Как реструктурировать кредит? | Актуальные вопросы | Вопрос-Ответ
Примерное время чтения: 2 минуты
817
Еженедельник «Аргументы и Факты» № 21. Суперномер: 232 ответа на ваши вопросы 25/05/2016Категория: Права потребителей Вопрос-ответ из газеты: Еженедельник «Аргументы и Факты» № 21 25/05/2016
Реструктуризация кредита — это изменение условий его возврата по соглашению сторон. «Но просить её нужно, только если ваша неплатёжеспособность уже стала системной, — предостерегает Михаил Хромов, ведущий эксперт Центра структурных исследований Института Гайдара. — Реструктуризация кредита очень плохо влияет на кредитную историю — после неё никакой банк вам денег не даст».
Дальше многое зависит от того, о каком кредите идёт речь. Потому что для реструктуризации ипотеки существует государственная программа. Во всех прочих случаях всё зависит только от решения банка — в российском праве не закреплено право заёмщика на реструктуризацию.
«Нужно помнить, что главный интерес банка — не запугать заёмщика или посадить его в тюрьму, а получить проценты или хотя бы вернуть деньги», — считает Михаил Хромов.
Но всё же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определённые условия. Прежде всего наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжёлый, затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет, причём эти факты нужно подтвердить документами. Вы должны доказать, что ваши проблемы временные — этому поможет наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам. Возраст заёмщика, обращающегося за реструктуризацией, должен быть не более 70 лет.
- …Куда делись экспресс-кредиты? →
- …Как оформить экспресс-займ? →
кредиты
Следующий материал
Также вам может быть интересно
- …Можно ли занять у государства денег, чтобы отдать кредит?
- …Дадут ли отсрочку по выплате кредитов?
- .
..Понятным клиентам кредит — дешевле? - …Остались ли экспресс-кредиты?
..Понятным клиентам кредит — дешевле?Новости СМИ2
Заемщикам не хватает каникул – Газета Коммерсантъ № 137 (7338) от 01.08.2022
Граждане стали чаще жаловаться на отказы банков в кредитных каникулах или реструктуризации. Количество подобных претензий увеличилось с апреля минимум на 10–15%. Банкиры говорят о несоответствии заявок требованиям законодательства, а также о фальсификации сведений о доходе.
Но эксперты отмечают, что банкам невыгодно реструктуризировать кредиты, так как это может негативно сказаться на резервах и капитале. Тем более что число обращений будет только расти, особенно со стороны заемщиков, бравших кредиты по высоким ставкам.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ
Банки стали чаще отказывать заемщикам в реструктуризации кредитов как по собственным программам, так и по кредитным каникулам (106-ФЗ), следует из жалоб на форуме banki.ru. Так, число жалоб на сложности с предоставлением каникул в июле составило несколько десятков, почти на треть превысив показатель июня. В проекте ОНФ «За права заемщиков» подтверждают увеличение числа жалоб на отказы в реструктуризации банковской задолженности физлиц. По оценке правозащитников, к середине лета по сравнению с апрелем их стало больше на 10–15%.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ, 30 июня:
«В первую очередь в фокусе внимания предоставление кредитных каникул, потому что это важная социальная сфера».
В ЦБ на запрос “Ъ” о количестве предоставленных банками реструктуризаций и кредитных каникул, а также доле отказов не ответили. Опрошенные банки из топ-50 также неохотно раскрывали информацию. В Почта-банке говорят, что в июле получили и одобрили около 9 тыс. заявок, в то время как на начало апреля к банку обратилось около 5 тыс. заемщиков за кредитными каникулами. В Абсолют-банке заверили, что число заявок на кредитные каникулы в их банке изменилось «незначительно». В ПСБ отметили, что количество заявок сократилось на треть по сравнению с апрелем. При этом доля одобрений у банков на данный момент составляет 40–90%.
Вместе с тем, уточняет гендиректор финансовой экосистемы «Юником24» Дмитрий Африканов, заемщики, которые брали кредит в марте—апреле по рекордным ставкам заинтересованы в пересмотре условий, поэтому число обращений заемщиков за реструктуризацией кредитов будет расти.
Количество заявок на кредитные каникулы по 106-ФЗ достигло десятков тысяч за первый месяц вступления их в силу (см.
Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников называет основными причинами отказов непредставление документов, подтверждающих снижение дохода, а также фальсификацию сведений по источнику дохода при получении кредита. Также банк отказывает по обращениям, если просрочка длительная и уже предъявлен судебный иск к должнику, уточняет топ-менеджер.
Вместе с тем эксперты обращают внимание, что банкам невыгодно реструктурировать кредиты как по собственным, так и по госпрограммам.
В случае признания кредита реструктурированным по программе банка необходимо увеличить резервы по таким ссудам.
Если даже только 20% розничных ссуд будут системно реструктурированы, это негативно повлияет на прибыль и капитал банка, объясняет независимый эксперт Андрей Бархота. Вторая причина связана с поведением заемщиков. По статистике при реструктуризации клиент только в половине случаев восстанавливает платежеспособность, а для банка именно платежная дисциплина является приоритетом, отмечает эксперт.
Юристы подчеркивают, что у заемщика есть право на реструктуризацию. По словам старшего партнера коллегии адвокатов Pen & Paper Валерия Зинченко, это предусмотрено законом и раскрывается в рекомендациях ЦБ. В зависимости от условий и обстоятельств реструктуризации заемщиками могут использоваться разные механизмы защиты своих прав. Действенным и эффективным, полагает юрист, будет подача жалобы в территориальные управления ЦБ или обращение в территориальные подразделения Роспотребнадзора. Помимо этого, отмечает он, граждане могут обратиться в суд.
Юлия Пославская
Реструктуризация долга: стратегии и варианты
В KeyBank заемщику может потребоваться от недель до месяцев, чтобы завершить весь процесс реконфигурации своего долга.
Процесс обычно включает в себя оценку потребностей, обсуждение предлагаемых изменений условий, завершение финансового анализа, андеррайтинг и закрытие.
Поскольку обстоятельства различны для каждого собственника, рынка, собственности и кредитной линии, KeyBank часто реструктурирует долги по индивидуальному заказу, проводя переговоры с учетом конкретных ситуаций. «В зависимости от обстоятельств, — говорит МакКэффри, — также могут быть рассмотрены сокращение или отсрочка амортизации [или] отсрочка платежа на определенный период времени, а также консолидация долга, различные структуры ковенантов, добавление личных гарантий, усиление контроля, сопутствующие экзамены и так далее».
Помимо непосредственного взаимодействия с кредиторами, многочисленные сторонние компании также могут помочь заемщикам сориентироваться в этом процессе. На Аляске Центр планирования предлагает финансовое планирование и консультации для предприятий и частных лиц. Его широкие услуги включают управление активами, долгами, денежными потоками и доходами, а также управление инвестициями, планирование имущества и управление налогами.
Заемщики также могут проконсультироваться с вариантами реструктуризации долга в Интернете, такими как Second Wind Consultants, которая рекламирует свою способность работать с крупными банками и кредиторами, чтобы помочь клиентам предотвратить банкротство, ликвидацию и финансовые проблемы.
Работа напрямую с кредитором
Однако обычно заемщики работают со своим кредитором, а не со сторонним посредником при реструктуризации долга предприятия.
«Я думаю, что первоочередной задачей является работа с текущим кредитором, с которым у вас сложились банковские и кредитные отношения», — говорит Бранхам. «Но в ситуации, когда справедливости в отношениях мало, поиск других кредиторов может быть жизнеспособным решением».
FNBA, крупнейший местный общественный банк штата, гордится тем, что работает вместе со своими клиентами, помогая им найти лучшие решения, которые помогут им добиться финансового успеха, говорит Ломбой. «У владельцев бизнеса и кредиторов должны быть рабочие отношения, основанные на доверии», — говорит она.
Банк рассматривает реструктуризацию исходя из представленной ситуации, чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности заемщика. FNBA может порекомендовать, как это может помочь заемщикам изменить свой кредит, чтобы разрешить их ситуацию. То есть, «пока банк понимает, как кредит будет погашаться, банк, вероятно, изменит условия в разумных пределах в пользу способности клиента погасить», — говорит Ломбой. «После заключения соглашения банкир и заемщик будут предоставлять обновления до тех пор, пока кредит не будет погашен».
«Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов… Всегда привлекайте кредитора, а иногда даже о небольшом происшествии можно сообщить кредитору. Это вызывает доверие», — говорит Шейла Ломбой, вице-президент First National Bank Alaska.
© Wutthichai Luemuang | Dreamstime.com
При типичной реструктуризации долга для облегчения финансового стресса кредитор анализирует общий профиль риска клиента. Это может включать историческую и прогнозируемую производительность и прогнозы движения денежных средств для определения прогнозируемого расхода денежных средств клиента; ликвидная позиция и доступ к ликвидности; способность обслуживать долг, включая предстоящие платежи по долгам от других кредиторов; юридические обязательства (судебные иски), если таковые имеются; капитальные затраты, в частности отсроченное техническое обслуживание; выплаты собственников и налоговые обязательства; а также тип отрасли, ее волатильность и присущие отрасли риски.
«Если у клиента есть проверенная история навигации в сложных финансовых условиях в прошлом, это может оказаться полезным для него при реструктуризации долговой ситуации», — говорит Маккефри. «В зависимости от общего профиля риска клиента кредитор может также принять во внимание наличие личных гарантий, дополнительного залога или других защитных мер».
Тесно сотрудничая со своим кредитором для реструктуризации своей деловой задолженности, заемщики могут облегчить этот процесс и не допустить, чтобы их финансовое учреждение было застигнуто врасплох. «Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов, — говорит Ломбой. «Всегда вовлекайте кредитора, и иногда можно сообщить кредитору даже о небольшом происшествии. Это вызывает доверие».
Советы по реструктуризации долга
Как и сам долг, реструктуризация — это инструмент. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что честное общение с кредиторами — это первый шаг к урегулированию долговых обязательств бизнеса.
Бранхам призывает владельцев бизнеса устанавливать активные отношения со своим банком или потенциальным кредитором, особенно когда речь идет о маленьком городском банке или кредитном союзе. «Это может сделать дискуссии более состоятельными, когда придет время увеличить заимствование или реструктурировать существующий долг», — говорит он.
МакКэффри соглашается, добавляя, что своевременное информирование и быстрое реагирование могут быть эффективными в управлении ожиданиями кредитора. «Заемщик должен иметь доступ к запрашиваемой информации», — говорит она. «И финансовое учреждение часто может быть более любезным к запросу на реструктуризацию, когда кредит является текущим».
«Доверие строится в обе стороны, — говорит Ломбой, — и кредиторы должны иметь возможность выявлять и предоставлять отзывы об уязвимостях, с которыми может столкнуться владелец бизнеса».
Реструктуризация долга — это стратегическая тактика, которую могут применять как крупные, так и малые предприятия. И независимо от размера компании или подхода к реорганизации долга, основная цель состоит в том, чтобы свести к минимуму финансовый ущерб, преодолеть финансовые трудности и улучшить бизнес.
Как подготовиться к переговорам о реструктуризации с вашими кредиторами
Пандемия COVID-19 вызвала финансовые затруднения во всех секторах экономики США и мира. В секторе недвижимости почти каждый арендатор, владелец недвижимости и ипотечный кредитор испытывает определенное давление на свой бизнес. Из-за того, что их доходы падают, бизнес терпит неудачу или они хотят сократить площадь в будущем, арендаторы хотят платить меньше арендной платы. Это снижает доходы владельцев недвижимости и их способность своевременно и в полном объеме выплачивать кредит своим кредиторам. В результате во многих ситуациях владельцы и кредиторы соглашались на краткосрочную отсрочку всех или части платежей по кредиту.
Заглядывая вперед, поскольку в ближайшее время ожидается небольшое облегчение от пандемии, а экономика, особенно занятость, находятся в упадке, долгосрочные долговые решения должны быть выработаны между владельцем собственности и кредитором. Если вы являетесь заемщиком, рассматривающим возможность реструктуризации ипотечного кредита, вы, вероятно, задаете следующие вопросы:
- Как и когда мне обратиться к кредитору?
- Какая информация мне нужна?
- Как вести переговоры с кредитором?
Как и когда мне обратиться к кредитору?
Надеюсь, вы вели переговоры со своим кредитором после того, как ваши арендаторы потребовали снижения арендной платы или отсрочки арендных платежей. Как правило, наилучшим подходом является раннее, частое и честное общение с вашим кредитором и информирование его о развитии ситуации. Во всех переговорах с кредитором лучше всего обслуживать заемщика, и он будет иметь наилучшие возможности для обсуждения успешного плана реструктуризации, если он наладит открытую линию связи с кредитором и предоставит своевременную, понятную и полезную информацию. Раннее информирование также является эффективным способом управления ожиданиями кредитора. Конечно, наличие существующих отношений с представителем кредитора является плюсом; соединение со специальным сервисным агентом по секьюритизированному кредиту может быть более обременительным. Разговор с кредитором по телефону, а не по электронной почте, часто является лучшим подходом к началу продуктивных переговоров.
Какая информация мне нужна?
Чтобы начать переговоры с кредитором, заемщик должен иметь актуальный ежемесячный прогноз денежных потоков на следующие 12-24 месяца. Модель движения денежных средств должна основываться на накоплении арендной платы с использованием самой последней доступной информации о финансовом положении каждого арендатора. Модель также должна отражать любые достигнутые долгосрочные сокращения операционных расходов. Все допущения в модели должны быть тщательно задокументированы, включая список арендной платы и анализ по каждому арендатору, показывающий арендные платежи и задолженность. Сценарный анализ, показывающий положительные и отрицательные тенденции в чистом денежном потоке, часто помогает ответить на вопросы кредитора об альтернативных ситуациях в будущем. Заемщик может также захотеть рассмотреть состояние капитальных затрат, чтобы продемонстрировать отсутствие крупных отсроченных ремонтных работ. Самое главное, заемщик должен предоставить доказательства того, что налоги на недвижимость и страховые платежи являются текущими, и что денежные средства были зарезервированы для осуществления этих платежей в будущем.
Заемщик также должен рассмотреть и быть готовым обсудить, доступны ли дополнительные средства или обеспечение в рамках реструктуризации. Кредиторы, как правило, более склонны к сокращению процентных платежей, если заемщик может погасить часть остатка кредита. Таким образом, в зависимости от обстоятельств, кредитор может избежать обесценения своего кредита. Этот дополнительный капитал может быть предоставлен заемщиком или спонсором имущества, или посредством нового вливания капитала третьей стороной в предприятие-заемщик. Предложение дополнительного имущества в качестве залога также является способом показать кредитору, что вы действительно хотите, чтобы реструктуризация была беспроигрышной для обеих сторон.
Как вести переговоры с кредитором?
Существует множество стилей ведения переговоров, и владельцы недвижимости хорошо разбираются в ведении переговоров с арендаторами, продавцами, кредиторами и даже своими собственными партнерами по долевому участию. Инициируя переговоры о долге, помните, что, учитывая внезапность экономического спада, кредитор имеет дело с большим количеством запросов на реструктуризацию кредита одновременно, и они, вероятно, расставят приоритеты и дадут время тем заемщикам, которые придут подготовленными с большим количеством информации и продуманным планом. Это означает предложение новых условий кредита, демонстрирующее добросовестность заемщика и подкрепленное анализом движения денежных средств от собственности, с некоторой резервной суммой для обслуживания долга, капитальных затрат и резервов на улучшение арендаторов. Решающее значение для успеха обсуждения кредитора имеет достижимость предложения заемщика даже в условиях значительной неопределенности.
В то время как некоторые заемщики подходят к переговорам в угрожающем тоне или бросают ключи от собственности на стол и раздраженно покидают комнату, не угрожайте сделать что-то, чего вы не хотите, чтобы произошло на самом деле. Учитывайте долю, которую вы имеете в собственности, и, если применимо, долю, предоставленную вашими партнерами и членами семьи. Хотя вполне вероятно, что банк действительно не хочет обращать взыскание на имущество, также вероятно, что вы не хотите его потерять. Подумайте также о репутации вашей фирмы и потребности в финансировании, когда цикл недвижимости улучшится. Так что будьте жесткими, но всегда будьте разумны в своих запросах и подкрепляйте свой запрос данными. И не давайте обещаний, которые вы точно не сможете сдержать.
Заемщик должен предоставить кредитору официальное письменное предложение, включающее историческую и текущую доходность недвижимости, прогноз движения денежных средств с анализом сценариев, документацию по предположениям, дополнительный анализ арендаторов и рынка, а также запрошенный пересмотр условий кредита, включая отсрочку , снижение процентов, сроки будущих платежей, продление срока погашения и предоставление дополнительного капитала или залога, в зависимости от обстоятельств. Помните, что наиболее важным аспектом презентации кредитору является то, как и когда кредитор будет получать платежи и, в конечном итоге, будет полностью оплачен. Полнота и полезность предложения демонстрирует серьезность заемщика как партнера по переговорам. Есть много историй о заемщиках, которые в начале пандемии обращались к своим кредиторам и просто просили о полной снисходительности без какой-либо поддержки нужды — их просьбы были без промедления отклонены.
Еще один вопрос, который часто задают заемщики, заключается в том, следует ли продолжать вносить платежи по ипотечному кредиту во время переговоров. Сохранение текущего кредита всегда является признаком добросовестных переговоров. Сегодня это особенно актуально. Закон CARES позволяет банкам реструктурировать задолженность без необходимости понижения рейтинга риска ссуды или учета модификации в соответствии с правилами учета реструктуризации проблемной задолженности, если ссуда была текущей, когда заемщик сделал предложение кредитору. Таким образом, банк может быть гораздо более уступчивым к предложению о реструктуризации, когда кредит является текущим.
Следующие шаги
Обстоятельства различны для каждой собственности, каждого рынка, каждой собственности и каждого кредита.