения более мелкие, чем это, это стоит вам денег.

Так что отпразднуйте появление этого нового клиента. Затем осознайте финансовые реалии прибыльности текущего текущего счета клиента и приступайте к работе, делая правильные вещи, чтобы убедиться, что этот счет является прибыльным для вашего финансового учреждения, а именно продавать другие продукты, которые они хотят купить у вас, а в некоторых случаях , с радостью заплатив за это вашему финансовому учреждению.

Как банки получают прибыль от сберегательных счетов? — Майк Коуди

Как банки получают прибыль от сберегательных счетов?

Как ваш банк получает прибыль от сберегательных счетов? Вы когда-нибудь задумывались, почему банк выплачивает вам проценты за деньги на вашем сберегательном счете? В конце концов, вы ничего не делали, кроме как положили деньги на счет.Проценты начисляются бесплатно без каких-либо усилий с вашей стороны. Почему они это делают? И, что, возможно, более важно, как банк может позволить себе выплачивать проценты?

Прежде чем ответить на вопрос, почему и как открываются сберегательные счета, важно понять, как банки зарабатывают деньги. Наличие прочной базы вкладов на сберегательных счетах критически важно для того, чтобы банк оставался платежеспособным и прибыльным. Банки используют эти деньги для ссуд заемщикам, которые затем выплачивают проценты по своим кредитам. После оплаты различных расходов банки выплачивают деньги по сберегательным вкладам, чтобы привлечь новых вкладчиков и сохранить уже имеющихся.

Разница между деньгами, полученными в качестве процентов по ссудам, любыми операционными расходами, и деньгами, выплаченными в качестве процентов на сберегательные счета, является прибылью для банков. Например, предположим, что вы кладете 1000 фунтов стерлингов на сберегательный счет, на который выплачивается 1% годовых. Выплата процентов за год составляет 10 фунтов стерлингов.

Теперь предположим, что банк ссужает вашу 1000 фунтов стерлингов компании под 5% процентной ставки. Банк получит 50 фунтов стерлингов в виде процентного дохода. Теперь предположим, что у банка есть расходы на 30 фунтов стерлингов для оплаты служащих, имущества, страхования и других расходов.Остается 20 фунтов стерлингов. Они не платят полную сумму в качестве процентов вкладчикам, потому что им нужно оставить часть в качестве прибыли. Это может означать 10 фунтов стерлингов для вас и 10 фунтов прибыли для банка.

Банки будут повышать или понижать процентные ставки по сберегательным счетам на основании нескольких факторов. Один из них — это сумма процентов, которые они могли взимать с заемщиков. Другой фактор — это основная процентная ставка в стране, в которой находится банк. Наконец, третий фактор — насколько агрессивно банк хотел бы быть в поисках новых владельцев счетов.Если банк захочет ссудить больше, он может повысить процентные ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь большую базу вкладов.

Насколько безопасны банки?

Многие задаются вопросом, безопасны ли их аккаунты. В конце концов, что, если банк ссужает деньги, а заемщик никогда их не возвращает? Разве ваши деньги не могли исчезнуть навсегда?

Наверное, нет. Банки, особенно крупные, диверсифицируют свои риски, кредитуя миллионы заемщиков. Всегда будут заемщики, которые не платят вовремя.Однако банк постарается снизить этот риск, внимательно анализируя каждую заявку на получение кредита.

В некоторых странах также есть правительственные постановления для защиты вкладчиков в случае банкротства банка. В Великобритании защищено до 85000 фунтов стерлингов на одного человека и банка. Таким образом, если у человека было несколько счетов в нескольких банках, все банковские отношения были бы защищены до этого уровня. Временные высокие остатки на счетах до 1 миллиона фунтов стерлингов и до 6 месяцев также могут претендовать на защиту. Страны Европейского Союза предлагают уровень защиты в размере 100 000 евро на каждого клиента и на банковские отношения.

Банки могут и конкурируют друг с другом за привлечение новых вкладчиков. Стоит регулярно проверять процентные ставки в конкурирующих банках. Вы можете найти банк, который агрессивно ищет новых клиентов и готов платить ставку выше средней.

Финансовый консультант, знакомый с банковскими системами по всему миру, также может помочь вам найти банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки и обеспечивает соответствующий уровень безопасности и защиты. Ваш финансовый консультант может работать с вами, чтобы не только выбрать лучшие и наиболее подходящие банки, но мы также располагаем хорошими возможностями для изучения всех других доступных вариантов защиты, роста и максимизации сбережений за пределами, как правило, низкопроцентных банков. учетные записи.

О Майке Коуди

Майк Коуди, эксперт по эмигрантам из Дубая, всегда готов помочь со всем вышеперечисленным и не только.

Майк — отмеченный наградами тренер по денежным переводам и лидер отрасли в финансовом секторе.

Соответствует стандартам Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA), член Института дипломированного страхования, член Института управления продажами (FISM), член Института директоров (FIoD), а также высококвалифицированный финансовый специалист. Советник, в котором финансовый советник.

Чтобы узнать, как выбрать хорошего финансового консультанта, загрузите наше бесплатное руководство.

Блог, опубликованный Майком Коуди.

Нравится:

Нравится Загрузка …

Связанные

7 мест, где можно сэкономить

Вне зависимости от того, получили ли вы наследство, заработали премию на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам возможность приумножить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например, сэкономить на первоначальном взносе на новый дом. автомобиль.Но не всегда легко выбрать лучшее место для хранения денег.

Конечно, вы хотите получить некоторую отдачу от своих денег, но доходность — не первое, что нужно учитывать. «Вам следует искать очень безопасное место для размещения денег с высокой степенью ликвидности и минимальными инвестиционными расходами», — говорит Кент Грилиш, специалист по планированию инвестиций в компании Grealish Investment Counseling в Сан-Матео, штат Калифорния. Рентабельность ваших инвестиций может быть важным фактором, но в краткосрочной перспективе она будет ниже в списке.

«Доходность не имеет значения, потому что вы получаете то, что получаете. Вы не хотите гоняться за доходностью и отказываться от безопасности или ликвидности », — говорит Грилиш.

Имея это в виду, вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть:

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет — привлекательный вариант для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея при этом довольно легкий доступ к ним. деньги на всякий случай.

Чтобы оценить прибыль, традиционный текущий счет, скорее всего, принесет вам жалкие 0.01 процент APY или меньше. Между тем, самый высокооплачиваемый высокодоходный сберегательный счет приносит около 1% годовых.

Высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для создания резервного фонда или накопления на отпуск или ремонт дома, обеспечивая при этом безопасность и ликвидность.

Если вам время от времени требуется доступ к частям своих денег, ограничения сберегательного счета могут стать проблемой, поскольку существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы по банковским резервам.Однако в настоящее время этого правила нет из-за кризиса с коронавирусом.

Также следует отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или бонус к процентной ставке, но вам, вероятно, придется поддерживать на счете минимальный баланс в размере 5000 или 10 000 долларов, чтобы заработать более высокую ставку.

2. Депозитный сертификат (CD)

Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что CD блокирует ваши деньги на определенный срок. Снимите наличные раньше, и с вас будет взиматься штраф.

CD также могут быть невыгодными при низких процентных ставках. Однако они защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют фиксировать фиксированную ставку.

«Если вы заблокируете долгосрочный компакт-диск, возможно, что через пару лет вам было бы лучше, если бы вы сохранили гибкость денежных средств на онлайн-сберегательном счете», — говорит Бен Вацек, основатель компании Wacek Financial Planning в Миннеаполисе.

Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок погашения которых различается.Это называется CD-лестницей. Laddering предлагает гибкость и меньший риск, чем один большой CD с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных CD, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска, но при этом сохраните гибкость, чтобы воспользоваться более высокими ставками в будущем.

3. Счет денежного рынка

Если вы хотите безопасное место для хранения дополнительных наличных денег, которое предлагает более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, рассмотрите счет денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они обычно платят больше процентов и могут предлагать ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.

Счета денежного рынка обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам и безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что дает владельцам индивидуальных счетов защиту вкладов на сумму до 250 000 долларов в одном учреждении.

Если вы не хотите надолго связывать свои средства на компакт-дисках, хорошей альтернативой может стать счет денежного рынка. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета на денежном рынке или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И не забудьте спросить обо всех сборах, которые вы можете понести, например, о ежемесячных сборах и штрафах.

4. Текущий счет

Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе — очень безопасное место для хранения денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии ваших денег.

Вместо этого текущие счета следует в первую очередь использовать для хранения вашего располагаемого дохода, то есть денег, которые вы используете для повседневных необходимых расходов. Чековые счета очень ликвидны и включают в себя привилегии выписки чеков, доступ к банкоматам и, конечно же, дебетовые карты. Депозиты могут быть сняты в любое время, и это не представляет никакого риска для вашей основной суммы.

Хотя это нечасто, существуют текущие счета, которые предлагают приличную доходность. Тем не менее, эти типы счетов не должны быть вашим основным местом для хранения сбережений.

Комиссия обычно является номинальной или отменяется, если вы поддерживаете минимальный баланс, настраиваете прямой депозит или используете дебетовую карту определенное количество раз в месяц.

5. Казначейские векселя

Большинство текущих и сберегательных счетов, а также компакт-диски и счета денежного рынка предлагают страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.

Но предположим, что вам нужно спрятать более 250 000 долларов. В этом случае вам может потребоваться взглянуть на казначейские векселя США или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или менее.Чем дольше срок погашения, тем больше процентов получает инвестор.

«[Они] абсолютно ликвидны и очень дешевы для покупки и продажи, если вы работаете с уважаемой фирмой, — говорит Грилиш.

ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинальной.

ГКО — это государственный долг США, поэтому нет риска потерять основную сумму долга. «Невозможно получить более высокий уровень безопасности, чем казначейский вексель, — говорит Грилиш.

6. Краткосрочные облигации

Если вы планируете хранить наличные по крайней мере на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех своих денег.

«Ваш основной капитал не защищен, поэтому через несколько лет, когда вы захотите вывести эти деньги, ваш основной капитал потенциально может быть меньше, чем вы изначально вложили. Если вы смотрите на пять лет или меньше, определенно будет больше. рисковать с такой стратегией », — говорит Вацек.

Например, паевой инвестиционный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но при повышении процентных ставок стоимость фонда, вероятно, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают при повышении процентных ставок. Чем больше дюрация облигации, тем она более уязвима для колебаний курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.

7. Варианты с повышенным риском: акции, недвижимость и золото

Некоторые люди допускают высокий риск, в то время как другим комфортно только безопасные инвестиции, особенно если они на пенсии или близки к пенсионному.

Акции, например, могут привести к высокой доходности, хотя инвесторам придется нести неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошее место для начала — индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов годовых.

Если вы хотите сделать долгосрочное вложение, вы можете подумать о покупке дома и, возможно, его сдаче в аренду.Сейчас особенно хорошее время для покупки дома с рекордно низкими ставками по ипотеке; однако это привело к нехватке жилья, поэтому может возникнуть жесткая конкуренция, когда дело доходит до обеспечения собственности.

Еще один популярный вариант инвестирования — особенно в тяжелые экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для хранения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее, решение инвестировать в золото должно быть личным.

Воспользуйтесь услугами финансового планировщика, чтобы принять решение.

Решая, куда вложить дополнительные деньги, неплохо подумать о том, как они соотносятся с вашим общим финансовым планом.Наличие плана даст вам ясность в управлении своими деньгами, за что вы будете благодарны не только сейчас, но особенно в будущем.

Придумывая план, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту за советом — особенно если у вас есть более сложные денежные вопросы по таким темам, как имущественное планирование. В более специализированных темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.

Также важно отметить, что вам следует провести небольшое исследование, прежде чем выбирать финансового консультанта: вы хотите убедиться, что он или она подходит вам и вашей ситуации.Прежде всего, всегда убедитесь, что ваш финансовый консультант является настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.

Сосредоточив внимание на своем финансовом плане, вам будет проще решить, какие стратегии экономии работают для вас и вашей ситуации.

Подробнее:

Лучшие сберегательные счета и ставки — август 2021 г.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательные счета, предлагаемые банками и кредитными союзами, представляют собой безопасное место для хранения денег и получения небольших процентов.Вы добавляете или вычитаете их, быстро и удобно делая депозиты и снятия.

Согласно опросу U.S. News за 2019 год, даже несмотря на то, что вкладчики могут выбирать из всех финансовых вариантов, они, как правило, выбирают сберегательный счет. Почти половина респондентов заявили, что кладут деньги на сберегательный счет, что более чем в два раза больше, чем при использовании любого другого варианта.

Итак, каковы преимущества или недостатки открытия сберегательного счета и хранения на нем денег? Этот обзор ответит на эти вопросы и направит вас к принятию разумных решений с вашими кровно заработанными деньгами.

Как работает сберегательный счет?

Если вы знаете, как работает копилка, то вы понимаете суть сберегательного счета. Ваши деньги движутся в двух направлениях: ввод (депозит) и вывод (снятие). Но если все так просто, почему бы просто не использовать керамическую свинью или банку для кофе с прорезью в крышке?

Начнем с того, что такая экономия денег небезопасна: их можно очень легко потерять или украсть, и почти ничто не мешает вам импульсивно использовать наличные.В банке или кредитном союзе ваши деньги находятся в безопасности и защищены в соответствии с законом Федеральной корпорацией по страхованию вкладов или Национальной администрацией кредитных союзов.

Вот несколько часто задаваемых вопросов о сберегательных счетах:

Есть ли предел того, сколько я могу внести на свой сберегательный счет?

Нет, в соответствии с Бюро финансовой защиты потребителей . И если на всех ваших депозитных счетах в одном застрахованном банке или кредитном союзе у вас есть 250 000 долларов или меньше, вам не нужно беспокоиться о своем страховом покрытии — ваши вклады полностью застрахованы федеральным правительством.

Есть ли лимит на снятие средств со сберегательного счета?

Да, по количеству выводов. Банки строго регулируются Федеральной резервной системой, и Регламент D — «Reg D» для коротких операций — ограничивает вас шестью транзакциями в месяц по определенным переводам и снятию средств с вашего сберегательного счета. Это относится к обычным транзакциям, таким как автоматические или предварительно авторизованные переводы, оплата счетов, платежи по дебетовым картам или любые другие повторяющиеся переводы. Хорошая новость заключается в том, что Reg D не распространяется на снятие средств или переводы, сделанные в банкоматах, или снятие средств, сделанное лично в отделении банка.Для большинства людей это ограничение, по-видимому, не проблема. В опросе, проведенном US News в 2019 году, менее 20% респондентов заявили, что снимают средства со своего сберегательного счета один или несколько раз в месяц. Около четверти респондентов заявили, что почти никогда не брали деньги.

Безопасны ли сберегательные счета?

Будь то в банке или кредитном союзе, большинство сберегательных счетов застрахованы федеральным правительством. FDIC и NCUA страхуют все вклады физических лиц, а не только сберегательные счета, на сумму до 250 000 долларов на одно учреждение, защищая ваши деньги в случае банкротства банка или кредитного союза.Что касается кражи, большинство дебетовых карт подключены непосредственно к текущим счетам, а не к сберегательным счетам, поэтому меньше беспокойства о том, что ваш сберегательный счет уязвим для скимминга. Кроме того, банки имеют надежную систему безопасности для защиты от мошенничества со стороны киберпреступников, хотя часть ответственности за защиту учетных записей зависит от вашей бдительности, особенно в отношении онлайн-взаимодействий.

В чем разница между традиционным сберегательным счетом и высокодоходным сберегательным счетом?

Высокодоходный сберегательный счет предлагает гораздо более высокие процентные ставки на ваши деньги, чем традиционный сберегательный счет — может быть, в 10 раз больше.Некоторые высокодоходные сберегательные счета предлагали на конец января 2021 года 0,6% или более. Высокодоходные сберегательные счета могут помочь, когда ваша цель сбережений — это что-то большое, например, внесение первоначального взноса за дом или покупка автомобиля. Обязательно найдите высокодоходный счет, который не требует высокого минимального начального депозита или большого минимального баланса или взимания ежемесячной платы за обслуживание.

Что мой банк делает с моими деньгами?

Банки используют ваши деньги для кредитования потребителей.По этой причине конкуренция между банками за открытие новых сберегательных счетов стала ожесточенной. Тем не менее, это не означает, что вы получите большую прибыль от своих денег на сберегательном счете.

Какие существуют общие сборы и как их избежать?

Давайте вернемся к ограничениям, установленным Reg D. Если вы превысите лимит в шесть транзакций, ваш банк может взимать с вас до 15 долларов за экземпляр. Тем не менее, некоторые банки будут взимать ежемесячную плату за обслуживание (часто 5 долларов или меньше), если ваш счет не соответствует минимальному балансу.Лучший способ избежать этих комиссий — заранее узнать о них в банке и сравнить цены на самые низкие и минимальные комиссии.

Каковы типичные процентные ставки и как работают проценты?

Процентные ставки по сберегательным счетам и связанным с ними сберегательным механизмам сильно различаются: от 0,01% годовых до 0,65% годовых. По данным FDIC, в середине февраля 2021 года средняя национальная ставка для сберегательных счетов составляла 0,04%. Онлайн-банки обычно предлагают самые высокие процентные ставки.Ставки могут измениться в любое время и привязаны к ставке по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой.

Почему так важен годовой процент (APY)?


APY представляет собой эффективную годовую ставку доходности с учетом эффекта начисления сложных процентов. При начислении процентов к остатку на счете добавляются проценты, которые, в свою очередь, приносят больше процентов, подобно тому как снежный ком становится больше по мере того, как катится с холма. Имейте в виду, что IRS будет облагать ваши проценты налогом через форму 1099, как если бы это был доход, полученный от работы неполный рабочий день.

Для чего использовать сберегательный счет?

Сберегательные счета действуют как место, где вы можете безопасно хранить деньги и легко получать их, концепция, известная в финансовых кругах как высокая ликвидность. Эти характеристики делают сберегательный счет идеальным для краткосрочных финансовых нужд и целей, таких как:

  • Чрезвычайный фонд. Практическое правило — откладывать расходы на жизнь по крайней мере от трех до шести месяцев. Хотя эта сумма может показаться сложной, внесение небольших сумм каждую неделю может помочь вам в достижении этой цели, а сберегательный счет — хорошее место для ее накопления.Фактически, согласно опросу U.S. News, проведенному в 2019 году, около 40% респондентов используют свой сберегательный счет в качестве резервного фонда, что примерно в четыре раза больше, чем для любых других целей.
  • Первоначальный взнос за дом. По данным ATTOM Data Solutions , в декабре 2020 года средний первоначальный взнос за дом составлял 20 775 долларов.
  • Крупные покупки, например, машина или отдых. Они по-прежнему популярны для сберегательных счетов, как и в 1960-х и 1970-х годах, когда банки регулярно предлагали буклеты с ваучерами «клуба отдыха», чтобы помочь сберегателям достичь своих целей.
  • Первоначальный взнос для колледжа. Если вы находитесь на начальных этапах сбора денег на учебу из различных источников — например, для семейной или летней работы — сберегательный счет может выступать в качестве центрального места для хранения средств в одном месте.

Но по мере того, как ваши финансовые цели смещаются к более широкому диапазону, сберегательные счета становятся менее желательными, потому что они предназначены для хранения денег, а не для их роста. Например, вы можете захотеть вложить сбережения в колледже в план 529 — инвестиционный инструмент с налоговыми льготами.

Это поднимает важный момент: хотя некоторые люди считают, что вкладывание денег на сберегательный счет — это форма инвестирования, «худшее вложение, которое вы можете сделать, — это наличные», — сказал инвестор-миллиардер Уоррен Баффет. А сберегательный счет в большей или меньшей степени — это место, где вы храните наличные.

Некоторые инвестиционные эксперты сравнили сберегательные счета с кладью денег в коробку из-под обуви. Это не так уж и плохо — в конце концов, сберегательные счета застрахованы федеральным правительством. Но проценты, получаемые на сберегательном счете, как правило, не поспевают за инфляцией, а это означает, что хранение денег на сберегательном счете в течение длительного периода равносильно потере денег.

Как открыть сберегательный счет?

Есть три распространенных способа открытия счетов вкладчиками:

Лично. Самый традиционный способ открыть сберегательный счет — лично посетить отделение банка или кредитного союза. Фактически, многие люди по-прежнему предпочитают этот вариант, поскольку он позволяет им задавать вопросы сотруднику банка или кредитного союза лицом к лицу.

Чтобы открыть свой счет, вам нужно будет принести достаточно денег — наличными, чеком или дебетовой картой — для удовлетворения требований банка по минимальному остатку.Уточняйте заранее, чтобы не тратить время зря.

Обязательно возьмите с собой официальное удостоверение личности с фотографией, такое как водительские права или паспорт, и имейте под рукой свой номер социального страхования. Если вы открываете совместный счет, обе стороны должны присутствовать с соответствующими удостоверениями личности. Если вам меньше 18 лет, вам понадобится взрослый, чтобы войти в систему в качестве хранителя счета.

Онлайн. Как обычные банки, так и только онлайн-банки позволят вам открыть сберегательный счет через Интернет.Как и при личной встрече, вам необходимо предоставить информацию из официального государственного удостоверения личности и вашего номера социального страхования. Если вам нужно внести начальный депозит, вы воспользуетесь дебетовой картой или предоставите маршрут и номера счетов из другого счета.

По тел. Это работает так же, как открытие учетной записи в Интернете, за исключением того, что представитель службы поддержки клиентов проведет вас через процесс. Одним из преимуществ подачи заявки по телефону по сравнению с онлайн-формой является то, что вы можете направлять свои вопросы реальному человеку и получать ответы в режиме реального времени по ходу дела.

Даже если вы приносите деньги в банк, вам все равно могут отказать в открытии сберегательного счета. Причины включают невыплаченные комиссии, плохой кредит, овердрафты на других счетах, обвинение в мошенничестве и возврат чеков.

Потенциальным владельцам счетов также отказывают из-за недостаточной идентификации, чего легко избежать, если взять с собой официальное удостоверение личности с фотографией.

Почему сберегательный счет онлайн-банка или кредитного союза — лучший выбор для некоторых?

Выбор между онлайн-банками и кредитными союзами для создания сберегательных счетов по сравнению с традиционным банком часто сводится к двум факторам: комиссиям и процентным ставкам.

В некоторых крупных банках процентная ставка по сберегательному счету будет близка к нулю. По состоянию на декабрь 2020 года сберегательный счет Chase предлагал 0,01% годовых и взимал ежемесячную плату в размере 5 долларов США, если ваш баланс меньше минимального. Исходя из этих условий, оставленный аккаунт на 100 долларов через год будет стоить 40 долларов. На самом деле это не экономия, не так ли?

Для сберегательных счетов, предназначенных только для онлайн-доступа, дело обстоит иначе. Счет Marcus by Goldman Sachs предлагал 0,5% годовых и без ежемесячной платы. Таким образом, тот же самый счет за 100 долларов будет стоить 100 долларов.50 год спустя. Между тем кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем банки, но вам придется присмотреться, поскольку ставки всегда будут варьироваться в зависимости от таких факторов, как минимальный остаток на счете и специальные предложения.

Традиционные банки, особенно на уровне сообществ и регионов, а также кредитные союзы имеют одно явное преимущество: легче строить личные отношения. Сегодняшний вкладчик может быть завтрашним предпринимателем. Знание своего банкира (и наоборот) закладывает основу для доверия, которое со временем растет, как и интерес к вашему банковскому счету.Когда вы будете готовы к следующему финансовому скачку, вы не будете холодно звонить в собственное финансовое учреждение — и у вас уже будет послужной список.

Стоит ли открывать ребенку сберегательный счет?

Открытие сберегательного счета для вашего ребенка — отличный способ научить его личным финансам 101. Ребенок, который достаточно взрослый, чтобы активно участвовать в счете, может делать регулярные вклады и испытывать волнение, наблюдая, как его баланс со временем растет.Еще одно преимущество сберегательного счета ребенка заключается в том, что мальчик или девочка могут легко совершить набег на копилку, а снятие средств в обычном банке (или даже в онлайн-банке) требует большего внимания и планирования. Это дает родителям идеальную возможность поговорить со своими детьми о расходах и помочь им принять правильные решения.

Родитель получит совместное владение счетом, открытым на имя ребенка, договоренность, известная как счет попечительства. Это означает, что как родитель-опекун вы имеете полный доступ к учетной записи.Однако никто, не названный в качестве хранителя учетной записи — например, супруг (а) или дедушка или бабушка, — не может получить к ней доступ.

Одним из преимуществ наличия учетной записи на имя ребенка является то, что он будет испытывать чувство гордости за то, что у него есть собственное место для организации своих сбережений. Подойти к окну кассира банка — дело очень взрослое. Когда они станут технически подкованными, вы можете научить их использовать смартфон для внесения чеков через приложение вашего банка. Этот процесс известен как удаленный захват депозита.

По возможности выбирайте вариант учетной записи, который не требует минимального остатка и не взимает комиссию. Возраст 18 лет является важной вехой для учетной записи, поскольку родитель может передать права опекунства, а подросток берет на себя полный контроль над средствами и имеет единственный доступ к ним.

Какой счет лучше: сберегательный, денежный рынок или CD?

Сберегательные счета в некотором роде отличаются от этих других видов банковских инструментов:

  • Проверка. Владельцы счетов в основном используют их для оплаты счетов с помощью чеков, автоматических платежей, дебетовых карт или онлайн-платформ.
  • Счета денежного рынка. Они действуют как сберегательные счета, но обычно приносят более высокие проценты.
  • компакт-дисков. Также известные как депозитные сертификаты, компакт-диски обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные, текущие счета или счета денежного рынка. Проценты зависят от даты погашения: чем позже, тем больше вы зарабатываете. Здесь деньги наименее ликвидны; вы не можете трогать его, пока компакт-диск не созреет, иначе вы заплатите штраф.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты различаются по ряду факторов.

Ликвидность. Превращение денег со сберегательного счета в наличные может занять секунды, что делает сберегательные счета почти таким же ликвидным средством сбережений, как копилка. Счета денежного рынка могут поставляться с чеками или дебетовой картой, что делает их столь же ликвидными. Наименее ликвидными из всех являются компакт-диски, которые блокируют ваши средства на определенный период времени. Вы не можете трогать деньги, пока CD не созреет, не подвергаясь штрафу.

Процентные ставки. Как правило, по банковскому сберегательному счету будет выплачиваться наименьшая сумма процентов, по счетам денежного рынка — больше, а по компакт-дискам — больше всего.Если вам нужно безопасное место для хранения денег и не нужен к нему доступ, лучше всего подойдет компакт-диск.

Штрафы. Во многих случаях к сберегательному счету или счету денежного рынка не применяются какие-либо штрафы, хотя на некоторых сберегательных счетах взимается ежемесячная плата за обслуживание, которая может съесть ваши средства. По возможности выбирайте сберегательный счет, который не будет наказывать вас за падение ниже минимального баланса и не взимать комиссию за хранение ваших денег на нем. С компакт-дисками дело обстоит иначе.Для компакт-дисков сроком до года вы, возможно, захотите пожертвовать процентами за три месяца ради досрочного снятия. Но в зависимости от финансового учреждения вы можете попросить об отказе в обходе штрафов за досрочное снятие средств.

Чтобы принять лучшее решение, начните с сопоставления потребности в ликвидности и доходности процентов. Помните, что выбор оптимальной экономии — это не предложение по принципу «все или ничего». Вы можете внести часть денег на счет денежного рынка, а часть — на сберегательный счет, что также поможет вам хранить средства, предназначенные для различных целей.

Каковы преимущества нескольких сберегательных счетов?

Хотя идея нескольких сберегательных счетов может показаться излишней, она имеет большой смысл, если учесть, как отдельные счета могут помочь сохранить финансовые цели, которые не затмевают друг друга. Например, вы можете открыть один сберегательный счет, который служит только в качестве резервного фонда, другой — для покупок на праздники, а третий — для оплаты отпуска. (Вы уже прикрепили ту фотографию Гавайев?)

Обратите внимание, что деньги на этих счетах могут не поспевать за инфляцией, поэтому лучше использовать их для краткосрочных целей или в тех случаях, когда вам нужен немедленный доступ к средства.

Тем не менее — и вот что хорошо — получить деньги не так легко, как наличные в кошельке. Может быть даже какое-то здоровое чувство вины, связанное с прикосновением к учетной записи по потенциально несерьезным причинам, когда, в конце концов, вы посвятили ее особой цели, выходящей за рамки вашего непосредственного удовлетворения. Чтобы напомнить вам об этом, может иметь смысл даже создавать эти целевые счета в банке или кредитном союзе, отличном от вашего основного финансового учреждения. Чтобы избежать соблазна, не носите с собой дебетовые карты для этих учетных записей, поскольку это может побудить вас использовать их вместо своей повседневной учетной записи.

Для детей открытие отдельных счетов может предотвратить неизбежные ссоры о том, кому принадлежат деньги на одном счете. А поскольку братья и сестры имеют склонность сравнивать все, несколько учетных записей помогут вам внимательно следить за тем, чтобы все было равно.

Несмотря на то, что создание нескольких сберегательных счетов может обеспечить организацию и мотивацию для финансирования ваших любимых проектов, будьте осторожны, чтобы не слишком разойтись. Одной отдельной учетной записи может быть достаточно для использования для одной цели, а затем для повторного использования для другой после выполнения ее миссии.Начните с конца и спросите себя, сколькими учетными записями вам стоит управлять, не перегружая их и не испытывая недостатка финансирования в ваших репозиториях.

Глоссарий сберегательного счета

410 (k). Пенсионный счет, созданный совместно с частным работодателем.

529 план. Специальный сберегательный счет для расходов, связанных с образованием, таких как обучение, питание и компьютеры. Он обеспечивает рост инвестиций и налоговые преимущества, аналогичные пенсионным счетам.

ACH. Автоматизированная клиринговая палата, электронная сеть для денежных переводов, таких как оплата счетов и прямой перевод заработной платы.

APY. Годовая процентная доходность, эффективная годовая ставка доходности с учетом эффекта начисления процентов.

CD. Депозитный сертификат. Он приносит более высокую процентную ставку, чем сберегательный счет, в зависимости от даты погашения, когда вкладчик не может коснуться средств без пени.

Чековый клиринг. Процесс предоставления средств в чеке для использования получателем. Когда средства полностью доступны, считается, что чек «погашен».

Сумма процентов. Дальнейшее влияние процентов на счет, по которому уже были начислены проценты. Если на счет в 100 долларов собираются 10% годовых, в результате начисления сложных процентов у вас будет 110 долларов в первый год и 121 доллар во второй год.

Кредитный союз. Некоммерческий денежный кооператив, функционирующий во многом как банк. Члены могут брать займы из объединенных депозитов, как правило, под низкие процентные ставки. На сберегательные счета в кредитных союзах обычно начисляются больше процентов, чем в банках.

Прямой депозит. Когда денежные средства в чеке направляются непосредственно на ваш счет без необходимости подтверждения бумажного чека. Прямой депозит обычно используется для выплаты зарплаты сотрудникам.

Доступность средств. Сумма денег на счете, которую может использовать владелец счета.Когда баланс счета превышает доступные средства, это часто означает, что средства в чеке, депонированном на счет, еще не погашены.

ИРА. Индивидуальный пенсионный счет. В традиционном IRA средства на этих счетах инвестируются, и результирующий рост не облагается налогом.

Счет денежного рынка. Финансовый инструмент типа сберегательного счета, в который деньги вкладываются исключительно в наличные деньги и ценные бумаги, эквивалентные наличным деньгам. В целом, MMA зарабатывают более высокие проценты, чем сберегательные счета, и могут потребовать более высокие минимальные остатки.

Удаленный сбор депозитов. Способ внесения подтвержденных чеков на счет путем отправки их изображений через мобильное приложение банка.

С Wealthfront вы можете заработать в 25 раз больше процентов по сбережениям.

В области процентных ставок по сберегательным счетам появился новый лидер. Wealthfront, финтех-компания, предоставляющая автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, на этой неделе повысила процентные ставки по своему новому высокодоходному денежному счету до 2,57%.

При средней процентной ставке сберегательного счета по стране 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета. Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.

Денежный счет Wealthfront, запущенный в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов. И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2.57% годовых. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.

Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами учетной записи. Это такой же процесс регистрации, как и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.

В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как менее шести месяцев назад был запущен вариант счета наличными.

Мелкий шрифт

Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений. Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% на свой сберегательный счет Eagle Premium Savings, но для получения этой ставки у пользователей должно быть не менее 100 000 долларов на депозит. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.

Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает.Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank. Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.

Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет автоматизации. На денежный счет начисляются проценты ежедневно и появляются в конце каждого месяца.Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.

Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи. По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.

Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.

Преимущество высокодоходных сбережений

Онлайн-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные обычные банки в прах, когда дело доходит до процентных ставок, предлагаемых по сберегательным счетам. Тем не менее, многие американцы понятия не имеют.

Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что банки, работающие только через Интернет, обычно предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу DepositAccounts, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.com выполнено в январе.

В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Согласно данным DepositAccounts, Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0,39%. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.

Как делать банковские операции онлайн

«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, — это насколько у вас есть доступ к своим деньгам.«Это действительно отвращает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.

Около двух третей американцев, 65%, считают важным для банка иметь филиал, согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.

Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте.А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю. Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легкодоступными.

Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней.Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.

Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, включая доступ к дебетовой карте и банкомату, прямой депозит, оплату счетов, чеки и мобильный чековый депозит.

В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка.Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Каждый раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать его бизнес-модель и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая вложение ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредитование. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, берут в долг этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Плати меньше, зарабатывай больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк теоретически зарабатывает 5,27% от этих средств, но потенциально относительно меньше, если учесть операционные расходы. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банки могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход за счет большего риска с вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссия держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тоже будет стоить вам. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):

  • Комиссии за банкомат (включая комиссии, взимаемые вашим банком, а также комиссии банка, владеющего банкоматом)
  • Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
  • Досрочное снятие с CD
  • Пени за досрочное погашение кредитов
  • Пени за просрочку по кредитам
  • Комиссия за бездействие
  • Сборы за бумажные выписки
  • Стоимость разговора с кассиром при недорогом онлайн-счете
  • Остановить запросы на платеж

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодную комиссию с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

в Ипотека, Личные финансы

Телевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.

Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не основная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.

Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.

Частичный резерв

Одним из основных способов получения прибыли банками является кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.

Федеральная резервная система устанавливает минимальный коэффициент резервирования — сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает. Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено держать резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.

Процентные ставки

Один из способов, с помощью которого банки зарабатывают деньги, — это устанавливать процентные ставки по ссудным деньгам, значительно превышающие те, которые они выплачивают в качестве процентов.Например, со сберегательного счета можно платить только 1,5 процента, в то время как проценты по кредитной карте могут составлять 9,9 процента, ссуды на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ставки по ипотеке могут составлять от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.

Банковские сборы

Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:

  • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, за которые взимается комиссия, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
  • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
  • Штрафные санкции. Банки любят взыскивать штрафы за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
  • Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
  • Регистрационный взнос. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение ссуды составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара только на комиссию в размере 100 долларов).