Содержание

Как правильно взять кредит: 10 правил, чтобы не погрязнуть в долгах

Тех, кто оказался в долговой яме, часто упрекают, что они не учли поговорку «берешь в долг чужие деньги, а отдаешь свои». Как заранее обезопасить себя от кредитного рабства, «РБК Инвестиции» спросили у экспертов

Фото: Shutterstock

1. Рассчитать, какой кредит по силам выплачивать

Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.

«Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении», — говорит финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина.

www.adv.rbc.ru

Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. «Считается, что максимально комфортное значение ПДН — до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика», — рассказал «РБК Инвестициям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария. «Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством. Скажем, если вы имеете ₽100 тыс., но в компании дела не очень, вы слышали, что руководство рассматривает сокращение штата и урезание зарплат на 30%, то надо оценить ваши шансы на увольнение.

Если шансы высоки (вы не незаменимы, у вас небольшой опыт, были нарекания о вашей работе и т. д.), то кредиты лучше вообще не набирать. А если в целом вами довольны, то прогнозируйте зарплату ₽70 тыс. А далее вы понимаете, что в месяц, максимально ужавшись, вы будете тратить ₽45–50 тыс. Значит, на кредиты вам максимум можно тратить ₽20 тыс. в месяц. Платеж по кредиту можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, в том числе такие калькуляторы часто есть на сайтах банка либо на специализированных сервисах», — говорит Смирнова.

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Читать: Ставки по потребительским кредитам в России упали ниже 20% годовых

2. Провести ревизию имеющихся кредитов

При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.

Наталья Смирнова обращает внимание, что в долговых обязательствах следует учитывать все — кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.

Алексей Волков напоминает, что действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. «Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит. Именно поэтому мы рекомендуем перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю. Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты», — говорит директор по маркетингу НБКИ.

3. Платить по кредитам вовремя

Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг  .

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.

«Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения. Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно. Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти», — рассказал Алексей Волков.

В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков. Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.

4. Погашать кредиты досрочно

Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита.

Катерина Путилина говорит, что обычно используется два подхода:

  • экономический — гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;
  • психологический — гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, — так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.

5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей

Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.

«Составьте список своих расходов от самого важного к наименее приоритетному. Когда четко выстроены приоритеты в расходах, то исключена вероятность, что вам не хватит денег на оплату кредита или еще что-то важное», — отмечает Катерина Путилина.

Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам, говорит Наталья Смирнова.

«Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи. Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа», — приводит пример финансовый консультант.

Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.

Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов, рекомендует Наталья Смирнова.

6. Формировать финансовую подушку

Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.

«Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе», — напоминает Наталья Смирнова.

7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты

Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие», говорит инвестиционный советник Владимир Верещак.

«К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше. Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.», — приводит примеры советник.

К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.

К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д., перечисляет Наталья Смирнова. Главная ошибка с финансовой точки зрения — брать много «плохих» кредитов.

8.

Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке

Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.

«Первая и самая распространенная ошибка — накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком», — говорит арбитражный управляющий Денис Незов.

Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. «Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку», — отмечает Незов.

Наталья Смирнова замечает, что проблемным заемщикам:

  • во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;
  • во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;
  • в-третьих, закладывать плохие сценарии — потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.

Фото: РБК

Читать: Россияне на фоне кризиса увеличили спрос на банкротство без суда

9. Не пытаться обмануть кредиторов

Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно, говорит Денис Незов: «Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист — это разные понятия».

Еще одна ошибка — отчуждение имущества родственнику. «Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея. Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены. Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь», — предостерегает арбитражный управляющий.

10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов

Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).

Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк, советует Наталья Смирнова. «Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, — увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты и т. д. Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить», — уточняет эксперт.

Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно — с подтверждающими документами.

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

Читать: ЦБ спрогнозировал троекратный рост нелегального кредитования

Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, уточняет Незов, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.

«Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее», — дает совет арбитражный управляющий.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Банки и финансы , Кредит , Санкции , Россия , Личные финансы

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Прежде чем брать кредит… — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

#кредиты

Для финансирования своих целей, возможно, Вы захотите рассмотреть вариант заимствования денежных средств. Поэтому давайте поговорим об этом важном и очень ответственном решении.

Оцениваем возможности

По какой бы причине вы не решили воспользоваться кредитом, нужно четко осознавать: его необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитными деньгами. Поэтому следует реально оценить, насколько стабильны ваши доходы и сможете ли вы своевременно и в полной мере осуществлять платежи по кредитному договору.

Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать сбережению.

Выбираем лучшее предложение

Банками страны предлагается большой выбор видов кредитных продуктов на различных условиях. Попробуйте выбрать для себя несколько подходящих вариантов в разных банках и сравнить их.  Посетите сайты банков, часто на них имеется кредитный калькулятор. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. В центрах банковских услуг, как правило, есть специалист, в обязанности которого входит консультирование в доступной для понимания форме посетителей, не обладающих специальными финансовыми знаниями. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь.

О подписании договора

До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными. Эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и не означает возникновения каких-либо обязательств у человека.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Внимательно  и вдумчиво читайте все пункты кредитного договора. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Вопрос выбора вида кредита лучше разбирать индивидуально, поскольку все зависит именно от того, какой результат Вы хотите получить. Будете ли Вы брать кредит разово или будет ситуация, когда нужно будет еще раз обратится за кредитом. Какая сумма нужна – небольшая, или приличная. Как долго будете пользоваться кредитными средствами и так далее

О возврате кредита и уплате процентов

Возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им можно различными способами. Порядок расчета платежей следует изучить до заключения кредитного договора.  При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основные способы погашения кредита это — равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, общая сумма процентов при аннуитете больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.

Кредит на потребительские нужды кредитополучатель вправе возвратить досрочно, без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Об отказе в выдаче кредита

Обязательные условия предоставления кредита предусматриваются банками самостоятельно и должны быть утверждены локальными нормативными правовыми актами. Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях.

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%.

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%. Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита.

Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок. Вместе с тем, в случае отказа банкам рекомендовано доступно, аргументированно и компетентно объяснить заявителям причины, по которым принято отрицательное решение о предоставлении кредита.

Существенные условия кредитного договора

Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия: сумма, срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. В этом перечне также ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан предложить один из бесплатных таких способов. Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие).

О задолженности

Кредитополучатель вправе получать информацию о задолженности по кредитному договору по запросу бесплатно как минимум раз в месяц. Это сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, а также в части просроченной задолженности. В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Данная работа также проводится безвозмездно.

Договор – это обязательство

Важно ответственно относится к заключению кредитного договора и помнить, что подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.  

 

Как получить личный кредит за 6 шагов

Вы наш главный приоритет.


Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Получение личного кредита начинается с проверки вашей кредитоспособности, прохождения предварительной квалификации и сравнения вариантов кредита.

Последнее обновление: 18 января 2023 г.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Шаги

  • 1. Проверьте свой кредитный рейтинг
  • 2. Рассчитайте платежи по кредиту
  • 3. Получите предварительную квалификацию для получения кредита
  • 4. Сравните кредиторов и выберите среди них
  • 5. Прочтите мелкий шрифт
  • Шаги

    • 1. Проверьте свой кредитный рейтинг
    • 2. Рассчитайте платежи по кредиту
    • 3. Получите предварительную квалификацию для получения кредита
    • 4. Сравните кредиторов и выберите среди них
    • 5. Прочтите мелкий шрифт
    • 6. Заполните заявку

    Покупка личного кредита не должна быть сложной. Понимание того, с чего начать, что вам нужно для подачи заявки и как сравнивать предложения, может помочь вам выбрать лучший личный кредит.

    Вот шесть шагов, которые помогут вам в процессе поиска и получения личного кредита.

    1. Проверьте свой кредитный рейтинг

    Сначала проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы оценить свое финансовое положение. Высокий кредитный рейтинг дает вам больше шансов получить персональный кредит и получить более низкую процентную ставку.

    Кредитные баллы обычно попадают в эти категории.

    • 720 и выше: Отличная кредитная история.

    • 690-719: Хороший кредит.

    • 630-689: справедливый или средний кредит.

    • 300-629: Плохая кредитная история.

    Глядя на менее чем дружелюбный счет? Исправьте все ошибки в своем кредитном отчете, которые могут снизить ваш рейтинг. Вы можете запросить бесплатный кредитный отчет и оспорить ошибочно сообщенные пропущенные платежи или другие неточности, которые он может содержать.

    Своевременно вносите платежи по кредитным картам и другие платежи по кредитам и следите за тем, чтобы использование кредита (сумма кредита, который вы используете, по отношению к кредитным лимитам) было низким, так как это самые важные факторы, влияющие на ваш счет.

    2. Рассчитайте платежи по кредиту

    Затем определите, сколько денег вам нужно от кредита. Вы должны убедиться, что эта сумма включает любые сборы, которые может взимать кредитор. Плата за выдачу кредита, которая варьируется от 1% до 10% от суммы кредита, обычно вычитается из суммы кредита.

    Взглянув на сумму вашего кредита и кредитный рейтинг, вы получите лучшее представление о годовой процентной ставке и ежемесячных платежах, которые вы можете получить по личному кредиту.

    Срок кредита также влияет на его стоимость. Более длительный срок кредита означает более низкие ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

    Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором, чтобы увидеть предполагаемые платежи на основе вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и срока кредита. Лучшие личные кредиты имеют ежемесячные платежи, которые удобно вписываются в ваш бюджет.

    3. Пройдите предварительную квалификацию для получения кредита

    Предварительная квалификация для получения личного кредита дает вам предварительный просмотр предложений, которые вы можете получить от кредиторов. Многие онлайн-кредиторы и некоторые банки выполняют мягкую проверку кредитоспособности во время предварительной квалификации, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг.

    В процессе предварительного отбора вы обычно должны предоставить личную информацию, такую ​​как ваше имя, дата рождения, доход и цель кредита.

    Предварительный квалификационный отбор у нескольких кредиторов позволяет сравнить расчетные ставки и суммы платежей.

    Проверьте, соответствуете ли вы требованиям для получения личного кредита, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

    Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы получить персональные ставки от наших кредитных партнеров.

    Цель кредита

    Выберите вариантКонсолидация долгаМедицинаОбустройство домаКонсолидация кредитных картАвтоМотоциклКрупная покупкаНачать бизнесОбразованиеНалоговый долг IRSДругое0105 Выберите вариант Полная занятость Неполный рабочий день Самозанятый Безработный Военный Пенсионер Другое

    Чтобы усилить свое заявление, рассмотрите возможность получения персонального кредита с поручительством или обеспечением. Добавление кого-то с основным кредитом или активом в качестве залога может помочь вам соответствовать требованиям или получить более низкую ставку. Обратите внимание, что оба варианта имеют последствия для созаявителя или залога, если вы не погасите долг.

    4.

    Сравните кредиторов и выберите около

    Вы можете найти потребительские кредиты в онлайн кредиторов, банков и кредитных союзов. Это хорошая идея, чтобы присмотреться и сравнить суммы кредита, ежемесячные платежи и процентные ставки от разных кредиторов.

    • Онлайн-кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию, подать заявку и получить средства онлайн. Кредиторы, такие как SoFi, Happy Money и Best Egg, предлагают быстрое финансирование и кредиты заемщикам с кредитным рейтингом по всему спектру.

    • Такие банки, как PNC, Discover и Wells Fargo, предлагают необеспеченные потребительские кредиты, а владельцы существующих счетов могут воспользоваться гибкими условиями кредита и скидками по процентным ставкам. Если у вас хороший или отличный кредит, проверьте предложения в вашем текущем банке.

    • Кредитные союзы могут предлагать более низкие процентные ставки и более гибкие условия, особенно заемщикам с плохой кредитной историей. Они также лучше всего подходят для небольших кредитов — 2500 долларов или меньше. Вы должны быть членом кредитного союза, чтобы подать заявку на получение кредита, и быть готовым к жесткой тяге с вашей заявкой, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга.

    Персональные кредиты от наших партнеров

    LendingClub

    5.0

    Рейтинг NerdWallet 

    Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    5.0

    Рейтинг NerdWallet 

    Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR

    8,3-36,0%

    Сумма кредита

    $ 1000 — 40 000 долл. США

    Happy Money

    4,5

    Nerdwallet Ratings

    . Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    4.5

    Рейтинг NerdWallet

    Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR

    7,99-29,99%

    Сумма кредита

    $ 5000 — 40 000 долл. США

    Кредитный союз Penfed

    5,0

    Nerdwallet Rating

    . Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    5.0

    Рейтинг NerdWallet 

    Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR

    7,74-17,99%

    Сумма кредита

    $ 600 — 50 000 долл. США

    Модернизация

    5,0

    Nerdwallet Rating

    . Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    5. 0

    Рейтинг NerdWallet 

    Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR

    7,96-35,97%

    Сумма кредита

    $ 1000 — 50 000 долл. США

    UPSTART

    4,5

    Nerdwallet Rating

    Nerdwallet Оценки определяются нашей эдюторской командой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    4.5

    Рейтинг NerdWallet

    Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR

    6,5-35,99%

    Сумма кредита

    $ 1000 — 50 000 долл. США

    Lightstream

    5,0

    Nerdwallet Rating

    . Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    5.0

    Рейтинг NerdWallet 

    Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

    APR Тарифы указаны с AutoPay.

    6,99-23,99%

    Сумма кредита

    $5,000 — $100,000

    5.

    Читайте мелкий шрифт

    Прежде чем подписывать кредит, внимательно ознакомьтесь с условиями и получите ответы на свои вопросы. В частности, следите за:

    Сборы. Штрафы за досрочное погашение — сборы за досрочное погашение кредита — встречаются редко, но кредиторы могут взимать другие сборы, в том числе сборы за выдачу и просрочку платежа.

    Автоматическое снятие средств. Если кредитор автоматически снимает платежи по кредиту с вашего расчетного счета, рассмотрите возможность настройки оповещения о низком балансе в своем банке, чтобы избежать комиссий за овердрафт.

    годовых сюрпризов. Общая стоимость вашего кредита, включая проценты и любые сборы за выдачу кредита, должна быть четко раскрыта и отражена в годовой процентной ставке.

    Кроме того, ищите кредиторов, которые предлагают удобные для потребителя функции кредита, такие как отчетность о платежах в трех основных бюро кредитных историй, позволяя заемщикам изменить дату платежа или отправляя заемные средства непосредственно кредиторам по кредитам на консолидацию долга.

    6. Заполните заявку

    После того, как вы выбрали кредитора, который соответствует вашим потребностям, вы можете официально подать заявку на кредит. Требования к заявке могут различаться в зависимости от кредитора, но вам, скорее всего, потребуется:

    • Удостоверение личности: паспорт, водительские права, удостоверение личности штата или карточка социального страхования.

    • Проверка адреса: Счета за коммунальные услуги или договор аренды.

    • Подтверждение дохода: платежные квитанции, банковские выписки или налоговые декларации.

    Кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может ненадолго снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и может отображаться в кредитных отчетах в течение 24 месяцев. После окончательного утверждения вы получите кредит в соответствии с условиями кредитора, как правило, в течение недели. Как только у вас появятся средства, составьте план погашения кредита и управляйте платежами по личному кредиту.

    Об авторах: Шанель Александер — бывший автор персональных кредитов для NerdWallet. Подробнее

    Ронита Чоудхури-Уэйд покрывает личные кредиты для NerdWallet. Читать дальше

    Аналогичная заметка…

    Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

    Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

    Как получить потребительский кредит: Ставки и сборы

    Контент создается командой редакторов CNN Underscored, которые работают независимо от отдела новостей CNN. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию. Узнать больше

    Деньги / Личные финансы

    CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получить комиссию, если вы подадите заявку и получите одобрение на получение карты, но наша отчетность всегда независима и объективна.

    Если вы недавно потеряли свой доход и вам не хватает наличных денег, или если у вас возникли проблемы с погашением долга, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на личный кредит. Но что такое личный кредит? Чем она отличается от ипотеки или кредитной карты? Подходящее ли сейчас время для получения личного кредита, и как лучше всего это сделать?

    У CNN Underscored есть ответы на все ваши вопросы о личных кредитах, которые помогут вам решить, подходит ли вам их получение. Давайте углубимся в детали того, как получить личный кредит, и если личный кредит имеет смысл для вас.

    Личный кредит — это тип долга, когда, как правило, человек получает фиксированную сумму наличными от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, которую необходимо вернуть в течение установленного периода времени, часто от двух до пяти лет.

    Есть много причин, по которым вы можете захотеть получить личный кредит. Обычно вы можете использовать деньги по любой причине, но некоторые из наиболее распространенных сценариев включают погашение долга, консолидацию медицинских счетов, открытие бизнеса, финансирование ремонта дома или другие личные нужды.

    Личные кредиты, как правило, — хотя и не всегда — необеспечены, что означает, что вы не закладываете какие-либо активы заранее, чтобы покрыть кредит, если вы не сможете его погасить (также известный как «залог»). Это один из способов, которыми личные кредиты отличаются от ипотечных кредитов; вместо этого ипотечные кредиты обеспечиваются использованием вашего дома или имущества в качестве залога.

    Поскольку личные кредиты не обеспечены, они, как правило, дороже, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотека. Но в то время как обеспеченный кредит предоставляется с более низкой процентной ставкой, если вы не можете его погасить, вы можете потерять актив, который вы выставили в качестве залога, например, свой дом, если вы не выполните свои обязательства по ипотеке.

    Потребительские ссуды обычно не имеют обеспечения, но их стоимость выше, чем у обеспеченных ссуд.

    Тем не менее, даже с необеспеченным личным кредитом, если вы не вернете деньги, кредитор все равно может на законных основаниях преследовать вас за сумму, которую вы должны, отправив ваш кредит в коллекторское агентство, сообщив о вашей неуплате в бюро кредитных историй (что причиняет боль). ваш кредитный рейтинг) и даже подать иск в суд.

    Экономьте деньги с предложением персонального кредита на LendingTree, онлайн-рынке кредитов.

    Когда дело доходит до подачи заявки на потребительский кредит, не существует универсального варианта. Вы можете искать личные кредиты в банках, кредитных союзах или от кредиторов онлайн. Существуют также онлайн-рынки, такие как LendingTree , которые могут упростить быстрый просмотр предложений от целой сети кредиторов одновременно.

    На онлайн-рынке вам нужно ввести свои данные только один раз, чтобы вас рассмотрели многие кредиторы. Некоторая информация, которую вам нужно будет предоставить, включает в себя, сколько денег вам нужно, цель кредита, как быстро вам нужны наличные деньги и другие ключевые детали.

    После того, как вы введете свою информацию, она будет отправлена ​​на рассмотрение десяткам кредиторов, и вы быстро получите список предложений по личному кредиту, которые могут вам подойти. Оттуда вы можете решить, какие предложения лучше всего подходят для вашей ситуации, и работать напрямую с этими конкретными кредиторами.

    Нажмите здесь, чтобы сравнить несколько предложений личного кредита на LendingTree.

    Процентные ставки по потребительскому кредиту могут широко варьироваться в зависимости от нескольких факторов.

    Согласно данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по 24-месячному личному кредиту в ноябре 2022 года (самый последний месяц, за который имеются данные) составляла 11,23 %. Тем не менее, процентные ставки по личному кредиту могут широко варьироваться от 6% до 36% в зависимости от кредитора, заемщика и условий кредита.

    Вот наиболее важные факторы, которые определяют процентную ставку и другие расходы, связанные с личным кредитом:

    Сумма ссуды : Сумма, которую вы хотите занять с помощью личного кредита, влияет на вашу процентную ставку, так как более крупные личные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Сумма личного кредита может варьироваться от 1000 до 50 000 долларов, а в некоторых случаях даже больше.

    Длина : Процентные ставки также обычно выше для более длинных кредитов, а это означает, что чем больше времени у вас есть, чтобы погасить личный кредит, тем больше вы будете платить за него, как в результате более высокой процентной ставки, так и в результате выплаты процентов по более длительный период времени.

    Credit Score : Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка по личному кредиту. Люди с хорошим кредитным рейтингом также имеют больше шансов получить личный кредит, хотя есть личные кредиты, доступные и для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг.

    Сборы : Вы должны следить за любыми сборами, взимаемыми в связи с личным кредитом. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита. Комиссия за выдачу может варьироваться от 1% до 8%, но некоторые кредиторы вообще не взимают комиссию за выдачу, так что вам стоит поискать.

    Штраф за досрочное погашение : Если ваш личный кредит имеет штраф за досрочное погашение, вам, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию, если вы решите в какой-то момент погасить кредит досрочно. Типичный штраф за досрочное погашение может составлять проценты за несколько месяцев или процент от оставшейся суммы кредита. Опять же, некоторые кредиторы не взимают штрафы за досрочное погашение личных кредитов, поэтому вам следует обратить пристальное внимание на условия вашего кредита.

    Проверьте свои процентные ставки по личным кредитам на LendingTree.

    При рассмотрении вопроса о личном кредите важно знать, сколько вы в конечном итоге будете платить за него каждый месяц. Калькулятор платежей по личному кредиту поможет вам рассчитать, сколько вы будете должны, как ежемесячно, так и в течение всего срока действия кредита. Это отличный инструмент, который можно использовать перед подачей заявки, чтобы вы могли визуализировать свои затраты с точки зрения бюджета.

    Введите общую сумму, которую вы занимаете по личному кредиту, процентную ставку и срок кредита, и калькулятор немедленно рассчитает ваши ежемесячные и общие платежи.

    Например, допустим, вы рассматриваете возможность взять личный кредит в размере 10 000 долларов США, чтобы погасить свой медицинский долг. Один кредитор предлагает вам процентную ставку в размере 9,5%, которую вы должны вернуть в течение пяти лет, а другой кредитор предлагает ставку в размере 8% с трехлетним периодом погашения.

    Вы можете ввести оба предложения в персональный кредитный калькулятор по одному, чтобы увидеть, сколько будет стоить каждое из них. Калькулятор показывает, что в этом случае, хотя процентная ставка 9,5% приводит к ежемесячному платежу в размере 210 долларов США, ваш общий платеж составит 12 601 доллар США. С другой стороны, ставка 8% увеличит ваш ежемесячный платеж до 313 долларов, но вы заплатите всего 11 281 доллар в течение срока действия кредита, что является значительной экономией.

    Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы узнать свой ежемесячный платеж, а также сумму, которую вы будете платить в течение срока действия кредита.

    Кредитное дерево

    Калькулятор личного кредита также предоставляет полную таблицу амортизации, в которой ежемесячно разбивается сумма, которую вы платите за свой личный кредит, в основном по процентам.

    В конечном счете, калькулятор платежей по личному кредиту сделает за вас большую часть тяжелой работы, чтобы выяснить, какой кредит лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.

    Если есть один совет, о котором следует помнить при подаче заявки на личный кредит — или любой кредит в этом отношении — это стремиться к отличному кредиту. Обычно это означает наличие кредитного рейтинга 720 или выше.

    При высоком балле вам предложат одни из самых низких процентных ставок, а также самые выгодные условия. Но даже если у вас только хорошая, а не отличная кредитная история — обычно это означает кредитный рейтинг от 680 до 719 — вы все равно, вероятно, сможете получить конкурентоспособную процентную ставку по личному кредиту.

    Если вы находитесь на грани того, чтобы иметь хороший кредитный рейтинг, один из способов улучшить его — снизить отношение долга к доходу, то есть сумму долга, который у вас есть в настоящее время, по сравнению с суммой денег, которую вы зарабатываете. Чем ниже коэффициент, тем лучше, поэтому, если вы начнете выплачивать свой долг, есть большая вероятность, что вы сможете увеличить свой балл настолько, чтобы перейти в диапазон «хорошего» кредита.

    Конечно, независимо от вашего балла, вы все равно захотите изучить кредиторов, чтобы найти кредит с низкой процентной ставкой и справедливыми условиями. Но с хорошей кредитной историей и надежным источником дохода у вас не должно возникнуть проблем с одобрением.

    Получите предложения по личному кредиту с хорошей или отличной кредитной историей на LendingTree.

    Для многих продвижение в хорошую или отличную кредитную корзину может быть очень трудным. Но пусть это вас не обескураживает. Хотя наличие справедливого кредитного рейтинга — то есть между 640 и 679 — не идеальное место, все же есть некоторые кредиторы, которые предложат вам личный кредит.

    Даже если у вас есть только справедливая кредитная история, вы все равно можете получить личный кредит от некоторых кредиторов.

    Тем не менее, вам, скорее всего, предложат более высокие процентные ставки, чем если бы у вас был хороший или отличный кредит. Вы также можете облагаться комиссией или менее желательными условиями личного кредита, хотя они могут варьироваться в зависимости от вашего дохода и ежемесячного денежного потока.

    У вас также, вероятно, будет меньше вариантов личного кредита на выбор со справедливой кредитной историей, но именно здесь может пригодиться онлайн-рынок, поскольку ваша информация может быть рассмотрена многими различными кредиторами одновременно, что дает вам наилучшие возможности. чтобы найти совпадение.

    Если в прошлом вы принимали неверные финансовые решения или еще не успели улучшить свою кредитную историю, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, отражает это. Кредитный рейтинг ниже 640 определенно не даст вам лучших вариантов, когда дело доходит до получения личного кредита, но вам может не повезти.

    Интернет-рынок отправит вашу информацию в свою сеть кредиторов, даже если у вас плохой кредит, и некоторые кредиторы по-прежнему будут предлагать вам личный кредит. К сожалению, вам почти наверняка придется платить относительно высокую процентную ставку, если у вас плохой кредитный рейтинг. Вас даже могут попросить предоставить залог, чтобы сделать личный кредит обеспеченным кредитом, который может включать актив, например, ваш автомобиль. Это означает, что вы рискуете потерять залог, если в конце концов не сможете погасить кредит.

    Люди с плохой кредитной историей, которые рассматривают возможность получения личного кредита в будущем, могут прямо сейчас воспользоваться моментом, чтобы начать улучшать свой кредитный рейтинг. Некоторые шаги, которые вы можете предпринять, включают своевременную оплату счетов по вашей кредитной карте в будущем, совершение платежей, превышающих минимальные суммы по вашим картам, исправление любых ошибок в вашем кредитном отчете и даже переговоры с существующим кредитором о принятии частичного платежа.

    Эти шаги непросты и могут потребовать некоторого времени и настойчивости. Но, в конце концов, они могут иметь огромное значение для улучшения вашего финансового будущего и вероятности того, что вы сможете получить личный кредит на выгодных условиях.

    Узнайте, имеете ли вы право на получение личного кредита в LendingTree, даже если у вас плохой кредит.

    Если вам нужны наличные прямо сейчас, вы можете рассмотреть возможность получения личного кредита.

    Применение для личного кредита действительно зависит от вашей ситуации. Если вы планируете использовать личный кредит на несущественные расходы — например, на щедрый отпуск или большую вечеринку по случаю дня рождения — мы настоятельно не рекомендуем этого делать. В конце концов, личные кредиты — это дорогостоящие варианты финансирования, и в конечном итоге вы будете платить много дополнительных денег по ненужной причине.

    Но если вы хотите консолидировать свой существующий долг и можете получить более низкую процентную ставку по личному кредиту по сравнению с тем, что вы в настоящее время платите по своей кредитной карте, то это стоит рассмотреть. Вам также следует рассмотреть другие варианты, такие как кредитная карта с переводом остатка или рефинансирование ипотечного кредита, если вы являетесь домовладельцем, оба из которых могут предложить более низкие процентные ставки или лучшие условия, чем личный кредит.

    В конце концов, личные кредиты — это еще один инструмент в вашем наборе финансовых инструментов. Учитывая текущую экономическую ситуацию, наличие наличных денег прямо сейчас может стоить стоимости личного кредита. Так что сделайте свою домашнюю работу, зная, что искать в личном кредите, и найти лучшее предложение для вас.

    Узнайте больше о личных кредитах на LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

    Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.

    Редакционная оговорка: мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не какому-либо банку, эмитенту кредитной карты, авиакомпании или гостиничной сети, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо из этих организаций.

    Примечание. Хотя предложения, упомянутые выше, являются точными на момент публикации, они могут быть изменены в любое время и могут измениться или больше не быть доступными.