Вот сколько американцев не могут позволить себе жилье
Согласно новому исследованию Гарвардского университета, почти 40 миллионов американцев «живут в жилье, которое они не могут себе позволить». Количество домовладений сократилось, а цены на аренду продолжают расти, а это означает, что миллионы жителей вынуждены платить больше, чем они должны разумно.
В исследовании исследователи определили доступность по способности людей платить 30 процентов своего дохода или меньше за стоимость жилья, которая может включать ипотеку, страховку и налоги.
Число домовладельцев продолжает сокращаться, согласно подробному и всестороннему отчету Объединенного центра жилищных исследований о состоянии жилья в стране за 2017 год, отчасти потому, что цены на жилье на многих рынках продолжают расти, а заработная плата не поспевает за ними. В 2016 году «уровень домовладения упал до 63,4 процента, что означает снижение 12-й год подряд».
Многие люди, которые хотели бы купить, застряли на аренде, сообщает Гарвард: «Всплеск спроса на аренду, начавшийся в 2005 году, имеет широкую основу, включая несколько типов домохозяйств, которые традиционно предпочитают домовладение».
В то же время аренда становится дороже, так как «доход от арендной платы по всей стране продолжает намного опережать инфляцию». И с поставками туго. Поскольку большинство строящихся новых квартир относятся к элитным, «количество квартир по умеренной цене, доступных менее чем за 800 долларов, сократилось на 261 000 в период с 2005 по 2015 год, в то время как количество квартир, сдаваемых в аренду за 2 000 долларов и более, подскочило на 1,5 миллиона».
Для многих людей, особенно в дорогих крупных городских районах, где так много хороших рабочих мест, ситуация выглядит мрачной. NBC News резюмирует результаты следующим образом: «Более 38 миллионов американских домохозяйств не могут позволить себе купить жилье, что на 146 процентов больше, чем за последние 16 лет».
Даже люди, которым посчастливилось владеть, не защищены. Гарвард сообщает, что «типичный домовладелец еще не полностью восстановил жилищное богатство, утраченное во время экономического спада». Хотя с 2000 года стоимость жилья выросла на целых 40 процентов в некоторых районах Калифорнии, Флориды и Новой Англии, а в 12 городских районах даже удвоилась, она осталась на прежнем уровне или даже снизилась на целых 46 процентов в большинстве стран.
Юг и Средний Запад.
Можете ли вы позволить себе жилье? Это во многом зависит от того, где вы находитесь. Что касается покупок, то только 19процентов жителей Гонолулу и только 25 процентов жителей Лос-Анджелеса и Сан-Франциско могут позволить себе купить там дом по средней цене.
Эта ситуация особенно тяжела для работающих бедняков. В США «70,3 процента домохозяйств с самым низким доходом сталкиваются с серьезным бременем стоимости жилья», в том числе «почти девять из 10 арендаторов с самым низким доходом» в таких местах, как Кейп-Корал и Лас-Вегас. Это означает, что более 50 процентов их дохода должно идти на жилье и не может быть использовано ни для погашения долга, ни для увеличения сбережений.
Понравилась эта история? Нравится CNBC Make It на Facebook.
Don’t miss:
- No full-time minimum-wage worker can afford a 2-bedroom apartment in any US state
- 3 признака того, что вы не готовы покупать дом
- Представитель Республиканской партии Джейсон Чаффец: Члены Конгресса должны получать 30 000 долларов в год, чтобы помочь им платить за аренду
Примечание редактора: Эта статья была пересмотрена и обновлена.
13 Программы для тех, кто впервые покупает жилье, о которых нужно знать
Эти гранты и программы помогут воплотить в жизнь ваши мечты о домовладении, независимо от того, покупаете ли вы жилье впервые или повторно.
Покупка дома в первый раз – это большое дело. Это интересно, а временами и разочаровывает, особенно потому, что многие люди сталкиваются со значительными финансовыми трудностями. Откладывая первоначальный взнос, получая одобрение на ипотеку и покрывая расходы на закрытие, есть много вещей, которые нужно спланировать, и многое может кого-то удержать. Существует множество программ для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье.
Здесь мы подробно расскажем о наиболее известных федеральных программах для покупателей жилья впервые, но есть также множество местных, государственных и частных программ. Чтобы узнать больше об этих небольших программах, обратитесь к своему агенту по недвижимости или в жилищное управление штата.
Многие из этих программ могут быть использованы более одного раза или владельцами дома во второй или третий раз, в то время как некоторые из них предназначены только для новичков.
На этой странице
Кредит FHA
Кредиты FHA являются наиболее популярными программами для покупателей жилья впервые. Эти кредиты застрахованы Федеральной жилищной администрацией, входящей в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD). Поскольку они поддерживаются государством, для кредитора существует меньший риск, и кредитор может принять более низкие кредитные рейтинги и авансовые платежи, что идеально подходит для молодых или начинающих покупателей.
Чтобы иметь право на получение кредита FHA, недвижимость должна быть вашим основным местом жительства, а не домом для отдыха. Дэвид Биттон, соучредитель и директор по маркетингу DoorLoop, объясняет некоторые другие квалификационные требования: «Покупатели жилья с кредитным рейтингом 580 или выше могут иметь право на получение кредита FHA с первоначальным взносом всего в 3,5%. При 10-процентном первоначальном взносе кредитный рейтинг покупателя дома может варьироваться от 500 до 579.
Однако процентная ставка растет по мере падения кредитного рейтинга».
FHA Раздел 203(k)
Раздел 203(k) FHA отлично подходит для мастеров-любителей, которым нужен фиксирующий верх. По данным HUD, это помогает покупателям финансировать покупку и восстановление дома, если ремонт стоит 5000 долларов или более. Вместо того, чтобы брать отдельные кредиты на покупку и ремонт, эта программа для покупателей жилья объединяет все это в первоначальную ипотеку.
Это еще один кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией. «Регламент 203(k) в основном предназначен для покупателей жилья, которые хотят приобрести старую недвижимость с необходимым ремонтом вместо новой», — объясняет Джефф Джонсон, агент по недвижимости и менеджер по приобретению Simple Homebuyers. HUD также поддерживает ссуды, предназначенные исключительно для улучшения имущества, а не для покупок. Это помогает покупателям финансировать ремонт дома, который они в противном случае не могли бы себе позволить.
Кредит Министерства сельского хозяйства США
Кредиты Министерства сельского хозяйства США уникальны тем, что они имеют требования к местоположению. «Эти кредиты, выдаваемые Программой гарантированного жилищного кредитования Министерства сельского хозяйства США, представляют собой ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом для покупателей в сельской местности», — объясняет Джонсон. Это хороший вариант для людей, которые хотят переехать в небольшой город. Если вы ищете основное место жительства в соответствующей сельской местности, обратите внимание на эту программу для покупателей жилья впервые.
«Кредиты Министерства сельского хозяйства США специально предназначены для домохозяйств с низкими доходами, и поэтому они не требуют первоначального взноса для квалификации», — говорит Джонсон. «Но если вы внесете небольшой первоначальный взнос или вообще не внесете его, вам придется оформить ипотечную страховку». Министерство сельского хозяйства США предоставляет онлайн-инструмент для проверки права на получение дохода.
VA Loan
DanielBendjy/Getty Images
Кредиты VA — это «ипотечные кредиты, предназначенные для активных и ветеранов военнослужащих и их оставшихся в живых супругов», — говорит Джонсон. Как и кредиты FHA, они предоставляются частными кредиторами и поддерживаются правительством, но их поддерживает Департамент по делам ветеранов США, а не FHA. Это щедрые кредиты, но кредиты VA известны тем, что они менее желательны для продавцов на конкурентном рынке недвижимости. Дополнительные ограничения и правила одинаковы для кредитов, поддерживаемых государством.
Тем не менее, кредиты VA имеют много преимуществ. «Эти преимущества включают в себя отсутствие первоначального взноса, ипотечного страхования и штрафов за досрочное погашение», — говорит Джонсон. И хотя это популярная программа для покупателей жилья впервые, ее можно использовать несколько раз. Семья военного может использовать кредит VA для своего первого дома и дома престарелых меньшего размера.
Good Neighbor Next Door
Программа HUD Good Neighbor Next Door Sales помогает государственным служащим — сотрудникам правоохранительных органов, учителям, фельдшерам скорой помощи и пожарным — покупать доступное жилье. «Они могут покупать недвижимость со скидкой 50% от розничной цены и финансировать ее за счет первоначального взноса всего в 100 долларов», — говорит Биттон.
Чтобы иметь право на участие в программе, дом должен находиться в зоне возрождения HUD и должен быть основным местом жительства покупателя не менее трех лет, добавляет Биттон.
Помощь в оплате первоначального взноса Национального фонда покупателей жилья
Некоторые программы для покупателей жилья впервые предоставляют гранты, а не помощь в получении ипотечного кредита. Одним из примеров является помощь с первоначальным взносом (DPA) Национального фонда покупателей жилья (NHF). «NHF — это некоммерческая общественная благотворительная корпорация, которая предоставляет гранты квалифицированным заемщикам на закрытие и/или оплату первоначального взноса, в том числе тем, кто впервые покупает жилье, и повторным покупателям», — говорит Биттон.
Помощь составляет до пяти процентов от суммы ипотечного кредита, и ее можно использовать для первоначального взноса или покрытия расходов. Программа не является универсальной, поэтому помощь может быть прощена или могут быть варианты погашения, в зависимости от ситуации покупателя.
Fannie Mae или Freddie Mac
Fannie Mae и Freddie Mac — это долгосрочные ипотечные программы, созданные Конгрессом. Федеральное агентство жилищного финансирования утверждает, что Fannie Mae была создана в 1938 году, а Freddie Mac — в 1970.
«У них нет собственной ипотеки, но они покупают ипотечные кредиты у других кредиторов на вторичном рынке», — объясняет Джонсон. Но в чем разница? «Fannie Mae покупает и гарантирует ипотечные кредиты у более крупных банков, в то время как Freddie Mac делает это у более мелких кредиторов».
Fannie Mae и Freddie Mac предлагают несколько программ, таких как ипотека, рефинансирование и помощь в ремонте. Возможная ипотека Freddie Mac Home — один из примеров.
«С минимальным первоначальным взносом в три процента это спасение для тех, кто покупает впервые», — говорит Бен Фишер, агент по недвижимости из The Fisher Group в Парк-Сити, штат Юта, США. Аналогичная ипотека от Fannie Mae, называемая HomeReady Mortgage, также предусматривает трехпроцентный первоначальный взнос. Эти программы имеют более низкие первоначальные взносы, но требуют более высокого кредитного рейтинга — не менее 620 — чем кредиты FHA.
Fannie Mae HomePath Ready Buyer
Fannie Mae также предлагает программу HomePath Ready Buyer Program специально для новичков. Эта программа для тех, кто покупает жилье впервые, является частично образовательной и частично финансовой помощью. Согласно Fannie Mae, покупатели, прошедшие курс обучения домовладению от Framework и купивший дом HomePath, «могут получить до трех процентов помощи в закрытии расходов». Эту программу можно комбинировать с упомянутой выше HomeReady Mortgage.
Energy-Efficient Mortgage (EEM)
Программа Energy Efficient Mortgage (EEM) — это еще одна программа FHA.
Программа EEM «предназначена для того, чтобы помочь домовладельцам сэкономить деньги на счетах за коммунальные услуги и помочь им финансировать энергоэффективные улучшения», объясняет Джонсон, что позволяет «большую часть их дохода использовать для платежей по ипотеке». Программа также может быть использована для покупки домов, которые уже являются энергоэффективными, например дома, сертифицированные Energy Star, согласно Energy Star.
Fannie Mae также предлагает энергоэффективную ипотечную программу: HomeStyle Energy Mortgage.
Прямая ссуда коренным американцам
Прямые ссуды коренным американцам (NADL) предназначены для покупателей из числа коренных американцев, которые являются ветеранами или состоят в браке с ветеранами. NADL можно использовать для покупки, строительства или улучшения домов на федеральных трастовых землях. Как и другие кредиты VA, это многоразовое преимущество, но оно популярно среди покупателей жилья впервые.
NADL предлагают низкие процентные ставки без требования частного ипотечного страхования.
Они также не требуют предоплаты. По вопросам, касающимся права на получение этого и других кредитов VA, обращайтесь в свой региональный кредитный центр.
Что нужно знать о Законе о покупателях жилья впервые от 2021 года
Возможно, вы слышали о новой программе приобретения жилья в 2021 году. Официально она называется Законом о покупателях жилья впервые от 2021 года, но вы также можете кое-что услышать например, «налоговый кредит Байдена на покупателя жилья». Вместо ипотечной программы, на которую должны подать заявку потенциальные покупатели, это налоговая льгота от федерального правительства. И это не совсем ново; это модификация существующей налоговой льготы.
Проще говоря, эта программа повысит максимальный налоговый вычет при покупке жилья впервые с 8 000 до 15 000 долларов. Но не все подходят.
Чтобы претендовать на кредит, Bitton объясняет, что должны быть выполнены следующие условия:
- Правомочные покупатели жилья не должны быть подписаны на ипотечный кредит или владеть недвижимостью в предыдущие 36 месяцев;
- Не должен превышать 60 процентов от среднего дохода области;
- Должен быть не моложе 18 лет или состоять в браке с лицом, которому на дату покупки исполнилось 18 лет;
- Большинство не покупает дом у родственника;
- Необходимо приобрести дом 1 января 2021 г.
или позднее.
или позднее.Что нужно знать о Законе о первоначальном взносе в счет капитала от 2021 года
По словам Биттона, это текущие квалификационные требования:
- Приемлемые покупатели жилья должны не более чем на 20 процентов превышать средний доход в этом районе;
- Должен использовать ипотечный кредит, обеспеченный государством, например, упомянутый выше;
- Должен быть основным местом жительства.
Бюро экономического анализа предоставляет информацию о среднем доходе по округам и городам.
Программы для покупателей жилья, впервые приобретаемых через банки
Обычные ипотечные кредиты через банки трудно получить для многих людей, поэтому некоторые банки предлагают свои собственные гранты и ипотечные программы.