Как подобрать себе самый выгодный кредит?

Фото: pixabay.com

08 Апр 2020, 15:24

Для того, чтобы не искать кредитные продукты на сайтах разных банков и тратить на это кучу времени, лучше найти эту информацию о всех кредитных предложениях на одном ресурсе.

Без потребительских кредитов сложно представить нашу жизнь. Практически каждый взрослый человек в своей жизни брал либо потребительский, либо ипотечный, либо автокредит, а зачастую становился получателем сразу всех этих видов займов. Благодаря потребительскому кредиту можно уже сегодня купить то, на что нужно копить долгие месяцы или годы. И если потребительский кредит или автокредит человек обычно берет для какой -то конкретной покупки, то микрозаймы обычно получают для того, чтобы закрыть «кассовый разрыв», когда денег не хватает до зарплаты, нужно заплатить за услуги ЖКХ или оплатить все тот же потребительский кредит. Например, такой микрокредит можно оформить онлайн не выходя из дома на Zaymer.

Предложений по получению потребительских, ипотечных кредитов, автокредитов существует великое множество. И чтобы не искать самое лучшее и самое выгодное, лучше сразу обращаться к сервисам, где можно узнать условия кредитов и займов в самых разных кредитных учреждениях. Так, на сайте credit-10 можно узнать условия получения кредитов онлайн прямо на вашу карту. Здесь представлены десятки вариантов получения займов и условия по ним: максимальная сумма, срок, процентная ставка. Ресурс credit-10 – это не микрофинансовая организация, и не банк, а ресурс, где можно почерпнуть полезную информацию о кредитах и микрозаймах. Фактически это агрегатор самых выгодных и удобных предложений микрофинансовых организаций по получению займов.

Например, через credit-10 есть возможность оформить кредит Lime Zaim. Здесь деньги по паспорту можно получить всего за пару минут, отправив заявку. Даже не нужно выходить из дома. Условия просты и понятны, клиент изначально знает, сколько нужно будет переплатить по микрозайму. А быстрота получения кредита и простота – это то, что сегодня так нужно многим россиянам. Ведь в условиях пандемии коронавируса многие лишились постоянного заработка, у многих сократили зарплату. А нужно платить коммунальные платежи, нужно на что-то покупать продукты. До того, как уволенный (сокращенный) найдет новую работу, ему нужно будет как-то себя финансово обеспечивать. В таком случае единственный выход – получение микрозайма. И ресурс credit-10 поможет в выборе оптимального варианта получения займов.

Потребительский кредит в Минске и РБ

Адрес: Минск, ул. Сторожёвская, 8
Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: [email protected]
Режим работы с физическими лицами:
пн – чт: 9:00 – 19:00
пт: 9:00 – 17:30
сб, вс: выходной
Адрес: Минск, ул. Игнатенко, 11 Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: [email protected] Режим работы с физическими лицами: пн – чт: 9:00 – 17:00 пт: 9:00 – 16:00 сб, вс: выходной

Смотреть более подробную информацию об отделениях в Минске.

Адрес: Брест, ул. Карла Маркса, 82
Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: [email protected]
Режим работы с физическими лицами:
пн – пт: 9:00 – 17:00
сб, вс: выходной

Смотреть более подробную информацию об отделениях и кредитовании в Бресте.

Адрес: Гомель, ул. Карповича, 21
Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: [email protected]
Режим работы с физическими лицами:
пн – пт: 9:00 – 17:00
сб, вс: выходной

Смотреть более подробную информацию об отделениях и кредитовании в Гомеле.

Адрес: Гродно, ул. Дзержинского, 30
Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: с[email protected]
Режим работы с физическими лицами:
пн – пт: 9:00 – 17:00
сб, вс: выходной

Смотреть более подробную информацию об отделениях и кредитовании в Гродно.

Адрес: Могилев, пер. Пожарный, 1а
Контактный телефон:
+375 17 311 10 30
E-mail: [email protected]
Режим работы с физическими лицами:
пн – пт: 9:00 – 17:00
сб, вс: выходной

Смотреть более подробную информацию об отделениях и кредитовании в Могилеве.

Официальный дилер Сузуки Автомир в городе Архангельск

Продажа Suzuki в кредит: программы кредитования в ГК «Автомир»

В официальных салонах Suzuki группы компаний «Автомир» вам гарантированы действительно удачные и максимально выгодные покупки! У нас вы сможете купить новый Сузуки в кредит — вам не нужно ждать, пока накопится необходимая сумма, ведь можно воспользоваться нашими кредитными предложениями!

Благодаря собственной службе кредитования наши клиенты получают максимум возможностей для грамотного инвестирования. Обратившись к нашим специалистам, вы сможете подобрать оптимальный, максимально выгодный кредитный продукт, а также подготовить требующийся пакет документов и быстро подать в банк заявку на покупку Suzuki в кредит.

Решив купить Сузуки в кредит с помощью компании «Автомир», вы получите важные преимущества.

Возможность покупки Suzuki в кредит при первоначальном вносе от 0%. Срок кредитования при этом может составлять до 7-ми лет.

«Автомир» предлагает своим клиентам возможность беспроцентной рассрочки, которая оформляется без заключения кредитного договора.

В «Автомире» вы можете воспользоваться программой Suzuki Finance, получив особые условия кредитования.

Клиентам «Автомира» доступна услуга экспресс-кредитования. Она позволяет оформить кредит на Suzuki всего за 30 минут. Если вы хотите осуществить свою мечту прямо сейчас, экспресс-кредитование поможет вам сделать это!

В «Автомире» вас ждет профессиональный сервис. Наши специалисты помогут вам подобрать именно то предложение, которое будет в наибольшей степени соответствовать вашим возможностям и пожеланиям.

Заключение договора: просто и быстро. Вам достаточно передать нашему менеджеру документы на оформление кредита, и он позаботится обо всем остальном.

«Автомир» — это удобное оформление кредита. Наши специалисты обеспечат полное сопровождение сделки, начиная подготовкой и подачей необходимых документов и заканчивая получением автомобиля. Мы решим все вопросы организационного характера быстро и с максимальным комфортом для вас.

«Автомир» — это лучшие условия кредитования. Мы сотрудничаем с ведущими банками и предлагаем большой выбор кредитных продуктов: у нас вы сможете приобрести Suzuki, наиболее грамотно распорядившись вашими финансами.

Как подобрать кредитную программу для покупки Сузуки?

В ГК «Автомир» этот вопрос будет решен для вас быстро и просто. Мы предлагаем максимально надежные и прозрачные условия кредитования. «Автомир» является партнером для ведущих банковских организаций, в числе которых находятся такие, как «Сбербанк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Газпромбанк», «Уралсиб», «Русфинансбанк», «Юникредитбанк» и многие другие.

Наши специалисты помогут вам определить главные критерии для выбора кредитной программы, а также найти соответствующие им кредитные предложения. У нас вас ждут низкие процентные ставки, а также гибкие условия погашения кредита на Сузуки.

В «Автомире» вы сможете заранее рассчитать размер ежемесячных платежей, а также график выплат, воспользовавшись нашим кредитным калькулятором. Обращаем ваше внимание, что купить Сузуки в кредит в «Автомире» могут не только жители Москвы: у нас действует множество предложений для регионов.

Кредитование от ГК «Автомир» — это лучшая возможность купить Сузуки на максимально комфортных и выгодных условиях.

Мы всегда будем рады предоставить вам индивидуальную консультацию по кредитованию. Чтобы получить ее, просто свяжитесь с нами по телефону +7 (8182) 422-200.

стратегий увеличения прибыли и увеличения прибыли

Коммерческий

19 декабря 2018 г.

Многие успешные ипотечные банкиры используют эффективность как инструмент увеличения прибыли. На сегодняшнем рынке покупки, когда возможности рефинансирования сокращаются, многие ипотечные банкиры сосредоточены на оптимизации возможностей покупки. Однако прибыль также может быть увеличена за счет повышения эффективности и максимальной прибыли.

Вот 8 основных стратегий, которые следует учитывать при повышении прибыльности:

• Заменить устаревшие системы
• Сосредоточьтесь на согласованных процессах и процедурах
• Инвестируйте в обучение кредитного специалиста
• Продолжить маркетинг
• Проверьте размер взимаемых вами комиссий
• Не сокращайте без разбора компенсацию
• Стремитесь к качественному жилищному кредитованию
• Получите анализ у своего кредитора на складе

Заменить устаревшие системы

Ипотечное кредитование кардинально изменилось за последние 20 лет.Ваши системы и процессы идут в ногу со временем? Все больше и больше потенциальных покупателей жилья ожидают полностью цифрового процесса ипотеки от подачи заявки до закрытия. Могут ли ваши заемщики подать заявку онлайн, загрузить документы в удобное для них время и подписать электронное заявление, раскрытие информации и другие ипотечные формы? Если нет, пора обновить.

Программное обеспечение для ипотеки и кредитования с дополнительными функциями, которые можно настроить в соответствии с вашими потребностями, уже доступно. Комплексная проверка, беседы с коллегами, онлайн-обзоры и демонстрации продуктов могут помочь вам выбрать тот, который подходит для вашей работы.Когда вы обновляете свои системы, не забывайте проводить адекватное обучение для своей команды. Использование новой системы без знания того, как с ней работать, неэффективно и разочаровывает.

Ориентация на согласованные процессы и процедуры

Несмотря на то, что каждый заемщик и каждая ссуда уникальны, прохождение ссуды по вашей воронке продаж является поэтапным процессом. Последовательность может привести к относительно плавному процессу, что может означать увеличение финансирования кредитов и увеличение доходов.

Ссуды, отклоняющиеся от обычного, упорядоченного процесса, снижают эффективность.Создайте специальные процедуры для обработки исключений из нормальной обработки.

Если ссуда оценивается до того, как по ней сделано исключение, можно определить, действительно ли нарушение процесса необходимо. Слишком много займов, нарушающих ритм вашей системы обработки, могут подорвать эффективность.

Инвестировать в обучение кредитного специалиста

Ипотечная отрасль динамична — меняются правила, обновляются требования к раскрытию информации, появляются новые продукты. Когда дело доходит до закрытия ссуды, знания — сила.Квалифицированный кредитный специалист с большей вероятностью завоюет доверие заемщика. Они не пропустят распродажу, потому что не знакомы с кредитной программой. Кроме того, эффективность достигается, когда заявка заемщика подана правильно и беспрепятственно проходит через конвейер. Новое раскрытие информации, дополнительное андеррайтинг и длительные разговоры с заемщиком могут нарушить работу системы обработки.

Обучите своих кредитных менеджеров, чтобы они ознакомились со всеми предлагаемыми вами продуктами.Хотя они могут выбрать специализацию в определенных областях, чем больше у них знаний о продукте, тем большему количеству заемщиков они могут помочь. Рассмотрите возможность обеда и обучения, где можно будет ознакомиться с продуктами и рекомендациями. Поощряйте обмен информацией и советами. Время, потраченное на обучение новых кредитных специалистов, — хорошее вложение. Предотвращение ошибок и недоразумений намного эффективнее и дешевле, чем их исправление.

Продолжить маркетинг

Когда бизнес замедляется, ваша первая мысль может заключаться в сокращении маркетингового бюджета.Многие профессионалы в области маркетинга не рекомендуют это делать. Компании, которые продолжают выходить на рынок во время спада в отрасли, более успешно удерживают свою долю на рынке, чем конкуренты, которые ее сокращают.

Вы можете более эффективно использовать свои маркетинговые доллары с помощью целевого маркетинга, вместо того, чтобы использовать общий подход. Определите, что отличает вас от конкурентов, определите целевую аудиторию для этих уникальных торговых предложений и определите, какие формы маркетинга можно использовать для охвата вашей целевой аудитории.Рассмотрите возможность более активного онлайн-маркетинга и электронного маркетинга. Ищите предложения для СМИ. Во время спадов тарифы на платную рекламу часто снижаются.

Проверьте размер взимаемых вами комиссий

Стоимость предоставления ссуды продолжает расти. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, в первом квартале 2018 года общие производственные расходы составили в среднем 8957 долларов на ссуду. Сохраняется ли ваша структура вознаграждения? Получаете ли вы прибыль или теряете деньги, когда дело доходит до взимаемых комиссий?

Проверьте суммы, которые вы установили для комиссий за выдачу кредита, пунктов дисконтирования, комиссий за оценку, поиска титулов, страхования титулов, опросов, комиссий за регистрацию документов, комиссий за кредитный отчет и других комиссий, чтобы убедиться, что они не установлены слишком низко.Также обратите внимание на то, что взимают плату конкуренты с аналогичными операциями. Их гонорары выше? Хотя отдельные сборы могут отличаться, общая сумма затрат на закрытие должна быть аналогична сумме, взимаемой вами.

Не сокращайте без разбора компенсацию

После того, как вы проанализируете свою структуру гонораров, посмотрите на другие ваши производственные затраты, такие как комиссионные, компенсации, занятость и оборудование. Хотя расходы на персонал обычно составляют большую часть ваших производственных расходов, вы не можете просто сократить без разбора.Для успешной работы вам нужны сильные кредитные специалисты и способные сотрудники бэк-офиса. Вы же не хотите, чтобы сокращение производственных операций нанесло ущерб продажам. Прежде чем сокращать штат, оцените производительность и предложите дополнительное обучение тем, кто отстает. Корректировка баланса в вашем плане компенсации с издержками потери ценных кредитных специалистов в пользу конкурента.

Также рассмотрите возможность инвестирования в новые технологии, повышающие эффективность. Изучите свой контракт на помещения и соглашения об аренде оборудования на предмет стратегий экономии.

Стремление к качественному жилищному кредитованию

Управлять потоком, заполненным высококачественными кредитами, проще и экономичнее. В большинстве трубопроводов можно найти несколько сложных ссуд, но стоимость этих ссуд следует сопоставлять с фактическим доходом, который они приносят. Они могут создать узкое место в вашем трубопроводе, стать тормозом для бэк-офиса и съесть драгоценное время кредитного специалиста. Несмотря на все ваши усилия, некоторые из них не дойдут до финиша.

Поощряйте своих кредитных менеджеров искать качественные жилищные ссуды.

Подумайте о разработке процесса проверки проблемных кредитов до того, как они поступят в конвейер, и четкой стратегии, которая сведет к минимуму сбои и увеличит шансы их успешного закрытия.

Получите анализ у своего кредитора на складе

Кредитор склада может быть ценным ресурсом при оценке вашей производительности. Обладая глубокими знаниями о вашей деятельности, а также многих других, они могут предоставить экспертные консультации и предложить индивидуальную помощь в развитии стратегических партнерств и инфраструктуры для повышения эффективности и экономии денег.

Обратитесь к кредиторам склада и попросите провести полный анализ работы вашего склада и депозитных отношений. Кредитор вашего склада может предоставить предложения по ценам, продуктам, операционным процедурам, мерам экономии и усовершенствованному управлению трубопроводом.

На ипотечном рынке часто бывают приливы и отливы. Однако, независимо от изменения процентных ставок или сочетания закупок и рефинансирования, операционная эффективность должна быть постоянным приоритетом. Будьте в курсе технологий, упор на согласованность, инвестируйте в маркетинг и образование, отслеживайте расходы и ищите качественные ссуды — все это может повысить эффективность и помочь вам максимизировать прибыльность.

Чтобы узнать больше о программе кредитования складских помещений Axos Bank и о том, как мы можем помочь вам разработать стратегии для увеличения прибыльности вашего кредита, позвоните сегодня по телефону 1-888-764-7080.

Стратегии повышения эффективности и увеличения прибыли

Это сообщение в блоге было опубликовано Axos Bank 19 декабря 2018 г. и последнее обновление — 19 декабря 2018 г.

лучших бизнес-кредитов на 2021 год

На какие бизнес-ссуды легче всего получить одобрение?

Ответ на этот вопрос зависит от того, сколько вам нужно и как вы собираетесь использовать средства.Многие кредиторы предъявляют минимальные квалификационные требования к годовому доходу, продолжительности работы и личному кредитному рейтингу владельца бизнеса. Это полезно для стартапов без финансовой истории, которая не может удовлетворить требования кредиторов к более устоявшимся организациям. Обязательно прочитайте наши обзоры, чтобы узнать, какие кредиторы предъявляют менее обременительные требования.

Нужно ли давать личную гарантию, если вы стартап?

Если ссуда, которую вы рассматриваете, является необеспеченной (залог не требуется), чаще всего вам потребуется предоставить личную гарантию.Так обстоит дело с большинством ссуд для стартапов, потому что именно так кредиторы защищают себя, если вы не можете выплатить ссуду.

Будут ли кредиторы рассматривать мой личный кредит?

Если вы стартап, у вашей компании нет финансовой истории. Вместо того, чтобы оценивать кредитоспособность вашего бизнеса, кредиторы проверяют ваш личный кредит. Это обычное дело, особенно для новых владельцев бизнеса. Иногда рассмотрение вашего личного кредита — единственный вариант, который есть у кредиторов.

Насколько важен ваш кредитный рейтинг при подаче заявления на ссуду для малого бизнеса?

Ваш кредитный профиль оказывает значительное влияние на то, будете ли вы одобрены для получения ссуды для малого бизнеса или нет.Если ваш бизнес не существует достаточно долго, чтобы иметь хорошую кредитную историю, кредиторы смотрят на ваш личный кредитный профиль, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше. Многие кредиторы также требуют залога для гарантии ссуды. Это может быть ваш дом, машина или другое ценное имущество. Если ваш бизнес не может выплатить ссуду, кредитор может обратиться за получением залога.

Какой кредитный рейтинг необходим для получения ссуды для малого бизнеса?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения кредита для бизнеса, колеблется от 500 до 640 и более.Однако требования зависят от типа ссуды, которую вы ищете, и от вашего кредитора. Для получения ссуды SBA 7 (a) или ссуды SBA Express заемщикам необходимо набрать 640 или более баллов. Если вы заинтересованы в программе SBA CAPLines или экспортной ссуде SBA, вам необходим кредитный рейтинг не менее 660. Для ссуд SBA CDC / 504 требуется минимум 680 баллов, а для микрозайма SBA — от 620 до 640. является предпочтительным. Онлайн-кредиторы часто предъявляют более гибкие требования. Некоторые предоставляют ссуды тем, у кого кредитный рейтинг от 500 до 550.Однако, если ваш кредитный рейтинг настолько низок, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Могут ли заемщики с плохой кредитной историей получить одобрение на ссуду для бизнеса?

Это может быть сложно, но возможно. Некоторые кредиторы не используют ваш кредитный рейтинг как фактор, определяющий, имеете ли вы право на получение бизнес-ссуды или нет. Некоторые ценят вашу финансовую историю и успех в бизнесе больше, чем ваш кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг невысокий, укрепите другие составляющие стоимости вашего бизнеса, такие как доходы или продажи.

Влияет ли подача заявки на получение бизнес-кредита на ваш личный кредитный рейтинг?

Часто, чтобы получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса, вы должны лично гарантировать долг, то есть вы сами вернете ссуду, если ваша компания этого не сделает. Кредитор имеет полное право действовать индивидуально для вас, если ссуда просрочена, и это может повредить вашему личному кредитному рейтингу. То же самое и с кредитной линией для бизнеса. Если вы лично гарантируете какую-либо ссуду, а бизнес не может ее погасить, вы на крючке.

Требуется ли специальная документация для утверждения ссуды для малого бизнеса?

Среди документов, которые вам нужно будет предоставить кредиторам, — ваш годовой доход и прибыль, банковские выписки, личные и бизнес-налоговые декларации, бизнес-план, бизнес-лицензии и разрешения, подтверждение залога, баланс, копия вашего коммерческая аренда, а также любые юридические контракты и соглашения, которые у вас уже есть.

Какой самый быстрый и простой способ получить бизнес-ссуду?

Традиционный способ заимствования денег заключался в подаче заявления в местный банк или кредитный союз, но этот способ может занять несколько недель, прежде чем ваш бизнес будет одобрен и профинансирован.Онлайн-кредиторы, как правило, лучше справляются с этой задачей, передавая ссуды в руки владельцев бизнеса за несколько дней или часов.

Альтернативные кредиторы обычно предлагают несколько вариантов ссуд, в том числе ссуды на оборотный капитал, ссуды наличными для торговых предприятий, финансирование оборудования, срочные ссуды и факторинг счетов. В зависимости от типа ссуды вы можете получить деньги на своем банковском счете менее чем за 24 часа.

Какой бы вариант вы ни выбрали — традиционный кредитор или альтернативный кредитор — вы можете ускорить процесс утверждения, подготовив бизнес-документацию, включая налоговые формы, банковские отчеты, финансовые и другие документы, связанные с вашим предприятием.

Какие активы владельцы бизнеса могут использовать в качестве обеспечения ссуды?

Кредиторы различаются по вопросу обеспечения, которое они примут, но в целом можно использовать все ценное. Распространенными видами обеспечения бизнес-кредитов являются оборудование, транспортные средства, недвижимость, товарно-материальные запасы и дебиторская задолженность. Некоторые кредиторы могут потребовать от вас предоставить личное обеспечение, не связанное с вашим бизнесом. Это может включать автомобили, недвижимость и наличные деньги в банке.

Каковы типичные условия бизнес-кредита?

Существует несколько типов бизнес-кредитов, все с различными условиями.Срок кредита для бизнеса может составлять от нескольких недель до 25 лет. Срок действия традиционного банковского кредита составляет от трех до 10 лет. Среднесрочные бизнес-ссуды длятся от одного до пяти лет, а краткосрочные бизнес-ссуды обычно составляют от трех до 18 месяцев. Ссуды SBA для малого бизнеса имеют срок до 25 лет, но чаще встречаются 10-летние ссуды.

На какие условия окупаемости вы можете получить денежный аванс торговцу?

Аванс наличными у торговца дает вам быстрый доступ к деньгам от продаж вашей кредитной карты.Однако это дорогостоящий и рискованный способ получить доступ к наличным деньгам со сложными условиями.

При получении аванса наличными от продавца вы получаете аванс и выплачиваете его в виде процента от будущих продаж по кредитной или дебетовой карте, либо вы можете производить ежедневные или еженедельные фиксированные платежи. В любом случае вы производите платежи, а также комиссионные и проценты до тех пор, пока не вернете аванс. Кредитор оценивает вероятность и возможность выплаты аванса, что влияет на размер комиссии, которую вы заплатите; ваша рискованность для кредитора известна как факторная ставка.Чем выше ваша ставка фактора (т. Е. Чем выше риск, по мнению кредитора), тем больше комиссионных вы будете на крючке.

Где я могу подать заявление на ссуду SBA?

Вы можете сделать сделай сам, выполнив поиск кредиторов, одобренных SBA. Вооружившись этим списком, вы можете сравнивать покупки и подавать заявки непосредственно на веб-сайтах кредиторов или через их мобильные приложения.

Другой, более простой вариант — использовать инструмент SBA «Соответствие кредиторов», который связывает заемщиков с кредиторами SBA. Вы отвечаете на ряд вопросов, которые, по словам SBA, занимают пять минут, а через два дня вы получите электронное письмо с предложениями от кредиторов.Выбор кредитора зависит от вас, но как только вы выберете одного из них, вы подадите заявку непосредственно ему. (Инструмент SBA по поиску кредиторов не предназначен для предоставления ссуд и помощи при стихийных бедствиях.)

Что такое ссуда в рассрочку и зачем она мне нужна?

Ссуда ​​в рассрочку — это финансирование, которое вы используете для оплаты оборудования или собственности в течение определенного периода времени. В отличие от кредитной карты, где у вас есть возобновляемая кредитная линия, ваши платежи фиксируются в течение срока ссуды. Как только вы заплатите, долг будет погашен.Процентные ставки по кредитам в рассрочку обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам, но есть больший риск. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор требует вашего залога.

Ссуды в рассрочку обычно используются для покупки недвижимости, дорогого оборудования, служебных автомобилей или других дорогостоящих товаров. Вы также можете использовать ссуду в рассрочку для финансирования своего стартапа. Если вы хотите его для этой цели, вам понадобится хороший кредит, залог, надежный бизнес-план и готовность подписать личную гарантию.

Что такое кредитная линия для бизнеса и как она работает?

Кредитная линия для бизнеса — это возобновляемая ссуда, которую владельцы бизнеса используют, поскольку им нужны средства для роста и / или заполнения пробелов в движении денежных средств.

Вместо получения единовременной выплаты и выплаты процентов на полную сумму вы платите проценты на деньги, полученные по кредитной линии. Обычно размер кредитной линии составляет от 1000 до 250 000 долларов, хотя некоторые кредиторы могут выдавать более высокие суммы. Большинство кредитных линий имеют переменную процентную ставку, что означает, что сумма, которую вы платите, изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки.

Кредитная линия может быть обеспеченной или необеспеченной. При наличии обеспеченной кредитной линии вам необходимо предоставить залог.

При необеспеченной кредитной линии вам не нужно предоставлять залог, но вам может потребоваться подписать личную гарантию. [Прочтите статью по теме: Следует ли вам получить необеспеченную ссуду для малого бизнеса? ]

Какой банк лучше всего подходит для ссуд для малого бизнеса?

Для владельцев малого бизнеса с высоким кредитным рейтингом, хорошо налаженным и растущим бизнесом и ценным залогом банковский кредит часто является лучшим вариантом.В случае банка процентные ставки обычно ниже. Конечно, получение наличных может занять больше времени, но это дешевле, чем использование альтернативного кредитора. Если вы подаете заявление через банк, лучше всего в первую очередь попробовать местный банк. Они уже знают вас и ваш бизнес и будут более склонны предложить выгодные условия существующему клиенту, чем незнакомцу.

Онлайн-кредиторы против традиционных банков: что лучше?

Мы рекомендуем вам оценить, сколько денег вам нужно взять в долг и на какой срок.Вы не хотите брать долгосрочную ссуду из-за краткосрочной проблемы с денежным потоком. Вы также не хотите неделями ждать финансирования, которое вам понадобилось вчера. Если вашим приоритетом является быстрое финансирование, лучший вариант — онлайн-кредитор. То же самое и с вашим кредитным профилем. Если у вас не идеальный кредит, вам лучше будет обратиться к онлайн-кредитору, чем к банку. Если вас больше всего волнует стоимость заимствования, и у вас хорошее финансовое положение, выберите банк.

Средних процентных ставок по кредитам для малого бизнеса в 2021 году: сравнение крупнейших кредиторов

Средняя процентная ставка по ссуде для малого бизнеса варьируется в зависимости от вашей квалификации как заемщика, типа ссуды, на которую вы подаете заявку, и выбранного вами кредитора.Ссуды от традиционных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы, могут иметь годовую процентную ставку (APR) от 3% до 7%, в то время как альтернативные или онлайн-ссуды могут иметь годовую ставку от 7% до более чем 100%.

Мы бы предостерегли от автоматической подачи заявки на самое дешевое финансирование, на которое вы имеете право, поскольку стоимость не обязательно является единственным фактором, который следует учитывать. Вам нужно будет рассмотреть размер каждой ссуды, структуру погашения, утвержденный вариант использования каждой ссуды и многое другое.

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредиторам

Средняя процентная ставка по обычной ссуде для малого бизнеса составляет от 3% до 7%.Тем не менее, процентные ставки будут различаться для разных кредиторов, при этом банки обычно предлагают более низкие ставки, чем альтернативные или онлайн-кредиторы. Кроме того, в 2020 году банки предложили самые низкие фиксированные процентные ставки по бизнес-кредитам с 2017 года. Ссуды, предоставленные Управлением малого бизнеса (SBA), также предлагают конкурентоспособные ставки, даже по сравнению с обычными банковскими кредитами.

Национальные и региональные банки	2,58% -7,16%	6,24%
Иностранные банки (сделано U.S. филиалов)	1,45% -5,66%	Н / Д
Онлайн или альтернативные кредиторы	13,00% -71,00%	4,39% -7,01%

Данные по традиционным кредиторам, полученные от Федеральной резервной системы, были взяты для коммерческих и промышленных кредитов и служат точками сравнения при покупке кредитов. Представленные выше ставки являются эффективными годовыми процентными ставками, которые учитывают сложное годовое процентное соотношение из указанной процентной ставки, продолжительности срока и суммы кредита.

В отличие от годовой процентной ставки эффективная годовая процентная ставка не включает никаких комиссий за закрытие, выдачу кредита или других комиссий, которые увеличивают стоимость ссуды. Эти точки данных отслеживают все типы коммерческих и промышленных кредитов, поэтому эти ставки могут быть ниже, чем те, которые вы бы получили по ссуде.

Альтернативные кредиторы для бизнеса

По сравнению с банками онлайн-кредиторы и альтернативные кредиторы имеют более высокие процентные ставки, потому что у них меньше требований к приемлемости и более быстрые процессы андеррайтинга.Например, некоторым альтернативным кредиторам может потребоваться всего шесть месяцев ведения бизнеса и заявленный годовой доход в размере 100 000 долларов США, чтобы претендовать на получение ссуды. Эти кредиторы также могут вернуть решение о выдаче кредита в течение нескольких часов.

Из-за более низких критериев приемлемости онлайн-кредиторы, как правило, являются лучшим вариантом для предприятий или заемщиков, не охваченных банковским обслуживанием, таких как стартапы, предприятия с низкими доходами или соискатели с более низкими кредитными рейтингами. В таблице ниже мы сравниваем годовую процентную ставку онлайн-бизнес-кредитов от альтернативных кредиторов.

22 Круг финансирования

American Express (бизнес-кредит)	6,98% — 19,97%
American Express (коммерческое финансирование)	11,50% — 25,90%
Balboa Capital	3,00% — 30197
BlueVine (бизнес-кредит)	15,00% — 78,00%
BlueVine (финансирование по счетам)	15,00% — 68,00%
BlueVine (кредитная линия)	0,048
Big Capital	7% — 30%
Кредитный капитал	6.99% — 21,99%
Достоверно	9,99% — 36,00%
Валюта	8,00% — 36,00%
Fundbox (кредитная линия)	4,66% — 81902
4,66% — 81902
9,49% — 30,12%

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредитным продуктам

Тип кредита, на который вы подаете заявку, повлияет на вашу процентную ставку. Некоторые альтернативные продукты — денежные авансы продавца или факторинг счетов и т. Д.- будет иметь более высокую годовую процентную ставку, чем традиционные варианты, такие как банковские ссуды или ссуды SBA. Мы рекомендуем заемщикам рассмотреть традиционные варианты финансирования, прежде чем переходить к альтернативным продуктам. В приведенной ниже таблице мы сравниваем годовую процентную ставку для различных типов кредитных продуктов на основе данных, полученных нами непосредственно от кредиторов.

Альтернативные кредиторы предлагают более широкий спектр кредитных продуктов, чем банки. Большинство банков будут предлагать срочные ссуды и кредитные линии, но многие альтернативные кредиторы предлагают эти продукты в дополнение к специальному финансированию, например, финансирование дебиторской задолженности, денежные авансы торговым предприятиям или факторинг счетов.Альтернативные финансовые продукты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные ссуды и кредитные линии.

Учитывая высокие ставки, взимаемые альтернативными кредиторами за определенные продукты, мы рекомендуем применять их только в крайнем случае. Если ставки финансирования вашего бизнеса слишком высоки, будет чрезвычайно сложно получить чистый положительный эффект от ссуды для малого бизнеса.

Другие факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту для малого бизнеса

Кредитный профиль. Большинство кредитных организаций малого бизнеса будут оценивать как ваш личный, так и деловой кредитный рейтинг в процессе подачи заявки на ссуду. Кредиторы хотят видеть, что вы можете вовремя погасить другие личные или деловые долговые обязательства.

Большинство кредиторов требуют минимального кредитного рейтинга, чтобы иметь право на их кредитные продукты. Они могут сильно различаться, так как банки иногда требуют кредитный рейтинг FICO от 680 и выше, в то время как некоторые альтернативные кредиторы принимают оценки до 500. Ваш кредитный рейтинг будет определяющим при выборе процентной ставки, которую вы получаете, причем более высокие баллы обычно переводятся в более низкие проценты. ставки.

Финансовые показатели предприятий. Кредиторы также рассмотрят ваше текущее и планируемое финансовое положение в рамках процесса подачи заявки. Большинство кредиторов предъявляют требования в отношении вашего времени в бизнесе и минимальной суммы годового дохода, которую ваш бизнес должен генерировать. Хотя конкретные требования к денежному потоку или рентабельности встречаются реже, вы должны быть готовы предоставить соответствующую документацию, если вас об этом попросят. Вам нужно будет продемонстрировать, как вы планируете использовать кредитные средства и какую пользу они принесут бизнесу в долгосрочной перспективе.Это должно быть четко указано в вашем бизнес-плане и стратегии.

Кредиторские отношения. Еще одним фактором, влияющим на вашу процентную ставку, являются ваши отношения с кредитором. Некоторые кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки или сниженные сборы заявителям, у которых есть депозитный счет в учреждении или которые брали ссуды в прошлом. Это верно как для банков, так и для альтернативных кредиторов, поэтому может быть разумной идеей делать все ваши займы и банковские операции в одном месте.

Виды сборов

годовых включают проценты, подлежащие выплате, а также любые применимые сборы.Финансирование бизнеса обычно сопровождается рядом комиссий, которые могут увеличить общую годовую процентную ставку. Будьте осторожны, так как вы не хотите, чтобы вас обманули, недооценив истинную стоимость ссуды, если процентные ставки низкие, но все остальные комиссии высоки.

Вот некоторые распространенные комиссии, на которые следует обращать внимание:

Банковские ссуды	2,58% -7,16%
SBA 7 (a) Ссуды	5,5% -11,25%
Срочные онлайн-ссуды	7,00% -99.70%
Кредитные линии	2,58% -80,00%
Денежные авансы торговцам	20,00% -250,00%
Факторинг счетов	13,00% -60192

Late Payment пропустить предопределенные платежи

Комиссия за подачу заявления	Невозмещаемая
Комиссия за выдачу кредита	Покрывает трудозатраты при оформлении ссуды
Штраф за досрочное погашение	Для заемщиков, которые досрочно выплачивают ссуду

Что нужно для квалификации?

Банки квалифицируют заемщиков на основе личных и деловых кредитных рейтингов, годового дохода, прибыльности и т. Д.Из-за высоких стандартов утверждения многие владельцы бизнеса могут не рассматривать эту традиционную форму финансирования бизнеса.

Онлайн-кредиторы вместо этого предлагают гораздо более мягкие требования. Взамен они, вероятно, будут взимать гораздо более высокие ставки, чтобы компенсировать повышенный риск, который они несут при кредитовании «более рискованных» предприятий. Имейте в виду, что даже если вы соответствуете минимальным требованиям, установленным кредитором, ваши ставки и условия все равно будут варьироваться в зависимости от силы вашего заявления.

Вот краткое сравнение типичных квалификационных требований как для традиционных, так и для альтернативных кредиторов. Точные требования зависят от кредитора.

Персональный кредитный рейтинг

680+

600+

Годовой доход

250 000 долларов +

100 000 долларов +

Рентабельность

Требуется

2+ года

От 6 месяцев до 1 года

Источники

Стратегия розничного банкинга для новой эпохи

Розничные банки уже давно конкурируют с по распределению, реализуя эффект масштаба за счет сетевых эффектов и инвестиций в бренд и инфраструктуру.Но даже у этой экономии от масштаба были пределы, превышающие определенный размер. В результате на большинстве рынков розничного банковского обслуживания несколько крупных организаций, работающих с аналогичными показателями эффективности, доминируют на рынке. Изменения в бизнес-модели розничного банкинга в основном произошли в ответ на нормативные сдвиги, а не на целенаправленное переосмысление того, как будет выглядеть банк-победитель в будущем.

Будьте в курсе ваших любимых тем

Розничные банки также не успевают за улучшением качества обслуживания клиентов, наблюдаемым в других потребительских отраслях.Немногие банки выделяются инновациями в моделях взаимодействия с клиентами или форматах отделений. Маркетинговые инвестиции традиционно были сосредоточены на создании бренда и повышении лояльности: уважаемый бренд символизировал доверие и безопасность и стал рвом, обеспечивающим защиту от новых участников в этом секторе.

Сегодня рвы, построенные банками, скорее ограничат их собственный прогресс, чем защитят их от злоумышленников. Четыре смены меняют глобальный ландшафт розничного банкинга до такой степени, что банкам необходимо фундаментально переосмыслить то, что нужно для конкуренции и победы.Это должно стать неотложным приоритетом для банков. Темпы изменений, вероятно, будут ускоряться, и в ближайшие три-пять лет появится избранная группа крупных победителей, которые получат долю на своих основных рынках и начнут конкурировать на международном уровне, в результате чего многие подуровневые учреждения будут бороться за свою актуальность.

Четыре смены меняют структуру розничного банкинга

В течение следующих трех-пяти лет мы ожидаем, что несколько игроков выйдут из конкурентной схватки и завоюют доминирующую долю на своих основных рынках и, возможно, за их пределами.Эти фирмы предпримут смелые и решительные действия, чтобы извлечь выгоду из следующих изменений, которые меняют отрасль. В некоторых случаях эти победители будут доминировать, опираясь на уже значительную долю; в других случаях это будут новые для банковской отрасли учреждения, которые используют свою гибкость, стратегическую агрессивность и четкость исполнения для привлечения клиентов.

1. Традиционная формула роста за счет распределения больше не применяется.

До финансового кризиса 2007 года общая доля депозитов розничного банка была тесно связана с размером его филиальной сети.За последнее десятилетие эта взаимосвязь между ростом залежей и плотностью ветвей ослабла. Депозиты 25 крупнейших розничных банков США за последнее десятилетие увеличились вдвое, а их совокупная площадь филиалов за тот же период сократилась на 15 процентов. Эта обратная корреляция еще более острая для пяти крупнейших банков США: сократив количество филиалов на 15 процентов, они увеличили депозиты в 2,6 раза (Иллюстрация 1). Хотя и раньше были периоды сокращения отрасли, они явно были связаны с экономическими спадами; эта последняя волна сокращения штатов продолжалась в течение периода устойчивого экономического роста.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Сети розничных банковских отделений сокращаются в Европе, Северной Америке и Великобритании (Иллюстрация 2), хотя темпы изменений значительно различаются в зависимости от региона.Те, кто идет впереди кривой, сократили количество филиалов на 71 процент (Нидерланды). Банки в Северной Америке и Южной Европе сокращают количество филиалов и увеличивают цифровые продажи более постепенными темпами.

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility @ mckinsey.ком

Скорость сокращения количества филиалов часто зависит от желания клиентов приобретать банковские продукты в Интернете или на мобильных устройствах. Например, от 80 до 90 процентов банковских клиентов в Скандинавии открыты для покупки цифровых продуктов для большинства финансовых продуктов, по сравнению с 50-60 процентами в Северной Америке и Южной Европе. Хотя готовность клиентов покупать продукты через цифровые каналы различается, общая черта заключается в том, что на всех рынках эта готовность намного опережает фактические цифровые продажи и потребует от банков догнать потребности и ожидания потребителей.На любом конкретном рынке, конечно, есть банки, которые быстро приняли меры к тому, чтобы использовать цифровые и удаленные технологии в качестве основного канала взаимодействия; эти банки уходят из общей массы и предприняли решительные действия по нескольким направлениям:

• Смелое стремление к сочетанию каналов продаж и обслуживания. Банки должны делать больше, чем просто реагировать на изменения в предпочтениях потребителей — они должны устанавливать желаемые цели для продаж и обслуживания по каналам. Некоторые клиенты будут выбирать цифровые каналы самостоятельно, но банки могут сделать больше, чтобы побудить менее мотивированных клиентов сделать переход.Банки на таких рынках, как Скандинавия и Великобритания, сократили количество клиентов, пользующихся филиалами, до 60 процентов, сосредоточив внимание на том, как эффективно обслуживать самых активных пользователей филиалов по другим каналам.
• Используйте расширенную аналитику, чтобы изменить физический след. Оптимизация филиальной сети требует глубокого понимания предпочтений потребителей на каждом микрорынке и экономических аспектов внесения изменений на уровне филиалов. Ведущие учреждения используют алгоритмы комбинаторной оптимизации для оптимизации чистой приведенной стоимости (NPV) сети на основе детальных данных о клиентах по таким характеристикам, как склонность к цифровым технологиям, готовность путешествовать, потребности, основанные на моделях транзакций и использовании филиалов, а также размере и пространстве / формат веток.
• Развивайте передовые возможности цифровых продаж. Достижение значимо более высоких уровней цифровых продаж требует сложного цифрового маркетинга и понимания того, как оптимизировать каждый этап воронки продаж. Большинство потребителей уже ищут информацию о финансовых продуктах по цифровым каналам, но лишь немногие учреждения могут эффективно преобразовывать эти запросы в цифровые продажи. Ведущие банки используют собственные и сторонние данные (например, геопространственные данные, поведение в Интернете), надежный стек маркетинговых технологий (например, 360-градусный обзор клиента, многоканальные кампании) и гибкую операционную модель (например, перекрестную функциональные маркетинговые военные комнаты).При наличии этих элементов прогресс может быть быстрым; Североамериканское учреждение утроило годовые продажи онлайн-продуктов за 12 месяцев.

Ведущий потребительский банк в борьбе с пандемией коронавируса

2. Клиентский опыт начинает порождать значимое разделение в росте

Во всех предприятиях розничной торговли, включая банки, клиенты теперь ожидают, что взаимодействие будет простым, интуитивно понятным и легко подключаемым через физические и цифровые точки соприкосновения.Банки вкладывают средства в оправдание этих ожиданий, но изо всех сил стараются не отставать. Многим мешает устаревшая ИТ-инфраструктура и разрозненные данные. В результате немногие банки являются настоящими лидерами с точки зрения качества обслуживания клиентов. Даже для организаций, опережающих тенденции, обычно от половины до двух третей клиентов оценивают свой опыт как отличный.

Влияние этого не столь звездного выступления поддается измерению. Например, анализ McKinsey показывает, что в Соединенных Штатах банки из верхней квартили с точки зрения опыта имели значительно более высокий рост депозитов за последние три года (Иллюстрация 3).Немногочисленные «опытные лидеры», появляющиеся в сфере розничных банковских услуг, обеспечивают более высокий рост, чем их коллеги, за счет привлечения новых клиентов и углубления отношений со своей существующей клиентской базой. Очень довольные клиенты в два с половиной раза чаще открывают новые счета / продукты в своем существующем банке, чем те, кто просто удовлетворен.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Эти опытные лидеры применяют тактику, впервые разработанную цифровыми компаниями в других секторах, таких как электронная коммерция, путешествия и развлечения: устанавливают «Полярную звезду» на основе проверенных маркеров дифференцированного опыта (например, дизайн пользовательского опыта, контекста по каналам), изменяя маршруты, которые наиболее важны для клиентов, ориентированных прежде всего на цифровое, а не только для клиентов, ориентированных только на цифровые технологии, и устанавливая интегрированное измерение в реальном времени, которое распространяется на продукты, каналы и сотрудников.Эти банки знают, что качество обслуживания клиентов — это не только внешний вид, но и требует дисциплины, сосредоточенности и вложений в следующие действия:

• Сосредоточьтесь на важных поездках и путешествиях. Относительный вклад субподходов (таких как загрузка приложений; активация учетной записи) в определении общего качества обслуживания клиентов значительно различается. Фактически, от 10 до 15 субподходов оказывают наибольшее влияние на удовлетворенность клиентов по большинству продуктов и, следовательно, должны быть первоочередными.Например, при открытии нового депозитного счета подгруппа исследования опций оказывает в среднем в восемь раз большее влияние на удовлетворенность клиентов, чем другие подработки по открытию счета. Для банков ключевым является расставление приоритетов в этих важных направлениях и систематическая их переработка с нуля — процесс, который может занять от трех до четырех месяцев и привести к повышению удовлетворенности клиентов как минимум на 15–20 процентов.
• Измените способ взаимодействия с клиентами. Опытные руководители понимают, что оцифровка — это не только создание передового опыта в Интернете и мобильных устройствах, и что удовлетворенность клиентов зависит от качества обслуживания клиентов по всем каналам. Опыт должен быть безупречным, особенно в поездках, которые с большей вероятностью будут проходить по нескольким каналам, таким как открытие нового счета , финансовая консультация, решение проблемы или . Один менеджер по управлению активами снабдил своих менеджеров по работе с клиентами (RM) алгоритмами роботизированных советов, которые синхронизируются с тем, что клиенты видят в самостоятельном канале, и предоставил менеджерам по работе с клиентами ежедневные и еженедельные рекомендации по дальнейшим действиям, чтобы подтолкнуть своих клиентов.Банкам необходимо широко использовать эти инструменты и дать возможность своему непосредственному персоналу играть более консультативную роль, сочетающую человеческие и цифровые рекомендации. Им также необходимо будет пересмотреть способы стимулирования этих сотрудников, переключившись на более долгосрочный взгляд на отношения и прибыльность, а не только на продажи продукции.
• Преобразуйте данные в персонализированные продукты и предложения в реальном времени. Объем доступных данных об отдельных клиентах или потенциальных клиентах за последние годы резко увеличился.Задача состоит в том, чтобы преобразовать эти данные в действенные подсказки и актуальные предложения для клиентов, которые будут доставлены в нужный момент. Компании, выпускающие кредитные карты, уже давно предлагают скидки на определенные категории расходов или у определенных розничных продавцов. Сегодня они могут повысить лояльность и долю расходов, предоставляя предложения с учетом местоположения, когда клиент входит в кафе, кинотеатр или автосалон. Например, южноафриканская компания Discovery запускает банк, характеристики продуктов которого основаны на поведенческой науке и исследованиях в области дизайна стимулов.

3. Повышение производительности и отдача от масштаба.

Крупные розничные банки исторически были более эффективными, чем их более мелкие конкуренты, получая выгоду от эффектов распределительной сети и общих накладных расходов на ИТ, инфраструктуру и другие общие услуги. Наш анализ более 3000 банков по всему миру показывает, что, хотя между странами существуют различия, более крупные учреждения, как правило, более эффективны как с точки зрения соотношения затрат к активам, так и затрат к доходам.Однако по прошествии определенного времени даже более крупные учреждения изо всех сил пытаются добиться повышения эффективности или реализовать выгоды от масштаба.

Мы ожидаем, что эта парадигма изменится в течение следующих нескольких лет, поскольку структурные улучшения показателей эффективности и увеличение отдачи от масштаба позволят некоторым крупным банкам стать еще более эффективными. Причина двоякая: во-первых, достижения в таких технологиях, как автоматизация роботизированных процессов, машинное обучение и когнитивный искусственный интеллект, многие из которых сейчас широко распространены и коммерчески жизнеспособны, запускают новую волну повышения производительности финансовых учреждений.При эффективном развертывании эти инструменты могут снизить затраты на 30–40% при работе с клиентами, мидл- и бэк-офисах, а также коренным образом изменить способ выполнения работы. Кардинальные изменения уже произошли в банковских секторах, таких как рынки капитала, где алгоритмическая торговля и автоматизация радикально меняют профиль талантов.

Хотите узнать больше о нашей практике предоставления финансовых услуг?

Второй фактор, ведущий к волне повышения производительности розничных банковских услуг, — это переход от физических к цифровым каналам привлечения клиентов.Банки с масштабом — и навыки использования этого преимущества — будут добиваться затрат на привлечение клиентов в два-три раза ниже, чем их более мелкие коллеги. Их огромные объемы данных о клиентах приведут к лучшему таргетингу и конверсии воронки. По мере смещения инвестиций в сторону цифровых каналов разрыв в производительности между крупными и мелкими банками будет увеличиваться.

Эта динамика наблюдается в более развитых в цифровом отношении отраслях, где такие фирмы, как Amazon и Priceline, приобретают клиентов по значительно более низким ценам, чем конкуренты.Как и в этих отраслях, в конечном итоге появится ограниченное число доминирующих фирм, вытеснив недифференцированных конкурентов среднего и меньшего размера. Есть первые признаки этой тенденции: недифференцированные более мелкие общественные банки в США потеряли значительную долю депозитов за последние два-три года, в то время как три крупнейших банка увеличили свою долю. Конечно, масштаб — это еще не все. Банки, добившиеся успеха на этой новой волне производительности, также предпримут следующие действия:

• Используйте передовые технологии для автоматизации. В ближайшие несколько лет банки увеличат использование таких технологий, как обработка естественного языка и искусственный интеллект, для автоматизации взаимодействия с клиентами и сложных внутренних задач.
• Создавайте и укрепляйте бренд. С ростом цифровых продаж потребители имеют больше, чем когда-либо, выбор при выборе поставщика финансовых услуг. Однако наше исследование показывает, что в большинстве категорий потребители активно рассматривают только два-три продукта, прежде чем принять решение о покупке.Таким образом, для банка по-прежнему важно, чтобы он был частью первоначального набора вознаграждений. Бренды с превосходной осведомленностью и узнаваемостью не только с большей вероятностью будут частью первоначального набора для рассмотрения, но и достигнут более высоких показателей конверсии, чем менее известные бренды, когда они будут учтены. Ведущий поставщик кредитных карт в Соединенном Королевстве, вложивший значительные средства в повышение узнаваемости бренда, теперь в два раза чаще будет активно рассматриваться — 17% потребителей по сравнению с 7-10% для других брендов — и имеет на 50% более высокую конверсию по сравнению с менее известные бренды.

4. Разделение и «ребандлинг» розничных банковских услуг

Давние тесные отношения между розничным и банковским сектором «один на один» разукрупняются. Сорок процентов американских домохозяйств сегодня имеют депозитные счета более чем в одном учреждении. Обычно ипотечный кредит предоставляется одним банком, необеспеченный кредит — другому кредитору, а также отдельные депозитные и инвестиционные счета. Банковские отношения фрагментируются еще быстрее в странах с более активным внедрением цифровых технологий.

Это снижение лояльности клиентов создает идеальные условия для фирм, которые стремятся войти в банковское дело избирательно, сосредоточив внимание на наиболее прибыльных сегментах.Некоторые злоумышленники продемонстрировали, что, хотя они не могут конкурировать с широким доступом существующих банков к данным о клиентах, они могут эффективно конкурировать за качество обслуживания клиентов в сочетании с агрессивными ценами.

Новые участники рынка финансовых услуг обычно начинают с того, что сосредотачиваются на нише, делая игру ориентированной либо на продукт, либо на сегмент. Однако их амбиции часто заключаются в том, чтобы со временем полностью владеть банковскими отношениями в этом сегменте, предоставляя карты, ипотечные продукты и более широкие банковские услуги.

Движение открытого банковского дела, провозглашенное второй Европейской Директивой о платежных услугах и Открытыми стандартами банковского обслуживания Соединенного Королевства, может ускорить разделение банковских операций в регионах, где оно применяется, что приведет к усилению конкуренции в течение следующих нескольких лет. Требование к банкам обмениваться данными и предоставлять доступ к счетам потребителей и малого бизнеса через общую структуру интерфейсов прикладного программирования, вероятно, подпитывает волну инноваций и выравнивает правила игры для финтех-провайдеров и поставщиков технологий, ищущих доступ через платежи или потребительское финансирование. .

Тенденция к разделению финансовых услуг идет полным ходом, но вопрос о том, к чему она приведет, все еще остается открытым. В таких отраслях, как музыка, телевидение, электронная коммерция и транспорт, цифровое распространение привело к разделению, которое в краткосрочной перспективе подорвало ценность для традиционных операторов; со временем потребители, как правило, сводятся к одному провайдеру — часто к злоумышленнику. В этом контексте компании, которые эффективно управляют средой платформы или экосистемы, в конечном итоге, как правило, становятся победителями.

Уравновешивание: многоканальное превосходство в розничном банкинге

История музыкальной индустрии за последние 20 лет дает возможную модель того, как пойдут дела в банковской сфере. До 1990-х годов в распространении музыки преобладали магазины, в которых продавались треки, которые звукозаписывающие компании «связывали» с альбомами. В начале 2000-х цифровое распространение, особенно через iTunes, радикально снизило расходы на распространение. Теперь потребители могут «разделить» альбомы, покупая отдельные треки в Интернете; неудивительно, что многие музыкальные магазины обанкротились.Однако за последние несколько лет мы стали свидетелями «ребандлинга» в виде потокового плейлиста. Стриминговые сервисы сейчас являются доминирующим каналом распространения, и несколько крупных игроков, таких как Spotify и Apple, становятся победителями. Успех этих платформ основан на их способности создавать узкоспециализированные пакеты, основанные на потребностях и предпочтениях потребителей, а также на превосходном интерфейсе без трения, связанного с покупкой треков по отдельности. Лидеры создали значительную ценность для потребителей, используя данные и идеи клиентов для обеспечения превосходного опыта, а не производя базовый продукт.

Если мы применим этот сценарий к банковскому делу, победителями будут те фирмы, которые используют превосходный доступ к данным о клиентах для обеспечения действительно дифференцированного и передового опыта, потенциально выходящего за рамки финансовых продуктов и услуг. Чтобы сделать это эффективно, банкам потребуется сохранить привилегированный доступ к информации об источниках потребления и использовании средств, особенно посредством платежей и транзакционной активности. Банки, которые проводят эффективное ребандирование, будут использовать эти данные для предоставления убедительных и интегрированных услуг, которые обеспечивают бесперебойное финансирование, инвестиции, платежи и возможности движения денег.Суть в том, что для того, чтобы обратить вспять разделение финансовых услуг, банкам необходимо сделать так, чтобы для потребителей было выгодно иметь отношения с одним учреждением; они должны обеспечивать не только простоту и удобство, но и превосходную ценность. Только несколько банков на каждом рынке, вероятно, смогут преуспеть с этой стратегией.

Крупные технологические компании, такие как Amazon, уже вовлекаются в составные части цепочки создания стоимости финансовых услуг, начиная с областей, в которых у них есть преимущества данных, таких как платежи, краткосрочное финансирование покупок и ссуды на пополнение оборотного капитала для продавцов. Платформа.Чтобы противостоять разделению своих наиболее прибыльных продуктов, банкам необходимо развивать возможности, которыми в настоящее время обладают немногие, и следовать примеру успешных технологических платформ:

• Сохраняйте превосходный доступ к данным о транзакциях и финансовом поведении. Поскольку технологические компании собирают огромные объемы данных о поведении и предпочтениях потребителей, одним из последних бастионов ценной информации являются данные о транзакциях и финансовом поведении. Чтобы сохранить беспрецедентный доступ к этим данным, банкам необходимо будет продолжать владеть уровнем транзакций, предоставляя им полное представление о входящей и исходящей активности, чтобы сформировать полную картину балансов потребителей.Исторически это требовало, чтобы банк был основным поставщиком расчетных счетов для клиентов; Мы ожидаем, что со временем учреждения смогут это сделать без необходимости владения отношениями с текущим счетом. В некоторых случаях провайдеры платежей или транзакций могут видеть значительную долю объема расходов клиентов. Финансовые агрегаторы также могут иметь возможность захватывать широкий спектр действий клиентов и использовать их для получения аналитических преимуществ.
• Используйте идеи для разработки инновационных продуктов и функций. Традиционный набор продуктов, предлагаемых финансовыми учреждениями, оставался в основном неизменным за последние несколько десятилетий, и часто структурно сложно изменить с учетом того, как организованы банки. Более гибкие фирмы смогут использовать идеи для создания уникальных предложений — например, денежные средства на текущем счете могут быть автоматически оптимизированы для возврата на основе финансового поведения и структуры расходов без необходимости ограждать и передавать их в отдельный высокодоходный депозитный или брокерский счет.
• Со временем выходите за рамки чисто финансовых услуг и продуктов. Есть несколько явных преимуществ, которые финансовые учреждения могут иметь по сравнению с экосистемами, создаваемыми крупными технологическими фирмами. Превосходный доступ к финансовой информации позволяет им быстрее и точнее создавать предложения по дорогостоящим продуктам, которые связаны с финансовыми потребностями (например, дома или автомобили). Для этих типов продуктов банки могут иметь хорошие возможности для того, чтобы владеть полным циклом взаимодействия с клиентом, включая просмотр и транзакцию.Один североевропейский банк разработал мобильное приложение, которое объединяет поиск домов, просмотр бронирований, составление бюджета, транзакции и помощь в настройке нового дома (например, коммунальные услуги, бытовая техника и ремонт).

Розничный банкинг переживает переломный момент, и мы ожидаем, что темпы изменений значительно увеличатся в течение следующих трех-пяти лет. Успех потребует ясности в направлении, а также скорости и ловкости в исполнении. Розничные банки, которые извлекают выгоду из текущих изменений на рынке, выйдут с выигрышной позиции на своих основных рынках и начнут трансграничную конкуренцию.

Эта статья представляет собой отредактированный отрывок из полного отчета, Переписывая правила: Успех в новом ландшафте розничного банкинга (PDF – 680KB).

Будьте в курсе ваших любимых тем

Повышение эффективности микрофинансирования

Для 2,5 миллиарда человек, живущих менее чем на 2 доллара в день, потрясений, таких как болезни, неурожаи, гибель домашнего скота, поломки сельскохозяйственного оборудования и даже свадебных или похоронных расходов, может быть достаточно, чтобы дать чаевые им, их семьям или даже целым сообщество за чертой бедности.Основной задачей международных усилий в области развития является определение финансовых инструментов, обеспечивающих надежную защиту от таких неудач.

Несмотря на то, что решение этой задачи является очевидным приоритетом для политиков и доноров, это также основная возможность получения прибыли для коммерческих игроков, которые могут устранять рыночные сбои и создавать реальную ценность. Личные сбережения, страхование, кредит, денежные переводы от семьи и друзей, а также другие механизмы финансирования предлагают многообещающие возможности для обеспечения безопасности и стабильной занятости, но они требуют тонкого понимания конструкции продукта и условий местного рынка, чтобы быть эффективными.

Недавно мы провели обзор литературы, посвященный строгим академическим исследованиям инноваций в сфере финансовых услуг среди очень бедных, чтобы выяснить, какие услуги и продукты принесут наибольшую пользу тем, кто находится в нижней части пирамиды. Наши выводы отражены в рабочем документе, который мы резюмируем ниже.

Традиционное микрокредитование не оправдало ожиданий, но мы учимся, как его улучшить. Модель микрофинансирования Grameen привлекла большое внимание в области международного развития после того, как ранние данные показали, что она связана с высокими выплатами и низким уровнем дефолта.Эта модель предоставляет небольшие ссуды, обычно женщинам, без залога. Однако семь рандомизированных оценок по всему миру показывают, что этот тип «универсального» микрокредитного продукта не увеличивал средний доход или потребление домашних хозяйств. Расширение доступа к микрозаймам действительно привело некоторых предпринимателей к увеличению инвестиций в бизнес, но редко к увеличению прибыли. Только одно исследование показало, что микрозаймы расширяют возможности женщин принимать решения.

Недавние данные свидетельствуют о том, что относительно простые настройки микрокредитных продуктов, включая гибкие периоды погашения, льготные периоды, индивидуальные обязательства или использование технологий, могут изменить свое влияние на бедность и прибыль финансовых учреждений.

Сберегательные счета — это эффективные системы социальной защиты, особенно если они используют знания из поведенческих наук. Людям не нужно занимать деньги во время личного кризиса, если у них есть собственные сбережения. Одно исследование показало, что простое устранение затрат, связанных с открытием сберегательного счета в Кении, значительно увеличило охват, общую экономию и объем инвестиций среди рыночных продавцов. Однако, хотя повторные исследования в Уганде, Малави и Чили также показали, что устранение затрат на открытие счетов привело к увеличению экономии, это было частично компенсировано сокращением неформальных сбережений, и не было замечено никаких последствий для инвестиций или доходов бизнеса.В Непале предоставление домохозяйствам, возглавляемым женщинами, бесплатного базового счета со службой сбора депозитов (т.е. кассиры приходили к ним домой) привело к широкому распространению и использованию, а также к реальному повышению благосостояния. Домохозяйства лучше реагировали на потрясения, связанные со здоровьем, и тратили на образование на 20 процентов больше, а на мясо и рыбу — на 15 процентов.

Часто благотворное влияние сберегательных счетов может быть усилено функциями, которые помогают людям преодолевать поведенческие предубеждения, например, укрепляя силу воли. Так называемые «накопительные продукты» предусматривают периоды блокировки, комиссии или другие штрафы за досрочное снятие средств, которые «обязывают» клиента к достижению цели сбережений.Эти типы функций увеличили полномочия женщин на Филиппинах принимать решения, с еще большим эффектом для женщин, которые начинали с полномочиями принятия решений ниже среднего. В Кении — простой «Сейф», который позволял пользователям делать сбережения на профилактические или неотложные медицинские услуги в металлическом ящике, к которому они имели ключевое значение, увеличившее достижение целей по сбережению здоровья на 14 процентных пунктов.

Страхование очень ценно для защиты от потрясений, но его трудно масштабировать. В Гане фермеры, получившие страховку на основе индекса дождевых осадков, обрабатывали больше земли и тратили на удобрения и рабочую силу на 13 процентов больше, чем те, кто получал только наличные, подразумевая, что незастрахованный риск, а не отсутствие доступа к капиталу, является основным ограничением для инвестиций фермеров.В Индии, когда фермерам была предоставлена ​​страховка на основе индекса дождевых осадков, на шесть процентов больше фермеров сосредоточили производство на более прибыльных товарных культурах с повышенным риском.

Однако, несмотря на потенциал страховых продуктов для обеспечения «минимального уровня риска» для фермеров и поощрения инвестиций и повышения производительности труда, потребление по рыночным ценам чрезвычайно низкое, и коммерческие предложения не нашли прибыльной модели доставки. Микрострахование не в масштабе нигде, кроме случаев, когда оно сильно субсидируется государством, рынок, который, как мы надеемся, технологии могут измениться в будущем.

Цифровые финансовые услуги позволяют людям помогать друг другу. Цифровые платежи — например, с помощью мобильного телефона или приложения — могут значительно укрепить финансовую устойчивость людей за счет создания неформальной сети распределения рисков посредством займов или подарков от друзей и родственников. В Кении пользователи мобильной службы денежных переводов M-PESA сохранили свое потребление и расходы перед лицом экономических потрясений; Не пользователи M-PESA должны были сократить потребление на 7 процентов, столкнувшись с этими потрясениями.В эти трудные времена пользователи с большей вероятностью получали внутренние денежные переводы — больше денег от большего числа людей. Эти улучшения в распределении рисков привели к более высоким сбережениям, более высокому потреблению и изменению рода занятий для домашних хозяйств-пользователей.

Цифровые платформы могут изменить финансовые услуги тремя способами. Во-первых, они могут снизить расходы финансовых организаций. Во-вторых, они могут увеличить доступ к финансовым продуктам, поскольку традиционные традиционные каналы затрудняют доставку финансовых продуктов людям в отдаленных районах.В-третьих, цифровые платформы могут способствовать инновациям в дизайне продуктов и услуг. Например, цифровые платформы могут быть настроены для улучшения качества обслуживания клиентов, предлагая дополнительные счета или маркируя счета, и они могут предоставлять менеджерам банков информацию в режиме реального времени и другие средства для принятия решений, которые могут помочь банкам предоставлять клиентам более качественное обслуживание. Тем не менее, у банка и клиента есть потенциальные недостатки, поскольку доступ к цифровым продуктам и их выдача осуществляется в цифровом виде без какого-либо личного взаимодействия.Финансовые учреждения должны скорректировать методы анализа рисков клиентов, сбора платежей, оптимальных перекрестных продаж продуктов без личного знакомства с клиентами. Отсутствие контактов с клиентами может привести к увеличению количества дефолтов, если с ними не работать должным образом. В конечном итоге цифровые финансы могут резко изменить поведение клиентов — в лучшую или худшую сторону — благодаря мгновенному доступу к финансовым продуктам и информации, новым пользовательским интерфейсам и другим сопутствующим изменениям. В настоящее время исследователи изучают, как оптимально разрабатывать цифровые финансовые продукты для устранения этих потенциальных рисков.

Мы считаем, что понимание основных сбоев рынка является ключом к разработке эффективных финансовых продуктов и вмешательств. Экономическая теория предполагает, что мы полностью задействуем потенциал финансовых рынков только тогда, когда информация течет свободно и симметрично, когда участники выбирают рационально, когда права собственности имеют исковую силу и когда транзакционные издержки и барьеры для входа низкие. В развивающихся странах рыночные сбои и перекосы настолько сильны, что часто не работают сразу все пять условий.Например, отсутствие информации о кредитоспособности, а также отсутствие возможности последовательной проверки среди кредиторов снижает эффективность кредитных программ; традиционные банковские счета часто невыгодны без высоких транзакционных издержек, которые могут отпугнуть бедных заемщиков, таких как длительное время ожидания, плохое обслуживание, высокие комиссии за снятие средств и высокие требования к минимальному балансу; женщины часто не контролируют свою собственность; многие сельские рынки обслуживаются монопольными поставщиками и так далее.

Понимание причин этих сбоев рынка — и свидетельства эффективности существующих финансовых интервенций — позволит следующему поколению финансовых услуг лучше служить бедным слоям населения мира.Для этого донорам, правительствам и игрокам из частного сектора придется ответить на несколько сложных вопросов: сможем ли мы найти новые технологические модели цифрового кредита, которые будут успешными там, где микрокредитование потерпело неудачу? Есть ли реальный способ увеличить страхование мелких фермеров? Как мы можем способствовать доставке хорошо продуманных продуктов для сбережения? Могут ли финансовые продукты использоваться для расширения прав и возможностей женщин-потребителей и предпринимателей?

С появлением финансовых технологий сейчас существует активное сообщество ученых, доноров, практиков и технологов, работающих вместе, чтобы найти ответы на эти вопросы.При постоянных усилиях и нововведениях мы можем продолжать разрабатывать правильные финансовые инструменты для поддержки беднейших домохозяйств мира в противостоянии потрясениям и использованию возможностей, чтобы выбраться из нищеты.

Как выбрать лучший вариант финансирования для своего бизнеса

Для многих стартапов наступает время, когда потребность в капитале превышает имеющийся капитал.

Стартапы на каждом этапе, конечно же, всегда озабочены денежными потоками и доходами. Но есть разница между зарабатыванием денег, достаточных для поддержания бизнеса, и зарабатыванием средств, достаточных для финансирования основных улучшений, открывающих двери для новых возможностей.

Независимо от того, планируете ли вы запуск новой линейки продуктов, финансирование новых маркетинговых инициатив или масштабирование своей команды, вам может потребоваться немного дополнительных денег, чтобы цифры работали. Более половины всех малых предприятий ищут финансирование по этим и подобным причинам.

Это финансирование обычно осуществляется в форме долгового финансирования, которым может быть бизнес-кредит, а также другие финансовые продукты, такие как кредитные линии. Это также может означать гранты, вложения в акционерный капитал или личные займы.

Взятие ссуды или отказ от участия в капитале вашего бизнеса никогда не должны быть вашим первым шагом. Когда дело доходит до заемного финансирования, использование финансирования бизнеса — важное решение, и это тактика, которую вы должны использовать только в том случае, если у вас есть экономическое обоснование для возврата своих денег, а также некоторых других.

При этом не каждый стартап привлечет интерес венчурного капитала, и очень часто вы можете просить семью о ссуде. А поскольку неправильное управление денежными потоками является одной из основных причин банкротства малого бизнеса, вы не хотите связывать имеющиеся денежные средства в долгосрочном проекте.

Если вы решили изучить внешнее финансирование бизнеса, вот краткое изложение того, как выбрать подходящий вариант.

Задайте себе следующие вопросы по финансированию бизнеса

Для чего вам нужно финансирование?

Есть множество вариантов использования для финансирования бизнеса. Это может быть финансирование крупного расширения, которое расширит ваши возможности для выполнения заказов, найма управляющих или активизации кампаний по привлечению клиентов.Это может быть что-то более скромное, например, редизайн веб-сайта или массовая закупка товаров.

И наоборот, ваши финансовые потребности могут касаться устранения временного дефицита денежных средств или погашения непогашенной задолженности, которая отягощает ваши бухгалтерские книги.

Имейте в виду: если вам нужно что-то для постоянного покрытия заработной платы или других регулярных накладных расходов, вам не нужно финансирование — вам нужно изменить свою бизнес-модель. Финансирование — это не способ сводить концы с концами каждый месяц.

От ваших финансовых потребностей зависит, какой продукт вы выберете. Продукт для долгосрочного расширения обычно требует срочного кредита, в то время как случайная просрочка платежа от клиента требует краткосрочного выбора, например, финансирование по счетам.

Как дела?

Одним из важнейших факторов, определяющих, соответствуете ли вы критериям получения кредита или инвестиций, является состояние вашего бизнеса. Большинство кредиторов, например, рассмотрит следующее:

• Ваше время в бизнесе : Чем дольше вы занимаетесь бизнесом, тем больше у вас шансов получить доступную ссуду.Стартапам будет намного сложнее найти крупный долгосрочный заем.
• Ваш доход : Каждый кредитор будет иметь требования к минимальному доходу, но достаточно сказать, что вам нужно показать, что ваш бизнес приносит доход и прибыль.
• Финансовые документы : Будьте готовы поделиться налоговыми декларациями, выпиской из банковского счета и бизнес-планом.

Вам необходимо представить целостное представление о финансовом состоянии вашего бизнеса. Любой кредитор, который утверждает, что ему не нужно проверять ваши бухгалтерские книги, прежде чем предоставлять вам финансирование, слишком хорош, чтобы быть правдой.Качественные кредиторы проявляют должную осмотрительность.

Как ваша кредитная история?

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия любой ссуды, которую вы получите от кредитора. У некоторых кредиторов минимальный личный кредитный рейтинг — обычно выше 600 — но элитный рейтинг говорит кредиторам, что вы делаете хорошую ставку для погашения ссуды, а это означает, что они могут взимать с вас более низкую процентную ставку или предоставлять более длительные сроки погашения.

Кредиторы

также будут проверять кредитный рейтинг вашего бизнеса, поэтому убедитесь, что вы используете бизнес-кредитную карту с первого дня владения своим бизнесом, открывайте счета у поставщиков, которые отчитываются перед кредитными бюро, и для оплаты ваших счетов!

Что вы можете себе позволить?

При поиске финансирования вы должны иметь более или менее представление о сумме, необходимой для завершения проекта или достижения цели.«Насколько это возможно» — это не сумма кредита.

Отсюда калькулятор бизнес-кредита поможет вам понять, доступна ли сумма, которая вам нужна, с учетом вашего денежного потока и требований определенных кредитных продуктов.

Долг по сравнению с собственным капиталом?

Наиболее распространенной формой финансирования малого бизнеса является заемное финансирование, такое как заем. Вы также можете рассмотреть возможность долевого финансирования, когда вы продаете часть своего бизнеса кому-то в обмен на инвестиции.

Есть много различий между заемным и долевым финансированием. Одним из наиболее важных является то, что привлечение раунда долевого финансирования может быть нецелесообразным или необязательным, если у вас есть меньшие потребности в финансировании (например, менее 100000 долларов США), если потребность краткосрочная и если вам понадобится финансирование раньше, чем позже. .

Если вы чувствуете, что ваш бизнес обладает огромным потенциалом, и вы хотите привнести мудрость и опыт не только в капитал, то вложение в акционерный капитал — лучший вариант.Однако, если вы не совсем готовы привлечь еще один раунд долевого финансирования, долговое финансирование также может быть полезным мостом между раундами для компаний, которые уже имеют венчурную поддержку.

По сути, есть аргумент в пользу выбора любого маршрута. Наиболее распространенным для многих стартапов и малых предприятий является долговое финансирование; но любой из них может быть подходящим в зависимости от ваших финансовых возможностей и целей.

Лучшие варианты финансирования

Имея в виду все вышеперечисленное, давайте разберем лучшие варианты финансирования бизнеса.

Срочные займы

Обычно, когда вы думаете о ссуде для бизнеса, вы говорите именно об этом. Банки, онлайн-кредиторы и некоммерческие кредиторы — все это возможности, когда дело доходит до получения единовременной суммы денег, которую вы будете возвращать в рассрочку, плюс проценты.

Банки обычно имеют дело с долгосрочными кредитами со сроком погашения 5–10 лет и более. С ними также труднее всего работать с кредиторами, особенно если вы подаете заявку как стартап. Онлайн-кредиторы чаще имеют дело с краткосрочными кредитами, которые необходимо погасить в течение от нескольких месяцев до нескольких лет.

Кредиты SBA

Кредитная программа Управления малого бизнеса заслуживает особого внимания, потому что предприятия, которые отвечают требованиям кредитов SBA, получают доступ к банковским кредитам, на которые в противном случае они не имели бы права. Это долгосрочные ссуды с низкими процентными ставками, которые вы можете использовать во многих случаях, зависящих от конкретного кредитного продукта, на который вы претендуете.

Кредитные линии

Кредитная линия для бизнеса немного похожа на кредитную карту с гораздо большим лимитом заимствования.Через кредитора вы получите доступ к возобновляемой кредитной линии, которая пополняется по мере погашения каждого тиража. Поскольку вы часто можете держать LOC в своем заднем кармане до тех пор, пока они вам не понадобятся, они представляют собой отличную форму гибкого финансирования, отлично подходящего как для чрезвычайных ситуаций, так и для долгосрочных проектов.

Микрозаймы

Стартапы и высококвалифицированные предприятия с небольшими потребностями в финансировании могут рассматривать микрозаймы как форму финансирования. У SBA есть программа микрозаймов (максимальная сумма 50 000 долларов США), доступная для новых предприятий, и многие микрозаймы предоставляются некоммерческими кредиторами, которые предоставляют финансирование недостаточно обеспеченным группам предпринимателей, таким как ветераны и меньшинства.

Финансирование счетов

Если ваш денежный поток страдает из-за просроченной оплаты клиентов, вы можете уравновесить свой доход, обратившись к финансированию счетов-фактур (когда вы занимаете средства под непогашенные счета-фактуры) или факторингу счетов-фактур (продажа вашего счета-фактуры третьей стороне, которая затем возьмет на себя ответственность за сбор).

Финансирование оборудования

Ищете средства для покупки определенного оборудования — холодильника ресторанного класса или фургона для доставки товаров? Финансирование оборудования предоставляет вам точную сумму, необходимую для покупки этого оборудования, которую вы должны выплатить плюс проценты.

Финансирование запасов

Как и финансирование оборудования, финансирование запасов — это когда вы занимаете сумму, необходимую для заказа значительного объема запасов. Это отличный вариант, если вы планируете крупную оптовую сделку со скидкой в ​​течение ограниченного времени и нуждаетесь в авансе, чтобы в конечном итоге получить большую прибыль.

Все три предыдущих варианта — счет-фактура, оборудование и финансирование запасов — являются ссуды с самозащитой. Поскольку счет-фактура или активы сами по себе выступают в качестве залога по ссуде, вам не потребуется дополнительное обеспечение, как это обычно бывает с традиционными бизнес-ссудами.Это делает их хорошими вариантами для владельцев бизнеса с невысокой кредитной историей.

Долевое финансирование

Как обсуждалось выше, в определенных ситуациях стоит также изучить долевое финансирование. Вы можете получить долевое финансирование от венчурных капиталистов, а также от друзей, членов семьи или через краудфандинговые платформы. Важно заключать юридическое соглашение по любой сделке с акциями, которую вы заключаете, даже если это касается вашего приятеля или сестры по колледжу.

Краудфандинг

За прошедшие годы краудфандинг превратился в жизнеспособную альтернативу финансированию для предпринимателей, ищущих капитал за пределами традиционной финансовой экосистемы.Эксперты прогнозируют, что к 2025 году мы привлечем 300 миллиардов долларов в США за счет краудфандинга.

Сейчас существуют десятки краудфандинговых платформ, обслуживающих различные ниши, где владельцы бизнеса могут собирать деньги с помощью пожертвований в обмен на вознаграждения или акции.

Гранты

Наконец, стоит изучить, какие бизнес-гранты могут быть вам доступны. Возможность получить бесплатные деньги для своего бизнеса слишком хороша, чтобы отказываться от нее.Многие государственные и частные организации и программы вознаграждают компании деньги в зависимости от их миссии, опыта и других требований. Хотя большинство грантовых программ по понятным причинам являются конкурентоспособными и обычно рассчитаны на меньшие суммы в долларах, чем сумма, которую вы получили бы по ссуде, посмотреть, на что вы можете претендовать, всегда стоит потраченного времени.

Чистая прибыль по финансированию

Мы лишь поверхностно касаемся способов привлечь деньги для вашего бизнеса. Вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, использования средств вашего пенсионного плана или получения бизнес-кредитной карты с низким процентом, и это еще несколько вариантов.

Однако варианты выше — отличное место для начала. Помните, что финансирование бизнеса должно быть трамплином к успеху или временным мостом через мутную воду. Если ваш бухгалтер и финансовая команда видят, как вы можете использовать финансирование в своих интересах, вернитесь к этому списку, чтобы решить, что для вас имеет смысл.

---

Об авторе

Мередит Вуд — главный редактор и вице-президент по маркетингу в Fundera , , интернет-рынке финансовых решений для малого бизнеса, таких как бизнес-ссуды.Специализируясь на финансовых консультациях для владельцев малого бизнеса, Мередит в настоящее время и в прошлом участвует в Yahoo !, Amex OPEN Forum, Fox Business, SCORE, AllBusiness и других.

Лучшие варианты финансирования малого бизнеса в 2021 году по сравнению с

Узнайте о вариантах финансирования вашего бизнеса

Джерри Детвейлер • 18 октября 2021 г.

---

Эта диаграмма дает краткий обзор наиболее популярных типов финансирования для владельцев малого бизнеса.Продолжайте читать, чтобы полностью понять, как каждый из них работает и как пройти квалификацию.

9 0820 1-5 лет

Типы финансирования	Суммы займа	Процентные ставки	Условия погашения	Срок погашения	Срок погашения $ 5	Кредит 9019 9019 9019 9020 млн долларов США	3,75% — 13%	5-25 лет	30 дней — 6 месяцев	Может потребоваться минимальная кредитная оценка бизнеса (FICO SBSS)
Традиционные банковские кредиты	250 000 долларов США +	5% — 10 %	1–20 лет	2–4 месяца	Обычно требует сильных личных и / или деловых кредитных баллов
Онлайн-ссуды	25 000–500 000 долларов США	7% — 30%	1–5 лет	2-7 дней	Зависит от типа финансирования
Микрозаймы	500 — 50 000 долларов	8% — 15%	1-3+ месяцев	Более гибкий, но все же главный фактор
Денежные средства продавца	$ 200 — $ 250 000	15% — 150%	3-12 месяцев	1 — 7 дней	Не требуется
Ссуды денежного потока	$ 200 — $ 100 000	25% — 90%	6-12 месяцев	Минуты — 3 дня	Менее важно, но все же фактор
Кредитные карты для бизнеса	250–25 000 долларов	13% 25%	30 дней	1–3 недели	Личные кредитные баллы будут иметь значение
Финансирование поставщиков	1000–100000 долларов	0 — 36%	10–120 дней	Часы в недели	Может потребоваться хороший бизнес-кредит

Найдите подходящее финансирование для вас

Не тратьте время на поиск и подачу заявки на ссуду, которую у вас нет шансов получить — получите сопоставление на основе вашего бизнес-профиля и кредитного профиля уже сегодня.

Смотрите мои матчи

Виды финансирования бизнеса

Прежде чем вы начнете исследовать варианты финансирования своего малого бизнеса, будет разумно знать, чего вы хотите. Вы ищете долгосрочное финансирование? Вам нужны наличные в течение нескольких дней? Вам нужны деньги для рефинансирования долга или покупки недвижимости? Помните, что многие типы финансирования не только имеют разное время обработки от заявки до выплаты, но также могут иметь ограничения на то, как расходуются деньги.Прежде чем подавать заявку, ознакомьтесь с каждым из этих наиболее распространенных вариантов финансирования бизнеса.

Традиционные банковские ссуды

Когда вы думаете о получении денег для пополнения оборотного капитала или рефинансирования долга, не сразу ли приходят на ум традиционные банковские ссуды? Это неудивительно, поскольку эти ссуды являются одними из самых востребованных в отрасли из-за их низких ставок и благоприятных условий ссуд. Вы можете подумать о том, чтобы узнать, что они предлагают в своем существующем или местном банке.Только имейте в виду, что в банках зачастую высока квалификация.

Независимо от того, рассматриваете ли вы ссуду в обычном банке или выбираете один из новых онлайн-банков для финансирования своего бизнеса, вам нужно знать, сколько времени вам нужно, чтобы выплатить ссуду. Существует три типа срочных ссуд, популярных среди малого бизнеса: от краткосрочных ссуд (которые могут предоставляться с более высокой процентной ставкой, но быстро получить финансирование) до среднесрочных и даже долгосрочных ссуд. В зависимости от того, сколько вы хотите взять в долг и какой должен быть размер ежемесячного платежа, банк должен быть в состоянии помочь вам найти ссуду, которая соответствует вашему бюджету.

Ссуды SBA

Администрация малого бизнеса США (или SBA) уже много лет помогает заемщикам из малого бизнеса в получении финансирования. За исключением ссуд на случай стихийных бедствий (включая ссуды на случай чрезвычайных ситуаций или EIDL, которые вы подаете на SBA.gov), SBA не предоставляет ссуд. Вместо этого он гарантирует ссуды, предоставленные участвующими кредиторами. Существует несколько кредитных программ SBA, но самые популярные из них:

SBA 7 (a) Кредиты

Это самые распространенные ссуды SBA, предлагающие квалифицированные U.S. предприятиям под низкие проценты ссуды на пополнение оборотного капитала через различные партнерские кредитные учреждения. Максимальная сумма ссуды составляет 5 миллионов долларов, и эти ссуды могут использоваться для различных целей, включая оборотный капитал, недвижимость и даже рефинансирование долга. Прелесть ссуд SBA 7 (a) заключается в том, что они предназначены для того, чтобы помочь малым предприятиям, которым не удалось получить финансирование в другом месте, получить ссуды по конкурентоспособным ставкам и на выгодных условиях. Чтобы пройти квалификацию, вам по-прежнему потребуется хорошая или отличная оценка.Однако, если вы ищете крупный источник денежных средств для покупки или расширения бизнеса, это может быть привлекательным вариантом.

Обратите внимание, что ссуды по Программе защиты зарплаты (ссуды ГЧП) подпадают под действие программы SBA 7 (a). Эти простительные ссуды больше не доступны.

SBA 504 Кредит

Хотите профинансировать недвижимость или основное оборудование для вашего бизнеса? Возможно, вы захотите изучить ссуды, предоставленные по программе ссуды 504 SBA. Ссуды предоставляются на приобретение основных средств, таких как машины, а также имущества.Эти ссуды включают ссуду от частного кредитора, Финансового учреждения развития сообщества (CDFI) и первоначальный взнос от заемщика. Низкие ставки и стабильные условия погашения — лишь некоторые из причин, по которым растущие компании обращаются к этой программе, когда приходит время строить планы масштабного расширения.

Экспресс-кредиты SBA

В «ускоренной» версии кредитной программы 7 (a) SBA привлекло предпочтительные финансовые учреждения, чтобы они взяли на себя некоторые риски при обработке ссуд для более быстрого оборота.Вместо того чтобы ждать недели или даже месяцы, чтобы узнать, одобрены ли вы, программа экспресс-кредита SBA может вынести вердикт всего за пару дней. (Однако фактическое финансирование может занять больше времени; недели и более — не редкость, поэтому не ожидайте получения финансирования в течение нескольких дней.) Вы также можете платить немного более высокие процентные ставки по этим ускоренным кредитам.

Микрозаймы SBA

Еще одна категория финансирования SBA — это программа микрозаймов SBA. Как следует из названия, сумма кредита меньше (до 50 000 долларов США).Однако они могут быть более гибкими. Обычно они создаются некоммерческими финансовыми учреждениями по развитию сообществ, они могут быть доступны для стартапов или владельцев бизнеса, которые преодолели плохую кредитоспособность. Эти ссуды имеют конкурентоспособные ставки и сопровождаются технической помощью; помощь, призванная сделать бизнес успешным.

Кредитная линия для бизнеса

Нравится ли вам гибкость использования кредитной карты столько (или меньше), сколько вы хотите, но вы бы предпочли воспользоваться наличными? Тогда вам может быть предоставлена ​​кредитная линия для бизнеса.Как и в случае с кредитной картой, банк предоставит вам установленный лимит, под который вы можете взять кредит, затем выплатить его и снова занять. Преимущества такой возобновляемой кредитной линии заключаются в том, что вы можете брать в долг только то, что вам нужно. Процентные ставки различаются. Чем лучше ваш личный или бизнес-рейтинг, тем более конкурентоспособную ставку вы сможете получить. При ставках от 5% до 36% в ваших интересах оставаться на максимуме своего кредита, чтобы вы могли претендовать на более низкие годовые процентные ставки.

Срочные займы

Если вы точно знаете, сколько денег нужно вашему бизнесу для выполнения определенного проекта или цели, срочный заем может стать отличным вариантом.Срочный заем предлагает единовременную фиксированную сумму финансирования с определенным периодом погашения. Срок погашения онлайн-кредитов обычно составляет 6-24 месяца. Срочные ссуды банка или SBA обычно предлагают срок погашения от 2 до 25 лет, в зависимости от суммы займа и использования средств. Эти ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Обычно самые низкие ставки достаются наиболее квалифицированным заемщикам. Кроме того, кредиты банка / SBA, как правило, имеют самые низкие ставки.

Кредитные карты для бизнеса

Среди основных финансовых инструментов, которые следует учитывать всем владельцам бизнеса, есть одна или две бизнес-кредитные карты.Если вы платите полностью каждый месяц, подумайте о бонусных картах, которые приносят вам кэшбэк или другие льготы. Если у вас есть остаток средств, карта с годовой процентной ставкой 0% может быть хорошим выбором. Сегодняшние визитные карточки не только позволяют высвободить наличные деньги в чрезвычайной ситуации, но и предоставляют широкий спектр инструментов для управления денежными средствами. Посмотрите, что покупают ваши сотрудники, распределяйте расходы по категориям для лучшего планирования бюджета и используйте преимущества отчетности, чтобы упростить налоговое время! С вознаграждениями, варьирующимися от авиабилетов до кредитов для выписки и наличных наличных, вероятно, будет пара карточек, которые помогут вам выжать немного больше из ваших расходов.Просто убедитесь, что вы своевременно оплачиваете свои карты и совершайте покупки, чтобы получить лучшие годовые сборы и бонусные предложения для новых карточных счетов.

Финансирование оборудования

Если фритюрницы в вашем ресторане не работают или вам нужно сразу же запустить производственную линию, вы можете подумать о финансировании оборудования. Финансирование оборудования может включать ссуды под залог оборудования или лизинг оборудования, который позволяет вам арендовать оборудование для покупки (или возврата) позже.В случае финансирования оборудования вы занимаете деньги у кредитора с явной целью покупки оборудования, и оборудование становится залогом, необходимым для обеспечения ссуды. Как и при финансировании любых материальных ценностей (например, автомобиля или дома), вы продолжаете производить платежи до тех пор, пока финансирование не будет возвращено. Ставки варьируются от 8% до более 30%. Неудивительно, что чем больше вы имеете право на ссуду, тем больше времени потребуется для ее возврата.

Финансирование счетов

Если вы продаете товары или услуги другим предприятиям (B2B), вы можете разрешить им произвести оплату в будущем.Счета-фактуры, которые должны эти клиенты, могут быть переведены в наличные через кредитора. Финансирование по счетам — это кредит, обеспеченный вашей дебиторской задолженностью. Другой вариант — факторинг счетов-фактур, когда кредитор авансирует деньги по счетам-фактурам, подлежащим оплате другими предприятиями, а затем может взимать их от имени малого бизнеса. Финансирование счетов-фактур и факторинг счетов-фактур могут быть одним из наиболее дорогих типов ссуд для малого бизнеса, поэтому обязательно внимательно прочитайте свой договор.

Кредиты на коммерческую недвижимость

Если вы когда-либо покупали дом, вы уже знакомы с основами ссуды на коммерческую недвижимость.Как и любое финансирование недвижимости, они могут включать в себя множество затрат, от цены здания или самой собственности до затрат на закрытие, сборов, обследований, инспекций, налогов и страхования права собственности. Ссуды на коммерческую недвижимость могут быть огромными (часто называемые «гигантскими» ссудами), но из-за залога процентные ставки могут быть привлекательными.

Автокредиты

Если у вас есть бизнес даже с одним автомобилем, вы, вероятно, столкнетесь с потребностью в коммерческих автокредитах.Опять же, если вы когда-либо покупали машину, право на получение одной из этих ссуд будет вам знакомо. Разница, конечно же, в том, что вы можете обратиться к кредитору, который специализируется на финансировании бизнеса и привык к потребностям растущего малого бизнеса. Банки или кредитные союзы могут быть одним из вариантов, но не забывайте о финансировании напрямую через дилерский центр или производителя. Существуют компании, финансирующие автопарк, которые предлагают ссуды только на автомобили для бизнеса и в курсе всех доступных программ.

Кредит поставщика

Кредит продавца может быть полезен для увеличения денежного потока. В кредитном соглашении поставщика (также называемом «кредитным соглашением поставщика») вы получаете товары от своих продавцов или поставщиков без предварительной оплаты. После этого у вас будет установленный период времени для выплаты. Например, условия Net-30 означают, что у вас есть 30 дней с даты выставления счета для его оплаты. Этот тип финансирования определенно считается категорией краткосрочного финансирования, поскольку ожидается, что вы заплатите в течение нескольких недель или нескольких месяцев.Еще одно потенциальное преимущество: некоторые поставщики не проверяют личную кредитоспособность, поэтому вам не нужна хорошая кредитная способность для участия. А некоторые поставщики сообщают о платежах в кредитные агентства, помогая вам создать кредитную базу для бизнеса. При принятии решения, с каким поставщиком установить кредитные отношения, это может быть важным фактором.

Онлайн-кредиты

Чем онлайн-ссуды отличаются от традиционных ссуд? Основное отличие состоит в том, что большая часть процесса подачи заявки на получение ссуды заполняется онлайн — обычно очень быстро.Типичный онлайн-кредитор не потребует от вас лично посещать кредитора для проверки или заполнения документов.

Онлайн-ссуды различаются по объему, цене и назначению, но предполагается, что они более эффективны и позволяют ускорить переход от заявки к финансированию. Многие также могут предоставить вам предварительное одобрение — чтобы вы знали, есть ли у вас хорошие шансы на участие, общую сумму вашего кредита и расходы — прежде чем вы подадите заявку. Поскольку они часто более гибкие, онлайн-ссуды, как правило, будут дороже, чем банковские ссуды.Однако, если вам нужны наличные быстро, это важный вариант, который стоит рассмотреть.

Микрозаймы

Знаете ли вы, что SBA — не единственный вариант получения микрозаймов? Некоторые онлайн-кредиторы, а также некоммерческие финансовые институты развития сообществ (CDFI) могут предлагать эти более мелкие ссуды. Они могут быть доступны стартапам или предпринимателям с далеко не идеальным кредитом. Чтобы найти микрозайм, может быть полезно связаться с вашим местным партнером SBA, например, с вашим Центром развития малого бизнеса или SCORE.

Денежные средства продавца

Быстрый, но дорогой вариант для тех, у кого есть широкий спектр кредитов. Аванс наличными для продавца позволяет вашему бизнесу получить аванс против ожидаемых будущих продаж. Кредитор обычно смотрит на ваши средние продажи по кредитной карте (или другие депозиты), чтобы определить, сколько вы можете получить, и средства поступят быстро — обычно через день или два. Процесс подачи заявки намного проще, чем любой другой вид финансирования.Недостатком, конечно же, является стоимость. Поскольку «факторные ставки» определяют стоимость финансирования, а не процентные ставки, понимание стоимости может сбивать с толку. Будьте готовы заплатить от 30% до 80% или больше, поэтому убедитесь, что вы все равно можете получать прибыль даже после выплаты финансирования.

Кредиты денежного потока

Когда банку требуется обеспечение для обеспечения ссуды, но вы не хотите рисковать активами, вы можете рассмотреть ссуды с денежным потоком.Они используют прогнозируемую сумму денежных средств, которую вы ожидаете получить от продаж или ликвидируемых активов, в качестве средства определения риска. Кредитор может определить, что вы годны на определенную сумму, только на основании денежного потока. Процентные ставки и затраты на них различаются, но обычно они ограничиваются теми компаниями, которые получают доход в миллионы долларов. Они не подходят для стартапов.

Краудфандинг

Если у вас есть сеть друзей и родственников, активных поклонников или клиентов, краудфандинг может быть для вас вариантом.Используя онлайн-платформы, вы собираете средства от людей, которые хотят поддержать ваш малый бизнес, либо чтобы получить вознаграждение, либо став кредитором или инвестором в свой бизнес. Доступно для стартапов. Хотя краудфандинг оказался чрезвычайно успешным для некоторых малых предприятий, это плотное пространство, в котором многие люди соревнуются на самых популярных краудфандинговых платформах. Вам понадобится отличная маркетинговая кампания. Имейте в виду, что лишь небольшой процент проектов достигает своей цели финансирования.

Стоимость варьируется в зависимости от типа краудфандинга (например, вознаграждение или капитал) и платформы, которую вы используете.

Посмотрите наш вебинар: Как использовать краудфандинг для увеличения финансирования.

Грант s

Самым востребованным источником финансирования бизнеса должны быть гранты для малого бизнеса. Гранты — это «бесплатные» деньги, поскольку их не нужно возвращать. Однако из-за этого они нужны всем, и конкуренция даже за самые щедрые грантовые программы часто бывает ожесточенной.

Государственные субсидии часто приходят на ум в первую очередь, но важно понимать, что федеральное правительство не выделяет деньги для открытия нового бизнеса.Однако федеральное правительство предоставляет малому бизнесу многочисленные гранты, которые помогают правительству в достижении определенных целей. Кроме того, многие частные компании, общественные организации и некоммерческие фонды предлагают гранты в размере от нескольких сотен до десятков тысяч долларов. Требования различаются в зависимости от группы, поэтому изучите, соответствуете ли вы критериям. Гранты иногда можно спутать с розыгрышами или конкурсами. Если гранты требуют, чтобы люди голосовали за победителя или выбираются случайным образом, они могут не быть настоящими грантами.Остерегайтесь вступительных взносов или сборов за получение гранта. С грантами связано много мошенничества.

Совет: Ознакомьтесь с целевым авансом (грантом), который предлагает малым предприятиям, пострадавшим от COVID-19, до 15000 долларов. Существуют определенные требования, и вы должны подать заявку на получение ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью, чтобы вас рассматривали для получения гранта; однако вы можете принять грант (если вы соответствуете требованиям) и не брать ссуду.

Семья и друзья

Хотя смешивание отношений с бизнесом может стать беспорядочным, многие из наших близких — просто люди, которые поддерживают наши усилия, имея небольшую финансовую поддержку.Если ваша семья и друзья верят в ваш проект, вы можете попросить их внести свой вклад, но при этом следуйте некоторым рекомендациям. Во-первых, проясните, просите ли вы ссуду или подарок. Ссуды должны сопровождаться базовым контрактом, в котором четко разъясняются условия погашения (сумма, подлежащая выплате, сроки платежа, а также любые проценты или комиссии).

Семья и друзья также могут быть источником технической или обучающей поддержки, если у них есть опыт работы в малом бизнесе в вашей области. Но будьте осторожны с деньгами, которые идут на привязи.Как и во всем, что касается близких, постарайтесь не позволять эмоциям мешать. Даже по мере роста вашего бизнеса старайтесь относиться к вопросам денег строго профессионально.

Бизнес-ангелы

Если вы какое-то время окружали стартапов, вы, вероятно, слышали термин «ангелы». Бизнес-ангелы — это люди, у которых есть средства инвестировать в бизнес-возможности, которые их интересуют. Они, как правило, богаты и будут тщательно изучать возможности, прежде чем вмешиваться.Они могут даже заметить возможность присоединиться к бизнесу еще до того, как он сдвинется с мертвой точки.

Зачем им это? Беспристрастность. Им нужен кусок пирога, обычно в виде акций компании. Они также могут захотеть внести свой вклад в бизнес, предлагая идеи и ожидая их реализации. Для сообразительного стартапа, у которого есть несколько других вариантов, бизнес-ангелы предоставляют огромную возможность для быстрого роста и обмена опытом, но за это приходится терять часть капитала и, возможно, автономию в том, как вы управляете своей компанией.

Венчурный капитал

Для еще более ускоренного роста вы можете искать венчурный капитал. Обладая теми же преимуществами, что и бизнес-ангел (включая акционерный капитал), эти фирмы могут вывести ваш бизнес от идеи на рынок в обмен на долевое владение. Эти фирмы инвестируют поэтапно, или «раунды», вкладывая сотни тысяч или даже миллионы в компанию, которая, по их мнению, может принести им много денег. У каждого раунда есть обозначенная буква; первый раунд называется «серия A», второй — «серия B» и так далее.Большинство компаний, привлекающих венчурных капиталистов, работают в сфере технологий, финансов или отрасли, которая готова к огромному и немедленному росту. Если вы владеете бизнесом, который потенциально может «подорвать» рынок, вы можете стать хорошей инвестицией для одной из этих фирм, ищущих доли в самых ярких новаторах.

Как претендовать на ссуду для малого бизнеса

Теперь, когда вы немного понимаете, что может предложить каждый тип финансирования, сколько они могут стоить и что от вас потребуется, вы можете лучше подготовиться к процессу подачи заявки.Это повысит ваши шансы на получение ссуды для малого бизнеса.

Кредитор может попросить несколько предметов, но три, которые часто имеют наибольшее значение, включают:

1. Кредитные баллы. И ваш личный кредитный рейтинг, и кредитный отчет вашего предприятия или рейтинг могут быть оценены кредиторами в зависимости от выбранного вами типа финансирования. (Банки и ссуды SBA обычно требуют личных проверок кредитоспособности.) Однако, если у вас новый бизнес, у вас может не хватить кредитной истории для бизнеса.Вот почему так важно, даже если вы еще не пришли на рынок ссуды, начать создавать бизнес-кредиты. Как это сделать? Начните с того, что попросите своих поставщиков и поставщиков услуг сообщать о ваших своевременных платежах в бюро кредитных историй. Затем продолжайте использовать кредит, чтобы ответственно повышать свой счет. Если вы можете получить доступ к более мелким кредитным продуктам, таким как корпоративные кредитные карты, чтобы помочь вам установить высокий кредитный риск, это тоже поможет. Держите баланс как можно ниже.
2. Время в делах. Банкам нравится, когда минимум два года ведения бизнеса — это способ подтвердить, что вы знаете, чем, вероятно, будет продолжаться ваш бизнес. Что делать, если ваш бизнес новый? Есть способ обойти это, используя ваши личные активы в качестве залога или показывая прогнозы продаж, неоплаченные счета или планы роста. Помните, что кредиторы не стремятся браться за рискованные проекты, поэтому, чем больше истории вы сможете продемонстрировать, тем больше вероятность, что они одобрят вас и предложат лучшие ставки для выбранного вами типа финансирования.(Стартапы еще не вышли из игры, но без двухлетнего продемонстрированного успеха, по общему признанию, труднее найти средства.)
3. Денежный поток. Наряду со временем в бизнесе кредиторы хотят видеть, сколько денег у вас есть для погашения долга. Они хотят видеть платежи, поступающие в ваш бизнес, и то, что вы тратите — или расходы, расходуемые вашим бизнесом. Как правило, они запрашивают выписки из коммерческого банка для подтверждения доходов и тщательно их проверяют.Некоторые кредиторы могут также запросить финансовую отчетность и / или налоговые декларации.

Чем лучше вы подготовитесь перед подачей заявки, тем больше у вас шансов получить одобрение. Вашему кредитору потребуется больше информации о вашем бизнесе, чем та, которую мы указали выше. Дополнительные необходимые документы могут включать:

• Налоговые декларации физических лиц
• Налоговые декларации предприятий
• Выписки из банковского счета за последние 3-6 месяцев
• Бизнес-план
• Финансовые прогнозы
• Непогашенные долги
• Учредительный договор, соответствующие лицензии и свидетельства о применении

Наличие этих документы, прежде чем вы начнете поиск финансирования, сделают процесс более гладким.Традиционные кредиторы, работающие в обычном режиме, и те, кто работает с SBA, вероятно, попросят почти все эти вещи, поскольку их требования по ссуде более строгие, а ссуды намного больше. Процесс подачи заявки может быть проще с онлайн-кредиторами, которые могут проверять кредит и / или требовать от вас привязать свой банковский счет для проверки доходов.

Владельцы малого бизнеса могут подавать заявки на финансирование из нескольких различных источников:

Банк или кредитный союз : Вы можете подать заявление через банки или кредитные союзы, которые предлагают ссуды для малого бизнеса.Хотя финансирование через одно из этих финансовых учреждений, вероятно, будет иметь привлекательные условия, имейте в виду, что стандарты обычно выше, чем у других кредиторов, и процесс утверждения может занять недели.

Онлайн-кредитор: Если вы хотите найти финансирование круглосуточно и без выходных или не отвечаете высоким стандартам традиционных кредиторов, онлайн-кредиторы могут предложить то, что вам нужно. Убедитесь, что вы понимаете квалификацию и условия финансирования, прежде чем подавать заявку, чтобы не тратить время на подачу заявки на финансирование, которое вы не можете получить или не захотите.

Брокер по кредитованию бизнеса : Подобно брокеру по ипотеке, брокер по кредитованию бизнеса будет работать с различными кредиторами, пытаясь найти для вас финансирование. Убедитесь, что вы понимаете, как брокер получит вознаграждение, и выясните, является ли цель брокера — помочь вам найти лучшее финансирование или просто заработать самую высокую комиссию. Вы не хотите, чтобы вас направили на более дорогое финансирование, если вы претендуете на более выгодные условия в другом месте. Торговая площадка бизнес-кредитов : онлайн-торговая площадка поможет вам делать покупки среди различных вариантов финансирования, используя ваши данные для сопоставления вас с кредиторами, которые работают с заемщиками с вашей квалификацией.Это может быть эффективным способом поиска финансирования.

Определение необходимого финансирования бизнеса

Кредитор может также запросить подробный список того, почему вам нужно финансирование и как оно будет использовано. Кредитор может также попросить объяснить, почему вам нужно финансирование и как оно будет использовано. Если эта информация запрошена. Вы ищете средства для расширения? Вы рефинансируете ссуду? Вы покупаете активы в преддверии напряженного сезона?

Хотя заманчиво искать столько денег, сколько вы можете получить, вам нужно просить ровно столько, сколько вам нужно.Составьте подробный список товаров, которые вы собираетесь приобрести, с указанием ориентировочной стоимости. Будете ли вы нанимать сотрудников? Задокументируйте предполагаемую стоимость найма и размер оплаты работнику. Вы покупаете оборудование? Узнайте, какое оборудование и среднюю стоимость его приобретения. Определить, сколько вам нужно — и какой срок погашения вам нужен — станет проще после того, как вы обновите свои финансовые прогнозы, чтобы оценить, сколько вам нужно и когда вы сможете вернуть его.

Как понять стоимость финансирования малого бизнеса

В отличие от потребительских ссуд, где стоимость ссуды обычно описывается как годовая процентная ставка (Годовая процентная ставка), финансирование малого бизнеса обычно не требует раскрытия годовой процентной ставки.Кроме того, вы можете быть незнакомы с некоторыми используемыми терминами, такими как «коэффициент фактора». Это означает, что может быть сложно сравнить стоимость различных вариантов.

Рассмотрите возможность использования бесплатного калькулятора бизнес-ссуды, чтобы перевести предлагаемое финансирование в годовую процентную ставку. Это поможет вам понять, сколько будет стоить финансирование.

Кроме того, убедитесь, что вы понимаете:

График погашения : Будут ли платежи требоваться ежедневно, еженедельно или ежемесячно?

Сборы : Какие виды сборов потребуются авансом, ежегодно или при доступе к дополнительным средствам? Какие комиссии взимаются, если вы платите поздно?

Кредитная отчетность : Как этот заем повлияет на ваш личный кредит? Поможет ли это вам увеличить кредитоспособность? Кроме того, вы захотите узнать, подаст ли кредитор заявление UCC.Не уверен? Спросите у кредитора.

Основы финансирования бизнеса: долг по сравнению с собственным капиталом

Вообще говоря, финансирование вашего малого бизнеса делится на две категории: заемные и долевые. Финансирование за счет долга осуществляется в форме бизнес-ссуды. Ссуды могут быть обеспечены активами, что означает, что кредитор может брать активы, если ссуда не выплачена, или необеспеченная, что означает, что для ссуды нет конкретного залога.

Акционерное финансирование — это когда бизнес предлагает право собственности на компанию, обычно в форме акций, в обмен на деньги.

Часто задаваемые вопросы

Какая форма финансирования малого бизнеса наиболее распространена?

Согласно исследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы (2021 год), наиболее распространенным видом финансирования малого бизнеса являются ссуды или кредитные линии, за которыми следуют кредитные карты.

За ними по популярности следуют коммерческие денежные авансы, торговый кредит, лизинг, инвестиции в акционерный капитал, факторинг и категория с пометкой «прочее».

Как мне получить ссуду для малого бизнеса?

Критерии приемлемости каждого кредитора различны, но они почти наверняка будут включать выручку или денежный поток, время в бизнесе, отрасль и / или кредитный рейтинг.