Содержание

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет.

Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено 24 сентября 2021

Время чтения ≈ 6 минут

Автор Кристина

Просмотрено 5130

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

  • Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
  • Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
  • Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
  • При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
  • Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами. Юридически эти условия отражены в кредитном договоре, где указана дата начала и окончания обязательств. Этот период и является сроком ипотечного кредитования. Зачастую причиной отказа заемщика от обращения в банк становится необходимость выплачивать задолженность долгие годы. Однако специалисты рекомендуют не спешить с выводами: с одной стороны долгий срок кредитования чреват большими переплатами, с другой — позволяет уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей. Как же найти «золотую середину»? Постараемся разобраться, на сколько лет выгоднее брать ипотеку.

На что влияет срок ипотеки

Срок ипотеки — один из наиболее важных параметров, от которого зависят условия дальнейшего сотрудничества с банком. Поэтому определиться с оптимальным периодом кредитования необходимо еще на этапе выбора ипотечной программы и оформления сделки. На что же влияет срок ипотеки?

  • Переплата. Каждый заемщик знает, что чем больше времени требуется на погашение задолженности, тем выше будет переплата. Нередко ее величина достигает одобренной суммы кредита.

  • Риски, связанные с невыплатой ипотеки. Оформляя ипотечный кредит на 15-20 лет, необходимо учитывать, что за такое продолжительное время может кардинально измениться как ситуация на рынке, так и жизненные обстоятельства. В этом случае возрастает риск невыплаты заемщиком остатка задолженности. Поэтому решая, на сколько лет брать ипотеку, стоит отсечь варианты, предполагающие длительные обязательства. Кроме того, эксперты напоминают о целесообразности кредитования жизни и здоровья, а также привлечения созаемщиков и поручителей

  • Досрочное погашение. При внесении частичных досрочных платежей осуществляется перерасчет оставшейся суммы задолженности по ипотеке. В этом случае заемщик может выбрать, уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных выплат.

На сколько лет брать ипотеку — клиент банка решает в зависимости от собственных приоритетов и финансового положения. Долгосрочное кредитование влечет за собой переплаты, но при этом позволяет даже при небольшом доходе получить кредит и без проблем его обслуживать.

От чего зависит срок кредитования

Сроки кредитования во многих банках, как правило, не сильно различаются и в среднем составляют до 25 лет. Решение, на сколько лет брать ипотеку, зависит от следующих факторов:

  • Стоимость объекта недвижимости. Чем выше цена жилья, тем дольше заемщику придется выплачивать задолженность.

  • Финансовое положение. У клиентов банка с уровнем дохода выше среднего не возникнет затруднений с погашением долга, а значит, что и растягивать срок кредитования нет смысла

  • Первоначальный взнос. Чем больше предварительная выплата, тем меньше оставшаяся сумма задолженности, и, соответственно, выше вероятность рассчитаться с банком в короткие сроки.

  • Условия кредитора. Не все банки готовы выдавать ипотеку на длительный срок. Поэтому, чтобы заемщик соответствовал требованиям, ему предлагают альтернативные решения, например привлечь созаемщиков или поручителей.

Существуют и другие факторы, которые влияют на срок ипотеки, например доверие банка к заемщику, его кредитная история и наличие в прошлом просрочек, здоровье и возраст.

Срок кредитования и выгода

Каждый период кредитования имеет плюсы и минусы, с которыми рекомендуется ознакомиться перед подачей заявки в банк. Рассмотрим в качестве примера несколько вариантов.

  1. Ипотека на 5 лет. Если вы задаетесь вопросом, на сколько лет выгодно брать ипотеку, чтобы было минимум переплаты, то это ваш вариант. В этом случае можно неплохо сэкономить на процентах. Однако есть и очевидный минус — высокие ежемесячные платежи. Банки на такие сделки соглашаются неохотно и одобряют ипотеку на такой срок только заемщикам с высоким уровнем дохода.

  2. Ипотека на 10 лет. В этом случае ежемесячные платежи будет вдвое ниже, чем в предыдущем варианте, а переплата по кредиту выше. Сократить ее позволят частично досрочные выплаты с перерасчетом параметров.

  3. Ипотека на 15 лет. Наиболее оптимальное решение, которое предполагает невысокие регулярные платежи и довольно высокую переплату, которую можно сократить, как и в предыдущем случае, частично досрочными выплатами.

  4. Ипотека на 20 лет и выше. Вариант, рассчитанный на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Несмотря на кажущуюся простоту и необременительность, решение имеет серьезный минус — уровень переплаты иногда достигает суммы, одобренной банком.

По мнению специалистов, с точки зрения размера переплат и ежемесячных платежей выгодно брать ипотеку в банке на 10-15 лет. Если впоследствии величина ежемесячных платежей окажется обременительной, можно воспользоваться услугой рефинансирования в этой или другой кредитной организации.

Чтобы перед подачей заявки на ипотечный кредит предварительно оценить финансовые возможности, узнать, на сколько лучше брать ипотеку, и подобрать подходящие условия кредитования, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке

Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее. 

Ипотека с господдержкой на квартиру в новостройке

Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.

  1. Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
  2. Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
  3. Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
  4. Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
  5. Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
  6. Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
  7. Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
  8. Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
  9. Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).
  1. Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
  2. Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
  3. Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
  4. Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
  5. Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки, 
    Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней.
  6. Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.

В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.

Ипотека от «Росбанк Дом» — первоначальный взнос от 20%

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев. И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

  1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
  2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
  3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
  4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
  5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
  6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
  7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

Ведение бюджета — это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с…

Золотые правила личных финансов

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег…

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова…

Ипотека Киров — где выгоднее?

Ипотека в Кирове — где выгодней взять?

Вы знаете, что ваша семья платежеспособна, готова ответственно выплачивать кредит, но нет «достаточной» суммы для первоначального взноса и Вас беспокоят мифы: «ипотека молодым», «серая» зарплата и «гражданский брак», высокая % ставка, переплата, бумажная волокита – приговор в получении ипотеки.

Вы не знаете к кому обратиться за помощью в выборе кредитной программы, чтобы выгодно приобрести квартиру в ипотеку? Требуется содействие в оформлении заявки в банк для получения ипотеки в Кирове? Хотите знать, какие у вас есть льготы по социальным ипотечным программам?

Все эти сомнения будут развеяны, а на вопросы даны верные ответы, если обратиться в «Руснедвижимость». Здесь вы сможете взять ипотеку в Кирове без проблем и без излишней переплаты. Специалисты компании подберут самую выгодную кредитную программу в каждом конкретном случае и помогут с оформлением документов для получения квартиры в ипотеку. Составят договор ипотеки, купли продажи недвижимого имущества, сопроводят регистрацию сделки.

Приходите к нам!

Группа компаний «Руснедвижимость» — работает с ипотечными программами коммерческими банков, выступая в качестве кредитного брокера (все банки в одном месте).

Ипотека — это возможность приобрести жилье уже сегодня. Не нужно жить в съемной квартире или ютиться у родителей. Ипотека позволяет переехать прямо сейчас, получать радость от любимого «очага» в кругу близких людей. А ставки по ипотечным кредитам сравнительно меньше потребительских, что увеличивает выгоду от такой сделки.

Ипотека от «Руснедвижимость»  — это выбор ипотечного продукта в вашу пользу, быстрая скорость принятия кредитного решения, надежность и безопасность, низкие ставки,  возможность купить квартиру без первоначального взноса, лояльность при принятии кредитного решения, защита ваших интересов.

Ипотечный калькулятор

Рассчитать и получить ипотеку в Кирове на самых выгодных условиях поможет калькулятор ипотеки компании «Руснедвижимость». Достаточно лишь перейти на страницу калькулятора ипотеки и оставить on-line заявку. Специалисты компании рассчитают ипотеку, исходя из заявленных условий, найдут самый оптимальный вариант, и в течение рабочего дня вы получите ответ.

Квартиры в ипотеку по низкой ставке

Процентная ставка по кредиту зачастую становится визитной карточкой того или иного банка, кредитной организации, ипотечной программы. Низкий процент очень привлекает желающих воспользоваться ипотекой. Однако нужно обратить внимание, что условия по ипотеке сохраняются на весь период платежей, что вам в дальнейшем не придется платить больше. Государственная ипотека всегда гарантирует минимальную и фиксированную процентную ставку.

Жилье в ипотеку без первоначального взноса

Как показывает практика, большинство российских семей, желающих получить квартиру в ипотеку, совсем не смущают платежи на протяжении всего срока кредитования. Для них получение квартиры в ипотеку является естественным способом улучшения жилищных условий. Пугает совсем другое – первоначальный взнос. Существует ли способ избежать высоких первоначальных трат? Да, это ипотека без первоначального взноса от компании Руснедвижимость.

Каким образом можно обойти проблему первоначального взноса при покупке жилья?

  • Дополнительный залог – проще говоря, оформить в залог имеющуюся в собственности другую недвижимость;
  • Использование материнского капитала – ипотека без первоначального взноса, когда средства направляются банку из Пенсионного фонда;
  • Потребительский кредит – денежные займы для внесения задатка;
  • Два жилищных кредита – вариант ипотеки без первоначального взноса, когда один из взятых кредитов предназначен для выплаты аванса;
  • Сертификат на жильё – отличный вариант ипотеки без первоначального взноса для военнослужащих, участвующих в специальной государственной программе.
  • Компенсация первоначального взноса в ипотеку продавцами недвижимости, без оплаты задатка.

Звоните! С компанией «Руснедвижимость» выгодная ипотека без первоначального взноса в Кирове станет реальностью!

Кредитный отдел тел.: 8(8332) 555000

*Цифра приведена из расчета итогов выдачи ипотечных кредитов за март 2014 года. Из поданных на рассмотрение 79 заявок, получен отказ в 1 случае, что составляет 98,73%.

**Кредит предоставляет ОАО КБ «Хлынов» (Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 254), ООО «Региональное инвестиционное агентство», ПАО «Сбербанк» (лицензия №1481). Подробности в ГК «Руснедвижимость», ул. Преображенская, 65 или по тел.555-000. Предложение не является публичной офертой.
ПAO «Промсвязьбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014.

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Миллионер, заработавший самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству. «Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».

Все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья. В конце концов, владение домом в месяц обходится дороже, чем аренда во всех 50 штатах США.

«Основная причина, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают, что не могут себе этого позволить», — пишет Бах.«Чаще всего они ошибаются».

Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он: «Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильной ипотеки».

Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что на ваш общий ежемесячный платеж за жилье не приходится более 30 процентов получаемой вами зарплаты. Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов, хотя больше всегда лучше.

Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную ипотеку сроком на 30 лет: «Они просты.Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующие 30 лет ».

При этом 30-летняя ипотека часто« оказывается более прибыльной для банка, чем для вас. — отмечает он. — Допустим, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получите обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке за 30 лет составят около 483 000 долларов.

«Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, а он на самом деле обошелся вам в 480 000 долларов!»

Дополнительные 233 000 долларов, уплаченные вами в качестве процентов, пошли прямо в банк.

Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший самостоятельно

Предоставлено Дэвидом Бахом

Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: переключитесь на двухнедельный план выплат.

«Это может каждый», — пишет Бах. «Вы берете обычную 30-летнюю ипотеку, и вместо того, чтобы делать ежемесячный платеж, как обычно, вы делите ее пополам и платите половину каждые две недели.

Это означает, что если ваш платеж по ипотеке составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели.Поскольку вы делаете платежи раз в две недели, а не раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.

Бах объясняет: «Выплачивая половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете делать 26 половинных платежей — что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году. »

Большее количество платежей означает более раннюю выплату по ипотеке, что означает меньшую выплату процентов. «Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем U.«Домовладелец S. может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто следуя этой простой программе», — говорит Бах. Калькулятор платежей по ипотеке.

Готовы сменить план платежей? Позвоните своему кредитору и спросите. Возможно, вам придется заплатить единовременную комиссию за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.

Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.

«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах. «Это не то, что вы хотите. Вы хотите, чтобы компания как можно скорее выплачивала дополнительные выплаты по ипотеке. Таким образом, ваши дополнительные платежи будут быстрее выплачивать ипотечный кредит».

Не пропустите: Вот как определить, сколько дома вы можете позволить себе

Повышение прибыльности ипотеки I

Производство ипотеки не становится дешевле.

Согласно последним данным MBA, общие расходы на выдачу ссуд для независимых ипотечных банков составили 8 082 доллара на ссуду в 2017 году, что на 12% больше, чем в 2016 году. За свои проблемы кредиторы получили в среднем всего 711 долларов прибыли по каждой ссуде, выданной последним. год. Это почти на 50% меньше прошлогодней средней прибыли на одну ссуду в размере 1346 долларов.

Чтобы представить эти цифры в перспективе, рассмотрим следующее:

Одна из самых больших затрат, которые кредиторы несут при выдаче ссуд, — это оплата труда.В первом квартале 2017 года MBA сообщил, что средние затраты на рабочую силу для получения ссуды составили примерно 2600 долларов. Для сравнения, General Motors сообщила, что производство автомобиля обходится им в 2350 долларов.

Подумайте об этом. Получение одной ссуды стоит примерно столько же, сколько стоит производство одной машины. Кроме того, рассмотрите количество автомобилей, производимых каждый день, по сравнению с количеством выданных кредитов.

По данным MBA, только 1.В прошлом году на одного производственного работника было выдано 9 кредитов в месяц. Объем производства на среднем автомобильном заводе легко опережает эти темпы. Возникает вопрос: «Почему стало так дорого предоставлять ссуду?»

К сожалению, ипотечная отрасль еще не усовершенствовала подход к сборочной линии, благодаря которому автомобилестроение стало столь успешным, и не смогла эффективно использовать автоматизацию для увеличения человеческого труда. В сегодняшних операциях по производству ипотечных кредитов задействовано слишком много разрозненных систем, как с точки зрения программного обеспечения, так и процессов, и эти системы не работают согласованно, создавая разрозненную и неэффективную среду производства кредитов.

Кроме того, эти разрозненные системы делают практически невозможным для кредиторов собрать исчерпывающий обзор данных по всей своей организации. Не имея полной картины, кредиторы не знают, как внести необходимые коррективы для максимального повышения эффективности, производительности и, в конечном итоге, прибыльности.

Итак, что делать кредитору? Узнайте об этом в Части II, где мы рассмотрим решения для снижения операционных расходов и производительности турбонаддува.

3 открывающих глаза способа получить прибыль от рефинансирования наличными сегодня — даже если вы не разбираетесь в деньгах

Если вы не уверены, что такое рефинансирование с выплатой ипотечных кредитов и подходит ли он вам, вы обратились в правильный блог!

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

«Refi обналичивания» — это когда текущая ипотека заменяется новой ипотекой более высокой стоимости, а разница выдается вам наличными.Сколько денег вы получите? Это зависит от вашего капитала.

Собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке. Эта стоимость повышается, когда вы выплачиваете основную сумму долга и / или когда улучшаются экономические факторы, связанные с недвижимостью, что приводит к увеличению стоимости вашего дома. Больше капитала = больше наличных.

Теперь, когда вы знаете, что такое рефинансирование с выплатой наличных, давайте посмотрим, применимо ли оно к вам!

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Сначала спросите себя:

  • Вы накопили немного собственного капитала?
  • Ваш кредитный рейтинг выше 620?
  • Вы в настоящее время работаете?

Если вы ответили утвердительно на эти простые вопросы, вы, скорее всего, соответствуете требованиям.Давайте разберемся, что такое рефи с выплатой наличных и как вы можете получить от этого прибыль.

Так чем же выгодно рефинансирование без наличных?

Рефи с выплатой наличных более прибыльнее, чем ссуда на покупку собственного капитала, потому что…

  1. По более низкой процентной ставке и
  2. Вы не берете вторую закладную сверх вашей текущей ипотеки. Вы заменяете свою текущую ипотеку на новую, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время.

Текущие процентные ставки сейчас на минимальном уровне. Большинство людей, купивших дом год или более назад, обнаружат, что сегодняшние ставки позволят им сократить продолжительность ссуды и / или снять наличные при рефинансировании. Во многих случаях ежемесячные платежи на самом деле меньше, чем они платят сейчас. Ознакомьтесь с нашим удобным калькулятором рефинансирования !

3 способа получения прибыли от наличных денег

С деньгами, которые вы получаете, вы можете делать все, что угодно! Однако вот как вы можете получить прибыль в долгосрочной перспективе:

1.2 неожиданных преимущества ремонта дома

Отремонтировать свой дом — значит инвестировать в него. Ветхий дом теряет ценность. Ремонт и капитальный ремонт увеличивают рыночную стоимость вашего дома, тем самым увеличивая ваш капитал.

Вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, если вы потратите деньги на существенное улучшение своего дома.

2. Фонды колледжа и пенсионные сбережения

Сэкономленный доллар — это заработанный доллар. Еще лучше, если ваши деньги приносят больше денег.Вы можете получить прибыль от сложных процентов, инвестируя средства в фонды колледжа или пенсионные планы.

3. Как уменьшить задолженность по кредитной карте, добиться консолидации долга и повысить кредитный рейтинг

Рефи обналичивания имеет большое преимущество перед задолженностью по кредитной карте: более низкая процентная ставка . Некоторые кредитные карты взимают до 22% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на рекордно низком уровне.

Столкнувшись с ситуацией, когда процентная ставка по вашей кредитной карте высока, вы можете сэкономить сотни — если не тысячи — долларов, используя часть обналичивания для погашения остатков и перехода на ипотечный долг.В качестве дополнительного бонуса это объединяет ваш долг в один ежемесячный платеж, а не платит нескольким кредиторам.

Кроме того, выплата кредитной задолженности улучшает ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита.

Заключение

Узнав о своих возможностях, вы сможете принимать более обоснованные решения. Рефинансирование с выплатой наличных сегодня может принести пользу многим. Чтобы узнать, подходит ли это вам, наши дружелюбные консультанты по кредитованию всегда готовы помочь.Просто напишите нам ниже и расскажите, как вы предпочитаете, чтобы с вами связались.

Хотите, чтобы ваши друзья и семья извлекли выгоду из рефинансирования наличными, расскажите об этом в социальных сетях сегодня.

Узнайте больше о процессе ипотеки здесь .

** Всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем брать новый заем. Они могут помочь вам определить, перевешивают ли выгоды затраты на рефинансирование с выплатой наличных в вашей конкретной ситуации.

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем за почти 3 года

Кредиторы сообщили о получении прибыли по ипотеке во втором квартале.Фактически, согласно отчету, опубликованному в четверг Ассоциацией ипотечных банкиров , кредиторы получили самую высокую прибыль на ссуду с 2016 года.

Независимые ипотечные банки и дочерние ипотечные компании зарегистрированных банков сообщили о прибыли в размере 1 675 долларов США по каждой ссуде, выданной во втором квартале. Это больше, чем при прибыли всего в 285 долларов на ссуду в первом квартале и наивысшей прибыли с третьего квартала 2016 года, когда прибыль достигла 1773 долларов на ссуду.

И это значительный скачок по сравнению с четвертым кварталом прошлого года, когда кредиторы сообщили, что потеряли 200 долларов по каждой предоставленной ссуде.

Ранее в этом месяце агентство Moody’s Investors Service объяснило, что при снижении процентных ставок кредиторы могут ожидать скачка спроса на рефинансирование и крупную ипотечную жилищную ссуду, и это поможет увеличить прибыль.

Отчет Moody’s показал, что банки сообщили о чистом изменении стандартов андеррайтинга жилищных ипотечных кредитов на 0% во втором квартале 2019 года. И при падении процентных ставок ожидается, что стандарты «останутся стабильными и, возможно, несколько ужесточатся».”

Во втором квартале этого года MBA объяснил, что объем производства вырос даже при значительном сокращении расходов. Снижение производственных расходов, которое составило более 1500 долларов на одну ссуду, было самым большим квартальным снижением с момента начала исследования в 2008 году.

Общие производственные расходы ссуды, такие как комиссионные, компенсация, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования, снизились до 7 725 долларов на ссуду во втором квартале по сравнению с исследовательским максимумом в 9 299 долларов на ссуду в первом квартале.

«В связи с ожидаемым увеличением активности по предоплате, мы увидели удары по рентабельности обслуживания в результате правильной уценки и амортизации ипотечного обслуживания», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Тем не менее, прибыльность производственной части бизнеса в целом перевешивала убытки от обслуживания».

Согласно исследованию настроений Fannie Mae , еще в июне ипотечные кредиторы были настроены оптимистично относительно этого бизнеса.

Впервые за почти три года руководители крупных кредитных организаций сообщили о положительном прогнозе рентабельности чистой прибыли, причем большинство из них ссылались на рост потребительского спроса как на главную причину, а затем на операционную эффективность.

Ипотечные кредиторы пережили тяжелые времена после того, как в начале 2018 года кредиторы впервые сообщили об отрицательной прибыли после того, как соблюдение правил Додда-Франка снизило прибыль в 2014 году. До этого единственным другим кварталом, когда кредиторы сообщали об отрицательной прибыли, был В первом квартале 2014 года убытки по каждой ссуде составили 194 доллара США, поскольку ипотечные кредиторы изо всех сил пытались справиться с расходами на соблюдение нормативных требований из-за недавно принятой реформы Додда-Франка.

Исследование MBA показало, что средняя прибыль от добычи до вычета налогов выросла до 64 базисных пунктов во втором квартале этого года по сравнению со средней чистой производственной прибылью в восемь базисных пунктов в первом квартале.

Средний объем производства вырос до 601 миллиона долларов на компанию во втором квартале по сравнению с 385 миллионами долларов на компанию в первом квартале. Объем по подсчетам на компанию составил в среднем 2 312 кредитов во втором квартале по сравнению с 1571 кредитом в прошлом квартале.

Доля закупок в общем объеме произведений в долларовом выражении снизилась до 74% во втором квартале с 76% в первом квартале.

Средний остаток по первой ипотеке достиг нового максимума в 268 520 долларов во втором квартале по сравнению с 257 374 долларами в первом квартале.

Покупка дома за наличные или ипотека: за и против

Согласно Профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2018 год, почти 90% недавних покупателей профинансировали покупку жилья. Между тем, недавний индекс NAR показал, что 19% покупателей жилья в мае 2019 года заплатили наличными.

Если вы один из немногих счастливчиков, которые могут выбрать, в какую категорию вы попадаете, читайте дальше, поскольку мы описываем плюсы и минусы оплаты дома наличными по сравнению с получением ипотеки.Это, конечно, не так просто, как отмена выплаты по ипотеке, и следует учитывать множество факторов, включая текущие ставки по ипотеке, сумму, необходимую для финансирования, и ваше собственное уникальное финансовое положение.

Почему стоит подумать об оплате дома наличными

Одной из основных причин платить за дом наличными является его полное владение. Меньше опасений потери права выкупа, если вы не должны кредитору (хотя вы все равно можете потерять свой дом, если, например, не платите налоги на недвижимость), и вам также не нужно беспокоиться о невыполнении обязательств по дому кредит, который может негативно повлиять на ваш кредит.Непосредственное владение домом также означает, что у вас есть право (но не обязанность) брать взаймы под 100% собственного капитала, имеющегося у вас дома, если это необходимо.

Меньшие ежемесячные платежи

Вам не придется тратить значительную часть своего дохода на ежемесячный платеж по ипотеке, что означает увеличение свободного денежного потока на другие нужды каждый месяц. Имейте в виду, что вы по-прежнему будете нести ответственность за ряд расходов после покупки дома, включая применимые сборы ассоциации домовладельцев, страхование домовладельцев, налоги на имущество и расходы на обслуживание, даже без ипотеки.Отказ от выплат по ипотеке обычно сокращает самые большие ежемесячные расходы для большинства американских домохозяйств.

Экономия на процентах

Вы можете сэкономить тысячи — или даже сотни тысяч долларов — на процентных расходах, просто не имея ипотеки, которая может составлять огромную сумму в течение 15 или 30 лет. Что делает жилищные ссуды дорогими, так это огромные размеры ипотечных ссуд. Для справки: получение ипотечной ссуды на сумму 160 000 долларов по ставке 4,375% может стоить более 120 000 долларов в виде процентных расходов при выплате в течение 30 лет.Тем не менее, важно отметить, что ипотечный долг — один из самых дешевых долгов, которые американцы могут взять на основе годовой процентной ставки. В зависимости от того, какую часть своих сбережений вы связали с покупкой дома, стоит оценить, лучше ли вам заплатить за дом наличными или взять ипотеку и вложить свои сбережения в хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель.

Более быстрое закрытие и меньшие затраты на закрытие

Оплата дома наличными также означает меньшие затраты на закрытие и более быстрое закрытие.Брокер по недвижимости из Нью-Йорка Джозеф Фан объясняет, что «… покупка за наличные может означать меньше головной боли … вы все делаете правильно, и вам не нужно беспокоиться о правилах кредитора». Покупатели, осуществляющие оплату наличными, могут избежать ряда комиссий, связанных с ссудой, таких как комиссия за выдачу кредита, андеррайтинг, взносы по ипотечному страхованию и сборы за отчет о кредитных операциях, что может привести к дополнительным расходам в тысячи долларов.

Еще одно преимущество — это то, как быстро вы можете закрыть дом, сделав денежное предложение.«Когда вы делаете предложение, слова« все наличные »имеют большую силу», — сказал Фан. «Сделка полностью за наличные, которая ниже запрашиваемой цены, могла бы выиграть у более запрашиваемой традиционной ипотечной заявки, особенно если последняя сделка зависит от финансирования. Ваш кредитный рейтинг или статус гражданства не имеют особого значения, если вы покупаете все за наличные «.

Победите конкурирующих покупателей

Продавцы предпочитают покупать за наличные, потому что сделка может быть закрыта быстро. В то время как покупатель, подающий заявку на ипотеку, должен иметь дело с графиком кредитора, который включает в себя планирование оценки и прохождение процесса андеррайтинга, покупка за наличные обычно требует только должной осмотрительности со стороны покупателя, продавец и покупатель могут затем выбрать взаимно приемлемая дата закрытия без необходимости иметь дело с графиком стороннего кредитора.

На конкурентном рынке, где у продавцов много заинтересованных покупателей, скорость и простота предложения за наличные делают вас более привлекательными, чем традиционные покупатели жилья. Вместо того, чтобы ждать, пока покупатель получит одобрение на ссуду, которая не всегда гарантирована — даже с предварительным одобрением — продавцы знают, что они могут иметь наличные деньги без особых хлопот, если они воспримут ваше предложение.

Почему вам следует рассмотреть возможность получения ипотеки

Даже если у вас есть деньги для покупки дома, это не всегда лучший вариант.Среди преимуществ получения ипотеки — соответствующие альтернативные издержки, возможность приумножить богатство с помощью кредитного плеча, а также дополнительных кредитов и налоговых льгот.

Вы можете заработать больше в другом месте

Если текущие ставки по ипотечным кредитам ниже, чем средняя норма доходности на фондовом рынке, может иметь смысл вложить ваши деньги, а не вкладывать их в крупную покупку. Взять ипотечный кредит на покупку дома часто сравнивают с отрицательной процентной ставкой по жилищному кредиту.И наоборот, покупая дом за 100% наличными, вы, по сути, фиксируете норму прибыли, эквивалентную любой текущей ставке по ипотеке, которую вы могли бы получить.

Для справки: средняя доходность S&P 500 за последние 80 лет составляла немногим более 9% в год. Сравните это с текущей средней ставкой по 30-летней ипотеке в размере примерно 4,2% на момент написания этой статьи, и быстро станет очевидным, какой потенциальный доход от инвестиций вы могли бы упустить, если бы вы взяли ипотеку и вложили наличные деньги. потратил бы на дом в хорошо диверсифицированном портфеле акций и облигаций.

Используйте ваш долг

Оплата дома наличными позволяет использовать эти деньги для покупки дома и ничего более. После того, как вы зафиксируете покупку дома, эти деньги станут недоступны, если вы не решите рефинансировать недвижимость или взять ссуду под залог собственного капитала. Таким образом, потенциал роста напрямую связан со способностью ценить вашу собственность. Если вы живете в квартире или на рынке недвижимости в упадке, это может фактически привести к отрицательной прибыли от покупки дома.Однако, если бы вы взяли ипотечный кредит для всей или части покупки дома, это оставило бы вам значительную экономию денежных средств, которую вы могли бы вложить в другое место для получения прибыли, пользуясь при этом относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Хотя и не самый быстрый вариант получения кредита, наличие ипотеки и своевременные платежи также улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Агентства кредитной информации обычно предпочитают большее разнообразие долгов, а жилищные ссуды обычно рассматриваются как продуктивная форма долга, которая улучшает кредитный профиль заемщика.Хотя в краткосрочной перспективе это может быть всего несколько очков, через несколько лет отсутствие ипотеки может означать упущенную возможность значительно увеличить свой кредит.

Воспользуйтесь налоговым вычетом

Наконец, ипотечный долг имеет то преимущество, что он не подлежит налогообложению. Супружеские пары, покупающие жилье, обычно могут списать проценты по ипотеке на свои налоги в размере максимум 750 000 долларов США или 375 000 долларов США, если они состоят в браке отдельно. Хотя это списание не так прибыльно, как в предыдущие годы после налоговой реформы в 2018 году, оно по-прежнему представляет собой выгоду для части домовладельцев с непогашенными ипотечными кредитами.Мы рассмотрим особенности этих изменений в нашем руководстве по вычету процентов по ипотеке за 2018 год.

О чем нужно помнить, прежде чем закрывать покупку дома

Подумайте о других финансовых целях, таких как выход на пенсию, планы сбережений в колледже и многое другое. Если у вас нет других сбережений, возможно, вы не захотите вкладывать большие деньги в недвижимость. Если у вас есть деньги и их достаточно для покрытия соответствующих налогов, сборов и затрат на обслуживание, возможно, стоит купить дом за наличные, особенно если вы хотите увеличивать количество наличных денег, которые у вас есть, из месяца в месяц.Процентов и сборов, сопровождающих ипотеку, — не говоря уже о часто длительном процессе утверждения и закрытия — можно избежать, если у вас есть возможность приобрести недвижимость сразу.

Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы как минимум на несколько месяцев; если ваше финансовое положение изменится, вам может потребоваться доступ к средствам. Несмотря на то, что у вас будет возможность получить доступ к денежным средствам от собственного капитала вашего дома, все равно потребуется несколько недель, чтобы обработать ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (обычно называемую HELOC).Обычно рекомендуется, чтобы семьи имели расходы на жизнь на 3-6 месяцев, накопленные на высокодоходных сберегательных счетах. Если покупка недвижимости за наличные приведет к полному уничтожению ваших сбережений, это может увеличить ваш риск в случае серьезного жизненного события, такого как потеря работы или госпитализация. Важно поддерживать базовый уровень экономии, чтобы покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть.

Сколько времени нужно до безубыточности?

Еще одно соображение при получении ипотеки — это выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить заключительные расходы за счет продажи дома.Первоначальные затраты, связанные с покупкой дома, такие как гонорары адвоката и агента по недвижимости, государственные налоги и расходы на инспекцию, не имеют особого смысла, если вы не планируете удерживать недвижимость. Например, если вы планируете переехать в течение пяти лет или около того, у дома может не быть шансов вырасти в цене. Это означает, что если вы решите продать его, вы не сможете вернуть деньги, которые вы заплатили за дом (не говоря уже о дополнительных процентах и ​​затратах на закрытие).

Ипотечные ссуды — это ссуды с предварительной погашением, что означает, что большая часть процентов, которые вы выплачиваете, будут выплачиваться в первые несколько лет ссуды, в то время как вы вряд ли существенно повлияете на свою основную сумму до 10-15 лет (до ипотека на 30 лет).Рекомендуется использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить, сколько времени потребуется вам для достижения безубыточности по ипотеке.

Насколько горячий рынок?

Наконец, если вы окажетесь на горячем рынке недвижимости и на грани войны торгов, вы можете рассмотреть предложение о покупке за наличные как возможность быстро закрыть сделку. Если два одинаковых предложения размещены на столе, и одно — предложение наличными, в то время как другое требует финансирования, продавцы жилья в подавляющем большинстве предпочтут предложение наличными из-за уверенности, что предложения наличных денег.Всегда есть шанс, что ипотечный кредитор откажется от покупателя в последнюю минуту.

Информация в этой статье актуальна на дату публикации.

Как ваш отчет о прибылях и убытках может повлиять на вашу заявку на ипотеку

Если вы работаете не по найму, вам нужно знать, что кредиторы будут запрашивать отчет о прибылях и убытках с начала года. Вот что это такое и зачем это нужно, если вы работаете не по найму и пытаетесь получить ипотеку.

Если вы пытаетесь обеспечить финансирование жилья, покупаете ли вы дом или рефинансируете дом, который у вас уже есть, вам будет запрошен документ, содержащий отчет о прибылях и убытках, который дает ипотечному кредитору представление о силах и возможностях. жизнеспособность вашего бизнеса.

Андеррайтеры по ипотеке обязаны использовать налоговые декларации, чтобы квалифицировать вас, если вы работаете не по найму или если у вас есть контрольный пакет акций в бизнесе. В результате, допустим, ваша последняя налоговая декларация, например, за 2020 год, была очень хорошей.Сейчас август 2021 года, и ваш доход с начала года кажется немного ниже, потому что все ваши счета приходятся на конец года.

Это создаст проблему для финансирования, потому что ваш текущий доход не соответствует последнему году, основанному на дате получения счетов. Поэтому, когда вы обеспечиваете финансирование, отчет о прибылях и убытках должен быть уверен, что ваш текущий бизнес соответствует уровню налоговой декларации за последний год, которую кредитор использует, чтобы дать вам право на ипотеку.

Если доход такой же, то все достаточно; если доход больше, все очень хорошо, но это не повлияет на вашу ссуду, а затем, если доход окажется меньше по сравнению с предыдущим доходом, у вас возникнет проблема, которая означает, что вам нужно либо приостановить ипотечный проект до тех пор, пока вы не покажете доход в пределах своих P и L.

Это то, что появляется при выдаче ссуд на самозанятость, и если с ней не обращаться правильно, она может снова укусить вас в будущем, если вы не показываете надлежащую сумму дохода.Поэтому убедитесь, что вы показываете доход, который соответствует налоговым декларациям за последние годы.

Не знаете, что это из-за того, что у вас нет прибылей и убытков? Без проблем. Обращение к кредитору, который занимается вашим финансированием, у большинства ипотечных компаний с хорошей репутацией обычно есть таблица прибылей и убытков в формате Excel, в которую вы можете просто ввести цифры для своего собственного бизнеса. P и L — это то, что нужно учитывать в следующий раз, когда вы будете получать ипотеку с помощью дохода от самозанятости.

Скотт Шелдон — местный ипотечный кредитор с десятилетним опытом оказания помощи потребителям в приобретении и рефинансировании первичных домов, вторых домов и инвестиционной недвижимости. Узнайте больше на www.sonomacountymortgages.com.

Как долго вы должны прожить в доме до продажи? [ИНФОГРАФИЯ]

Слишком быстрая продажа может дорого обойтись

Очень немногие дома превращаются в дома «навсегда». Дело в том, что большинство людей, которые покупают дом, через определенное время переезжают в другое место жительства.

По данным Национальной ассоциации риэлторов, 10 лет — это средняя продолжительность пребывания домовладельца в доме. Но возникает вопрос: каков минимальный период времени, в течение которого вы должны оставаться на месте, прежде чем переехать? Как скоро вам следует подумать о продаже дома?

Ответ будет зависеть от нескольких факторов. Новая возможность трудоустройства, растущее семейное положение, внезапный развод или другое важное жизненное событие могут стать веской причиной для продажи дома и переезда в другое место. Но слишком быстрая продажа после покупки может дорого обойтись.Если не вовремя, вы можете в конечном итоге потерять деньги вместо того, чтобы получать прибыль от продажи.

Было бы разумно подержать этот дом подольше.

Готовы сделать покупки для нового дома? Узнайте ставки от ведущих кредиторов на сегодняшний день. (10 ноября 2021 г.)

Пребывание на месте может расплатиться

Спросите юриста по недвижимости Мела Блэка, сколько времени нужно до переезда, и он скажет вам, что «покупка дома — это нелегкое решение. Перед покупкой следует учесть ряд факторов.Это включает в себя то, как долго вы планируете жить в доме ».

Риэлтор и поверенный по недвижимости Брюс Эйлион соглашается.

«Как правило, покупатель должен планировать проживать в доме пять или более лет», — говорит Айлион. «Основная причина этого в том, что транзакционные издержки продажи вашего дома и покупки другого высоки».

Под транзакционными издержками Ailion означает:

  • Комиссия вашего торгового агента (обычно 6 процентов от продажной цены дома)
  • Затраты на закрытие (которые могут составлять от 2 до 6 процентов стоимости вашего дома)
  • Затраты на подготовку вашего дома к продаже и переезд
  • Затраты на закрытие при покупке вашего следующего дома (обычно от 3 до 6 процентов от цены этого дома).

«Вы можете ожидать, что операционные издержки составят от 10 до 15 процентов продажной цены вашего дома», — говорит Айлион. «Если предположить, что ежегодное повышение стоимости дома на 3-5 процентов в долгосрочной перспективе, потребуется время, чтобы увеличившаяся стоимость собственности покрыла транзакционные издержки».

Ailion утверждает, что эти транзакционные издержки должны покрываться за счет выручки от продажи и не могут быть возмещены иным образом.

«Если выручка от продажи не покрывает все эти расходы, оставшуюся сумму вы должны заплатить из своего кармана», — предупреждает Айлион.

Практический результат: сколько времени до того, как вы должны продать? «Домовладение следует рассматривать как долгосрочное вложение», — добавляет Айлион.

Вопросы справедливости

По правде говоря, вы оплатите эти транзакционные издержки независимо от того, когда вы переедете. Но есть выгода от ожидания продажи в течение как минимум трех-пяти лет после покупки: накопленный капитал.

Ваш собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью дома и суммой, которую вы должны своему ипотечному кредитору.

Проще говоря, ваш капитал — это часть вашего дома, которой вы полностью владеете. Это разница между рыночной стоимостью дома и суммой, которую вы должны своему ипотечному кредитору. Часть, которую вы заплатили в качестве первоначального взноса, засчитывается в ваш капитал.

Вы также увеличиваете капитал, когда ваш дом дорожает в цене из-за сильного местного рынка недвижимости и улучшения вашего дома. Вы дополнительно увеличиваете капитал, выплачивая основную сумму по ипотеке.

Проблема в том, что в течение первых нескольких лет выплат по ипотеке вы платите больше в счет причитающихся процентов, чем в счет основной суммы долга. Продавайте слишком рано после получения ипотечной ссуды, и вполне возможно, что вы заплатите кредитору больше, чем заработаете от продажи дома.

Например:

  • Первоначальная цена покупки: 260 000 долларов США
  • Задолженность по ипотеке: 250 000 долларов США
  • Стоимость дома: 270 000 долларов США
  • Затраты на закрытие, комиссионные на недвижимость, подготовка дома: 27 000 долларов США (10% от текущей стоимости дома)
  • Поступления от продажи: 243 000 долларов США
  • Сумма задолженность перед кредитором из собственного кармана: 7000 долларов

Погодите, чтобы избежать уплаты налогов

Сколько времени до продажи? Налоговый инспектор посоветует вам оставаться на месте хотя бы пару лет.Это потому, что вы будете платить налог на прирост капитала (по ставке, которая зависит от вашего дохода), если вы продадите свой дом менее чем через два года после покупки.

Чтобы избежать налога на прирост капитала, дом должен быть вашим основным местом жительства в течение двух из пяти лет до продажи.

Во избежание этого дом должен быть вашим основным местом жительства, в котором вы проживаете как минимум два из пяти лет до продажи. При соблюдении этого критерия вы можете исключить 250 000 долларов США (500 000 долларов США для супружеских пар) из прибыли от продажи из налога на прирост капитала.

Условия местного рынка

Независимо от того, когда вы хотите продать, состояние вашего местного рынка тоже может иметь большое значение. Если вы хотите продавать сейчас, а ваш рынок в настоящее время благоприятствует покупателям, вы, вероятно, не получите такую ​​высокую продажную цену, как хотелось бы.

Было бы разумно дождаться более сильного рынка продавца. Но может потребоваться много времени, чтобы рынок изменился в вашу пользу. Конечно, если вам нужно купить другой дом одновременно с тем, как вы его продаете, более низкая цена нового дома может компенсировать ваши убытки от продажи дома.

«Есть лучшие времена для совершения сделки с недвижимостью. «Умные потребители» рассчитывают свои сделки с недвижимостью в соответствии с рыночными условиями », — отмечает Айлион. «Вам следует покупать, когда рынок мягкий, и вы можете сделать хорошую покупку. Вы должны продавать, когда рынок силен ».

По всем этим причинам, по словам Блэка, покупка дома в идеале должна означать долгосрочную привязанность к определенной географической области.

«Планируете уехать за город на новую работу через год? Не знаете, хотите ли вы остаться на месте, если вдруг потеряете работу? Тогда покупка дома, вероятно, не для вас, — говорит Блэк.«Домовладение должно иметь смысл в том месте, где вы находитесь сейчас, и в ближайшем или долгосрочном будущем».

Когда ждать — не вариант

Для некоторых ответ на вопрос, сколько времени до того, как вы должны продать, — это немедленно. Иногда с этим ничего не поделать: вам просто нужно скоро переехать из-за важного жизненного события, даже если это означает, что вы можете потерять деньги на продаже.

«В этом случае было бы неплохо нанять ведущего риэлтора с сильным маркетинговым планом, чтобы получить максимальную выгоду.Этот профессионал может дать советы, как подготовить ваш дом к максимальной стоимости », — предлагает Айлион.

Но вот совет: «Если вы собираетесь потерять деньги или столкнетесь с трудностями, попросите своего агента скидку на его комиссию. Лучшие риэлторы не без сердца », — отмечает Айлион. «Я снизил комиссию, чтобы помочь клиентам в трудную минуту».

Получите предварительное подтверждение для следующей покупки дома

Если вы планируете продать свой дом, убедитесь, что вы можете купить другой, если это ваш план.