Содержание

Семейный бюджет. Как начать? Какие первые шаги? — Личный опыт на vc.ru

Семья представляет собой небольшое «предприятие» со своими доходами и расходами. Ведение домашней бухгалтерии уже давно стало обычным делом для жителей развитых стран. Постепенно и в России всё больше людей задумывается об этом.

136 просмотров

Причина заключается в том, что планирование семейного бюджета позволяет обеспечить стабильность жизни всех членов семьи. Если раньше россияне предпочитали тратить всё, что зарабатывали, и даже брать кредиты, то сейчас появилась тенденция к сокращению расходов и созданию накоплений.

Пандемия COVID-19 внесла существенные изменения в финансовое состояние населения, реальные доходы граждан сокращаются, просроченная задолженность по кредитам увеличивается. Долги граждан РФ перед банками и микрофинансовыми организациями в период пандемии коронавируса достигли рекордного уровня, и это, в свою очередь, негативно сказывается на росте экономики страны.

Кроме того, сегодня многие семьи более 80% своих ежемесячных доходов направляют на погашение обязательств по кредитам. Учитывая сложившуюся ситуацию важно оптимизировать семейный бюджет и иметь «стабилизационный фонд». Необходимо также помнить о том, что формирование семейного бюджета напрямую зависит от ежемесячных денежных поступлений супругов и предполагаемых трат. При этом, как показывает практика, грамотное использование некоторых методик ведения семейного бюджета может обеспечить разумное распределение финансов и позволить сэкономить до 20% заработной платы. Что касается видов семейного бюджета, то различают три основных: совместный, долевой и раздельный.

Совместный бюджет

Совместный бюджет («общий кошелек») — самый распространенный вид семейного бюджета. При таком способе распределения денег, все средства, заработанные членами семьи, складываются вместе, и затем супруги совместно решают, как распределить полученную сумму на определенный промежуток времени (обычно — на месяц).

Самый большой «плюс» такого подхода — в ощущении единства. Совместный тип бюджета обычно используют супруги с приблизительно равными доходами или семьи, где жена частично или полностью находится на иждивении у мужа. Долевой бюджет (совместно — раздельный) в настоящее время приобретает все большую актуальность. Этот принцип работает лучше всего в случае, если разница между зарплатами супругов незначительна.

Для этого сначала надо рассчитать, сколько денег ваша семья тратит каждый месяц на питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды. Далее эта сумма распределяется между членами семьи либо пополам, либо в соотношении, которое семья посчитает оптимальным (в зависимости от заработной платы). Таким образом, у каждого остаются личные деньги, которые можно потратить по своему усмотрению. Положительная сторона такого планирования семейного бюджета заключается в уникальном сочетании чувства общности в семье (как и в случае совместного бюджета) и элементов финансовой независимости друг от друга.

Долевой бюджет является универсальным и подходит практически всем, но только при условии, что оба супруга работают.

Раздельный бюджет

Раздельный бюджет. Как таковой, в нашей стране редко применяется в «чистом» виде. Этот вид семейного планирования пришел к нам с Запада, где женщины стараются быть независимыми и ни в чем не уступать мужчинам. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, в которых оба супруга имеют достаточно высокий доход. При этом замечу, что совсем раздельным бюджет все же не получается. Каждый обеспечивает себя самостоятельно тем, в чем нуждается. Деньги, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Некоторые семейные пары, ведущие раздельный бюджет, рассчитывают, сколько денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются поровну. Когда у кого-то одного из супругов деньги заканчиваются, он занимает их у второго, с условием обязательного возврата долга. Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая помогает избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои расходы, покупки, ни перед кем при этом не отчитываясь.

Как планировать семейный бюджет? В первую очередь, при планировании семейного бюджета, необходимо определить его вид, который присущ именно Вашей семье. Для этого необходимо определиться, какой у Вас будет бюджет: совместный, долевой (совместно — раздельный) либо раздельный. Перед началом составления семейного бюджета нужно провести анализ Ваших доходов и расходов за последние несколько месяцев. Поэтому желательно заранее вести учет Ваших денег.

Кроме того, многие мобильные приложения банков сегодня легко позволяют проводить анализ финансов – зачислений и расходов в разрезе различных категорий (например, «супермаркеты», «здоровье и красота», «одежда и аксессуары», «рестораны и кафе» и др.). И это очень удобно. При расчете расходов обязательно нужно учитывать соответствие доходной части: расходы должны соответствовать доходам, а не превышать их. При нарушении этого условия возникает дефицит бюджета и, как следствие, долги. Дефицит денежных средств часто является поводом для обращения к кредитам.

Профицит – для инвестирования с целью извлечения дополнительного дохода. Следующие составляющие финансового плана и семейного бюджета – это резервный фонд и инвестиции. Резервная часть бюджета включает в себя часть денег, которая может понадобиться в непредвиденных случаях. Она может храниться как ежемесячно, так и в течение многих лет. Это своего рода «финансовая подушка безопасности».

Например, один из супругов потерял работу или уволился, и доход семьи уменьшился на какое-то время. Резерв должен быть рассчитан на проживание семьи в период до нескольких месяцев на том же уровне, как это было до увольнения одного из супругов. Чтобы дождаться того момента, когда человек снова получит работу и начнет получать доход. Необходимо всегда помнить о том, что деньги должны работать и их нельзя хранить под подушкой. Одной из базовых концепций финансового менеджмента является концепция временной ценности денежных ресурсов. Смысл ее заключается в следующем: денежные средства, которые имеются в распоряжении сегодня, и денежные средства, которые ожидаются к получению через какое-то время в будущем, неравноценны.

Данная неравноценность обуславливается действием 3 ключевых причин: инфляцией, оборачиваемостью, риском неполучения или недополучения ожидаемых денежных средств. Поэтому еще одной составляющей семейного бюджета являются инвестиции. Это часть денег, которые будут приносить пассивный доход. Например, банковские вклады, ценные бумаги, недвижимость и т.п. В этой расходной части могут быть включены и кредиты, которые Вы взяли на покупку необходимой мебели, бытовой техники и т.п. Однако! лучше всего, конечно, сразу же избавиться от всех долгов, кредитов и больше их не накапливать. Потому что давление ежемесячных выплат психологически негативно влияет на человека, особенно в случае, когда кредит кредитом покрывается.

Оксана Савчина

к.э.н. доцент Экономического факультета РУДН 

Семейный бюджет — Азбука супружества

Во мно­гих совре­мен­ных семьях рабо­та­ют оба – и муж, и жена. Как рас­пре­де­лить сред­ства пра­виль­но и без обид, нуж­но ли вести запи­си трат, сто­ит ли откла­ды­вать на «чёр­ный день», дол­жен быть один «общий котёл», или у мужа свой счёт, коше­лёк, а у жены – свой? Мы собра­ли отве­ты на эти и дру­гие вопро­сы у людей из Рос­сии, Ита­лии и США. Наде­ем­ся, что их опыт помо­жет чита­те­лям «Азбу­ки веры».

Матуш­ка Анна Бор­за­ков­ская, экс­кур­со­вод, Рим:

– Поде­люсь сво­им опы­том. Мно­го лет зара­ба­ты­вал на всю боль­шую рас­ту­щую семью один чело­век – муж Все­во­лод. Все день­ги – в общий кон­верт. Не было ни у меня, ни у мужа отдель­но­го счё­та, или како­го-то места, куда скла­ды­ва­лись сред­ства, не было тако­го, что­бы кто-то копил, а потом гово­рил, что, мол, хочу то или другое.

Понят­но, что даже если не полу­ча­ет­ся декла­ра­тив­но ска­зать: «Я один зара­ба­ты­ваю, зна­чит я решаю, как рас­по­ря­жать­ся сред­ства­ми, зна­чит, могу себе поз­во­лить то и то». Каза­лось бы, есте­ствен­но внут­рен­нее ощу­ще­ние: тот, кто зара­ба­ты­ва­ет, име­ет боль­ше пра­ва, но у нас тако­го не было. Все­гда всё было по мере необ­хо­ди­мо­сти: сколь­ко полу­ча­лось зара­бо­тать, столь­ко и рас­пре­де­ля­лось на то, что было в первую оче­редь нуж­но, поми­мо еже­днев­ных трат – жильё, еда, сче­та, лет­ний отпуск. Хотя, как пра­ви­ло, послед­ним поль­зо­ва­лась я с детьми. Все­во­лод про­дол­жал рабо­тать всё лето и ред­ко мог вырвать­ся на корот­кое вре­мя. Но он нико­гда по это­му пово­ду не жало­вал­ся и не воз­му­щал­ся. Когда же ситу­а­ция изме­ни­лась: муж стал зара­ба­ты­вать боль­ше, чем тра­ти­лось еже­ме­сяч­но, я нача­ла зара­ба­ты­вать, у меня ника­ко­го не было места или кон­вер­ти­ка, где я бы скла­ди­ро­ва­ла день­ги, и никто к ним не при­тра­ги­вал­ся. У нас всё полу­ча­лось хао­тич­но и есте­ствен­но. Зато, когда, напри­мер, муж захо­тел вер­нуть­ся учить­ся (у него была меч­та с дет­ства – научить­ся управ­лять само­лё­том), я его в этом вопро­се пол­но­стью под­дер­жа­ла. Да, это доро­го­сто­я­щее хоб­би, доро­гой про­цесс – учё­ба, тре­ни­ров­ки. Его пер­вое сомне­ние было: как он может поз­во­лить, как мы можем из семей­но­го бюд­же­та изъ­ять день­ги. А я дума­ла, что он заслу­жил по-насто­я­ще­му, кто, как не он заслу­жил? Все­во­лод был все­гда бла­го­да­рен, что это ока­за­лось воз­мож­ным. Да, мож­но было отло­жить на «чёр­ный день» или купить новую маши­ну, или ещё как-то рас­по­ря­дить­ся сред­ства­ми. Но за все те годы его без­ро­пот­но­го нам слу­же­ния и содер­жа­ния, это было пра­виль­ным реше­ни­ем – дать ему осу­ще­ствить дав­нюю меч­ту. Как же по-другому?

В вопро­се веде­ния и пла­ни­ро­ва­ния бюд­же­та мы неор­га­ни­зо­ван­ные, с таким чис­лом деток (у нас их шесть) нико­гда не пла­ни­ро­ва­ли напе­рёд: «А как мы будем содер­жать, а как мы будем пла­тить за обра­зо­ва­ние?» Полу­ча­лось так, что всё уда­ва­лось. Пусть не част­ные шко­лы, зато хоро­шие допол­ни­тель­ные заня­тия, пусть не какие-то экзо­ти­че­ские путе­ше­ствия, зато при­ят­ные вре­мя­про­вож­де­ния летом, недо­ро­гое, но то, что наши дети любят. Не было такой мыс­ли, что нуж­но что-то отло­жить на «чёр­ный день». Конеч­но, это недаль­но­вид­но, нынеш­няя ситу­а­ция пока­за­ла, что это не совсем пра­виль­ное реше­ние. Когда мы поте­ря­ли рабо­ту в свя­зи с пан­де­ми­ей, мы дума­ли, что «Эх, было бы непло­хо иметь что-то на непред­ви­ден­ную ситу­а­цию». Но в кон­це кон­цов выжи­ли бла­го­да­ря помо­щи дру­зей, нашей соб­ствен­ной ини­ци­а­ти­ве, наде­юсь, что в буду­щем будем преду­смот­ри­тель­ней, а может быть и нет. Может быть, так и будем про­дол­жать жить сего­дняш­ним днём.

Я не знаю, как пра­виль­но, я знаю, как ска­за­но в Еван­ге­лие, но взять на себя это, а тем более, сове­то­вать дру­го­му, нико­гда бы не осме­ли­лась. Нико­гда бы не ска­за­ла: живи сего­дняш­ним днём, живи так, как ска­за­но в Свя­щен­ном Писа­нии, как живу я. Да, я так жила всю жизнь, это прав­да, но посо­ве­то­вать ближ­не­му не риск­ну­ла бы. Я знаю людей, кото­рые так жить не могут, для них это будет страш­ным испы­та­ни­ем. Испы­ты­вать чужую веру сво­им соб­ствен­ным сове­том – непра­виль­но. Каж­дый в этом вопро­се дол­жен по силам решать. Кто может так жить, искренне веря в то, что Гос­подь не оста­вит, кто чув­ству­ет в себе силы так жить и по-насто­я­ще­му не боит­ся и не будет потом впа­дать в отча­я­ние, тот пусть так и живёт. А кому необ­хо­дим какой-то непри­кос­но­вен­ный запас, подуш­ка без­опас­но­сти, есть внут­рен­няя неуве­рен­ность, хруп­кость, пусть живёт, как живёт, не думаю, что в этом грех. Гос­подь, по нашей сла­бо­сти, боль­ше, чем нам по силам, с нас нико­гда не спросит.

Дру­гой при­мер: семья свя­щен­ни­ка с матуш­кой, двое детей, уже подро­щен­ных. У них все­гда было так: муж слу­жил свя­щен­ни­ком, в усло­ви­ях Запа­да это во всех смыс­лах слу­же­ние, полу­чал очень малень­кие день­ги, а на жизнь зара­ба­ты­ва­ла жена. Она полу­чи­ла одну про­фес­сию, потом дру­гую, все­гда люби­ла учить­ся, основ­ной доход был её. У них была воз­мож­ность в Рос­сии про­дать квар­ти­ру, на выру­чен­ные день­ги при­об­ре­сти жильё за гра­ни­цей, то есть кое-какая была подуш­ка без­опас­но­сти. Но что каса­ет­ся повсе­днев­ных рас­хо­дов – всё на ней. При­чём, у них всё гар­мо­нич­но. У мужа слу­же­ние, у неё – тоже (она регент в хра­ме), кро­ме того, удач­ное сов­па­де­ние её жела­ния учить­ся, делать карье­ру, рабо­тать и жела­ния под­дер­жи­вать семью. У них нет спо­ров или кон­флик­тов, мол, я зара­бо­та­ла, зна­чит, потра­чу. Ещё свя­щен­ник бес­ко­неч­но всем помо­га­ет из денег, кото­рые зара­ба­ты­ва­ет его супру­га. У них рас­пла­ни­ро­ва­но, воз­мож­но, детей мень­ше, в чём-то проще.

Татья­на Попо­ва, финан­сист, хорео­граф груп­пы «Мат­рёш­ки» при Свя­то-Иоан­но-Пред­те­че­ском собо­ре в Вашингтоне:

– У нас в семье рабо­та­ют оба. Есть общий счёт, куда при­хо­дят обе зар­пла­ты, к это­му счё­ту есть кар­точ­ки. У меня есть отдель­ные сред­ства, кото­рые толь­ко я тра­чу на свои жен­ские при­ят­ные мелочи.

Мы поль­зу­ем­ся систе­мой Mint.com – сайт, куда под­клю­ча­ют­ся все кар­ты, сче­та. Там мож­но постро­ить бюд­жет, рас­пре­де­лить кате­го­рии трат и, таким обра­зом, каж­дый месяц все опла­ты, кото­рые про­хо­дят на всех кар­тах и со всех сче­тов, отра­жа­ют­ся в этой систе­ме. Напри­мер, мы схо­ди­ли в про­дук­то­вый мага­зин «WholeFoods», про­грам­ма рас­пре­де­ля­ет тра­ту в раз­дел «Еда», но мож­но и вруч­ную само­сто­я­тель­но заво­дить покуп­ки к какой-то опре­де­лён­ной кате­го­рии. В кон­це меся­ца смот­рим, где мы боль­ше или мень­ше потра­ти­ли, зна­чит, бюд­жет надо пере­смот­реть. Какая-то сум­ма откла­ды­ва­ет­ся на сбережения.

У нас нет тако­го: муж пла­тит за одно, а жена за дру­гое, всё с обще­го счё­та ухо­дит на все нужды.

Если круп­ная покуп­ка, поезд­ка – реше­ние вме­сте при­ни­ма­ем. Оба рабо­та­ем, оба име­ем пра­во голоса.

К кре­ди­ту отно­ше­ние спо­кой­ное, знаю, что порой в Рос­сии люди не очень дове­ря­ют кре­ди­там, в Шта­тах спо­кой­нее отно­сят­ся к этому.

Финан­со­вая гра­мот­ность нуж­на, это хоро­шо, что хотят в рос­сий­ских шко­лах обу­чать тако­му вопро­су. То, что тво­рит­ся на рын­ке, такое коли­че­ство пред­ло­же­ний по вло­же­нию средств, по взя­тию в кре­дит, и что­бы не попасть в кре­дит­ную ловуш­ку вви­ду незна­ния, нуж­но иметь пред­став­ле­ния, мини­маль­ные финан­со­вые зна­ния. Когда люди на сво­ём опы­те, порой горь­ком, начи­на­ют учить­ся, поче­му бы и рань­ше не полу­чить зна­ния и без потерь и оши­бок стро­ить бюд­жет? Не через сара­фан­ное радио, а имен­но бла­го­да­ря зна­ни­ям, уме­нию про­счи­ты­вать ситуацию.

Нуж­но иметь подуш­ку без­опас­но­сти, не счи­таю, что мы живём сей­час, одним днём. Но всё в пре­де­лах разум­но­го – не нуж­но все день­ги сло­жить в сбе­ре­га­тель­ный счёт и дер­жать там. При­не­сёт ли это сча­стье? Сомневаюсь.

У нас есть некая сум­ма: неболь­шой про­цент ухо­дит в сбе­ре­га­тель­ный счёт, это нам нуж­но на какие-то непред­ви­ден­ные слу­чаи, осо­бен­но когда есть дети.

Надол­го впе­рёд рас­пла­ни­ро­вать не можем, есть раз­ные про­грам­мы, когда из зар­пла­ты замо­ра­жи­ва­ют­ся сред­ства на обра­зо­ва­ние. Мы этим не пользуемся.

Про­то­и­е­рей Павел Гуме­ров, Москва:

– Я счи­таю, что в семье дол­жен быть один «общий котел». Реаль­ный – это коше­лек с налич­ны­ми день­га­ми, или счёт в бан­ке, не так важ­но. Хотя по опы­ту знаю, что, опе­ри­руя налич­но­стью, а не кар­той, гораз­до лег­че кон­тро­ли­ро­вать при­ход и рас­ход, а зна­чит про­ще эко­но­мить. В моей семье мы с женой изна­чаль­но заве­ли такой коше­лек – кожа­ный мешо­чек на мол­нии. Он лежал в шка­фу, и мы туда скла­ды­ва­ли все наши день­ги: моя зар­пла­та, Ани­на (моей жены), и сов­мест­но эти сред­ства рас­пре­де­ля­ли, тратили.

Нам кажет­ся, что боль­шая часть дохо­дов ухо­дит на хлеб насущ­ный, про­дук­ты, но на самом деле, это не так. На пита­ние у нас ухо­дит гораз­до мень­ше средств, чем на ЖКХ, элек­три­че­ство, газ, транс­порт (по край­ней мере, в Москве).

Напри­мер, про­дук­ты на Даль­нем Восто­ке или на Севе­ре (да и во мно­гих дру­гих реги­о­нах) доро­же, чем в сто­ли­це из-за достав­ки, хра­не­ния. Но зато дешев­ле «ком­му­нал­ка», про­езд в транс­пор­те, нало­ги. Дру­гая кар­ти­на в круп­ных горо­дах. В част­но­сти, в Москве, что­бы добрать­ся из одно­го кон­ца горо­да в дру­гой, нуж­но запла­тить руб­лей 200 (и речь не о так­си), а город­ском транс­пор­те – марш­рут­ка, мет­ро, пере­ход на МЦК, авто­бус. Авто­мо­биль тоже съе­да­ет нема­ло средств из домаш­не­го кошель­ка – нало­ги, посто­ян­но доро­жа­ю­щий бен­зин, стра­хов­ка, тех­осмотр, теку­щий ремонт. Прав­да, без маши­ны мы можем обхо­дить­ся, а без ком­му­наль­ных пла­те­жей – никак. С едой что-то при­ду­мать можем, как-то выкру­тить­ся – про­дер­жать­ся на кар­тош­ке, наку­пить недо­ро­гих соси­сок, круп, а если нечем опла­тить свет, нам его очень ско­ро отклю­чат. Дол­ги за кварт­пла­ту обер­нут­ся непри­ят­ной встре­чей с судеб­ны­ми при­ста­ва­ми. Без город­ско­го транс­пор­та не обой­тись, мы дале­ко не все­гда можем дой­ти пеш­ком до рабо­ты. Исхо­дя из это­го, некую сум­му (прак­ти­че­ски каж­дый месяц она одна и та же) нуж­но отложить.

Вести бюд­жет помо­га­ет под­счи­ты­ва­ние рас­хо­дов. Поку­пать про­дук­ты луч­ше оптом и поре­же, а не через день, что, к сожа­ле­нию, мы часто дела­ем. Идём с рабо­ты и заска­ки­ва­ем в мага­зин. Доста­точ­но доро­гой, пото­му что он по пути, и поку­па­ем на пару дней. Про­ти­во­по­ка­за­но голод­ны­ми ходить за покуп­ка­ми – гла­за раз­бе­га­ют­ся, хочет­ся и того, и это­го. А дома пони­ма­ешь, сколь­ко лиш­не­го при­нёс, что-то потом про­па­ло и ока­за­лось в мусор­ном вед­ре. Вна­ча­ле поду­мать о това­рах дол­го­го хра­не­ния: кар­тош­ка, кру­пы, кон­сер­вы, мас­ло под­сол­неч­ное. Очень помо­га­ет избе­гать лиш­них трат хоро­шо про­ду­ман­ный спи­сок поку­пок. Рас­хо­ды нуж­но запи­сы­вать, нам это в семье весь­ма помо­га­ло. Мы с женой заве­ли общую тет­радь и писа­ли, напри­мер: в нояб­ре – полу­чи­ли зар­пла­ту (сум­ма), сего­дня в мага­зине потра­ти­ли столь­ко-то на про­дук­ты, при этом необя­за­тель­но рас­пи­сы­вать, сколь­ко лука, моло­ка купи­ли – про­сто общую сум­му на еду. На сле­ду­ю­щий день – столь­ко-то на про­езд­ной билет, на опла­ту ЖКХ. Учёт рас­хо­дов систе­ма­ти­зи­ру­ет тра­ты, пока­зы­ва­ет, сколь­ко потра­ти­ли на нуж­ное и ненуж­ное, помо­га­ет учи­ты­вать ошибки.

Луч­ше иметь один, общий, семей­ный коше­лёк, пото­му что ина­че это может послу­жить при­чи­ной семей­ных кон­флик­тов. Пом­ню слу­чаи, когда муж заби­рал себе кре­дит­ную кар­ту, все семей­ные день­ги, а жене выда­вал сред­ства по её прось­бе на про­дук­ты, дет­ское пита­ние, пам­пер­сы и дру­гое чуть ли не под рас­пис­ку. Это часто при­во­дит к оби­дам, недо­ве­рию. Жена счи­та­ет, что муж ску­пость про­яв­ля­ет, огра­ни­чи­ва­ет её. А гла­ва семьи, наобо­рот, дума­ет, что хозяй­ка нера­зум­но тра­тит, ото­ва­ри­ва­ет­ся в доро­гих мага­зи­нах, хотя мож­но най­ти и дешев­ле уни­вер­са­мы, а ведь еще кре­ди­ты нуж­но выпла­чи­вать. Когда сред­ства общие, и каж­дый зна­ет сколь­ко в семье денег и име­ет к ним доступ – обид и недо­ра­зу­ме­ний меньше.

Хоро­шая прак­ти­ка – иметь общий коше­лек и два или три кон­вер­та. Что это такое? В один кон­верт – день­ги на теку­щие рас­хо­ды, а в дру­гой – резерв, напри­мер, на отпуск, на круп­ную покуп­ку. Ясно, что, соби­ра­ясь на море, сра­зу не доста­нешь из кар­ма­на день­ги на путёв­ку, а за несколь­ко меся­цев мож­но собрать нуж­ную сум­му. Копить, конеч­но, мож­но на что угод­но: на холо­диль­ник, стен­ку, авто­мо­биль. И тре­тий кон­верт – на непред­ви­ден­ные, ава­рий­ные рас­хо­ды. Мы же можем без новой мебе­ли какое-то вре­мя обой­тись? А, если болит или раз­ва­лил­ся зуб? Лече­ние и поста­нов­ка корон­ки нын­че доро­го сто­ят. Или сло­ма­лась сти­раль­ная маши­на, без неё труд­но пред­ста­вить совре­мен­ную жизнь, и тогда луч­ше взять сред­ства из НЗ. В слу­чае непред­ви­ден­ных обсто­я­тельств брать день­ги из пер­вых двух кон­вер­тов не пра­виль­ная прак­ти­ка. Без тре­тье­го кон­вер­та нам будет тяже­ло что-то нако­пить, напри­мер, на шубу жене, поезд­ку на море. Кста­ти, когда мы на что-то соби­ра­ем, у нас хоро­ший сти­мул эко­ном­нее и акку­рат­нее тра­тить средства.

Иерей Свя­то­слав Шев­чен­ко, пред­се­да­тель Комис­сии по вопро­сам семьи Бла­го­ве­щен­ской епархии:

– Нач­ну строч­кой из пес­ни: «Я вам не ска­жу за всю Одес­су». Счи­таю, что не может быть оди­на­ко­вых схем веде­ния хозяй­ствен­ных дел: в каж­дой семье всё реша­ет­ся инди­ви­ду­аль­но. Могу поде­лить­ся опы­том сво­ей семьи. Как толь­ко мы с супру­гой обвен­ча­лись, она рабо­та­ла на епар­хи­аль­ном скла­де, а я – свет­ским жур­на­ли­стом, и парал­лель­но – диа­ко­ном. Опла­той ком­му­нал­ки, покуп­кой про­дук­тов, химии, лекарств и про­че­го – изна­чаль­но ста­ла зани­мать­ся жена. Поэто­му в рас­пре­де­ле­ние жало­ва­ния жены я нико­гда не втор­гал­ся. А вот своё сна­ча­ла отда­вал ей частя­ми – тран­ша­ми. При­чём, пытал­ся пер­вое вре­мя вни­кать в струк­ту­ру рас­хо­дов, кон­тро­ли­ро­вать тра­ты. Но ско­ро всё это меня ста­ло утом­лять, и я стал отда­вать всё жало­ва­ние на усмот­ре­ние супру­ги. В моём рас­по­ря­же­нии оста­ют­ся лишь пожерт­во­ва­ния за совер­шён­ные тре­бы (освя­ще­ния, отпе­ва­ния и т.д.).

На фоне пан­де­мии из-за слож­но­го финан­со­во­го поло­же­ния епар­хии матуш­ке при­шлось уво­лить­ся. Мое­го жало­ва­ния хва­та­ет лишь на две тре­ти меся­ца, осталь­ную треть пере­кры­ва­ют дохо­ды, полу­чен­ные в резуль­та­те совер­ше­ния тре­бо­ис­пол­не­ний. Реше­ния о целе­со­об­раз­но­сти круп­ных поку­пок (мебель, быто­вая тех­ни­ка и пр.) все­гда обсуж­да­ют­ся на семей­ном сове­те. Лич­но я знаю, что моя эко­ном­ная жена лиш­не­го нико­гда не попро­сит, и неред­ко сам пред­ла­гаю что-то купить нуж­ное и полез­ное для неё. Поэто­му супру­га все­гда с пони­ма­ни­ем отно­сит­ся к покуп­кам, кото­рые каса­ют­ся лич­но меня. В этой свя­зи, все финан­со­вые вопро­сы в семье реша­ют­ся в духе еди­но­мыс­лия – ника­ких «кача­ний прав», кон­вер­тов, спо­ров и про­че­го. Конеч­но, у меня, как у гла­вы семьи есть пра­во нало­жить «вето», но я его почти нико­гда не исполь­зую. Пото­му что как поёт­ся в дру­гой песне: «Важ­ней все­го пого­да в доме».

Оле­ся Жда­но­ва, педа­гог-пси­хо­лог, Москва:

– Наша семья похо­жа по дан­но­му вопро­су на боль­шин­ство семей в окру­же­нии. Пере­ход на кар­точ­ки при­вел к тому, что о бюд­же­те друг дру­га мы с мужем зна­ем услов­но. Лич­но я знаю толь­ко день, в кото­рый муж полу­ча­ет зар­пла­ту. В свя­зи с тем, что семья у нас боль­шая и мно­го­дет­ная мы дого­во­ри­лись, кто за какие рас­хо­ды несёт мате­ри­аль­ную ответ­ствен­ность. Муж пла­тит ипо­те­ку, свои кре­ди­ты, рас­хо­ды по машине. Я, соот­вет­ствен­но, опла­чи­ваю ЖКХ, свои кре­ди­ты, теку­щие рас­хо­ды на детей (пита­ние, связь), свои нуж­ды. Если наме­ча­ет­ся круп­ная покуп­ка или поезд­ка, то тогда начи­на­ем обсуж­дать, из каких средств она будет опла­че­на. Спо­ров по пово­ду денег у нас прак­ти­че­ски нет, но и фра­за «вся жизнь в кре­дит» тоже про нас, к сожа­ле­нию. Конеч­но, появи­лась пси­хо­ло­ги­че­ская уста­нов­ка «мои день­ги», «твои день­ги». Если назре­ва­ет кон­фликт, садим­ся раз­го­ва­ри­вать и пони­ма­ем, что, по сути, все день­ги – общие, семей­ные, поэто­му такие фор­му­ли­ров­ки толь­ко обост­ря­ют ситуацию.

Под­го­то­ви­ла Алек­сандра Грипас

Важность семейного бюджета и как его составить

*В этом посте могут быть партнерские ссылки, что означает, что я могу получать комиссионные, если вы решите совершить покупку по предоставленным мной ссылкам (без дополнительной оплаты для вас). Кроме того, как партнер Amazon я зарабатываю на соответствующих покупках. Дополнительную информацию см. в разделе «Конфиденциальность и раскрытие информации».

Делиться заботой!

335 акции

  • Поделиться57
  • Твитнуть

Когда дело доходит до управления финансами вашей семьи, крайне важно знать, как составлять семейный бюджет.

Без бюджета вы можете попасть в ловушку перерасхода средств, влезть в долги и в конечном итоге жить от зарплаты до зарплаты.

Ни одна из этих вещей не приведет вас к финансовой свободе, которую вы заслуживаете и желаете.

Единственный способ избежать этих финансовых ловушек — составить семейный бюджет, который работает на вас и которого вы можете придерживаться.

Если вы никогда раньше не составляли бюджет и не придерживались его, это может испугать.

Но как только вы освоитесь, уверяю вас, вы никогда не захотите обращаться с деньгами без них!

В этом посте я шаг за шагом расскажу, как составить семейный бюджет для вашей семьи.

Важность семейного бюджета

В конечном счете, наличие семейного бюджета позволяет вам контролировать свои финансы. Когда вы составляете бюджет, вы планируете, куда уходят ваши деньги, чтобы иметь возможность тратить их более разумно.

Что еще более важно, наличие бюджета позволяет вам планировать жизнь, которую вы действительно хотите.

1. Это помогает достичь ваших финансовых целей

В конечном счете, ваш бюджет является отражением ваших финансовых целей.

Например, если ваша цель — погасить долг, то вы выделите деньги в своем бюджете на погашение долга.

В конце концов, бюджет — это просто план ваших денег. Это план, который поможет вам ориентироваться в жизни и достигать своих целей.

Наличие бюджета позволяет вам увидеть, сколько денег вы можете потратить на достижение этих целей, и составить график их достижения.

2. Это помогает вам планировать жизнь, которую вы хотите

В конечном счете, составление бюджета помогает вам планировать жизнь, которую вы хотите.

Без денег вы, возможно, не сможете делать многое из того, что вам хотелось бы делать. Поэтому важно убедиться, что ваши финансы соответствуют вашим жизненным целям.

Это можно сделать с помощью бюджета.

Если вы хотите путешествовать, вы можете выделить на это бюджет. Если вы хотите купить дом, вы можете выделить на это бюджет. Если вы хотите провести отпуск своей мечты, вы можете заложить его в бюджет.

Бюджет находится в центре не только ваших финансовых целей, но и ваших жизненных целей. Вот почему наличие одного из них может помочь вам достичь их.

3. Это дает вам контроль над своими финансами и финансовую свободу

Одним из неотъемлемых преимуществ составления бюджета является то, что вы можете контролировать свои финансы.

При составлении бюджета вы указываете своим деньгам, куда они должны быть направлены. Вы имеете полный контроль над тем, как тратятся ваши деньги и на что вы их тратите.

И наоборот, когда у вас нет плана относительно ваших денег, они могут контролировать вас. Это означает, что вы можете в конечном итоге потратить больше своих средств и даже влезть в долги.

Это лишает вас финансовой свободы, и ваши деньги теперь контролируют вашу жизнь. Итак, если вы хотите финансовой свободы, начните с составления бюджета.

4. Уменьшает количество споров о деньгах с вашим супругом

Не секрет, что споры о деньгах являются одной из основных причин стресса в отношениях. В конечном итоге эти денежные разногласия могут закончиться разводом.

Несмотря на то, что существует множество вещей, которые могут способствовать финансовым разногласиям в отношениях, бюджет может помочь вам понять, как вы распоряжаетесь своими деньгами.

Наличие общего бюджета ставит (и удерживает) вас на одной волне с вашим супругом, когда речь идет о ваших финансовых приоритетах и ​​расходах.

Как составлять семейный бюджет

Итак, теперь, когда вы знаете, почему так важно составлять семейный бюджет, пришло время его составить. Вот как!

1. Определите свои финансовые цели

Поэтому, прежде чем составлять свой бюджет, вам необходимо определить финансовые цели вашей семьи.

Если вы не знаете, что это должно быть, вот несколько идей:

  • Погасить долг и избавиться от долгов
  • Отложить деньги на обучение ребенка в колледже
  • Погасить ипотеку
  • Отложить деньги на отпуск 
  • Отложить наличные на покупку автомобиля

включи мозг.

В конечном счете, вы захотите определить свои цели со своим супругом и убедиться, что вы находитесь на одной волне.

2. Обзор доходов и расходов

После того, как вы установили свои финансовые цели, следующее, что вам нужно сделать, это просмотреть свои доходы и расходы.

Ваш доход — это каждый доллар, который поступает в вашу семью.

Подсчитайте, что это за месяц. Это сумма денег, которую вы должны ежемесячно покрывать свои расходы.

Не включать лимиты по кредитным картам. Это расход, а не доход.

Как правило, ваши расходы одинаковы из месяца в месяц.

Например, ваш счет за кабельное телевидение, скорее всего, не изменится в течение нескольких месяцев, равно как и ваша ипотека.

Чтобы получить четкое представление о том, сколько вы фактически тратите, загрузите свои банковские выписки за последние 3 месяца. Используйте их, чтобы определить, на что вы тратите деньги ежемесячно и сколько в сумме составляют ваши расходы.

Это больше вашего дохода?

Для большинства семей это так, но они даже не подозревают. Вот как они остаются в цикле долгов и живут от зарплаты до зарплаты.

Составление бюджета поможет вам увидеть это заранее, чтобы вы могли внести коррективы в свои расходы.

Категории бюджета

При составлении бюджета выделяют две основные категории. Первое — это ваши доходы, а второе — расходы.

При составлении бюджета необходимо учитывать все источники дохода, а не только работу. Это может включать в себя крупные непредвиденные денежные поступления, такие как возврат налога или бонус, пассивный доход, алименты/алименты и любой другой доход (подарки, возмещение и т. д.). Вы также захотите включить любой дополнительный доход, который вы или ваш супруг зарабатываете.

Вы ведете учет на каждый доллар, поступающий в вашу семью, поэтому необходимо учитывать все доходы.

Расходы зависят от домохозяйства; однако есть некоторые общие категории, в которые попадают ваши расходы.

  • , давая
  • Сэкономить
  • Housing
  • Food
  • Страхование
  • Персональное развитие
  • Личная уход
  • долги
  • Дети
  • .0011 Транспорт
  • Медицина/здоровье
  • Предметы домашнего обихода
  • Отдых/развлечения

В этих категориях вы можете получить еще более подробную информацию. На самом деле в нашем бюджете около 90 статей расходов, которые мы используем в течение года.

Вам не нужно вдаваться в подробности, хотя это позволяет лучше понять, на что вы тратите деньги.

3. Примите решение о методе составления бюджета

После того, как вы просмотрели свои цифры, пришло время выбрать метод составления бюджета в будущем.

Двумя наиболее широко используемыми методами составления бюджета являются метод составления бюджета с нулевой базой и метод составления бюджета 50/20/30.

Что такое бюджет с нулевой базой?

Концепция бюджета с нулевой базой довольно проста.

Позвольте мне объяснить…

Этот метод составления бюджета требует, чтобы вы определили, как будет использоваться каждый доллар вашего дохода.

Например, если ваш доход составляет 5000 долларов США в месяц, вам необходимо определить, как эти 5000 долларов будут использоваться — до последней копейки.

Это не означает, что нужно тратить каждую копейку своего дохода.

Часть денег можно направить на сбережения, инвестиции или погашение долгов.

В конечном счете, идея состоит в том, что у каждого доллара есть назначение.

Термин «с нуля» происходит от того факта, что когда вы вычитаете все свои расходы и отчисления из своего дохода, разница в вашем бюджете должна равняться нулю.

Это означает, что вы успешно распределили каждую копейку своего дохода на что-то. Вы заранее спланировали, как будут использованы деньги.

При использовании этого метода составления бюджета нет указаний относительно того, сколько денег вы должны потратить на каждую категорию бюджета.

Пока ваши расходы не превышают ваши доходы, вы можете распределять свои средства, куда бы они ни направлялись, исходя из ваших финансовых целей.

Однако, если вам нужна помощь в определении того, как распределять ваши расходы, есть несколько рекомендуемых процентов бюджета, которые вы можете использовать.

Что такое бюджет 50/20/30?

Метод составления бюджета 50/20/30 — это простой практический способ распределения расходов.

Этот метод предполагает, что вы выделяете 50% вашего дохода на нужды, 20% на сбережения и 30% на нужды.

Вернемся к примеру с доходом в 5000 долларов в месяц.

В этом случае вы должны распределить свой доход следующим образом:

2500 долларов – потребности

1000 долларов – сбережения

1500 долларов – желания

следует экономить на.

Потребности — это то, что вам нужно, чтобы выжить.

В эту сумму входят расходы на жилье, транспорт, питание, коммунальные услуги, страховку и медицинское обслуживание. Погашение долга также подпадает под эту категорию, поскольку это финансовое обязательство.

Как вы, наверное, уже догадались, желания — это те вещи, которые не нужны для выживания.

Это включает в себя уход за собой, развлечения и дискреционные расходы.

Наконец, сбережения, упомянутые в этом методе, включают пенсионные сбережения и ваш резервный фонд. Это также может пойти на ваши долгосрочные/краткосрочные сберегательные цели или на путешествия.

В отличие от метода составления бюджета с нулевой базой, метод составления бюджета 50/20/30 дает указания о том, сколько вы должны потратить, хотя это, конечно, не означает, что вы должны потратить именно эту сумму.

Дэйв Рэмси Проценты семейного бюджета

Проценты бюджета Дэйва Рэмси также широко используются при составлении семейного бюджета.

Ниже приведено его практическое правило, как распределять средства на расходы.

  • Даяние – 10%
  • Сбережение – 10%
  • Food-10-15%
  • коммунальные услуги-5-15%
  • Жилье-25%
  • Транспорт-10%
  • ЗДОРОВЬЕ Отдых – 5-10%
  • Личные расходы – 5-10%
  • Разное – 5-10%

4.

Создайте свой бюджет

Теперь вы можете приступить к составлению семейного бюджета.

Независимо от того, какой метод вы выберете, процесс создания вашего бюджета будет одинаковым.

  1. Перечислите свой доход
  2. Перечислите ожидаемые расходы на месяц или платежный период
  3. Сравните свой доход с расходами (т.е. достаточно ли у вас денег, чтобы покрыть их?)
  4. Внесите коррективы в запланированные расходы
  5. Отслеживание ваши расходы в режиме реального времени
  6. Обзор

Шаблон семейного бюджета

Как вы решите составлять бюджет полностью зависит от вас и что подходит для вашей семьи.

Вы можете создать бюджет в виде электронной таблицы или распечатать бюджет. В любом случае, у вас должен быть простой способ составления бюджета, чтобы он не стал непосильным и не казался рутиной.

Для начала вы можете получить бесплатную копию моего бюджета, которую можно распечатать ниже!

Как сохранить семью

В конечном счете, управление семейным бюджетом сводится к одному: общение .

Это общение с вашим супругом о ваших финансовых целях, расходах и отклонениях от плана.

Чтобы облегчить это обсуждение, я рекомендую провести собрание по семейному бюджету, чтобы рассмотреть план расходов на месяц. Это также время обсудить, нужны ли дополнительные средства для особых случаев и мероприятий.

Собрание по семейному бюджету должно включать:

  • Насколько хорошо вы выполнили план расходов на прошлый месяц (или платежный период)
  • Расходы, которые вам необходимо учитывать в предстоящем платежном периоде или месяце
  • Как вы движетесь к своему финансовые цели (например, погашение долга, откладывание денег на отпуск и т. д.)

Ваше собрание по бюджету — это прекрасная возможность вовлечь ваших детей в дискуссию о деньгах и научить их составлению бюджета.

Помимо собрания по бюджету, вам понадобится какое-то средство, чтобы поделиться и обновить бюджет с вашим супругом.

Мы с мужем предпочитаем пользоваться электронными таблицами, к которым у нас обоих есть доступ. Тем не менее, есть приложения, которые вы также можете использовать для составления бюджета.

Заключительные мысли о составлении семейного бюджета

Наличие бюджета имеет первостепенное значение для вашего финансового успеха. У вас всегда должен быть план относительно ваших денег, и способ сделать это — составить бюджет.

Не пугайтесь этого.

На самом деле составить семейный бюджет не так сложно, как вы думаете.

Найдите метод ведения бюджета, который подходит для вашей семьи, придерживайтесь его, и вы обретете финансовый успех!

  • Автор
  • Последние сообщения

Фо Александр

Фо является основателем Mama & Money. Ее миссия — помогать мамам зарабатывать и распоряжаться деньгами, чтобы стать финансово свободными.

Последние сообщения Фо Александра (посмотреть все)

Делиться заботой!

335 акции

  • Поделиться57
  • Твит

3 шага к распределению зарплаты, если вы хотите добиться успеха со своими деньгами

Импульсивные покупки в Интернете и отсутствие резервного фонда подталкивают вашу зарплату к краю пропасти? Вы получаете приличный доход, но обнаруживаете, что ваши финансы на исходе, а день зарплаты не за горами? Может быть, вы не отстаете в финансовом плане, но и не продвигаетесь вперед?

Вы не одиноки.

«По моим оценкам, более половины людей в возрасте 20 лет сталкиваются с тем или иным сочетанием импульсивных трат и недостатка сбережений», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист из Principal 9.0371 ® .

4 из 10 потребителей придерживаются бюджета. 1

3 из 10 работников признаются, что откладывают меньше, чем им нужно для выхода на пенсию. 1

Когда вы молоды и общительны, вы можете тратить большую часть своей месячной зарплаты на обеды и развлечения, по крайней мере, в обычное время. Или, может быть, путешествие — это ваш бюджетный опустошитель — выложиться по полной на выходных или в долгожданной поездке за границу.

Это все помимо типичного долгового бремени для молодых заработков: студенческие ссуды, оплата автомобиля, кредитные карты.

Расходы на образ жизни могут поддерживать кредитную карту в цикле «один шаг вперед, один шаг назад» со значительным балансом. Если вы застряли в такой схеме, может показаться невозможным добиться финансового успеха без жертв.

Но поверьте нам: есть способы найти устойчивый баланс между жизнью в настоящем и планированием на будущее. Отказ от удовольствий, ради которых вы упорно трудитесь, может и не потребоваться.

Распределение зарплаты 50/30/20

Итак, на что похож этот прочный, но устойчивый баланс? И как вы это реализуете? Пурман предлагает популярное эмпирическое правило 50/30/20 для распределения зарплаты: 2

  • 50 % валовой оплаты основных расходов, таких как счета и регулярные расходы (продукты, аренда или ипотека)
  • 30 % расходы на питание/заказ еды и развлечения

  • 20 % личные сберегательные и инвестиционные цели

Давайте разберемся: сначала самое необходимое, потом сбережения и инвестиции, а потом развлечения.

1. Оставляйте предметы первой необходимости на уровне около 50% от вашей зарплаты.

Такие расходы, как счета, арендная плата, продукты и платежи по долгам, должны составлять около 50% общей (до вычета налогов) зарплаты. Немедленно удалите эти деньги со своего основного счета, чтобы вы знали, что ваши потребности будут покрыты.

Как правило, это работает, но Пурман говорит, что если вы живете в дорогом районе, таком как Чикаго или Нью-Йорк, вы, вероятно, будете платить более высокий процент за предметы первой необходимости. Отрегулируйте соответственно.

2. Выделите 20% на сбережения и погашение долгов.

Это часть вашей зарплаты, отложенная для достижения будущих финансовых целей — долгосрочных или относительно краткосрочных.

Половину этой суммы откладывайте на пенсию (около 10% вашей зарплаты).

Приоритет здесь состоит в том, чтобы внести достаточный вклад в свой пенсионный план, чтобы максимально соответствовать вашему работодателю (если он его предлагает) и настроить себя на достижение ваших долгосрочных целей. Пурман предлагает внести 10% вклада, а затем строить дальше. *

Другая половина – это ваша цель/долговые деньги (около 10% вашей зарплаты).

В зависимости от ваших обстоятельств то, как вы используете эти деньги, со временем может измениться.

Первоначально Пурман предлагает использовать его для создания резервного фонда, чтобы вы могли быть готовы в финансовом отношении, если жизнь подбрасывает кривую, и не полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов. Поставьте перед собой достижимую цель — скажем, 1000 долларов, — и когда вы ее достигнете, переходите к экономии одного месяца расходов (с целью отложить от трех до шести, что может занять несколько лет).

Достигнув экстренной цели в 1000 долларов, рассмотрите возможность разделения ваших ассигнований на 8% для кредитных карт и 2% для резервного фонда. «Продолжайте отчислять средства в чрезвычайный фонд, — говорит Пурман, — но теперь, когда месячная подушка безопасности установлена, вы можете начать решать проблемы с остатком на кредитной карте».

Чтобы избежать искушения, храните резервный фонд не в своем текущем счете. Возможно, это онлайн-банк или другое финансовое учреждение (попробуйте bankrate.com, чтобы сравнить высокодоходные сберегательные счета). Идея состоит в том, чтобы изменить свое поведение, сделав переводы более длительными, чтобы у вас не было соблазна использовать их для расточительных расходов.

3. Оставшиеся 30% используйте по своему усмотрению, но

не следите за расходами.

Удивлены? Ну, это утомительно. И люди не склонны заниматься задачами, которых они боятся.

«Финансовое планирование больше зависит от поведения, чем от цифр, — говорит Пурман. Скорректируйте свои приоритеты так, чтобы сбережения были на первом месте, а расходы — на втором.

Удалите из своей зарплаты деньги, необходимые для расходов на проживание и будущих сбережений с помощью автоматизированных приложений или банковских счетов. Это может быть мысленный сдвиг, но когда вы знаете, что ваши финансовые цели достигнуты, вы можете потратить остаток своей зарплаты без чувства вины.

Если вы беспокоитесь, что переборщите, когда, наконец, снова сможете делать покупки и обедать лично, попробуйте положить карты на лед и вернуться к оплате только наличными. «Кредитные и дебетовые карты делают деньги абстрактными», — говорит Пурман. «Трудно получить ментальное представление о денежном потоке, когда вы никогда не видите наличные деньги».

Например, попробуйте выделить деньги на вечеринки. Поскольку с экономической точки зрения нет разницы между тратой наличных и оплатой картой, это исключительно поведенческое изменение. «Конец наличных — это жесткая остановка», — говорит Пурман. «И это помогает расставить приоритеты в вечерних мероприятиях».

Та же идея переносится в бюджет поездок, используя бюджет на день или на поездку, сохраняя эту сумму в наличных деньгах.

Что делать дальше?

  • Уверенное финансовое будущее начинается с надежного финансового плана. Ознакомьтесь с нашим простым руководством по созданию собственного.