что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2021 году

Отличие овердрафта от кредита

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафт банк сразу устанавливает клиенту, он похож на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, посетите следующие разделы:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка». Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что

овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Что такое технический овердрафт? — НПФ САФМАР

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и… получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т.е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

• Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
• Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
• Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

овердрафт

Сбербанк восстановит корректное отображение типа карт в «Сбербанк Онлайн» до конца сентября 2017 года. Так пообещали в банке.

 

«В мобильном приложении “Сбербанк Онлайн” часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтные. Это осталось с тех пор, когда можно было подключать к своей карте разрешенный овердрафт. К картам класса ниже (например, Electron) овердрафт подключить было нельзя и они обозначены как дебетовые. Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в “Сбербанк Онлайн” до конца сентября – все дебетовые карты будут отображаться как дебетовыe», — сказал представитель банка агентству RNS.
Он подтверил, что никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось.

«В редких случаях в связи с особенностями проведения операций по банковским картам возможны ситуации, когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. В этом случае может образовываться так называемый технический овердрафт. Никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются. Платежи и переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся», — сказал представитель банка.

Чаще всего клиенты сталкиваются с техническим овердрафтом в двух случаях: при оплате картой в заграничных поездках в связи с изменением курсов валют и при переводе с карты других банков на карту Сбербанка.

В первом случае до момента подтверждения операции может пройти несколько дней, за которые курс может измениться, и с карты спишется более крупная сумма в рублях: «В этом случае просто пополните карту и продолжайте совершать покупки».

Во втором случае расчеты между банками занимают несколько дней и, если снять все переведенные деньги, возможно возникновение технической задолженности до момента фактического осуществления перевода из стороннего банка. «Мы работаем сейчас над устранением этой проблемы», — подвел итог представитель банка.

Ранее держатели дебетовых карт кредитной организации сообщали в соцсетях, что в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» в графе «тип карты» значение «дебетовая» изменилось на «овердрафтная».

Что такое овердрафты и как они работают?

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это форма ссуды — краткосрочной кредитной линии, которую большинство банков может предложить с вашим текущим счетом в зависимости от вашей кредитоспособности.

Когда вы используете овердрафт, ваш банк позволяет вам тратить больше денег, чем у вас сейчас есть на вашем банковском счете, и влезать в долги. Некоторые банки предоставят вам овердрафт автоматически, в то время как другие могут потребовать, чтобы вы подали заявление на получение овердрафта.

Как работает овердрафт?

Доступны два типа овердрафта: разрешенный или «организованный» овердрафт и несанкционированный или «незапланированный» овердрафт.

Авторизованный овердрафт — это когда кредитная линия и ее условия согласовываются с банком до того, как вам будет фактически овердрафт. Неорганизованный овердрафт — это когда такая возможность не была заранее согласована.

Некоторые банковские счета предлагают бесплатный овердрафт, в то время как другие взимают комиссию. С апреля 2020 года банки должны применять единую последовательную процентную ставку (APR) для всех овердрафтов, заменяя запутанную старую систему ежедневных или ежемесячных комиссий.

Если у вас овердрафт 0%, знание того, что ваш банк не будет увеличивать комиссию, если у вас был плохой месяц, может обеспечить некоторое душевное спокойствие, но обычно овердрафты следует рассматривать только как форму краткосрочных и периодический кредит, а не продление вашего ежемесячного «пособия».

Как подать заявку на овердрафт?

Вы можете подать заявление на овердрафт во время подачи заявки на банковский счет. Если вы хотите подать заявку на овердрафт в своем существующем банке, вы обычно можете сделать это через приложение мобильного банкинга, онлайн-банкинг, по телефону или в отделении, в зависимости от того, что вы предпочитаете.Иногда вы получите ответ немедленно, или это может занять до нескольких дней, если потребуется дополнительная информация или вы подали заявку в нерабочие часы банка. Тот же процесс требуется, если вы хотите продлить существующий овердрафт.

Какой лимит овердрафта я получу?

Лимиты овердрафта зависят от целого ряда факторов, не в последнюю очередь от банковского счета, на который вы подаете заявку. Большинство крупных банков действительно предлагают некоторую форму овердрафта, что неудивительно, учитывая, что комиссии и сборы за овердрафт часто являются одним из самых прибыльных продуктов банка.Однако есть исключения: на базовых банковских счетах для тех, кто впервые получает кредит, или для тех, кто подвергся банкротству или IVA, как правило, не предусмотрен овердрафт.

Даже если вы подаете заявку на продукт для банковского счета с возможностью овердрафта, вы не всегда получаете его часть: это полностью на усмотрение банка и «зависит от статуса». Ваша кредитоспособность будет оценена соответствующим банком во время подачи заявки на овердрафт, и будут приняты во внимание такие факторы, как ваш возраст, доход и кредитный рейтинг.На основании заключения банка вам будет предложен индивидуальный овердрафт.

Как долго я могу иметь овердрафт?

В отличие от погашения ссуд, которые представляют собой фиксированные платежи в течение определенного периода, овердрафты являются формой возобновляемого кредита, как и кредитные карты. Это означает, что вы можете добавить к существующему овердрафту (при условии, что вы остаетесь в пределах разрешенного лимита овердрафта) — или полностью погасить его в один день, а затем окунуться в него на следующий. Овердрафты доступны до тех пор, пока банк разрешает их, и до тех пор, пока вы оплачиваете комиссии и сборы, которые они несут.

Сколько стоит овердрафт?

Существует множество способов, которыми банки могут взимать с вас плату за овердрафт. Если вы хотите сменить текущий счет и регулярно пользуетесь овердрафтом, обязательно проверьте и сравните все связанные с этим комиссии и сборы перед переключением, поскольку они могут сильно отличаться от одного банка к другому. Основываясь на вашем собственном регулярном использовании овердрафта, рассчитайте, сколько вы будете платить в других банках на ту же сумму — то, что на первый взгляд кажется дешевой альтернативой, в долгосрочной перспективе может оказаться дорогостоящей ошибкой.

Как банки рассчитывают комиссию за овердрафт?

В апреле 2020 года вступили в силу серьезные изменения в способах расчета комиссий за овердрафт банками и строительными обществами. Ранее комиссия за овердрафт часто рассчитывалась ежедневно или ежемесячно, а комиссия за несанкционированный овердрафт часто намного превышала разрешенную комиссию за овердрафт. Внесенные изменения означают, что процентные ставки по всем овердрафтам согласованы и начисляются по единой процентной ставке (APR), независимо от того, утверждены они или нет.

Могу ли я сменить банковский счет, если у меня овердрафт?

Да, наличие овердрафта не является препятствием для переключения текущего счета.Вы подаете заявку на овердрафт во время смены аккаунта. Затем ваш новый банк проведет проверку кредитоспособности, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и вам будет предложен овердрафт или отклонен.

Как избежать платы за овердрафт

Самым простым решением является переключение на банковский счет, который предлагает бесплатный овердрафт до предела, который может вам понадобиться.

Если вы регулярно используете овердрафт, но не хотите этого делать, многие банки предлагают бесплатную услугу, которая отправит вам уведомление по электронной почте или текстовое сообщение, когда вы приблизитесь к пределу.

В зависимости от вашего финансового положения и комиссии, взимаемой за овердрафт, может иметь смысл полностью погасить овердрафт.

Как погасить овердрафт?

Овердрафт может быть дорогостоящим долгом, поэтому, если вы в состоянии начать погашение овердрафта, постарайтесь решить его как можно скорее. В отличие от ссуд или кредитных карт, для овердрафта нет плана погашения, поэтому вы должны выплатить его.

Первый шаг к выплате овердрафта — это определить, сколько вы должны.Когда перед вами будут цифры, составьте бюджет, чтобы узнать, сколько вы зарабатываете и тратите каждый месяц. Определите, сколько вы можете позволить себе заплатить, чтобы сократить овердрафт, и установите для себя целевую дату выплаты общей суммы.

Если у вас есть сбережения на счете с низкой процентной ставкой, подумайте о том, чтобы направить эти средства на сокращение вашего высокозатратного долга. Это может показаться нелогичным, однако при постоянно низких процентных ставках овердрафт, вероятно, будет стоить вам гораздо дороже, чем вы можете заработать проценты на сбережениях.

Что произойдет, если я не смогу погасить свой овердрафт?

Если вы не можете позволить себе погасить овердрафт единовременно или даже небольшими частями из-за текущих комиссий за овердрафт, возможно, стоит рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода денег.

С помощью кредитной карты для денежных переводов вы можете перенести весь овердрафт на кредитную карту, обычно под 0% процентов на определенный период времени (обычно от 12 до 36 месяцев). Ключ к этой методике — убедиться, что вы погасите карту до истечения рекламного периода, иначе вы столкнетесь с высокой процентной ставкой.Убедитесь, что вы составили план погашения карты — регулярные ежемесячные платежи — хорошая идея — и вам также не следует использовать карту для каких-либо покупок в течение этого времени.

Что такое защита от овердрафта и как она работает?

Редакционная группа CNBC Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы потратите больше денег, чем есть на вашем текущем счете, и в итоге получите отрицательный баланс, ваш банк или кредитный союз может покрыть платеж и взимать с вас комиссию за овердрафт.

Комиссия за овердрафт составляет до 35 долларов и является одной из самых дорогих и распространенных комиссий за текущий счет, поскольку вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день. Лимит комиссии за овердрафт варьируется в зависимости от банка / кредитного союза, но многие ограничивают его четырьмя в день.

Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта, которая может помочь вам избежать комиссий каждый раз, когда ваш банк или кредитный союз разрешает транзакции, превышающие ваш доступный баланс.

CNBC Select объясняет, как работает защита от овердрафта, и предлагает несколько советов, как избежать комиссий за овердрафт.

Что такое защита от овердрафта?

Многие банки и кредитные союзы предоставляют возможность зарегистрироваться в системе защиты от овердрафта, также известной как покрытие / услуга по овердрафту. Когда вы выбираете эту услугу, дополнительные деньги, необходимые для покрытия транзакции, будут переведены со связанного банковского счета, обычно сберегательного счета, но вы также можете привязать дополнительный текущий счет, кредитную карту или кредитную линию. Хотя вы все равно можете понести комиссию за перевод, она часто меньше комиссии за овердрафт.

Например, со счета Bank of America® Advantage Plus Banking взимается комиссия в размере 12 долларов США за перевод со связанного банковского счета, что меньше комиссии за овердрафт в размере 35 долларов США. А если перевод меньше 1 доллара, комиссии нет.

Однако есть текущие счета, которые не взимают комиссию за перевод сберегательного счета после вашего согласия, например, счет Capital One 360 ​​Checking® и дебетовый счет Discover Cashback.

Если вы подписались на защиту от овердрафта, но в конечном итоге решили, что это не лучшая услуга для ваших нужд, вы можете отказаться от нее в любое время.

Как избежать комиссии за овердрафт?

Самый простой способ избежать комиссии за овердрафт — постоянно поддерживать положительный баланс счета. Регулярно проверяйте баланс своего счета, и если вы оплачиваете определенные счета (например, кредитной картой) с помощью автоплаты, убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия расходов, прежде чем счет будет оплачиваться каждый месяц.

Вы также можете рассмотреть вопрос о включении защиты от овердрафта для вашего текущего счета, но проверьте, не связаны ли с этим комиссии. Если ваш банк или кредитный союз взимает комиссию за перевод денег со связанного банковского счета, подумайте о переходе на счет, на котором нет комиссии за овердрафт.

Счет Capital One 360 ​​Checking® предлагает три варианта овердрафта, и два варианта не требуют комиссии.

1. Автоотклонение: Capital One обычно отклоняет транзакции, сумма которых превышает остаток на вашем счете, и не взимает комиссию.
2. Бесплатный перевод сбережений: Capital One переведет свободные средства со связанного сберегательного счета или счета денежного рынка для покрытия овердрафта без дополнительных затрат.
3. Льготный период на следующий день: Capital One разрешает транзакции, которые превышают баланс вашего счета, и у вас будет до конца следующего рабочего дня, чтобы ваш баланс стал положительным, иначе вы понесете комиссию в размере 35 долларов США.

Для всех вариантов за отклоненные бумажные чеки (которые возникают, если вы выписываете чек и на вашем банковском счете недостаточно денег для покрытия суммы) взимается комиссия в размере 9 долларов США (NSF). Если вы хотите минимизировать комиссию за овердрафт, рассмотрите варианты автоматического отказа или бесплатного перевода сбережений.

Есть некоторые текущие счета, которые не взимают никаких комиссий за овердрафт, например, дебетовый счет Discover Cashback. Это один из лучших бесплатных текущих счетов CNBC Select, и он не взимает многих сборов, которые взимают другие текущие счета, таких как ежемесячная плата за обслуживание или сборы за возвращенные чеки.Если вы совершите транзакцию без достаточного количества денег на вашем счете, Discover отклонит ее, если вы не зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта (которая предоставляется бесплатно) и у вас будет достаточно средств на связанной учетной записи.

Защита овердрафта, принцип ее работы и связанные с ней комиссии различаются от банка к банку, и это может сбивать с толку. Перед тем, как подписаться, важно убедиться, что вы понимаете условия и сборы, связанные с вашей учетной записью. В дополнение к регулярному мониторингу вашего баланса и подписке на защиту от овердрафта, настройте оповещения в своем банке или кредитном союзе, которые уведомят вас, если ваш баланс заканчивается.Это может помочь вам избежать перерасхода средств на вашем счете и потенциально сэкономить на высоких комиссиях за овердрафт.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Понимание защиты от овердрафта и сборов

Защита от овердрафта на вашем текущем счете — это удобно, но недешево.По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средняя комиссия за овердрафт среди розничных банков составляет 34 доллара.

Хотя перспектива уплаты штрафного сбора за овердрафт вашего счета пугает, есть множество способов избежать этого, в том числе с помощью кредитной карты.

Из этого руководства вы узнаете больше о том, как работает защита от овердрафта, почему так важно избегать ее и какие варианты у вас есть.

Как работает защита от овердрафта

Получить возврат чека или отклонить вашу дебетовую карту — это не просто неудобно.Это может иметь и другие неблагоприятные последствия. Например, кредитор может оценить штраф за просрочку платежа, а страховая компания может пригрозить аннулировать ваш полис.

Защита от овердрафта дает возможность овердрафта на вашем текущем счете, чтобы вы избегали подобных ситуаций. Вы должны подписаться на эту услугу либо при первой подписке на текущий счет, либо позже.

И хотя многие люди могут подумать, что им никогда не понадобится защита от овердрафта, цифры говорят о другом.По оценкам CFPB, потребители ежегодно платят 17 миллиардов долларов в виде овердрафта и недостаточных комиссионных сборов.

Почему вам следует избегать комиссии за овердрафт

В 2014 году CFPB обнаружил, что большая часть комиссии за овердрафт дебетовой карты взимается при транзакциях на сумму 24 доллара США или меньше. Кроме того, потребители погашали большую часть овердрафта в течение трех дней.

Чтобы дать вам представление о том, насколько это безумие, если бы вы взяли ссуду в 24 доллара и погасили ее в течение трех дней, комиссия за овердрафт в 34 доллара составила бы 17 000% годовых.

Если вы постоянно переоцениваете свой счет из-за финансовых проблем, многократная выплата комиссии может затруднить подъем на ноги.

К счастью, некоторые банки смягчили политику овердрафта, решив не взимать комиссию за овердрафт при небольших покупках.

Но если вы обнаружите, что постоянно переоцениваете свой счет или не хотите иметь дело с потенциальной комиссией за овердрафт, есть другие решения.

4 способа отменить комиссию за овердрафт

Есть четыре основных способа, которыми банки могут избежать комиссии за овердрафт.Однако не все банки предлагают эти альтернативы, поэтому вам может потребоваться переключиться на другой банк, чтобы получить желаемую гибкость.

1. Подать заявку на получение овердрафта

Вместо того, чтобы взимать комиссию каждый раз, когда вы перерасходуете свой текущий счет, некоторые банки предлагают взамен возобновляемую кредитную линию. Обычно вы платите процентную ставку по отрицательному балансу, но если вы выплатите ее в течение нескольких дней, вы заплатите всего центы.

Единственным недостатком этого варианта является то, что вам нужен приличный кредит, чтобы получить одобрение.Кроме того, банк проведет жесткую проверку кредитоспособности, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

2. Подписка на автоматический перевод сбережений

Некоторые банки позволяют использовать свой сберегательный счет для покрытия дефицита, вызванного овердрафтом. Вы должны настроить его через банк, но многие банки не взимают за это комиссию. Если вы не внесете свой счет в черный список до конца дня, банк инициирует перевод.

Просто имейте в виду, что федеральные законы требуют, чтобы банки ограничивали вас шестью снятием средств со сберегательного счета в месяц.Так что, если перевод сбережений овердрафта подталкивает вас к превышению этого лимита, вы можете оказаться на крючке из-за этой комиссии.

3. Получите банк без комиссии за овердрафт

Крупные банки вряд ли в ближайшее время откажутся от комиссии за овердрафт, но некоторые онлайн-банки начинают избегать ее.

Chime , например, не взимает никаких овердрафтов или каких-либо других комиссий, которые вы обычно найдете в традиционном банке.

4. Подключите свою кредитную карту

Некоторые крупные банки, предлагающие как депозитные счета, так и кредитные карты, позволяют привязать вашу кредитную карту к текущему счету для защиты от овердрафта.

Если у вас уже есть эти типы счетов в одном банке, вам не нужно запрашивать овердрафтную кредитную линию или беспокоиться о проблемах с лимитами на снятие сбережений. Вот несколько банков, которые предлагают эту функцию:

• Банк Америки
• Банк США

Просто помните, что ваш текущий счет и кредитная карта должны быть из одного банка. Кроме того, процентная ставка по вашей кредитной карте может быть высокой, поэтому погашайте остаток до установленного срока, чтобы избежать процентов.

Кредитные карты, обеспечивающие защиту от овердрафта

Если вы думаете об использовании кредитной карты для защиты овердрафта без комиссии или процентов (при условии, что вы выплачиваете ее до установленного срока), вот отличный вариант, который стоит рассмотреть.

Защита и покрытие овердрафта | Как избежать комиссии за овердрафт

Это случилось со всеми нами: небольшой просчет бюджета или недосмотр, приведший к неожиданной нехватке средств.

Вот почему иметь защиту от овердрафта — это удобно. Он охватывает транзакции, которые превышают остаток на вашем текущем счете, что дает вам душевное спокойствие и устраняет неудобства, связанные с отклоненным чеком, дебетовой картой или транзакцией через банкомат.

Шаг 1. Выберите резервные учетные записи

С помощью защиты от овердрафта вы можете связать до трех соответствующих учетных записей ¹ со своим текущим счетом, поэтому средства будут переводиться автоматически, если вы овердрафтируете свой счет, что поможет вам избежать овердрафта.

Доступные банковские счета США включают:

Шаг 2. Настройка защиты от овердрафта

После того, как вы определились, с каких счетов вы хотите получать переводы для защиты от овердрафта, вы готовы к настройке защиты от овердрафта. Для этого просто:

• Войдите в Интернет-банк или Мобильный банк, затем перейдите на свой текущий счет и щелкните ссылку Защита от овердрафта.
• Позвоните нам по телефону 800.USBANKS (800.872.2657)
• Поговорите с банкиром в любом U.Филиал С.Банка.

Как работает защита от овердрафта

После того, как вы свяжете свои счета, средства будут автоматически переведены со связанного счета защиты от овердрафта следующим образом:

• Если отрицательный Доступный остаток на вашем текущем счете составляет 5,01 доллара или более, средства могут быть переведены в размере, кратном 50 долларам, при этом взимается комиссия за перевод защиты от овердрафта.
• Если ваш отрицательный Доступный баланс составляет 5 долларов США или меньше, сумма перевода составит 5 долларов США.00, и комиссия за перевод защиты от овердрафта будет отменена.
• Когда перевод защиты от овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается.

Если на счете, связанном с защитой от овердрафта, недостаточно средств для покрытия овердрафта:

• Доступный остаток на связанном счете будет переведен для уменьшения суммы овердрафта.
• Если с вашим текущим счетом связана еще одна учетная запись, средства будут переведены с этого счета в сумме, кратной 50 долларам США, для покрытия оставшегося отрицательного Доступного баланса.

Например, предположим, что баланс вашего текущего счета составляет 42 доллара США, а доступный остаток на связанном кредитном счете составляет 1000 долларов США. Если вы выпишете чек на 125 долларов, это превысит ваш текущий счет на 83 доллара. Мы переведем 100 долларов США с основного счета, привязанного для защиты от овердрафта, что включает сумму, достаточную для покрытия вашего отрицательного баланса и комиссии за перевод защиты от овердрафта.

Комиссия за перевод средств защиты от овердрафта (и как ее избежать)

Когда перевод защиты от овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (U.Сберегательный счет клиента S. Bank, денежный рынок или вторичный текущий счет), комиссия не взимается. Для большинства текущих счетов в банках США эта комиссия составляет не более 12,50 долларов США, если переводы осуществляются со связанного кредитного счета банка США (резервная линия банка США, кредитная карта банка США, линия Premier банка США, линия собственного капитала банка США Кредит и / или другие кредитные линии).

Способы уменьшить или избежать комиссии за перевод защиты от овердрафта:

• Настройте оповещения учетной записи и получайте электронную почту или текстовые сообщения, когда у вас низкий баланс или когда наступает срок оплаты.
• Следите за своим счетом и самостоятельно переводите средства на текущий счет до того, как произойдет овердрафт.
• Изучите варианты своего текущего счета, посетив местное отделение банка США или позвонив по телефону 800.USBANKS (800.872.2657).
• Загрузите приложение U.S. Bank на свое мобильное устройство.

Покрытие овердрафта в сравнении с защитой от овердрафта

Помните, что покрытие по овердрафту и защита по овердрафту различаются.В U.S. Bank термин Overdraft Coverage относится к тому, как мы будем обрабатывать транзакции для вашего счета. Если транзакция приводит к отрицательному балансу Доступного баланса, мы обращаем внимание на ваш выбор покрытия овердрафта, чтобы решить, как мы будем обрабатывать транзакцию. Банк США может авторизовать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций за комиссию:

.

• Чеки и другие операции с использованием номера вашего текущего счета
• Автоматическая оплата счетов
• Периодические транзакции по дебетовой карте (например,г., автомат спортзалов )

Мы не будем авторизовывать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций, если вы не скажете «да» банкоматам и дебетовым картам. Покрытие овердрафта:

• Операции через банкомат
• Покупки по дебетовой карте ( например, оплата за бензин, покупка продуктов, покупка чего-либо в Интернете )

За каждый элемент овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, взимается комиссия за «Оплаченный овердрафт». Дополнительную информацию см. В раскрытии информации о потребительских ценах.

TD Bank Overdraft Protection and Services

ДОСТУПНЫЙ БАЛАНС

Как и большинство клиентов TD Bank, вы используете комбинацию наличных денег, чеков, онлайн-банкинга и дебетовой карты для оплаты счетов и совершения повседневных покупок. Ваш доступный баланс показывает, сколько денег вы можете потратить в настоящее время. Различные типы транзакций по-разному влияют на доступный баланс. Важно помнить, что ваш доступный баланс может отличаться от баланса в вашей выписке из-за незавершенных транзакций.

Давайте посмотрим, как работает Доступный баланс, посмотрев на типичный день клиента, чтобы вы могли лучше понять, как управлять своим текущим счетом и избегать овердрафта.
Сэм начинает день с использования онлайн-банкинга для проверки своего счета. Он видит, что был внесен прямой депозит в размере 500 долларов, а его доступный баланс составляет 2000 долларов. Доступный баланс Сэма не отражает ни выписанных им чеков, ни запланированных платежей по счетам, которые еще не оплачены.

Сэм вспоминает, что выписал чек на 100 долларов своей няне и имеет чек на 50 долларов своей племяннице.Сэм должен считать эти деньги недоступными для любых будущих покупок и держать на своем счете достаточно денег для обработки этих платежей, чтобы избежать овердрафта.

Выполняя поручения за обедом, Сэм покупает чашку кофе, используя свою дебетовую карту. Его доступный баланс сразу же уменьшается на 5 долларов, и покупка отображается в его Незавершенных транзакциях. Он также покупает новый бестселлер и расплачивается своей дебетовой картой, которая немедленно уменьшает его доступный баланс на 20 долларов и появляется в его Незавершенных транзакциях.Поскольку эти деньги уже потрачены, они больше не будут считаться доступными.

Вы можете проверить незавершенные транзакции онлайн, на своем мобильном телефоне, в магазине TD Bank или позвонив в службу поддержки клиентов TD.

По пути домой с работы Сэм останавливается у TD Bank, чтобы внести залог: чек на 200 долларов, наличные на 50 долларов и чек на 300 долларов. Сэм сразу же получает доступ к наличным депозитам и 100 долларов в качестве подарка на общую стоимость всех депонированных им чеков.

Новым счетам, возможно, придется дольше ждать, пока их средства станут доступны.Вы можете узнать больше, просмотрев Соглашение о личном депозитном счете TD Bank.

Теперь давайте посмотрим, как банковские транзакции Сэма обрабатывались за ночь, чтобы помочь вам понять, что вы можете видеть в своем собственном аккаунте. Все транзакции обрабатываются в конце рабочего дня и сортируются следующим образом.

Сначала мы обрабатываем транзакции в зависимости от даты и времени, когда транзакция произошла. Обратите внимание, что незавершенные транзакции повлияют на доступный баланс, но не повлекут за собой потенциальных комиссий за овердрафт до тех пор, пока элементы не будут очищены.Если бы у Сэма были какие-либо комиссии за перевод, овердрафт или возврат товара, они будут отсортированы здесь в зависимости от времени их обработки в TD Bank. Все чеки, выписанные на счет Сэма, будут обрабатываться, как если бы они были произведены в 23:00. Если имеется несколько проверок, они будут обрабатываться по номеру проверки, от наименьшего к наибольшему. Наконец, будут применяться любые проценты или другие сборы, полученные к концу дня, такие как сборы за банкоматы, не относящиеся к TD, ежемесячные сборы за обслуживание или сборы за бумажные выписки.

Когда день подходит к концу, доступный остаток Сэма на конец дня составляет 1975 долларов.

Помните, что онлайн- и мобильные банковские услуги TD Bank, магазины TD, банкоматы и служба поддержки клиентов TD предлагают вам актуальную информацию о доступном балансе и многое другое, чтобы помочь вам управлять своими счетами в любое время и в любом месте.

ТД Банк. Самый удобный банк Америки.

часто задаваемых вопросов | Услуги овердрафта | Chase.com

Что такое овердрафт и что такое комиссия за овердрафт?

Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия покупки, чека или платежа.Основываясь на истории вашей учетной записи, сделанных вами депозитах и ​​сумме транзакции, мы можем покрыть ее за вас и взимать комиссию за недостаточность средств в размере 34 долларов США. Если мы не оплатим товар и вернем его без оплаты, мы будем взимать сбор за возвращенный товар в размере 34 долларов США.

Для получения дополнительной информации об овердрафтах, о том, как мы их обрабатываем, и о взимаемых нами комиссиях, ознакомьтесь с нашей Стандартной практикой овердрафта.

Какие у вас услуги овердрафта?

Защита от овердрафта — это услуга, которая позволяет связать сберегательный счет Chase с текущим счетом.Если на вашем текущем счете недостаточно денег для покрытия покупки, но у вас достаточно сбережений, мы переведем вам на проверку точную сумму. Чтобы настроить его или получить дополнительную информацию, перейдите на нашу страницу защиты от овердрафта.

Мы также предлагаем покрытие по дебетовой карте, чтобы вы могли выбрать, как мы будем обрабатывать повседневные транзакции по дебетовой карте, например, для продуктов, бензина или ужина вне дома. Если вы выбрали «Нет» и в результате транзакции баланс вашего аккаунта станет ниже нуля, он будет отклонен, и с вас не будет взиматься комиссия.Если вы выбрали «Да», мы можем покрыть это и применить наши стандартные методы овердрафта. Если мы покрываем эту транзакцию, она будет основываться на истории вашей учетной записи, сделанных вами депозитах и ​​сумме транзакции. Для получения дополнительной информации прочтите о покрытии дебетовой карты Chase.

Кроме того, если вы ищете учетную запись, которая может помочь предотвратить овердрафты, позволяя вам тратить только те деньги, которые у вас есть, проверьте Chase Secure Banking.

В чем разница между защитой от овердрафта и покрытием дебетовой карты Chase?

Если вы участвуете в программе защиты от овердрафта, мы переведем ваши деньги из накоплений на покрытие овердрафта.Но если вы участвуете в программе Chase Debit Card Coverage, мы можем покрывать повседневные транзакции по дебетовой карте и взимать комиссию.

Просто чтобы вы знали, даже если вы зарегистрированы в Chase Debit Card Coverage, это не повлияет на то, как мы будем относиться к повторяющимся покупкам с дебетовой карты, таким как подписка на фильмы или посещение спортзала. Эти транзакции охватываются нашей стандартной практикой овердрафта, которая основана на истории вашей учетной записи, сделанных вами депозитах и ​​сумме транзакции. Вы можете узнать больше об этих услугах и увидеть примеры их работы, перейдя в раздел «Услуги по погашению овердрафта» в наших дополнительных банковских услугах и сборах.

Если я перерасходую средства на моем счете, как долго я должен внести больше денег, чтобы избежать взимания комиссии?

Вы можете избежать овердрафта на своем счете, депонируя или переводя средства на счет для покрытия овердрафта до окончания рабочего дня. Если вы вносите чек, это предполагает, что чек не возвращается или мы не удерживаем средства.

Вот время окончания для внесения депозита или перевода средств с другого счета Chase:

• В филиале до его закрытия
• В банкомате до 23:00 по восточному времени.(20:00 по тихоокеанскому времени)
• На сайте chase.com, приложение Chase Mobile ^® или использование Chase QuickPay ^® с Zelle ^® при переводе денег до 23:00 по восточному времени (20:00 по тихоокеанскому времени)

Дополнительное время отсечения применяется к другим переводам, в том числе со счетов, не относящихся к системе Chase.

Могу ли я снять наличные в банкомате, если на моем счете недостаточно денег?

Нет. Если у вас недостаточно денег на текущем счете или сберегательном счете Chase, связанном с защитой от овердрафта, ваша транзакция через банкомат будет отклонена.Снятие наличных не покрывается покрытием дебетовой карты Chase.

Могу ли я получить уведомление, если на моем балансе мало или перерасход?

Да, вы можете подписаться на получение предупреждений об аккаунте по электронной почте, текстовым сообщением или push-уведомлением, когда ваш баланс опускается ниже установленного вами лимита или если он уже был превышен. Вы также можете подписаться на уведомления, чтобы быть в курсе своих транзакций и платежей, узнайте о наших предупреждениях здесь.

Как работают переводы с защитой от овердрафта

Перевод с защитой от овердрафта или просто «защита от овердрафта» — это дополнительная банковская услуга, которая позволяет вам привязать текущий счет к другому счету в вашем банке или кредитном союзе, обычно сберегательный или сберегательный. кредитный счет.

Когда ваш текущий баланс слишком мал для покрытия транзакции, ваш банк автоматически переводит деньги на проверку со связанного счета. Некоторые банки делают это бесплатно, в то время как другие могут взимать до 12 долларов за перевод, если не больше.

В любом случае сумма обычно ниже стандартной комиссии банка за овердрафт.

Чем защита от овердрафта отличается от защиты от овердрафта?

Покрытие овердрафта — это когда банки используют свои собственные деньги для покрытия транзакции, которая приведет к овердрафту на вашем счете, и взимает с вас комиссию за это.Вы должны подписаться на эту услугу, и это дорого: средняя комиссия составляет около 34 долларов США.

“

При покрытии овердрафта банки используют свои собственные деньги для покрытия транзакции, которая приведет к овердрафту на вашем счете. Эта услуга по подписке обычно дороже, чем переводы с защитой от овердрафта.

”

И еще может быть больше затрат. Если вы не доведете свой счет до положительного баланса, следующая покупка может вызвать дополнительную плату за овердрафт.

Привязка текущего или сберегательного счета для защиты от овердрафта

Когда вы подключаете сберегательный счет, счет денежного рынка или второй текущий счет к вашему основному чеку, вы покрываете любые овердрафты своими деньгами.Комиссия обычно колеблется от нуля до 12 долларов за перевод, хотя некоторые банки взимают дополнительную плату за эту услугу.

Кроме того, большинство финансовых учреждений взимают комиссию за лимит снятия сбережений, если вы превышаете шесть переводов в месяц со сберегательного счета или счета денежного рынка, и перевод защиты овердрафта будет засчитываться в счет этого лимита. Если вы часто переводите деньги, будьте осторожны.

Привязка кредитного счета для защиты от овердрафта

Вы также можете использовать кредитный счет, например кредитную карту, личную кредитную линию или кредитную линию собственного капитала, в качестве резервной.Вы будете платить проценты на сумму перевода и, возможно, комиссию за перевод каждый раз, когда переводите деньги.

«

Привязка кредитного счета к чеку означает, что вы будете платить проценты на перерасход и, возможно, комиссию за перевод.

”

Ваш банк может отправить вам счет, как и любой кредитный счет. Вы хотите выплатить причитающуюся сумму в установленный срок. Кредитные счета подлежат утверждению, поэтому этот вариант не гарантируется для всех.

Предупреждение

Хотя услуги перевода с защитой от овердрафта могут быть недорогой альтернативой покрытию овердрафта, финансируемому банком, есть некоторые вещи, которых следует опасаться:

• Даже с защитой вы все равно можете проверить овердрафт .Услуга передачи защиты от овердрафта работает только в том случае, если у вас есть свободные средства на резервном сберегательном или кредитном счете. Если вы выпишете чек на 200 долларов, но на вашем текущем счете 10 долларов, а на резервном сберегательном счете только 100 долларов, вам все равно может грозить овердрафт. Транзакция может быть отклонена, или, если вы разрешили своему банку покрывать овердрафты — а ваш банк решит это сделать, — с вас могут потребовать высокие комиссии.

• Сумма овердрафта превышает точную.Банки могут переводить средства овердрафта, кратные определенной сумме, например 50 долларов. Если в результате транзакции ваш счет окажется в минусе на 8 долларов, банк может перевести 50 долларов, а не 8 долларов из сбережений.

Использование услуги передачи защиты от овердрафта может защитить вас от высоких комиссий за овердрафт. Вы просто не хотите привыкать тратить больше, чем обычно.