Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• обеспечение;
• страховка;
• первоначальный взнос;
• ограничения на выбор транспортного средства;
• скорость оформления;
• пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Оформить кредит

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

• для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
• для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Оформить кредит

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет.

Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Оформить кредит

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто.

Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

• более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
• определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
• раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Оформить кредит

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — до 60 месяцев.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Оформить кредит

Важная информация

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

• паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Цель кредита – что написать. Какую цель потребительского кредита на личные цели указать, чтобы одобрили

Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.

Реклама

Введение

Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.

Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.

Что такое цель кредита

Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.

Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.

Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.

Вариантов целевых кредитов достаточно много. Главное их отличие от потребительских займов – наличие конкретного товара или определенной услуги, которые отражаются в договоре. К наиболее распространенным целевым кредитам относятся следующие программы банков:

• на ремонт;
• на покупку автомобиля. Если вы приобретаете транспортное средство у официального дилера, вы можете воспользоваться специальной программой;
• на оплату лечения,
• образовательный кредит. Он может быть предоставлен на оплату как полного высшего образования, так и определенных курсов – для освоения новой профессии или повышения квалификации;
• на покупку какого-либо товара, например, мебели, бытовой техники. При этом наименование должно быть прописано в договоре;
• на приобретение жилья под залог недвижимости. Как правило, предполагает обременение ценного имущества, в роли которого может выступать другая недвижимость.

К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.

Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).

Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).

Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.

На что банки неохотно дают кредит:

• на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
• на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;

К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.

• на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
• на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.

Рекомендуемые кредиты

Лиц. №354

Кредит наличными

Сумма

100 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

1 г. 1 мес. – 7 лет

Ставка

от 4,4%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,4%
• Срок: от 1 г.  1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Онлайн решение

Лиц. №1000

«Наличными»

Сумма

100 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

6 месяцев – 7 лет

Ставка

от 4,4%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,4%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2 минут

Подробнее Подать заявку

Лиц. №912

Кредит наличными

Сумма

50 000 ₽ – 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽

Срок

1 г. 1 мес. – 7 лет

Ставка

от 5,5%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,5%
• Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: поручительство
• Решение: до недели

Подробнее Подать заявку

Лиц. №2673

«Под залог квартиры»

Сумма

200 000 ₽ – 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

Срок

3 месяца – 15 лет

Ставка

от 7,9%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 7,9%
• Срок: от 3 месяцев до 15 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: залог
• Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Выгодное предложение

Лиц. №1326

«Наличными»

Сумма

50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽

Срок

1 – 5 лет

Ставка

от 4,5%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,5%
• Срок: от 1 года до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Подробнее Подать заявку

Что нужно знать об использовании потребительского кредита

До 31 декабря 2023 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport. com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID -19.

В этой статье:

• Каковы основные виды потребительского кредита?
• Каковы основные преимущества потребительского кредита?
• Каковы недостатки потребительского кредита?
• Как законы о защите кредита помогают потребителям
• Могут ли помочь консультационные услуги по потребительскому кредиту?
• Как использовать кредит с умом

Проще говоря, потребительский кредит — это возможность оплачивать товары кредитом, а не наличными, что обычно означает брать деньги взаймы и возвращать их в течение определенного периода времени. Кредитные карты, студенческие ссуды и ипотечные кредиты — все это примеры потребительского кредита в действии.

Взятие кредита, такого как кредитная карта или ссуда, может предложить вам возможности, которых иначе у вас может не быть, будь то возможность купить дом или заработать вознаграждение по кредитной карте, чтобы получить больше пользы от ваших покупок. Кредиторы рассмотрят вашу историю заимствований при принятии решения о том, предлагать ли вам кредит (и сколько брать с вас за это), и ваша способность ответственно управлять кредитными счетами будет самой важной частью этого решения.

Вот как вы можете наилучшим образом использовать потребительский кредит и как вы можете ограничить подверженность его потенциальным ловушкам.

Каковы основные виды потребительского кредита?

Существует две основные категории кредитов, к которым может иметь доступ потребитель. К ним относятся:

• Возобновляемый кредит : Возобновляемая кредитная линия предоставляет заемщику общую сумму денег, которую он может получить в виде кредитного лимита. Они погасят только сумму, которую они решат занять. Кредитные карты и кредитные линии собственного капитала (HELOC) представляют собой виды возобновляемого кредита, который иногда также называют бессрочным кредитом.
• Кредит в рассрочку : В отличие от возобновляемого кредита, кредит в рассрочку предоставляет заемщику определенную сумму денег, которую заемщик затем выплачивает фиксированными частями с течением времени. Примеры кредита в рассрочку или ссуды в рассрочку включают студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные кредиты.

Каковы основные преимущества потребительского кредита?

Преимущества, которые вы можете ожидать при использовании потребительского кредита, такого как кредитные карты и займы:

• Практичность: Кредитные карты позволяют совершать покупки без наличных денег. И в отличие от дебетовой карты, кредитные карты позволяют оплачивать расходы в рассрочку, что может сделать крупные покупки более доступными. В идеале вы погасите все платежи как можно быстрее, чтобы не платить большие проценты за покупки.
• Возможность достичь жизненных целей: Кредит дает вам возможность купить машину, дом или другие крупные покупки, за которые вы, возможно, не сможете заплатить наличными.
• Рост кредитного рейтинга: Когда вы поддерживаете низкий уровень задолженности и своевременно оплачиваете счета по кредитным картам и кредитам, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, повысится. Это дает огромное количество преимуществ, в том числе возможность претендовать на получение кредита под низкие проценты в больших суммах в будущем.
• Коммунальные услуги без залога: Имея хорошую кредитную историю, вы можете избежать необходимости платить залог перед подключением электричества, кабеля, телефона или водопровода в новом доме. Операторы мобильной связи также могут потребовать залог, если у вас недостаточная кредитная история или низкий кредитный рейтинг.
• Вознаграждение кредитной картой: Еще одним преимуществом надежного кредита является доступ к кредитным картам вознаграждения, которые предлагают баллы, мили или кэшбэк при совершении определенных покупок. При разумном использовании эти карты могут привести к большой экономии. Но крайне важно полностью оплачивать свой счет каждый месяц, чтобы начисление процентов не съело эти сбережения.
• Защита от мошенничества: Имея кредитную карту, вы защищены законом от уплаты более 50 долларов США в случае мошеннических списаний с вашей карты. Некоторые кредитные карты даже предлагают защиту с нулевой ответственностью, что означает, что вы никогда не несете ответственности за несанкционированные платежи. Кроме того, кредитные карты часто имеют специальные функции, которые снижают вероятность мошенничества, например, возможность быстро заблокировать карту на веб-сайте или в приложении эмитента, если карта потеряна или украдена.
• Защита при покупке и возврате : Эмитенты кредитных карт также могут, в зависимости от их условий, заменить купленный вами товар картой, если он был украден, утерян или поврежден по прибытии.

Каковы недостатки потребительского кредита?

Несмотря на то, что при ответственном управлении своими счетами существует несколько недостатков кредита, важно знать об определенных ловушках, с которыми вы можете столкнуться, работая над созданием положительной кредитной истории.

• Риск неумелого управления долгом: Имея доступ к возобновляемой кредитной линии, есть шанс, что вы сможете занять больше, чем сможете погасить. Взятие кредита также открывает возможность того, что вы не сможете вписать свой новый ежемесячный платеж в свой бюджет. Крайне важно использовать калькулятор, например, для личных кредитов или ипотечных кредитов, чтобы понять, сколько вам придется платить в месяц и за какой срок, прежде чем брать кредит.
• Обманчивые процентные ставки: Прежде чем подавать заявку на кредитную карту или кредит, дважды проверьте, чтобы убедиться, что ставка, которую вы видели в рекламе, действительно соответствует ставке, которую вы получите. Ваш, вероятно, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода (особенно отношения долга к доходу) и других факторов — или рекламная ставка, которую вы видели, может быть доступна только в течение ограниченного времени.
• Сборы и штрафы: Кредиты и кредитные карты, как правило, предусматривают не только процентную ставку, но и сборы за нарушения, такие как просрочка платежа. Ознакомьтесь с графиком комиссий за продукт, чтобы получить полный обзор, и убедитесь, что вы сможете вносить все свои платежи вовремя. От вас также может потребоваться оплата годового сбора по кредитной карте; прежде чем подать заявку, определите, достаточно ли вы будете использовать карту, чтобы оправдать ежегодную плату.
• Рискованные кредитные продукты: Есть некоторые кредиты, которые могут создать долговой цикл. В общем, избегайте кредитов до зарплаты, которые сопряжены с непомерными комиссиями и процентными ставками, и вместо этого выбирайте альтернативы.
• Ошибки выставления счетов: Вы можете столкнуться с ошибками, такими как неточное зачисление платежа на ваш счет. Регулярно проверяйте правильность своих кредитных счетов и следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться в отсутствии ошибочных случаев пропущенных или просроченных платежей. Однако знайте, что в случае возникновения ошибок вы можете оспорить их с кредитором или кредитным бюро, в отчете которого содержится информация.
• Злоупотребление методами взыскания долгов: Если вы просрочили платежи по кредитной карте или кредиту, ваш счет может быть передан коллекторскому агентству. Ознакомьтесь со своими правами, такими как ваше право не подвергаться преследованиям, угрозам или лжи со стороны компании в процессе взыскания долга. Это поможет вам правильно отреагировать, если они произойдут.

Как законы о защите кредитов помогают потребителям

Закон о защите потребительских кредитов

Этот закон впервые принят в 1968, теперь включает в себя несколько других законов, которые предотвращают дискриминацию и двусмысленность при кредитовании. Один из исходных элементов законодательства регулирует рекламу кредитных продуктов и обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита. Закон также запрещает демографическую информацию, такую ​​как раса, пол, семейное положение или религия, влиять на ваш кредитный рейтинг или варианты получения займа.

Закон о достоверной кредитной отчетности

Этот закон является частью Закона о защите потребительских кредитов. Поскольку ваш кредитный отчет и оценка очень важны для вашей финансовой жизни, Закон о справедливой кредитной отчетности помогает обеспечить вам легкий доступ к этой информации. В нем говорится, что все потребители могут бесплатно проверять свои кредитные отчеты один раз в год в каждом агентстве кредитной информации. (Вы можете сделать это на сайте AnnualCreditReport.com.) Это также дает вам право узнать, повлияла ли негативная информация в вашем кредитном досье на заявку на кредит или страховые продукты или на работу.

Могут ли помочь консультационные услуги по потребительскому кредиту?

Если вы взяли на себя слишком много долгов и не знаете, как выбраться из-под них, вы можете обратиться в некоммерческие агентства кредитного консультирования, такие как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC). Сертифицированные кредитные консультанты помогают потребителям составить бюджет, разработать планы погашения долга и предоставить помощь в понимании специализированных финансовых продуктов, таких как студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Первая консультация, как правило, бесплатная. Вы можете использовать веб-сайт NFCC для поиска уважаемого кредитного консультанта в вашем районе.

Как использовать кредит с умом

Потребительский кредит — это мощный инструмент для построения вашего финансового благополучия. Несмотря на то, что существуют потенциальные ловушки, такие как получение долга, который вы не в состоянии погасить, существует также множество доступных ресурсов, которые помогут вам определить правильные кредитные продукты для вашей ситуации. Когда вы начинаете создавать свою кредитную историю, важно следить за своим кредитным отчетом и баллами, которые вы можете делать бесплатно через Experian, чтобы увидеть, на каком этапе вы находитесь. Помните, что вы контролируете свой опыт с потребительским кредитом. Надежная помощь, такая как кредитное консультирование, всегда рядом, если вам это нужно.

Как читать потребительский кредитный отчет

Хороший кредитный рейтинг может повлиять на ваши финансы несколькими способами, поэтому очень важно, чтобы вы знали, как читать свой потребительский кредитный отчет. Пытаясь претендовать на получение кредита, кредитной карты или кредитной линии, кредиторы учитывают ваш кредитный рейтинг.

Ваша оценка частично определяет, одобрены ли вы для нового кредита и какую процентную ставку вы получите на деньги, которые вы занимаете.

Основные выводы

• Наличие хорошего кредитного рейтинга необходимо для получения хороших условий по кредитам, кредитным картам и другим финансовым аспектам жизни.
• Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, может помочь вам установить хороший кредитный рейтинг, поскольку оно уведомит вас о том, что снижает ваш балл, а что может быть проблемными областями или неточной информацией.
• Самая популярная кредитная оценка – это оценка FICO. Еще один распространенный кредитный рейтинг — VantageScore.
• Личная информация, кредитные счета, предметы коллекции, публичные записи и запросы — вот некоторые из элементов, включенных в кредитный отчет.
• Оценка FICO основана на использовании кредита в платежной истории или причитающихся суммах, продолжительности кредитной истории, структуре кредита и новом кредите.

Кто генерирует кредитные рейтинги?

Кредитные рейтинги не появляются из воздуха. Они рассчитываются с использованием информации в вашем кредитном отчете. Оценка FICO, первоначально разработанная Fair Isaac Corporation, является самой популярной. Этот показатель колеблется от 300 до 850, при этом 850 считается «идеальным» результатом. VantageScore — еще одна модель оценки кредитоспособности.

Хотя модели FICO и VantageScore используют разные алгоритмы для создания кредитных рейтингов, обе они полагаются на информацию от агентств кредитной отчетности. Понимание того, как читать ваш кредитный отчет, – это первый шаг к улучшению кредитного здоровья.

Как читать отчет о потребительском кредите

На первый взгляд кредитный отчет может показаться набором цифр, но как только вы поймете, на что смотрите, его станет легче расшифровать. Как правило, кредитные отчеты разбиты на пять основных разделов.

Личная информация

Ваша кредитная история связана с вашим номером социального страхования. Это, наряду с вашим именем, датой рождения и текущим адресом, будет указано в вашем кредитном отчете. Предыдущие адреса, ваша история занятости и любые другие имена, которые вы использовали в прошлом, например, девичья фамилия, также будут включены.

Кредитные счета

Вероятно, это будет самый большой раздел вашего кредитного отчета, в зависимости от того, как долго вы пользуетесь кредитом. Здесь вы найдете подробную информацию обо всех ваших текущих и прошлых кредитных счетах, включая тип счета, имя кредитора, текущий баланс, общий кредитный лимит, историю платежей и дату открытия и закрытия счета.

Предметы коллекции

Когда долг остается непогашенным, ваш кредитор может передать его коллекторскому агентству. Как только учетная запись попадает в коллекцию, она может отображаться в вашем кредитном отчете. Предметы коллекции могут сильно повредить вашему счету.

Публичные записи

Если коллектор подаст на вас в суд за неоплаченный долг и выиграет дело, суд вынесет решение против вас. Судебные решения могут отображаться в вашем кредитном отчете, как и любые связанные с этим действия по взысканию причитающихся сумм, такие как наложение ареста на заработную плату или залоговое удержание вашего имущества. Выкупа и банкротства также будут включены в раздел публичных записей.

Справки

Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор может проверить ваш кредитный отчет и счет. Это называется жестким исследованием. Каждый новый запрос на получение кредита будет отображаться в вашем кредитном отчете. Исключением из правила являются запросы, которые не включают проверку вашего кредитного отчета, в том числе каждый раз, когда вы проверяете свой собственный отчет или оценку.

Ваш кредитный отчет и оценка кредитоспособности

Умение читать информацию в вашем кредитном отчете важно по нескольким причинам. Во-первых, это может дать вам лучшее понимание того, что влияет на вашу оценку, положительно или отрицательно. Например, баллы FICO основаны на пяти конкретных факторах:

• История платежей
• Использование кредита или суммы задолженности
• Продолжительность кредитной истории
• Кредитный микс
• Новый кредит

Каждый фактор имеет различный вес с точки зрения того, как рассчитываются ваши баллы. Из пяти наиболее важным является история платежей. Своевременные платежи могут повысить ваш рейтинг, а просроченные или пропущенные платежи могут привести к его существенному снижению.

Модель VantageScore использует аналогичный набор факторов, в том числе:

• История платежей
• Возраст и тип кредита
• Процент использованного кредитного лимита
• Общий баланс/задолженность
• Недавнее поведение кредита и запросы
• Доступный кредит

Как только вы узнаете, что содержится в вашем отчете, вам будет легче распознать поведение или тенденции, которые могут помочь или ухудшить вашу оценку. Оттуда вы можете принять кредитные привычки, которые могут помочь вам улучшить кредит. Например, если вы заметили, что у вас есть большие задолженности по нескольким кредитным картам, выплата части вашего долга может добавить баллы к вашему счету.

Тремя основными рейтинговыми агентствами являются Experian, Equifax и TransUnion.

Регулярный просмотр вашего кредитного отчета также важен для обнаружения ошибок или выявления потенциальных признаков кражи личных данных. Новые открытые учетные записи, которые вы не узнаете, могут сигнализировать о том, что кто-то использует вашу личную информацию для получения кредита. И если вы видите, что о ваших платежах не сообщается должным образом, вы имеете право оспорить эти ошибки в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности.

Чтобы инициировать спор, свяжитесь онлайн или по почте с бюро кредитных историй, которое сообщает информацию. Вам нужно будет указать свое имя, номер счета и характер информации, которую вы оспариваете. Кредитное бюро обязано провести расследование, как правило, в течение 30 дней. Если ваш спор действителен, ошибка должна быть удалена или исправлена. В противном случае кредитное бюро должно сообщить вам в письменной форме, почему информация не будет изменена.

Что такое потребительский кредитный отчет?

Отчет о потребительском кредите — это заявление, в котором отражена кредитная деятельность и самый последний кредитный профиль человека. Он показывает состояние кредитных счетов человека, будь то открытые, закрытые или просроченные, кредитные лимиты, остатки на счетах, историю платежей, личную информацию, такую ​​как имя и номер социального страхования, а также общедоступные записи, такие как залоговые права, взыскания и банкротства.

Какой тип информации отсутствует в кредитном отчете потребителя?

Информация, не включенная в ваш кредитный отчет, включает ваши личные покупательские привычки, ваше семейное положение, вашу медицинскую информацию, банковские или инвестиционные балансы, вашу историю образования, судимость и ваш кредитный рейтинг.

Как выглядит полный кредитный отчет?

Полный кредитный отчет выглядит как финансовый отчет, отображая различную информацию о кредитоспособности человека. Он имеет личную информацию в верхней части и разбит на различные кредиты, которые есть у человека, такие как кредитные карты, ссуды и ипотечные кредиты, а также другие разделы, такие как общедоступные записи.