Ипотечный вердикт: маткапитал разрешат использовать без участия банков | Статьи

Россияне смогут оплатить ипотеку материнским капиталом через не подконтрольные Банку России организации. Как выяснили «Известия», такой законопроект готово поддержать правительство, давшее положительное заключение на инициативу депутатов Госдумы (есть у «Известий»). Новую норму намерены поддержать и в профильном комитете парламента по труду и социальной политике, а также в большинстве фракций, где считают ее особенно актуальной в условиях COVID-19. При этом парламентарии отмечают, что необходимо тщательно изучить рынок — чтобы гарантировать, что к средствам не получат доступ организации, работающие с нарушением закона.

Выпали из закона

Как выяснили «Известия», в ближайшее время в Госдуме будет представлен законопроект «О внесении изменений в ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Его авторы — депутаты фракции ЛДПР Виталий Пашин, Андрей Андрейченко и Василина Кулиева — предлагают предоставить россиянам право на заключение договора с любой организацией, являющейся законным участником рынка ипотечного потребительского кредитования.

— В марте прошлого года в силу вступил закон, который запретил организациям, неподконтрольным Банку России, работать с материнским капиталом. Это было сделано для того, чтобы предотвратить мошеннические действия с этими средствами. Это очень правильно. Но там не всё было учтено. Из закона выпали организации, которые уполномочены работать с маткапиталом на законных основаниях, — пояснил «Известиям» Виталий Пашин.

По его словам, в итоге получилось так, что семьи, которые заключили договоры с этими уполномоченными организациями, сейчас не могут воспользоваться своим правом погашения ипотеки с помощью маткапитала. Сегодня, согласно данным сайта ДОМ.РФ, в России 18 организаций, уполномоченных осуществлять деятельность по выдаче ипотечных займов. Однако по факту предоставлять эти услуги могут только банки, работающие с ЦБ.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Такие же проблемы, отмечает парламентарий, возникают в учреждении, созданном правительством РФ для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которая никак не может быть мошеннической.

Идея законопроекта появилась еще в прошлом году, однако тогда она не получила поддержку правительства, отметил депутат.

— Этот законопроект важно сейчас принять, так как благосостояние населения ухудшается, а люди не могут использовать законную возможность по реализации материнского капитала. В итоге они вынуждены придумывать какие-то серые схемы, идти на хитрости, — отметил Андрей Андрейченко.

В заключении правительства РФ (есть в распоряжении «Известий») отмечается, что предложения депутатов помогут исправить ситуацию.

«Предлагаемые изменения позволят лицам, имеющим право на дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, направлять средства материнского капитала на погашение своих обязательств по заключенным с указанными участниками рынка ипотечного потребительского кредитования договорам кредита. На основании изложенного правительством РФ поддерживается законопроект», — говорится в документе, датированном 22 мая.

Выгодно, но нельзя

В комитете Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов «Известиям» рассказали, что вопрос с использованием средств материнского капитала поднимается регулярно.

— Мы, например, предлагали разрешить многодетным семьям и там, где есть дети-инвалиды, тратить его на покупку автомобиля. Потому что материнский капитал — не роскошь, а действительно нужда, особенно в удаленной сельской местности, — пояснил «Известиям» глава комитета Ярослав Нилов.

Он полностью поддерживает законопроект, предложенный его коллегами.

— Действительно, сегодня у нас есть правительственные организации, взаимодействие с которыми не дает людям возможность использовать средства маткапитала. При этом они предлагают выгодные условия и услуги, которые действительно востребованы гражданами, — подчеркнул парламентарий.

Во фракции «Единой России» обещали инициативу внимательно изучить, после того как она поступит в Госдуму, однако ничего плохого в ней единороссы не видят.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Думаю, что такой законопроект можно поддержать, если он реально поможет людям решить их проблемы с материнским капиталом. Особенно это актуально для военнослужащих. На мой взгляд, материнский капитал можно было бы разрешить тратить и на другие важные для граждан цели, — пояснил «Известиям» зампред фракции КПРФ Валентин Шурчанов.

А вот первый зампред фракции «Справедливой России» Михаил Емельянов напомнил, что до 2019 года случаи мошенничества с использованием средств материнского капитала были регулярными. Поэтому важно, чтобы под новые нормы случайно не попали структуры, работающие с нарушением закона.

— Конечно, если речь идет об учреждениях правительства, то они могут работать с материнским капиталом, их можно включить в закон. А вот что касается других, то их нужно внимательно изучить, — высказал свое мнение «Известиям» парламентарий.

Политтехнолог Дмитрий Фетисов полагает, что законопроект будет поддержан думским большинством и в него не будут вноситься существенные поправки.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Оформление ипотеки с материнским капиталом

По закону есть несколько способов улучшить жилищные условия с помощью МСК:

1. Купить готовое жилье у застройщика или на вторичном рынке. Это может быть комната, квартира или отдельный жилой дом. Можно купить и долю в квартире, если она последняя и после покупки все жилое помещение станет собственностью семьи, — такие сделки Пенсионный фонд обычно тоже согласовывает.
2. Купить квартиру на этапе строительства.
3. Построить индивидуальный жилой дом или реконструировать его — это можно сделать с подрядчиком по договору подряда либо самостоятельно. В этом случае можно взять маткапитал, чтобы оплатить стройку. МСК при этом выдают двумя траншами: сначала — в размере 50 % суммы, через 6 месяцев — оставшиеся 50 %. Например, при строительстве вторая часть предоставляется, если проведены основные строительные работы: есть фундамент, стены, крыша. Для получения первых 50 % нужно представить документ о праве собственности на землю и уведомление о начале строительства. Для оставшихся 50 % — документ от государственного уполномоченного органа о том, что необходимые работы произведены.

Правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий

1. Построить жилой дом самому, собрав все чеки, платежки и иные финансовые документы, а потом компенсировать затраты с помощью маткапитала.

Ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Если покупаете жилье в ипотеку, то маткапиталом можно:

1. Оплатить первоначальный взнос при покупке жилья, в том числе если покупаете квартиру или отдельный дом на этапе строительства по договору подряда.
2. Сначала взять ипотечный кредит на покупку или строительство, а потом погасить его.
3. Внести вступительный (паевой) взнос в жилищный, жилищно-строительный, жилищный накопительный кооператив.

С помощью материнского капитала не получится:

• купить нежилое помещение, например дачу или апартаменты;
• взять ипотечный заем на покупку жилья у некредитной организации, например в микрофинансовой компании.

В классической схеме банки требуют у заемщика передачи первоначального взноса до или одновременно с получением кредитных денег. Но в схеме с маткапиталом так не получается.

Дело в том, что выплата маткапитала обычно происходит в течение 2–3 недель после подачи заявления в ПФР, а сделать это можно только после того, как зарегистрировано право собственности распорядителя МСК или его супруга, обычно это мама ребенка или ее муж.

Несмотря на это, многие банки разрешают использовать маткапитал в качестве первоначального взноса. Есть две схемы, по которым работают банки, — о них расскажу чуть дальше.

Заявка. При подаче заявки на кредит заемщик должен сразу указать, что будет использован материнский капитал. Важно выяснить у банка, принимает ли он эти средства в качестве первого взноса и возьмет ли он МСК в конкретной ситуации. Если вы выбираете банк из нескольких, то это может быть решающим моментом. Например, банки не любят принимать материнский капитал в сделках между родственниками.

Сделка. Во время сделки оформляются кредитный договор и договор приобретения, например договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве.

После подписания кредитного договора банк зачисляет кредит на номинальный или аккредитивный счет или закладывает его в банковскую ячейку. Первоначальный взнос за счет собственных средств также помещается на счет с условиями доступа или в банковскую ячейку. Обычно используют две разные ячейки.

Нужно понимать, что у банков есть требования о размере первоначального взноса. И ноль собственных денег означает, что суммы маткапитала должно хватить на заданную долю.

У каждого банка свои требования к размеру первого взноса за счет собственных денег: кому-то достаточно суммы материнского капитала, а кому-то обязательно нужна определенная доля собственных денег, например 10 % от стоимости квартиры. Все зависит от условий банка. Иногда размер участия собственных средств зависит от вида дохода заемщика, например если доход не подтвержден, то собственных денег обычно нужно больше.

Схема 1. Продавец ждет маткапитал. Если банк соглашается на отсутствие собственных денег в первоначальном взносе, то он может ввести условие, что продавец должен подождать зачисления МСК. И тут нужно найти продавца, который согласится ждать в течение месяца, пока право собственности перейдет к покупателю, после чего Пенсионный фонд переведет средства маткапитала на счет продавца, реквизиты которого указаны в договоре приобретения и в заявлении на распоряжение маткапиталом.

Сложность в том, что не каждый продавец захочет ждать. Но если вы покупаете квартиру в новостройке у застройщика, то обычно они соглашаются на ожидание денег от ПФР.

Схема 2. Банк увеличивает сумму кредита на сумму маткапитала. Чтобы выбор среди банков был больше, а продавца не пришлось уговаривать, то даже при наличии маткапитала лучше иметь собственные деньги на первоначальный взнос — хотя бы 5–10 % от стоимости жилья. Тогда банк добавит к кредиту сумму в размере маткапитала — это будет лишний долг перед банком, но он краткосрочный. После получения МСК, то есть через 2–3 недели после регистрации собственности, эта часть долга будет погашена.

Например, в 2021 году семья получила право на максимальную сумму маткапитала — 639 431 ₽. Квартира стоит 4 млн ₽. Доля первоначального взноса в банке — не менее 15 % от стоимости. Получается, что первоначальный взнос — 600 000 ₽, и суммы маткапитала должно хватить. Но чтобы сразу расплатиться с продавцом, банк говорит, что своих денег должно быть не менее 5 % от стоимости объекта, то есть 200 000 ₽. Тогда остальную сумму он даст в долг, часть из них — под будущий маткапитал.

Момент уплаты первоначального взноса из средств маткапитала нужно уточнять в конкретном банке — требования везде разные.

Госрегистрация. Допустим, банк и заемщик разобрались с суммой первоначального взноса и суммой кредита. После того, как деньги разложены по счетам или ячейкам, подписанные договоры сдаются на госрегистрацию. Обычно это делают лично через МФЦ или с помощью электронной сделки онлайн. Срок регистрации через МФЦ — 7–9 рабочих дней, с помощью электронной сделки — 1–3 дня.

После того как переход права зарегистрирован, стороны получают договор приобретения с отметкой о регистрации и выписку из ЕГРН. Дальше продавец представляет эти документы в банк и получает доступ к кредитным деньгам и сумме первоначального взноса.

Заявление на распоряжение маткапиталом. Если банк имеет межведомственный документооборот с ПФР, то после регистрации права собственности он сам подает заявление на распоряжение суммой МСК и после получения зачисляет ее на нужный счет, например счет продавца. Заранее уточняйте, есть ли такая возможность в вашем банке.

Если банк не работает напрямую с ПФР, то заемщик сам должен подать в Пенсионный фонд заявление на использование материнского капитала. Понадобятся следующие документы:

• договор приобретения, на котором стоит отметка о регистрации права;
• выписка из ЕГРН;
• кредитный договор;
• справка об остатке долга по кредиту — она может понадобиться, если речь идет об использовании маткапитала для досрочного погашения кредита.

Подать документы можно лично или онлайн через «Госуслуги» и личный кабинет на сайте ПФР. Заявление рассмотрят в течение 10 рабочих дней, а деньги перечислят в срок до 5 рабочих дней с момента принятия решения.

Так выглядит форма заявления о распоряжении средствами маткапитала

Дополнительно к заявлению о распоряжении маткапиталом нужно указать сведения о предполагаемой сделке

При выборе банка лучше заранее узнать его схему использования маткапитала и требования к доле собственных средств, чтобы выбрать удобный для вас вариант.

Например, в Райффайзенбанке это устроено так. Можно получить кредит:

• до 100 % от стоимости квартиры, если есть официальная форма подтверждения дохода; собственные деньги не требуются, если маткапитал покрывает 20 % стоимости квартиры;

• до 90 % от стоимости квартиры, если подтвердить доход справкой по форме банка — 10 % собственных, если маткапитал покрывает 20 % стоимости.

Для программ с господдержкой, например для семейной ипотеки и госипотеки 2020–2022, маткапитал в качестве первоначального взноса банк не принимает — это стандартная практика. Но если застройщик готов ждать МСК, то банк, скорее всего, согласится на сделку.

Если банк не использует маткапитал в качестве первого взноса, а увеличивает сумму кредита на его размер, то в этом случае материнский капитал используют для досрочного погашения кредита. Так же бывает, когда семья принимает решение использовать МСК на погашение ипотеки позже, например через год после получения кредита. В обоих случаях процедура досрочного погашения выглядит так:

1. Банк выдает заемщику ипотечный кредит — в некоторых случаях он может увеличить кредит на сумму маткапитала для быстрого расчета с продавцом.
2. После регистрации перехода права собственности заемщик пишет в ПФР заявление на использование маткапитала для досрочного погашения ипотеки — это можно сделать через свой банк, если он работает с ПФР напрямую.
3. После того как ПФР рассмотрит заявление, он перечислит сумму маткапитала, а за счет нее заемщик погасит часть кредита досрочно.
4. Дальше заемщик начинает стандартно обслуживать свой ипотечный кредит.

1. Заранее уточняйте, работает ли ваш банк с материнским капиталом и какие у него требования.
2. Некоторые банки работают с ПФР напрямую. Это удобно, так как в этом случае вам не придется ходить с документами в отделение Пенсионного фонда. Учитывайте это при выборе банка.
3. Во многих банках ставка привязана к размеру первоначального взноса: обычно если он ниже 20 %, то ставка выше. При использовании маткапитала и наличии собственных денег вы можете увеличить общую сумму первоначального взноса, и в некоторых случаях это позволит получить более выгодную ставку.

Как досрочно погасить ипотеку: финансовые советы

Контент создается командой редакторов CNN Underscored, которые работают независимо от отдела новостей CNN. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию. Узнать больше

Деньги / Ипотека

iStock

CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получить комиссию, если вы подадите заявку и получите одобрение на продукт, но наша отчетность всегда независима и объективна.

Большинство из нас берут ипотечный кредит при покупке дома и соглашаются вносить платежи на срок до 30 лет. Но правительственные оценки показывают, что американцы переезжают в среднем 11,7 раз за свою жизнь, поэтому многие люди начинают сокращать десятилетние выплаты по ипотеке более одного раза.

Имея это в виду, может быть разумно искать способы досрочно погасить ипотеку, чтобы вы могли быстрее увеличить капитал или сэкономить деньги на процентах. В конце концов, вашей целью должно стать полное владение домом. В конце концов, гораздо проще выйти на пенсию или сократить рабочее время в более позднем возрасте, если вы сможете отказаться от ежемесячного платежа по ипотеке.

Но, как вы можете досрочно погасить ипотеку? К счастью, подавляющее большинство сегодняшних ипотечных кредитов свободны от штрафов за досрочное погашение, а это означает, что вы можете погасить свой дом так быстро, как захотите.

Поэтому, если вам интересно, как снизить платежи по ипотеке или быстрее погасить свой дом, вот несколько проверенных и верных стратегий, которые могут помочь. Просто помните, что правильная стратегия для вас зависит от того, сколько «лишних» денег у вас есть, а также от того, насколько приоритетным является для вас освобождение от ипотеки.

Ежемесячная выплата сверх минимального платежа поможет вам быстрее погасить ипотечный кредит.

Представьте, что вы покупаете недвижимость за 360 000 долларов с первоначальным взносом в размере 60 000 долларов, а процентная ставка по вашему 30-летнему ипотечному кредиту составляет 3%. Беглый взгляд на ипотечный калькулятор показывает, что основная сумма и проценты по кредиту составляют 1264,81 доллара в месяц.

Вы можете просто сделать этот минимальный ежемесячный платеж в размере 1 264,81 доллара США и покрыть процентные платежи и часть вашего основного баланса. Однако выплата по ипотеке сверх минимальной суммы приведет к тому, что каждый «лишний» доллар пойдет непосредственно на ваш основной долг.

Если вы начали эту ипотеку, платя дополнительные 100 долларов в месяц с первого дня, вы сэкономите 19 437 долларов на выплате процентов и сократите срок погашения более чем на три года. Или, если бы вы платили дополнительно 200 долларов в месяц, вы бы сэкономили 34 428 долларов на выплате процентов и погасили ипотечный кредит за 24 года вместо 30.

И новости станут еще лучше, если вы сможете со временем увеличить свой ежемесячный платеж, потому что, опять же, каждый доллар сверх месячного минимума полностью идет на выплату ипотечного кредита.

Хотя вы можете ежемесячно платить любую сумму сверх минимального платежа по ипотеке, вы также можете выбрать выплаты по ипотеке раз в две недели вместо ежемесячной выплаты. При платежах раз в две недели вы в конечном итоге сделаете 26 половинных платежей по ипотеке в течение года по сравнению с 12 полными платежами, которые вы обычно делаете, что эквивалентно всего 24 половинным платежам.

Поскольку календарный год технически состоит из 52 недель, а не из 48 недель, вы в конечном итоге делаете два дополнительных половинных платежа каждый год, используя эту стратегию. Это эквивалентно одному полному дополнительному платежу по ипотеке каждый год, что может помочь вам сократить процентные платежи и быстрее стать владельцем дома.

Исходя из этого примера, дополнительный платеж по ипотеке (только основная сумма и проценты) в конечном итоге сэкономит вам 21 418 долларов на процентах по ипотеке и сократит срок погашения ипотеки на три года и шесть месяцев.

Просто убедитесь, что вы не платите комиссию вашей ипотечной компании за осуществление платежей раз в две недели. Если ваш ипотечный сервис не предлагает этот вариант, вы можете примерно достичь той же цели, отправляя по почте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год, или взяв основную сумму и проценты от вашего платежа по ипотеке, разделив их на 12 и прибавив эту сумму к ваш ежемесячный платеж.

Итак, в приведенном выше примере вы должны разделить 1264 доллара на 12, что равно 105 долларам, и добавить эту сумму в качестве излишка к вашему основному балансу каждый месяц. Это не совсем тот же результат, что и платежи раз в две недели, но очень похожий.

Единовременный платеж по ипотечному кредиту уменьшит вашу задолженность и сэкономит деньги на процентах.

Если вы получаете какую-то непредвиденную прибыль, например, наследство или крупный возврат налога, вы также можете рассмотреть возможность внесения единовременного платежа в счет ипотечного кредита. Это немедленно уменьшит основной баланс, который вы должны, что поможет вам сэкономить деньги на процентах и ​​сократить сроки погашения одним махом.

Используя тот же пример выше, предположим, что вы унаследовали 10 000 долларов и решили вложить их в ипотеку сразу после покупки дома. В этом случае вы сэкономите более 14 000 долларов на процентах в течение срока действия ипотеки, а также погасите ипотечный кредит на полтора года раньше, чем планировалось изначально.

Ипотечные ставки сегодня намного выше, чем в последние несколько лет, поэтому рефинансирование может быть не лучшим вариантом для многих людей прямо сейчас. Но если у вас есть более старая ипотека с высокой ставкой или вы приближаетесь к дате сброса ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), вы можете быстрее погасить свой дом, сэкономить деньги на процентах или и то, и другое путем рефинансирования. ваш ипотечный кредит в новый жилищный кредит.

Некоторые заемщики могут также рассмотреть возможность выбора более краткосрочного кредита при рефинансировании. Ипотечные кредиты с более короткими сроками, такими как 15 или 20 лет, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем более длительные. Этот шаг позволяет заемщикам быстрее выбить свою ипотеку одним-двумя ударами — сначала за счет более низких процентных ставок, а затем за счет более высоких платежей по основному долгу.

В то время как 15-летняя ипотека будет сопровождаться более высоким платежом, вы неизбежно погасите свой основной остаток и быстрее нарастите собственный капитал. Если вам интересно, как рефинансировать ипотеку, лучше всего начать с проверки ставок по крайней мере у трех или четырех разных кредиторов. Использование рынка онлайн-кредитов, такого как LendingTree, — это один из простых способов получить предложения от нескольких кредиторов одновременно.

Конечно, вам не нужно рефинансировать ипотеку, чтобы погасить ее в два раза быстрее. Если вас устраивает ваша текущая процентная ставка, вы можете оставить ипотечный кредит, который у вас есть, а затем использовать ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько дополнительных платежей вам нужно сделать, чтобы погасить ипотечный кредит через 15 лет вместо 30. Используя наш Пример из более раннего 30-летнего ипотечного кредита на 300 000 долларов США под 3%, вам нужно будет ежемесячно платить чуть более 800 долларов США в виде дополнительных основных платежей по ипотечному кредиту, чтобы полностью владеть своим домом через 15 лет вместо 30.

Хотя вы можете погасить ипотеку досрочно, стоит ли вам это делать? На этот вопрос можете ответить только вы, и правильный ответ зависит от ваших целей и вашей личной терпимости к риску.

Если у вас уже есть ипотечный кредит с низкой процентной ставкой, может иметь смысл заняться другими долгами, которые у вас есть, прежде чем беспокоиться о досрочном погашении ипотечного кредита. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой или другие необеспеченные долги, то почти всегда имеет смысл сначала сосредоточиться на погашении этих долгов.

Тем временем вы должны стремиться создать чрезвычайный фонд для покрытия непредвиденных расходов, которые могут возникнуть, если вы столкнетесь с потерей дохода, потеряете работу или вам придется оплачивать непредвиденные расходы. В конце концов, предоплата по ипотеке может помочь вам увеличить капитал дома, но этот капитал заблокирован, и вы не сможете быстро получить к нему доступ, если он вам понадобится. Имея это в виду, большинство экспертов предлагают иметь полностью укомплектованный чрезвычайный фонд с расходами как минимум на три-шесть месяцев, к которым вы можете легко получить доступ, если вам это нужно.

Наконец, вы должны убедиться, что у вас достаточно сбережений для выхода на пенсию и других целей, прежде чем вы станете слишком агрессивно платить по ипотеке. Владение домом может значительно облегчить выход на пенсию, но вам также нужно откладывать деньги на пенсию.

В конечном счете, досрочное погашение ипотеки — это разумный способ быстрее накопить собственный капитал и сэкономить деньги на этом пути. Тем не менее, прежде чем приступать к выплате ипотечного кредита досрочно, убедитесь, что у вас есть все ваши финансовые утки подряд.

Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.

Редакционная оговорка: мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не какому-либо банку, эмитенту кредитной карты, авиакомпании или гостиничной сети, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо из этих организаций.

Примечание. Хотя предложения, упомянутые выше, являются точными на момент публикации, они могут быть изменены в любое время и могут быть изменены или больше не доступны.

Спасибо за подписку! Ваше приветственное письмо уже в пути.

Получайте рекомендации по товарам, обзоры и скидки несколько раз в неделю.

Подписываясь, вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности

Как досрочно погасить ипотечный кредит: руководство

С того момента, как новый домовладелец подписывает ипотечный кредит, он обычно с нетерпением ждет дня, когда погасит его. Но как бы ни было заманчиво сэкономить на процентах и ​​сделать как можно больше платежей, важно сначала оценить свое финансовое положение, прежде чем решать, как и следует ли погасить ипотеку досрочно.

Давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных стратегий, которые может использовать домовладелец, шаги процесса выплаты и ответы на некоторые часто задаваемые вопросы.

5 стратегий для более быстрого погашения ипотеки

Есть несколько стратегий, которые домовладелец может использовать для досрочного погашения ипотеки. Хотя каждый из них имеет определенные преимущества, правильный вариант будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств. Далее мы рассмотрим пять стратегий, одну за другой.

1. Внесите 20% первоначальный взнос

Еще до того, как вы получите ипотеку, вы можете подготовиться к ее досрочному погашению, внеся 20% первоначальный взнос за ваш новый дом. При меньшем первоначальном взносе вам может потребоваться оплатить частное ипотечное страхование (PMI) по обычному кредиту. Однако, вложив 20% или более, вы возьмете меньший кредит, и вам не нужно будет платить PMI. Отсутствие необходимости делать эти дополнительные расходы каждый месяц может помочь вам делать более крупные платежи по ипотечному кредиту и в конечном итоге погасить его быстрее.

Существует также дополнительное преимущество, заключающееся в том, что, наряду с кредитным рейтингом, ваш авансовый платеж является одним из важнейших факторов, влияющих на процентную ставку, которую вы получаете. Более высокий первоначальный взнос может помочь вам обеспечить более низкую ставку по ипотеке.

2. Уменьшите сумму кредита

Одним из наиболее эффективных способов досрочного погашения ипотеки является уменьшение суммы кредита. Если у вас есть ипотечный кредит, который растягивает ваш бюджет, подумайте о том, чтобы получить меньший, но более доступный. Хотя это может означать, что вам нужно сократить штат или переехать в не такой дорогой район, меньший остаток основного долга гораздо легче погасить досрочно.

3. Дополнительные платежи по ипотеке

Дополнительные платежи по ипотечному кредиту также могут ускорить его погашение. В то время как некоторые люди предпочитают делать дополнительные платежи на постоянной основе, другие делают это всякий раз, когда у них появляются дополнительные деньги.

Независимо от того, когда вы решите внести дополнительные платежи, сообщите своему кредитору, что деньги идут на сумму вашего кредита. Если вы не сделаете это ясно, ваш кредитор может выделить дополнительные средства для выплаты процентов по ипотеке или предположить, что вы хотите использовать эти средства для оплаты в следующем месяце.

4. Платежи раз в две недели

Выплаты раз в две недели, в отличие от традиционных ежемесячных платежей, — это еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит. С помощью этого метода вы можете сократить срок ипотеки на несколько месяцев и сэкономить тысячи долларов на процентах, потому что вы фактически делаете один полный дополнительный платеж по ипотеке в год, который применяется непосредственно к вашему балансу. И, если вам платят раз в две недели, осуществление платежей раз в две недели может иметь смысл, потому что вы можете запланировать свои платежи на дни зарплаты.

5. Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет вам обменять текущий кредит на кредит с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка и/или более короткий срок. Краткосрочные кредиты обычно выдаются с более низкой процентной ставкой, но если процентные ставки ниже, чем когда вы брали первоначальный кредит, вы можете получить сниженную ставку в любом случае.

Подать заявку на ипотеку сегодня!

Подайте онлайн заявку на получение экспертных рекомендаций с реальными процентными ставками и платежами.

Запустите свое приложение

Пошаговый процесс выплаты ипотечного кредита

После нескольких лет использования одной из вышеперечисленных стратегий вы, возможно, будете готовы достичь финиша и внести последний платеж. Однако это не так просто, как войти в свою учетную запись и выложить оставшийся баланс.

Титульные компании часто требуют от кредитора платежной ведомости, часто называемой платежным письмом, прежде чем передать документ на ваше имя. Заявление о погашении ипотечного кредита — это документ, который точно показывает, сколько денег требуется для погашения ипотечного кредита. В зависимости от обстоятельств, при которых вы выплачиваете ипотечный кредит, процесс может занять несколько дней.

Давайте рассмотрим этапы погашения ипотеки, чтобы вы знали, что делать, когда придет время:

1. Запросить платежное письмо от вашего кредитора. Когда вы будете готовы, свяжитесь со своим кредитором, чтобы сообщить ему, что вы хотите погасить оставшуюся часть ипотечного кредита. Но убедитесь, что вы запрашиваете платежное письмо только тогда, когда будете готовы. За дополнительные платежные письма могут взиматься дополнительные сборы.
2. Произвести оплату. Затем вы можете просто перевести средства своему кредитору, как указано в платежном письме.
3. Обеспечьте возмещение в случае необходимости. Теперь вы можете отменить автоматические ежемесячные платежи по ипотеке, обновить свой почтовый адрес, если он изменился, и проверить свой счет условного депонирования, чтобы определить сумму возмещения.
4. Отправьте письмо об освобождении от ипотечного кредита по номеру вашего округа. Изучите местные правила, регулирующие этот процесс, и убедитесь, что Реестр сделок получил ваше письмо.
5. Сохранить для текущих платежей. Несмотря на то, что ваш кредит полностью выплачен, вам все равно нужно будет заплатить страховку домовладельца. Свяжитесь со своей страховой компанией и попросите их удалить всю платежную информацию, связанную с вашим кредитором. Вам также нужно будет накопить на единовременный платеж по налогу на имущество.
6. Отпразднуйте выплату ипотеки. Наконец, лучший этап процесса. Вы выплатили ипотечный кредит и заслуживаете того, чтобы поднять ноги и отпраздновать. Теперь вы можете использовать дополнительные деньги для сбережений или осуществления платежей в других областях, например, положить деньги в свой резервный фонд или погасить задолженность по кредитной карте.

Имейте в виду: части процесса погашения одинаковы для всех кредиторов, в то время как другие детали специфичны для Rocket Mortgage ^® . Клиенты Rocket Mortgage также могут запросить выплату через нашу систему оплаты по телефону, позвонив по телефону (877) 373-7433. Вы можете сделать это независимо от того, расплачиваетесь ли вы или запрашиваете расценки в письменной форме, или если вам просто интересно, сколько осталось выплатить.

Сравните и сохраните

Контролируйте свои деньги. Покупайте все свои финансовые возможности в одном месте.

Найдите свое лучшее предложение

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении ипотеки

Ниже приведены несколько часто задаваемых вопросов о досрочном погашении ипотеки, общем процессе погашения и многом другом.

Что включает в себя платежная ведомость?

В платежном письме указана окончательная сумма платежа, включая проценты и сборы, такие как окружной сбор за регистрацию и сбор за выписку. Сумма вознаграждения зависит от государственных и местных законов и правил, а также от того, сколько раз запрашивалась квота на выплату. Ваш кредитор может также применить штраф за досрочное погашение, который будет указан вместе с другими сборами кредитора.

Как произвести последний платеж по ипотеке?

Наряду с окончательным платежом платежное письмо будет иметь дату выполнения. Это означает, что общая сумма, которую вам нужно выплатить, действительна только до этой даты. Дополнительные проценты начисляются после этой даты. Если вы пропустите дату завершения без оплаты, вы должны запросить обновленное платежное письмо.

Должен ли я погасить ипотечный кредит досрочно?

Решение о досрочном погашении ипотеки полностью зависит от домовладельца и его уникального финансового положения. В долгосрочной перспективе есть большие преимущества, самая большая из которых заключается в том, что у вас больше нет ипотеки. Но если вы собираетесь испытывать нехватку наличных средств, делая дополнительные платежи или рефинансируя кредит на более короткий срок, досрочное погашение ипотеки может вам не подойти.

Как мне получить возмещение условного депонирования?

Если на вашем счете условного депонирования остались деньги после того, как вы выплатили ипотечный кредит и/или переплатили кредит (например, заплатив до даты погашения), дополнительные деньги будут отправлены вам обратно.

Если вы рефинансируете с помощью Rocket Mortgage, мы можем вычесть ваше условное депонирование. Это означает, что мы возьмем все деньги, оставшиеся на вашем счете условного депонирования, и применим их к вашей сумме выплаты.

Опять же, это будет зависеть от типа вашего кредита. Прочитайте мелкий шрифт в вашем кредите, чтобы понять, что происходит, когда вы платите по ипотеке.

Иногда кредитор должен держать деньги на вашем счету условного депонирования после выплаты кредита. Это связано с тем, что ипотечное страхование выплачивается в конце периода, за который вы платите, а не авансом. Ваш кредитор может удержать часть ваших средств условного депонирования, чтобы покрыть эти последние расходы, если у вас есть ипотечная страховка.

Если вам необходимо возмещение условного депонирования по ипотечному кредиту Rocket Mortgage, мы обработаем его в течение 10–12 рабочих дней с момента получения платежа. Вы можете отправить его в виде чека или перевести непосредственно на свой банковский счет.

Что произойдет после того, как я выплачу ипотечный кредит?

После того, как ваша ипотека будет погашена, она должна быть зарегистрирована в округе путем отправки так называемого документа о погашении ипотеки. Ваш кредитор должен написать документ, но дальнейшие действия зависят от местных правил.

В некоторых штатах требуется, чтобы кредитор отправил вам документ, в то время как в других требуется, чтобы кредитор отправил его в округ. Несмотря на это, бремя составления документа лежит на кредиторе, но вы должны убедиться, что он отправлен в Реестр сделок вашего округа.

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что требуется вашему штату для погашения ипотечного кредита, и получить ответы на другие вопросы о вашем кредите.

Каковы мои текущие ежемесячные расходы?

Выплата ипотечного кредита — это немалый подвиг, и он меняет то, как вы в финансовом отношении сохраняете право собственности на свой дом. Кредиторы часто объединяют налоги на имущество и страховые взносы домовладельцев в ваш ежемесячный платеж через счет условного депонирования. Как только ваши отношения с кредитором будут расторгнуты, вы начнете производить эти платежи самостоятельно.

Если ваш кредитор потребовал страхование домовладельцев, вы больше не несете обязательств по кредиту, поэтому вы можете отказаться. Конечно, страхование домовладельцев является финансовой гарантией от ущерба вашему имуществу в случае стихийных бедствий, несчастных случаев, ограблений и т. д., поэтому рекомендуется сохранить его. Для этого обратитесь к своему страховому провайдеру, чтобы удалить платежную информацию вашего кредитора и настроить собственную автоматическую оплату.

В течение срока действия ипотечного кредита вы ежемесячно платите налоги на имущество. Затем кредитор ежегодно или раз в полгода выплачивает единовременную сумму соответствующим налоговым органам.

Теперь вы будете платить напрямую в местную налоговую инспекцию. Не удивляйтесь, если вам по почте придет крупный счет. Достаточно легко рассчитать и сэкономить на уплате налога на недвижимость.

Итог: досрочное погашение ипотеки имеет преимущества, но не для всех

Никогда не рано подумать о том, как реинвестировать то, что вы экономите в виде ежемесячных платежей по ипотеке, если вы выплатили ипотеку досрочно расписание. После празднования финансовой вехи неплохо начать работать на благо других. Вы можете решить погасить другие долги, увеличить свои пенсионные сбережения или использовать сбережения для ремонта дома, чтобы увеличить стоимость недвижимости с небольшим капиталом.