Как работают проценты по ипотеке? A Guide
Когда вы ежемесячно вносите платеж по ипотеке, только часть этих долларов идет на погашение основного остатка по кредиту, суммы, которую вы все еще должны по кредиту. Большая часть вашего платежа, особенно в первые дни ипотеки, вместо этого идет на выплату процентов по кредиту.
Проценты — это деньги, которые ваш кредитор взимает за выдачу и обслуживание вашего кредита. В зависимости от того, какую ипотеку вы берете и как долго вы ее держите, вы будете платить больше или меньше процентов в течение срока ее действия.
Как покупатель дома, вы должны понимать, как работают проценты по ипотеке. Это ключевой способ понять, сколько вы будете платить за свой кредит.
Почему вы платите проценты по ипотечному кредиту по ипотечному кредиту
Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор проверит ваш трехзначный кредитный рейтинг. Он также будет учитывать ваши ежемесячные долги и срок кредита.
Вооружившись этой информацией, ваш кредитор затем прикрепит процентную ставку к вашему кредиту.
Если вам нужна самая низкая ставка, вам, как правило, потребуется высокий кредитный рейтинг, низкий уровень долга и краткосрочный кредит. Как правило, вы будете платить более высокую ставку, чем дольше срок вашего кредита. Например, у вас будет более высокая ставка с 30-летним кредитом с фиксированной ставкой, чем с 15-летним кредитом с фиксированной ставкой.
Чем выше процентная ставка, тем выше будет ваш ежемесячный платеж. Кредиторы, как правило, взимают с заемщиков более высокие проценты, если считают, что они представляют более высокий риск для кредитования. Например, более низкий кредитный рейтинг может свидетельствовать о том, что в прошлом у вас были проблемы с погашением долга. Более длительный срок означает, что есть больше времени для погашения и больше времени, чтобы потенциально пропустить платеж. Из-за этого кредиторы могут взимать с вас более высокую процентную ставку в качестве своего рода сети финансовой безопасности.
Как рассчитываются проценты по ипотеке
Существует формула, которая определяет, сколько процентов вы будете ежемесячно платить по ипотечному кредиту.
Обычно ваш кредитор берет остаток по кредиту на конец месяца и умножает его на процентную ставку по кредиту. Затем ваш кредитор разделит эту сумму на 12. Полученная цифра — это сумма процентов, которую вы будете платить в этом месяце.
Допустим, вы должны 300 000 долларов по ипотеке, и ваша процентная ставка составляет 6,5%. Во-первых, ваш кредитор умножит 300 000 долларов на 0,065, чтобы получить 19 долларов., 500. Разделив эти 19 500 долларов на 12, ваш кредитор получит 1 625 долларов, сумму, которую вы заплатите в качестве процентов в этом месяце.
По мере погашения основного долга по ипотечному кредиту вы ежемесячно будете платить меньше процентов. Это потому, что ваш кредитор будет умножать меньшую цифру на процентную ставку по кредиту.
Отчасти поэтому вы платите меньше процентов по краткосрочному кредиту.
Поскольку вы выплачиваете кредит за меньшее количество лет, вы делаете больший ежемесячный платеж. Это, в свою очередь, быстрее уменьшает ваш основной баланс, что затем уменьшает сумму процентов, которые вы будете платить.
Вы также будете платить меньше процентов, если у вас более низкая процентная ставка. Это потому, что ваш кредитор будет умножать основной баланс вашего кредита на меньшую цифру каждый месяц.
Учтите, что указанный выше остаток по ипотечному кредиту составляет 300 000 долларов. Если ваша процентная ставка составляет 5,5% вместо 6,5%, ваш кредитор умножит ваш баланс в размере 300 000 долларов на 0,055, что составит 16 500 долларов. Разделите это на 12, и вы получите 1375 долларов. Это на 250 долларов меньше, чем вы заплатили бы с процентной ставкой 6,5%.
Вот почему так важно получить самую низкую процентную ставку. Вот почему имеет значение высокий кредитный рейтинг: ваш более высокий кредитный рейтинг может повысить шансы на получение более низкой процентной ставки.
Как работают проценты по ипотечным кредитам в зависимости от типа кредита
Ключ к тому, сколько процентов вы будете платить с каждым платежом по ипотечному кредиту, зависит от вашего графика погашения ипотечного кредита.
Амортизация — это, по сути, график погашения вашего кредита. В нем указано, сколько платежей вы будете производить в течение срока действия кредита и сколько вы будете платить каждый месяц. В нем также указано, какая часть вашего платежа идет на погашение основного долга по кредиту, а какая — на проценты.
По мере того, как ваш кредит амортизируется с течением времени, вы будете постоянно платить больше по его основному остатку. За это время вы построите больше справедливости в своем доме. Собственный капитал — это разница между тем, что вы должны по ипотеке, и тем, что ваш дом стоит и важен. Это потому, что вы можете брать под залог в виде кредитов под залог дома или кредитных линий под залог дома (HELOC), используя средства от этих кредитов по своему усмотрению.
Имейте в виду, что Rocket Mortgage в настоящее время не предлагает HELOC.
Фиксированная ставка vs. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARMs)
Двумя наиболее популярными типами кредитов являются ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARMs).
- В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия ипотеки.
- При ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка остается фиксированной в течение определенного количества лет, обычно 5 или 7. По истечении этого фиксированного периода ваша ставка будет корректироваться, часто повышаясь или понижаясь один раз в год в зависимости от экономического индекса. привязан к.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой — хороший выбор, если вы хотите большей уверенности в выплате основной суммы и процентов по ипотеке. Ваш ежемесячный платеж все еще может меняться в зависимости от того, сколько вам нужно будет платить каждый год за налоги на имущество и страхование домовладельцев.
Преимущество кредита с регулируемой процентной ставкой заключается в том, что его начальная процентная ставка часто ниже, чем та, которую вы могли бы получить по кредиту с фиксированной процентной ставкой. Это может сэкономить вам деньги в первые годы этого типа кредита. Риск возникает во время регулируемой фазы: ваша процентная ставка может увеличиться настолько, чтобы увеличить платеж по ипотеке до уровня, который вы не можете себе позволить, если не учли это в своем бюджете.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой
Существует несколько типов ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, но наиболее распространенными являются кредиты с фиксированной процентной ставкой на 15 и 30 лет. Чем дольше ваш срок кредита с фиксированной процентной ставкой, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж, но тем больше вы будете платить проценты на протяжении всего срока кредита.
Допустим, вы берете 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой в размере 375 000 долларов США и процентной ставкой 6,56%.
Вы будете платить 2385 долларов в месяц, не считая налогов на имущество и процентов. Вы заплатите в общей сложности 483 680 долларов США в виде процентов, если вы потратите полные 30 лет, чтобы погасить этот кредит.
Если бы вы заняли ту же сумму, что и кредит с фиксированной процентной ставкой на 15 лет и процентной ставкой 5,76%, вы бы заплатили 3116 долларов в месяц, опять же без учета налогов и страховки. Но вы будете платить всего 185 893 доллара США в виде процентов в течение всего срока действия этого кредита, что делает его менее дорогостоящим кредитом, чем 30-летняя версия.
При ипотеке с фиксированной процентной ставкой большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на выплату основного остатка по кредиту с течением времени.
Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой
Сумма процентов, которые вы платите по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, со временем меняется. В течение фиксированного периода ваша процентная ставка не изменится, и ваши ежемесячные платежи останутся постоянными.
Но как только ваш кредит переходит в регулируемую фазу, ваша ставка и ваш ежемесячный платеж могут расти или падать в зависимости от показателей любого экономического индекса, к которому привязан ваш кредит.
Это означает, что чем дольше вы удерживаете ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой, тем больше процентов вы будете платить. Вот почему многие заемщики рефинансируют кредит с регулируемой процентной ставкой в версию с фиксированной процентной ставкой до того, как их кредит вступит в регулируемый период.
Допустим, вы берете ипотечный кредит на 30 лет с регулируемой процентной ставкой в размере 350 000 долларов США с процентной ставкой 5%. Скажите также, что ваша ипотека — это ARM 5/1. Это означает, что ваша процентная ставка остается фиксированной на уровне 5% в течение пяти лет, а затем корректируется один раз в год в течение оставшихся 25 лет ипотечного кредита.
Предположим, что ваша процентная ставка будет повышаться на 0,25% каждый год, как только ваш ARM вступит в регулируемый период.
Этот скачок в ежемесячном платеже является причиной того, что так много домовладельцев предпочитают рефинансировать за счет ARM до того, как процентная ставка по их кредиту начнет корректироваться.
Крупные кредиты
Как следует из названия, крупные кредиты больше, чем обычная ипотека.
Крупный кредит — это любое ипотечное кредитование, превышающее соответствующий лимит кредита, установленный Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В большинстве частей страны в 2023 году любая ипотека на сумму более 726 200 долларов США за одноквартирную собственность считается крупной ссудой. В высокозатратных районах страны, таких как Нью-Йорк и Лос-Анджелес, кредиты на сумму более 1,089 долларов СШАмиллионов на одноквартирные дома считаются гигантскими кредитами.
Поскольку эти кредиты более рискованны, кредиторы обычно взимают за них более высокие процентные ставки. И поскольку основные остатки очень высоки, вы будете тратить больше на проценты в течение срока действия этих кредитов.
Рассмотрим кредит с фиксированной процентной ставкой на сумму 800 000 долларов США сроком на 30 лет и процентной ставкой 7%. Вы будете платить 5322 доллара в месяц, не включая налоги на недвижимость и страховку, и в общей сложности более 1,116 миллиона долларов в виде процентов, если будете удерживать этот кредит в течение полных 30 лет.
Присмотритесь к более низким процентным ставкам
Процентная ставка по ипотечному кредиту является основным фактором, определяющим размер процентов, которые вы будете платить по кредиту. Вот почему имеет смысл делать покупки у кредитора, который предлагает самую низкую ставку.
Но будьте осторожны. Кредит с самой низкой процентной ставкой не всегда самый доступный. Это связано с тем, что кредиторы и другие сторонние поставщики взимают плату за закрытие, когда вы берете ипотечный кредит.
В зависимости от того, насколько высока комиссия за закрытие кредита, он может быть дороже, чем аналогичный кредит с немного более высокой процентной ставкой.
Вот почему лучше всего сравнивать годовую процентную ставку (APR) различных кредитов при выборе наиболее доступной ипотеки. APR является мерой того, сколько стоит кредит с учетом как его процентной ставки, так и комиссий за закрытие. Таким образом, APR показывает, насколько дорог кредит в целом. Сравнивая кредиты от разных кредиторов, смотрите на годовую процентную ставку, которая всегда выше, чем процентная ставка по кредиту, чтобы сделать наиболее точное сравнение.
The Bottom Line
Если вы ищете новый дом или рассматриваете возможность рефинансирования существующего кредита, рассмотрите возможность подачи заявки на ипотеку в Rocket Mortgage. И обязательно учитывайте процентную ставку по кредиту и годовую процентную ставку при расчете того, какая ипотека подходит для вашего семейного бюджета.
Сколько средний американец заплатит в виде процентов за всю жизнь
Если вы еще этого не сделали, то, скорее всего, в какой-то момент своей жизни вам придется занимать деньги в крупных банках.
Несмотря на то, что «долг» может иметь негативное значение, получение кредита открывает перед вами всевозможные возможности. Студенческие кредиты помогут вам профинансировать свое обучение в колледже, чтобы вы могли найти работу своей мечты, а ипотечный кредит открывает дверь в ваш первый дом. Не говоря уже о том, что своевременное внесение всех этих ежемесячных платежей по счетам помогает повысить ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли получить больше финансирования в будущем.
Несмотря на преимущества доступа к различным видам кредита, выплаты процентов по различным кредитам в течение жизни, безусловно, приносят пользу.
Компания Select изучила проценты, выплачиваемые потребителями по кредитам, которые обычно берутся на протяжении всей жизни. Мы обнаружили, что средний американец с ипотекой на дом по средней цене, одним платежом за подержанный автомобиль, средним балансом по кредитной карте и бременем студенческого кредита может в конечном итоге заплатить 164 066 долларов в виде процентов за свою жизнь.
Этот 6-значный номер не учитывает дополнительные ипотечные или автокредиты, а также другие виды финансирования, такие как потребительский кредит, который вы можете получить при ремонте дома или крупной покупке. По этой причине общая сумма процентов, которые вы платите, может быть еще выше.
Ниже приводится анализ того, как мы рассчитали общую сумму процентов, выплаченных по ипотеке, оплате автомобиля, студенческим кредитам и долгам по кредитным картам за всю жизнь среднего американца.
Проценты по ипотеке, выплаченные за всю жизнь: $142 614,31
Чтобы рассчитать проценты по ипотеке, выплачиваемые за всю жизнь, мы использовали медианную цену продажи нового дома, проданного в США во втором квартале 2021 года, которая составила 374 900 долларов. Имейте в виду, что расчет процентов изменится для тех домовладельцев, которые не приобрели свой дом в этом году.
Средняя годовая процентная ставка по эталонной 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой составляет 2,78% на момент написания этой статьи.
Используя ипотечный калькулятор Bankrate, мы обнаружили, что кто-то, покупающий дом по средней цене с типичным первоначальным взносом 20%, будет должен 142 614,31 доллара в виде процентов в течение 30-летнего срока действия ипотеки. При этом не учитываются налоговые вычеты по процентам по ипотечным кредитам, на которые вы можете претендовать как домовладелец, что может снизить ваше годовое налоговое бремя.
Как высокодоходные сбережения могут помочь снизить размер процентной ставки
Подумайте о том, чтобы в первую очередь вкладывать больше денег в счет первоначального взноса, чтобы иметь возможность брать меньше ипотечных кредитов и, возможно, получить более низкую процентную ставку.
Высокодоходный сберегательный счет, такой как сберегательный счет Ally Online, — идеальное место для накопления на первый взнос за дом. Он предлагает APY выше среднего, без ежемесячных сборов или требований к минимальному балансу, а также владельцы учетных записей могут создавать до 10 различных «сегментов» в рамках одного и того же сберегательного счета, которые представляют собой выделенные средства для определенных вещей, например, для того, чтобы назвать один «Дом будущего».
Онлайн-сберегательный счет Ally Bank
Подробнее
Ally Bank является членом FDIC.
3.75%
None
No monthly maintenance fee
Unlimited withdrawals or transfers per statement cycle
$0
$0
Yes
Yes , при наличии расчетного счета Ally
Применяются условия.
Проценты по автокредиту, выплаченные за всю жизнь: 5 833,38 долл. США для владельцев подержанных автомобилей, 4 450,96 долл. США для владельцев новых автомобилей
средний кредит на подержанный автомобиль составил 22 375 долларов. Кредиты на новые автомобили имели средний срок 69,50 месяцев со средней годовой процентной ставкой 4,12%, в то время как кредиты на подержанные автомобили имели средний срок 65,74 месяца и среднюю годовую процентную ставку 8,70%.
Используя калькулятор оплаты автомобиля NerdWallet, мы обнаружили, что средний владелец нового автомобиля заплатит 4450,9 долларов США.
6 только в интересах в течение их 69,50-месячной ссуды. Средний покупатель подержанного автомобиля заплатит 5 833,38 долларов в виде процентов по своему среднему кредиту. Несмотря на то, что покупатели подержанных автомобилей занимают меньше денег на более короткий срок, их процентная ставка более чем вдвое превышает процентную ставку покупателя нового автомобиля.
Проценты по студенческой ссуде, выплаченные за всю жизнь: $5 994,07
Средний студент государственного университета занимает $30 030, чтобы получить степень бакалавра. Поскольку средние процентные ставки сильно различаются в зависимости от типа вашего студенческого кредита, мы использовали данные федерального кредита, поскольку эти кредиты составляют около 9 процентов.2% от всех студенческих кредитов.
Для целей нашего расчета мы использовали фиксированную федеральную процентную ставку этого года для прямых субсидируемых и несубсидированных кредитов для студентов бакалавриата, которая составила 3,73%.
При такой ставке, используя калькулятор студенческого кредита Bankrate, мы обнаружили, что средний заемщик студенческого кредита со стандартным 10-летним планом погашения выплатит 5 994,07 доллара только в виде процентов в течение 10 лет.
Как рефинансирование может помочь заемщикам частных студенческих кредитов
Заемщики частных студенческих ссуд должны помнить, что процентные ставки по частным ссудам, как правило, выше, чем по федеральным ссудам. Вы можете в конечном итоге платить больше в общей сумме процентов. По этой причине рассмотрите возможность рефинансирования ваших частных студенческих кредитов по более низкой процентной ставке.
Программа рефинансирования Earnest Student Loan предлагает как низкие фиксированные, так и плавающие процентные ставки, гибкие условия кредитования на срок от 5 до 20 лет, отсутствие комиссий за выдачу кредита, пени за просрочку платежа или сборов за выплату, а также 9-месячный льготный период, если у вас возникли проблемы с возвратом рефинансированного кредита.
заем. Earnest особенно выделяется тем, что позволяет кандидатам со справедливой кредитной историей (минимум 650 кредитных баллов) пройти квалификацию, чего не предлагает большинство рефинансирующих кредиторов.
Earnest Студенческий рефинансирование займов
Learn Upe
Без сборов за происхождение до рефинансирования
Федеральный, частный, выпускник и студенческий скидка 0,25% на автооплату)
Начиная с 3,99% (тарифы включают скидку 0,25 % на автооплату)
Гибкие условия от 5 до 20 лет
Минимум 5000 долл. США, до 500 000 долл. США (жители Калифорнии должны запросить рефинансирование 10 000 долл. США или более)
650
Не требование дохода
NO 9003
Проценты по кредитной карте, выплаченные за всю жизнь: $9 624,24
Согласно последнему исследованию потребительского долга Experian, средний остаток по кредитной карте составляет $5 315.
В то время как средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 16,30% по состоянию на май 2021 года, согласно последним данным Федеральной резервной системы, для целей нашего расчета мы использовали фиксированную ставку в размере 16% годовых.
Предполагая, что средний владелец кредитной карты делает минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от его баланса, с помощью калькулятора кредитных карт Bankrate мы обнаружили, что потребуется 376 месяцев — или чуть более 31 года — чтобы избавиться от долга по кредитной карте. В то время, когда они делают только минимальный платеж, они заплатят 9 624,24 доллара только в виде процентов.
Конечно, платить больше минимальной суммы — это простой способ ускорить выплату долга по кредитной карте и существенно сократить общую сумму начисленных процентов. Мы всегда рекомендуем держателям карт ежемесячно полностью и своевременно оплачивать счета по кредитным картам.
Получить помощь в погашении остатка на кредитной карте навсегда
В то время как брать деньги взаймы для финансирования колледжа или первого дома, как правило, считается финансово обоснованным шагом, иметь остаток на кредитной карте — это большой запрет из-за их высокого , двузначные процентные ставки.
Карты для переноса баланса позволяют перевести существующую задолженность по кредитной карте на новую карту с вводным периодом 0% годовых, чтобы вы могли погасить непогашенную задолженность по кредитной карте в установленные сроки и не беспокоиться о дополнительных, дорогостоящих начисления процентов.
Например, карта Visa® Platinum банка США предлагает начальную процентную ставку 0% в течение первых 18 циклов выставления счетов как на переводы баланса, так и на новые покупки (после этого 19,24% — 29,24% с переменной годовой процентной ставкой; балансы должны быть переведены в течение 60 дней с открытие счета). Это длительный период времени, в течение которого вы можете погасить задолженность по кредитной карте, не увеличивая ее из месяца в месяц (при условии, что вы не взимаете с карты никаких дополнительных платежей). Начальная ставка 0 % годовых применяется к балансовым переводам, сделанным в течение 60 дней с момента открытия счета.
U.S. Bank Visa® Platinum Card
Learn Upe
на безопасном участке Банка Банка
Нет
Нет
$ 0
00002 0%.
