Что будет, если перестать платить кредит
Что будет, если перестать платить кредит
Что будет, если перестать платить кредит
Многие, когда берут кредит, не задумываются, чем это может обернуться в критической ситуации. С одной стороны, что может быть страшного? Выплачивай ежемесячную сумму и будь спокоен. Но если денег нет? Еще недавно в Сети писали об ужасах, которые творят коллекторы с неплательщиками: не обходилось без угроз и рукоприкладства. Но ситуация изменилась – по закону у таких взыскателей теперь масса ограничений. Да и не сразу должник с ними сталкивается. В программе «Прикладная экономика» расскажем, кто будет общаться с неплательщиком и какие меры к нему могут применить.Беседы со специалистами банка
До того, как начнут работать коллекторы, диалог с должником будет выстраивать банк.
Сначала вы будете общаться с сотрудниками дистанционно: получать СМС-сообщения, говорить по телефону со специалистами call-центра. Если после этого долг не будет погашен, договариваться будет служба взыскания банка – обычно в течение одного-двух месяцев. Если становится понятно, что должник на диалог не настроен, долг передают коллекторам либо обращаются в суд. В каждой ситуации решение принимается индивидуально.
«Банк максимально пытается отрабатывать задолженность самостоятельно, но если не получается, формируются списки. Это происходит централизованно, на уровне центрального аппарата – проходит передача реестра в коллекторские агентства», – отмечает заместитель управляющего белгородским отделением «Сбербанка» Андрей Цыпченко.
О том, что взысканием теперь занимаются коллекторы, банк вас обязательно предупредит. Причем сделает это еще до того, как ваше дело перейдет в коллекторское агентство.
Общение с коллекторами
Мало приятного, если ваш долг все-таки попал к коллекторам.
Но это не значит, что вас ждут те самые ужасы, описанные в интернете: никто не будет круглосуточно вам звонить, заливать двери монтажной пеной и писать гадости на стенах подъезда. Процедура взаимодействия коллекторов с должником четко оговорена в законе. Например, звонить неплательщику можно только в определенное время: в будние дни – с 8:00 до 22:00, в праздничные – с 9:00 до 20:00. Это же касается и отправки СМС-сообщений, и личных переговоров.
«Личные встречи могут осуществляться не чаще, чем раз в неделю. Телефонные переговоры могут осуществляться коллекторами не чаще, чем один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц. Это предел. Если больше, то уже нарушение закона. Что касается СМС-сообщений, то коллекторы могут отправлять должнику не более двух в день, четырех в неделю и не более шестнадцати сообщений в месяц», – объясняет и.о. начальника отдела правового, документального обеспечения и работы с обращениями граждан областного управления судебных приставов Анна Григоренко.
При этом взыскатели обязательно должны представиться и назвать организацию, которая их направила. Вы же, в свою очередь, можете проверить, внесена ли она в единый госреестр и имеет ли право работать с должниками.
Обращение к судебным приставам
А этот шаг касается уже непосредственно самого должника. Если вам кажется, что коллекторы превысили свои полномочия — жалуйтесь в службу судебных приставов. Но если ситуация стала еще более серьезной – например, вас побили или прокололи колеса автомобиля, обращайтесь в полицию. Законные взыскатели не имеют права так поступать.
В идеале же лучше вовсе не доводить ситуацию с долгом до общения с коллекторами. Банк готов идти на встречу клиентам и искать компромиссы в случае каких-либо форс-мажоров. Вы тоже сделайте все, что зависит от вас в этой неприятной ситуации.
Сергей Антонов, Евгения Здесенко
Что будет, если вы перестали платить кредит? Как не платить кредит законно
12+
9 месяцев назад
Наталья Катряева — Банкротство физических лиц18 подписчиков
🎁Бесплатная консультация по списанию всех долгов и кредитов через законную процедуру «Банкротство».
6 способов выбраться из долгов
Выбраться из долгов непросто.
Иногда требуется все, что у вас есть, чтобы не отставать от ежемесячных счетов и копить на черный день. Но если вы делаете только минимальные платежи своим кредиторам, вы рискуете оказаться в долговой ловушке, и вам может потребоваться несколько месяцев или лет, чтобы выкарабкаться из ямы.
К счастью, множество способов расплатиться с долгами не сделают вас несчастным. Вы можете скорректировать свой бюджет и высвободить средства, чтобы каждый месяц выплачивать больше минимальной суммы по своим долгам или рефинансировать свои счета, используя ссуду консолидации долга или карту перевода баланса. Другой жизнеспособной стратегией является принятие метода долгового снежного кома или использование финансовых неожиданностей для более быстрого устранения ваших остатков. Или, в крайнем случае, вы можете погасить свои долги за меньшую сумму, чем вы должны. Правильная стратегия для вас зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.
Каков средний долг на человека?
Долг среднего американца в 2021 году составил 96 371 доллар.
Разбивка по поколениям:
| Gen Z (18-24) | 20 803 $ |
| Миллениалы (25-40 лет) | $100 906 |
| Поколение X (41-56) | 146 164 $ |
| Бэби-бумеры (57–75 лет) | $95 607 |
| Тихое поколение (76+) | $39 859 |
Стратегии избавления от долгов
Если вы готовы избавиться от долгов, начните со следующих шагов.
1. Платите больше минимального платежа
Просмотрите свой бюджет и решите, сколько дополнительных средств вы можете внести в счет погашения долга. Если вы заплатите больше минимального, вы сэкономите деньги на процентах и поможете быстрее расплатиться с долгами.
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 15 000 долларов США с 17-процентной годовой процентной ставкой и минимальным платежом в размере 450 долларов США.
Если вы сделаете только минимальный платеж, на погашение остатка уйдет почти четыре года. Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.
Если вы платите 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимальной суммы, вы можете погасить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте воспользоваться калькулятором выплат по кредитной карте.
Почему это работает: Оплата сверх минимума помогает быстрее уменьшить основной остаток на кредитной карте.
С чего начать: Запланируйте дополнительный платеж до установленного срока в текущем платежном цикле. Его также можно добавить к ежемесячному минимальному платежу.
2. Попробуйте долговой снежный ком
Если вы платите больше минимального платежа, вы также можете попробовать метод долгового снежного кома для сокращения долга. Этот метод погашения долга просит вас сделать минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького, который вы заплатите столько, сколько сможете.
Путем «лавинного кома» платежей к вашему наименьшему долгу вы быстро избавитесь от него и перейдете к следующему наименьшему долгу, выплачивая минимальные платежи по остальным.
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 5000 долларов США, автокредит в размере 1000 долларов США и студенческий кредит в размере 10000 долларов США. С помощью метода долгового снежного кома вы сначала сосредоточитесь на погашении автокредита, потому что у него самый низкий общий баланс.
Метод долгового снежного кома может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути. Вы должны игнорировать метод долгового снежного кома только в том случае, если у вас есть ссуда до зарплаты или титульная ссуда. Эти кредиты обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.
Почему это работает: Вы быстро увидите прогресс при использовании метода долгового снежного кома, который мотивирует вас продолжать.
С чего начать: Перечислите непогашенные остатки долга и упорядочите их от наименьшего до наибольшего остатка. Продолжайте выплачивать минимальную сумму по всем своим долгам и выделяйте дополнительные средства на долг с наименьшим остатком до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Повторите этот процесс со следующим наименьшим долгом в списке.
3. Рефинансирование долга
Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить вам сотни процентов и помочь вам погасить долг быстрее. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты и студенческие кредиты.
Один из способов сделать это — ссуда на консолидацию долга, личная ссуда, процентная ставка по которой может быть ниже, чем у ваших существующих долгов. Вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту перевода баланса, если у вас есть задолженность по кредитной карте. Эти карты имеют 0 процентов годовых в течение определенного периода времени, обычно от шести до 18 месяцев.
Почему это работает: Рефинансирование может обеспечить вам более низкую процентную ставку, предсказуемый ежемесячный платеж и установленный срок кредита, что поможет вам быстрее добраться до финиша.
С чего начать: Исследуйте варианты консолидации долга, чтобы определить, какие из них лучше. Если вы решите взять ссуду на консолидацию долга, получите предварительное одобрение, чтобы найти лучшую ставку. Если вы выбрали карту для перевода баланса, убедитесь, что вы можете позволить себе оплатить баланс в полном объеме до окончания рекламного периода.
4. Вкладывайте непредвиденные доходы в долг
Когда вы получаете возврат налога или чек на стимулирование, добавляйте деньги к своим кредитам вместо того, чтобы хранить их на своем банковском счете или тратить деньги на себя. Вы можете решить потратить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгом и чем-то веселым, например будущим отпуском или дорогим ужином.
Другие неожиданные доходы, такие как наследство, премии за работу и денежные подарки, также могут быть использованы для более быстрой выплаты долгов. Помните, каждая мелочь помогает при работе над достижением ваших целей по выплате долга.
Почему это работает: Правильное использование непредвиденных финансовых доходов помогает набрать обороты при погашении долга.
С чего начать: Решите, как вы будете распределять средства, и быстро внесите выбранную сумму в погашение задолженности, чтобы избежать соблазна перерасходовать средства.
5. Соглашайтесь на меньшую сумму, чем вы должны
Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов, как правило, на гораздо меньшую сумму, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают услуги по урегулированию задолженности за определенную плату.
Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках.
Во-первых, некоторые компании по урегулированию долгов просят вас прекратить выплаты по вашим долгам, пока вы ведете переговоры о лучших условиях, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Почему это работает: Вы заплатите только часть своей задолженности и сможете двигаться дальше, зная, что больше не должны этим кредиторам.
С чего начать: Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы предложить расчеты, и, если они согласятся, получите условия в письменной форме. Или вы можете нанять уважаемую компанию по урегулированию долгов, которая сделает всю работу за вас.
6. Пересмотрите свой бюджет
Есть два способа быстрее погасить долги: зарабатывать больше или тратить меньше. Возможно, вам не удастся найти работу с частичной занятостью или подработку, но вы можете скорректировать свой бюджет.
Начните с просмотра каждой статьи в вашем плане расходов и упорядочения их по степени важности. Классифицируйте каждую позицию как потребность или желание, выделяя расходы, которые можно уменьшить или устранить.
Внесите необходимые коррективы в свой бюджет и используйте высвободившиеся деньги для выплаты ежемесячных долгов.
Почему это работает: Вы можете пойти на краткосрочные финансовые жертвы, чтобы высвободить средства, которые можно использовать для более быстрого погашения задолженности.
С чего начать: Оцените свой план расходов, чтобы определить, где вы можете сократить расходы. Переместите эти средства в свой «фонд погашения долга» в своем плане расходов и используйте их для ежемесячных дополнительных платежей по своим долгам.
Как долги могут негативно повлиять на вашу жизнь
Наличие долгов может затруднить получение других кредитов и привести к более высоким затратам по займам. Это также может помешать вам получить работу своей мечты.
Отношение долга к доходу
Заемщики с высоким отношением долга к доходу (DTI) сталкиваются с более серьезными проблемами при попытке получить кредитные продукты. Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы отношение вашего долга к доходу (DTI) составляло не более 43 процентов, включая будущие платежи по ипотеке.
Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов США, платеж по автокредиту в размере 500 долларов США и минимальный платеж по кредитной карте в размере 200 долларов США. Коэффициент DTI рассчитывается путем деления ваших текущих ежемесячных платежей по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Итак, если ваша месячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, ваш DTI составляет 26,67 процента. В этом случае максимальный платеж по ипотеке, на который вы можете претендовать, составляет 612,50 долларов. В зависимости от вашего местоположения найти дом в этом ценовом диапазоне может быть практически невозможно.
Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете оказаться не в состоянии претендовать на получение ипотечного кредита. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление на пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.
Процентные ставки
Использование кредита или сумма вашего кредитного лимита по возобновляемым счетам составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.
Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас большие остатки на кредитных картах и вы изо всех сил пытаетесь платить больше минимума каждый месяц.
К сожалению, кредиторы считают заемщиков с более низким кредитным рейтингом более рискованными. Следовательно, вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки по долговым продуктам, чем если бы у вас был хороший или отличный кредит. Или вам вообще может быть отказано в финансировании.
Проверка кредитоспособности при приеме на работу
Если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или вооруженных силах, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления. Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимое финансовое положение подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.
Итог
Разорвать цепи долговой кабалы может быть непросто. Но, следуя этим стратегиям, вы можете начать делать шаги к тому, чтобы избавиться от долгов и улучшить свое общее финансовое состояние.
Просто обязательно поймите, почему вы изначально влезли в долги, и измените свое поведение, чтобы предотвратить повторение того же цикла после того, как ваши остатки будут выплачены в полном объеме.
Узнайте больше:
- Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Подходит ли вам консолидация долга?
- Средний американский долг
Как остановить автоматические платежи по ссуде до зарплаты
Вы можете остановить авторизацию ACH (автоматическое снятие средств из вашего банка) по ссуде до зарплаты. Вот как.
Прежде чем брать ссуду до зарплаты, вы должны полностью понять, как работают эти ссуды, учесть связанные с этим расходы и знать, что кредиторы могут незаконно воспользоваться вами. Возможно, вы передумаете получать его.
Вы должны не только остерегаться кредитов до зарплаты в целом, но также должны быть особенно осторожны с кредиторами, которые могут обходить закон, проходя через государство с более мягкими законами о кредитовании или работая в оффшорах.
И если вы подали заявку и получили ссуду до зарплаты, возможно, вы согласились разрешить кредитору автоматически снимать платеж с вашего банковского счета. Вы имеете право остановить автоматическое снятие средств до того, как оно произойдет.
Как работают ссуды до зарплаты
Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды на меньшие суммы — обычно 500 долларов или меньше, — которые вы должны погасить в следующий день выплаты жалованья или когда вы получаете доход из другого постоянного источника, например пенсии или социального обеспечения. Годовая процентная ставка (APR) по кредитам до зарплаты часто колеблется от 200% до 500% или даже выше. Трехзначные годовые процентные ставки являются нормой, когда речь идет о кредитах до зарплаты, что экспоненциально выше, чем то, что обычно предлагают традиционные кредиторы.
В зависимости от законов вашего штата вы можете получить ссуду до зарплаты в магазине, предоставив кредитору чек с датой отсрочки, лично, предоставив кредитору доступ к вашему банковскому счету, или онлайн.
Получить кредит до зарплаты очень просто. Как правило, вам нужно будет предъявить подтверждение своего дохода, например две недавние платежные квитанции, и соответствовать другим требованиям, таким как наличие банковского счета или счета карты предоплаты, рабочий номер телефона, действительное удостоверение личности с фотографией государственного образца (например, водительские права), а также предоставление номера социального страхования или индивидуального идентификационного номера налогоплательщика. Но в большинстве случаев кредитор не будет проводить проверку кредитоспособности, чтобы посмотреть ваш кредитный рейтинг или просмотреть ваши кредитные отчеты.
Законы штатов, регулирующие деятельность кредиторов до зарплаты
В некоторых штатах действуют законы, регулирующие кредитование до зарплаты. Закон штата иногда ограничивает сумму, которую кредитор может взимать за ссуду до зарплаты, ограничивает период погашения или ограничивает максимальную сумму, которую может взять заемщик.
В некоторых штатах кредитование до зарплаты является незаконным.
Как некоторые кредиторы, получающие зарплату, обходят законы штата
Кредиторы, получающие зарплату, иногда связываются с индейскими племенами, пересекают границы штатов или работают в офшорах, чтобы обойти законы штата.
Связь с индейскими племенамиОбычно вам следует остерегаться кредиторов до зарплаты, которые связаны с индейскими племенами. Эти кредиторы часто заявляют, что им не нужно соблюдать законы штата из-за суверенного иммунитета. Вообще говоря, в соответствии с доктриной племенного суверенного иммунитета государство, частная сторона или другой государственный орган не могут предъявить иск племени, если только племя не согласится или Конгресс не разрешит это.
Вот как работает такая схема: Кредитор до зарплаты объединяется с индейским племенем — обычно небольшим, нуждающимся в деньгах племенем, состоящим примерно из нескольких сотен человек, — а затем предлагает ссуды через Интернет.
Затем он игнорирует ограничения государственных процентных ставок и другие законы, которые ограничивают кредитование до зарплаты, заявляя о суверенном иммунитете.
Часто эта практика незаконна, и суды все чаще расправляются с членством в арендованном племени.
Интернет-кредиторы до зарплатыВ 2018 году, согласно пресс-релизу прокуратуры США по Восточному округу Пенсильвании, мужчина был приговорен к более чем трем годам тюремного заключения и выплате около 10 миллионов долларов после того, как использовал индейское племя, чтобы обойти государственную зарплату. кредитные законы. В этом случае ответчик признал, что он заплатил калифорнийскому племени, чтобы оно притворилось, что оно было фактическим кредитором, чтобы обойти закон штата Пенсильвания.
В соответствии с законодательством Пенсильвании ссуды до зарплаты являются незаконными (63 Pa. Stat. Ann. § 2325), но ответчик потребовал суверенного иммунитета после того, как связался с калифорнийским племенем и взимал ставки, превышающие 780%.
В конечном итоге ответчик признал себя виновным по одному пункту обвинения в заговоре с целью нарушения Закона об организациях, находящихся под влиянием рэкетиров, и о коррумпированных организациях (RICO), вытекающих, среди прочего, из участия в заговоре с целью взыскания долга по ссудам до зарплаты.
В конечном итоге ответчик признал себя виновным по одному пункту обвинения в заговоре с целью нарушения Закона об организациях, находящихся под влиянием рэкетиров, и о коррумпированных организациях (RICO), вытекающих, среди прочего, из участия в заговоре с целью взыскания долга по ссудам до зарплаты.Некоторые интернет-кредиторы проводят онлайн-транзакции за пределами штата, утверждая, что они не обязаны соблюдать законы штата и лицензионные требования. В ответ некоторые суды поддержали право штата регулировать работу интернет-кредиторов за пределами штата, которые выдают ссуды жителям этого штата, даже если кредитор физически не присутствует в штате.
Фактически, суды часто отклоняют попытки кредиторов до зарплаты уклониться от соблюдения закона штата, заявляя, что применяется закон другого штата.
Оффшорные кредиторы Другие онлайн-кредиторы ведут свой бизнес из-за границы, что затрудняет, если не делает невозможным, соблюдение законов штата.
Как прекратить автоматические выплаты по ссуде до зарплаты
Чтобы остановить автоматические выплаты по ссуде до зарплаты, вы можете:
- уведомить кредитора до зарплаты о прекращении снятия средств или
- уведомите свой банк о прекращении выплаты при снятии средств.
Вы можете закрыть свой банковский счет, чтобы избежать автоматического снятия средств в качестве крайней меры. Имейте в виду, что прекращение автоматического снятия средств не означает, что вам не нужно возвращать кредит. Вам следует попытаться договориться с кредитором о других способах оплаты, чтобы ваш счет не попал к коллекторам.
Уведомить кредитора до зарплаты о прекращении приема платежей
Если вы предоставили кредитору до зарплаты право автоматически снимать платежи с вашего банковского счета, вы можете остановить эти платежи. Вот как.
Проверьте инструкции в авторизации ACH. Первым шагом в прекращении автоматического снятия средств является определение части вашего соглашения, которая позволяет кредитору автоматически снимать платежи.
Эта информация обычно содержится в векселе и может быть озаглавлена «Соглашение об авторизации кредита и дебета автоматизированной клиринговой палаты» (разрешение ACH). В этом разделе содержится ваше согласие на выплату кредита путем автоматического снятия средств, а также должно быть описано, как вы можете остановить платежи.
Все разрешения на автоматическое снятие средств должны описывать, как остановить платежи (так называемое «отзыв разрешения»). Если в вашей авторизации ACH не указано, как можно остановить автоматическое снятие средств, она недействительна. Вы можете иметь право на возмещение любых средств, уже выплаченных по недействительному соглашению. Сообщите своему банку, что соглашение кредитора недействительно и что вы хотите, чтобы он возместил все уже выплаченные средства.
Следуйте инструкциям авторизации ACH. Вы должны следовать инструкциям, содержащимся в авторизации ACH, чтобы остановить автоматическое снятие средств. Как правило, авторизация ACH имеет крайний срок, к которому вы должны уведомить кредитора о прекращении запланированного снятия средств.
Вы должны отправить письмо на адрес кредитора заказным письмом или экспресс-почтой и сохранить копию квитанции с номером для отслеживания, чтобы у вас было доказательство того, что ваше письмо было доставлено.
В письме должны быть указаны дата, ваше имя, адрес и номер вашего счета в кредиторе. Если можете, приложите копию авторизации ACH. Чем раньше вы отправите это письмо, тем лучше. Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) предоставляет образец письма, которое вы можете использовать.
Предоставьте копию письма в свой банк. Вам следует предоставить в свой банк копию письма об отзыве вашего разрешения на автоматическое снятие средств. CFPB также предоставляет образец письма для уведомления вашего банка о том, что вы сказали кредитору прекратить снимать деньги с вашего счета. Как только вы уведомите свой банк об отзыве разрешения на автоматическое снятие средств, он должен заблокировать все будущие платежи, если вы предоставите уведомление не менее чем за три рабочих дня до запланированного платежа.
Банк не должен взимать комиссию за эту услугу.
Обращение к вашему банку с просьбой приостановить платеж (описано ниже) — это другой процесс.
Закон о военном кредитовании запрещает предоставление ссуд до зарплаты военнослужащим
Закон о военном кредитовании (MLA) — это федеральный закон, запрещающий кредиторам вымогать у военнослужащих и их иждивенцев возмутительные процентные ставки. MLA ограничивает процентную ставку по многим видам кредитов на уровне 36% в год и, как правило, запрещает предоставление кредитов до зарплаты, кредитов на право собственности на транспортные средства и других видов вредных кредитных продуктов военнослужащим (и их семьям), если они служат дольше. чем 30 дней. (10 USC § 987(а)-(б),(д)(5)).
Уведомление вашего банка о прекращении платежа при снятии средств
Ваш банк обязан приостановить платеж при автоматическом снятии средств, если вы уведомите его лично, по телефону или в письменной форме не менее чем за три рабочих дня.
Чтобы остановить перевод, достаточно уведомить свой банк по телефону не менее чем за три рабочих дня до запланированного платежа, но ваш банк также может потребовать, чтобы вы изложили свой запрос в письменной форме.
Если банк запрашивает письменное распоряжение, вы должны предоставить его в течение 14 дней после вашего устного уведомления. Во многих банках есть онлайн-формы, которые вы можете заполнить, чтобы остановить снятие средств. А вот образец письма из ЦФПБ для подачи приказа об остановке платежа. Как правило, банки взимают комиссию за прекращение платежа.
Важно предоставить вашему банку точную информацию о дате и сумме перевода. Если возможно, вы должны предоставить банку копию авторизации ACH. Если в какой-то момент вы не уверены, достаточно ли того, что вы сделали, чтобы остановить перевод, проконсультируйтесь с вашим банком.
Чтобы остановить будущие платежи, вам, вероятно, придется отправить в банк письменное уведомление и приложить копию вашего отзыва кредитору до зарплаты.
Закройте свой банковский счет
Вам следует закрыть свой банковский счет, чтобы прекратить переводы, только в крайнем случае. Возможно, вам придется сделать это, если:
- ваш кредитор, выплачивающий зарплату, не отвечает на ваш запрос о прекращении снятия средств
- у вас нет времени уведомить свой банк о прекращении снятия средств, или
- вы не можете оплатить комиссию за остановку платежа.
Вам следует узнать в своем банке, необходимо ли закрытие счета.
Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей
После того, как вы отзовете свою авторизацию или остановите платеж, обязательно проверьте свои счета, чтобы увидеть, не будет ли с вашего счета снят несанкционированный платеж. Подайте жалобу в CFPB, если вы столкнулись с чем-либо из следующего.
- Кредитор до зарплаты отказывается прекратить снятие средств после того, как вы уведомите его об этом.
- Банк разрешает снятие средств после того, как вы уведомите его об отзыве разрешения на снятие средств.
- Банк не остановил платеж после вашего запроса.
- Авторизация ACH не указывает, как остановить автоматический вывод средств.
CFPB — это федеральное агентство, обеспечивающее соблюдение правил, применимых к кредиторам до зарплаты, банкам и другим финансовым учреждениям. CFPB будет работать с вашим кредитором или банком, чтобы разрешить вашу жалобу. Вы также можете связаться с регулирующим органом штата или генеральным прокурором штата.
Согласно федеральному закону, вы имеете право оспорить несанкционированную транзакцию и вернуть свои деньги, если своевременно уведомите об этом свой банк. Вы можете использовать образец письма CFPB, чтобы уведомить банк.
Опять же, имейте в виду, что прекращение автоматического снятия средств с банка не означает, что вам не нужно возвращать кредит. Рассмотрите возможность выработки других механизмов оплаты с кредитором, чтобы избежать сбора средств с вашего счета.
Альтернативы получению ссуды до зарплатыЕсли у вас финансовые проблемы, рассмотрите другие варианты вместо получения ссуды до зарплаты, например:
- получение аванса или срочной ссуды от работодателя, или группа сообщества
- если у вас есть счет в банке или кредитном союзе, вы можете получить менее дорогой кредит, особенно если у вас стабильная кредитная история
- получение аванса наличными с вашей кредитной карты (хотя использование вашей кредитной карты для получения аванса наличными также является дорогим вариантом, это, вероятно, дешевле, чем получение ссуды до зарплаты), или
- ведет переговоры с кредитором или коллектором о задолженности или счете, который вы должны.
