Где можно получить ссуду на возврат налога

Для многих американцев подача федерального подоходного налога означает получение возмещения. IRS сообщает, что средний возврат налога в 2021 году составил 2800 долларов (более 2500 долларов в 2020 году). Налогоплательщики часто полагаются на эти деньги, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения или накопить на дом. Но что происходит, когда вам нужны деньги до того, как IRS отправит вам возмещение? Возможно, вы захотите рассмотреть кредит на возврат налога. Он функционирует так же, как и другие краткосрочные кредиты, но сумма кредита зависит от суммы возврата. Возврат авансов также является популярной альтернативой. Финансовый консультант может помочь вам спланировать непредвиденные расходы и дать совет, как справиться с ними, когда они возникнут.

Ссуда ​​на возмещение налогов официально известна как ссуда с ожиданием возврата (RAL). Это кредит, который кредитор делает на основе суммы вашего возмещения федерального подоходного налога. Кредиторы часто являются небольшими финансовыми учреждениями. Это может потребовать небольшого исследования с вашей стороны, чтобы убедиться, что кредитор является уважаемым. Многие службы подачи налоговых деклараций также предложат вам кредит на возврат налога после того, как вы подадите заявление в их службу.

Кредиты на возврат налогов обычно выдаются всего на пару недель — этого достаточно, чтобы Налоговое управление США обработало ваш возврат налогов. Кредит, который вы получите от кредитора, будет иметь стоимость вашего ожидаемого возмещения за вычетом любых сборов или процентов. Вы можете получить кредит на предоплаченную карту, чек или в качестве электронного депозита на свой банковский счет. Некоторые кредиторы предлагают только один из этих методов, в то время как другие могут предлагать несколько вариантов.

Как только IRS обработает ваш возврат, он будет направлен непосредственно кредитору. На данный момент ваш кредит погашен, и вы сделали это в течение налогового сезона. Единственное, что следует иметь в виду, это то, что если ваш возврат меньше, чем ваш кредит на возврат налога, вам все равно нужно будет полностью погасить кредит.

Поскольку налоговые кредиты не так опасны, как необеспеченные кредиты, требования к кредитному рейтингу обычно не такие строгие. Ваша квалификация во многом зависит от суммы денег, которую вам вернет государство.

Кредиторы по налоговым займам проверят вашу личность, взвесят вашу налоговую историю с IRS и посчитают, сколько долга вы должны. Вы должны иметь в виду, что некоторые кредиторы также могут проверить вашу кредитную историю. И если вы хотите пройти предварительную квалификацию кандидата, вам может потребоваться предоставить свой номер социального страхования, контактную информацию и сумму возмещения, которую вы получили за предыдущий налоговый год.

Наиболее очевидная причина рассмотреть возможность получения займа с возвратом налогов заключается в том, что вам нужны деньги быстро и на короткий срок. Может быть, сейчас февраль, и вам предстоит крупный счет. Или, возможно, ваш резервный фонд недостаточно велик, и вы действительно могли бы использовать деньги из вашего налогового возмещения. В то время как IRS обычно возвращает деньги в течение 21 дня после получения вашей декларации (и может занять более шести недель для бумажных деклараций), некоторые кредиторы могут получить вам деньги быстрее, в зависимости от вашего варианта возврата.

Чаще всего ссуды на возмещение налогов получают налогоплательщики, которые подают налоговую декларацию в начале налогового сезона и претендуют на получение налогового кредита на заработанный доход (EITC) или дополнительного налогового кредита на детей (ACTC). Согласно федеральному закону, IRS не может сразу же возместить налог людям, которые претендуют на эти кредиты. Что касается 2022 года, когда вы подаете налоги за 2021 год, IRS говорит, что самая ранняя дата, когда вы можете ожидать возмещения EITC / ACTC, будет первой неделей марта. Поэтому, если вы требуете эти кредиты и подаете заявку раньше, вам, возможно, придется ждать дольше, чем обычно.

Если вы ищете кредит, который длится более двух недель, кредит с возвратом налогов не лучший выбор для вас. Это также может быть не очень хорошей идеей, если вы по какой-то причине подозреваете, что не сможете полностью погасить кредит (например, если кредитор предлагает кредит на сумму, немного превышающую ваш возврат, и вы не знаете если вы сможете вернуть разницу).

Основная причина, по которой следует избегать кредитов на возврат налогов, заключается в том, что они дорогие. В некоторых случаях они очень похожи на ссуды до зарплаты — небольшие краткосрочные ссуды с высокими процентными ставками. Обратите внимание, что если вы получите кредит в известной налоговой службе, вы, вероятно, заплатите меньше, чем если бы вы обращались к стороннему кредитору.

Кредиторы обычно взимают плату за рассмотрение заявки, которая может достигать 100 долларов США. Если они помогают вам подать налоговую декларацию, вам нужно будет оплатить стоимость подачи (вероятно, около 40 долларов США). Там будет еще одна плата, которая зависит от того, как вы получаете кредит. Например, за получение кредита по предоплаченной дебетовой карте может взиматься комиссия в размере 30 долларов, а за получение по чеку — 20 долларов. Кредиторы могут также взимать ряд других небольших сборов. Помимо комиссий, вам нужно будет платить проценты за кредит. Ваша процентная ставка будет выражаться двузначными числами, а в некоторых случаях может быть трехзначным числом.

В общем, вы можете рассчитывать на то, что вам придется заплатить 10% или более от вашего возмещения только для того, чтобы получить двухнедельный кредит. Конечно, вам, возможно, придется заплатить больше, если ваш возврат задерживается или если есть какие-либо другие проблемы. Имейте в виду, что сроки для кредитов возврата налога, как правило, рано. Таким образом, алименты, задолженность по налогам, студенческие ссуды и другие факторы могут уменьшить сумму денег, которую вы ожидаете получить от IRS.

Основной проблемой кредита на возврат налогов является стоимость. Убедитесь, что вы понимаете все расходы, связанные с кредитом. Например, вам может потребоваться заплатить штраф, если ваш возврат IRS не поступит в течение определенного периода времени. Последнее, что вы хотите, это чтобы кредит стал просроченным. Это приведет к интересу и даже более высокой стоимости для вас.

Другая проблема заключается в том, что вы получите меньший возврат средств, чем ожидали. В этом случае вы одолжили больше, чем получили от IRS, и вам нужно будет придумать деньги, чтобы погасить кредит. Это без учета дополнительных комиссий и процентов. Вы можете рассчитать возврат налога с помощью бесплатного калькулятора возврата налога SmartAsset.

Иногда Налоговому управлению США требуется больше времени, чем обычно, для обработки вашего возмещения. Это может быть связано с ошибкой в ​​вашей декларации или потому, что у IRS просто есть много деклараций для обработки (как в случае в начале и в конце налогового сезона).

Ссуды с возвратом налогов обычно не стоят больших затрат, поэтому вот несколько альтернатив, которые могут быть для вас лучше:

1. Дождитесь возмещения. Да, ожидание не всегда является идеальным решением, но если вы подаете налоговую декларацию в электронном виде и решите получить возмещение посредством прямого депозита, IRS может обработать вашу декларацию всего за одну или две недели. В некоторых случаях подождать две недели будет лучше, чем платить 100 долларов или больше за короткий кредит. Имейте в виду, что другие способы подачи документов займут больше времени.
2. Уменьшите возврат налога. Если вы каждый год получаете большой возврат налога, это означает, что вы переплачиваете налоги в течение года. Приятно получить большой чек на возмещение, но вы также можете иметь эти деньги на своем банковском счете в течение года, что может помочь избежать ситуации, когда у вас не хватает наличных и вы полагаетесь на кредит на возмещение. Для этого вам необходимо более точно заполнить форму W-4. Это потребует немного большего планирования с вашей стороны, но это хороший способ максимизировать вашу заработную плату.
3. Найдите бесплатный авансовый возврат. Службы подачи налоговых деклараций являются одним из крупнейших кредиторов по кредитам на возврат налогов. Эти службы обычно называют их возвратом авансов и предлагают их в основном как способ привлечь новых клиентов. В результате некоторые ссуды на возмещение средств являются очень дешевыми или даже бесплатными. Ниже приведены два бесплатных кредита на возмещение средств, которые вы должны рассмотреть.

Если вам требуется возмещение сейчас, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки в H&R Block. H&R Block предлагает то, что называется Refund Advance. Это краткосрочный кредит на сумму 250, 500, 750, 1250 или 3500 долларов в зависимости от суммы возврата. Поэтому, если вы ожидаете возмещения в размере 600 долларов США, вы можете подать заявку на авансовый возврат средств в размере 500 долларов США. Он доступен с 3 января 2023 г. по 28 февраля 2023 г.

H&R Block не взимает проценты по кредиту. Там также нет никаких финансовых сборов или комиссий. Все, что вам нужно сделать, это заполнить заявку на кредит. (Кредит является предложением от MetaBank, члена FDIC в Северной Америке.) В большинстве случаев вы получите средства для своего кредита в тот же день, когда банк одобрит вашу заявку. Кредит будет предоставлен на предоплаченной карте H&R Block Emerald Mastercard.

Есть только пара предостережений. Во-первых, вам нужно будет лично подать налоговую декларацию в магазине H&R Block. Предварительный возврат средств недоступен для онлайн-заявителей. Второе, что нужно иметь в виду, это то, что вам нужно будет заплатить за услугу подачи налоговой декларации. Лично это дороже, чем онлайн. Вы можете заплатить 200 долларов или больше только за подачу декларации, в зависимости от сложности вашего возврата.

TurboTax предлагает всем своим онлайн-заявителям возможность получить возмещение на предоплаченную карту Visa TurboTax. Заявители, которые хотят получить аванс при возмещении, могут выбрать карту Visa Turbo Prepaid Visa с авансовым платежом. Вы просто выбираете вариант аванса наличными при подаче налогов в электронном виде, а затем заполняете заявку на получение кредита. (Предоставление кредита на возмещение является предложением банка First Century Bank, N.A., члена FDIC.)

В случае одобрения вы получите денежный аванс в размере 250, 500, 750, 1000, 1500, 2000, 2500, 3000 3500 или 4000 долларов. Там нет процентов и нет комиссии за кредит. После того, как IRS примет вашу декларацию и после того, как ваша заявка на кредит будет одобрена, вы получите свою предоплаченную карту по почте в течение 5-10 рабочих дней. Стоит отметить, что большинство подавших электронные документы получат возмещение от IRS всего за 14–21 день, поэтому вы можете получить возмещение не намного быстрее, чем получили бы возмещение.

Ссуда ​​на возврат налога — это краткосрочная ссуда, которую вы можете использовать, чтобы чуть раньше получить сумму вашего возмещения федерального подоходного налога. Они популярны среди людей, которые претендуют на EITC и нуждаются в небольшой помощи, чтобы свести концы с концами в начале года.

Тем не менее, кредиты с возвратом налогов не лучший вариант для большинства людей, потому что они очень дорогие. После вычета всех сборов и процентов вам, возможно, придется заплатить 10% или более от возмещения только для того, чтобы получить кредит на пару недель. Если вам действительно нужна финансовая помощь, подумайте о том, чтобы вместо этого получить возмещение аванса. Службы подачи налоговых деклараций, такие как H&R Block и TurboTax, предлагают большие авансы за небольшую плату или бесплатно для вас.

• Если вы обнаружите, что полагаетесь на большой возврат чека для оплаты счетов, ваш финансовый план может потребовать небольшой доработки. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы разработать лучшую налоговую стратегию для ваших финансовых целей. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы каждый год получаете большой возврат налога, это потому, что вы переплатили налоги на зарплату в течение года. Так обстоит дело с большинством налогоплательщиков. Приятно получить большой чек по почте, но также приятно иметь эти деньги в течение года. Мы рекомендуем скорректировать удержание, заполнив новую форму W-4, а затем положив дополнительные деньги на банковский счет с высокой процентной ставкой. Вы можете увеличить свой годовой доход и лучше покрывать свои расходы в течение года.
• Если вы хотите подать налоговую декларацию в электронном виде без помощи профессионального налогового агента, вам необходимо выбрать программу для подачи налоговой декларации. Помимо TurboTax и H&R Block, у нас есть обзоры ряда сервисов, включая Jackson Hewitt, FreeTaxUSA и Credit Karma.

Фото: ©iStock.com/cabania, ©iStock.com/scyther5, ©iStock.com/AntonioGuillem

Дерек Сильва, CEPF® Дерек Сильва полон решимости сделать личные финансы доступными для всех. Он пишет на различные темы личных финансов для SmartAsset, выступая в качестве эксперта по пенсионным и кредитным картам. Дерек является членом Общества содействия бизнес-редактированию и письму и сертифицированным преподавателем в области личных финансов® (CEPF®). Он имеет степень Массачусетского университета в Амхерсте и некоторое время работал учителем английского языка в португальской автономной области Азорские острова. Послание, которое Дерек надеется, что люди вынесут из его произведений, звучит так: «Не забывайте, что деньги — это всего лишь инструмент, который поможет вам достичь ваших целей и вести образ жизни, который вы хотите».

Рефинансирование ипотеки с обналичиванием Налоговые последствия

Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам получить собственный капитал, который представляет собой разницу между вашим текущим балансом по ипотеке и стоимостью вашего дома. Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, а текущий остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов, у вас есть 50 000 долларов собственного капитала.

С рефинансированием наличными вы можете получить доступ к стоимости этого капитала и использовать его в качестве (относительно) низкопроцентного кредита для финансирования чего угодно, от ремонта дома или обучения в колледже до медицинских счетов. Если вы рассматриваете рефинансирование наличными, обязательно ознакомьтесь с нашим руководством по рефинансированию наличными и читайте дальше, чтобы узнать о налоговых последствиях одного из них.

Облагается ли рефинансирование наличными налогом?

Нет, доходы от вашего рефинансирования наличными не облагаются налогом. Деньги, которые вы получаете от рефинансирования наличными, по сути, являются кредитом, который вы берете под залог собственного дома. Ссуды, полученные от HELOC, ссуд под залог недвижимости, рефинансирования наличными и других видов ссуд не считаются доходом.

Помимо того, что вы не платите подоходный налог, вы можете даже вычесть часть процентов, которые вы платите по рефинансированию наличными. С принятием закона о снижении налогов и занятости в 2017 году стандартный вычет был значительно повышен, и перечисление по пунктам для получения вычета процентов по ипотеке больше не имеет смысла для большинства заявителей. Однако, если вы перечисляете, вам придется следовать особым правилам того, как вы используете свои кредитные средства, чтобы требовать вычета процентов по ипотеке.

Налоговые правила для рефинансирования наличными

Вы можете вычесть проценты, выплачиваемые по новой ипотеке, из налогооблагаемого дохода, если вы используете обналиченные средства для капитального ремонта своего дома. Проекты, на которые распространяется право на вычет, обычно включают в себя постоянные дополнения и улучшения дома, которые увеличивают стоимость собственности, продлевают срок ее службы или адаптируют ее для новых целей. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться со специалистом по налогам, чтобы убедиться, что проекты, которые вы делаете, соответствуют требованиям. Вы должны доказать, что вы использовали деньги таким образом, когда вы подаете налоговую декларацию, поэтому сохраняйте квитанции и другие документы, связанные с вашими проектами.

«Если вы используете эти деньги для увеличения стоимости вашего дома и можете списать их, это двойная выгода», — объясняет Ральф ДиБугнара, вице-президент компании Cardinal Financial из Шарлотты.

Как использовать рефинансирование с обналичкой, чтобы проценты не облагались налогом

Существует множество проектов по благоустройству дома, которые вы можете решить с помощью наличных, чтобы получить вычет процентов по ипотеке. Вот несколько примеров:

• Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
• Строительство новой спальни или ванной комнаты
• Возведение забора вокруг дома
• Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной для защиты от элементов
• Обновление окон
• Установка центральной системы кондиционирования или отопления
• Установка домашней системы безопасности

Имейте в виду, что капитальные улучшения обычно определяются как постоянные дополнения, повышающие стоимость вашего дома. Ремонт, такой как починка разбитого окна, или небольшие изменения дизайна, такие как покраска комнаты, обычно не учитываются.

«Капитальные улучшения должны значительно улучшить ваш дом», — объясняет Деннис Брагер, сертифицированный специалист по налогам из группы налогового права Brager в Лос-Анджелесе. «Реконструкция кухни и ванной комнаты, пристройка к комнате, модификация для пожилого родителя — все это подходит. Отдельная картина не подходит; с другой стороны, если бы это была просто часть более крупной реконструкции, тогда стоимость покраски соответствовала бы требованиям».

Ограничения на вычет процентов по ипотеке при рефинансировании наличными

Вы не можете вычесть проценты по всей новой ипотеке, если вы используете наличные деньги для чего-то другого, кроме капитального ремонта. Это включает в себя погашение долга по кредитной карте или покупку нового автомобиля. В этих случаях вы сможете вычесть проценты только из первоначального остатка по ипотеке.

Допустим, у вас есть ипотечный кредит с основной суммой в 60 000 долларов, и вы хотите получить 20 000 долларов в виде капитала посредством рефинансирования наличными. Если вы используете наличные, чтобы установить джакузи на заднем дворе, вы можете вычесть проценты, которые вы заплатили, из общего остатка, или 80 000 долларов. Если вы используете его для погашения долга по кредитной карте, вы можете вычесть проценты, которые вы заплатили, только на ваш первоначальный баланс, или 60 000 долларов США.

Несмотря на это, использование рефинансирования наличными для погашения долга по кредитной карте все еще может быть разумным финансовым решением, если вы обременены долгами с высокими процентами. Большинство кредитных карт взимают двузначные процентные ставки, в то время как проценты по ипотечным кредитам с начала пандемии находятся в диапазоне 3 процентов.

В 2018 году изменились некоторые лимиты отчислений. Упрощенная версия действующего правила: вы можете вычесть проценты по ипотеке на сумму до 375 000 долларов, если вы одиноки или состоите в браке, подающем отдельно, или по ипотеке на сумму до 750 000 долларов, если вы состоите в браке, подающем совместную заявку.

Если вы приобрели дом до того, как вступили в силу новые лимиты, вы по-прежнему сможете вычитать процентные платежи с более высокого остатка, но этот более высокий лимит не будет включать ваши обналиченные средства.

Вычет ипотечных баллов при рефинансировании наличными

Также называемые дисконтными баллами, ипотечные баллы представляют собой авансовые платежи, которые вы платите кредитору в обмен на более низкую процентную ставку по вашему кредиту. Один балл равен 1 проценту вашего ипотечного кредита.

При рефинансировании наличными вы не можете вычесть общую сумму денег, которую вы заплатили за баллы в течение года, когда вы делали рефинансирование, но вы можете делать меньшие вычеты в течение срока действия кредита. Таким образом, если вы покупаете ипотечные баллы на сумму 2000 долларов США, например, на 15-летнее рефинансирование, вы можете вычитать около 133,33 долларов США в год в течение срока действия кредита.

Риски рефинансирования наличными

Рефинансирование наличными может быть дешевым способом занять столь необходимые наличные деньги, но это также означает новый, более крупный кредит, который вам нужно погасить.