Реструктуризация кредита через суд в 2023

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 19 октября 2022

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 1 558

Оглавление

1. Реструктуризация в досудебном порядке
2. Реструктуризация кредита в суде
3. Рассрочка в исполнительном производстве
4. Реструктуризация через арбитражный суд

Большой кредит — это дополнительное финансовое бремя на бюджет семьи или отдельно взятого человека. Увы, не всегда все идет по плану, особенно в кризисные времена — доходы падают, многие теряют работу. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, и будет ли панацеей реструктуризация долга по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Реструктуризация в досудебном порядке

Первым делом нужно понять, что это такое — реструктуризация кредита. Это соглашение банка с заемщиком об изменении условий оплаты кредита.

Реструктуризация бывает следующих видов:

Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?Статья по теме

• «обычная», когда банк увеличивает срок кредита и тем самым уменьшает сумму ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы — банк ставит на паузу выплаты по кредиту на какое-то время (бывают частичные и полные). В эпоху пандемии эта схема получила распространение, и сейчас существуют как каникулы по ипотеке, так и специальная программа для мобилизованных граждан.

Как сделать реконструкцию кредита на практике? Рассмотрим этот процесс пошагово.

В банк нужно обратиться с заявлением еще до просрочки платежей по кредиту. Так шансы на положительное решение будут выше. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, например:

• справка 2-НДФЛ, подтверждающая невысокий доход; приказ об отстранении, временном простое на предприятии;
• документы о потере работы и постановке на учет в службе занятости;
• любые иные свидетельства финансовой нестабильности и ее причин: уход в армию, в декрет, болезнь заемщика или членов семьи, серьезный урон имуществу.

Банк заинтересован в погашении кредита, он не настроен на лишние судебные тяжбы и беготню за приставами. Поэтому менеджер рассмотрит аргументированный запрос на реструктуризацию и подумает, в какой вид можно привести кредит после реструктуризации, чтобы это устроило обе стороны. Бывает даже, что сам банк, видя плачевное финансовое положение заемщика, выходит к нему с предложением об изменении графика платежей на более щадящий.

Но банк не обязан проводить реструктуризацию кредитов! Это является исключительно его правом, в законе не установлена такая обязанность.

Решение об отказе банка в реструктуризации кредита можно обжаловать в суде, даже через юристов — но толку от этого не будет, судье не на что будет сослаться в решении о признании отказа банка незаконным. Практика судов по этому поводу однозначна.

Однако не стоит думать, что обращение в банк было зря — оно еще сослужит добрую службу. А пока переходим к следующему этапу.

Реструктуризация кредита в суде

Если дела совсем плохи, а договориться о каникулах не удалось, то просрочка копится, обрастает штрафами и неустойкой. Через 4-6 месяцев банк обращается с заявлением в суд о взыскании долга. На этой стадии важно понимать, что судебный процесс — это диалог сторон.

• Ответчик, который игнорирует судебные повестки, прячется, не берет трубку, заведомо вызывает у судьи раздражение и вряд ли может рассчитывать на положительное решение суда.

Банк подал в суд за неуплату кредита — что делать?Статья по теме

• Что делать? Вооружиться документами об ухудшении финансовой ситуации, которые мы указали выше, и идти в суд. Вот тут вам пригодится отказ банка в досудебной реструктуризации: судья увидит, что вы не сидели, сложа руки, а пытались договориться.

  Такой судебный процесс будет торгом об условиях реструктуризации. Факт долга по кредиту неоспорим, но суд будет настоятельно рекомендовать банку пойти навстречу клиенту в тяжелой ситуации. И можно получить выгодные и адекватные условия погашения долга по кредиту: снизить ставку, получить рассрочку, отменить штрафы.

Суд утвердит мировое соглашение с банком, в котором будет описан график выплат — это и будет судебной реструктуризацией кредита без банкротства.

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы

• Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
• Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
• Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

Рассрочка в исполнительном производстве

Если договориться о реструктуризации кредиторской задолженности в суде не удалось, то суд просто взыщет сумму долга, процентов и пеней. Взыскание передадут приставам.

Однако и в этом случае есть лазейка: ответчик может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения или приказа.

Образец заявления приставу на снижение размера удержаний — 15,2 КБ

Образец заявления в суд на отсрочку платежей в ФССП — 33,5 КБ

Заявление не должно быть голословным, к нему нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность исполнения решения суда. Плюс в том, что при положительном решении суда приставы не смогут сильно лютовать. Вам составят график выплат с учетом дохода или оставят временно в покое, если суд утвердил отсрочку исполнения.

Разумеется, помощь юриста по реструктуризации кредита в суде не будет лишней — это поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги.

Реструктуризация через арбитражный суд

При наихудшем варианте, когда задолженностей у заемщика много, и они не погашаются, следует обращение в арбитражный суд для признания должника банкротом.

Реструктуризация кредита через суд при банкротстве имеет ряд нюансов. Рассматриваться будут все займы и долги в совокупности: в банкротстве нельзя будет реконструировать только один или пару кредитов, ибо это нарушит права остальных кредиторов.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусыСтатья по теме

При наличии у банкрота зарплаты или иных источников дохода (например, от сдачи собственности в аренду, от самозанятости), можно избежать реализации имущества в банкротстве физ. лица. Суд утвердит план реструктуризации, по которому ответчик постепенно погасит долги.

План реструктуризации будет общим для всех кредитов и задолженностей банкрота.

Дело ведет финансовый управляющий, от которого зависит итог банкротства. Он является посредником в общении должника с кредиторами и играет важную роль в согласовании с ними плана реструктуризации, а также высказывает суду свое мнение о платежеспособности человека, о фиктивности банкротства, о требованиях кредиторов.

Реструктуризация кредита в банкротстве позволяет уйти от кабальных условий и выплатить займы по четкому графику:

• после первого судебного заседания исполнительные производства останавливаются, как и звонки банков, приставов и коллекторов — теперь все претензии направляются в суд, где с ними разбираются юристы;
• для разработки плана погашения долги замораживаются, штрафы и пени не начисляются, а проценты по кредитам, микрозаймам и другим недоимкам устанавливают в размере ключевой ставки Банка России;

• суд утвердит план, даже если человек не может выплатить все долги, но готов погасить более только 50% долговой массы, при условии, что эта сумма больше, чем стоимость имущества должника, которое можно реализовать. Например, арбитраж утвердит план на погашение 70% суммы всех займов, тогда оставшиеся 30% списываются.

  В итоге при успешном исполнении плана реструктуризации физ.лицо сохраняет свое имущество и не получает статус банкрота, а значит, и ограничений.

При наличии у банкрота стабильного источника дохода суд утверждает план реструктуризации. Если денег нет, или долги неподъемные, суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества.

Как видите, существует много способов добиться отсрочки или уменьшения платежей по кредиту. Консультация юриста поможет выбрать подходящий. Также мы расскажем, как списать долги, не погашая их. Позвоните нам и закажите бесплатную консультацию юриста.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация

0 ₽

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

Подготовка к судебной процедуре банкротства

20 580 ₽

• Составление подробной инструкции по банкротству, на основании анализа ситуации должника
• Подготовка необходимых запросов в банки и другие организации
• Контроль сбора документов
• Составление заявления о банкротстве
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства

Подробнее

Банкротство физического лица под ключ

от 8 460 ₽/мес.

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Константин Милантьев

Основатель компании

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

КредитРеструктуризация долговРеструктуризация кредита

Статьи по теме

Популярные статьи

Исполнительное производство при банкротстве Предыдущая статья

Защита должника в исполнительном производстве Следующая статья

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Возникла просрочка: как подать на реструктуризацию кредита

Фото: Валерия Змейкова

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО. Как работает этот механизм, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.

 — Александр Леонидович, расскажите подробнее о законодательных поправках, которые направлены на защиту заемщиков, имеющих просрочки по кредитам.

 — В мае прошлого года глава государства подписал Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан». И были приняты некоторые поправки в части введения единого порядка урегулирования банками и микрофинансовыми организациями просроченной задолженности заемщиков – физических лиц. Ранее кредитные организации рассматривали заявления граждан по реструктуризации просроченных займов от 6 и более месяцев. И в финрегулятор поступало много обращений от заемщиков по данному вопросу. В связи с чем агентство инициировало поправки в законодательство, направленные на защиту прав заемщиков. Закон был принят в мае, но единый правовой механизм урегулирования просроченной задолженности начал действовать с 1 октября 2021 года. Таким образом, граждане, имеющие просрочку, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которые обязаны рассматривать их заявления в установленные законодательством сроки.

— Получается, больше года прошло с момента введения данного порядка. Сколько граждан обратилось с заявлениями в кредитные организации?

— Согласно информации, представленной в агентство банками второго уровня, на сегодняшний день за изменением условий заключенных договоров банковского займа обратилось порядка 296 тыс. заемщиков. Кредиторами одобрены изменения в условия договора банковского займа 73% обратившихся, или более 216,7 тыс. заемщикам.

Из числа рассмотренных микрофинансовыми организациями заявлений 145,9 тыс. заемщикам, это около 75% от общего числа обратившихся предоставлены изменения в условия заключенных договоров о предоставлении микрокредита.

 — Заемщик должен сам обратиться в банк или МФО, если у него возникли проблемы с погашением задолженности? Или кредитор должен сообщить о просрочке?

  — В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность, указав ее размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также о том, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.

В свою очередь заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности. 

Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В своем заявлении должнику необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

 — Сколько в среднем рассматривается заявление?

 — Кредитор рассматривает заявление только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

 — Какие изменения в условия договора могут предложить заемщики и кредиторы?

— Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа по основному долгу или вознаграждению, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий. Еще одно из предложений – это самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представление отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Законодательством предусмотрено в том числе прощение просроченного основного долга или вознаграждения, с отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа. Однако это кардинальная мера, которая применяется кредитными организациями в исключительных случаях, когда имеется достоверное подтверждение отсутствия у заемщика доходов для погашения займов. Данное решение принимается банками и МФО самостоятельно, без вмешательства финрегулятора, в индивидуальном порядке, исходя из сложившейся жизненной ситуации и финансового положения заемщика.

Хочу добавить, что внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.

 — Что делать, если кредитор предложил одни изменения, но заемщик с ними не согласен, или наоборот?

 — Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. Также заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.

Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН). Напомню, что к СУСН относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, ветераны боевых действий, инвалиды 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, кандасы, лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, многодетные матери и многодетные семьи, семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.

В 2021 году агентством совместно с акиматом Алматы, банковским омбудсманом, банками и общественными объединениями подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. В соответствии с условиями меморандума в период урегулирования проблемной задолженности банки приостанавливают подачу судебных исков, обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи по взысканию задолженности, а также реализацию единственного жилища граждан, относящихся к СУСН, включая принятое на баланс банка, и выселение заемщиков из жилья, в том числе бывших собственников этого имущества, находящегося на балансе банка. В настоящее время проводится работа по внесению изменений в меморандум в части распространение его действия и на малоимущих заемщиков, получающих адресную социальную помощь, а также продлению срока до 1 октября 2023 года. 

— Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию?

— В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика. К примеру, снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением спецсчетов, или передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, уступить права требования третьим лицам.

Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.

Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.

Хочу добавить, что в апреле 2022 года между агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве. Он направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. В случае ненадлежащего исполнения данного порядка суды возвращают дела без рассмотрения. Таким образом, не только агентством, но и судами уделяется огромное внимание соблюдению кредитными организациями единого порядка по урегулированию просроченной задолженности граждан.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

• Как не наступить на кредитные «грабли»

• МФО разрешат трансформироваться в банки без сдачи лицензии

• До 20% хотят снизить предельную ставку по онлайн-микрокредитам

6 способов восстановить кредит

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Сосредоточьтесь на своевременных выплатах и ​​сокращении кредитных остатков, а также исследуйте продукты для кредитообразования.

By

Бев О’Ши

Бев О’Ши
писатель по личным финансам | MSN Money, Credit. com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Бев О’Ши — бывший специалист NerdWallet по вопросам потребительского кредитования, мошенничества и кражи личных данных. Она имеет степень бакалавра журналистики Обернского университета и степень магистра педагогики Университета штата Джорджия. До прихода в NerdWallet она работала в ежедневных газетах, MSN Money и Credit.com. Ее работы публиковались в The New York Times, The Washington Post, Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money и других изданиях. Твиттер: @BeverlyOShea.

и

  Лорен Шван

Лорен Шван
Ведущий писатель | Личные финансы, долги

Лорен Шван — автор NerdWallet, освещающий кредиты, составление бюджета и стратегии экономии денег. Ее работы были представлены USA Today, Associated Press, MarketWatch и другими. Она имеет степень бакалавра истории Калифорнийского университета в Санта-Круз. Электронная почта: [электронная почта защищена].

 

23 сентября 2022 г.

Под редакцией Кэти Хинсон

Кэти Хинсон
Ведущий ответственный редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами

Кэти Хинсон возглавляет основную группу личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Восстановить свой кредит может быть сложнее, чем начать с нуля. Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на оплошности с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имеете никакого отношения, вы, скорее всего, будете производить платежи в будущем в соответствии с договоренностью.

Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не так плох, как вы думаете. Вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его. Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете начать ставить перед собой небольшие достижимые цели.

Знайте, как оценивается ваш кредит

Узнавайте свой бесплатный балл и факторы, влияющие на него, а также советы о том, как продолжать его наращивать.

Хорошая новость заключается в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, если вы начинаете с малого. Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем сейчас.

Начните с того, чтобы убедиться, что ошибки в ваших кредитных отчетах не сдерживают вас. Исправление крупной ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили послабление или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно проверить, правильно ли сообщается об этом. И если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка ваших кредитных отчетов может предупредить вас. Есть компании, которым вы можете заплатить за оспаривание ошибок, но перед тем, как выбрать этот вариант, изучите все «за» и «против».

• Зайдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов. Три основных кредитных бюро предлагают бесплатные еженедельные отчеты до конца 2023 года.

• Убедитесь, что информация верна. Особенно ищите счета, суммы или адреса, которые вы не узнаете.

Тогда рассмотрите шесть основных стратегий восстановления кредита:

1. Платите вовремя

Своевременно оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии, если можете. Платить только минимальную сумму можно, если это все, на что вы способны. Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимальную сумму, свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.

Почему: Ваша платежная история является самым важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе просроченный платеж.

Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах на срок до 7,5 лет, поэтому их восстановление занимает больше времени, чем некоторые другие кредитные ошибки.

Если какие-то счета уже отправлены на сборы, отдайте предпочтение тем, для которых ваша учетная запись все еще открыта. Коллекционеры могут создавать больше всего шума, но они не являются вашим главным приоритетом.

2. Старайтесь, чтобы большая часть вашего кредитного лимита была доступна.

«Использование кредита» — это кредитный термин, обозначающий процент вашего кредитного лимита, который вы используете. Сумма, которую вы используете, оказывает сильное влияние на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.

Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% от лимита по любой карте, чем меньше, тем лучше для вашего счета. Проверьте использование кредита для всех ваших кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них. Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит в бюро кредитных историй о более низком балансе, ваш счет может выиграть. Ваш счет не пострадает из-за высокого использования кредитов в прошлом после того, как вы снизите баланс.

3. Получите обеспеченную кредитную карту

Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля. Если счета вашей кредитной карты были закрыты, вам может потребоваться начать все сначала с защищенной кредитной картой. Эти карты требуют предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта. Выберите один из эмитентов, который сообщает о платежах во все три основных бюро кредитной отчетности.

4. Получить кредит на строительство или кредит под залог

Как следует из названия, у кредита для строителей есть одна цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль. Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вам нужно быть участником или клиентом, и вам нужно будет предоставить подтверждение дохода и платежеспособности. Кредитор удерживает деньги, пока вы их выплачиваете, а затем выдает их вам, как только вы полностью погасите кредит.

Если у вас есть деньги на депозите, вы можете занять под них ссуду, обеспеченную акциями или сертификатами. Это тип обеспеченного кредита, обеспеченного деньгами в ваших сбережениях, на денежном рынке или на депозитном счете. Банк или кредитный союз задерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их. Некоторые финансовые учреждения высвобождают средства постепенно по мере того, как вы выплачиваете остаток.

О ваших платежах сообщается в бюро кредитных историй, поэтому обязательно платите вовремя — несвоевременный платеж нанесет ущерб вашей кредитной истории.

5. Станьте авторизованным пользователем

Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что вы находитесь на счете; вам не нужно вносить какие-либо платежи или получать доступ к учетной записи. Некоторые карты позволяют владельцам основных карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что может сделать владельца учетной записи более удобным для добавления вас. Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, фактически не сообщая вам карту или номер карты.

Следует помнить о двух вещах: влияние на ваш счет может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету. И то, что вы являетесь авторизованным пользователем, также может повредить вашему счету, если владелец учетной записи не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.

6. Получите поручителя

Если вам трудно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга подписать кредит или кредитную карту. Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на кон свою кредитную репутацию ради вас и взять на себя полную ответственность за погашение долга, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью. Поручителю также может быть отказано, если он позже подаст заявку на получение дополнительного кредита, потому что этот счет будет учитываться при оценке его финансового профиля.

Используйте этот вариант с осторожностью и будьте уверены, что сможете вернуть деньги. Невыполнение этого требования может повредить кредитной репутации поручителя и вашим отношениям.

Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое. Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько серьезной была ошибка и как давно она была совершена. Просроченные и пропущенные платежи, судебные решения и коллекции остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может затянуться на срок до 10 лет.

Однако вы можете сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только вы начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим негативам. Со временем и по мере роста вашего кредитного рейтинга вы сможете рассматривать новые кредитные предложения, предлагающие вознаграждения и стимулы для пользователей.

Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, подходящую для вашей ситуации, и наблюдайте за результатами. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet. Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть свой кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как ваши усилия окупаются.

Часто задаваемые вопросы

Как быстро восстановить кредит?

Если ваш счет низкий, вы можете быстро его восстановить, расплачиваясь картой чаще одного раза в месяц или оспаривая ошибки в кредитном отчете. Будьте осторожны с компаниями, которые обещают быстрые решения или просят вас получить номер конфиденциальности кредита в качестве пути к новому кредиту.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Ваша оценка может начать восстанавливаться, как только вы начнете добавлять положительную информацию о кредитоспособности, чтобы помочь противостоять отрицательным, которые есть в ваших кредитных отчетах.

Как повысить свой кредитный рейтинг на 100 баллов за один месяц?

Если у вас низкий балл, у вас больше шансов получить прибыль, чем у человека с хорошим кредитным рейтингом. В зависимости от того, что сдерживает его, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.

Об авторах: Бев О’Ши — бывший автор кредитных историй в NerdWallet. Ее работы публиковались в New York Times, Washington Post, MarketWatch и других изданиях. Подробнее

Лорен Шван покрывает потребительские кредиты и долги в NerdWallet. Ее работы были отмечены USA Today и Associated Press. Читать дальше

Аналогично…

7 способов восстановить кредит

Узнайте, как восстановить кредитный рейтинг

11 января 2022 г. | 9 мин чтения

Если вы работаете над восстановлением ваша заслуга, вы не одиноки. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждый четвертый взрослый с кредитным рейтингом в США имеет то, что считается плохим кредитным рейтингом. Обычно это означает 580 баллов или ниже. Хорошей новостью является то, что при небольшой работе, планировании и ответственном финансовом поведении вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг.

И, имея более здоровую кредитную историю, вы можете сделать себя более привлекательным для кредиторов, когда будете подаваться на такие вещи, как ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.

7 способов восстановить кредит

Важным первым шагом в восстановлении вашей кредитной истории является наличие плана. И хотя ситуация у всех разная, есть несколько полезных стратегий, которые следует учитывать.

Вот семь советов, которые помогут восстановить кредит.

1. Просмотрите свой кредитный отчет

На ваш кредитный рейтинг влияет ряд факторов. Поэтому знание того, что указано в вашем кредитном отчете, поможет вам точно определить, где вы находитесь. Ваш кредитный рейтинг может дать вам общее представление о вашей кредитоспособности. Но ваш кредитный отчет может предложить гораздо больше деталей.

Хорошим первым шагом является запрос бесплатного годового кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро: Equifax®, Experian® и TransUnion®. Если в вашем отчете есть ошибки, они могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Но у вас есть право оспорить ошибки или неполную информацию в вашем отчете.

2. Своевременная оплата счетов

Оплатить все счета вовремя легче сказать, чем сделать. Но ваша история платежей является основным фактором вашего кредитного рейтинга. А негативная информация в вашей платежной истории, например пропущенные или просроченные платежи по кредитной карте, может повлиять на ваш кредитный рейтинг на годы. Пропущенные платежи могут иметь и другие последствия, например, штрафы за просрочку платежа.

Но более старая негативная информация может иметь меньшее значение, чем более свежая информация. Таким образом, чем дольше вы оплачиваете счета вовремя, тем лучше для вашей платежной истории. И тем лучше это может быть для вашего кредитного рейтинга.

Вы можете настроить бюджет, автоматические платежи или напоминания, чтобы не отставать от своих счетов. И внесение хотя бы минимального платежа по кредитным счетам — например, по вашей кредитной карте — сохранит ваши счета в актуальном состоянии и на хорошем счету. Но имейте в виду, что оплата только минимума может иметь другие негативные последствия для вашей кредитной истории.

3. Наверстывание просроченных счетов

Если у вас есть счета, которые не были оплачены вовремя и просрочены, вы захотите наверстать упущенное. И если вы задержали платежи по кредитной карте, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы снова догнать.

Вы также можете обратиться к своим кредиторам, если вам сложно оплачивать счета. Возможно, они смогут помочь вам с планом платежей. А если вы являетесь клиентом Capital One и у вас возникают проблемы с оплатой, вам следует напрямую связаться с Capital One, чтобы обсудить возможные варианты.

4. Стать авторизованным пользователем 

Если у вас есть близкий человек или человек, которому вы доверяете, с хорошей кредитной историей, они могут добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись. Это позволяет совершать покупки. Но в конечном итоге ответственность за платежи несет владелец основного счета. И их ответственное использование может помочь повысить ваш кредит и повысить ваш балл. Кроме того, обычно нет проверки кредитоспособности или необходимости подавать заявку, чтобы стать авторизованным пользователем.

Обязательно обратитесь к эмитенту карты, чтобы узнать, как он обрабатывает сообщения об авторизованных пользователях кредитным агентствам.

5. Подумайте о кредитной карте с обеспечением

Если вы пытаетесь улучшить свою кредитную историю, кредитная карта с обеспечением может оказаться полезной. Вы можете совершать покупки с его помощью, как и с традиционной кредитной картой. Но он считается «защищенным», потому что для открытия счета требуется внести деньги в качестве залога.

Если у вас есть защищенная карта, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, такие как Capital One, сообщают о вашем статусе в бюро кредитных историй. Поэтому, если вы вовремя платите хотя бы минимальный платеж и ответственно используете свою карту, это может помочь вам улучшить свою кредитную историю.

6. Держите часть вашего кредита доступной

То, какую часть вашего доступного кредита вы используете, также называется использованием кредита. Это важно, поскольку поддержание уровня использования кредита ниже примерно 30% может показать, что вы ответственно управляете своим кредитом и не перерасходуете средства.

7. Следите за своим прогрессом

Работая над повышением кредитного рейтинга, подумайте о приобретении инструмента кредитного мониторинга, такого как CreditWise, от Capital One. Это бесплатный инструмент, которым может пользоваться каждый, а не только клиенты Capital One. Вы будете получать оповещения, когда в вашем кредитном отчете TransUnion произойдут значимые изменения. И вы всегда можете увидеть свой кредитный рейтинг VantageScore® 3.0, чтобы следить за своим прогрессом.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Восстановление кредита может занять некоторое время. И только то, сколько времени потребуется, чтобы восстановить кредит, зависит от ваших обстоятельств. Такие вещи, как ваш текущий балл, факторы, влияющие на него и многое другое, играют роль в том, сколько времени потребуется для восстановления кредита.

Хорошая новость заключается в том, что большинство вещей не навсегда повлияют на ваш счет. И влияние негативных факторов со временем может уменьшиться. Терпение и формирование хороших привычек могут в конечном итоге окупиться в долгосрочной перспективе!

Кредитные карты и восстановление кредита

Даже если вы только начинаете, возможно, стоит изучить кредитные карты. При ответственном использовании вы можете использовать кредитную карту, чтобы восстановить свой кредит.