Содержание

5 способов законно не платить кредит — Александр Клушин на vc.ru

Кредит – уже бремя, так как заемщику приходится переплачивать проценты. Еще большей проблемой становится наличие большой задолженности по кредиту. А есть ли варианты вообще не платить банку на законных основаниях?

135 просмотров

5 способов законно не платить кредит:

1. Банкротство

Самый первый вариант вообще ничего не возвращать банку на законных основаниях. Есть внесудебная процедура. Только она доступна после суда с кредиторами, когда в ходе процесса у должника не нашлось имущества (кроме единственного жилья) и официальных доходов для погашения задолженности. Пройти внесудебную процедуру можно через МФЦ в течение полугода.

В ином случае можно пройти судебную процедуру, если должник имеет для этого основания и соответствует статусу потенциального банкрота. Смысл в том, что если заемщик не имеет финансовой возможности выполнять долговые обязательства, то он подает заявление в суд на признание его банкротом.

Далее назначается финансовый управляющий, который займется делом о банкротстве. Далее все долги просто списываются:

• Если не имеет смысла реструктурировать долг, план реструктуризации не одобрен кредиторами, судом, либо не дал результатов (это бывает в 99% дел при введении этапа реструктуризации). К примеру, у заемщика нет дохода или он недостаточный, чтобы обеспечивать семью и еще платить кредит после реструктуризации. Если план априори никак не решит проблему долга, то финансовый управляющий сразу подает ходатайство на пропуск данного этапа банкротства и введение этапа реализации.

• Если нет имущества, которое по закону подлежит продаже в счет погашения долга. Следующим этапом после реструктуризации идет реализация имущества. Однако далеко не все можно продать. К примеру, не могут изъять единственное жилье и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полный перечень имущества, которое не подлежит продаже, можно посмотреть в интернете.

Важно понимать, что банкротство — это не способ освободить должника от выплаты кредита. Не нужно пытаться прятать деньги, продать имущество или переписывать его на родственников. Финансовый управляющий будет обязан проводить расследование и найдет все счета и сделки с имуществом за последние годы.

Вообще перед тем, как что-то предпринимать нужно обязательно проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы не наломать дров и понять подходит ли Ваша ситуация под процедуру, какие есть риски.

Если у заемщика на самом деле нет достаточного дохода и подлежащего продаже имущества, то он признается банкротом и все долги списываются. Кредиторы больше не смогут требовать с него погашение долга.

2. Страхование

Если при оформлении кредита заемщик оплачивал страхование, то есть возможность не платить кредит. Однако это возможно при наступлении страхового случая. Полисы бывают разные. Страховые случаи тоже отличаются. К примеру, было масса случаев, когда заемщики получали инвалидность, страховая компания выплачивала им компенсацию, которой с лихвой хватало и на то, чтобы полностью досрочно погасить долг по кредиту.

3. Кредитные каникулы

Это вариант реструктуризации, подразумевающий отсрочку платежей. То есть заемщик на несколько месяцев освобождается от погашения кредита. Да, потом все равно придется отдавать деньги. Но, все же, это законный способ временно не платить банку. Плюс в том, что кредитная история заемщика не пострадает, не будет штрафов, начисления пеней, изъятия имущества.

Кредитные каникулы доступны при наличии уважительной причины. К примеру, временная нетрудоспособность, болезнь, получение инвалидности, потеря работы, уменьшение дохода, появление иждивенцев и т. д. Банк в большинстве случаев без проблем соглашается на такую реструктуризацию, если у заемщика есть документы, подтверждающие причину возникновения финансовых проблем.

4. Срок исковой давности

Только теоретически можно не платить кредит, если пройдет 3 года – срок исковой давности. Это только в том случае, когда банк вообще забыл про должника. На практике отсчет срока начинается заново после каждого уведомления заемщика о наличии долга.

То есть бегать от банка можно вечно. Конечно, если уехать в тайгу или другую страну, то есть возможность избавиться от долга. Однако последствия могут быть еще хуже. К примеру, для семьи должника.

5. Расторжение договора

Тоже маловероятный вариант. Это сработает, если сам договор кредитования был составлен с грубыми нарушениями закона. Крупные банки так не промахнутся. По сути, черные кредиторы и всякие нелегальные МФО могут «напортачить» с договором. Тогда опытный юрист, найдя нарушения, сможет отменить договор. Тогда возвращать деньги будет не нужно.

Что делать, если нечем платить кредит

Дает ли Тинькофф отсрочку по кредиту мобилизованным?

Да, мы следуем рекомендации Банка России от 21 сентября 2022 года.

Чтобы смягчить условия по кредиту, нужно прислать в чат приложения подтверждающие документы: повестку на военные сборы и мобилизационное предписание.

О кредитных каникулах рассказывали в Тинькофф-Журнале: что такое кредитные каникулы и кто может на них расчитывать

Как платить по кредиту, если я нахожусь за границей?

Банковские карты Visa и Mastercard, выпущенные в России, не работают за границей, поэтому могут быть проблемы при погашении кредита. Вот что можно сделать.

Попробуйте другие способы перевода. В приложении Тинькофф: «Главная» → счет, с которого списывается платеж → «Пополнить» → выберите один из способов: «С карты другого банка», «С моего счета в другом банке», «По реквизитам».

Выпустите карту «Мир». Если находитесь в стране, где принимают карты «Мир», в приложении Тинькофф можно выпустить виртуальную карту «Мир» и класть на нее деньги в местном пункте пополнения. Карты «Мир» работают с некоторыми банками в 9 странах, например в Армении, Беларуси и Казахстане. Список стран, где принимают «Мир»

Попробуйте открыть счет в местном банке.

Тогда с новой карты можно будет перевести деньги через SWIFT на счет в Тинькофф. Сейчас входящие переводы доступны из банков Армении, Азербайджана и Узбекистана. О том, как сделать перевод и какие документы нужны, можно узнать в отделении зарубежного банка или спросить в чате приложения Тинькофф. Какие условия входящих SWIFT-переводов

Попросите родственников в России погашать кредит за вас, а сами переводите им деньги со счета в иностранном банке. Такие переводы разрешены без ограничений

Отправьте деньги с помощью системы денежных переводов, например через «Контакт», «Юнистрим» или «Золотую Корону». Для этого может понадобится два мобильных номера — российский и иностранный, — чтобы зарегистрировать аккаунты, приложение выбранной системы денежных переводов и реквизиты счета или карты Тинькофф. Где найти реквизиты карты и счета

У каждой системы денежных переводов может быть внутренний курс обмена и комиссия. Условия можно уточнить на сайте или в службе поддержки выбранного сервиса.

Нечем платить за кредит. Что делать?

Если кредит в Тинькофф:

  • Напишите нам в чате приложения Тинькофф, разберемся в ситуации и предложим варианты. Для рассмотрения запроса банк может попросить документы, которые подтверждают сложную финансовую ситуацию заемщика, — сотрудник поддержки уточнит, какие документы потребуются в вашем случае.

  • Реструктурируйте кредит — это крайняя мера, когда банк индивидуально пересматривает условия кредита. Факт реструктуризации ухудшает кредитный рейтинг, и это не всегда выгодно заемщику. Как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф

Если кредит в другом банке:

Можно ли поменять дату платежа по кредиту на более удобную?

Да, дату платежа можно перенести в рамках календарного месяца по запросу в чате приложения Тинькофф. Например, чтобы срок внесения средств по кредиту совпадал с днем выдачи зарплаты. Это не отсрочка, потому что дата меняется для всех последующих платежей.

Из‑за переноса даты может незначительно измениться сумма начисленных процентов за использование кредита. Например, если заемщик перенес дату платежа с 10-го числа на 25-е, то к новой дате очередного платежа по кредиту дополнительно начислятся проценты за 15 дней.

Как уменьшить сумму платежа по кредиту?

Если возникли финансовые трудности и тяжело платить по кредиту, напишите в чат приложения Тинькофф. Мы рассмотрим вашу заявку и предложим варианты.

Банк может попросить предоставить документы, которые подтверждают финансовые трудности заемщика.

Как изменились условия по кредитам?

С 1 августа мы снизилили минимальную процентную ставку по новым заявкам на кредиты наличными без залога, под залог автомобиля или недвижимости и на автокредиты. Раньше кредиты выдавались со ставкой от 9,9% годовых, теперь — от 7,9% годовых. Минимальная ставка по рефинансированию тоже снизилась: с 9,9% до 7,9%.

Изменения не касаются действующих договоров: если у вас уже есть наш кредит, ставка или регулярный платеж не поменяются. Как узнать процентную ставку по кредиту наличными

В некоторых случаях после погашения кредита банк может пересчитать проценты и вернуть их часть — это зависит от вашего тарифа. Как изменить процентную ставку после получения кредита

Как узнать, какая процентная ставка по моему кредиту и как она рассчитывалась?

У действующих кредитов процентная ставка указана в кредитном договоре, приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.

В приложении выберите «Кредит наличными» в списке счетов и нажмите на значок шестеренки в правом верхнем углу. В шторке откроется информация по кредиту, где будет указана процентная ставка.

В личном кабинете выберите «Кредит наличными» на панели счетов и перейдите в раздел «О счете».

Если ваша заявка на кредит находится на стадии рассмотрения, банк определит условия и размер кредита индивидуально для каждого заемщика на основании проверенных сведений в заявке на кредит. Одобренную ставку сообщает сотрудник банка, когда звонит заемщику, чтобы согласовать все условия кредита.

Можно ли отключить страховку по действующему кредиту?

Да, если у заемщика подключено страхование жизни, это страхование можно отключить. Страхование жизни не обязательно, но из‑за отключения такой страховки банк может повысить ставку по некоторым кредитам. Чтобы узнать условия и возможность отключения страховки по кредиту, напишите в чат приложения Тинькофф.

Для кредитов под залог недвижимости страхование залога — обязательство заемщика по закону. Отключить такую страховку нельзя.

Можно ли рассчитать и оформить кредит без страховки?

Да, но не для всех типов кредитов. Для кредитов под залог, например недвижимости, страхование залога — обязательство по закону. Страхование жизни заемщика — опция, но в случае отказа от страхования ставка по кредиту может увеличиться.

Страховать беззалоговый кредит не обязательно. Вы сами выбираете, как оформить такой кредит в Тинькофф — со страховкой или без. Оформить кредит

Что делать, если появилась ошибка при внесении платежа по кредиту?

Опишите ошибку в чате приложения Тинькофф. Наши операторы помогут разобраться.

Как получить справку о закрытии кредита?

Справка о закрытии кредита автоматически придет по электронной почте на следующий день после внесения всей суммы кредита с учетом процентов. Для отправки используется адрес электронной почты, который был указан при оформлении заявки на кредит наличными. Как досрочно погасить кредит

Если с момента подачи заявки на кредит ваш адрес электронной почты изменился либо с момента полного погашения кредита прошло уже больше 3 дней, а вы так и не получили справку об отсутствии задолженности по кредиту на вашу электронную почту, напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или в вашем личном кабинете на сайте tinkoff.ru — наши операторы постараются вам помочь.

Также вы можете позвонить в банк по номеру 8 800 555-777-8 и сказать роботу: «Получить справку о расторжении по кредиту наличными».

Как я могу запретить кредитору до зарплаты снимать деньги с моего счета в банке или кредитном союзе электронным способом?

Вы можете остановить электронные списания с вашего счета, отменив авторизацию платежа, иногда называемую «авторизацией ACH». Возможно, вы подписали авторизацию платежа, которую иногда называют «авторизацией ACH». Это дает кредитору до зарплаты возможность дебетовать ваш счет, когда ваш платеж подлежит оплате.Если вы решите, что хотите остановить автоматические дебетовые платежи со своего счета, вот что вы можете сделать.

Как остановить автоматический электронный дебет

  1. Звоните и пишите в компанию

    Сообщите компании, что вы лишаете ее разрешения на снятие автоматических платежей с вашего счета в банке или кредитном союзе. Это называется «отзыв авторизации». Вы можете использовать этот образец письма.

  2. Позвоните и напишите в свой банк или кредитный союз

    Сообщите своему банку, что вы «отозвали разрешение» на получение компанией автоматических платежей с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма. Некоторые банки и кредитные союзы могут предложить вам онлайн-форму.

  3. Остановить платеж

    Даже если вы не отозвали свою авторизацию в компании, вы можете остановить автоматическое списание платежа с вашего счета, направив в свой банк «распоряжение о прекращении платежа». Это дает указание вашему банку запретить компании принимать платежи с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма для отправки «распоряжения об остановке платежа». Вот шаги:

    1. Чтобы остановить следующий запланированный платеж, отправьте в свой банк распоряжение об остановке платежа не менее чем за три рабочих дня до запланированного платежа. Вы можете отдать заказ лично, по телефону или письменно.
    2. Чтобы остановить будущие платежи, вам, возможно, придется направить в свой банк письменное распоряжение о прекращении платежа. Если ваш банк запрашивает письменное распоряжение, обязательно предоставьте его в течение 14 дней с момента получения устного уведомления.
    3. Имейте в виду, что банки обычно взимают комиссию за остановку платежных поручений.

  4. Контролируйте свои учетные записи

    Немедленно сообщите в свой банк или кредитный союз, если вы обнаружите платеж, который вы не разрешили (авторизовать), или платеж, который был совершен после того, как вы отозвали авторизацию. Федеральный закон дает вам право оспаривать любые несанкционированные переводы с вашего счета и получать обратно свои деньги, если вы своевременно сообщите об этом своему банку. Вы можете использовать наш образец письма.

Отзыв или отмена вашего автоматического платежа не отменяет ваш контракт с кредитором до зарплаты. Если вы отзываете или отменяете автоматический платеж по кредиту, вы все еще должны остаток по этому кредиту.

Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы кредитор не снял деньги с вашего счета, вы можете обратиться к своему регулирующему органу штата или генеральному прокурору штата. Вы также можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

Все еще возникают проблемы с кредиторами до зарплаты?

Компании обычно могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более специфичные для продуктов и услуг, которые они предлагают. Если у вас есть жалоба, расскажите нам о ней — мы перешлем вашу проблему в компанию, предоставим вам номер для отслеживания и будем держать вас в курсе статуса вашей жалобы.

Узнайте, как работает процесс подачи жалоб

Как не платить проценты по любому финансовому продукту

Большинство финансовых продуктов взимают проценты — кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты и т. д. — но есть способы, которыми вы можете полностью избежать процентных платежей или свести их к минимуму.

У меня 10 кредитных карт и автокредит, и я никогда не плачу проценты ни по одной из них. Чтобы избежать начисления процентов, я следую нескольким правилам, которые помогают мне тратить по средствам, чтобы я мог оплачивать каждый счет вовремя и в полном объеме.

Хотя я могу избежать начисления процентов, я понимаю, что не каждый может это сделать. Поддержание баланса и начисление процентов иногда могут быть неизбежны, особенно сейчас, когда в стране наблюдается высокий уровень безработицы.

Выплата процентов — не самое худшее, если это необходимо, чтобы помочь вам свести концы с концами. Но цель должна заключаться в том, чтобы избежать уплаты высоких процентов — я уверен, что есть много вещей, которые вы бы предпочли сделать со своими деньгами, чем отдать их в банк.

Надеюсь, что четыре финансовых правила, которые я изложил ниже, помогут вам минимизировать процентные платежи и, в конечном итоге, вообще избежать их.

Вот правила, по которым я живу, чтобы гарантировать, что я никогда не плачу ни копейки процентов.

Правило 1: Ищите лучшие условия

Одно из моих золотых правил — ищите лучшее предложение. Это касается повседневных покупок — я люблю сравнивать цены на муку, зубную пасту или одежду перед покупкой. Я делаю то же самое, когда дело доходит до финансовых продуктов, поэтому я могу найти лучшие ставки и сборы.

Прежде чем подать заявку на получение кредитной карты или займа, я изучаю онлайн, чтобы найти лучшие предложения. Для кредитных карт это означает рассмотрение годовой платы, процентной ставки, начального периода 0% годовых и вознаграждений. Когда я подал заявку на получение автокредита, я искал тот, который предлагает годовых как низко, как 0%.

Многие финансовые продукты позволяют вам пройти предварительную квалификацию, что позволяет вам оценить, соответствуете ли вы требованиям для продукта или нет. Предварительная квалификация не гарантирует, что вы действительно будете одобрены после подачи официальной заявки, но это полезный инструмент, позволяющий увидеть, на каком уровне вы находитесь.

Правило 2: Тратьте по средствам

В наши дни слишком легко совершать импульсивные покупки, поэтому очень важно составить бюджет. У меня есть обширная таблица, в которой перечислены суммы денег, которые я зарабатываю каждый месяц, расходы, которые я не могу сдвинуть с места (например, страховка и платежи по кредиту), и сколько я могу позволить себе потратить на все остальное (например, еду на вынос и другие второстепенные покупки). .

Если вы не хотите создавать собственную электронную таблицу, вы можете зарегистрироваться в приложении для составления бюджета, таком как Mint или You Need a Budget (YNAB). С помощью приложения или собственной электронной таблицы вы можете отслеживать свои ежемесячные расходы и вносить коррективы, пока не станете тратить меньше, чем зарабатываете

Следующий шаг после того, как вы составили бюджет, — придерживаться его и нести ответственность.

Правило 3. Оплачивайте счета вовремя и в полном объеме

Наиболее важным фактором вашей кредитной истории является платежная история, поэтому крайне важно, чтобы вы всегда прилагали усилия для своевременной оплаты счетов. Кроме того, вы должны погасить свой баланс в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов.

Я всегда стараюсь платить вовремя и в полном объеме, настроив автоплатеж на всех своих счетах на весь баланс выписки. Единственный раз, когда я ношу баланс, это когда у меня есть активный вступительный период 0% годовых. Даже тогда я все равно плачу по крайней мере минимум из-за того, что моя учетная запись актуальна.

Если у вас есть кредитная карта с предложением 0% годовых, вам не будут начисляться проценты по отдельным транзакциям, которые могут включать новые покупки, переводы остатка или и то, и другое. Вам необходимо вносить минимальные платежи в каждом платежном цикле, иначе вы рискуете отменить свой 0% годовых.

Другие финансовые продукты, такие как автокредиты, обычно рекламируются под 0% годовых. Когда я купил автомобиль в прошлом году, я смог претендовать на выделенную сделку 0% годовых, которая позволяет мне погасить автокредит без процентов в течение 63 месяцев. Эти виды кредитов и кредитных карт обычно требуют хорошей или отличной кредитной истории.

Если у вас есть остаток на кредитной карте, на которую начисляются проценты, рассмотрите возможность перевода остатка на карту перевода остатка. Вы можете воспользоваться беспроцентной рассрочкой на срок до 18 платежных циклов с некоторыми из лучших карт, например с картой U.S. Bank Visa® Platinum. После вводного периода применяется переменная годовая процентная ставка от 17,49% до 27,49%. Остатки должны быть переведены в течение 60 дней с момента открытия счета. Часто требуется хороший или отличный кредит, хотя есть карты для справедливого / среднего кредита.

Правило 4: Имейте запасной план

Мне посчастливилось иметь постоянную работу, которая позволяет мне вовремя оплачивать счета, но нет гарантии, что эта работа будет длиться вечно. У вас всегда должен быть запасной план, если вы столкнетесь с неожиданной проблемой с денежным потоком.

В худшем случае хорошо иметь резервный фонд. Я держу в своем резервном фонде расходы как минимум за шесть месяцев, поэтому у меня есть подстраховка на случай непредвиденных ситуаций.

Вы также захотите сократить свои расходы до более скромного бюджета. Подумайте о расходах, которые вы можете сократить, таких как потоковое вещание, музыка и абонементы на тренировки, а также о способах сокращения фиксированных расходов, таких как продукты и, возможно, даже расходы на жилье.

Возможно, вам придется найти альтернативные способы заработка. Если вас уволили, пособие по безработице может обеспечить некоторый доход, но его часто недостаточно, чтобы покрыть все ваши расходы. Подумайте о подработке, чтобы сводить концы с концами, пока не найдете новую работу.

Практический результат

Иногда выплата процентов неизбежна, но есть некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать этих дорогостоящих расходов. Чтобы получить лучшие ставки и сборы, а также более низкую или 0% годовых, вам необходимо иметь хороший или отличный кредитный рейтинг.