Что такое ипотечное страхование, как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой — это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т. д., и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости. В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит. Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.

4.1

Рейтинг статьи 4.1 из 5

Теги: Ипотека

Надежный банк!

Лиц. №1481

Ипотека на готовое жилье

Сумма

300 000 ₽ – 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Срок

1 – 30 лет

Ставка

от 10,9%

Первый взнос

0%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от 10,9%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1326

Ипотека на вторичное жильё

Сумма

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Срок

3 – 30 лет

Ставка

от 8,9%

Первый взнос

от 15%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
• Ставка: от 8,9%
• Срок: от 3 лет до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до 3-х дней
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

Лиц. №1481

Ипотека по 2-м документам

Сумма

300 000 ₽ – 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

Срок

1 – 30 лет

Ставка

от 5,3%

Первый взнос

от 15%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от 5,3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

Лиц. №1481

Ипотека «Господдержка 2023»

Сумма

300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Срок

1 – 30 лет

Ставка

от 7,3%

Первый взнос

от 15%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
• Ставка: от 7,3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №354

Льготная ипотека

Сумма

700 000 ₽ – 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

Срок

1 – 30 лет

Ставка

от 7,3%

Первый взнос

от 15%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 700 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Ставка: от 7,3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: больше недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Ипотечное страхование жизни и здоровья

Страхование жизни – стандартное условие банков при покупке жилья в ипотеку. Это требование не прописано в законе как обязательное для оформления кредитов. Но без полиса многие банки просто откажут заемщику или поднимут процентную ставку. Разбираемся, для чего страховать жизнь при ипотеке, стоит ли это делать и как купить полис выгоднее.

Обязательно ли страхование при ипотеке

При покупке жилья с помощью кредитных средств обычно используют 3 вида ипотечного страхования:

• недвижимости. Защищает квартиру или дом от повреждений, вызванных разными бедствиями, например, пожарами или наводнениями;
• титула. Защищает право собственности от посягательств третьих лиц при покупке вторичного жилья;
• жизни. Защищает жизнь и здоровье заемщика.

Закон №102-ФЗ «Об ипотеке» говорит о том, что страхование недвижимости – обязательный этап при оформлении кредита. Отказаться от этого полиса нельзя. Остальные виды защитных программ – добровольные, и никто не может заставить заемщика оплачивать дополнительные полисы.

Многим кажется, что банк навязывает клиентам страховки только для получения собственной выгоды. На самом деле кредитор пытается защитить свои средства всеми возможными способами. Ипотека – это займ на длительный срок, и никто не может прогнозировать развитие событий на такой долгий период. Поэтому банки продумывают все негативные варианты и хотят иметь гарантии возврата средств во всех случаях.

Как устроено страхование жизни

Если человек покупает обычный полис, он сам выбирает, от каких рисков и на какую сумму хочет получить защиту. Если наступает несчастный случай, деньги получает сам владелец документа или указанное им лицо. Страхование жизни при ипотеке устроено иначе. Выгодоприобретателем является банк, а страховая сумма равна размеру заемных средств.

Обычно страховка при ипотеке включает только самые серьезные риски:

• смерти;
• инвалидности первой и второй группы.

Иногда в программу дополнительно включают риски временной нетрудоспособности или потери работы.

Главная задача такого полиса – защитить человека от ситуации, в которой он не сможет вносить платежи по кредиту. Если наступила смерть или инвалидность, страховая компания выплатит банку остаток задолженности. При защите от временной нетрудоспособности, когда человеку требуется длительное лечение, компания будет перечислять ежемесячные взносы в течение оговоренного периода.

Страхование жизни выгодно не только банку, но и самому заемщику. При наступлении несчастного случая компания перечислит кредитору всю сумму долга, и тот не останется в убытке. Наследники получат квартиру без обременения, и им не придется думать, где взять деньги на погашение кредита. Если заемщик жив, но не может работать, он останется собственником и не потеряет недвижимость.

Важно учитывать, что в некоторых случаях страховая может отказать в выплате возмещения. Такие ограничения всегда указаны в договоре. Стандартно к ним относятся ситуации, при которых страховое событие наступило в результате опьянения или в процессе совершения преступления.

Можно ли не оформлять страховку

В теории страхование жизни при покупке недвижимости добровольное, и банк не вправе заставлять заемщика покупать полис. На практике кредиторы не хотят рисковать средствами и предпочитают клиентов, защитивших свою жизнь и здоровье. Если человек откажется от оформления полиса, возможны два варианта развития событий:

• отказ в выдаче кредита без объяснения причин;
• увеличение процентной ставки.

Раньше банки просто отказывали несговорчивым заемщикам, но сейчас второй вариант популярнее. В ипотечном договоре сразу написано, что при отказе от страхования жизни процентная ставка будет увеличена. Заемщик соглашается с этими условиями при подписании бумаг.

Обычно банки назначают ставку таким образом, что переплата значительно превышает стоимость полиса. В итоге оказывается, что оформить страховку дешевле, чем отказаться от нее и платить увеличенный процент.

Если оформлять страховку не хочется, нужно внимательно прочитать пункты договора, регламентирующие эту ситуацию. Стоит посчитать, что выгоднее: купить полис или платить повышенные проценты. Ипотечные займы оформляют на крупную сумму, и даже 1%-2% переплаты могут быть очень существенными. Стоимость полиса при этом обычно меньше 1% от суммы долга, и разумнее купить дополнительную защиту, чем платить лишние проценты.

Страхование жизни обычно оформляется на год. По истечение этого срока заемщик должен приобрести новый полис и предоставить его в банк. Если этого не сделать, кредитор также может поднять ставку. Большинство банков прописывают такое условие в своих договорах.

Как оформить полис

Многие банки имеют собственных страховые подразделения, поэтому оформление полиса происходит одновременно с подписанием ипотечного договора. Это быстро и удобно, но не всегда выгодно для заемщика. Выбранная банком страховка чаще всего дороже, чем аналогичные предложения в других компаниях.

Кредитор не может принуждать клиентов подписывать договор с конкретной организацией. Это нарушает закон «О защите конкуренции». Поэтому у каждого банка есть список аккредитованных страховых, чьи документы принимают без вопросов. Нужно посчитать стоимость полиса во всех доступных компаниях. Так можно выбрать наиболее выгодное предложение и не переплачивать за страховку.

Обычно стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

• пол и возраст заемщика;
• сумма кредита.

Также страховая может принять во внимание состояние здоровья и уровень профессионального риска, наличие опасных увлечений. У каждой компании свои коэффициенты расчета, поэтому стоимость полиса в разных организациях может сильно отличаться.

Если заемщик выбрал одну из аккредитованных компаний, обратиться в нее нужно до заключения сделки купли-продажи. Часто банк просит принести страховку на подписание ипотечного договора, поэтому позаботиться о нем нужно заранее. Для оформления полиса страховой компании потребуются документы заемщика и кредитный договор (его нужно запросить у ипотечного менеджера).

Кроме сравнения цен в разных компаниях, есть еще один способ снизить стоимость полиса. Можно выбрать не отдельное страхование жизни, а комплексную ипотечную программу. Такие предложения включают в себя одновременно защиту жизни и приобретаемого имущества. Комплексная программа часто выгоднее, потому что страховая компания делает скидку при одновременной покупке нескольких полисов.

Как вернуть деньги за страховку

Страхование жизни – добровольное, поэтому человек может в любой момент расторгнуть договор с компанией. Вот типичные причины, по которым это может случиться:

• найден более выгодный вариант полиса;
• ипотека погашена досрочно и страховка больше не нужна.

Проще всего расторгнуть договор страхования в первые 14 дней после его подписания. В этот срок действует «период охлаждения», во время которого можно отказаться от полиса. Банк России ввел это понятие, чтобы люди могли избавиться от навязанных страховых продуктов без юридических сложностей и не потерять деньги.

Чтобы отказаться от полиса во время периода охлаждения, нужно обратиться в компанию с соответствующим заявлением, приложив копию паспорта и договор. Страховая должна рассмотреть бумаги и вернуть деньги. Если полис еще не вступил в силу, его стоимость будет перечислена полностью. Когда договор страхования уже действует, компания может вычесть часть суммы за прошедший период.

Также закон разрешает частично вернуть деньги, если ипотека была погашена досрочно. Например, заемщик внес остаток долга в марте, а полис действует до ноября. В такой ситуации нужно обратиться в компанию и написать заявление на возврат страховки. К нему приложить документы, подтверждающие досрочное погашение и факт страхования. Список может отличаться, но обычно требуются:

• копия кредитного договора;
• копия договора страхования;
• копия паспорта;
• справка о полном погашении задолженности.

Компания вернет часть суммы пропорционально неиспользованному сроку, но только в том случае, если в период действия полиса страховое событие не наступило.

Вернуть деньги можно только при досрочном расторжения договора. В остальных ситуациях взносы не возвращают. Например, человек добросовестно страховал жизнь весь срок действия ипотеки, но несчастных случаев не произошло. Вернуть деньги не удастся, ведь компания выполнила все свои обязательства перед клиентом.

Читать другие статьи

Отсрочка по ипотеке во время COVID-19: что нужно знать и что делать

Отсрочка заканчивается планом платежей, а не единовременным платежом

Домовладельцы, получившие отсрочку по выплате в связи с COVID-19, не обязаны погашать приостановленные платежи единовременно как только закончится период воздержания. Вы можете поговорить со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов или начать с одобренного HUD агентства по жилищным консультациям, чтобы обсудить план погашения, который подходит для вашей ситуации.

Большинство обслуживающих должны предложить воздержание, а другие могут предложить варианты

Послабление в связи с COVID-19 распространяется на все ипотечные кредиты, поддерживаемые и спонсируемые государством, включая HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae и Freddie Mac. Это включает в себя большинство ипотечных кредитов. Домовладельцы с федеральными кредитами имеют право запросить и получить отсрочку на срок до 180 дней, что означает, что вы можете приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев. Кроме того, вы можете запросить продление до 180 дополнительных дней, всего до 360 дней.

ОБНОВЛЕНИЕ: с тех пор, как это видео было выпущено, федеральные агентства предоставили больше возможностей для продления срока воздержания.

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, максимум 18 месяцев полного воздержания. Но чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить первоначальный отказ не позднее 28 февраля 2021 года. Узнайте у своего поставщика услуг о доступных вариантах.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD/FHA , USDA или VA : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 1804 90 полного терпения. Но чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить первоначальный отказ не позднее 30 июня 2020 года. Узнайте у своего поставщика услуг о доступных вариантах.

Другие ипотечные кредиты также могут предоставлять аналогичные варианты возмещения. Если вы боретесь с платежами, сервисные службы, как правило, должны обсудить с вами варианты помощи, независимо от того, обеспечен ли ваш кредит федеральной поддержкой.

Дозвониться до обслуживающего вас специалиста может быть проще, чем вы думаете

В первые дни пандемии домовладельцы сообщали о проблемах со связью с обслуживающим персоналом по телефону. Теперь многие ипотечные сервисные службы увеличили свои возможности для обслуживания клиентов. Терпение по-прежнему приветствуется, и вы можете связаться со своим специалистом по обслуживанию по телефону или через Интернет. У некоторых поставщиков услуг могут быть веб-сайты, на которых вы можете ознакомиться со своими вариантами и запросить воздержание.

Агенты по обслуживанию ипотечных кредитов, как правило, не могут запрашивать доказательство тяжелого положения

Вы можете попросить о терпении и сообщить своему обслуживающему персоналу, что вы испытываете финансовые трудности из-за пандемии. Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, ипотечной службе не разрешается запрашивать у вас доказательства наличия трудностей.

Вам не нужно платить за помощь с вариантами отсрочки

Утвержденные HUD консультационные агентства по вопросам жилья и нанятые ими консультанты бесплатно предоставляют свои услуги заемщикам, требующим отсрочки. Вы должны держаться подальше от мошенников, особенно от предложений помощи с авансовыми платежами, будь то предложение по ипотеке или другим услугам, таким как помощь с пособием по безработице или восстановление кредита.

Не нужно ждать — обратитесь за помощью сейчас

Если у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный HUD/FHA, USDA или VA, ваш ипотечный сервис уполномочен одобрять первоначальные запросы на выплату компенсации в связи с COVID-19 до тех пор, пока официально не будет введено чрезвычайное положение в связи с COVID-19. над. Ранее крайний срок был установлен на 30 сентября 2021 года.

Если ваш кредит обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac , в настоящее время нет крайнего срока для подачи запроса о первоначальном отказе от COVID-трудностей.

В любом случае, немедленные действия помогут вам взять под контроль свои финансы.

Просроченные платежи по ипотеке: 6 способов наверстать упущенное

В связи с повышением процентных ставок в попытке обуздать инфляцию и усилением страха перед рецессией, вы можете начать беспокоиться о том, что произойдет, если вы просрочите выплату по ипотеке.

По данным компании Black Knight, доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью в течение 30 и более дней, но не находящихся под арестом, выросла до 1,89% в июле 2022 года. Хотя этот показатель относительно низок, если мы действительно окажемся в полномасштабной рецессии, он, безусловно, взлетит до небес.

Если вы не успеваете платить по ипотеке из-за инфляции, подорвавшей ваш бюджет, или по другим причинам, важно обратиться за помощью прямо сейчас. Первый шаг — обратиться в кредитную службу, чтобы объяснить вашу ситуацию. Многие не хотят идти на этот шаг, потому что они напуганы и запуганы — и на то есть веские причины.

Чтобы избежать потери права выкупа, важно предпринимать конструктивные действия. Вот шесть способов наверстать упущенное, если вы просрочили выплату по ипотеке.

1. Терпение

Лучше всего подходит для людей, столкнувшихся с временными трудностями или потерей дохода. Платежи приостанавливаются или сокращаются на определенный период, и вы соглашаетесь платить единовременно или в рассрочку после окончания периода паузы. В течение периода воздержания запись отражает, что вы в настоящее время используете свою ипотеку.

Этот вариант, как правило, лучше всего подходит для «людей, столкнувшихся с краткосрочными финансовыми трудностями или потерей доходов», — говорит Мэтт Райб, старший директор по законодательным вопросам Национального фонда кредитного консультирования (NFCC). «Это просто способ задержать платежи, не считаясь просроченным».

Этот вариант не требует андеррайтинга или большой работы со стороны обслуживающего персонала. Недостатком является то, что вы будете платить больше процентов, эффективно продлевая срок ипотеки.

2. Погашение в рассрочку или единовременно

Лучше всего подходит для людей, которые снова встали на ноги и хотят наверстать упущенное. это. С планом погашения вы вносите свою обычную сумму платежа плюс дополнительную сумму столько времени, сколько потребуется для компенсации просроченных платежей. Конечно, обслуживающий персонал должен быть убежден, что ваше финансовое положение улучшилось до такой степени, что вы можете справиться с более крупными ежемесячными обязательствами.

«Иногда общение со специалистом по обслуживанию может быть трудным», — признает Айра Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защитников прав потребителей. Тем не менее, по словам Рейнгольда, консультант по жилищным вопросам, в том числе связанный с NFCC, может помочь вам связаться с вашим обслуживающим персоналом и понять ваши альтернативы.

Это может быть вариантом для домовладельцев, которые решили свои финансовые проблемы и могут справиться с еще большими ежемесячными обязательствами. «Это может сработать, но [вы должны] знать свое финансовое положение», — предостерегает Рейнгольд.

Если вы можете погасить ипотечные платежи единовременно, сервисер сделает ваш счет текущим и восстановит ваш кредит. Но сборы могут увеличить общую сумму. «Вам может понадобиться много денег, чтобы это произошло», — говорит Рейнгольд.

Задача состоит в том, чтобы собрать большую сумму денег. И заимствование, вероятно, не лучшая стратегия, если вы только что оправились от финансовых проблем.

Лучше всего подходит для людей, у которых есть деньги, чтобы возобновить платежи, но им нужна помощь, чтобы наверстать упущенное

Модификация кредита почти как рефинансирование. Вы получаете новый кредит с более длительным сроком или более низкой процентной ставкой. С модификацией кредита вы можете избежать еще одного раунда затрат на закрытие и потенциально более высокой процентной ставки, которую вы получите при рефинансировании. Вы можете проверить текущие ставки рефинансирования здесь и оценить, сколько вам будет стоить рефинансирование, с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate.

«Это обеспечивает вас текущим состоянием и финансирует новый уровень оплаты, доступный для вас», — говорит Рибе.

Кредитные специалисты должны быть уверены, что ваши финансовые проблемы позади. «Они хотят убедиться, что заемщик может позволить себе этот платеж», — говорит Вольф.

Как правило, вы должны соответствовать некоторым критериям, например, подтвердить финансовые или личные трудности.

Некоторые ипотечные службы дадут зеленый свет на рефинансирование домовладельцев, испытывающих финансовые затруднения. Refi требует андеррайтинга и некоторой работы со стороны сервисера. Но сервисер уже имеет всю вашу документацию и «может сделать это довольно быстро и дешево», — говорит Рейнгольд.

4. Тот же ипотечный кредит, более низкие сопутствующие платежи

Лучше всего подходит для людей, которым просто нужно немного снизить платеж, чтобы наверстать упущенное

Другой путь — попытаться снизить расходы, связанные с владением домом.

• Страхование имущества: Покупайте страхование имущества по более выгодной цене, чтобы сократить общие ежемесячные расходы, связанные с домом.
• Скидка по налогу на имущество: Узнайте, имеете ли вы право на льготы по налогу на имущество в вашем районе, говорит Рейнгольд. Особенно для пожилых людей это может снизить ежемесячную выплату по ипотеке.
• Частное ипотечное страхование (PMI): Свяжитесь со своим кредитором и узнайте, достаточно ли у вас капитала, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования (PMI). Если вы имеете право на его удаление, вы увидите немедленное снижение ежемесячных платежей.

Имейте в виду, что PMI иногда может использоваться для спасения вашего дома, если обслуживающий персонал угрожает лишить вас права выкупа. В этом случае вы можете подать частичную претензию PMI. Вместо того, чтобы выплачивать полную сумму вашему сервисеру, чтобы предотвратить потерю права выкупа, страховая компания платит сервисеру ровно столько, чтобы покрыть ваши пропущенные платежи. Чтобы убедиться, что это сработает, внимательно прочитайте документы о политике PMI или проконсультируйтесь с юристом по недвижимости.

5. Уменьшение основной суммы

Лучший вариант, если это сделает ваш кредитор

Это когда сервисер может уменьшить основную сумму по вашему кредиту на основании андеррайтинга и фактической стоимости вашего дома. Это может уменьшить сумму, которую вы должны по кредиту, поэтому это может уменьшить ваши ежемесячные платежи. Принципиальную скидку использовали многие домовладельцы, чьи финансы подорвал финансовый кризис 2008-2009 годов.

Fannie Mae и Freddie Mac уменьшают основную сумму долга, но не все обслуживающие компании делают это, говорит Вольф, поэтому обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу.

6. Национальные и местные фонды помощи

Лучший для людей, которые соответствуют требованиям

На национальном уровне помощь доступна в рамках программы «Сделать дом доступным» Министерства жилищного строительства и городского развития США и Фонда помощи домовладельцам, фонда помощи 9,9 миллиарда долларов, созданного Президент Джо Байден, который управляется во всех 50 штатах и ​​округе Колумбия

. Помимо национальных программ, некоторые районы богаты ресурсами для нуждающихся домовладельцев. Одним из примеров является Северная Каролина, где доступный ресурс включает в себя Фонд предотвращения потери права выкупа.

Домовладельцы, испытывающие финансовые затруднения, могут получить помощь в составлении плана погашения или поручить Фонду предотвращения потери права выкупа заложенного имущества покрыть трехлетние выплаты по ипотеке, пока домовладелец проходит переподготовку и получает работу в новой области, говорит Филлис Колдуэлл-Джордж, директор жилищного отдела Financial Pathways of the Piedmont, филиал NFCC.

Проверьте свой штат, округ, город и любые профессиональные организации, такие как профсоюз, к которому вы можете принадлежать, и узнайте, какие программы помощи доступны.

Примите меры

Лишение права выкупа является более распространенным явлением, чем вы думаете, и чувство стыда за просрочку платежа не поможет вам. Как бы заманчиво ни было игнорировать проблему и надеяться, что она исчезнет, ​​это не сработает.