Важный год: в какой валюте хранить сбережения?

Евро устойчиво теряет свои позиции. Как правильно распределить свои сбережения по разным валютам в этой ситуации и максимально сохранить личный капитал на длительное время?

Этот год для евро, по всей видимости, станет временем противостояния сюрпризов. С одной стороны, нас ждут выборы глав государств во Франции и Германии — двух крупнейших странах ЕС. От их результатов во многом зависит направление развития Европейского Союза и его будущее. Переговоры по Brexit также могут существенно повлиять на курс евро, так как многие европейские страны внимательно следят за этим процессом и будут примерять результаты на себя. C другой стороны, наступило время непредсказуемых решений нового президента США, выступающего за политику изоляционизма, которому «не нужен сильный доллар». Какая валюта возьмет вверх в этой «битве сюрпризов», сказать сложно.

Задача построения надежной и эффективной личной валютной корзины является, как правило, сугубо российской, китайской или турецкой «традицией», то есть проблемой граждан развивающихся стран, в которых нет сильной национальной валюты. К сожалению, пока еще не написаны учебники, которые дают четкий ответ на вопрос «в чем лучше сберегать?». Вот почему наши главные учителя здесь — это накопленный опыт и здравый смысл.

В условиях, когда рубль практически престал быть валютой сбережения, выбор, как правило, стоит между долларом и евро. Для самых продвинутых и богатых рекомендуется еще добавлять немного «приправы»: швейцарские франки, английские фунты и даже китайские юани. Предлагаемые экспертами пропорции личной валютной корзины имеют одну устойчивую закономерность: они меняются в зависимости от того, что сейчас в фаворе. Например, когда в октябре 2000 года за 1 евро давали всего 0,84 доллара (см. график евро — доллар), то было мало желающих прикупить молодую европейскую валюту, а также единицы тех, кто настоятельно рекомендовал это сделать. Наоборот, отовсюду развались громкие призывы делать ставку исключительно на американский доллар и ждать дальнейшего обвала евро. Это ничего вам не напоминает? Я имею в виду сегодняшний день.

Однако вскоре ситуация стала резко меняться, евро быстро начал набирать силу. Его все чаще стали упоминать в рекомендациях для сохранения личного капитала. Уже начиная с 2003 года европеец уверенно перешагнул порог $1,2. Все более и более настойчиво стали звучать советы хранить деньги в пропорции 50% на 50%: половину в долларах и половину в евро. Начиная с 2007 года и до начала кризиса 2008 года, когда евро уже практически «коснулся» уровня $1,6, чаша весов стала уверенно склоняться в его сторону. Начали появляться рекомендации для валютной корзины, где явный перевес был на стороне европейской валюты: советовали хранить все в евро или делить свои сбережения в пропорции 60:40 или даже 70:30.

«Похороны» доллара длились не долго. Достигнув своего пика в июле 2008 года, евро стал стремительно падать, обвалившись всего за несколько месяцев до уровня $1,27. Это было время, когда постепенно стало возвращаться мнение, что только на евро или только на доллар лучше ставку не делать, а ориентироваться следует все-таки на несколько валют. Сейчас чаша экспертных весов опять склоняется к выбору доллара как основной валюты сбережения. Опять срабатывает правило «сильного». Как здесь быть?

Я стараюсь акцентировать внимание своих клиентов на пяти основных принципах решения этой задачи.

Все индивидуально. Опыт последних десятилетий показывает, что разделение личных сбережений поровну между евро и долларами — это отличное решение для тех, кто живет в России и не имеет никаких планов переселяться за рубеж. Оно практически беспроигрышно по отношению к рублю. В этом случае у вас появляются отличные шансы сохранить свой капитал в целости и сохранности на длительную перспективу. Даже слабеющий евро вам не помеха и ничего менять не нужно, ведь, как мы уже видели, валютные «качели» со временем могут уйти и в другую сторону. Однако, если вам за 60 и вы собираетесь свои золотые годы провести, например, в Барселоне или Ницце, то самое время сделать ставку на евро и оставить в своей корзине максимум 10-20% долларов.

Бивалютная корзина представляет собой базовую модель, и ее вполне достаточно для людей со средним и выше среднего уровнем дохода. Более состоятельные люди могут позволить себе использовать дополнительные «приправы». Правда, это связано с риском и не всегда приводит к улучшению общих результатов. Например, за последние годы потеряли те, кто имел в своей «корзине» сбережения в английских фунтах и юанях. В первом случае мы видели сильное падение фунта после голосования по Brexit, во втором – политику правительства Китая по планомерной девальвации юаня. В выигрыше, пожалуй, остались только владельцы швейцарского франка. В ближайшее время он также имеет хорошие шансы оставаться сильной валютой. Некоторые эксперты предрекают и постепенное восстановление позиций английского фунта.

Cash — это не все.  Решая задачу личной валютной корзины, нужно иметь в виду не только свободный cash. Этого мало. А другие активы в России или за рубежом? Я имею в виду бизнес, недвижимость, вложения на фондовом рынке. Девальвация рубля в 2014-2015 годах привела к большим потерям. По оценкам моих клиентов это, как правило, до 30-50% реальной стоимости российских активов в валюте. Здесь к обесцениванию рубля нужно добавить еще ухудшение экономической ситуации, снижение спроса. Поэтому состоятельным людям валютную корзину лучше проецировать на весь свой капитал, все активы. Заботы только о свободных денежных средствах не всегда достаточно. И заниматься этим нужно не в тяжелые времена, а готовиться заранее к подобным потрясениям заранее.

Сохранять или приумножить? Очень важно понимать, какую из этих задач мы решаем, когда делаем те или иные изменения в своих валютных предпочтениях. Если в первом случае мы стремимся просто вывести проблему валютных курсов за «скобки» и минимизировать ее влияние на наш капитал, то во втором — хотим банально заработать на этом, а значит и осознанно принимаем на себя существенные дополнительные риски. Мой опыт показывает, что для человека, который не является профессионалом в этой области, затея заработать на изменениях курсов валют очень часто приводит к большим потерям. Это вовсе не исключат простых, понятных и выгодных операций. Например, один из моих клиентов до сих пор гордится своей сделкой по покупке дома на Лазурном берегу во Франции в 2001 году, когда он очень своевременно перевел доллары в евро по курсу $0,87 за €1.

Эффективная стратегия. Нужно честно признать, что никто не может точно предсказать, как поведет себя та или иная валюта на длительном горизонте. Вот почему попытки переиграть рынок, опираясь на существующие прогнозы, как правило, мало продуктивны. Не всегда оправданно и наше стремление делать ставку на наиболее сильную валюту, так как ситуация постоянно меняется. Например, человек, который в 2008 году перевел все свои сбережения в евро, когда эта валюта была на своем максимуме, мог к настоящему моменту потерять около 30% своего капитала в долларах. Лучшая стратегия, которую я настоятельно советую своим клиентам, — это стабильность и игра вдолгую, когда вы исходите из своих долговременных целей и цикличности валютного рынка. И не нужно забывать, что советы в кризис или во время большой турбулентности на валютных рынках — это, как правило, запоздалая мудрость, которой лучше не следовать.

Каждый десятый россиянин хочет хранить деньги в зарубежном банке

Хронология

Мы в телеграме @frank_media

Цифра дня

Количество ипотечных сделок в Москве

6,93

тыс.

-36,1%

год к году

Мы в телеграме @frank_media

Цифра дня

Количество ипотечных сделок в Москве

6,93

тыс.

-36,1%

год к году

Мы в телеграме @frank_media

Каждый десятый россиянин хочет хранить деньги в зарубежном банке

У 88% граждан такого желания не возникает, свидетельствуют данные опроса ВЦИОМ

Каждый десятый россиянин хочет иметь или уже имеет счет в зарубежном банке, следует из опроса ВЦИОМ, подготовленного в рамках совместного проекта с РБК. Утвердительно на вопрос о своем желании хранить деньги на счете в зарубежной кредитной организации ответили 9% опрошенных, уже имеет такой счет – 1%. При этом 88% россиян не хотели бы иметь счет в зарубежном банке для хранения своих средств, даже если бы могли, а 3% затруднились ответить на поставленный вопрос.

Всероссийский опрос проводился ВЦИОМ 2 сентября, до объявления о частичной мобилизации в России. В результате него были опрошены 1600 респондентов в возрасте от 18 лет. Данные взвешены по социально-демографическим параметрам. Погрешность не превышает 2,5%.

Доля 20 крупнейших банков на рынке ипотеки

96,7

%

+0,62 п.п.

год к году

Интерес к открытию счета в иностранной кредитной организации колеблется в зависимости от возраста опрошенных. Среди молодых людей от 18 до 25 лет наибольшая доля тех, кто хотел бы воспользоваться этим методом хранения средств, — 22%. При этом в этой возрастной категории у 5% такой счет уже есть. Большинство же граждан, кто не хотел бы открывать банковский счет за границей, среди людей в возрасте от 60 лет и старше: их насчитывается 95%.

Среди опрошенных россиян, которые оценивают свое материальное состояние как плохое или очень плохое, 11% хотели бы хранить деньги на счетах в иностранном банке, среди людей с высоким достатком – 10%. Для россиян со средним достатком такая опция оказалась привлекательна для 7%.

Всего же хранить денежные сбережения на вкладах в банках готовы 34% россиян. Приблизительно столько же – 35% — считают, что сейчас деньги из банка лучше забирать. При этом на вопрос, какую форму сбережений стоит выбрать в данный момент, 47% респондентов ответили, что часть денег лучше хранить на вкладах, а часть — в наличных. Держать накопления только в наличных готовы 24% россиян, только на вкладах — 18%. Лишь 9% высказались против обеих опций, 2% затруднились с ответом.

Подпишитесь на наш телеграм: @frank_media

Читайте также

Главная

Frank Media

Frank Data

Исследования

Подпишитесь
на наш телеграм:

@frank_media

Как сэкономить больше денег в 2018 году

Новый год, такой же печальный сценарий экономии. Согласно новому опросу Bankrate, треть домохозяйств в прошлом году понесли крупные непредвиденные расходы на сумму не менее 2500 долларов. Тем не менее, только 39 процентов американцев говорят, что они покроют даже экстренную ситуацию в размере 1000 долларов за счет сбережений. Послушайте, всем известен рецепт финансового успеха: экономьте больше, тратьте меньше. Так почему же мы этого не делаем? Потому что копить деньги сложно. Исследования показывают, что если вы хотите добиться успеха, вы должны использовать одну из двух тактик: либо вы должны быть более внимательными, либо полностью бездумными. Вот пять новых решений, которые попадают в обе эти категории:

Если вы изолируете доллары, которые хотите сэкономить, сразу после того, как вам заплатят, вы с большей вероятностью сможете их сэкономить.

Изолируйте ваши расходы от сбережений.

Если вы сможете назначать свои деньги на определенные «работы» для достижения ваших целей, вы добьетесь большего успеха. Эта идея лежит в основе концепции поведенческих финансов под названием «ментальный учет», за которую экономист из Чикагского университета Ричард Талер получил Нобелевскую премию в 2017 году. — у вас будет больше шансов спасти их. Что касается ваших расходов денег? Попробуйте положить его на отдельную дебетовую карту, в свою учетную запись Venmo (если вы так тратите больше всего) или наличными. Последний по-прежнему кажется более реальным, чем другие формы валюты, поэтому он может заставить вас дважды подумать, прежде чем тратить (особенно крупные купюры). Если вы покупаете что-то в Интернете, переведите на свой счет именно ту сумму, которую вы потратили, из наличных, говорит Сара Ньюкомб, поведенческий экономист в Morningstar.

Используйте приложения, чтобы увеличить свои сбережения.

Количество приложений, которые помогают автоматически сохранять цели, растет. Во-первых, это Stash, который фокусируется как на сбережениях, так и на инвестициях. Его функция интеллектуального сохранения изучает ваши модели расходов и доходов, чтобы определить, когда у вас есть лишние деньги. Затем, понемногу, он высасывает деньги для вас. (Чтобы избежать овердрафта, он не вытягивает деньги, когда у вас низкий баланс.) Ваши деньги могут либо приносить проценты на сберегательный счет, либо быть инвестированы в 40 различных портфелей ETF. Приложение бесплатно в течение первого месяца, затем взимается 1 доллар в месяц, пока ваша учетная запись не будет стоить 5000 долларов. В этот момент вы будете платить одну четвертую процента своих инвестиций (25 базисных пунктов) в год (или 12,50 долларов на эти 5000 долларов). Сберегательное приложение Digit аналогично тому, как оно анализирует ваши модели расходов и откладывает наличные, но вы можете изменить, насколько агрессивно оно откладывает от вашего имени, и установить конкретные цели сбережений, обозначенные разными смайликами. Существует гарантия отсутствия овердрафта, и она стоит 2,9 доллара США.9 в месяц (но средняя ежемесячная экономия составляет 110 долларов на пользователя).

Определите, являетесь ли вы мыслителем «широкой картины» или «ориентированным на детали».

Люди могли бы добиться большего успеха в сбережениях, если бы они применяли стратегию, противоположную их обычному мышлению, предполагает исследование, опубликованное в Журнале маркетинговых исследований. Если вы масштабный человек, попробуйте поставить перед собой очень конкретную цель экономии (например, откладывать 5 долларов в день или 35 долларов в неделю). Если вы больше ориентированы на детали, попробуйте поставить более абстрактную цель (например, сэкономить как можно больше). (Если вы не уверены, к какому типу мышления вы относитесь, вспомните, когда вы в последний раз планировали поездку. Распланировали ли вы каждый час или вам нравилось плыть по течению?) Эта стратегия, вероятно, работает, потому что общая картина мыслители, которые больше сосредоточены на том, почему что-то делают, склонны считать конкретные цели более важными, чем неконкретные. Но мыслители, ориентированные на детали, которым нравится сосредотачиваться на том, как что-то делать, часто думают, что неконкретные цели легче достичь. Следуя тому, как работает ваш разум, выигрывают все.

Создать буфер бюджета.

Жизнь случается. Друзья, которых вы давно не видели, предлагают пойти пообедать, рабочая сумка, на которую вы давно засматривались, поступила в продажу, ваш рецепт нужно пополнить, или вы забыли о ежеквартальном взносе по автострахованию (упс). Хотя причины этих дополнительных расходов меняются, сам факт их возникновения редко меняется. Вот почему рекомендуется предусмотреть в своем ежемесячном бюджете резерв на случай непредвиденных расходов, которые возникают каждые несколько недель. Подумайте о том, на что вы больше всего испытываете искушение потратить деньги, чему вы обычно поддаетесь, и добавьте в свой бюджет подушку безопасности, чтобы поддержать это. По сути, вы признаете, что, вероятно, собираетесь потратить эти деньги, поэтому вы можете спланировать это, а не позволять себе каждый раз сбиваться с толку. Таким образом, у вас не будет искушения залезть в свой резервный фонд.

Думайте о деньгах.

Да, осознанность может быть тенденцией, но ее включение — пусть даже незначительное — в вашу повседневную жизнь может означать улучшение привычек расходов и сбережений. Когда вы просыпаетесь утром, прежде чем делать что-либо еще, найдите минутку или две, чтобы подумать о своих целях сбережений. К чему вы стремитесь? Как выглядит эта жизнь? (Визуализация важна.) Позже в тот же день, когда вы собираетесь совершить покупку, сделайте паузу на мгновение. Спросите себя: трачу ли я намеренно или по привычке? Сделает ли это меня счастливым или отдалит от моей цели?

С Хайден Филд

ДАЛЕЕ: Как ваш кредитный рейтинг может повлиять на качество вашей жизни

Хотите больше советов, подобных этим? Новости NBC BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жить. Подпишитесь на нашу рассылку и следите за нами в Facebook, Twitter и Instagram.

Как сэкономить больше денег в 2018 году

Испытайте себя, чтобы дни с нулевыми тратами

Дэвид из Zero Day Finance, который известен в Интернете только по имени, использует простую стратегию, чтобы минимизировать свои расходы. 26-летний житель Нью-Йорка проводит по крайней мере один день «нулевых трат» в неделю, в течение которого он активно избегает покупать что-либо, включая утренний кофе или товар из аптеки.

Дэвид отслеживает свой прогресс в выполнении задания в своем блоге, где он «собирает» дни с нулевыми расходами и старается уложиться в неделю как можно больше. Играя в свои траты, он сохраняет мотивацию к сбережениям.

Шесть месяцев назад Дэвид сэкономил 18 432 доллара, сократив свои ежемесячные расходы с 4 700 до 3 170 долларов. Это на 33 процента меньше, и он экономит достаточно, чтобы максимально увеличить свой 401(k).

Удобство вырезания

Вы не разоритесь, покупая кофе каждое утро. Но если вы нажмете Starbucks, возьмите такси и , заказывая еду на вынос на регулярной основе, это может сильно ударить по вашему бюджету. Финансовый эксперт и бывшая телеведущая CNBC Сьюз Орман говорит о таких расходах, как ежедневный латте и тосты с авокадо: «Это приносит большие деньги».

«Прекратите брать в аренду автомобили, перестаньте есть вне дома, перестаньте делать то, что тратит ваши деньги впустую и делает вашу жизнь проще, потому что в конечном итоге это сделает ее сложнее», — сказал Орман в программе Power Lunch на CNBC в июне.

Проведите инвентаризацию своих привычек расходов и решите, что стоит цены удобства и где вы можете немного сократить расходы. Ваш утренний латте, возможно, стоит того, чтобы отказаться от вашей привычки пользоваться Uber.

Пауза перед кассой

Чери и Брайан Лоу выплатили более 127 000 долларов долга за четыре года, работая над увеличением своих доходов и сокращением расходов. Несмотря на то, что их успеху способствовало множество более важных факторов, в том числе создание резервного фонда и перераспределение налоговых удержаний, уловка Cherie № 1 по экономии денег проста.

«Каждый раз, когда вы заходите в продуктовый магазин, вам нужно заглянуть в свою корзину и найти от трех до пяти товаров, которые вам не нужны», — говорит она CNBC Make It. «Вы будете экономить от 5 до 10 долларов каждый раз, когда будете делать покупки, не вырезая ни одного купона».

Тактика, которая могла бы применяться к онлайн-покупкам так же легко, как и к покупкам вживую, работает, потому что она создает барьер между размещением товаров в вашей корзине и их фактической оплатой. Это сокращает ваши счета.

Отслеживайте свои расходы

Если вы не знаете, куда уходят ваши деньги, трудно понять, куда можно потратить меньше. Отслеживание ваших расходов обнажает все: вы знаете, сколько вы тратите на предметы первой необходимости, такие как продукты, или на второстепенные, например, на вечеринки.

Возьмите это у Стива и Кортни Адкок, которые откладывают до 70 процентов своего совокупного дохода, чтобы выйти на пенсию в возрасте 30 лет. Если вы хотите откладывать половину своего дохода или больше, Adcocks рекомендует записывать свои покупки.

«Мы точно знаем, что приносим и сколько тратим — и на что», — говорит Адкок. «Знание того, куда уходят наши деньги, имеет решающее значение для максимизации наших сбережений и точного определения того, где мы, вероятно, могли бы сократить расходы».

Они предпочитают использовать электронные таблицы Excel, но такие сайты, как Personal Capital, Mint и You Need a Budget, будут отслеживать ваши покупки вместо вас.

Составьте список

Не ходите по магазинам вслепую.